论互联网背景下中国寿险的发展前景

摘要：随着经济的发展，中国国民的生活水平有了极大的提升，人寿保险作为一种不同于短期投资项目的理财方式，逐渐获得了国民青睐。我国已经超越追求生理需求阶段,大部分国民开始追求更高的层次，因此人寿保险也成为单独的寿险产品种类出现在市场上，得到了国民的支持。尽管近年来中国寿险行业发展迅速，保费规模位居世界前列，却不可避免的进入了行业瓶颈期。

21世纪，新兴互联网信息技术改变了原有的发展模式，逐渐渗透进传统寿险行业，为国内寿险行业的发展带来了新的机遇和挑战。作为朝阳产业的中国寿险行业，也在通过新技术浪潮的推动不断发展更新以适应国内大环境的变化。在竞争激烈的市场环境下，中国寿险行业发展前途无法预知。整个寿险行业也在对自身的情况做出改变，探索着正确的方向。在互联网大环境下，“互联网+寿险”模式已逐步成型，预期寿险行业的发展较为乐观。

本文将对目前寿险市场发展现状进行研究分析，通过数据收集分析国内寿险发展趋势，指出发展过程中出现的问题，并根据实际情况提出相应的解决方案。

关键词：互联网，中国寿险，“互联网+寿险”

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1中国寿险市场的背景分析

我国已经超越追求生理需求阶段,大部分国民已经开始追求人身安全,健康方面的安全需要。人寿寿险因此在国内有了独特的发展优势,并随着互联网技术的不断发展，中国寿险发展迎来发展契机。

随着我国经济社会发展水平的不断提高，我国寿险业已经获得了极大的成长，从保监会的公开数据来看，2018年我国寿险业务原保费收入为20722.86亿元，对全行业保费增长的贡献率达到54.51%。但是我国的寿险业的创新驱动对发展的支撑力不够，当前中国寿险渗透率和人均保费依然很低，寿险保障缺口极大，我国寿险行业还有很大的发展空间。

2015年3月，xxxxxxxx首次提出“互联网+”的概念，中国银行寿险监督管理委员会于2018年正式挂牌，寿险行业走上新的发展道路。由于受到传统寿险代理人制度影响，大部分国民对寿险行业有着极大的负面认知，导致未能充分开发利用寿险销售渠道。前期各类因素致使我国寿险“互联网+寿险”的实施十分艰难，从长远的角度看，寿险行业必然会受到重创，寿险转型十分迫切。

1.1.2 本课题的研究意义

互联网颠覆了金融的传统理念，对金融各行业产生了巨大的影响，并且逐渐改变了金融模式和市场格局，也掀起了寿险行业的波澜。在互联网高速发展的时代，运用互联网来推动持续发展也成为了寿险行业追求的目标之一。我国寿险行业于20世纪90年代开始发展互联网业务，从2013年起出现了飞跃式的增长。在互联网金融大背景下，寿险业发展靠着互联网强有力的支撑不断向前迈进。

本文通过查阅资料文献后，阐述当前寿险行业的现状；简单分析互联网发展给寿险行业带来的发展机遇；并陈述互联网背景下，我国寿险行业发展会面临哪些挑战；最后，针对存在的的问题提出相适应的对策。

1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

由于在较低年龄的死亡概率较低也较为稳定，大部分寿险期限较长,定期缴费型居多，可作为一种强制储蓄的手段，用于养老或作为遗产进行风险转嫁。因为国内经济的不断发展，市场开始对于短期资金保值有极大的需求,随后寿险行业推出了新型人寿保险，主要是分红型人寿保险和投资连结型人寿保险两种，用于投资理财以减少资金的时间价值损失。这种新型产品提高了寿险公司争夺资金和市场的能力，也填补了传统寿险业务规模上的缺口。

