摘要：中国在当代经济发展中，金融发展对社会经济生活的影响是多种多样的，不仅影响着财富之间的分配，而且对经济增长的影响也不可忽视。三十年来改革发展过程中，中国的金融业有了很大的突破，经济发展突飞猛进，人民的生活水平相比较之前明显有了很大程度上的提升。尽管这样，但也同时导致了城镇居民间收入差距出现了越来越明显的上升趋势，形成了严重的“两级分化”现象，这对经济的健康稳定发展造成了空前的威胁。当前居民收入差距呈现出的不断扩大的趋势已成为我国社会经济的焦点问题，缩小收入差距已经越来越成为我国人民的共鸣。本文采用文献分析法、数据比较分析法对金融发展过程中如何缩小收入差距的途径进行剖析，根据出现的问题进行有效的决策制定，实现增长和公平的双赢。
关键字：金融发展；收入分配；基尼系数
一、中国金融发展与城乡居民收入差距现状
（一）中国金融发展现状
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，并调整优化资金配置，体现经济监控作用。金融业的独特地位和内在特点，使得XX高度重视国内金融业的发展。以XX政策为导向，深化市场经济体制改革。目前，我国已形成了现代金融体系以适应市场经济。这一制度是中央银行的核心，银行与非银行金融机构作为辅助机构相互竞争，相辅相成。最近几年以来，中国金融市场在随着经济的增长的同时也发展的越来越长，实现了稳定、长期、良好的发展，其规模和质量都发生了很大程度上的变化。目前中国的金融市场发展比较平稳，各种类型的金融机构的发展也相对完整。银行类金融机构主要包括国有商业银行、政策性银行、城市商业银行和农村信用社等，各种金融机构齐全，且资产规模也不断扩张。
1.中国金融各指标总量
改革开放以后，中国的货币化进程加快，各项金融指标迅速增长：
由表1.1可知，M0、M1、M2、M2-M1都有了很大的增长。2015年，中国流通中现金（M0）为63216.58亿元，达到了1978年212亿元的298倍，增加了63004.58亿元；狭义货币供应量（M1）为400953.44亿元，是1978年948.5亿元的423倍，增加了400004.94亿元；广义货币供应量（M2）为1392278.11亿元，是1978年1159.1亿元的1201倍，增加了1391119.01亿元；准货币供应量（M2-M1）为991324.67亿元，是1978年210.6亿元的4707倍，增加了991114.07亿元。从其发展规模和增长速度上来说，M0、M1不及M2-M1的发展，中国自改革开放以来，特别是进入90年代，随着金融市场的深化，金融创新程度增大，非现金交易和增长率TE是远远超过现金交易总量和增长率。
表1.1中国货币化进程（亿元）
资料来源：中国统计局官网（2016）
存贷款快速发展，贷款差拉大。2015年，金融机构各项存款余额为1357022亿元，是1978年1155.01亿元的1174.9倍，增加了1355866.99亿元；2015年，金融机构各项贷款余额为939540亿元，是1978年1890.42亿元的497倍，由此可以看出，金融机构平均年增长率增速比存贷快。
2.中国金融结构
（1）对中国的金融结构的形成与发展。中国的金融资产包括M0，金融机构的存贷款，保险费，1991年，中国金融资产只包括M0，存款，贷款，1992年，新增加的各个子公司有了公司债券的发行，1993年还有一些国债的发行，新增股票市值也增加，1997年，加上保险这个指标，保险公司的保费也大幅度增加，可以看出中国目前的金融市场不仅为现有贷款的国债、企业债券一样简单，股票市场价值，保险费有了长足的进展。
（2）我国金融市场的融资结构。中国的金融资产，金融机构存贷款占比较落后，但在直接融资方面，不管哪种都有值得重视的价值，资本市场和货币市场有较快地发展，股票市场的比例迅速上升，虽然对中国的金融资产流动性水平不强，但也要看到改进的一面。
（二）中国城乡居民收入差距现状
1992年代以来，社会主义市场经济制度的正式确立，伴随着中国经济地快速增长，中国的收入分配状况也发生了变化，城乡居民的差距在扩大。
1.中国城乡居民收入差距测度指标
用城乡居民人均可支配收入和基尼系数测算城乡居民收入差距。基尼系数是用来判断收入分配公平性指标，具体指居民的总收入中不平等的一部分收入。基尼系数越大，则表示收入分配越不公平。国际警戒线是0.4，如果超过这个值可能会对和社会和谐造成很大的威胁。
