“互联网+”普惠金融视域下小微企业融资问题研究

　　摘要：

2019年XX工作报告中关于互联网工作有着很强的指导意义，xxxxxxxx在报告中提到并确定了“互联网+”行动计划，有效的规范了互联网行业以及互联网工业的行为规范，尤其是对互联网金融行业有着深刻影响，也侧面反映出互联网金融行业在我国现阶段发展中有着极强地位。互联网金融业属于新兴产业与传统型的金融行业相比，是有着积极意义，不仅促进了整个金融行业连康发展，也是一种补充和丰富。互联网金融行业有自己得天独厚的优势，比如相对有效的控制成本，简单易行、操作性更强等优势，但也同样存在一些问题，其中最为突出的就是融资问题。本文分析“互联网+”普惠金融视域下小微企业融资问题并提出解决方案，使互联网+能最大程度的发挥出小微企业融资的普惠效应。

　　关键词：互联网+；小微企业；融资

　　引言

在联合国向世界各国提出了普惠金融后，各国都有意识地将普惠金融作为自己国家经济发展的战略之一，一个国家的经济发展是不能离开金融的开放程度的。普惠金融在发展以来，为社会各行各业的人提供快速和优质的金融服务，便于满足弱势和低收入人群的金融服务需求。互联网的信息技术越来越完善，并且在传统的“互联网+”的行业中所取得的成果，让我们明白，如果普惠金融和互联网相结合，使用普遍的互联网技术，将会取得非常不错的效果和成绩。在我国的经济发展体系中，小微企业占比多，他们带动了经济的发展，然而小微企业却没有令人放心的融资环境，就连基本的生存都有困难。由于小微企业自己的发展规模小、内部管理不完善、信用情况比较低、信息披露状况差，所以金融机构对小微企业的信息获取是成本就会变高，在考虑到各种金融风险后，往往都会提高他们的服务门槛，使得小微企业在融资上面临各种各样的困境。

　　1相关概念

　　1.1小微企业的概念和界定

通常来说小微企业是指小型企业和微型企业，个体工商户以及家庭作坊式企业的总称。在税收方面由于国家的支持小微企业有着特有的减免政策，税收负担相对较小可以更好的提高自身竞争力。以国家发改委、统计局以及财政局为主的多个XX部门共同下达了一项通知，通知内容的核心是中小企业的划分标准，其中详细地界定了大中小微等不同类型的企业，本文所要探究的小微企业则需要基于以下三个层面来加以评定：一是营业收入；二是从业人数；三是资产总额。以下为小微企业的具体标准：第一：工业性企业资产额不得大于3000万人民币，其他类型企业资产额不得大于1000万人民币。2、工业类型企业职工人口不得大于100人，其他类型企业人员不大于80人。3、每年应纳税所得额不得大于30万人民币。

　　1.2“互联网+”金融

互联网+”金融，顾名思义，是互联网行业与现代金融业的有机结合，是一个新兴领域。他有着互联网行业灵活、开发、便捷等优势和特点。也有金融行业多年来成熟稳定的盈利经营模式。这样的有效结合成就了如今互联网金融的蓬勃发展。随着数字化信息网络的全面覆盖，移动支付的普及这样新型的金融服务的出现可以说是必然的，也是必需的。也因为是新兴产物的缘故，互联网金融业存在着自身很多难题，行业内部存在风险预估不清晰，质量良莠不齐导致外界对网络贷款的认识不足。相信不久的将来，互联网金融业的地位会大大提升，满足多元化的贷款需求，发挥出金融业和互联网最大限度发展。

　　1.3普惠金融

普惠金融又被称为包容性金融，对于普惠金融，有众多的专家及学者也做了非常多的解读。对普惠金融的定义就是所有工作者在自己的承受能力范围内承担某些代价，由此获取优质金融服务的状态。普惠金融的主体对象有很多，比如农民、城镇里面的低收入人群、小微企业等等。宗旨是可以让这些人及企业能在他们可负担的代价里，获取最有效的金融服务。普惠金融的服务意义在于重视贫困，消除贫困，实现社会的公平。但是普惠金融的这一服务意义并不是向低收入人群及小微企业做公益活动，而是为了帮助他们提升自己，确保他们的可持续发展。普惠金融在发展过程中，不仅要满足多方群体的需求，而且也要满足让供给方收益合理。

