我国商业银行个人理财业务发展现状、问题及对策 ——中国农业银行为例

摘要：新中国成立以后，通过有计划、有规模的大力发展后，我国经济方面已经成为最有潜力的国家之一，人民生活水平已达到中等偏上水平，对于消费者来说，意味着他们有更多的资金闲置下来，对资金的处理越来越重视，资金也从银行存款转移到了个人理财；对于银行来说，开展个人理财业务，既是为了提高我国GDP的增长，迎合改革开放后我国居民的闲置资金处理的需求，也是银行加快自身发展、开拓自身业务范围、增强自身竞争力的必然选择，更为重要的是，个人理财业务已经蓬勃发展成为商业银行重要的利润来源。在这篇文章中，主要运用了实证分析法，列举了中国农业银行的相关问题状况，提出解决方案。

关键词：个人理财业务，转型升级，创新，多样化方向，未来趋势

第1章导论

1.1研究背景和研究意义

1.1.1研究背景

在1949—1978年这三十年间，中国的经济止步不前，落后于大多数国家，基本的温饱问题都还不能解决。但自从改革开放以后,我国经济开始进入崛起阶段，居民收入分配格局变化大，其收入水平大幅度提高，人们的生活质量得到不断提高，到今天已进入小康生活水平。1978年，我国人均GDP为385元，城镇居民可支配收入为343.4元，经过四十年，到2018年，我国人均GDP达到66006元，比改革开放初期翻了170倍，城镇居民可支配收入达到39250.84元，比改革开放初期翻了110倍(如下表1所示)。随着经济快速发展、金融市场的不断扩大，人们收入水平不断提高，除了满足人们不断丰富的物质生活外，人们手里的闲散资金也不断增加，对处理财富的方式也发生改变，在这种背景下，人们不再只注重把资金放在银行里生利息，而是越来越注重“个人理财”，对理财的相关知识内容越来越了解，特别是最近几年来由于激烈的市场竞争，各家商业银行陆续推出了各种五花八门的个人理财业务，这对客户构成了极大的诱惑。

表1 我国人均GDP和城镇居民人均可支配收入

年份（年）	人均GDP（元）	城镇居民人均可支配收入（元）
1978	385	343.4
1988	1378	1180.2
1998	6860	5425.1
2008	24100	15549.4
2018	66006	39250.84

数据来源：中国统计局数据库

1.1.2研究意义

自从经济不断超过其他国家的发展后，银行个人理财业务也随之成为银行业获得利润的重要领域之一，符合当今金融业的发展潮流，国外的商业银行个人理财业务比我国发展早，已经步入成熟期，是其主要利润来源之一，他们的个人理财业务具有理财计划个性化、服务种类多样化、服务水平专业化、服务手段技术化、服务范围广泛化的特点，而我国商业银行个人理财业务处于初级阶段，为使其进一步发展，经济更进一步，需要社会各界的共同努力。

近年来，各大商业银行接连推出各种新型的个人理财业务，中国农业银行到今天已经成立七十年了，作为国内商业银行个人理财业务创新的银行之一，其发展还是非常迅速的，但面对西方国家银行业间激烈的竞争和发展形势来说，其理财业务的发展还是存在不小的瑕疵的，差距还是很明显的。因此，面对这些差距，我们必须加倍努力，对商业银行的个人理财业务做出进一步的研究，找出存在和隐藏的问题，并提出相应的对策，使个人理财业务得到更进一步的发展。

1.2文献综述

1.2.1国内研究综述

对于国内学者近二十年左右时间对我国商业银行个人理财业务的研究来看，其中得出的结论还是非常不错的，各个方面的研究都较为全面，相关的研究文献和专著也越来越多，并不断进行了更为深入的研究，其研究内容主要有以下几个方面：

（1）对商业银行个人理财业务发展问题及其对策的研究。许多人对这类研究感兴趣，王鑫、徐永金、王军舰及张红兵等人提出金融业分业经营制约个人理财业务的发展、个人理财业务及其相关方面缺乏高素质、专业化的人才以及个人理财业务缺乏创新性，理财产品同质化严重等问题，就这些问题提出了具体对策，主要包括促进银行经营转型，实行混业经营、注重培养高素质专业化的理财人员以及加强业务创新，开发个性化理财产品等建议，从而他们得出我国商业银行个人理财业务还存在各种问题，不够成熟，针对自身的不足，需要商业银行不断完善它，不断进行创新，还需要大家的努力与监督，使我国商业银行个人理财业务不断发展进步的结论。

