商业银行G系统风险防范功能研究与设计

　　摘要：新世纪以来，全球经济和金融一体化发生着深远的变革。而X金融危机的爆发，使金融风险这个话题再次摆在我们的面前，使人们对银行风险防范有了更加深刻的认识。特别是商业银行的信贷风险防范更为重要，研究银行风险防范和加强风险防范的信息化建设将成为金融经营管理的重中之重。在这样的背景下，如何提高银行业竞争能力，防范和化解信贷风险，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，如何增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，如何利用发达的信息技术控制和管理银行信贷风险成为当前银行风险管理的一个新课题。

　　商业银行风险管理信息系统运作必须高度重视数据收集、数据处理、信息传递以及信息系统安全管理。当前中国商业银行的全面风险管理信息系统尚处于建设之中,目前尚局限于信用风险管理,风险数据收集、处理、传递以及系统安全管理均处于测试、运行之中,其内涵与外延都需要不断充实、拓宽并加以反复完善。

　　本文利用软件工程技术，从构建我国商业银行全面风险管理模式的视角出发，在结合商业银行G系统风险防范系统的基础上，分析其信息管理的现状和作用，最终为我国商业银行全面风险管理模式下的信息系统整合提供一个基本的思路，以信息技术强化商业银行的风险管理能力和水平。

　　关键词：银行；信贷风险；信息化

　　进入新世纪以来，我国的经济生活发生翻天覆地的变化，经济全球一体化与金融全球一体化发生着深入的变革。随着X金融危机的爆发，金融风险这个话题再次摆在我们的面前，使人们对银行风险防范有了更加深刻的认识。特别是商业银行的信贷风险防范更为重要，研究银行风险防范和加强风险防范的信息化建设将成为金融经营管理的重中之重。在这样的背景下，2012年2月9日，中国银行业监督管理委员会出台了“信贷七不准”，由此可见，无论是银行业监督管理部门，还是银行本身的风险管理部门对银行贷款风险管理都十分重视。如何提高银行业竞争能力，防范和化解信贷风险，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，如何增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，如何利用发达的信息技术控制和管理银行信贷风险成为当前银行风险管理的一个新课题。

　　本文从构建我国商业银行全面风险管理模式的视角出发，在结合商业银行GTS（）系统风险防范系统的基础上，分析其信息管理的现状和作用，最终为我国商业银行全面风险管理模式下的信息系统整合提供一个基本的思路，以信息技术强化商业银行的风险管理能力和水平。

　　原银监会xxxx刘明康（2005）认为，银行业金融机构要在继续加强和改进对银行业金融机构信用风险监管的同时，进一步将市场风险和操作风险等纳入到整体风险监管评价和资本充足建设的范畴，从根本上改变“重业务轻管理，重外延扩张轻内控建设”的局面，以全面提升内控和风险管理水平，为商业银行改革和发展创造良好环境。

　　德意志银行大中华区首席经济学家兼中国大陆和香港宏观策略研究主管马骏博士（2006）认为国内金融机构风险控制机制与国际接轨。首先，股权结构改革是提高风险管理水平的基本前提，董事会向股东负责，股票市场的“用脚投票”等都直接影响管理层风险管理意识的提升。其次，在内部体制上，各个业务部门的决策必须互相独立，若在总部级别，银行集团风险控制委员会下，设立信贷及操作风险首席控制部门和市场风险控制部门，加强风险控制措施，成效更直接。再者，金融机构必须对信贷风险及市场风险使用全面风险控制的数量指标。另外，设定对各项业务的风险上限也十分重要。在控制贷款风险方面，设定对国家、行业、单个客户的信贷风险上限。除此之外，建立全面、实时监控风险的计算机管理软件方案，便能察觉和控制突发性的风险。

　　中国兴业银行经济学者鲁政委（2011）认为，建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

　　招商银行信息化管理部刘义扬（2010）认为，商业银行风险管理信息系统运作必须高度重视数据收集、数据处理、信息传递以及信息系统安全管理。当前中国商业银行的全面风险管理信息系统尚处于建设之中,目前尚局限于信用风险管理,风险数据收集、处理、传递以及系统安全管理均处于测试、运行之中,其内涵与外延都需要不断充实、拓宽并加以反复完善。

　　中国银行总行科技部王德贵（2008）认为，先进的、企业级的风险管理信息系统应该采用B/S结构（BROWSERSTRUCTURE）,操作人员以IE方式实现远程登陆。发布风险分析信息通过预览和发布这两个步骤。在目前的中国商业银行风险管理信息系统下,商业银行的风险管理数据传递主要通过内部企业网,有些采用B/S结构(BROWSERSTRUCTURE),操作人员通过IE方式实现远程登陆。就技术层面而言已经实现风险信息传递,并予以发布和预览,但系统性的、先进的、企业级的风险管理信息系统尚需进一步整合和完善,商业银行风险管理信息传递的路径与组织体系还未最终成型。

　　中国工商银行总行信息技术部副总经理张艳（2008）认为，风险管理已经成为商业银行越来越重要的一项工作。银行本身就是经营风险的企业，所以风险管理历来是银行的一个永恒话题，尤其近些年风险管理在银行系统建设中也起到越来越重要的作用。首先从外部环境来看，目前监管的机构对商业银行风险管理提出越来越多的要求。要求银行运用信息技术，加强内部控制，促进内部控制流程与信息技术有效结合，实现对业务和事项的自动控制。要求各家银行利用自己的信息系统来实现对内部风险管理的控制。第二，从次贷危机产生之后，应该对商业银行整个风险传染、释放都产生了长远影响。我们当初一直认为，国际大型商业银行、投资银行和这么多金融机构他们也建立了非常多的风险管理系统，也具有非常强的内部控制流程。通过这次金融危机来看，在风险管理方面无论是任何国家和任何商业银行，都需要有进一步加深的必要。所以通过此次次贷危机可以看出，对于风险管理的要求是提到越来越日益重要的地位。第三，银监会要求商业银行要在2010年开始实施新的资本协议，并且最迟在2013年实施完新的巴塞尔协议，并且比如对资本最低的管理，对资本的管理，对风险加权资产的计算等等，都提出了非常明确的要求以及监管部门的检查方面也提出了定性的评估和合规的检查，对于市场管方面都提了很多要求。

