互联网金融对传统金融业的影响分析

摘要：进入二十世纪以来互联网和科学技术的不断发展已经是大势所需，是社会必不可少的组成部分。其中诞生了许多机会与挑战，互联网金融模式便是其中最具代表性的。在互联网金融如雨后春笋般地发展的过程中，不仅对产业进行了调整，优化了社会资源配置，同时还给传统金融带来了颠覆性的影响。其次互联网金融在迅速发展的过程中也存在着许多问题和风险，其与传统金融之间的冲突矛盾日益凸显。

本文首先分析和阐述互联网金融发展的背景，同时结合国内外研究现状，介绍互联网金融和传统金融的含义及其关系，然后阐明互联网金融对传统金融的影响，最后为互联网金融和传统金融和谐可持续发展提出建议。

关键词：互联网金融；传统金融；金融监管

第1章绪论

　　1.1课题的背景和意义

1.1.1互联网金融冲击传统金融的背景

当前，中国经济如同火箭一般喷发性地飞速增长，经济建设与过去相比发生了翻天覆地的变化与改变，从重速度变成了重质量，从注重重工业发展，变成了注重科学技术和第三方服务业发展。消费已经成为了现在中国发展的主要动力和源泉，如今消费对带动经济的发展起着至关重要的作用，更是推动了各大互联网金融业务的发展和调整，因而互联网金融应运而生成为了XXX新时期的一种新型的金融模式。随着当今现代社会不断迅猛发展的互联网经济模式开始涉及多项金融业务，对传统的金融业造成了无与伦比十分重大的影响。面临互联网金融的挑战，传统金融业应该深究自身的优缺点，积极进行转型升级，应对互联网金融的冲击以及做好未来发展的目标前景。

1.1.2互联网金融冲击互联网金融的意义

互联网金融从诞生那一刻起便于传统金融结下了不解之缘，它们有着千丝万缕十分密切紧密的关系。这两者金融模式对于市场来说都是极为重要，因而正确处理好两者之间的关系与研究两者之间存在的影响有着相当重要的意义。正所谓相得益彰，传统金融的完善以及其庞大的资金流能给互联网金融带来巨大的发展升级，而互联网金融的发展改革反过来也能使传统金融焕发生机变得更加有活力。

　1.2国内外研究综述

1.2.1国外研究综述

我们知道欧美等发达国家的经济金融比我国发展较为迅速，完善与成熟，因此，欧美等发达地区便早早地涌现了一系列的互联网金融体系模式并且其互联网金融体系与传统金融的结合和互补相较于国内而言时间更早，程度更深。1998年12月，被视为是当今互联网最大的第三方支付公司—PayPal在这一年横空出世，毫不夸张的说，该软件可以说是互联网金融开山鼻祖。PayPal是电商巨头eBay所创建的，其功能定位为“用于跨国交易的线上支付工具”。

移动支付毫无疑问是当前世界互联网金融核心的领域，其领军者包括Google Wallet、Square、Stripe等。2009年12月在X旧金山横空出世的Square，其中该机构最为突出的闪光点就在于它的两大业务体系，一个是读卡器，另一个是移动支付系统。截至2011年年底，使用Square的商户已超百万，占X所有信用卡支付商的1/8，且每月新增10万商户。华尔街的花旗创投、摩根大通、Digital Growth Fund、红杉资本等知名投资机构均向Square投出橄榄枝帮助其融资，整合提高公司知名度股价等，可想言之当时的Square是多么瞩目，受到多么大的关注，更为惊人的是其估价金额就已经达到50亿美元。Square的主要成本一是交付各银行的佣金，二是刷卡器硬件，三是团队开发和运营，主要收入为交易佣金，目前为每笔交易额的2.75%。与此同时，2005年3月，ZOPE这个无与伦比的平台机构在伦敦横空出世，作为全球首家唯一的P2P网络借贷平台带给了世人无比震撼的景象，从此开启了网络借贷的繁荣之路。无独有偶，XP2P网络借贷平台Prosper和Lending Club分别于2006年和2007年上线。这两家网络借贷平台给世人带来的更多是惊艳，因为已经有了ZOPE这个“前辈”的出现，X的两家网络借贷平台无论在管理还是在操作方面都更为人性化专业化。Lending Club在X证监会注册登记，提供二级市场投资、融资融券、贷款交易以及由贷款偿付支持的债券等服务。kickstarter是全球服务范围最广，最无与伦比，最为先进的众筹平台。它在2009年成立，主要的众筹项目分艺术、漫画、舞蹈、设计、时尚、电影和视频等共13类，定位为“全球最大的创意项目融资平台”Kickstarter对项目先行评估，然后进行审核，研究，调查，最后放到网络上去供投资人进行投资。尽管这是十年前所成立的机构，但是其规划，程序步骤等一直是处于世界的领先水准，因而得到世人的认可。