（2）对国内外商业银行个人理财业务发展比较研究。国内学者对这一类的研究还是比较多的，这也说明了我国希望借鉴国外银行业的发展研究来提高自己国家银行业的发展。马晓晴、马迁利通过对国内外商业银行个人理财业务的对比，就其发展环境、人员营销、产品创新、业务人才这四个方面进行对比分析，并提出其相应的发展建议。吴斌以X理财市场的发展作为比较，从理财创新、理财规划设计、理财教育三个方面进行论述，对我国理财市场现存问题提出政策建议。潘伟从外资银行在我国的发展特点及其现状分析对其进行进一步研究，得出外资银行的进入给我国银行业注入了新的活力，来了高水平的管理和先进的经营方式，促使我国银行业更加蓬勃发展。

（3）对我国商业银行个人理财业务创新问题的研究。我国有着长远的发展历史，在国家的探索中发现，敢于走出自身思维的国家和民族将会挣脱束缚，使国家更进一步繁荣；相反的是，不知变通的国家和民族，在探索发展中毫无进步，甚至退后一步。翟建华从创新的角度研究我国商业银行个人理财业务，从理财产品缺乏个性化、市场定位缺乏细分、内部控制不完善等突出问题进一步分析其原因并提出相应的解决建议。张展从理财新规对商业银行个人理财业务新的监管要求出发，研究理财新规对银行理财产品创新、营销方式以及风险控制方面的影响，发现产品净值化管理、打破刚兑以及严禁高杠杆投资等一系列监管新规改变了以往银行个人理财业务的产品体系、营销方式以及风控方式的新变化，进而提出建议。孙晨阳将个人理财金融业务创新作为研究对象，通过对其必要性的阐述，进而对其发展现状进行了分析，最后提出了相应的创新对策。

（4）对我国商业银行个人理财业务风险控制方面的研究。从投资者角度来说，他们首先考虑的因素除了投资收益之外，就是投资风险了。张建华从法律风险、市场风险、操作风险、汇率风险和利率风险四个方面进行研究，得出风险控制策略。

1.2.2国外研究综述

西方发达国家银行理财业务及其提供相应的服务历史悠久，X、加拿大是西方国家最早提供个人理财业务的国家之一，在20世纪初期阶段，个人理财业务开始作为一种新事物出现，那时的个人理财业务还只是个模糊的、没有被人所理解的概念，而到20世纪60年代至80年代，传统的私人银行业务开始快速发展起来，在此期间，个人理财业务的视角逐渐扩大，客户的理财需求开始从整体的角度来看待。20世纪90年代是个人理财业务快速发展和成熟的时期，外资银行和其他金融机构以个人理财业务为主要业务发展目标，在此期间的个人理财业务呈现出理财计划个性化、服务种类多样化、服务水平专业化、服务手段技术化、服务范围广泛化的特点。由此看出，国外学者对商业银行个人理财业务的研究起步较早，水平较高，并取得了一定的研究成功，理论体系也较为全面，对我们来说具有一定的参考价值和借鉴意义。

1.3研究方法与论文框架

本文主要运用三种方法，一是资料收集法，通过对收集到的有关商业银行个人理财业务的相关资料进行整理和分类，对商业银行个人理财业务有充分的了解；二是文献研究法，通过查阅近几年来的各种文献，得到理论支持，从而全面地、准确地了解掌握已有的有关商业银行个人理财业务成果和存在的问题及对策；三是实证分析法，也是本文主要的研究方法，以中国农业银行为研究对象，通过对中国农业银行在个人理财业务发展上的优势及不足之处进行分析，结合该银行近几年来个人理财业务发展的实际，归纳出经验和教训，为其个人理财业务发展中遇到的各种问题提供相应的对策。本文主要分为以下几个部分：