我国较迟发展寿险互联网业务，1997年才成立了第一个寿险网站——中国保险信息网，新华人寿在此网站完成我国的首份电子保单，两年后，很多寿险公司开始陆续成立自己的信息网站。2003年后，互联网发展迅猛，我国不断完善了相关的法律法规及网上支付流程。与此同时，寿险产品逐渐增多，互联网寿险业务得到了平稳发展。互联网企业及寿险专业中介大量加入促使互联网寿险模式向多样化方向发展。2013年，互联网寿险公司众安在线经保监会批准成立，“互联网+寿险”得到新的发展思路。

1.2.2 国外研究

美、英、日三国的寿险业利用互联网发展走在世界前列。X于20世纪90年代最先开启互联网寿险业务，到了2007年，互联网寿险业务在X所有寿险企业得以开展。同年，英国作为全球互联网寿险最为发达的国家之一，其寿险业务占全球寿业务的14.76%。截止至2018年底，日本老年人口占总人口的比例达到了28.4%，是全球老龄化率最高的国家，老龄化虽然对日本社会经济形成冲击，同时极大推动了日本互联网寿险业务的快速发展，给本国互联网寿险带来了巨大的机遇。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本文主要运用了以下两种研究方法：

文献研究法，通过查阅相关文献，获得寿险行业相关资料，从过往发展的情况及现状深入了解所要研究的问题，并挖掘其中存在的历史遗留问题，并根据实践过的方法结合实际，寻找更为合适的思路和方向。

理论研究法，通过SWTO理论分析法客观认知内容，使认识的结果系统化。通过在中国平安人寿寿险公司创新项目组广州分公司的实习，在互联网大背景下对寿险的推广策略进行实地调查研究，并进行相关资料的搜集、整理、分析以形成自己的观点。

1.3.2 研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章，简述中国寿险行业和互联网的背景现状，并说明研究方式，综合阐述文献内容及意义。

第2章，中国互联网和寿险的发展。首先，通过对互联网寿险的定义、特点和分类做出详尽概括，进而得出中国寿险市场的优势、劣势。

第3章，寿险在我国发展现状分析。本章以通过SWTO分析法，分别归纳总结了寿险公司和互联网背景下寿险在我国的发展优势和存在的问题。

第4章，美日英三国互联网寿险的实践及其经验教训。分别对美日英三国互联网寿险公司的实践进行分析比较，得出对我国的启示。

第5章，我国发展“互联网+寿险”的建议。根据前文中总结出的内容，针对目前中国寿险发展存在的问题，并根据实际国情提出相应的建议。

第6章，总结国内寿险在互联网大背景下的现状，简单概括其中的问题和建议，展望未来。

第2章互联网和寿险的碰撞

2.1互联网发展现状

随着我国的发展壮大，手持终端价格门槛大幅降低，网络速度也在随着科技的发展得到了极大的进步，互联网已经在不知不觉中深入人们的生活，与现代社会生活的方方面面密不可分。

根据中国产业信息网公开数据来看，截至2018年6月，我国互联网普及率为57.7%，网民规模达到了8.02亿人，其中手机网民有7.88亿人，占总网民数量的98.3%，我国的互联网蕴藏着巨大的发展潜力。很快，电子商务进入了人们的生活，用户规模和交易额得到快速发展，逐步颠覆了以往的交易经营模式，也极大的促进了寿险业务变革创新。2017年上半年，中国电子商务交易额为13.53万亿元，同时期的国内互联网寿险业务保费为3.6万亿元，投保客户数3.3亿人，经营互联网寿险业务的公司有129家。在互联网信息大爆炸的时代，寿险行业如何变革传统模式以适应新的消费模式和习惯，成为整个行业需要谨慎思考的问题。

2.2国内寿险发展历史及现状

随着西方殖民者的入侵，人寿保险开始传入中国。英国最早于1840年在中国开设了第一家寿险公司,之后其他国外寿险公司陆续成立。1894年才有了国人自营的第一家人寿保险公司。1949年解放以后,新中国XX成立了中国人民保险公司。1958年全国寿险企业受计划经济体制影响停止营业。改革开放后,我国人寿保险在1982年恢复经营。1996年根据《保险法》规定，中国人民保险公司进行改组，财产险和人身险从此分业经营。中国寿险业开启了新篇章。