　　2“互联网+”普惠金融视域下小微企业融资方式分析

　　2.1综合授信

综合授信是一种金融机构的信用额度，企业可以根据自身的资金需求在授信期限的额度内随借随用。没有繁琐的步骤，能够让小微企业减少更多的时间。

　　2.2众筹

（1）股权众筹

股权众筹顾名思义就是向更多的群众群体或者大众群体筹集资金，然后用自己所拥有的股份权益作为回报。股权众筹对人才要求比较高，依靠大众群体的力量，解决小微企业的融资难问题，对带动经济发展有重大作用。

对全球发展来说，众筹融资已经成了很重要的一部分，相比每年都在发生着很大的发展，年营收入都在迅速增加。股权众筹相比于普通的融资方式，给小微企业的项目吸引投资带来巨大商机，对小微企业提供了更多的方便，在很多人的眼中，股权众筹在未来将异军突起，前途无量。

（2）债权众筹

债权众筹就是投资人看中某个公司或者某个公司的某个或多个项目对其投资，获得一定比例的债权，在未来收取本金并获取利息。债权众筹相比于股权众筹来说风险较低，但是收益也相对较低。

债权众筹也是人们的一种投资方式，对于正在发展中的小微企业来说是一种有效的融资方式，债权众筹拥有速度快，成本低，筹资弹性大，稳定性高的优点。这些优点能为小微企业带来一定的机遇，使得小微企业能够迅速发展。

但是债权众筹也存在着一定的缺点，首先存在着不确定性，还存在着一定的风险，这些就可能会制约小微企业的发展。

　　2.3典当融资

典当融资是小微企业在对资金有需求时，以典当的方式快速，便捷地获取资金，解燃眉之急的一种方式，典当融资具有银行等金融机构所不具备的优点，能迅速缓解小微企业的融资问题。

这些小微企业的融资方式各有千秋，各有各的优点，有很多是很受小微企业的欢迎，特别是现在社会中，大型金融机构对小微企业漠不关心，但是小微企业又不得不需要资金度过难关时，这些便捷，快速的融资方法就成为了小微企业们的首选。

　　3“互联网+”普惠金融视域下小微企业融资存在的问题

　　3.1小微企业融资水平较低

小微企业受自身发展的限制，由于实力低，盈利能力不强，发展潜力小，所以很难有扩大的势头。导致了小微企业在融资时，贷款机构的不信任。于是就会提高小微企业的融资门槛，使得小微企业在融资上遇到困难，融资水平就会变得非常低。

　　3.2小微企业区域发展不平衡

在小微企业的发展中，有些小微企业地处偏远地区，与城市相隔，交通不便。很多的小微企业在各个地方能够平稳发展，但是发展不尽如人意，水平不高。处在经济发展较快地区的小微企业和偏远地区的小微企业发展大相径庭。可以说我国的小微企业发展存在不平衡，小微企业的发展好坏还是有部分取决于地区经济的发展。

　　3.3金融机构为小微企业提供的金融服务不足

小微企业对贷款的需求非常高，对银行的贷款融资需求特别大，非常想要得到银行的融资。然而，小微企业在各个金融机构的余额贷款处处碰壁，使得小微企业发展受阻。金融机构在对小微企业的发展帮助空间是很巨大的，从国家对小微企业的重视上可以看出，小微企业在融资方面会得到一定的帮助。可是在小微企业对银行的贷款融资的表现上可以看出小微企业的贷款确实是有些上升，但是速度依然缓慢，小微企业的融资需求还是不能得到有效解决。