第一章为导论，从课题的研究背景和研究意义开始写，然后就商业银行个人理财业务国内外相关研究进行分析，最后明确了本来的研究方法与论文框架。

第二章是我国商业银行个人理财业务的发展现状，阐述了我国商业银行个人理财业务现阶段的基本状况。

第三章是我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，主要从三个方面分析了商业银行个人理财业务存在的问题。

第四章是以中国农业银行为例进行分析，主要介绍了中国农业银行个人理财业务，分析了其发展现状和存在的问题。

第五章是我国商业银行个人理财业务的发展对策建议，本章针对农业银行个人理财业务发展存在的问题提出其对策建议。

第六章是我国商业银行个人理财业务的发展趋势，对我国个人理财业务的未来趋势进行预测。

第七章是总结。

第2章我国商业银行个人理财业务的发展现状

2.1我国商业银行个人理财业务概述

改革开放以来，我国经济开始起步并进入到快速发展阶段，个人理财业务也得到了较快的发展。个人理财业务最先起源于X，在商业银行利润中占据很大的比重，成为其必不可少的业务之一。

在2016年的数据中显示，我国居民更加喜欢把资金存入银行，获得微薄的利息，我国居民储蓄率位居全国第三名，很多资本不能得到充分的利用。所以我国商业银行加大对个人理财业务的充分重视，加大对个人理财业务的研发，创新个人理财产品，培养专业人才，使更多人注意到这个业务，让更多人信任这个业务。所以时至今日，个人理财业务不仅在我国经济发展中必不可少，在商业银行利润结构中也占据重要地位，国内外银行都纷纷树立起自己的品牌意识，并在激烈的市场竞争中取得一定的地位。

2.2我国商业银行个人理财业务发展现状

改革开放以来，我国的经济得到了较好的提高，更多的人开始追求资产理财以达到增值的目的，追求家庭资产投资的多元化，对个人理财的需求也呈现出不断增长的趋势，无论从理财产品数量、金额等方面的规模都呈现一个不断增长的趋势，但总体增速放缓。

2.2.1理财产品存续余额总体保持平稳

从范围、数量和规模来看，个人理财业务范围在不断拓宽，种类数量不断增加，规模也在不断扩大。全国有将近四百加银行业金融机构存续有非保本理财产品，存续理财产品达到将近五万只，存续余额有二十多万亿元。通过金融工作人员的努力，2017年以来，银行理财产品余额总体保持平稳，未出现大幅波动。（见图1）。

数据来源：《中国银行业理财市场报告（2019）》，银行业理财登记托管中心。

2.2.2个人类理财产品占比上升

从理财产品结构来看，个人理财产品比重快速上升，机构专属理财产品比重下降。截至2018年底，向个人投资者投放的私人银行业个人高附加值非担保金融产品整体资产负债表占非担保金融产品总预算的86.93%。全市场银行间产品余额1.22万亿元，下降62.57%。银行间理财产品数量和份额连续22个月“翻番”。在2019年国家金融与发展实验室年会上，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，金融产品结构的变化意味着零售银行未来在金融管理方面的发展空间将更大，在“双废”期间银行间理财的范围和比例显示，“资金外流”现象明显减少。

2.2.3个人理财业务正处转型阶段

过去几年里，个人理财业务得到高速发展，也将迎来新的挑战，“转型”成为其必不可少的发展趋势。特别是在“资管新规”出台之后，首先，银行要不断研发新的理财产品，缩小保本理财产品规模，扩大非保本理财产品规模，实现理财规模从保本型向非保本型的转型；其次，要将预期收益型产品向净值型产品转型，要求打破刚兑，实行净值化管理。从数据来看，当前“转型”已经初显成效，但在监管更趋严格规范、理财收益率下降的趋势下，银行理财转型无疑面临不小的挑战和压力。

第3章我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

3.1个人理财业务同质化严重

近年来，虽然各家商业银行推出了各具特色的理财产品，但由于我国商业银行的理财产品大多是借鉴国外的经验，“本土化”因素少，加上我国商业银行受到外部环境的影响比较大，因此，在我国商业银行的发展中，我国面临着严峻的挑战，各家商业银行的个人理财产品有多种类型，但大多是相似的，他们大多处于服务类型和产品结构上，缺乏个性化、特色化、专业化的理财产品设计，同质性、可复制性严重，我国商业银行在创新意识、创新理念和创新能力方面相对薄弱，与西方发达国家的银行业仍有一定差距，特别是在银行产品设计技术上相对落后，其同质化主要体现在以下几个方面：