1.2.2国内研究综述

国内的互联网金融诞生之初主要是为了解决网络的支付问题，随着互联网的高速发展，人们觉得在网络上交易并不安全，因而产生了这么一个在参与者。交易中双方都极为认可的第三方中介来提供交易保证，这也就是后来形成的支付宝等移动支付平台。后来支付宝等第三方支付应用的产生逐渐衍生出互联网金融通过互联网平台为传统金融提供服务。随着互联网信息技术的不断发展和高新技术的繁荣，许许多多的金融模式如雨后春笋般浮现出来，如第三方支付、众筹、共享经济、p2p网贷和个人消费金融。其中以支付宝为典型案例，支付宝可谓是互联网金融的开山鼻祖，现在国内许多互联网金融机构也是参考支付宝的运作模式。支付宝作为一种新型的互联网金融形式，从其诞生到现今已有十余年的历史，其功能和内容不断更新换代，给人们在日常生活中尽享方便。

　1.3 课题研究方法和内容

1.3.1课题研究方法

本文中拟采用的研究方法有三种，通过比较分析法、资料收集法和实证分析法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

比较分析法：本文通过比较世界各国关于互联网金融的政策和方法以及国内互联网金融发展情况和成果，结合国内传统金融行业的发展情况与前景，提出适合互联网金融和传统金融业互惠互利，相辅相成的参考策略。资料收集法：本文通过收集国内外城市互联网金融发展状况和成果，借助其成功的经验，并结合传统金融优势方面，为我国互联网金融与传统金融和谐发展提供参考。实证分析法：本文通过对我国以往在发展互联网金融的道路上取得成果和不足之处的事实，以及传统金融一直以来所取得成功与其内在存在的缺陷，运用实证分析法分析其具体原因，归纳出经验和教训，为互联网金融与传统金融业和谐发提供实践方法。1.3.2课题研究内容

本论文分为四个部分，详细内容安排如下所示：

第一章：绪论。引入本论文的研究背景，简单阐述互联网金融对传统金融冲击及其意义，同时对互联网金融的相关文献资料进行综述。

第二章：我国互联网金融的模式和概述。主要介绍了互联网金融在国内的各种模式以及其相关的概述，同时对互联网金融和传统金融之间的关系进行分析并采用相关文献资料进行阐述。

第三章：详细介绍和分析互联网金融对于传统金融的影响，包括其积极影响和消极影响。罗列一系列例子来反映互联网金融对传统金融的影响，阐述互联网金融与传统金融之间的利弊。

第四章：完善和解决互联网金融与传统金融之间的冲突及其建议。主要介绍了互联网金融与传统金融之间的冲突与差异并对其进行分析，得出解决方案，对于互联网金融某些不利因素提出建议与分析。

第五章：总结。

　第2章我国互联网金融的模式和概述

　　2.1互联网金融

2.1.1互联网金融的含义

互联网金融是指通过已经高速发达的互联网资源和高新信息技术迅速发展的优势的情况下，进行与传统金融一体化融通，因而能大幅降低成本和人力而且更大限度地使各种资源得到充分配置的一种新型金融模式。互联网金融尽管发展迅速，但对于我们来说也是一种新颖的金融交易模式，其定义上也是较为模糊的，通说互联网金融是包括了第三方支付、电子金融商务等等各类网络移动平台的交易模式，这些金融模式都是离不开互联网高速的发展，因此这种各类资金融通交易模式都属于互联网金融。互联网金融有两大组成，一是传统金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构，只依托于网络技术进行工作的企业，P2P网络借贷，第三方交易平台等等。互联网金融的横空出世给世界带来了极大的冲击，不但为未来金融发展形成了雏形，而且便捷的交易方式更是利于平头百姓，随着互联网的不断更新与发展，互联网金融渐渐成为人们喜闻乐见的话题。

