引言
网络金融是我国传统金融的有益补充，这些年来在各级XX的大力支持下取得了长足的发展，和传统金融一道为实体经济的腾飞做出了贡献。和传统金融业态相比，尽管网络金融等新兴业态具备技术创新、产品创新、流程创新等系列特色，但自身发展历程较短，服务实体经济的经验积累相对不足，服务实体经济的能力相对有限，这需要我们一方面正视目前的现状，另一方面看到新兴业态服务实体经济具备广阔的空间，笔者对其前景是非常看好的。
和传统金融业态相比，新兴业态自身面临着一些紧迫的现实问题，集中表现为监管体系成熟期行业面临自身的合规建设，这是一个摆在所有从业机构面前的大课题，唯有加速合规、依法依规开展业务、规范健康发展才能更好地提升服务实体经济的深度和广度，更好地促进普惠金融事业的发展。
近十年来，网络金融在化解“两多两难”问题上做出了一定的贡献，为一大批中小微企业的可持续发展雪中送炭，为助力实体经济、推动普惠金融事业的发展做出了贡献，受到了各界的肯定，这一点是毋庸置疑的，也需要广大从业机构砥砺前行、继续努力。
随着网络金融风险专项整治清理整顿工作不断迈向深入，从中央到地方不断就网络金融的规范健康发展出台监管政策法规，为行业的完全合规设下时间表，这是相关从业机构当前必须面临的首要任务。要加强网络金融监管，这本身给新兴金融业态提出了防范风险、守住不发生区域性、系统性风险底线的要求，笔者认为，应当从以下几个方面着手：首先，回归行业本质。网络金融的本质是金融，金融的核心在于风险控制，从业机构必须严格依法依规经营，严格把控风险，坚守底线，严于自律。其次，加强合规建设。合规备案是接下来近一年时间内相关从业机构必须实现的重大任务，也是继续服务实体经济的许可证，必须坚持不懈地推动自身合规，为行业合规建设做出表率。最后，做好自律互律。严守风险底线需要充分发挥行业协会组织的作用，积极推动行业领先、影响较大的从业机构之间互相监督，营造健康的行业发展氛围。
本文共由四部分组成，其中的第一章为主要包括研究背景和意义、文献综述、主要创新点、研究内容和论文的结构安排；第二章对网络金融与实体经济的现状进行了分析，从行业的概念、发展模式、发展历程、行业结构、行业的重大变革及发展现状与趋势方面进行了系统的、全面的介绍；第三章通过分析网络金融与实体经济的特有元素进行分析的基础上，分析了网络金融对实体经济影响的正反两面；第四章，总结得出结论，提出网络金融如何正确帮助实体经济发展的对策。
第一章网络金融的发展背景
一、网络金融概述
网络金融是以各种常见的互联网工具（多指大数据技术、搜索引擎工具、移动互联技术等）为依托开展的创新型金融模式，具体应用形式多样，包括信息中介服务、资金融通服务以及第三方支付服务等。网络金融通过实现金融领域与互联网工具的有机融合，体现了经济发展中的开放性、平等性、协作性以及分享性特点，达到了创新并延伸传统金融理念的目的，从而有利于实体经济发展。因此，网络金融作为传统金融理念与模式的创新形式，势必会对实体经济产生巨大的推动作用。当前，我国实体经济发展面临着一定的不足与缺陷，如何利用网络金融助力实体经济的创新发展，是业内人士高度重视的一项课题。
从目前对于网络金融的定义来看，广义上的定义包括了第三方支付、电子金融商务等等，从严格意义上说所有依靠互联网来实现的资金融通交易模式都属于网络金融。网络金融有两大组成，一是传统金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构，只依托于网络技术进行工作的企业，P2P网络借贷、第三方交易平台等等。网络金融对于金融行业来说是一种极大的进步，方面快捷的特性满足了现代人对于效率的强烈需求。
其实国际上一直未有所谓的网络金融概念，这是个满怀中国风的词语。因为我国金融系统的产生与发展时期还很短。大部分的金融投资都是由银行掌控，这就造成了国民投、融资渠道少，银行一家独大的局面。于是，网络金融应运而生。投资理财工具有余额宝，理财通等，融资工具有P2P网络借贷等。以余额宝为例，马云就是换了一种思维，利用银行贷款项目多，时常出现资金短缺问题，于是开发了余额宝这一产品。聚小财变大财，借给银行，因银行拆借利率高从而使用户获利。其本质还是将钱放在了银行里。只是通过了第三方，也就是余额宝之手，来寻求利益最大化。