（1）收益管理方式。根据银行理财服务产品收益方式的不同，可以将其划分三大类。第一类，非保本型，就是在产品到期后，不能够确定本金是否损失；第二类，保本浮动型，就是在产品到期后，本金是能拿回来的，但不能确定有多少收益；第三类，保本固定型，就是在产品到期后，收益是固定的。从这几年的数据中发现，我国商业银行理财产品由保本型向非保本型理财产品转化，尤其是在2017年外资银行的非保本型产品占比最低，仅占理财产品的27%左右，而我国商业银行非保本型产品高达75%，由此可见，从收益管理方式发展来看我国商业银行理财产品同质化严重。

（2）投资方向。我国商业银行可供选择的投资标的比较少，理财产品主要投资于股票、债券、基金、信贷资产、利率、汇率类等标的资产，其中，主要以债券、基金、利率类为主，各商业银行销售的理财产品收益来源总是相近的，由此可以看出，其投资方向具有同质化趋势。

（3）发行币种。从近几年来看，虽然人民币理财产品的比例有所下降，外币理财产品占比上升，但人民币理财产品在我国理财中还是占绝对支配地位，体现了理财产品币种发行的高度同质性。

（4）期限结构。一般来说，购买期限短、收益低的理财产品，风险是较小的，而购买期限长、收益高的理财产品，其风险是比较大的，购买的理财产品的期限越长，未知的风险越多，对于资金管理者的投资管理能力要求就越严格，因此，我国商业银行理财产品主要以短期为主。

3.2个人理财业务营销意识薄弱、销售渠道单一

在经济快速发展的今天，理财产品日益获得到广大投资者的认可，理财市场的竞争越发激烈，理财业务营销意识也越发重要。国外银行业经过几十年的探索发展，研究出了适合自己的营销理念，他们尤其重视投资者的喜好和心理需求的探索，高度重视其售后服务，以期给客户提供最佳服务，为客户制定一对一的营销策略。而在我国，从事个人理财业务的专有人才缺乏，面对投资者的专业性强的问题无从回答，使客户对商业银行的理财业务产生不信任，从而错失一个很好的营销机会，还有在理财产品的推介上，我国理财产品的宣传、理财规划、策划推广、品牌建立等方面都较为薄弱，导致理财产品无法将宣传及销售效益最大化，而且其销售渠道单一，大部分人在办理一些理财业务时要亲自到网点取号排队，这样不仅效率低，还耽误客户的时间，需要进一步加强完善。

3.3居民理财知识匮乏，盲目跟从现象严重

我国整体经济水平大幅度提高，个人理财市场起步虽然比较晚，但发展较快，然而，我国居民的理财知识和理财能力并没有随之增长，为了获取投资收益,虽然我国居民的理财意识已经觉醒，但理财观念还是较为滞后，大部分的居民还是缺乏理财知识的，他们虽然有过理财经历，储蓄、基金、保险、股票是他们主要的理财方式，但他们并没有专业的理财知识和理财理念，多数人对理财的了解来自朋友和同事，所以导致许多居民购买理财产品只是“跟风”盲目投资，盲目地只看到了收益而没有看到各类不可预知的风险，导致了巨大的损失。所以说，投资理财不是简单的，不是盲目的，是需要具备一定知识储量的，只有你够理性、够专业，投资理财才会获得相应的收益。

3.4缺乏高素质人才

我国个人理财业务起步较晚，发展迅速，但仍处于初级阶段。无论从概念、内容、形式还是服务来看，它都无法与发达国家相比。个人理财业务是一项非常全面的业务，对员工的专业能力和专业素养要求非常高。然而，目前，许多个人理财的员工已经从传统的银行人员，或一些刚刚大学毕业的应届毕业生。他们的综合专业素质不高。他们大多缺乏投资实践技能，他们的人际沟通和组织规划能力也没有接受过专门培训。他们大多停留在传统银行业务能力的水平。只有少数人员能够为客户提供专业的财务管理服务。高素质专业人才的缺乏阻碍了个人理财业务的发展。