1996年-1999年是传统寿险的探索时期。1996年，中国人民保险公司改组后，设立中保人寿保险有限公司，随后推出固定收益型产品，每3年领取生存金，直至终身。生存金可做累积，累积按8%利率进行复利增长，这一产品在早期大受欢迎。而1996年至1999年间，一年期存款利率受人民银行7次下调影响，从10.98%下落至2.25%，提供高固定利率产品的寿险公司损失惨重，也沉重打击了中国寿险行业的发展。为防范行业风险，1999年6月保监会发布紧急通知，要求各人寿保险公司将寿险保单预定利率统一降至2.5%。时任保监会xxx提出开发新型寿险产品。投资连结寿险、分红寿险、万能寿险得到监管放行被引进中国市场。

1999年-2017年间，寿险产品野蛮生长。1999年平安寿险推出了投连险，2000年太平洋推出了万能险、国寿推出了分红险。2000年，中国股市上证综合指数全年上涨了51.73%，深证综合指数全年上涨了58.07%。2001年上半年，股指创下了历史新高2249.77点。因此，平安寿险投连险账户收益率连创新高，销量也十分火爆。不久后，股市大幅下跌，投连险的账户出现亏损，同年年底，全国开始大面积爆发投连险风波。保监会在2003年5月下发《个人投资连结寿险精算规定》，一些寿险公司先后停售投连险，第一代投连型寿险产品淡出市场。2005年至2007年，寿险业投资收益率达到10%以上，大批人抢购分红险。2008年，国际金融危机爆发，2008年至2011年寿险业投资收益率持续走低，甚至无法覆盖寿险成本。2011年底，寿险产品到期，收益率远低于当年同期利率，投诉事件频发。2011年底，保监会开始主要针对销售误导和理赔难两大问题进行治理整顿，并于2013年提议放开寿险资金投资渠道，管住各家寿险公司偿付能力。2015年，将万能险的评估利率提高到年复利3.5%，万能险产品销售进入了高潮期，不少中小公司依靠万能险套利，引发了行业竞争新局面。2016年末，保监会提出“保险业姓保、保监会姓监”。本次由万能险引起的资本狂欢宣告结束。

2017年开始回归保障，中国保监会出台了《中国保监会关于规范人身寿险公司产品开发设计行为的通知》，叫停了“即交即返”型的寿险产品，规定必须在保单生效满五年后给付首次生存金，同时对投连险和万能险的产品设计作了新规定。受新规影响，2018年，年金类产品销售遇冷，全行业出现“开门黑”，行业格局变为健康险为主，理财险为辅。寿险产品回归本源，以保障型产品为主的时代到来。

第3章我国“互联网+寿险”市场现状

在网络化、信息化背景下，许多具有资质的金融机构和寿险企业，开始通过大数据搜集信息，使用云计算开发满足市场需求的寿险产品，并利用互联网平台为消费者提供寿险产品和服务，网络化部分寿险业务流程。这种通过互联网实行寿险开发和营销的方式给消费者带来便利的同时，也给传统寿险业务带来极大的冲击。近年来，我国互联网寿险虽然发展较快，但跟发达国家相比，仍存在一定的差距。

3.1优势分析

第一，降低信息非对称性。传统寿险具有明显的信息非对称性，顾客对寿险产品信息理解不全，不能真正对寿险产品价格进行合理评估，并且对寿险公司的运营情况难以了解，不清楚寿险金的明确用途。但是寿险产品可通过互联网的信息展现能力与传播能力减少寿险公司与顾客之间的信息不对称。比如，寿险公司在线上销售寿险产品时，购买过的顾客可以对其进行评价与打分，其他潜在顾客可参考评论进行购买，降低寿险产品信息非对称性。