　　中国银行间市场交易商协会衍生品专业委员会主任委员，中国光大银行副行长刘珺（2012）认为，合理运用信用衍生产品有利于商业银行提高信用风险管理能力。长期以来，我国商业银行主要采取信用等级分类、授信额度限制等预防性的静态手段管理信用风险。由于信贷资产流动性低，相关风险控制措施被动，银行在发现贷款出现信用风险损失苗头时，只能通过增加保证、要求提前还款等方式避免损失。而通过合理运用信用衍生产品，商业银行能够在不涉及资产所有权转移的情况下，将信用风险剥离出来单独进行交易，有利于商业银行对信用风险进行持续控制；有利于推动银行从被动、静态和事前的管理方式，向主动、动态和事中的管理方式转变；有利于全面提高银行的信用风险管理能力。

　　中国建设银行总行科技部刘明光（2012）认为，银行应该加强风险管理的信息化建设。这个系统的体系架构是这样，分为三个层面:第一,是属于交易和操作的风险管理层面。现在的风险一方面是在操作方面，像柜台各种业务的风险管理,贷款发放等等的风险管理以及在操作层面来涉及到像各种金融衍生产品、外汇产品的风险，以及银行卡透支等等方面的风险。对于这方面的风险都是直接面临的，各行也是建立了一系列的系统来实现对这方面的风险管理，像信贷系统，银行卡系统，都有风险管理的内容。第二,是风险应用的层面，这层通过把第一层面当中各种数据、信息进行加工、处理、分析，来形成对信用风险的管理、市场风险的管理和操作风险管理具体的一些应用。第三,应该是更高层的层面，就是通过在第二个层面各种数据的分析、挖掘，还有各种统计和评估，形成我们风险管理的报告，一方面要给银行股东，就是向董事会做报告，再一方面各种风险管理的指标要向银行的管理层，就是高管层进行报告，使高管层能够明确现在存在的风险，以便于采取相应的管理措施。另外,要向银行的监管部门来进行报告，按照银监会、人民银行等等相关的要求，做好信息系统的报告工作。

　　我国的金融电子化建设始于70年代，在经历了20余年的发展后，已取得一定的成绩：全国金融数据通信网络基本框架已经建成；一个多功能、开放的商业银行信息化体系已经初步形成。主要有以下特征：

　　1.3.1信息系统建设初具规模

　　二十多年来，我国商业银行业务信息系统取得了较快的发展并取得了一定的成绩，各商业银行努力建设自身的业务基础系统，并实现了一定的规模，特别是在后台的业务处理系统上，实现了信贷业务，财务和会计业务，资金转帐结算业务的信息化。但是，也有一些商业银行业务或信息系统的支持水平不高，或只用于本地系统的分支机构，或现有系统的功能不能满足要求，还需要进一步改进。另一方面，在银行信息系统建设过程中仍然存在基本部门业务界限问题，部门之间缺乏统一的规范和标准，导致重复信息的收集，数据接口的不一致，进而阻碍了信息共享和平稳运行，导致商业银行难以顺利实现信息资源共享，影响银行业务标准化、管理规范化的推行。

　　1.3.2管理决策信息化已起步

　　在管理决策支持系统方面，主要实现了对信用风险的管理决策的信贷管理信息系统，同时，一些银行建立了与各类风险挂钩的风险监测预警系统，如：建设银行的信贷风险监测预警系统、福建兴业银行的流动性风险预警系统等。而对市场风险、资产负债管理、资产分配、业绩评价和监管报告等风险管理功能支持不足。从风险管理流程来看，对风险的识别、测量、评估和控制主要依靠传统加权方法，未能充分利用现有的数据和风险管理技术（如VAR,CreditMetrics等），数据挖掘技术和金融工程方法，致使银行管理信息系统对于银行内海量数据的处理一直停留在统计、汇总、制作静态报表等直观层面，缺乏对银行数据进行整理分类，相关分析，挖掘深层次信息的能力。对于建设具有一定智能化分析处理能力的银行业务管理信息系统，我国银行仍处于起步阶段。

　　1.3.3银行风险管理信息化建设新进展

　　至2010年底，国内各商业银行已经基本完成数据集中工作，在全行数据集中统一的前提下正在建设支持管理决策过程、面向主题、集成、稳定、不同时间数据集合的数据仓库。与此同时，各商业银行建立起以客户为中心，实现会计集中核算，并实现统一评估，统一审批的新一代集成系统，以实现银行的垂直管理，从而提高银行的运营效率，加强银行的风险控制和规避风险的能力。然而，当银行面对大量数据的时候，其数据利用仍然留存于表面，多数还是根据报表，根据金融统计数据，并没有充分开发利用的数据，数据挖掘技术和金融工程技术没有得到充分的发挥和利用，导致大量的数据只是存储和闲置，没有发挥其应有的作用。新一代集成系统的标准化评估，统一的会计原则，也在一定程度上制约了银行的一些项目的及时性和基层行的灵活性。

　　近几年来，我国的商业银行一直在强调要加强风险管理，一方面，每年的商业银行不良资产保持在一个较高的水平，银行案件频发。另一方面，银行也采取主动，在治理结构，加强风险管理体制，组织设置，不断推出新的手段和改革措施。尽管付出了巨大的人力和物力成本，但银行案件频发表明这些措施和方法在各方面并未达到预期的效果。面对市场自由化和商业银行建立全面风险管理信息系统的双重压力下，商业全面实施风险管理体系势在必行。

　　目前，我国大多数商业银行建立各自的信贷风险预警系统、信贷管理系统等，主要为信贷风险、操作风险、市场风险，进行相应的信息系统支持。据统计分析，国内和国外商业银行约40％的损失事件是由信用风险造成的，25％的损失事件是由操作风险所造成的，约30％的损失事件是由市场风险造成的。因此，一方面，商业银行应当以风险管理思想为基础，全面加快风险管理信息系统建设，促进了风险管理的全面升级。另一方面，商业银行风险管理模式管理信息系统必须尽快进行整合，加强信息管理系统的支持和固化，增强商业银行的风险管理。

　　当前，我国商业银行全面建立风险管理信息系统的挑战包括：缺乏历史数据支撑，难以量化风险模型，以及缺乏全面的风险管理机制。在商业银行全面的风险管理目标模式下，积极构建风险管理信息系统，从顶部到底部覆盖全行的所有业务活动和完整的业务职能，以实现高效，安全，方便的风险数据的收集，处理，传输和系统的安全管理，建立包括所有的组织结构和专业的信息化、网络化、集中化，打造综合和全面的风险管理系统的信息化平台的过程领域。为此，商业银行构建风险管理信息系统集成，应该从整体上把握以下思路：一是改善现有的系统，全面在系统和风险点调查的基础上，关注风险控制计划的执行情况，并明确的程序和权限；二是充分考虑到意外因素，建立应急方案；三是持续改进机制，建立一个风险管理的标准化进程；四是关注有关的内部和外部风险事件库管理，充分吸收巴塞尔III协议以及中国银行监督管理委员会关于银行信贷风险控制管理的要求和规定。

