小额贷款体系的构建

　　摘要：小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，在解决低收入群体和微型企业的信贷需求方面发挥了重要作用。引入我国是在20世纪80年代，但发展比较缓慢。本文首先分析了目前我国小额信贷发展的概况和发展中面临的问题和困境，然后通过借鉴国际经验提出了促进小额信贷在我国发展的建议和对策，以期为我国构建科学合理的小额信贷体系，保进小额信贷在我国社会主义新农村建设中发挥更大的作用找到一条可行之路。 

　　关键词：小额信贷；孟加拉国；体系；

　　小额信贷是指对个体工商户、小作坊、小业主等低收入人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，额度一般在10万元以下，1000元以上。在世界各地实行的小额信贷模式有很多，其中比较有代表性的有印尼的人民银行小额信贷部、孟加拉的格莱明乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非XX组织、社区组织、以及XX机构和国际组织。

　　小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了消除贫困和发展农业生产，贷款对象仅限于穷人，贷款发放一般是低息、无息，资金来源是XX的补贴或各种公基金。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款。目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

　　小额信贷传入我国是在上世纪八十年代左右。在最初的十多年里，中国的小额信贷几乎全是公益性的资助类型。1993年，中国社会科学院农村发展研究所将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首次引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。同年，经济学家茅于轼向山西省的一名乡村教师提供了500元人民币，用于给村民提供贷款，这就是小额信贷在中国的起点。1995年，联合国开发计划署和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行了以扶贫为主要目标的小额信贷项目，而到了2000年中国农村信用合作社根据扶持“三农”的要求，开始以农村信用社存款和央行再贷款为主要资金来源，在地方XX的配合下开展农户小额信用贷款和联保贷款。2005年，在中国人民银行的倡导下，在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等地成立了商业性的小额信贷公司。2006年，农业发展银行改革启动，开始放开农村金融市场。同年，邮政储蓄银行挂牌，此前已开始在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。到了2007年，在四川省、吉林省有多家小额信贷机构或贷款公司正式挂牌成立。

　　小额信贷在国际上的迅速兴起反映了世界范围内对金融扶贫的思考和重视。由于操作成本高、贷款风险大及贫困人口的偿还能力不确定等原因，传统商业银行一般不愿意对这一群体提供贷款。为了弥补这项金融服务的缺口，许多国家的XX机构都建立了诸如国有农业发展银行之类的政策性金融机构，并通过其发放低息农业扶贫贷款。但是由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果并不尽如人意。而小额信贷机构的诞生改变了原来由XX直接给贫困户补贴信贷的模式，引入了市场机制，由金融机构按市场规律进行运作。在市场运作中小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,为发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

　　1．3．1有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽了引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务上的不足之处,开辟了为农民和农村小型企业提供资金的新渠道,对促进农村经济发展、增加农民收入、推动新农村建设发挥了重要作用。

　　1．3．2遏制了民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。即保证了贷款人的权益同时也起到了对金融市场的净化作用。

　　1．3．3机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织的贷款方式灵活、手续简单、放款迅速。信用户小额贷款在一天内即可办清,新客户小额贷款在5日内可办清,小企业贷款在20日内办清,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农民的贷款难问题。

　　至今为止，小额信贷在我国已经有十余年的历史，并且在金融市场运作中也起到了很多积极的促进作用。但小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人意。据权威调查报告显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300多家。比较大的机构和项目的覆盖面能达到5000户左右，小的不到1000户，但在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到一百家。目前真正达到能够完全独立运作、财务可持续性发展的小额信贷机构只占很小的比例。而造成目前这种状况的原因主要有以下几个方面： 