第二，降低互联网寿险公司运营成本。传统寿险公司的成本花费大部分集中在销售渠道建设、资金使用管理以及外部监管等方面，真正用于产品研发等核心业务的资金受到侵占。寿险公司却可以通互联网技术实现从售前售后的一体化智能服务，降低交接成本。此外，寿险公司在设定自动网上投保流程时，严格遵守保监会与相关法律的规定，能尽量避免出现违规行为，规避一定的风险。

第三，积累原始数据。大数据系统不仅能对顾客进行细化，提供专业性与个性化的寿险服务，增加客户满意度与黏性，还能对客户资料的真实性进行辨别，防止寿险欺诈行为的发生。比如利用大数据对寿险产品进行定价，找到符合市场需要的合理价格。运用大数据对理赔事故进行鉴定，提高理赔效率与提升理赔精准性，防止出现资金浪费与骗保损失。

3.2劣势分析

1.互联网存在欺诈风险。当寿险交易主体之间的信息交流不真实、出现欺骗行为时，由于互联网传播快而广，不真实信息的快速传播，容易引发寿险欺诈风险。一是投保在线上进行，无需与工作人员进行实地交流，可能会出现伪造或选择性告知个人信息，导致出现骗保损失；二是在线上进行交易时，不需要有实体存在，投保人无法判断寿险公司是否具有营业资格或是否超出营业范围，容易造成欺诈风险；三是寿险公司代理人某些通过移动设备进行宣传与销售的寿险产品，如果进行不详实的宣传，容易将欺诈风险放大。

2.寿险信息安全风险。传统寿险信息安全风险包括各种人为或技术因素引起的信息安全泄露。同时，互联网寿险还具有独有的信息安全风险。传统寿险公司与投保人签订的保单合同都是纸质合同，投保人与承包人双方各执一份，其私密性较高。而通过互联网投保的电子寿险合同，如果网络风险或病毒造成其中一方或双方合同信息消除，会给投保人造成经济损失。过度集中的数据也存在信息安全隐患。当寿险公司的全部经营数据、顾客信息都以电子资料形式进行储存时，一旦寿险公司网络出现问题，数据的过度集中使资料大量的丢失破坏或遭到窃取，投保人的个人基本信息泄露可能带来其他未知风险。

3.寿险公司创新风险。寿险公司创新风险主要包括两方面。第一，寿险产品创新风险，具体表现为：寿险行业存在大量附加其他险种，有可能对消费者造成购买误导甚至对产生偏见。第二，寿险公司模式创新风险。具体表现为监管缺失风险、第三方账户风险和持续经营风险。通过网络进行投保的资金基本使用第三方支付方式，投保人无法保证续保时是否能够持续做到专款专用。

3.3机会分析

第一，政策环境利好寿险发展。2014年xxx颁布了寿险“新国十条”，将寿险行业提高到国家治理层面，预示寿险即将迎来发展的黄金时期。2015年的XX报告首次提出发展“互联网+”模式，鼓励运用大数据和云计算技术推动寿险行业的发展。同年10月，保监会发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》鼓励互联网寿险与互联网金融加强合作，共同抵御金融风险；并出台了《互联网寿险业务监管暂行办法》支持寿险公司通过网络平台进行销售，并严格管控互联网寿险的运营进行，旨在保护投保人利益，保证“互联网+寿险”健康发展。

第二，“互联网+”技术日渐成熟。寿险公司利用互联网在寿险的商业运营模式上再次创新。大数据能帮助寿险企业搜集网络潜在顾客，运用云计算对潜在客户的网络消费习惯、网页浏览习惯等基本信息进行分析，并进行精准分类，提供精准营销，提升寿险市场份额。