　　商业银行需要进一步加快风险管理信息系统建设，不但要把重点放在信贷风险上，而且还要逐步转移到经营风险，市场风险，信用风险上。参照巴塞尔协议III和中国银行业监督管理委员会的要求和规定，对银行信贷风险控制和管理风险的识别加大建设和评估，加强风险损失事件的历史数据管理，以应对未来的挑战。商业银行可以拓宽自己的视野，加强和产品供应商的风险管理信息系统和开发平台系统合作，基于全面风险管理思想，尽快研发加强对商业银行的风险分析模型，并最终为商业银行的一流的设施，以加快一体化和全面风险管理信息系统的使用提供解决方案和技术的渠道。

　　第一章为绪论，总体本论文选题的背景及意义，国内关于银行风险管理以及信息化在银行风险管理中应用的观点，分析了我国商业银行风险管理信息化建设现状，以及银行风险防范信息化系统的特点和需要解决的问题。

　　第二章对面向对象技术与面向对象设计进行了介绍。

　　第三章对商业银行业务风险防范系统的需求分析，提出了商业银行G系统项目实施原则，设计出系统总体框图。

　　第四章为商业银行业务风险防范系统的设计与实现。本章分别对G系统下的用户，机构设置模块、信贷管理模块、抵押品管理模块、贷后管理模块、客户关系管理模块进行了设计，并提出实现步骤。

　　第五章对本论文进行了总结。

　　通常软件的开发过程分解为5个阶段：需求、分析、设计、实现、测试。本章就面向对象进行细致的分析。

　　面向对象程序设计（英语：Object-orientedprogramming，缩写：OOP），指一种程序设计范型，同时也是一种程序开发的方法论。它将对象作为程序的基本单元，将程序和数据封装其中，以提高软件的重用性、灵活性和扩展性。当我们提到面向对象的时候，它不仅指一种程序设计方法。它更多意义上是一种程序开发方式。在这一方面，我们必须了解更多关于面向对象系统分析和面向对象设计（ObjectOrientedDesign，简称OOD）方面的知识。

　　面向对象程序设计可以被视作一种在程序中包含各种独立而又互相调用的单位和对象的思想，这与传统的思想刚好相反：传统的面向过程程序设计主张将程序看作一系列函数的集合，或者直接就是一系列对电脑下达的指令。面向对象程序设计中的每一个对象都应该能够接受数据、处理数据并将数据传达给其它对象，因此它们都可以被看作一个小型的“机器”，或者说是负有责任的角色。

　　目前已经被证实的是，面向对象程序设计推广了程序的灵活性和可维护性，并且在大型项目设计中广为应用。此外，支持者声称面向对象程序设计要比以往的做法更加便于学习，因为它能够让人们更简单地设计并维护程序，使得程序更加便于分析、设计、理解。

　　在面向对象软件的上下文中，对象可以用于表示几乎所有的实物和概念—可以表示物理对象，例如“桌子”或者“客户”；也可以表示只有在软件中才有意义的概念性对象，如“文本输入区域”或者“文件”。通常，在软件中，我们对对象最感兴趣，这些对象当然既包括现实世界存在的实物对象，也包括需要在软件中表示的概念性对象。

　　面向对象软件由一系列具有属性和操作的自包含对象组成，这些对象之间能够交互，从而达到我们的要求。对象的属性是与对象相关的特性或变量。对象的操作则是对象可以执行的、用来改变其自身或对外部产生影响的方法、行为或函数（属性可以与成员变量和特性这些词交替使用，而操作也可以与方法交替使用）。

　　面向对象软件的一个重要优点是支持和鼓励封装的能力—封装也叫数据隐藏。从本质上说，访问一个对象中的数据只能通过对象的操作来实现，对象的操作也就是对象的接口。一个对象的功能取决于对象使用的数据。在不改变对象的接口的情况下，能很容易地修改对象实现的细节，从而提高性能、添加新性能或修复bug。在整个项目中，修改接口可能会带来一些连锁反应，但是封装允许在不影响项目其他部分的情况下进行修改或修复bug。

　　面向对象的三个要素是：封装、继承、多态。

　　1.封装：封装是一种把代码和代码所操作的数据捆绑在一起，使这两者不受外界干扰和误用的机制。封装可被理解为一种用做保护的包装器，以防止代码和数据被包装器外部所定义的其他代码任意访问。对包装器内部代码与数据的访问通过一个明确定义的接口来控制。封装代码的好处是每个人都知道怎样访问代码，进而无需考虑实现细节就能直接使用它，同时不用担心不可预料的副作用。在C++中，最基本的封装单元是类，一个类定义着将由一组对象所共享的行为(数据和代码)。一个类的每个对象均包含它所定义的结构与行为，这些对象就好象是一个模子铸造出来的。所以对象也叫做类的实例。在定义一个类时，需要指定构成该类的代码与数据。特别是，类所定义的对象叫做成员变量或实例变量。操作数据的代码叫做成员方法。方法定义怎样使用成员变量，这意味着类的行为和接口要由操作实例数据的方法来定义。

　　2.继承：继承是指一个对象从另一个对象中获得属性的过程。是面向对象程序设计的三大原则之二，它支持按层次分类的概念。例如，波斯猫是猫的一种，猫又是哺乳动物的一种，哺乳动物又是动物的一种。如果不使用层次的概念，每个对象需要明确定义各自的全部特征.通过层次分类方式，一个对象只需要在它的类中定义是它成为唯一的各个属性，然后从父类中继承它的通用属性。因此，正是由于继承机制，才使得一个对象可以成为一个通用类的一个特定实例。一个深度继承的子类将继承它在类层次中的每个祖先的所有属性。

　　继承与封装可以互相作用。如果一个给定的类封装了某些属性，它的任何子类将会含有同样得属性，另加各个子类所有得属性.这是面向对象程序在复杂性上呈线性而非几何增长的一个重要概念。新的子类继承其所有祖先的所有属性。子类和系统中的其他代码不会产生无法预料的交互作用。