　　我国的小额信贷政策法规经历了一个先滞后、再缓慢、再逐步放开，其中还时有反复的过程。中国小额信贷行业的发展缺乏独立的监管法律、法规，仅仅依靠行政性文件和部门规章，缺乏长期的战略规划和可持续的目标设计，这种制度安排使得监管的稳定性差。现阶段我国的小额信贷参与主体面临着较高的准入限制。一方面，商业银行面临小额信贷较高运营成本与偏低运营收益之间的矛盾，利益矛盾使得该项业务开展缓慢滞后；另一方面，金融机构严格的准入政策阻塞了小额信贷机构成为正常金融机构的制度途径。此外，中央层面对小额信贷的监管主体并不明确，未能形成有效的监管制度。从监管职能角度和非吸收公众存款的机构性质看，银监会不需对只贷不存的小额信贷机构进行监管。然而银监会促进和发展小额信贷机构的做法不仅能够引导民间金融浮出水面，同时又能消解洗钱、非法集资等金融违法行为的生存基础。国内不少地区确定由XX金融工作办公室作为小额贷款公司的主管部门，由县(市)级工商管理部门承担日常监管职能，但工商管理部门缺乏监管小额信贷必要的经验和技术，监管效率低下。

　　小额信贷项目资金来源有限。调查显示，小额信贷资金主要来源于国际组织和相关单位的赠款、国家财政扶贫专项资金和中国人民银行的支农再贷款。这些都属于外源资金，农村金融市场上自有的储蓄资金并没有被农村金融机构用于农村经济发展中。试点地区小额信贷公司明确规定只能以股东合法的资金发放贷款，不能以任何形式吸收存款，这限制了小额信贷的资金来源。相对于众多中小企业急迫的融资需求,目前,小额贷款公司无论是数量上还是规模上，都远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款，不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，在可用资金贷放完毕后“无米下锅”，这也在很大程度上影响着受益农户的范围。

　　小额信贷面临税负重和利率矛盾难以解决的问题。中小企业经营的项目单一，而且利润一般都比较低，而小额贷款利率又太高，降低小额贷款利率，小额贷款公司赔钱；提高贷款利率，中小企业借款者赔钱，二者之间利率关系的矛盾难以调和。由于小额贷款公司从性质上不属于金融机构，须按工商企业来纳税。在利率方面按照规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，最低不能低于0.9倍。由此计算，小额贷款公司的贷款利息收入有超过3%的比例需要缴税，这样的税率，对于仅靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说相当重。由于不属于金融机构，小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率而只能依照企业贷款利率，加上银行贷款对抵押、担保要求很高，小额贷款公司融资的显性成本和隐性成本均偏高。此外，小额贷款公司可发放的单笔贷款规模受到限制，向农户发放贷款的高成本、低收益使得资金在逐利性动机的引导下，向普通农户提供小额贷款的内在激励下降。

　　现阶段我国缺乏针对小额信贷业的审计、评级机构、转账及交付系统、信息技术、培训机构、技术服务提供商、征信机构等中介组织。社会信用体系不健全，贷款机构难以真实、全面、客观地评估中小企业资信。全国层面尚未建立统一的小企业信用评估体系，信用担保体系不健全，担保机构实力规模偏小，缺乏风险分散与补偿制度，限制了担保资金的放大功能和信用能力。而且，由于信用担保机构的业务运行环境不规范，小额信贷的担保业务运行成本较高。另外，针对信用担保机构的信用评级机制缺失，小额信贷中企业、担保中介、贷款机构之间的信用关系不健全，未能做到整合各方面信用信息，预防担保中介失信带来的金融风险；也没有借鉴国际经验，探索建立信用担保保险体系。

　　孟加拉乡村银行起源于20世纪70年代，它的创始人是著名的经济学家默罕默德.尤努斯博士，1983年被XX允许注册为民间银行。在上世纪70年代,尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦，为了能让更多的人摆脱贫困的境遇，他立志帮助他们，他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女,这也是小额信贷最早的一个雏形。从借贷出27美元给42个农妇创业开始到创建孟加拉乡村银行,共用了30多年时间，现在已发展成为拥有400万借贷者，1277个分行，12546名员工，贷款总额达40多亿美元的庞大银行网络，帮助数百万人口脱离了贫困。