第三，寿险行业受到普遍关注。“互联网+”战略作为我国未来经济发展的方向后，“互联网+寿险”也受到广泛关注。我国寿险业的投资结构发生了巨大的变化，随着对证券和股票的投入增加，在银行存款和负债的资金减少，投资所获得的收益也得到了大幅提升。寿险行业即将迎来互联网业务飞速发展的好时机。

3.4威胁分析

第一，线上销售体系不完善。当前，我国寿险线上产品形式简单，同质化较高，体系不完善，导致了寿险价值低，客户粘性低。传统寿险行业中的寿险投保，需要投保人提交6个月内的个人体检报告，并填写年龄、性别、职业等基本个人资料，寿险公司会根据资料进行保额与保费的测算，最大限度地保证双方的公平性。而当前寿险线上销售就无法要求顾客线上提交体检报告，寿险公司也无法得到完整信息，骗保的可能性加大。此外，大多数寿险都是每年或每月定期缴费，因此对投保人而言，这种定期线上缴费方式既不方便也不安全。

第二，寿险线上服务体系不完善。在推销寿险产品时，寿险公司普遍采用短信等移动传媒，顾客通过移动传媒进行投保下单，互联网寿险公司会短信提醒并让顾客进行确认，最后发放电子保单。整个线上销售流程十分精准与便捷，但是寿险公司无法及时受到客户的意见反馈；而且寿险公司利用互联网媒介完成前端销售后，并没有开发互联网售后服务，大部分的售后服务方式还是以柜台的形式存在。即使某些寿险公司已提供在线理赔业务，但证明材料多、理赔时间长、赔付款到账不及时等问题也严重影响了后期服务效率，对寿险行业的线上发展造成不利影响。

第4章美、英、日三国互联网寿险发展情况

4.1共同点

X、英国、日本三个国家互联网寿险业务的发展有一些相似也有不同，通过比较分析，发现以下几个主要优点是这几个国家在互联网寿险业务上，健康发展的重要因素。

4.1.1监管体系

X的互联网寿险发展离不开一系列法律法规的出台。这些法律法规为X互联网寿险发展营造了良好的外部条件。比如，1997年颁布的《全球电子商务法案》对电子商务提出了明确的定义，并确定了其发展原则；2000年颁布《电子签名法案》为电子交易提供法律保护；2001年签发《第五号函件》为互联网寿险业务提供了操作指南。这一系列相关的法律法规出台，整个互联网金融的合法性问题得到了解决，互联网寿险的发展有了制度保障。

英国寿险监管部门对互联网业务的监管与传统寿险相一致。寿险企业的线上电子保单与线下传统纸质保单具有同样的法律效力。这也成为英国互联网寿险监管的基本原则。在此基础上，英国寿险业监管部门一方面通过加强与其他监管部门的合作，以提高对互联网寿险的监管效率，另一方面采取适度审慎的市场准入原则来保护互联网寿险消费者的合法利益。

日本寿险行业的准入制度十分严格。日本颁布的《新保险法》对互联网寿险实行严格监管，要求在日本经营的寿险企业必须将公司运营和财务状况汇总后公布于众。增强了寿险企业信息透明度，降低了互联网寿险的风险。

4.1.2产品和服务创新力

大部分X寿险产品公司通过广泛应用大数据、人工智能等技术，进行改良创新寿险产品。专业高效的产品咨询服务使消费者体验到周边服务以及对应的企业文化和优势，以便消费者快速地选择性价比高且最适合自己的寿险产品。完善的配套设施，全方位覆盖的互联网以及细致入微的互联网服务，使得客户可以通过网络这个双向沟通渠道与寿险公司直接进行交流沟通。

在英国，激烈的竞争使得寿险企业不断改善服务，着力为消费者提供更加便捷的用户体验。英国多数寿险企业能够做到操作简单、报价透明，大多数互联网寿险产品的购买和赔付均实现了7×24小时全天候服务。除了在网站提供通俗易懂的寿险产品说明外，寿险企业还能够通过电话、邮件、在线客服等多种辅助方式，帮助消费者了解寿险产品是否符合自身需求。