2.中国城乡居民收入差距变动
1978年，中国城乡人均可支配收入分别为343元、134元，城镇居民人均可支配收入是农村的2.56倍，绝对收入差距为209元；在2016，这一比例与绝对收入差距扩大到2.72倍和21253元。城乡居民的收入差距倍数除了在少数几年有出现缩小波动以外，其整体的趋势还是在持续不断地扩大当中。
2016、在促进就业、加强社会保障体系建设、促进政策有效实施等有利因素下，城镇居民收入农村居民继续保持较快增长。人均可支配收入增长比城镇居民增长速度较快，但收入差距的问题仍较为严重，我们认为，基尼系数的收入不平等也持续上升，中国2016年基尼系数已达0.465，而国际认为只要超过0.4就认为存在贫富差距，农村居民收入比例已达到2.5，明显高于其他中等收入国家的平均水平。
3.中国城乡居民基尼系数变化
由下图可知，造成农村居民基尼系数高于城市基尼系数的原因是与中国的自然条件和历史政策有关，主要表现为中国国土辽阔，各种地形齐全。上世纪80年代来，中国将改革的重点转向城市，加大城镇经济改革力度，城市的收入项目越来越多，在这个阶段，农村改革被忽视，导致农村居民收入远远不及城市居民收入，受市场经济的影响，农村居民内部开始分化，工人涌入，从户籍限制居民，其身份依然是农民，因此，农村居民的基尼系数正在增加，因为农村居民的基数本身较大，超过了城镇居民的基尼系数就自然而然了。
然后探讨全国居民基尼系数，整体呈上升趋势，在这一时期有波动，大致分为4个阶段，在1985年和1986年至1994年第二阶段这一年，呈现先下降后上升的趋势；第3阶段是1995-2001年，呈先下降后上升趋势，由1995年的0.375上升到2001年的0.405，在第四阶段的波动是2002-2011年，虽然基尼系数始终是国际警戒线以上，但相对稳定，在过去的10年里，变化不大。
二、中国金融发展对居民收入分配的影响及原因分析
（一）金融发展促进经济增长，提高居民收入
改革开放后，金融快速发展，经济增长迅猛，居民收入得到极大改善，保障了人民生活标准与质量。融资主要靠信贷市场，而中国股市、保险市场起步较晚，但发展很快，股票市场的实现，随着等级的提高，直接融资影响更明显，为了减少居民的生产生活和财产损失，保险变得越来越重要，金融市场的发展能不能依然有效地促进居民收入的增长，依然有待观察。
（二）金融发展拉大城乡居民收入差距
有相关资料显示，在20世纪80年代初，我国基尼系数为0.275，而2015年已达到0.462。而且在20世纪90年代以来，基尼系数平均以每年百分之零点一的速度在持续缓慢的增长，更有可能增长点会缓慢上升。研究表明，大约70%的在中国的收入不平等的80%可以用来解释城乡之间的差异，30%的城市和农村之间差距的20%由于地区失衡造成的（万光华，2006），比例基本维持在3.2～3.3，而国际最高水平普遍维持在2倍。如何采取有效的缩小收入差距问题的措施是当务之急。导致这种状况的主要原因有：
1.农业科技生产力较低，具有“弱质性”
由于我国的农业科学技术和生产力较低，在一些地区仍然还处在“靠天吃饭”的发展阶段，是很不稳定的，因此，农业具有先天的“软肋”，投资收益率的决定因素很低，农业技术和农业企业长期处于弱势地位，恒定的风险高于非农业企业，我国农业企业资产收益率低的状况并没有消除，同时也是我国农业短期内的薄弱环节，而且农业企业个人家庭抵押信用能力不强，低于非农业企业，但风险大于非农业企业。
2.金融结构类型较为单一
国有商业银行的商业化改革，中国已经开始建立一些非银行金融机构股份，从上个世纪80年代末，引进外资金融机构的一部分。因此，我国金融机构的种类开始增加，金融服务要面向多元化方向发展，但要立足于丰富的农村金融类型，促进经济的全面发展。
3.信贷资源配置不平衡
我国四大国有银行长期处于垄断地位，XX通过对银行系统的控制来基本掌握整个信贷系统的供给。由于历史因素，我国XX在经济政策和经济战略方面存在信贷“城市化”倾向，银行信贷受国家政策影响。一般农业企业的贷款成本达到了国有企业的5-8倍。2015年末，我国农业、农村和农户贷款的增长速度都有不同程度的下降。而由于缺乏与其相对应的政策指导和扶持，导致那些在适应农民需求的中小银行在对农村企业和居民的融资支持的能力也是非常不足够的。