　　孟加拉国乡村银行模式是一种非XX组织从事小额信贷的模式，具有独立的组织系统和经营机构。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。它的创立者，2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯曾经说过：“我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了经济理念，经济影响力很大。

　　孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。归纳起来主要有以下几个方面的特点：

　　第一，乡村银行专营小额信贷,专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务，贷款对象以贫困妇女为主，并且主要针对无地农民。这主要是由乡村银行确立的消除贫困的宗旨决定的。乡村银行规定，只有家中土地少于半英亩或家庭全部财产不超过等值1英亩土地价值的农户才拥有贷款资格。

　　第二，资金来源多元化，乡村银行的贷款资金最初来源主要是本国XX和国际组织的支持,以及组织成员的储蓄金。后来乡村银行允许贷款客户持有股份，目前乡村银行94%的股权由借款人持有，同时，贷款客户的存款迅速增加，促进了乡村银行的可持续发展。

　　第三，乡村银行的组织系统由两部分组成，一是银行自身的组织机构，二是借款人组织机构。银行自身的组织机构由总行-分行-支行-营业所四级构成，借款人的组织机构由会员中心-会员小组-会员三级构成。其在自愿的基础上建立农户自助组织，通常由30–50人组建一个中心、5人组成一个小组.中心有定期的每周中心会议制度,即时交流技术、管理等方面的先进经验和做法。

　　第四，乡村银行的贷款额度取决于三个方面，由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿综合决定。贷款的还款期限可选择按周或按月还款，贷款总额度不低于个人储蓄总额的15%，对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则相应减少。

　　第五，乡村银行根据借款人的需求发放短期、无抵押的小额贷款,同时要求客户开设储蓄帐户,存款金额达到一定程度时要购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行的股东。

　　第六，贷款资金用于快速见效的生产活动，从而保证了分期付款方案的有效实施。为了保证及时还款，贷款人应把资金用于能够快速创收的生产性活动，特别是非粮食生产的各类小型生产项目，主要是小手工业和副业。

　　3．3．1孟加拉乡村银行模式中值得我们借鉴的经验：

　　孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，能实现公益性和商业性的完美结合。它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题，成为国际公认的一种非常有效的扶贫方式。借鉴孟加拉乡村银行发展的先进经验鼓励和支持我国农村小额信贷的发展，将有利于打开我国贫困人口的新信贷市场，促进我国农村金融机构和信贷方式的积极变革。

　　（1）成功的风险控制使小额信贷成为可能。由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品,而商业性金融机构对抵押、担保等条件要求很高，孟加拉乡村银行通过小组模式、随机回访、整贷零还等一系列风险防范措施,在无需抵押担保的情况下,保证了资金的安全,为盈利创造了条件。乡村银行将5个贷款户划分为一个小组,小组成员之间对贷款进行内部评估、互相鼓励、互相监督,并承担一定的联保责任，正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度,成为乡村银行取得成功的重要因素.对于小组成员的违约问题,通过道德约束进行互相监督,由借款小组组成的乡村中心定期召开会议,进行集中放款和还贷。集体进行培训,安排成员交流各自的还款计划和进程,使借款小组成员之间互相监督和激励.

　　（2）公开、透明的的贷款程序,在一定程度上解决了信息不对称的问题。孟加拉乡村银行的工作人员采取上门服务措施,并且分工到位，平均1名工作人员要负责10个客户中心、约400名借款人的业务。当孟加拉乡村银行的某一位成员在一次会议期间正式提出贷款申请,银行工作人员通常会向小组组长和中心负责人咨询,较为真实地掌握了借款人的信息状况。这种公开透明的"小组+中心+银行工作人员"的贷款程序是一种充满智慧的金融创新。