日本寿险企业针对人口老龄化的社会情况，大力发展面向老年人的互联网寿险。比如日本保险公司Life Net在线销售的每一种寿险产品，都具有鲜明的特色，寿险条款清晰易懂。消费者能够容易地找到适合自己的产品，免去了在众多寿险产品中选择的困扰。定期寿险由于具有保费低、可以灵活续保的特征，受到消费者的欢迎。

4.1.3 营销模式

X的寿险企业对人工智能、大数据等技术的应用，实现了互联网寿险市场营销的精准化。X寿险企业主要在公司自有网站销售寿险产品或在第三方平台通过电商合作销售寿险产品。X寿险行销调研协会的调查结果显示，虽然在寿险企业自有网站的销售额仍占较大比重，但1980年以后出生的年轻人更多的会选择在第三方平台购买寿险产品。

英国寿险企业大都通过不断完善和简化互联网业务流程来吸引消费者。在此基础上，英国寿险企业通过逆向竞拍、门户网站以及信息总汇三种互联网寿险营销模式。在寿险的投资方面，保险企业可以通过在线平台对大型商业风险项目进行竞标。在产品的销售方面，寿险企业既可在高访问量的专业门户网站销售产品，也可将自己的寿险产品和服务发布到第三方平台，让消费者通过专业网站或者汇总平台两种渠道进行自主对比和筛选，选购最符合心意的产品。

日本寿险企业运用互联网技术，在产品和服务的营销设计上，遵循简洁明了的风格。消费者即使初次接触寿险产品，也能清楚地理解其内容。寿险企业在进行线上销售时，多选择责任单一的简单寿险产品，较少选择复杂寿险产品。通过对寿险产品和服务进行精心的营销设计，消费者更容易找到适合自己的产品和服务。

4.2不同点

面对不同的情况，各国对于各互联网上的寿险采取了不同的措施以及服务营销政策以适应市场需求以及监管需求，三个国家并根据不同的人口结构特点及政策对监管、产品服务和营销模式有其不同的侧重点。

4.2.1监管的侧重点

X对互联网寿险行业采取了宽松且谨慎的态度。一方面，X通过不断修订传统寿险法规在互联网领域的规定，提高互联网寿险的安全性和合法性；另一方面，X监管机构对于从事互联网寿险业务的寿险企业较少干预其运营，只要在合法框架内运行，就会受到政策的支持。

英国对互联网寿险监管的重心主要在以下几方面：一是加强互联网安全监管，包括对于黑客攻击以及误操作的监管；二是加强对于寿险业服务能力的评估，包括寿险业务流程的在线化程度、服务质量等；三是加强对寿险业的道德和法律的监督；四是明确业务监管范围，减少监管重叠带来的纠纷，比如依托互联网跨境销售寿险产品带来的法律纠纷等。

日本寿险市场保守谨慎，对互联网寿险的市场准入要求十分严格。想在1996年之前进入日本市场，对于外国寿险企业来说十分困难。随后因为互联网寿险的兴起，日本寿险市场也开始渗透了一些国外寿险企业。与此同时，这些外国寿险企业也不得不面对日本严格的行业监管制度。日本通过严格的市场准入监管制度，可以确保的寿险企业具备足够的经营实力进入市场，也反映其寿险监管机构对于寿险市场的重视以及对寿险消费者负责任的态度。

4.2.2 创新着力点

在X，寿险企业主要通过广泛应用新技术来实现互联网寿险产品和服务的创新。比如X的eCoverage公司专注于互联网寿险业务，所有的寿险活动均实现了互联网化，凭借其对互联网寿险更深层次的理解以及领先的网络技术，积极开展互联网寿险产品和服务创新，在短短数年时间就成为X寿险业巨头。