二、网络金融即将成为金融领域的“新业态”
2015年4月17日，中国xxxxxxxxxxxx考察了中国最大的商业银行中国工商银行以及刚刚定调为开发性金融机构的国家发展银行，并主持召开了座谈会。在座谈会中指出积极发展“互联网+金融”等新业态，加强实体经济升级的发展。作为新业态中重要的措施之一，在很大程度上推动了实体经济的发展。如何在现今社会中更好的加强实体经济升级发展成为了重要任务。
1.新业态的内涵
新业态是指基于不同产业间的组合、企业内部价值链和外部产业链环节的分化、融合、行业跨界整合以及嫁接信息及互联网技术所形成的新型企业、商业乃至产业的组织形态。形成的原因包括了信息技术革命、产业升级、消费者需求倒逼三方面的因素：
（1）信息技术革命
随着社会的发展，信息技术革命对产业的发展具有深远影响，信息技术发展的产业化和市场化应用促进了新业态的形成。20世纪后期，电子技术的快发展，为新形态的出现提供了有利条件，在电子信息产业发展中，发展进程每向前进一步，都会衍生出能跟上时代的新业态。同时，信息技术与其他产业相结合也衍生出了很多新业态。尤其是制造行业，信心技术和制造行业中生产性工作相结合，加快了生产工作的工作效率，增强了其在产业链中的价值地位，同时使产业链两端的生产服务环节与加工制造环节分离，使新业态形成。
（2）消费者需求倒逼
信息技术革命影响新业态的形成之外，消费者的需求倒逼同样也能促进新业态的形成。随着互联网的出现，不可避免的出现依托现代信息技术手段建立个性化的顾客沟通服务体系，实现企业可度量的低成本扩张之路现象。每当消费者的消费观点变化时，就会导致市场中的需求变化，这就为新业态的形成提供了有利条件。
（3）产业升级
随着社会的发展，产业正在逐渐的升级，为新业态的形成提供了良好的环境。在产能过剩的今天，已经改变了以往的观点，不再一味的追求制造的利润，而是在发展渠道创新以及需求的创造成为了重点，加强了消费者的生活质量，同时也促进了新业态的形成。
2.实体经济的内涵
实体经济是指各种物质的、精神的产品和服务的生产和流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门。实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础。传统的观点认为，实体经济就是指那些关系到国计民生的部门或行业，最典型的有机械制造、纺织加工、建筑安装、石化冶炼、种养采掘、交通运输等。实体经济具有主导性、有形性、载体性、下降性的特点。
3.实体经济的功能
（1）保证消费活动的安全
不论在任何时代，人们的生活总是离不开衣、食、住、行等，而保证这些活动能更好的进行条件，就是林林总总的生活资料，这些生活资料是日常实体经济活动中表现出来的。如果实体经济停止的话，就会为人们的消费活动带来了安全隐患。
（2）提高人们的水货水平
人类在生存的同时，还需要发展，提高人的生活质量。实体经济的发展的越高端，人们的生活水平才能越好。如果不进行实体经济的发展，就不会提高人们的生活水平，导致人们的生活质量提升不上去。
（3）增强人的综合素质功能
在人类的生长中，不止要生活条件更好，还应该加强自己的综合素质。林林总总的具有特殊性质的实体经济能保证人的思想层次提高，加强了人的综合素质。如果不进行这些活动的化，就从根本上杜绝了人类综合素质的提升。
第二章国内外网络金融发展研究
一、X网络金融的发展情况
世界第一家P2P信贷公司Zopa于2005年在英国伦敦成立。X的第一家P2P信贷公司Prosper于2006年在加州三藩市成立，随后还有德国的Auxm oney、日本的Aqush、韩国的Popfunding、西班牙的Comunitae、冰岛的Uppspretta、巴西的Fairplace等。