2.1.2传统金融的含义

传统金融是指货币的发行和流通，是用于国内外的兑换结算以及贵重金属和其他货币的交易互换买卖等资金活动，在日常生活中充当着重要的角色。狭义上讲单纯指信用货币的融通，其范围极为广泛包含使用成本，废弃成本等。

2.1.3互联网金融的特征

互联网金融具有许多重要的特征如支付方便、交易成本低下、市场信息不对称低下、覆盖范围广泛等。

支付便捷：互联网金融的不断创新和发展使其支付起来变得十分便捷在线交易网上交易等，使大众免去了排队等候的时间便可实时转账和办理业务，增强了金融流通效率。

交易成本低下：互联网金融的模式不仅免去了消费者的中介费用和交易成本费用，还同时减少了金融机构设立运营的成本，大大促进了金融流通效率。

市场信息不对称低下：互联网金融能够有效的降低市场信息不对称，因而市场信息不对称低下，能够使业务信息交易信息被参与的公众所知悉，这不仅对于消费者还是交易方都是大有益处的。

覆盖范围广泛：互联网金融首次突破了时间和地区的限制使人们在网络便能够很好的办理业务和完成支付让金融服务范围变得更广阔，使交易变得合理化透明化明确化。

2.1.4互联网金融的分类

第三方支付。第三方支付的产生的初衷是为了更好的处理日益发展迅速的电子商务行业间的支付问题，通过交易双方都信赖的第三方支付平台，比方说支付宝，微信支付等大型实力资金雄厚的第三方支付平台，这样能够避免交易双方在交易时出现的信用交易问题，为支付提供保障。商业银行可以通过第三方支付为实体经济提供保障从而避免信用风险的出现。第三方支付本质上是一种高新科技发展的产物，其主要通过互联网大数据的整合，由于其信息流动速度极快无比从而解决了信息不对称和丢失的问题同时为客户提供了更加平等公正公开的渠道。第三方支付的典型代表支付宝还创新地推出了金融衍生品余额宝为客户供应了存储空间，是一种为客户产生的将其多余的闲钱放在其中不断增长利益的产品。

p2p网络借贷。传统金额中的借贷问题和还款能力是我国商业银行必不可少的考虑方面，尽管国家大力支持中小企业大众创业，万众创新但是事实上大额的贷款来源都是以大型企业为主，因为这能保证银行的利益和避免信用风险，中小企业想要发展需要大量资金借贷并不能实现，因而我国互联网金融利用网络信息可以为个人和中小企业提供大额借款帮助中小企业渡过难关和发展壮大。这也就是我们所说的p2p网络借贷，专门利用互联网金融为各种中小企业提供发展资金，同时由于是在互联网上进行的，大大地减少了成本支出。

众筹和共享经济。对创业者来说创业所需的启动资金是巨大的，而且创业失败率高风险高，传统商业银行一般是为了避免过高的风险和维护其利益而不予贷款。众筹这个时候突然横空出世，仿佛是为创业者量身定造的一套模式一样，新兴创业公司可以把自己的创业经历发到网络的众筹资金平台，在众筹平台上有着许多资金雄厚的天使投资人或者企业来物色发展前不错的创业项目而进行投资并给予资金帮助你度过创业初期的难关，同时XX也与时俱进，不断出台一些新政策来支持众筹的合法性，保障了参与双方的资金财产安全。共享经济是用较小的代价获得利益较高的商品的使用权。如今的共享单车就是典型的共享经济代表，通过共享经济能够最大限度地提高资源利用率同时能减少成本。