3.5产品风险透明度差

在近几年的时间里，我国整个金融体系的风险结构正在发生变化，从过去基于银行资产为主的“资本不足”风险，转变为资本不足风险与透明度不足风险并重的局面，而在个人理财业务中所说的风险，是指获得收益或付出代价的不确定性，我国现阶段的风险透明度和有效性不足，风险披露框架趋于固化，风险披露策略趋于保守，这在一定程度上成为市场信任的阻碍。一些商业银行在向客户推销理财产品的时候，理财顾问出于销售业绩考虑，往往只宣传产品的预期收益，而对它的风险避之不谈，使客户对产品的风险知之甚少，甚至客户问起其风险状况，对其隐瞒真实情况，并对客户保证保本收益，最后给客户造成财产损失，引起金融纠纷。

第4章以中国农业银行为例进行分析

在此章节中，运用了实证分析法，以中国农业银行个人理财业务为例，简单介绍了中国农业银行个人理财业务的实际情况，并对其中遇到的问题进行了相关的分析。

4.1中国农业银行个人理财业务简介

中国农业银行(ABC)成立于1951年，是一家中央管理的国有大型银行，是中国四大银行之一。中国农业银行的主要业务是在广大农村地区开展储蓄和贷款业务，多年来，中国农业银行是世界五百强企业之一，但与其他商业银行相比，中国农业银行的员工文化素质结构相对较低，中国农业银行的理财业务内容还是相对简单，销售方式主要是组合和代理，大多数理财产品还处在成长期，投资者要想实现稳定性来达到分散风险的目的，则还需要使用一些相对灵活的金融工具，为投资者建立更多样的投资组合。

4.2中国农业银行个人理财业务发展现状分析

4.2.1理财产品种类繁多

在现在经济科技快速发展的今天，随着人才的不断出现，个人理财业务水平得到明显的提高，理财产品不断取得新突破，各家银行为了客户利益和自身利益，纷纷提出了各种各样的理财产品，来满足市场和客户的需求。中国农业银行理财产品总体可以分为“本利丰”、“安心得利”、“汇利丰”、“安心快线”、“境外宝”、“进取增利”等系列，可以满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型、激进型等各种类型投资者的不同需求。其中目前在售的中国农业银行理财产品中，“安心得利”系列是最受广大市民感兴趣的，其销售是较好的，也取得了较好的收益。

4.2.2个人理财业务从业人员多

近几年，伴随着经济得到较好的提高，个人理财业务也在不断发展中，已经成为银行业获得利润的重要手段之一，加之人们对个人理财业务也有了一定的接受能力，更多的人对此感兴趣，只要多加努力，工资并不会太低，从而吸引了很多高校毕业生加入其中工作，从事个人理财业务的人员也越来越多。

4.2.3理财产品结构呈短期化，流动性强

在投资理财中，理财产品都是有期限的，大多数理财产品是短期产品，产品期限在一年以内，短期理财产品因为期限短，流动性比较强，收益较低，急需使用资金时比较方便，更容易被投资者接受，少数是中期、长期理财产品，中长期理财产品期限长，收益较高，但因为资金使用不方便而较少人接受，只有确定在一定时期内不会使用到这笔资金的投资者才会考虑它。所以，投资理财产品的流动性，是我们在选择产品时必须考虑的一个因素，也是理财规划与配置的重要因素。而中国农业银行的理财产品有短期、中期和长期，短期流动性强，符合大多数投资者的需求。

4.3中国农业银行个人理财业务发展问题分析

4.3.1理财产品同质化严重

近年来，随着经济得到较好的提高，金融市场的日趋完善，中国农业银行个人理财产品在市场领域上有了很大的提高，理财产品的种类也在不断增加，推出了几十种甚至上百种的理财产品，其创造的收益也在不断上涨，但从目前中国农业银行发行的理财产品来看，其产品简单缺乏创新，产品重复率高且较为单一，通过与其他银行对比发现，这些个人理财产品在某些地方仍有雷同之处，没有了个性，投资收益等基本相同，产品同质化较为严重。