　　4“互联网+”普惠金融视域下小微企业融资存在问题的原因

　　4.1小微企业自身体系不完善

小微企业在我国占企业总数的百分之八十五之多，数量庞大，在我国的经济发展中有着举足轻重的地位。但是，小微企业的发展并不是一帆风顺，依然受到多种因素的影响和制约。

4.1.1小微企业的生产经营规模小

小微企业在农、林、木、渔各个领域中占比高，但是在不同领域中，小微企业的生产经营规模都比其他的大型或中型企业小得多。由于业务规模太小，难以出现新形式的规模体系，所以导致小微企业获取利益能力低下；同时，小微企业因为囤积大量资金作为资本积累，就会让小微企业很难通过自己拥有的资本来扩大再生产，使得自身的发展也受到限制。为了满足企业投资发展的需要，小微企业就会采取融资的方式用来增加资本投入。我国现如今的小微企业采取通过向商业银行进行贷款融资，但商业银行更偏向于大型和中型企业。各大商业银行并不是公益性企业，行事方法和特点与公司无二，依然是追求利润的最大化，商业银行在对小微企业进行放款时，会考虑小微企业的承担风险能力。小微企业自身发展规模较小，盈利能力小，利润不客观。商业银行第一看重的是到了还款日，小微企业是否具有还款能力，如果没有还款能力，商业银行就会形成坏账，一旦形成坏账，就会让银行的利益受损。因此在面对小微企业信贷的时候，贷款门槛就会相应变高，这就使得小微企业在面对银行贷款时，由于获得机会成本变高，于是常常望而生畏，停滞不前。如果小微企业选择在资本市场上进行融资的话，就会显得好像在金融市场上融资会比较便捷，可是其中隐藏的风险是无比巨大的。金融市场发展迅速，有太多各种不确定因素，与此同时小微企业发展规模小，资金相对薄弱，容易受到金融市场上经济波动的影响；资金链一旦断裂，对小微企业将会是致命的打击。

4.1.2企业治理结构和制度不完善

在当前的市场经济形态下，经过了多年的发展，自改革开放以后，我们国家的各个小微企业也随着市场经济的大潮流蓬勃发展。其在市场经济当中所占据的比重也越来越大，愈加成为我国的市场经济中不可缺少的一环。为整个的市场经济体系输送着源源不断的动力，发光发热，在各个方面贡献着自身的力量。对整个体系的发展有着至关重要的作用。小微企业的治理方式与市场的治理方式是相对比较类似的。在其内部不管理架构当中，这些企业充分挖掘自身的资源，充分利用，实现其内部资源的合理配置。以此来实现企业自身稳步发展，为走向更为宽广的世界而努力。但是，在这个过程之中，存在着许多的问题，小微企业规模庞大，但是在其当中的很大一部分自身的规模是比较小的，实力也相对较弱。近年来，随着国家各种政策方针的出台，以及国家对各种创业项目的扶持。降低了开办企业的门槛,激励了很大有一部分人投身于开办企业、创新创业的浪潮之中。当中。每天都有很多的新公司出现。大学生创新创业等的也是如此。这样的形式本质上来说是很好的。也是可以大大的激发市场经济的活力。但这些创业公司和其他的很多的小微企业都是有着很相同的发展阻碍的。这些个小微企业敢想敢做，其中很多的也不缺乏好创意、好点子。它们的创新能力也是较强的，但是这些企业最大的发展问题就是没有充足的资金,所以很大一部分没法扩充自己的规模，公司资产少，抵押担保物便不足以拿去和银行等金融机构贷款融资。而且这些相对较小的企业内部并没有相对完备的人事管理制度和公司的管理发展制度，企业内部管理混乱。这无疑在另一方面又加剧了企业融资的难度。

4.1.3管理人员专业水平较低

一个企业最不能缺少的是人才，可以说人是最宝贵的资源，这就是我们说的人力资源。一个企业如果没有人力资源，就会面临死亡。人力资源才是企业生存的关键因素，人力资源不仅能为企业带来源源不断的财富，还能决定企业发展的走势。只要企业拥有人力资源，再制定正确的发展战略，让二者紧密联系加以管理，就会让企业蓬勃发展。

但是在我们国家的小微企业管理上，缺乏有效的管理机制用来管理人力资源，还有很多的小微企业思想还停留在传统的发展观念。无法走出传统形式的束缚。在人力资源管理上，没有投更多有效的时间和策略，导致人才缺失。同时，在小微企业里缺少高水平、高素质的专业人才，特别是在管理层，如果没有一个明智的管理者，就可能会让企业陷入无法挽回的境地。在小微企业和大型企业相竞争时，缺少了人力和人才，就会使小微企业没有足够的信心，使得资源流向大型企业，小微企业又将得不到更好的投资。这其中因为缺少了专业性人才所以导致的结果不尽如人意。