2.2互联网金融和传统金融

2.2.1互联网金融存在的问题和风险

一.互联网金融行业自身存在很高风险。互联网金融横空出世到现在广泛应用只不过短短十来年，对于互联网金融本身的概念和定位是比较模糊的。与传统金融业相比来看，互联网金融与传统金融相比有着无可比拟的优势，但与此同时也有着许多错综复杂，变化多样的风险。一是信用风险，互联网金融准人门槛和违约成本相比传统金融来说是很低的，借款和贷款人之间存在着不平等的信息不对称等问题，导致交易风险过高不安全，容易发生恶意骗贷，恶意不还贷款等问题。另外，资金流中断，挤兑事件的发生，如果贷款平台无法如约定完成约定，则会导致更多违约风险的发生，引起了社会风气的不良现象。二是投资风险。网络上的网贷、理财产品众多，但是很多产品本身是非常坑人的其收益和风险不成比例存在着很高的风险，同时这种网络资金的流向也存在着不确定性，国家很难精确管理和调控。三是监管风险。互联网金融行业业务跨度大，业务的交叉性很强，我国目前的监管模式和制度并不能很好的对良莠不齐的互联网金融进行监管。

二.征信体系不完整不完善。征信体系是评价贷款人信用等级的重要指标是构建借贷款双方必不可少的平台构架，但是我国的目前的征信体系服务相对落后并不能满足日益增长的互联网金融发展的需要。目前，我国的征信系统存在着诸多问题，特别是征信信息不完善不完整，征信数据安全得不到保障，征信人信息泄漏等突出问题。我国的商业银行掌控着我国的征信系统信息，然而这样会使个人和小微企业的征信数据容易出错，更严重的可能会发生泄露。此外国内民间征信系统的规模较小征信体系覆盖不足，尤其是偏远农村地区这种现象更为明显。

三.基础设施不健全不完善。互联网金融的长久发展并不是自发而成的，而是依赖于建立和完善相应的基础设施和建设。比方说网络的基础设施建设，其主要是为了互联网的普及和网速的提高，实现全民用网全民快网。但是由于我国地域辽阔，人口总多，地区的经济发展差距极度不平衡，城乡之间的网络普及存在较大的差异。这导致了农村的网络建设缓慢，互联网金融发展缓慢。

四.信息安全保障低下。互联网金融是基于互联网信息技术高度发展繁荣的一项产物，它通过云计算、大数据处理、区块链技术、人工智能等各种高新技术相结合来用于金融服务的，所以对于如此依赖于信息技术的新兴行业，它的数据安全保障还有很长的路要走。互联网金融是基于信息技术开展的金融服务，信息技术的安全性和可靠性直接影响着金融服务的质量。若数据信息被黑客等不法分子利用侵入，会导致数据库的瘫痪和客户大量信息的泄漏，造成无法估量的影响。

五.监管体系不到位。互联网金融说到底是一种新型的金融模式，在金融模式上极具特色和创新，是金融领域的新兴模式也是引领未来金融业发展的趋势。互联网金融技术含括了信贷、支付、保险、存贮、理财等多方面多领域的业态模式，而在这各种领域将会多方面多层次的发展，并开始占据传统金融的地位。而我国目前的金融监管体系仅针对传统金融，对于互联网金融的监管是远远不够的，具有一定的滞后性。互联网金融的模式和类型层出不穷推陈出新，而应对措施和监管政策相对滞后，并不能很好的管理互联网金融市场。

2.2.2传统金融存在的问题

一.支付不便程序复杂。商业银行是传统金融的典型代表，以商业银行为例，支付程序复杂且必须本人到达指定的银行点才能进行办理业务，实际操作起来十分不便。

二.成本高。在传统金融模式下，想要办理业务完成交易必须要到各个指定银行进行处理，而这大大增加了交易的成本，实体银行的建造耗费了大量的资金和精力。

三.信用和操作风险突出。传统金融的市场风险管理水平参差不齐，导致传统金融的风险问题层出不穷，同时商业银行巨量信贷增长存在着各种隐患，比如资金来源隐患，还贷信用隐患，贷款集中度风险日趋突出，资产负债期限错配有所加剧。