4.3.2缺乏高素质的综合理财人员

随着经济的蓬勃发展，商业银行个人理财业务也得到较快发展，从事个人理财业务的工作人员也在不断增加，从中国农业银行来看，从事个人理财业务的工作人员素质普遍不是很高，大多数的理财工作人员都基本没有接受专业的系统的培训和教育，对涉及的业务内容一知半解，缺乏高素质的理财人才，因个人理财业务涉及的经济领域比较广，而且可能会给客户带来较大的风险，这就要求了从业人员不仅仅只掌握理财知识，还要深入了解各方面金融知识，了解相关法律法规，和客户进行良好的沟通，为客户获得较好的收益，所以，高素质的人员对个人理财业务的发展很重要，需要打造专业人才队伍。

4.3.3理财营销策略落后

在21世纪的今天，社会经济和科学技术的高速发展有一个越来越重要的营销渠道，跟其他商业银行一样，个人理财产品的营销只是呆在更传统的营销水平上，营销观念跟国外的银行相比还处在较为落后的方面，中国农业银行的营销渠道较单一，其网络化和人工智能化营销渠道还不完善，使人们不够了解一些优秀的理财产品而错失机会，甚至在办理部分理财业务时还要到柜台取号排队。

第5章我国商业银行个人理财业务的发展对策建议

商业银行个人理财业务经历了萌芽产生、缓慢发展、快速发展，期间遇到了各种各样的问题，但都克服了这些困难，到了今天，个人理财业务的发展速度开始放缓，一些的问题的解决也刻不容缓起来，对此，商业银行应该展开深刻的分析工作，从源头入手去解决问题，完善不足之处。

5.1加强创新，开发个性化理财产品

为了适应经济的飞速发展，越来越多的人开始留意起个人理财业务，人们的重视对个人理财业务种类的推广起到了一定的促进作用，但是紧随其后的商业银行间模仿状况也随之而来，大部分的产品都相仿，同质化问题严重，中国农业银行要想在各商业银行中脱颖而出，就需要其加强创新，开发个人化产品，建立自己特有的品牌理财产品，可以通过创建一批专业的研发团队，根据投资者的喜好、收入等的不同，推出具有个人特色的理财产品，研究出符合投资者的理财产品，提供全方位的理财服务，使其能够获得更大的收益，也可以学习其他国家的理财产品，取其精华去其糟粕，使个人理财业务更进一步发展。

5.2改变营销方式，转变营销策略

经济的不断发展，信息时代的到来，各商业银行之间的竞争日益激烈，人们的生活观念逐渐发生变化，中国农业银行的个人理财业务要得到进一步发展，改变营销方式、转变营销策略和加大宣传力度非常重要。第一，针对各种类型的投资者，要收集好投资者的各种状况，要依据他们的投资喜好，向投资者推荐综合性、多样化的产品组合方案，应该采用不同的营销组合策略。第二，维护老顾客，不定期推送活动、增加互动。第三，加大宣传力度，提高品牌优势，比如增加对广告的资金投入，让更多人知道了解它，并且经常参加公益事业的活动，赢得民心，利用各种活动、渠道促销。

5.3普及理财知识，提高居民意识

要想让更多的人购买理财产品，必须让人知道并了解你的产品，理财知识的普及很重要。首先，各商业银行应该通过各种途径来普及理财知识，比如通过报刊、讲座、广告、互联网等媒介，来帮助人们充分了解理财的相关知识，并充分认识到个人理财规划的重要性，从而提高人们理财方面的知识水平。其次，还要提高人们的理财意识，要让大家意识到理财的重要性和必要性。最后，人们自己也要加入其中，积极了解理财方面的知识，不知道的要主动询问，不要不懂装懂，造成不必要的损失。

5.4培养高素质的理财人员

随着我国经济的不断发展，行业专业性的提高，对人才的要求也在不断优化，越来越重视高文化、高素质人才的引入，这也是其迫切需要，不断引进高素质人才，促进商业银行转型升级。现阶段，对理财从业工作者的素质要求越来越高，个人理财业务是一项要求专业性强、涉及范围广泛的业务，不仅要求其把握基础的金融知识，规范业务操作流程，了解相关法律法规，和客户进行良好的沟通，还要求能够迅速察觉市场的变化，对变化的原因、因素充分掌握，熟悉相关的金融市场及其交易机制，对金融产品的风险性和收益性及时做出取舍。专业的理财规划师是商业银行提高竞争力的重要因素，商业银行要根据自身的实际情况来培养一些专业的理财规划师，不断提高理财从业人员的准入门槛。