在英国，寿险企业主要通过产品简单化、标准化等方式和多元化的网络信息传播渠道，让消费者更容易获得与互联网寿险产品相关的信息。便利的信息获取途径及较高的信息质量，增强了消费者的购买意愿。埃森哲的调查结果显示，超过60%的英国个人消费者更愿意选择在互联网上购买寿险产品。

在日本，互联网寿险产品和服务创新的一个亮点是寿险产品和服务的移动互联网化。近年来，互联网技术的迅速发展，日本寿险业顺应移动互联网发展趋势，积极布局移动互联网寿险业务，取得了显著的成绩。比如日本寿险企业Life Net，积极拓展移动互联网寿险业务，成为全球首家可以让客户借助移动互联网购买寿险产品的寿险企业。

4.2.3 拓展方向

X寿险公司侧重于第三方平台营销模式。这主要是因为X年轻人通常收入较低，对于寿险产品的价格更加敏感，再加上年轻人习惯于网上购物，第三方平台营销模式更便于他们通过比较多家寿险企业的产品价格来选择性价比更高的寿险产品。

在英国，寿险企业更偏向通过信息汇总开展互联网寿险产品和服务营销。虽然信息汇总的营销模式在英国获得了迅速的发展。但是这种营销模式在英国的进一步发展却面临着重大的挑战。随着互联网寿险规模的不断扩大，信息汇总的情况下，用户留存率低、产品结构单一、骗保率较高等问题也开始呈现出来。

日本寿险企业在互联网寿险产品和服务的营销宣传上，较少使用电视台等媒体投放广告，而是寿险企业高级管理者通过演讲活动和出版书籍等方式进行品牌推广。寿险企业在营销过程中通常不采用劝服、推销等方式，而是通过向消费者讲授寿险知识，让消费者懂得寿险的重要性后主动购买。关爱型的营销模式提高了日本寿险企业在互联网寿险业务上的运营效率和客户忠诚度。

第5章中国寿险的发展启示和建议

近年来，互联网的发展，给中国寿险业注入了新的活力。目前行业发展较快，未来发展可期。在互联网与寿险融合创新的同时，也不可避免地产生了有别于传统寿险的新挑战，中国寿险仍需进一步改善以及发展。

5.1完善互联网寿险监管政策

目前，互联网寿险行业发展仍需要进一步完善监管政策，寿险公司互联网业务的销售范围、产品设计等待明确。国家信息机构、工商税务机构及寿险监管机构要相互联合统筹，完善寿险企业开展互联网业务的法律法规；制定互联网寿险的营销规定，并严格执行，合理限制网络销售的维度与产品，设立相关部门的营销许可证，开展互联网业务的寿险企业必须取得许可证，并随时接受监督部门的检查；对国外先进的监管经验进行参考借鉴，因地制宜，推动全球互联网寿险监管体系的发展。

5.2增加技术投入并丰富销售品种

传统寿险因投保流程复杂冗长，大部分客户无法透彻了解产品的具体内容，销售误导事件频发，引发了大批客户对寿险的不满，进而影响了寿险企业的口碑。互联网的一大特性即是自助性，即客户能通过文字形式清晰地了解产品的具体内容，并根据自身需求购买长期寿险，这种方式既可以增加客户的满意度和粘性，又能进一步提升寿险公司的获益率。

互联网用户数据维度多、体量大，大数据技术可以通过计算分析，精确筛选出寿险潜在客户，根据不同的消费需求对客户进行分类，并投放符合客户的实际的产品。在使用大数据跟踪客户消费习惯高效服务客户的同时，也不得不面对保护客户隐私、维护数据安全的重要难题。尽管我国正在不断加快对网络安全保护机制和法律的完善，但对于寿险公司而言，仍然存在不同的风险隐患。因此，寿险公司也要不断增强自身风控能力，形成网络安全屏障，保护用户隐私。