　　3.多态：多态性（polymorphisn）是允许你将父对象设置成为和一个或更多的他的子对象相等的技术，赋值之后，父对象就可以根据当前赋值给它的子对象的特性以不同的方式运作。简单的说，就是一句话：允许将子类类型的指针赋值给父类类型的指针。实现多态，有二种方式，覆盖，重载。

　　覆盖，是指子类重新定义父类的虚函数的做法。

　　重载，是指允许存在多个同名函数，而这些函数的参数表不同（或许参数个数不同，或许参数类型不同，或许两者都不同）。

　　目前，面向对象开发方法的研究已日趋成熟，国际上已有不少面向对象产品出现。面向对象开发方法有Coad方法、Booch方法和OMT方法等。

　　1.Booch方法：Booch最先描述了面向对象的软件开发方法的基础问题，他指出面向对象开发是一种根本不同于传统的功能分解的设计方法。面向对象的软件分解更接近人对客观事务的理解，而功能分解只通过问题空间的转换来获得。

　　2.Coad方法：Coad方法是1989年Coad和Yourdon提出的面向对象开发方法。该方法的主要优点是通过多年来大系统开发的经验与面向对象概念的有机结合，在对象、结构、属性和操作的认定方面，提出了一套系统的原则。该方法完成了从需求角度进一步进行类和类层次结构的认定。尽管Coad方法没有引入类和类层次结构的术语，但事实上已经在分类结构、属性、操作、消息关联等概念中体现了类和类层次结构的特征。

　　3.OMT方法：OMT方法是1991年由JamesRumbaugh等5人提出来的，其经典著作为“面向对象的建模与设计”。该方法是一种新兴的面向对象的开发方法，开发工作的基础是对真实世界的对象建模，然后围绕这些对象使用分析模型来进行独立于语言的设计，面向对象的建模和设计促进了对需求的理解，有利于开发得更清晰、更容易维护的软件系统。该方法为大多数应用领域的软件开发提供了一种实际的、高效的保证，努力寻求一种问题求解的实际方法。

　　4.UML(UnifiedModelingLanguage)语言：软件工程领域在1995年～1997年取得了前所未有的进展，其成果超过软件工程领域过去15年的成就总和，其中最重要的成果之一就是统一建模语言（UML)的出现。UML将是面向对象技术领域内占主导地位的标准建模语言。UML不仅统一了Booch方法、OMT方法、OOSE方法的表示方法，而且对其作了进一步的发展，最终统一为大众接受的标准建模语言。UML是一种定义良好、易于表达、功能强大且普遍适用的建模语言。它融入了软件工程领域的新思想、新方法和新技术。它的作用域不限于支持面向对象的分析与设计，还支持从需求分析开始的软件开发全过程。

　　商业银行现有的信贷管理系统开发于2000年初，只能对贷款账户的发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。随着金融改革的深入发展，银行业务由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。

　　商业银行G系统是实现全行信贷管理业务处理的必要条件，G系统将取代以前BIBS系统的业务处理功能，同时将BIBS系统平移改造，实现信贷管理业务的完整处理流程，系统需求分析如下：

　　一是G系统是实现用户与机构设置管理、信贷档案管理、抵押品管理、贷后管理和客户关系管理等业务的集中应用系统，利用影像扫描、音频视频传输和工作流技术，实现影像与音像传输和单据、业务数据的电子化管理，支持信贷业务的区域集中业务模式。

　　二是通过建立统一的数据交换平台和统一的数据标准，实现与行内核心系统（CMS、ABIS等）之间的数据双向交换和共享，实现与外部监管系统数据的直接采集和传输。如征信管理功能，减少数据报送差错。

　　三是G系统以产品为中心，按各项产品的操作流程进行设计，兼顾不同客户需求，基础数据较完整，分类细化，能够提供有效的信贷和消费产品渠道支持和融资新产品支撑，通过报表系统为各级行提供决策支持。

　　四是从用户角度出发，在控制风险的前提下简化操作流程，有效提高系统的管理和决策支持功能，有效提高业务处理效率和风险防范水平。

　　五是具有完善的内部管理和分析功能，为商业银行的内部管理和工作考核提供便利。

　　3.2.1用户，机构设置管理模块的需求分析

　　用户和机构管理是中心和二级行管理员对辖内机构和G系统用户的设置、业务权限设置和维护等工作。功能需求为，实现辖内机构信息的新增和核对，实现业务终端的设定，实现机构号段取值的设定，实现增加G系统用户。

　　3.2.2信贷档案管理模块的需求分析

　　信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产质量及信贷资金盈利水平对银行实现其经营目标有着举足轻重的作用，因此，信贷管理信息系统将多方位的力助信贷业务的管理，提高信贷质量。

　　随着贷款五级分类工作的深入，以及信贷管理模块的推广应用,对信贷档案管理也提出了更高的要求。同时信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现。针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，不断健全与完善信贷档案。

　　3.2.3抵押品管理模块需求分析

　　抵押品管理模块规划和需求分析主要包含以下几个方面：

　　一是以统一的方式规范各业务部门押品业务管理流程，增进管理工作效率，提高商业银行抵押品管理水平；

　　二是收集全行各业务部门分散管理的押品信息，为押品管理提供统一的信息平台，实现信息共享；

　　三是定期评估押品风险，全面、及时掌握押品现状，为风险管理部门决策提供准确客观的信息基础；

　　四是根据内评法需求，满足巴塞尔协议III及国内监管要求，为压力测试、LGD测算、VAR计量、流动性管理、经济资本计量、RAROC、风险限额、贷款定价等积累数据。

　　3.2.4贷后管理模块需求分析

　　贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。近年来，虽然商业银行各级行均加大了对贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，贷后管理仍然是商业银行信贷管理的薄弱环节。贷后管理模块需求分析如下：实现坏帐核销，本息催收，授信用途跟踪，授信定期不定期监控，资产风险分类，风险预警，贷款重组，法律事物管理，不良资产管理，抵债资产管理。

　　3.2.5CRM模块需求分析

　　一是建立全行客户的统一视图。整合客户的行为（交易和非交易）信息和静态信息。二是根据客户特征，进行客户分层管理。三是作为营销管理平台，收集、管理及分析客户的各类业务及档案资料信息，针对不同客户，实施不同的营销策略，并可对营销结果进行分析。四是预警监测，监控客户的异常业务，预警条件灵活设置，并可保存和重用。五是客户盈利能力分析，忠诚度分析，投资行为分析，贡献度分析，提供多种分析模型供选择。