LendingClub的创始人Renand，是一个连续创业者。1999年他创办了TripleHop的IT公司，后来卖给了Oracle，是一个很成功的连续创业者。他创办第一个公司时是从信用卡借款的，X信用卡延期借款利率在18%左右，他的朋友认为从信用卡借款太贵了，愿意个人按照10%的利率借款给Renand。这一点引发了Renand对借贷市场的思考，成为了推动其创办LendingClub一个非常重要的原因。而事实证明，LendingClub自创办后，成功对接的借贷款量一直呈现非常惊人的增长趋势。
LendingClub经历了从“本票模式”到“银行模式”，再到目前受X证监会监管的“证券模式”的转变。
最开始，这种互联网借贷主要采取了一种“本票模式”。即需要借款的会员向LendingClub签发一个本票，相当于一个标准的借款单。本票签发给LendingClub后，LendingClub立刻将这个本票转让给投资人，而投资人都事先把自己投资的资金存放在银行一个集合的托管账户里。这就带来两个问题。其一，LendingClub本身就成了名义上的放贷人，因为它的借款人和投资人是以互联网为平台，消除了区域性，因此按照X的法律，LendingClub需要向各州申请放贷牌照。其二，LendingClub在放贷时，必须遵守各州关于贷款利率上限的规定。因此这种模式在LendingClub发展的早期遇到了很大的困难。
为回避这些法律问题，LendingClub开始从“本票模式”转向“银行模式”。这时，LendingClub在操作中加入了一个产业银行，或者把它简单理解为一个贷款公司。这个银行可以在全国开设分支机构，在各州进行经营，这样就解决了放贷牌照的问题。同时，根据1980年的《存款机构解除管制与货币控制法案》的规定，银行放贷时最高利率上限可以选取第一贷款发生所在州，或者银行注册地所在州的上限。所以它以银行所在的犹他州为基础，得以按照规定的对于风险定价的利率进行放贷。
2007～2008年间，LendingClub和Prosper的发展速度非常快，这引起了X证监会的关注，X证监会开始倾向于要求这两家P2P的经营企业向X证监会注册。当时，这两家网站采取了不同态度，其中LendingClub主动注册，而Prosper因没有及时注册，后被X证监会发布禁制令，停止全部经营业务。证券模式和银行模式的最大区别就是LendingClub在注册时，就必须对市场披露整个平台运营的全部信息，借款会员与银行签订借款本票后，由LendingClub平台做资产证券化处理，然后采取储架发行模式完成信贷过程。这也就是业内所说的“证券模式”。
从这个演进过程，我们可以看到，X是通过监管方向的迁移，逐渐把P2P这样一个业内认为风险非常高的借贷款平台纳入到证券监管的范围中，利用现有的监管架构，对网络金融这种新生事物进行了有效的监管。
目前在X的P2P平台上，借款人可将介于2000美元～3.5万美元的贷款请求发布到贷款平台，零售贷款人和机构贷款人可以为每一笔贷款最少投资25美元，这种贷款被称为“部分贷款”，也可以“整体贷款”。P2P贷款平台将这些贷款保留在自己的账户中，并负责收回还款以及向违约者追讨欠款，同时因这些服务向投资者收取贷款数额1%的年费。这些费用也是“风险共担”费用，用于补充未偿付的贷款。除了利息以外，贷款平台还会向借款人收取“贷款发放费”，其比例在贷款数额的1%～5%之间。
LendingClub和Prosper要求的最低FICO信用分值分别为660和640。FICO信用分值在X已得到广泛使用，分值的范围为300到850。分值越高，消费者的信用风险越低。这些贷款平台通过评估每个贷款申请来确定贷款利息水平，利息的范围从6%～35%不等。平均而言，只有十分之一的贷款申请可以找到愿意出借资金的人，无法找到出借人的原因可能在于申请人的糟糕信用记录，也可能是因为申请人的信用历史无法证实。LendingClub的贷款平均数额为1.4万美元，平均贷款利息为15.5%，Prosper的这两个数据分别为1.1万美元和16.3%。
贷款平台通过X犹他州盐湖城的一家银行WebBank发放贷款。贷款平台随后可将这些零散的贷款销售给投资者，投资者可利用适当的风险评估标准来选择自己想要提供资金的贷款。