5.5建立完整的信息披露机制

目前，各商业银行个人理财业务的成长在一定限度上遭到投资者的约束和妨碍，商业银行要提高自身素质，增强自己的业务能力，给到客户更加优良的印象和领悟。为了使投资者获得收益，也为了让投资者了解自己的资金去向，根据金融机构和银监会的相关规定，即必须公开或公布的关于个人理财状况的规定，完善的信息披露制度必不可少，这是为了自身的发展，更是为投资者着想。因此，各银行在投资者购买前后都必须披露理财产品的各类相关资料信息，尤其是对投资者担心的风险信息，不应该刻意强调产品的收益，为了自己的业绩而忽视风险。同时，除了披露预期收益率、投资期限、投资金额和其他固定项目，银行应当定期公布理财产品投资报告，应包括投资对象、当期回报、风险分析等内容，因此，投资者可以更加清晰的了解他们的投资情况。

第6章我国商业银行个人理财业务发展趋势

在国内外，商业银行个人理财业务都迅速走上了发展的黄金路,目前我国商业银行个人理财业务的发展趋势是在不断进步与完善的，在质量和数量上都有一定的突破，主要包括以下几个趋势：

6.1个人理财业务向规范化趋势发展

随着银行业个人理财业务跟着经济的发展在不断地发展，我国居民的需求在不停地发生变化，对个人理财业务的要求也在不断提高，不管是在国内还是在国外，各大商业银行都很重视业务的规范化，这不仅是为了维护投资者的利益，还是为了加强自身的发展能力，不断使个人理财业务发展走向成熟，使其服务和管理不断向规范化发展。

6.2个人理财业务向综合多元化趋势发展

不管是发展什么业务，往往单一化业务是不能长久发展的，个人理财业务不仅有自身的产品，还综合了基金、保险、证券等金融机构的多个产品，正朝着多元化方向发展，能够更好地为客户提供整体解决方案，而银行个人理财业务有时候可能并不能满足投资者的需求，他们需要更加完善的综合性理财方案，所以商业银行自身参加之外，还会邀请基金、保险甚至各种金融机构和中介机构等都参与进来完善理财方案，所以势必造成个人理财业务向多元化格局发展。

6.3个人理财业务向网络化趋势发展

现在已经进入智能化、数字化、网络化时代，个人理财业务线下活动局限多，已无法满足投资者的需求，网络理财获得了更多人的喜爱并吸引了更多的金融机构的眼球，他们提供网上服务系统，在网络上理财业务的发展也在呈现上升趋势。

6.4个人理财业务向国际化趋势发展

随着经济基础的改变，国际化大趋势已经成为不可争议的事实，我国经济行业不断创新发展，作为进出口大国，全球化已是中国不可逆转的趋势，再加上国家政策支持和与其他国家的交流合作，我国个人理财产品也已实现规范化、多元化、网络化发展，走上国际也成为理所当然。

第7章总结

综上所述，经济在飞速发展，我国商业银行的个人理财业务也在飞速发展，但是个人理财业务体系上还有缺陷，在发展进程中的各个方面还是存在着一定的问题，需要各商业银行正视这些问题，找出自身的不足，借鉴其他成功案例，结合理论和实际发展，不断创新，充分运用现代信息技术，以客户为导向，从产品、营销、服务等方面满足投资者的多样化需求，还需要社会各界的相互监督，使我国商业银行个人理财业务发展更进一步，使我国经济不断向前发展并走向国际化。

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致谢

时光飞逝，转眼四年紧张而又充实的大学生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。在学位论文即将完成之际，我要向所有期间给予我支持、帮忙和鼓励的人表示我最诚挚的谢意，在今后的工作和生活中，我会铭记师长们的教诲，继续不懈努力和追求，来报答所有支持和帮忙过我的人！