　　（3）高利率政策保证了乡村银行的盈利和可持续发展。孟加拉乡村银行根据市场情况自行制定利率,利率水平较高,一般年复利在10%左右。乡村银行的职员要提供走村串户的上门服务,因此薪酬较高,较高的利率水平与职员较高的薪酬水平是相对应的。孟加拉乡村银行制定了较高的贷款利率，其作用有二:一是高利率有效地避免了非目标人群利用权限套取低息贷款的现象,增加了赤贫人群贷款的可得性；二是高利率带来的利润有效地填补了小额信贷的高交易成本,使银行的经营、发展能够得到正常维持。

　　（4）完善的用工制度有助于提高乡村银行员工的整体素质。首先考查应聘者的思想道德,是否具有敬业、吃苦耐劳的精神；其次,按照学历来安排所从事的工作。一般情况下,基层工作人员至少是高中学历，营业所的经理、主任必须是本科以上学历,但工作能力特别突出者,可以适当破格提拔任用。近年,许多研究生也加入到乡村银行的队伍中,从而提高了职员的素质,也提升了银行的影响力。最后,公开招聘以公开、透明的方式选拔优秀人才，这极大地杜绝了一些才学浅薄的权贵分子钻营进入银行,提高了银行的运行效率,有效避免了鱼目混珠现象。

　　（5）与XX建立良好关系,XX采取有效的政策措施促进其健康、有序发展。孟加拉XX对乡村银行的发展不仅在态度上给予肯定,还放宽了对其的政策限制,同时乡村银行始终与XX保持着融洽的关系。首先,XX在资金方面提供支持,以4%–5%的利率贷给乡村银行,至今已累计超过50亿塔卡；其次,在法律方面予以支持,认可乡村银行以非XX组织的形式从事金融活动；再次,在政策方面予以支持,为乡村银行提供免税的优惠政策；最后,在组织方面鼎力支持,孟加拉XX成立XX小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会以及XX小额信贷项目、国有商业银行小额信贷项目,这些组织及项目无形中为乡村银行上了多重保险,更加有利于其发展壮大.

　　3.3.2孟加拉模式带来的问题：

　　自孟加拉模式引入中国扶贫领域后，经过十多年来的实践，孟加拉模式虽然被证明是一种行之有效的扶贫模式，但基于以下多方面因素的影响，它在中国的持续发展也是困难重重。

　　(1)孟加拉模式本身的问题

　　孟加拉模式作为一种扶贫模式在国际上取得了很大成绩，但并非完美无缺，它本身也存在着一些先天的不足，表现为它服务的对象并不能包括所有的贫困人口，特别是不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困人。此外，由于小额信贷机构的资金有限，本身难以产生规模经济，因此，小额信贷要做到资本保值增值的要求，还要有一段路要走。

　　(2)观念问题

　　①对孟加拉模式的认识和定位不同。不同的人对这种模式的认识存在着较大的差异。其实，孟加拉这种小额信贷模式不应是只对贫困群体或者说不发达的某个或某几个地区提供服务的，它应该是一种具有普遍性的，以主要向贫困人口提供信贷支持的模式。而人们认识之间存在的分歧也将不可避免地阻碍孟加拉模式在中国的发展。

　　②按照孟加拉模式在中国建立起来的小额信贷机构的性质含混不清。在全国各地建立起来的小额信贷机构有些是XX性质的，其服务是由XX提供的，也有些是由企业或者其它机构提供小额信贷服务的。性质含混不清将导致相关法律、监管措施难以出台，而孟加拉模式在中国也就难以持续发展。

　　③法律问题.在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在我国一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元。小额信贷在发展过程中遇到的最大瓶颈还在于法律政策层面。没有相关的法律和政策法规予以支持，缺乏对小额信贷组织的明确的法律定位以及对其性质的明确规定，这些都将使小额信贷业务的开展面临很大的不确定性和盲目性。这不仅使小额信贷的服务提供者望而却步，同时也使欲进入该类金融服务领域的职员止步不前。