　第3章互联网金融对传统金融的主要影响

　　3.1互联网金融对传统金融的积极影响

3.1.1互联网金融为传统金融带来有力驱动和活力

第一，越来越多的市民和顾客倾向于接受具有高度发达极为便利的互联网金融，其中最为典型的是以支付宝，微信支付等新兴第三方支付和其他移动支付，顾客和用户的支付接入方式慢慢发生改变，使用户可以更加便捷地去完成支付操作，更大限度地节省时间成本，因而传统的支付方式慢慢被新型支付方式所代替，而银行的传统支付结算业务受到巨大的冲击。第二，新兴的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于对其平台上的小微企业无需抵押，并且其成立门槛较低，管理并不完善，野蛮生长极快，威胁到银行传统小微贷款业务。第三，P2P信贷模式的迅速崛起与小额存贷款繁荣发展之间相互匹配，成为未来互联网的一种有效融资模式的雏形，强力地弥补了银行信贷空白，在将来依旧有着非常远大和广阔的发展前景。总体上讲，互联网金融仍处于发展初期，在规模上难以与银行相提并论，但从长远眼光来看，迎来科技信息高速发达的今天，互联网越来越遍布人们的日常生活当中，慢慢地大众消费方式，支付方式和现代金融理念逐步发生转变，银行业等传统金融行业收到前所未有的挑战。尤其的，传统的销售渠道和产品被新兴的互联网渠道和产品所顶替，成为更好解决金融交易互换和客户的需求和问题，因而对银行的传统业务构成显著冲击。

3.1.2互联网金融给传统金融提供强大的补充。

互联网金融与传统金融在监管制度，受众人群，风险模型，贷款核查时间，贷款额度，地域限制等都有很大的区别，从而两者可以形成错位竞争。传统金融市场主要是商业银行，大型金融公司，消费金融公司等机构，提供的是相对较大额度的金融服务。而互联网金融则是突破了地区的阻碍，凭借发达的互联网，大数据等先进技术便捷地为特定群体提供相对小额的金融服务，弥补了传统金融机构贷款审查时间较长的不足，同时扩大了金融市场的受众面。

3.1.3新一代信息技术的应用给传统金融提高了运行效率

在风险控制方面，大数据技术为收集和分析各种维度的用户行为提供丰富信息使风险控制更加精确和高效。通过精确定位用户习惯和需求，实时检查欺诈行为，在最大化控制授信风险的条件下，为用户提供便利的金融服务。在贷款审查方面，信息技术让贷款审查去人工化更为迅速。传统金融业务审核流程大大简化。尤其是对消费者来说可以通过平台实时监控贷款审评流程即时贷款审查，改善用户体验。

3.1.4互联网金融为产融结合提供了新途径。

互联网金融的线上产业链金融开发较为完善。如淘宝，京东，这些线上平台积累了商品供销的上下游企业，形成完整产业链，不仅积累了各方信息，同时通过无现金分期的金融方式为客户提供便利的消费服务。增强了客户沟通的渠道，降低了现金使用率。

3.2互联网金融对传统金融的消极影响

3.2.1互联网金融强占传统金融市场份额

互联网金融和传统金融之间存在着一定的竞争关系，尤其在商业银行信用卡业务和互联网金融机构等相关业务均会产生一定的竞争，所以使得了互联网金融在XXX对传统金融业产生冲击与挤占。总所周知，互联网金融是基于互联网发达的前提下所诞生的产物，而存在已久的传统金融由此受到了无比强烈的冲击，这将会给传统金融以后的发展带来挑战和机遇。

3.2.2互联网金融平台参差不齐，加重了系统性金融风险。

各种互联网金融金融平台野蛮生长虽然扩展了金融市场，但是此类平台场景端的用户基础较为薄弱，平台的防控能力普遍不足，资金来源不明且平台的许多金融服务都存在着高风险，这都会给这个金融体系带来影响。若金融平台出现大规模信用违约风险将会给用户顾客带来巨大的损失，同时会导致金融市场的信用崩塌与社会不稳定。

3.2.3互联网金融给传统金融业数据信息安全带来隐患。

互联网金融是二十一世纪的新产物，是一种无与伦比的创新。其发展与繁荣很大程度上依赖完善的科学技术和信息网络。这也将会导致风险传递快，外部传入性强，信息安全问题繁多，导致整个金融市场停滞不前。金融最重要的在于对于客户信息的保密与信息的安全。互联网金融的这些信息安全问题将会大大地冲击传统金融业的信息安全现状，导致金融市场信息混乱，信息良莠不齐。