沃顿商学院管理学教授凯斯・魏格特认为，P2P贷款是一种试图让银行体系“非居间化”的尝试，是“影子银行”的一种形式。这一业态与中国的“影子银行”有着某种相似，在中国很多私人出借人在XX对银行信贷的严格监管下大赚其钱。
在X，消费者贷款构成了P2P贷款的最大份额，其中的大部分都用于信用卡债务清算，其次是投资于X小企业贷款。对于年青一代人，他们更喜欢通过自己的智能手机和平板电脑在P2P贷款平台上在线借款或出借资金，而不是跑到传统的银行网点来满足自己的需求。由于P2P贷款平台的违约冲销率大概在3%～4%之间，收益率也明显高于SP500和高收入债券，投资者获得了比传统的储蓄或者定期存款更好的投资回报，同时借款人也得到了比使用信用卡取现或者银行贷款更低的利率。
业内人士认为，P2P出借人可能并不会很快进入大型企业贷款业务，但可能会进入婚礼、学生贷款以及选择性手术（也称为“非急需施行的手术”）等医疗花费贷款等领域。同时，可能进入P2P贷款领域的其他资产类别包括购买住房贷款和土地购买等商用地产贷款、汽车贷款、购买家具贷款、诉讼和资金筹措等。
二、我国网络金融发展概况
截至目前，央行已颁发五批第三方支付牌照，共计197家企业，包含网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及央行确定的其他支付服务。截至2011年底，互联网支付业务交易规模达2.2万亿元，同比增长118.1%，维持高速攀升趋势。支付宝、财付通的市场份额分别为49.0%和20.4%，银联位列第三，市场份额为8.4%，前三家市场份额合计77.8%，垄断竞争格局已初步形成。
1.第三方支付可简化支付流程，集发卡、转接、收单三项功能于一身
支付业务需要三个角色：发卡方、转接方、收单方。在银行卡支付模式下，发卡方是银行，收单方是银行或第三方支付公司，转接方是银联或第三方支付公司。在第三方支付模式下，发卡方、转接方、收单方均可以是第三方支付公司，脱离了银联的专网体系。例如：用支付宝在当当购物，发卡、转接、收单方都是支付宝。用网银支付在当当购物，发卡方是银行，转接和收单是支付宝。
2.第三方支付的核心价值：安全性和便捷性
第三方支付起源于客户对便捷性和安全性的需求。从发展阶段看：第一阶段，1999年开始，服务于交易的支付网关模式。截至2010年底，银联网络发卡机构数达287家，第三方支付为用户和商户提供统一的线上支付接口，大大提高交易的便捷性。第二阶段，2004年开始，促成交易的信用中介模式。为了推动网购的发展，支付宝首创担保交易付款模式。第三阶段，2008年开始，创造交易的便捷支付工具模式。如提供公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等多种便捷支付功能。近两年正在兴起手机客户端移动支付业务。这是结合NFC（近距离无线通讯技术）、二维码技术创造的新型交易模式。
由于利率体系僵化和金融机构过度垄断，国内出现银行体系和民间借贷体系既并存又分割的借贷市场。平台贷通过网络将投资人和借款人连结，打破了这个分割的体系。以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所，应运而生。信用评估是平台贷发展的瓶颈。由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模受限，同时无法回避系统性风险。利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展方向。平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势。英美已形成三种模式：单纯平台中介模式、复合型中介模式、与社交平台相结合模式。
3.国内分割的借贷市场：银行体系和民间借贷体系并存