　　4.2金融机构相关因素

4.2.1产品共给与企业需求不匹配

商业银行投资具有选择性，特别是大商业银行，往往选择大型企业或者大客户进行投资，对小微企业选择漠不关心，如果金融机构对小微企业没有太多调查，就会错失很多小微企业的信息，导致金融产品和小微企业的需求不符合。而且对于小微企业来说，信用意识薄弱，还款能力较低，商业银行也因为风险所以对小微企业的融资门槛较高，选择和大客户大型企业交易，大型的机构银行，金融产品众多，如果小微企业在面对金融产品的时候没有谨慎选择，就会得不到自己所需求的金融产品。从而产生评估排斥，影响融资。

4.2.2金融机构之间竞争不足导致价格排斥

价格排斥说白了就是小微企业融资成本高，所以将小微企业排斥在外的一种经济现象。小微企业在现实社会中，由于自身的种种原因，导致各个金融机构间缺少对小微企业的关注。而且每个银行都想着能有一笔大客户的生意，不想在小微企业上浪费时间。不仅机构高层有如此想法，就算小员工之类的，也嫌小微企业的手续麻烦不肯接受，特别是由于各大机构银行之间缺少对小微企业的信息调查，使得小微企业到哪里贷款融资都要碰壁。小微企业在民间筹资时因为频频发生不规范的现象，所以也使得自己的信用风险再度上升，银行考虑风险问题，所以拒绝向小微企业融资贷款，加剧小微企业的融资困难程度。

4.2.3金融机构分布不平衡导致地理排斥

由于地域广阔，各种金融机构分布在各个地区，存在分布不平衡的情况。有些在偏远地区的小微企业只能通过交通工具才能获得金融服务。在偏远地区的如果享受金融服务，会使得金融机构的运营成本过高，于是金融机构就不断缩减，更不利于小微企业融资难、融资贵、融资慢的缓解。

　　4.3金融政策和监管因素

4.3.1普惠金融政策执行力度差难以落实

XX在缓解小微企业融资问题时是关键性的引导者，通过财政政策和货币政策来调节和帮助小微企业的融资，实行适度的宽松的货币政策来帮助小微企业的融资。推出优惠政策，降低小微企业贷款利率。XX的出发点是针对小微企业的一系列好政策，有利于小微企业发展。但是在实施过程中缺乏力度，不能有效实现这些政策。而且在小微企业办理信贷贷款时，银行还存在很多乱收费的情况。

4.3.2监管部门监管不到位

XX发行政策缺乏考核制度，没有严格监督政策下达和执行，所以只让政策形成了文字，而没有很好的用于实践。这会让小微企业没能及时获取信息，从而不利于小微企业的发展。

银行机构依然存在乱收费的现象，导致这样现象的出现是因为XX监管力度不大。对于这种行为，应该加大惩处力度，让金融机构不能有太多的侥幸心理。同时，银行缺少业务服务的监管，使得金融机构对小微企业的放贷存在乱收费的现象。

在小微企业的经营方面，为了提高融资的可获得性，有时候用虚假数据弄虚作假，欺骗消费者，但是对于XX对这样现象又缺乏监管力度，所以可能会助长这种现象的气焰。一经发现，就将这些小微企业拉入小黑屋。由于有这些信用意识差的企业，所以才会让金融机构对小微企业没有什么好感，甚至拒绝为他们服务。所以小微企业应该提高透明度，确保自己数据的准确性，和有效性。

　　5“互联网+“普惠金融视域下小微企业融资问题的对策建议

　　5.1提高小微企业经营管理能力

5.1.1规范内部制度

要规范企业内部，缓解条件排斥。建立健全现代企业制度，要完善小微企业的内部治理完善，帮助小微企业缓解融资压力。一直以来，金融机构对小微企业的门槛都相对较高，主要的原因还是因为小微企业自身给不了银行信贷机构安全感，风险较高。如果不治理企业内部结构，就不利于小微企业的日常经营管理，会让小微企业陷入停滞不前的危机。规范企业内部治理能力，有利于带动小微企业的融资，通过股权、债权融资，有利于相关制度的改进，职责的分工明确。能够不断激发企业的融资活力，使各个部门之间相互协调，实现有效的企业管理。