　　一是安全第一、控制风险原则。GBS系统切换上线所有步骤和措施都必须严格控制风险，在确保生产安全稳定的前提下实施；

　　二是统一指挥、各负其责原则。切换上线所有操作和步骤必须经过统一指挥，重大问题必须经GBS上线工作领导小组决策。推广上线各项工作，任务要落实到部门、责任到人。

　　三是上下协调、密切配合原则。所有参与切换上线工作的人员要顾全大局、加强协作、整体配合，保证推广上线工作有序进行。

　　四是平稳对接、直接切换原则。GBS系统上线将采用直接切换的原则，即由BIBS系统直接切换到G系统的方式。

　　系统的总体框图，见图3.1

　　如图3.1所示，我们可以看出，在整个G系统中，共分为五个子系统（程序模块），分别是用户，机构设置模块、信贷管理模块、抵押品管理模块、贷后管理模块、客户关系管理模块。其中用户和机构设置模块是G系统工作的开端和基础，信贷管理模块是G系统的核心，抵押品管理模块是G系统的重要模块，贷后管理系统是G系统的关键模块，起到事后监管的作用，而客户关系管理是G系统的辅助模块。

　　系统功能框架结构如图4.1所示。

　　G系统中模块间的关系如下图4.2所示。

　　4.3.1数据库系统关系结构图

　　数据库系统关系结构图如图4.3。

　　

　　二级分行信贷业务部应设立用户管理经办岗和复核岗，指定专人负责。主要工作包括：一是生成和注销用户。即负责统一为辖内生成不具有任何权限的G系统新用户，将不再使用G系统的用户进行注销。注销用户仅使该用户在G系统中不能使用，不对该用户的有关历史信息做物理删除。二是辖内授权信息维护。包括为辖内G系统用户绑定或更改角色。如表5.1和图5.1所示。

　

　　系统实现步骤：

　　一是制作/审核《注册G系统用户申请书》。省行本部（含省行运营部、风险管理部，该部室与信贷业务部共用一个GBS行号）新增或注销用户：省行本部用户管理员经办制作并打印出《注册GBS用户申请书》和《用户角色设置表》，由部门副总经理以上签章后，在系统2066节点点击添加用户。二级分行新增或注销用户：二级分行设用户管理员经办制作并打印出《注册GBS用户申请书》和《用户角色设置表》，由部门副总经理以上签章后，在系统GBS用户节点点击添加用户。

　　二是注册用户。

　　1.用户管理经办录入

　　生成、注销用户和修改用户信息，即负责统一为全辖生成不具有任何权限的GBS新用户并设置初始密码，将不再使用G系统的用户进行注销，对用户信息进行修改。用户管理员经办登录G系统的“机构用户”模块，选择“2066：GBS用户”。此模块用于经办行与中心的操作人员查询和设置GBS操作员的操作权限。

　　用户管理经办在“ABIS机构代码”中输入申请单位（或部门）的ABIS行号，点击“查询”，窗口显示该行的所有GBS用户列表，根据需要进行“新增”或“修改”的操作。见图5.2。

　　（1） 生成用户：点击用户列表界面，确认新增的用户只有一个用户代码，点右键，选“新增”，在新增的空行中按《注册GBS用户申请书》内容分别录入新增用户的姓名、用户类型、密码、机构代码和状态。具体要求是：“姓名”填写用户的中文姓名；用户类型中有三个选项分别为“柜员”、“主管”和“系统”，“柜员”指具体操作人员，“主管”指系统操作管理员，“系统”指GTS系统内的计算机管理；“密码”由用户管理员手工设置，位数在6位以内；“状态”选择“正常”。用户代码由系统自动生成。信息输完以后，点击“保存”。见图5.3。

　　（2）注销用户：在用户列表中找到需要注销的用户，点右键，选“修改”，将“状态”改为“休假”。状态修改完以后，点击“保存”，用户注销无需复核。

　　（3）修改用户信息：在用户列表中找到需要修改的用户，点右键，选“修改”，直接在对应项目内更新。信息修改完以后，点击“保存”。

　　（4）重置密码：点击“2332-密码重置”节点，输入用户代码，点击提交，不需要复核操作。

　　2.用户管理复核进行复核

　　用户管理员复核登录GBS系统的“机构用户”模块，选择“2066：GBS用户”。用户管理复核在“ABIS机构代码”中输入申请单位（或部门）的ABIS行号，点击“查询”，窗口显示该行的所有GBS用户列表，找到需要复核的用户（含用户新增、用户信息修改），点右键，选“复核”，核对用户信息与申请书上的信息一致后，点击“复核”。

　　省级分行对辖内机构信息进行新增和核对；二级行对本行业务终端的设定；二级行对辖属行的机构号段取值进行设定。主要工作包括：新增机构、辖属行业务终端的设定和辖属行的机构号段设定。见表5.2和图5.4。

　　机构设置系统实现步骤如下：

　　（一）制作/审核《新增机构申请书》

　　省行用户管理员负责辖内机构的新增、核对准入条件、核对有权人签字。

　　（二）新增机构

　　1.用户管理经办录入

　　生成和修改机构信息，即负责统一为全辖生成GBS机构并配置权限，对机构信息进行修改。用户管理员经办登录G系统的“机构用户”模块，选择“2025：机构”。

　　此模块只能由省分行管理员对辖属行机构信息进行新增和修改。二级行和经办行只能查询，不能修改和增加机构信息

　　用户管理经办点击右键，选择“新增”，弹出以下界面，见图5.5。

　

　　（1）新增机构：点击机构列表界面，点右键，选“新增”，在新增的空行中按《新增GBS机构申请书》内容分别录入新增机构的ABIS机构代码、机构英文名称、机构中文名称、行部类型、ABIS上级行、清算上级行代码、管理上级行代码等信息。

　　（2）修改机构信息：在机构列表中找到需要修改的机构，点右键，选“修改”，直接在对应项目内更新。信息修改完以后，点击“保存”。

　　2.用户管理复核进行复核

　　用户管理员经办登录G系统的“机构用户”模块，选择“2025：机构”。用户管理复核在“ABIS机构代码”中输入申请单位（含新增机构及需要修改信息的机构）的ABIS行号，点击“查询”，窗口显示该机构，点右键，选“复核”，核对机构信息与申请书上的信息一致后，点击“复核”。