从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%～10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%～20%的借贷市场尚属空白。从投资的角度看，普通客户可以去银行存钱或买理财产品，获得3%～5%收益率。能够承担风险的100万以上的大客户，可以购买信托计划，收益率一般10%～15%。中间5%～10%的保本产品极度缺乏。
4.网络借贷平台打破了分割的市场体系
借贷体系的分割源于僵化的利率体系和金融机构的过度垄断。在旺盛需求的催生下，网络借贷平台应运而生。虽然没有明确的法律地位和监管主体，以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷。
5.信用评估成为平台贷发展的瓶颈
借贷业务核心是借款人风险识别和控制。传统银行的常规做法包括征信体系建设、抵押担保制度、购买信用保证保险、互保机制等。针对存款客户的保护机制包括资本金约束、存款保险制度等。银行体系之外的借款人往往缺乏好的征信记录、没有资产抵押、目前信用保证保险发展不足、缺乏诚信导致互保机制无效。
6.自动审贷和在线财险：大数据时代的产物
（1）阿里金融：数据技术与金融的完美结合。2010年阿里巴巴小额贷款公司成立。至今累计投放小贷280亿元，客户数量13万，均为小微企业和个人创业者。其中，2012年上半年投放贷款130亿元，计170万笔，日均1万笔，平均每笔贷款额度7000元。以淘宝商户贷款为例，包括订单贷款和信用贷款两种。流程包括3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。但是，由于小贷行业没有银行牌照，不得吸收存款，不得跨区域经营，限制了阿里金融的发展。
（2）众安在线：数据、社交、金融相结合的尝试。众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，余下还有多个网络科技公司股东，方案已报送保监会等待审批。众安在线财险最大的特点是，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。
第三章国内外网络金融发展中面临的主要问题
一、网络金融支持实体经济发展的主要驱动力
在现今的社会中，互联网在全世界内得到了广泛的应用，互联网没有地域与国界之分，加快了各国之间的跨国投资的发展。利用互联网信息流通的特性，促进了资金的融通，根据互联网内的资源，来寻找有融资需求的客户并使其达成愿望。在传统的金融中，这些都是无法做到的。
1.使实体经济的发展更加高效和便捷
随着社会经济与科技的发展，“互联网+金融”在一步一步的推动着传统金融机构的发展，使其达到了互联网化。在一些情况下，传统的金融机构无法为个人或企业进行融资，这就需要利用“互联网+金融”对其进行融资，增加了资金融通的新方式，而且这种方式更加的便捷、更加快速。另外，由于互联网没有国界与地域之分，互联网内的信息可以快的传递，这又使金融产品在互联网内可以进行销售，让需要融资的个人或企业有更好的选择方向，加强了金融市场的竞争力，增强了个金融机构的创新意识，进而使实体经济的发展更加高效和便捷。
2.互联网能够为企业发展提供信用服务
在企业融资工作中，企业信用等级决定了其成功与否。在传统的融资中，要对企业建立信用等级需要大量的人力、物力，导致需要投入大量的资金，这就使信用等级的建立往往很难开展。“互联网+金融”的使用，就很好的解决了这一问题，企业在网络上进行销售时，互联网自动的就建立了企业信用数据库，可以使融资机构能直接在计算机上观察出来，按照其信用等级进行融资，很好的解决了一些企业融资难的问题。
3.能够有效满足企业的融资需求
在XXX下，“互联网+金融”能产生新的需求与供给，创新成为了“互联网+金融”中的重要内容，只有进行创新，才能跟上社会的需求，客户的需求。在当今时代下，只有不断完善传统的金融机构，使其互联网化，才能发现并解决以前所忽略的客户需求，才能更好的达到客户的要求，增加客户数量。
二、国内外网络金融发展面临的主要问题