加强完善企业内部的财务制度，确保自己财务公开，准确，有效。这会有效吸引投资者对自己企业的投资。完善内部制度，能使得会计人员按部就班工作，能让自己的数据信息保持真实。在金融市场进行融资时，一个好的内部制度会帮企业得到更好的融资，让企业更进一步。

5．1.2提高管理者的管理水平

人力资源对企业影响非常大，是企业各种战略中不可缺少的重要组成部分，要面对自我信心不足的自我排斥问题，首先要健全人事制度，提高管理者的管理水平。随着经济的发展，人力资源越来越重要，企业管理者的管理水平能直接影响企业的好坏，加强人事管理是必不可少的一部分在企业管理中，要积极引进人才，减少人才流失，是企业管理中最关键的。使企业走上可持续发展的道路。

　　5.2发挥银行的作用

在互联网迅猛发展的环境下，商业银行在其中发挥的作用是极为重要的，想要改变小微企业目前的状况，必须要发挥银行的作用。首先加强商业银行金融创新力度，发展更多的网上银行金融产品，这会激发小微企业发展的市场活力，起到稳定就业等方面的重要作用。其次就是需要不断完善银行体系，促进各个银行金融机构的发展,这有利于我国金融多层次体系的发展，对小微企业具有重要意义。最后应该对偏远地区的企业予以支持，增加机构数量，缓解地理排斥，多扶持欠发达地区的融资。

　　5.3加强“互联网+”普惠金融制度建设和监管

5.3.1加强法律法规的建设

法律法规的建设和完善有利于小微企业的稳定发展，同时为了促进普惠金融的发展，应该制定与完善与普惠金融相关的法律法规，对不法分子加大惩处力度。加大对互联网的监管力度，让小微企业在资本市场不断检验自身，完善自身，提高竞争力，摆脱融资问题。

5.3.2加强信息公示和管理

小微企业应按时提交年报和信息公开，要多方面，多渠道做到信息公开和覆盖，让投资者及时获取信息，依法收集企业信用并进行登记，确保信息真实有效。特别是现在互联网全面覆盖的情况下，要保证实现企业信用的精确定位。信息管理责任应落实到个人，要全方位提高人们的效率，加强质量的控制。提高员工的工作能力，努力做到系统的稳定运行。

5.3.3加强监管体系防范风险

任何企业或者制度都在实行时应需要有关部门监管，防范融资风险。监管体系有利于促进金融市场的建设，有利于营造良好的分为环境，防范互联网风险。为小微企业营造良好的融资环境。

　　6结论

小微企业存在发展时间还处于初中期，自身问题普遍存在，想要解决这些问题需要多方的政策支持。目前来讲，小微企业对于推动国民经济有着举足轻重的地位，不容忽视，在现代经济金融环境下，国家XX应加强对小微企业的建设，加大力度扶持，带动更多的人们就业，推动经济的发展。目前互联网信息库中的信用信息含量非常丰富，并且简化了信息检索流程，拓宽了评级机构对小微企业进行信用评级的途径；由于小微企业具有数量众多，信息量巨大，严重缺失管理结构等问题，信息的整理、安排、分析相对复杂，应用大数据技术可在很大程度上提高信息的整合效率，为信用数据的挖掘与分析提供帮助，进一步获取所需的评级资料，对减少企业收集并处理信息的成本有着至关重要的作用，从根本上解决当代小微企业融资难的问题。近年来，国家也相对出台了很多相关政策，但是都没能根本上解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。对于银行等贷款机构来讲，应实时关注小微企业的数据变化，在其需要时，能够根据信息流动数据予以帮助，更好的带动小微企业的发展，使其提高自己的经济地位。随着现在更多的平台及行业的出现，制约小微企业发展的因素又相对增加，如果小微企业不能转变经营方式，思想与时俱进，就会面临淘汰的风险，因此，小微企业的生存发展也不全是要靠XX政策，还需要自身的战略改变。为了能让小微企业好好生存和发展，就要改变战略思想和目的，要在管理方式和经营方法上做出一定改变，不能依赖与外界因素。在时代发展推动下，小微企业在未来发挥的作用会越来越大，能最大程度带动国民生产，是经济发展必不可少的一员。

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