　　④监管问题.由于中国缺乏对小额信贷组织性质明确的法律定位，孟加拉模式在中国自然就面临着监管缺位问题。从事金融活动的各种小额信贷机构由于性质上的差别，在事实上陷入了金融监管盲区。因此，尽管扶贫社进行了十几年的有益探索，但在进行很多业务操作时屡踏“禁区”，遇到一些无可奈何的尴尬。

　　⑤管理问题。孟加拉模式虽然在其它的国家取得过辉煌的成绩，但是由于中国的国情有所不同，再加上法律的缺位，使得这种小额信贷机构的管理面临着严峻的挑战。另外，由于小额信贷机构不确定性较大，对高素质专业人才的吸引力不够，出现了员工素质普遍低下的问题，这给管理也带来了不少麻烦。

　　⑥信用环境问题。信用环境的好坏决定于小额信贷者还贷的能力和意愿这两方面。良好信用环境的缺失也阻碍了孟加拉模式在中国的持续发展。

　　⑦融资环境问题。因为最初的政策设计不允许小额信贷组织通过吸收存款来获得资金，所以只能靠发起人的资本金和有限的捐助作为资金的来源。而中国整个农村地区尤其是欠发达地区的金融环境很差，金融机构、金融市场和金融基础设施建设在农村发展相对滞后，这就使得原本资金来源狭窄、实力薄弱的扶贫社进一步陷入了“资金饥渴”，成为目前我国小额信贷发展的最大障碍。

　　⑧利率问题。非XX组织提供的小额扶贫贷款名义利率一般为7%—10%之间，但实际利率为百分之十几，远高于金融机构同期同类贷款利率，事实上贫困户使用小额扶贫贷款创造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他税费，用于积累和再生产的已所剩无几。因此，面对扶贫社的农村小额贷款，很多农民对小额信贷有抵触情绪。

　　（1）建立多层次、立体的小额信贷金融体系。主要可由以下几部分组成：一是独立的小额信贷金融机构，专门发放特定领域的小额信贷，如支农贷款、城镇就业贷款、扶贫贷款等；二是商业性金融机构的小额信贷业务，除了经营较多的农行和农信社的小额信贷业务之外，其他商业银行也应该在微小企业贷款方面积极开展业务；三是政策性资金支持，主要是国家开发银行、农业发展银行应该直接或间接提供各类小额信贷，来实现开发性金融的应有职能。

　　（2）积极稳妥地推进小额贷款公司试点。小额贷款公司缓解了中小企业和“三农”的融资难问题。但由于现有的一些政策规定使得小额贷款公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空间受挤压，制约着小额贷款公司的发展。目前我国小额信贷的需求主体主要是中小企业和农户等低收入群体，而现阶段中小企业融资难的问题尤为突出。积极推进小额贷款公司试点有助于缓解中小企业融资难的困境。但现阶段小额贷款公司管理成本高，抵御风险能力弱。2008年下半年以来，央行多次下调基准利率后，小额贷款公司的贷款利率上限也随之下降，盈利空间受到挤压，各地申办进度放缓。目前我国各地的小额贷款公司试点模式，带有明显的XX主导特征，在一定区域内，试点数量有限，实行准入垄断，小额贷款公司的准入门槛较高。XX应对三农和小企业贷款需求较大、民营经济比较发达、民间融资活跃的地方，适当增加小额贷款公司试点名额。对经营记录良好的小额贷款公司，XX相关部门应考虑允许其跨县域经营，扩展经营规模。

　　（3）明确小额信贷的法律地位，使小额信贷有明确的统一归口管理，有利于监管标准的统一和监管法规的完善，也有利于小额信贷可持续健康发展。首先应将小额信贷定性为存款类金融机构，归银监会监管。从其它国家的发展实践和我国的发展趋势来看，小额信贷吸收公众存款以保持其可持续发展是大势所趋。银监会作为专业性的监管机构对信贷市场的管理比较有经验，也有一套相对比较成熟的监管法规。因此由银监会负责监管小额信贷，相对而言更成熟一些，也会为下一步制定专门的小额信贷管理法规奠定良好的基础；其次银监会作为监管者，要尽快完善小额信贷监管制度，建立规范的市场准入制度，确保小额信贷机构在法人治理、资本充足率、内控机制等方面符合各项指标要求。