1.安全隐患系数大
相比实体金融系统，网络金融的安全性和心理安全度都较低。作为“影子银行”，P2P的监管靴子迟迟不落，就会给不法分子可乘之机。“秒标”、“天标”、“净值标”，这些都是P2P网贷在进入中国市场后逐渐衍生出的新名词。起初为制造噱头，招揽人气而产生的事物，却可能成为违法分子圈钱套利的“工具”。根据网贷之家最新的数据，截止到2015年3月6日，共有502家公司出现问题。也正是因为如此，整个P2P网络借贷平台的活跃投资人数和借款人数持续下滑。安全问题是整个网贷行业需解决的头等大事。
2.XX将加强监管与干预
xxxxxxxxxxxx在作XX工作报告时指出，“促进网络金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。”2015两会的热点也是：加强金融改革，利国惠民。当下，网络金融的火热已然引来了各方的关注，国家必定加强干预，提高各项准入政策，保障该行业的安全与稳定。而且网络金融依托网络转账，第三方支付等手段，势必会引起现金的减少，对央行的货币政策带来干扰。此时，XX就需要介入，甚至包括共享数据。当然，这是为了国家经济政策的正确执行，但却对互联网企业的自由发展带来了约束。
3.用户提转频繁，资金流通性太大
对电商的资金稳定带来隐患。以余额宝为例，所谓余额，就是少量的，零碎的金钱。尽管部分用户不只是单纯将余额存入其中，但单凭这一名称，就可以发现，此产品开发时对外宣称的名号是让使用者用余额赚钱（尽管就余额宝而言，它自然希望大家存入的资金越多越好）。很多资深的投资人也知晓余额宝的操作流程：集资来获取银行高利率，实际上还是未能脱离银行，在盈利方面仍然不及股票和基金。所以很多投资人根本没有将余额宝纳入自己投资理财行列中来。再加上近日来余额宝等网络金融平台的收益逐步回落，余额宝颇有还未完善，便已衰落之感。
4.电商为吸引用户，增加很多优惠服务，加大自身的资金压力
比如在2014年的6月和7月，余额宝相继开展购机、购车的活动，用户冻结的资金在未提出之前仍可以产生收益。还比如2015年的3月8日，用户使用淘点点购买商品，可以买多少返多少……这一系列不定时的活动未免有迎合用户之感。当下，网络金融市场方心未艾，众多“类余额宝”纷纷如雨后春笋出现。微信理财通，苏宁零钱宝等大量理财平台组成了“军团”，竞相争抢市场份额。强烈的竞争造成了金融产品争相以利迎人。余额宝，理财通等还好，背后有强大的阿里集团、腾讯集团支持。但小型集团在这场争夺战中，注定落败而归。
5.传统金融的强势追赶
曾经的金融业主干就是银行。活期储蓄、定期储蓄包括购买基金都被银行包揽。如今，各种理财、投资产品横空出世，国民存取款、购买基金不用再去银行排队等候，而是用手机进行简单的操作即可。这对银行产生了极大的冲击。从某种意义上说，银行垄断金融业的岁月一去不复返了。对于银行的未来，各类学者也是纷纷出谋划策。常亮、陈进认为：我国传统商业银行应该借鉴“余额宝”成功经验，跳出传统金融的框架和理念，以信息科技为引领，运用网络金融思维，以网络化、移动化为方向，重构商业银行的渠道体系，重组内部的组织框架，突破金融服务在时间和空间上的限制，加快对传统银行的业务和服务的改造和转型，以便解决银行便利性相对不足、资金成本较高等问题，构建更加高效的金融服务体系，进一步提升和改善服务便捷性和用户体验。
第四章网络金融支持实体经济的主要对策
一、网络金融的未来发展趋势
网络金融的飞速发展，有着其不可替代的优势，网络金融的低门槛和它的共享性、草根性，让很多普通人分享金融收益，同时，在网络金融不长的飞速的发展历程中，也备受瞩目和争议。在政策监管体制上，对于网络金融的发展和监管上，有四种不同说法，分别是：不需监管是一种说法、创新协同监管是一种认为、可以先发展再监管是一种方式、还有尽快立法设立新机构。
1.网络金融的发展
在过去的20多年里，互联网改变了人们的生活，使人们的生活更现代化更方便。从2003年建立的阿里巴巴和淘宝，互联网的支付功能开始起步，这也是网络金融的开始，它给网络金融奠定了用户基础、商务基础和数据基础。最近三年，网络金融进入了告诉发展期，传统行业抛弃了慢热的发展势头，迅速整合资源进入互联网化。