4.中小企业的融资渠道窄，效益低
虽然我国目前的经济呈现多元化的态势，但金融体系大都是服务于国有企业，其他中小企业较少，不能给予更多有用的扶持，因而导致了中小企业和国有企业的差距在不知不觉中一步一步地被拉大，形成了一道阻碍中小企业实力的屏障。农业中小企业贷款困难，股权偏好高成本贷款，从而影响效率。
三、对于中国金融发展对居民收入分配影响的对策建议
目前我国为了完成在2020年全面建成小康社会的目标而不懈努力着，大力推动经济健康发展，宣传社会和谐与金融改善。要正确看待金融发展对城乡居民收入差距的负面影响，对构建社会主义和谐社会具有重要的理论意义和现实意义。
（一）构建多元化的金融体系，实现增长和公平的双赢
中国地域辽阔，在不同条件和自然经济大发展的形势下，对金融服务需求的变化也越来越多。因此，我们必须根据我国的基本国情和发展状况，构建适合中国经济发展的多类竞争形式的正规和非正规金融组织，共同发展。由于我国经济的多样性和区域发展的不平衡性，总体上说，我国的金融体系应着眼于合作性金融。
（二）推进新型农村机构的进一步发展
近年来，在中国农村信贷市场对金融机构的发展下，金融机构改革不断深化。截至2015年，农村银行在全国共有539家，与去年相比增加254家，增长89.1%。与传统的农村金融机构相比，农村组织可以更好地适应人口密度低、季节性收入，信息接收外来的困难，分散风险的特点，也可以较好地克服小贷贸易合作所造成的高成本，更有针对性地增加信贷支持农民，帮助农民增收。推动农村金融的发展，继续开放农村金融市场，这有利于缩小城乡收入差距。
（三）制定适合农村发展的政策制度，合理配置资源
国家应从政策角度制定更多的更加优惠的政策促进农村金融发展：在经济发展的后期阶段，随着城市人口的不断提高，城市的生活成本将继续上升，一些居民开始向边缘城市或农村移民；此外，城市进入工业化的后期阶段，劳动力成本上升。XX可以在农村设立政策性金融机构，并给予一定的优惠，然后把资金投入到农村经济建设中，从而提高农村的经济效益，改善农村资金外流的现状。只有在农村地区的政策上给予更多的让步，提高农民的信贷可用性，增加农民贷款，只有这样才能得到更多的机会发展农村金融，进而使得我国城乡收入差距慢慢缩小，也只有这样，才能达到统筹城乡发展和区域协调发展的目标。
中国相比发达国家，还有很大的差距。中国应抓住机遇，加快金融改革发展，进一步完善金融市场结构，加快拓宽融资渠道，降低企业的信贷约束，很好地改善我国居民收入分配差距。
（四）拓宽中小企业的融资渠道，增加效益
在中国的中小企业是市场经济的细胞，促进市场经济的发展，因此，提高中小企业融资体系的效率，扩大中小企业直接融资渠道，支持符合条件的中小企业上市融资，大力推进中小企业融资改革，股份制改革，加快小额信贷市场的发展和完善，为中小企业的服务提供基础；政策上能够更倾斜于中小企业，为企业进入资本市场创造有利的条件，因此在股票市场上发行更多的股票和企业债券，增加中小企业的竞争实力，加快风险基金建立，利用低息贷款、风险投资，给中小企业提供金融资金支持，同时，在中小企业融资方式的选择上，要大力推行融资租赁。
中小企业为城乡居民提供大量的就业机会，也带动了居民收入的增长。为了畅通中小企业的多种融资渠道，加大融资渠道，加快完善相关法律法规和政策，依法做好畅通融资渠道。只有这样，才能使中小金融企业得到更健康、稳定的发展，同时也最大限度地利用中小金融机构。同时拥有完备的政策法规，可以保护私人投资的安全合法性，也可以保证中小企业投资的正确方向，并且推动中小金融机构的平缓、良性发展。
四、结论
改革开放以来，中国经济的快速增长，金融改革和金融发展也有相当大的突破和进展，从数据分析和理论分析，虽然已经非常接近中国的金融发展与收入差距之间的关系，但金融发展在改善收入分配方面是很有限的。所以，我们不能一味的将改善收入分配问题的焦点聚集在金融发展这个方向上面，而应当根据我国的国情和经济发展的实际制定适合农村发展的政策制度，加大对农村地区的扶持，加快新型农村机构的发展，构建多元化的金融体系，进而实现经济增长和社会公平的双赢，促进人民物质生活美满，社会的和谐稳定。
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