　　（4）明确监管主体，强化监管。各县市(区)XX作为防范和处置风险的第一责任人，应明确专门的监管协调部门，及时发现问题，承担防范和化解风险的职责。省级XX部门加强政策指导，完善相关政策制度，可牵头组建小额贷款公司行业协会，及时总结推广经验，推进信息动态监测系统建设。省级财政部门加强扶持小额贷款公司政策的研究和落实，积极争取国家税收政策支持。在拓宽小额贷款公司的融资通道、加入征信系统，转为村镇银行方面，各地的人民银行和银监部门争取获得人民银行总行和银监会的支持。坚决杜绝非法吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法行为的产生。

　　（1）小额信贷在未来金融发展中，能否转化为正规金融机构将影响小额信贷改革的效率与进程。而现阶段小额信贷机构的金融机构地位还未明确，但可以为其提供相应的政策支持。我国可以为扩大小额信贷机构融资来源提供更有利的环境，无论是利用外资，还是利用现有证券市场，都可以针对小额信贷机构有特殊政策，提供财税政策的优惠和支持，充分发挥财政的杠杆作用促进小额信贷发展。除此以外，财政政策还可以投入建立特定的XX性小额信贷机构，引导民间机构的发展，并强化专门财务监督。还可以逐步适当放开小额信贷的利率限制，向市场利率靠拢。这样一方面减轻国家财政贴息的负担，另一方面，使小额信贷机构走上自负盈亏、持续发展的道路。

　　（2）积极构建小额信贷组织的信用评级制度。作为小额信贷组织，其自身的信誉高低非常重要。信誉不仅是一个小额信贷组织自律的问题,而且涉及到对一个社会成员的外部认同。在我国目前的情况下，设置专门机构对小额信贷组织进行专业性信用评级的条件还不成熟，但可以利用具有权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷组织进行定期评级和审查。这种做法一方面克服了XX既制定规则又实施规则的弊端，增强了中介机构在监管中的作用；一方面又符合对小额信贷组织进行“非审慎性监管”的要求，只要中介机构能提交符合规范的评级报告，监管者就可对小额信贷组织的状况进行合理的判断。

　　在小额信贷模式上，在实际中要结合各地的经济状况、生产特点、地理环境以及社会资本状况，采用不同的信贷模式，并不存在一个固定的模式适用于所有情况，这就需要各地根据实际情况选择客户组织、信贷技术,进行产品创新。对非金融小额信贷机构，要根据中国特有的国情，创造适合中国特殊环境下的信贷模式，不能一味的照搬GB模式中的贷款、还款方式，对小组联保方式可以根据地区的特点加以变通，按农户的实际要求和当地的信贷市场状况设计灵活的信贷产品，以满足不同农户多样化的信贷需求。

　　没有生产技能和缺乏创业知识的人，即使给他贷款，也难以发挥效力，有时还会陷入沉重的债务负担。小额信贷组织本身在发放贷款时有此项业务，XX也有这份责任，扶贫助贫是实现社会效益目标的重要方式，不是某一主体的单一责任。XX应特别强调科技扶贫，要帮助弱势群体找好项目，学会技术，然后再依赖小额信贷的开展，在生产中加强技术指导，这样才能收到好的效果。

　　农村小额信在我国的推行,取得了一定的成效,推动了农村经济的发展,但是,对于存在的问题,还需要我们深入的分析其原因,进而提出积极有效的解决方法,使小额信贷在我国农村市场发挥更好的资金供给作用,满足广大农户的需求,在真正意义上成为农村金融领域的革命性变革。

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