2.建立网络金融信用体系
网络金融是我们未来社会发展中必不可少的，甚至比尔盖茨曾断言：在互联网时代的冲击下，21世纪传统银行将被灭绝，虽然目前我们看不出传统银行的走势，但是网络金融的存在和急速发展给了传统银行极大恐慌。但是金融产业必有风险，如何规避风险，建立全国统一的信用平台体系对于维护网络金融的信用风险和维护消费者的权益来说至关重要。信用风险是一个关乎行业前行的基石，基石打的牢，才能建立起稳固的网络金融大厦。建立信用体系要以人行征信系统为基础，以互联金融平台产生的企业和个人的信用信息为资源，不断完善采集数据，建立起包括注册登记板块、信用评价板块、信息披露与更新板块等能够覆盖各个领域的信用体系，以避免出现信息不及时和信息不对称而发生的错误选择。
3.网络金融的完善的监管体制，同时鼓励互联网产品创新
网络金融有别与传统金融，互联网精神崇尚开放和平等、分享与协作，传统的金融也主张责任和稳健，一个注重开放与分享，一个注重规则与风险。如何完善网络金融的监管体制，就要考虑到其自身属性来设定监管规则。我认为，网络金融要发展就像马光远提出的一样，要保证其有发展，给其足够的空间，但是也不能信马由缰，完全失控，而是根据网络金融本身的特性，做好具体的监管事宜，切实保护消费者权益。明确监管部门，对网络金融系统进行产品细分，对高风险产品销售实行登记备案，对银监会和证监会要双管齐下，监管不同领域内风险产品。
二、网络金融支持实体经济发展的政策建议
健全网络金融市场的准入标准。健全的市场准入标准能够促进互联网市场的规范、有序发展，对改善网络金融行业参差不齐的发展水平有积极意义。首先，应当将牌照制度引入网络金融市场中。以网络借贷平台所引入的信用评级工作机制为范本，构建适宜于网络金融市场的牌照模式，一方面可提高网络金融平台统计管理的便捷度，另一方面能够明显提高网络金融市场进入企业的资质水平。其次，应规范网络金融企业的注册资本金。XX部门应发挥宏观监管职能，在P2P平台中引入最低注册资本金制度，利用资金支持加强平台对各类风险的抵御能力，以有效保护投资者利益。
构建可驱动实体经济发展的网络金融政策环境。网络金融模式与传统意义上的实体金融模式相比较，最为显著的特点是将互联网理念与互联网技术手段高度融合，但网络金融模式的本质仍然在于“金融”两字。因此，网络金融必须将为实体经济服务作为根本目标。在对网络金融发展进行监管与引导的过程中，应关注如下问题：首先，应将网络金融相关知识作为企业领导层培训范畴中的重要内容，使其领悟网络金融发展模式的意义与价值；其次，对于我国而言，在社会主义市场经济发展转型的宏观背景下，应当尽可能实现实体经济与网络金融的协同、适应，通过政策环境下的一系列利好措施，促进我国金融结构的转换。
政策引导网络金融资金流向实体经济。为开拓实体经济创新发展的融资渠道与途径，解决融资信息沟通不畅的问题，保障小微企业获得充足的资金支持，在XX部门对网络金融行业进行宏观引导的过程中，应当重点关注以下几个方面的问题：首先，XX部门应通过税收优惠或专项财政补贴的方式对信贷资源配置进行优化调整，引导网络金融市场贷款资金逐步向实体经济流动。其次，要限制资金补贴对象数量。政策扶持的对象不得过于宽泛，应当将中型和小微企业作为重点服务对象，对企业交易规模作出明确限制，并根据企业经营过程中的交易增长率、信用等级以及注册资本等关键数据，采取不同等级的奖励或补贴措施。
三、结论
“互联网+金融”与实体经济之间的关系不是对立的，两者相结合才能推动我国经济的总体发展。在当今社会中，实体经济得不到有效的发展，而“互联网+金融”的发展却相当迅速，这就表明“互联网+金融”还没有对实体经济起到推动的作用。因此，就要加强“互联网+金融”的建设，改善“互联网+金融”的环境，使“互联网+金融”在发展的同时能很好地推进实体经济快速的发展。
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