第4章完善互联网金融对传统金融不良影响的建议

　4.1完善相关法律法规

互联网金融与传统金融之间产生矛盾是很正常的现象，一个是新兴新型金融模式，一个是国内经济赖以生存，大而不倒的庞大的金融模式。两者正是矛与盾之间，既相互冲突又相互促进，因而加强互联网金融法律体系建设迫在眉睫。相应且完善的金融服务法律体系建设有利于我国的互联网金融行业的稳定可持续发展。我国应在法律上建立起与互联网金融相配法律体系，同时完善传统金融法律体系做到有法可依。此外应确定好互联网金融准人门槛并严格做好金融市场准人管理工作，做到执法必严。同时对于互联网金融的相关违法案件的审理要做到公平公正，奉行程序正义，保护守约方，严惩违约方，加大对于违约者的惩罚力度，大幅提高金融违法成本，经可能地减少互联网金融违法犯罪的发生。为互联网金融营造公平有序的市场环境，建立诚实守信的互联网金融法律秩序，同时与传统金融相适应相匹配。

　4.2提高互联网金融与传统金融的风险监管的水平

互联网金融与传统金融的关系必不可分，你中有我，我中有你，同时它们之间也存在这许多冲突，其中最重要的一点就是要提高互联网金融行业和传统金融的监管水平。互联网金融的监管需要各方机构组织协调工作，通力协助，进一步完善监管机制，明确各方机构组织的职能要求，制定互联网金融管理法规细则。同时推进制定必要标准加快互联网金融的监管机制建设，做到监管政策的透明化，合理化，程序化。保证互联网金融的监管与传统金融的监管同步进行，共同推进。

　4.3实现金融机构从业人员的专业化

无论是互联网金融还是传统金融，其从业人员专业素质决定着金融模式的走向趋势。提高金融金融机构从业人员的专业化水平有利于提高金融服务水平，有利于促进金融行业改革创新与发展，有利于使整个金融行业朝向高素质、专业化、系统化、健康化的发展。金融机构的从业素质水平无论对于自身业务还是对于客户，公司都是尤其重要的。一个拥有良好素质的金融从业者可以给机构和客户带来更好的服务，同时能够更好的实现自己的价值，促进金融行业的良性发展。

　4.4完善国内征信体系建设

征信体系对于每一个人来说都是尤为重要的，而在互联网金融和传统金融当中，征信体系的完善起着至关重要的作用。互联网金融门槛较低导致其信用风险很高，因而完善国内的征信体系建设十分必要。这不仅能提高借贷人的信用意识，是违约人遭受到惩罚而且还能降低不良资产处理成本，同时让放款人能充分掌握贷款人信息，减少坏账的发生可能。建立健全信用信息监管体系，除了以强制手段来震慑互联网金融中的某些不良企业和不法金融从业者，还要通过建立系统实现网贷平台监控预防。

　4.5强化和提升互联网金融的科学技术能力

互联网金融行业是一个与时俱进发展迅速的行业，优势劣汰尤为突出，金融机构想要在大浪中坚挺下来，就必须得加强其科学技术创新能力，进一步提高互联网金融对各方地区的覆盖面。部分互联网金融企业采用人工智能，大数据，爬虫，面部识别等技术来保护消费者数据的合法权益。其中有的企业采用人工智能技术，利用先进的算法和模型，通过分析客户的数据来理解和满足客户的需求。这些技术能够提升风控能力并可以积累数据的检测来识别各个客户的违约概率、投资风险偏好等，最终可以利用这些数据引导借贷人或投资人从而降低风险。也可以通过人工智能不断更新优化，研究出与传统金融相匹配的模型算法，促进两者均衡平稳发展。

　4.6 创建互联网金融健康发展的平等竞争平台

首先要将互联网金融信用信息纳入征信系体系，推进互联网金融业的大数据整合，本着良心遵守法律，每个互联网金融市场参与者都要公平良性竞争，推动金融机构完善风险控制体系。其次完善信息披露制度，建立统一的标准，鼓励互联网金融从业机构建立规范的信息文本和报告标准。总之创建互联网健康的竞争平台刻不容缓，有利于互联网金融业的繁荣发展。