　　3.设置机构权限

　　生成不具有任何权限的新机构后，需要对该机构进行全辖设置或者机构因为业务变动需要对权限进行修改时，需要进行权限设置或修改。

　　新机构权限设置或修改。该操作必须在用户管理复核完成新机构复核后才能操作。用户管理员经办登录G系统的“机构用户”模块，选择“2025：机构”。用户管理经办在“ABIS机构代码”中输入申请单位（或部门）的ABIS行号，点击“查询”，窗口显示该机构，点右键，选“修改”。

　　点击“权限”，根据准入的业务类型及信贷业务部负责人的书面指令，对机构进行权限设置或权限调整，设置完以后点击“保存”。

　　4.复核权限。

　　用户管理员复核登录G系统的“机构用户”模块，选择“2025：机构”。用户管理复核在“ABIS机构代码”中输入申请单位（或部门）的ABIS行号，点击“查询”，窗口显示该机构，点右键，选“复核”，点击“权限”，核对机构权限与准入申请及新增机构申请书上的权限一致后，点击“复核”。

　　（三）终端设置

　　1.用户管理员经办登录G系统的公共管理，选择“2027：终端”。点击右键，选择“新增”功能，进入如下界面，输入新增信息后，点击保存，完成新增终端的设置。见图5.6。

　

　　2.用户管理员复核登录G系统的公共管理，选择“2027：终端”。输入ABIS机构代码，点击“查询”，显示需要复核的终端，点击右键，选择“复核”，核对终端信息无误后，点击“复核”。

　　（四）辖内网点设置

　　1.用户管理员经办登录G系统的公共管理，选择“2056：辖内网点”。点击右键，选择“新增”功能，输入下级行ABIS机构代码，输入辖下机构的取值范围后，点击确认，完成新增。如下图：

　　2.用户管理员复核登录G系统的公共管理，选择“2056：辖内网点”。点击右键，选择“复核”功能，输入下级行ABIS机构代码，显示该机构，点击右键，选择“复核”，核对辖下机构的取值范围无误后，点击“复核”。

　　（五）登记相关信息

　　将新增机构有关的信息在《新增机构登记簿》做好记录。

　　（六）申请书的存档

　　填写《新增机构申请书》的“处理意见”并签章后归档。

　　信贷档案管理模块的主要功能有客户档案管理、贷款发放、贷款收回、记帐、贷款催收、贷款时效预警、形态调整、五级分类管理、多头贷款等各种监控分析功能，能有效地解决商业银行贷款管理中的：贷款监控难、准确统计难、档案资料管理难、贷款及时催收难、手工记帐和扎帐难、贷款计息难等问题，见图5.7。

　　具体实现以下功能：

　　一是完善的客户档案管理，可打印客户档案存档，代替手工档案。二是五级分类功能，即可按照矩阵自动调整，也可人工逐笔评定，可打印标准的五级分类评定表。三是可对借款户、担保人进行影像采集，操作方便，相应的图片和视频文件管理功能完善。四是计算机计息快速准确，杜绝手工计息的诸多问题，可打印分段计息清单。五是诉讼时效管理功能强大。六是具有贷款审批功能。七是实现可完全监控多头贷款、跨地区贷款。八是实现贷款利息计算器、按揭贷款利息计算器。九是实现贷后检查管理、抵债资产管理。十是实现起诉管理。十一是按信贷管理的需要及时升级软件。

　　信贷档案管理模块主要结构为:在省分行建立城域中心数据库服务器和应用服务器,市分行、支行和分理处通过DDN专线来访问中心服务器。在总行建立主中心数据库服务器,省分行通过数据复制将发生数据向总行复制。在开发上采用了C/S方式,并利用组件技术,采用三层体系结构,建立信贷信息管理系统。

　　在三层体系结构下,表示层、功能层、数据层被割成三个相对独立的单元。三层的体系结构把传统的二层结构的事务处理逻辑模块从客户机的任务中分离出来,由单独组成的一层来负担其任务,这样客户机的压力大大减轻了,把负荷均衡地分配给了应用服务器。

　　（一）表示层：客户端

　　在表示层中包含系统的显示逻辑,位于客户端,它的任务是向网络上的某一个应用服务器提出服务请求,并接收应用服务器传过来的任务,把它显示在客户端上。

　　（二）功能层：具有应用程序扩展功能的应用服务器

　　在功能层中包含系统的事务处理逻辑,位于应用服务器端。它的任务是接收用户的请求,要执行相应的扩展应用程序与数据库进行连接,通过SQL等方式向数据库服务器提出数据处理申请,然后等数据库服务器将数据处理的结果提交给应用服务器,再由应用服务器传送回客户端。

　　（三）数据层：数据库服务器

　　在数据层中包含系统的数据处理逻辑,位于数据库服务器端。它的任务是接收应用服务器对数据库操纵的请求,实现对数据库查询、修改、更新等功能,把运行结果提交给应用服务器。

　　一是押品重要权证管理。实现放款中心对权证进出、保管、释放等流程的系统管理，利用系统对押品权证管理进行硬约束和规范化。实现押品从取得到放款流程的所有相关信息的录入管理，作为押品后续管理的数据基础。

　　二是外部评估机构管理。建立合格机构的备选库加大分行选用外部评估机构的约束力度。同时，机构及押品信息通过系统予以规范管理。系统还包括机构信息、机构选用、机构考核、机构更新、机构退出、机构评估报告、机构评估报告的逐级审阅、机构对押品贷后的周期评估、机构黑名单等各类管理功能模块。

　　三是押品信息管理。以完备的押品信息数据为基础，实现全行押品数据的收集、整理、录入、综合、统计、查询、输出。实现押品在种类、权属、期限、位置、区域、价值、出入库、状态、业务流程、抵押率、评估机构、抵押登记、资产处置、违约损失率、以物抵债、核销等范畴的信息管理。各类统计分析，包括全行范围和各分行范围的各明细分类的抵押贷款余额及其分布、抵押贷款实际风险敞口及其分布、抵押贷款风险等级及其分布、抵押贷款风险迁徙变化、抵押贷款期限长短及其分布、等信息。

　　四是押品价值管理。实现对押品的全程价值管理，这是押品管理的根本与核心。该子系统主要包括贷前押品价值认定、贷中押品价值重估、贷后押品价值处置三大功能模块。

　　五是押品管理报告。主要包括全行抵押贷款实时及区间变动分析、全行押品价值实时及区间变动分析、全行押品类型/地区/对公对私/期限等明细分布、押品价值评估（初评和周期性重估）情况分析、押品外部评估机构管理情况分析、押品处置情况分析等。

　　5.6.1贷后管理业务流程

　