5.3深化现有模式，探索新模式

寿险现有的互联网化发展时间比较短，在发展过程中还存在各种方面的不足。第一，对于兼业代理以及专业寿险企业，有可能受限于目前线下实体营销的场景，离全流程互联网化还有很长的路要走。第二、以寿险公司官网来说，开发新的寿险产品和传统产品线上化才刚刚起步，不管是产品还是服务都有需要改进优化的地方。第三，需要继续深化和发展专业第三方互联网寿险平台。第三方互联网寿险平台能够汇集大部分寿险公司的资源，进而推动寿险产品的改进和升级，提升寿险企业的综合服务水平。第四，营销过程中要解决虚假宣传、售后服务缺失等问题，随着监管法规的逐步完善、各企业互联网寿险产品的开发，互联网寿险营销的规模将得到进一步扩大。

与此同时，现有的各种模式存在一定的局限，可以将现有模式联合发展，从而综合提升优势，减少劣势的影响。或者继续探索新的互联网寿险模式，让新型的互联网寿险模式可以从不同角度进行渗透，并逐步细分寿险市场，极大的丰寿险市场，给消费者带来有深度且多元化的寿险服务。

5.4加强企业内部协作并完善基础建设

互联网寿险企业的发展离不开各部门的联合推进。第一，寿险企业要创造安全高效的服务平台，保证寿险消费者网络支付渠道安全可靠，交易过程中信息得以保密，售后能提供完善的系统理赔等，避免系统被黑客入侵导致严重损坏或者客户信息被窃取等情况的发生。第二，投放到市场的新产品要规范化标准化。虽然各大寿险企业针对目前自主化和多元化的市场需求，纷纷研发出迎合市场的个性化产品，但是也不能忽略市场对寿险产品的内容清晰、流程简短和结构合理的正面反应。因此，寿险企业要随时对消费者评测系统进行调整，而且要根据消费者不同的需求不断更新完善基础设施。第三，对运营体系进行实时更新与管理。消费者往往更加认可运营高效的寿险企业，所以根据消费者的需求不断对运营模式进行优化，及时处理线上投保、电子保单等服务项目，提高消费者的服务体验度，既方便消费者放心购买网络寿险产品，又增加客户对寿险企业的粘性和信任。

第6章结论与展望

信息技术的迅猛发展，使得互联网成为现代生活中必不可少的一部分，寿险行业也因其获得了新发展。经济不断向前发展，人们的保障意识也随着逐渐增加，与此同时寿险需求也跟着逐年增长。伴随着寿险互联网化逐渐成为行业未来发展的主流，传统营销渠道受到了极大的冲击。尽管如此，传统寿险营销模式却有着无法被互联网寿险替代的优点，两者未来必能相辅相成，成为两个主力销售渠道，让寿险行业逐步发展壮大。

当然，互联网寿险不可避免的存在着漏洞和不足，因此在对待互联网寿险时在谨慎而行的同时，要有足够的包容心。在监管方面，要加对第三方互联网寿险平台与寿险企业之间的相互监督，履行法律义务，维护共同发展的健康环境；站在消费者的立场来看，寿险公司要合理运用大数据分析，对产品结构进行优化，研发出充分满足客户需求的多元化寿险产品；从互联网寿险模式看，应当立足于当下继续深化改进和发展，并探索的新的发展途径，扩大市场规模，同时细化寿险市场的划分，加快对互联网寿险产品创新研发，提高互联网寿险服务的专业性；从企业的发展来看，寿险企业应加大投入技术研发，增强平台自助化服务能力，培养创新性人才，提高工作人员的专业服务水平。

“互联网+寿险”的新模式和新技术的运用，在寿险行业掀起了巨大的波浪，也为寿险行业发展提供了极大的动力，在这场充满挑战的浪潮中，互联网寿险必将凭借自身特点给现在的行业发展带来新的发展机遇。

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致谢

四年的学习生活即将结束，这几年的大学生活，伴随着父母的支持与鼓励，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助,我的不断向前成长和迈进。我非常幸运，能结识这么多的良师益友，与你们相处的日子我历历在目。