第五章总结

自中国来临互联网时代以来，国内的互联网金融飞速发展，对传统金融产生了极为重要的影响和冲击。互联网金融的出现及其繁荣毫无疑问是有利的，因为其不仅方便了普通大众消费，而且还节约了各种成本。但是同时也存在着某些问题风险。随着科技的发展和中国国力的加强，科技就是第一生产力，互联网金融已经在我国占据了不可估量不可缺少的重要力量，是强国的一项重要环节。因此对于互联网金融的风险专项的整治必须实实在在贯彻下去，如今我国互联网金融市场逐渐开始完善，国家颁布的一系列政策初见成效，金融风险逐步降低，通过对互联网金融存在的风险进行防范，对已经出现的问题及时解决，加强互联网金融的法律体系建设，提高互联网金融监管水平，不断完善征信系统，法律法规制度，推进互联网金融和传统金融和谐可持续发展。

参考文献：

王茜云. 互联网金融对传统金融业的影响分析[J]. 市场周刊, 2019(02):129-130.

[2]唐霁. 互联网金融对传统金融的影响[J]. 经营管理者, 2015(01):7-7.

[3]孙天. 互联网金融对传统金融的影响分析[J]. 金融经济, 2015(08):43-45.

[4]黄寒冰. 互联网金融对传统金融的影响[J]. 现代经济信息, 2019(01):333-333.

[5]张莉. 互联网金融对传统金融的挑战[J]. 经营管理者, 2015(11):63-63.

[6]王子威. 互联网金融模式总览[J]. 首席财务官, 2014(17):66-75.

[7]杨子仪. 互联网金融对传统金融的挑战[J]. 科技经济导刊, 2018(3):1-1.[8] Samer Sarofim. The rise of Internet Finance：The differential effect of online finance on consumers’purchasing behavior. Journal of Business Research, 2020.

[9] Yue Wu. Feature construction for the internet finance.Decision Support Systems, 2019.

[10]王敏成. 互联网金融对传统金融的影响分析[J]. 中国商贸, 2014(25):143-144.

[11]牟颖金志宽. 浅谈互联网金融对商业银行的影响[J]. 黑龙江金融, 2014(12):79-81.

[12]张艳艳. 发展互联网金融战略原因与影响研究——以平安集团为例[J]. 时代金融, 2014(18):82-82.

[13]肖谢. 商业银行信用卡业务获客场景分析[J]. 中国信用卡, 2019(05):46-49.

[14]于丽妍. 传统金融需要植入创新基因[J]. 华东科技, 2014(02):40-42.

[15]王智东. 我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J]. 商业经济研究, 2019(06):160-162.

[16]刘加旺. 互联网金融崛起的影响及商业银行的应对策略研究[J]. 江苏科技信息, 2015(01):15-17.

[17]黄淞. 互联网金融背景下我国商业银行转型与发展战略研究——以长城华西银行眉山分行为例[J]. 全国流通经济, 2018(8):2-2.

[18]庄芮杨超常远. 中国进口贸易70年变迁与未来发展路径思考[J]. 国际贸易, 2019(04):36-47.

[19]中国人民银行研究局课题组张健华李德卜永祥. “十一五”时期金融业发展成就及对未来展望[J]. 金融发展评论, 2010(01):66-73.

[20]李德. 中国金融业发展状况和未来改革总体思路[J]. 西部金融, 2010(06):17-19.

[21]蔡民超. P2P网络借贷平台借贷成功影响因素的研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库, 2016(02):63-63.

[22]胡昌升. 应对金融危机成效评价及进一步对策[J]. 财经界(学术版), 2009(09):25-29.

[23]刘琼. 互联网金融模式下的创业融资问题研究——以吉林省为例[J]. 长春金融高等专科学校学报, 2014(05):7-13.

致谢

难忘的大学四年学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助历历在目，是老师们日益淳淳教导和用心栽培和父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。能够在大学四年里认识知识渊博文采出众的良师益友们，是我的幸运也是幸福。祝各位老师和朋友都有良好的发展，每位同学都能够顺利毕业。