　　5.6.2贷后管理模块实现

　　一、授信管理设计实现

　　授信政策包括鼓励支持类、维持类、正常还款类、压缩类、退出类。授信政策描述，授信政策描述是描述具体的实施计划，且不得与授信政策矛盾。“压缩”与“退出”类需要设计描述压缩或退出的计划和步骤；“鼓励支持”类需要设计描述支持项目、授信品种、金额范围、担保条件等；“维持”类需要设计描述授信品种、金额范围、担保条件等；“正常还款”类需要设计描述具体还款计划。

　　在系统的设计过程中需要注意正确区分“压缩”与“退出”类：对于逐步压缩最终退出（如五年内退出）的客户，一律设计采取“退出”的授信政策，写明退出计划；对于压缩到一定程度后改为“维持”的客户，设计适用“压缩”的授信政策，写明压缩步骤和程度。

　　二、过程管理设计实现

　　关于过程管理的设计，由于时间频率的因素，一般情况下，过程管理时间间隔不得长于两周，对客户经营和财务状况的阶段总结性过程管理时间间隔不长于一个月；对于不良授信客户、高风险授信客户、压缩退出类授信客户，时间间隔不得长于10天。

　　对于行业专项跟踪设计。在初步设计中先增加房地产行业客户楼盘信息的披露，其他行业专项跟踪要求今后将陆续增加：（1）项目在建阶段，要求及时披露项目的建设进度和资金投放进度，分析项目的成本、建设进度与原预定计划的差异情况，至少每月进行一次过程管理；（2）项目在售阶段，要求及时披露项目的销售数量、销售进度、销售价格、项目按揭业务的开展情况、销售资金的回笼情况，分析上述数据与原预定计划的变动情况、变动原因等，至少每半个月进行一次过程管理；（3）对于项目销售进度不理想、贷款有展期需求的，要在过程管理中提前反映，并分析合理性和可行性，发现异常情况要及时预警、及时汇报。

　　过程管理还应特别注意以下内容的设计：（1）对客户的营销信息，重点是客户需求信息；（2）对客户授信风险的监控信息，重点是审批要求落实情况、客户最新经营和财务状况等。（3）授信政策、领导批示、工作计划或管理方案的落实反馈；（4）每季度查询人行征信基础数据库系统的“关注信息”，查看授信客户的各种不正常信息(包括环保、欠税及法律诉讼等信息)，查询结果记录在过程管理中；（5）重大突发事件专项汇报，且须在“档案备份”存档，并在过程管理中作简要说明；（6）360天内至少要有一份对保证人、抵质押品的现场检查表，存放在“档案备份”栏，并在过程管理中作简要说明；（7）有否关联企业互保、循环担保，致使担保效力存在缺陷。

　　三、财务报表管理设计实现

　　为以后业务分析需要，财务报表设计和录入要有规律，尽量登录每季度报表，其他月度报表可根据贷后监管需要选择登录；录入的报表信息要齐全，同时上传附注电子版或扫描件。检查半年报和年报。

　　四、贷后预警表设计实现

　　贷后预警表是检查客户经理填写本季度的贷后预警表的情况（纯DF或NDF业务、纯贴现业务的存量客户无需填写，有额度无余额的存量客户也需填写）。具体检查内容设计如下：一是是否按照规定频度完成贷后预警表，二是是否将发现的预警信号反映在贷后预警表中，三是是否在贷后管理结论中对预警信号的变动情况和风险点进行分析、判断，四是是否及时索要最新财务报表并进行分析。

　　五、资金流向监控设计实现

　　客户经理应按总行要求的格式建立资金流向监控表，通过事前或事后监控的方式，审查和掌握借款人在商业银行结算账户资金使用状况，全面了解借款人资金使用是否合理和正常；每月至少记载一条监控记录；该表一年一建，统一命名为“XXXX年资金流向监控表”，保存在“档案备份”的“其他”文件夹中。

　　特别之处是设计好对房地产授信企业的资金流向监控。对贷款资金，设计监督其资金流向、用途，使贷款资金按照审批用途要求用于项目建设，能够让资金在整个风险监控之中；对销售回笼资金，要严格按照相关授信批复和管理要求加强监控并进行设计；对客户结算账户的往来情况要及时进行事后监控并将监控情况登录在资金流向监控表中。

　　六、关于台账设计实现

　　系统设计应按总行要求的格式建立台账，逐笔登录、要素齐全、记载准确、定期核对，系统设计要求每月末至少记载一次当月余额；台账系统设计为一年一建，统一命名为“XXXX年台帐”，保存在“档案备份”的“其他”文件夹中。

　　七、关于担保检查的设计实现

　　关于保证人的检查设计。客户经理应对保证人定期实施现场检查，系统设计每年至少不低于1次，以确认保证真实有效；检查后按总行要求的格式填写“保证人现场检查表”，并保存在“档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为表格名称后附加检查日期，如“保证人现场检查表XXXX年-XX月XX日”。

　　关于抵质押品检查设计。客户经理应采用现场检查方式对抵（质）押物进行定期、不定期检查，设计每年至少不低于1次，对借款人借款合同项下全部抵（质）押物的所有权属、保险有效性和品质状态等要素进行现场检查设计；检查后按总行要求的格式填写“抵（质）押现场检查表”，并保存在“档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为表格名称后附加检查日期，如“抵（质）押现场检查表XXXX年-XX月-XX日”。

　　八、档案备份系统设计实现

　　一是设计检查是否按照规范建立文件夹、命名备份文件；二是设计检查是否在“档案备份”保存贷款台帐、资金流向事前监控表、资金流向事后监控表，保证人现场检查表或抵（质）押现场检查表，年度集团客户报告（集团本部客户）、年度贷后检查报告；三是设计检查是否保存其他内容，如历次贷款发起报告、签报件等。

　　5.7.1CRM模块基本含义与技术要求

　　CRM（CustomerRelationshipManagement,简称CRM）理解为以客户为导向的营销管理系统，具有内部和外部的两层管理职能，对内部银行是对银行在营销过程中的管理和知识管理。营销过程管理，完成市场营销对营销管理和评价，知识管理是完成营销信息管理，为营销人员提供一个交流的平台，由银行的市场分析和客户状态所面临的外部市场的管理。作为-种新的管理模式、业务营销理念和信息技术前沿产品，是信息技术与业务管理相结合的产物，早已引起银行界管理层的关注。

　　CRM从理论上其基本功能是客户发现、客户交往、客户分析。通过CRM去为营销人员提供客户价值信息,发现哪些客户能为银行带来的价值和怎样使这种价值最大化，使客户经理和客户之间建立紧密的联系,以保证客户能够得到专业化的服务。

　　CRM对技术手段的要求：

　　一是数据仓库（DataWarehousing）。数据仓库在数据方面是CRM的所有基础上，以满足系统的数据要求。传统的数据库技术是基于一个单一的数据资源，数据库，事务处理，批处理，决策分析，和其他数据处理，主要是分为两类：业务处理和分析处理（或处理的信息类型）。业务处理，也称为事务处理，日常操作的数据库是联机完成，通常在一个或一批记录来查询和修改银行业务的主要服务，响应时间较为集中，数据的安全性和完整性管理决策分析的分析处理，并经常要访问大量的历史数据。

　　传统的数据库系统是优于企业的日常事务，但难以实现的数据分析处理要求，已经无法满足数据处理的多样化需求，也无法满足CRM的业务和市场相关的行业分析需求，而做出有利的决策。这样的决策需要大量的业务数据，包括历史业务数据的分析得到数据，而仓库的决策支持系统和联机分析应用数据源的结构化数据环境，研究和解决的问题是从数据库中的信息，其目的数据挖掘。

　　二是数据挖掘(DataMining)。对营销理念的要求，在数据仓库中进行数据挖掘是CRM系统接口的核心，是CRM中实现数据分析的技术基础。

　　数据仓库中信息数据量非常大，这些数据中有相当大部分是内部统计和账务核算的需要，想找出与客户相关的有价值的信息，找出这些信息的关联，就需要从大量的数据中经过深层分析，从而获得有利于商业运作、提高竞争力的信息，数据挖掘就是从海量数据中，抽取出潜在的、有价值的知识、模型或规则的过程，挖掘出更有价值的信息。

　　数据挖掘的过程：操作环境-数据仓库-内部仓库-数据分析。

　　5.7.2CRM管理系统实现

　　客户关系管理系统如图5.9。

　

　　具体实现以下功能：

　　一是客户管理。主要功能包括：客户基本信息；与此客户相关的基本数据和历史数据；客户经理的选择；业务的开办情况；客户开发的跟踪。

　　二是客户经理管理。主要功能包括：客户经理的基本信息；工作记录；任务管理；跟踪同客户的联系，活动计划；如时间、类型、简单的描述等，并可以把相关的文件作为附件；进行团队事件安排；查看团队中其它人的安排，以免发生冲突；把事件的安排通知相关的人；任务表；预告／提示；记事本。

　　三是潜在客户管理。主要功能包括：客户线索的记录、升级和分配；营销机会的升级和分配；潜在客户的跟踪；行业客户的评估；查看潜在客户和业务可能带来的收入；进行潜在客户和业务的传递途径分析。

　　四是营销管理。主要功能包括：金融产品和利率配置；在进行营销活动（如广告、邮件、研讨会等）时，能获得预先定制的信息支持；把营销活动与业务、客户、客户经理建立关联；显示任务完成进度；提供类似公告板的功能，可张贴、查找、更新营销资料，从而实现营销文件、分析报告等的共享；跟踪特定事件；安排新事件，如研讨会、会议等，并加入合同、客户和客户经理等信息。

　　五是知识管理。主要功能包括：提供新的有价值信息，互相交流。做到将合适的知识在合适的时间，合适的方式，给合适的人，在站点上显示个性化信息。

　　六是务分析。主要功能包括：对办理的业务进行分析和处理，进行价值分析；对金融产品的营销情况和所带来的利润进行分析；对客户的行业、业务行为的分析。

　　本文共分六个部分，第一部分讲述了论文选题的背景及意义，国内关于银行风险管理以及信息化在银行风险管理中应用的观点，分析了我国商业银行风险管理信息化建设现状，以及银行风险防范信息化系统的特点和需要解决的问题。第二部分对面向对象方法与面向对象技术。第三部分对商业银行业务风险防范系统的需求分析，提出了商业银行G系统项目实施原则，设计出系统总体框图。第四部分为商业银行业务风险防范系统的设计，本章分别对G系统下的用户，机构设置模块、信贷管理模块、抵押品管理模块、贷后管理模块、客户关系管理模块进行了设计，并提出实现步骤。第五部分商业银行业务风险防范系统为各模块的实现。第六部分对本论文进行了总结与展望。

　　本文利用软件工程技术，从构建我国商业银行全面风险管理模式的视角出发，在结合商业银行G系统风险防范系统的基础上，分析其信息管理的现状和作用，最终为我国商业银行全面风险管理模式下的信息系统整合提供一个基本的思路，也是信贷风险防范功能的一个基本雏形，还有很多不完善的地方需要改进。一是对面向对象的软件工程技术使用还不够完整。仅在需求分析阶段应用，在总体设计和详细设计阶段，由于时间和对技术的掌握等原因还是采用了结构化开发技术。二是由于开发时间的关系系统只完成了客户管理、业务管理、利息管理和系统管理等基本功能，系统维护、数据备份和恢复等功能没有完成。在功能及容错性等处理上需更加完善。三是系统的功能还可以进一步扩展，方便与其他系统交换数据。增加统计报表的种类，完善信贷核算工作和管理工作。

　　本文从构建我国商业银行全面风险管理模式的视角出发，在结合商业银行G系统风险防范系统的基础上，分析其信息管理的现状和作用，旨在为我国商业银行全面风险管理模式下的信息系统整合提供一个基本的思路，以信息技术强化商业银行的风险管理能力和水平。并得出以下结论：一是银行的风险管理系统需要整体信息传递网络的数字化运行机制。使整个风险管理系统实现信息的快速处理、快速反应和全方位监督。在现实的风险管理系统运作构成当中影响风险管理效果的首要因素是信息的反馈机制。二是银行的风险管理系统应当更加外部化。建设转嫁和规避风险机制是减少损失的重要措施。银行本身应当与保险公司等其他金融机构进行广泛的合作，同时与有关部门形成良好的沟通机制，及时将风险信息向上级主管机构进行反馈，形成相对于系统内部风险管理机制更加完备的内部与外部相互互动的立体管理机制。三是由于风险管理过程需要对信息的快速收集、处理与反馈，因此银行风险管理系统本身应当尽量减少信息传递的层级，通畅信息传递渠道，减少信息传递障碍，精简风险管理机制本身，并实行风险管理岗位轮换制度。借以完成风险管理系统的快速运作和有效运行。

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