河北省城商行汽车金融发展的研究

　　随着经济的飞速发展，人民收入增加，对汽车消费的需求也越来越大。自上世纪90年代，汽车行业在中国进入了快速发展阶段，与之相伴的就是汽车金融行业的产生和发展。我国汽车金融行业的起步相对较晚，发展也比较缓慢。最初是汽车经销商寻找银行合作开展汽车信贷业务，不过由于发展过程中出现很多的风险问题和伴随着一些政策原因，导致商业银行的汽车金融业务发展缓慢。但是随着汽车消费信贷在汽车消费中所占比重越来越高，汽车金融市场也越来越成熟，大量的汽车金融公司和汽车租赁公司开始出现并争抢汽车金融市场，汽车金融市场的主体越来越丰富，汽车金融市场的竞争也越来越激烈，城商行也积极的在汽车金融市场中找寻发展空间。在如此激烈的市场竞争下，城市商业银行应该准确的认识到自己在汽车金融市场中的优势和劣势，摆正位置，勇于拓展，不断的提高自己的竞争能力，并且要积极的寻找和解决自身的问题，从而实现城商行汽车金融的发展。

　　河北省的汽车销售量逐年增长，但是通过信贷方式购车的比重却并没有迅速的提升。根据2017年汽车金融报告数据显示，全球的贷款购车比例平均都在70%左右，而我国2016年的贷款购车比例只有36%左右，其中汽车金融公司、银行、融资租赁公司的渗透率分别为21%、13%和2%，我国的汽车金融渗透率和发达国家相比还有明显的差距。河北省的汽车信贷渗透率较低，甚至达不到国家平均水准，所以河北省的汽车金融市场还有巨大的发展空间。城商行作为河北省汽车金融市场最主要的主体之一，研究河北省城商行汽车金融的发展，不仅对于河北省的汽车行业发展和汽车金融市场的发展具有重要的意义；同时也对于河北省城商行在汽车金融市场中获取盈利、实现自身发展有着重要的作用。

　　汽车金融的定义并不统一，但是较为权威的是X福特公司对汽车金融的定义。X福特公司处于全球汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、运营资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。

　　从汽车金融的定义中我们可以看的出，其主要职能包括：第一，为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息。第二，为经销商提供存贷融资，运营融资，设备融资。第三，为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，以满足机构、企业以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好提前工作。与之相伴，这个行业的服务对象较为广泛，对未来的计划更多的依靠评估和预测，这就意味着商业银行在开展信贷业务时，会冒着一定的风险，因此商业银行在汽车金融市场中要充分考虑该如何规避风险。

　　国外的汽车金融业有着很早的发展历史，在20世纪初，国外的汽车制造商已经开始向客户提供分期付款方式的汽车销售业务。汽车行业发展之初，汽车还属于奢饰品，银行因为风险原因不愿意给消费者提供贷款购车，这给消费者和销售商造成了很多障碍。自从汽车制造商开启了分期付款购车业务后，不仅促进了汽车行业的快速发展，同时也催生出了汽车金融业。在20世纪20年代初，X的汽车公司开始组建汽车金融公司，从而开创了汽车信贷消费的历史。百度百科资料显示，全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中只有30%的销售收入是全款支付，发达国家的贷款购车比例平均在70%左右。汽车金融业的年产值增长率在2%-3%，可以预见汽车金融业已经逐渐成为汽车行业的主要营利方式。汽车金融业在我国有着巨大的发展空间和广阔的发展前景。

　　在中国汽车金融还处于初步发展阶段，1998年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，这标志着中国的汽车金融业走上了正轨。自此中国的汽车金融业进入快速发展阶段，汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占例由1999年的1%到2002年的15%，再到如今30%的占比。汽车金融市场竞争激烈，2004年8月，上汽通用汽车金融公司成立，这是中国的首家汽车金融公司，标志着我国汽车金融业开始向多元化、专业化时期转换，也标志着汽车金融市场的主体多样性增加。随后又有福特、丰田等汽车金融公司的成立。2004年10月1日，银监会又出台了《汽车贷款管理办法》，用来取代《汽车消费贷款管理办法》，进一步规范汽车消费信贷业务。中国汽车消费金融业向着专业化、规模化的方向发展。在发展过程中，在汽车消费信贷市场中保险公司的车贷险业务的作用日趋淡化，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。截止到2016年，中国已经有了25家汽车金融公司。

　　目前中国汽车金融市场的主体多样性明显增加，不仅有银行、汽车金融公司等主要的主体，还包括融资租赁公司和互联网金融公司等新增的市场主体，各个主体竞争激烈。

　　1993年，中国北方兵工汽车贸易公司首次提出分期付款购车的概念，开创了我国汽车消费信贷的先河。1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行首先被授权经营汽车消费信贷业务。2001年初，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款打开了大门。[8]

　　根据2017年中国汽车金融报告数据显示，汽车消费金融市场金额将达14964亿元。其中，通过商业银行消费贷款的金额预计将达6135亿元，占比41%；信用卡车贷分期余额将达3890亿元，占比26%；汽车金融公司消费贷款金额将达4190亿元，占比28%。其他748亿，占比5%。随着消费群体年轻化、个人征信系统及汽车金融业务法规的完善、厂商在汽车金融业务中的参与也更广泛，以及市场参与者从竞争逐渐走向合作,国内汽车信贷消费渗透率可以在未来获得一个快速的提高。

　　从上图可以看出商业银行在中国汽车消费金融市场中仍占据主导地位，未来中国汽车金融的发展也必定要以银行为中心，通过相互合作的方式实现汽车金融的发展。

　　汽车金融市场近年来发展迅速，汽车信贷消费的市场规模不断扩大，我国汽车金融市场有着广阔的发展空间和发展前景。

　　河北省有十一家城市商业银行，这些银行的汽车金融业务基本上还停留在传统的个人汽车信贷消费模式。各城商行的个人汽车信贷业务虽有差异但大致相同，城商行对于个人汽车贷款产品的定义是购车人购买同我行“签有汽车贷款合作协议”的特约经销商的汽车时，在交足首付款后，通过申请银行借款支付剩余价款，并以所购车辆进行抵押，由汽车经销商提供担保并提供其他个人担保，在约定期限内等额还本付息的贷款业。客户在城商行办理个人汽车信贷业务也必须满足一定的条件：1.具有城商行和其分支机构辖区内常驻户口或有效居留身份证明，有固定详细的住址；2.具有完全民事行为能力；3.具有稳定的职业或具有稳定、合法的收入来源或拥有偿还贷款本息的个人合法资产，具备偿还贷款的能力，信用记录良好；4.持有与我行指定的汽车特约经销商签订的汽车购买协议或合同，并在我行开立个人结算账户；5.借款需提供担保；6.城商行规定的其他条件。贷款额度：最高不超过所购汽车价格的70%。贷款期限：各城商行不等，一般2-5年不等，最长不会超过5年。贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

　　河北省城市商业银行基本上都开展了个人汽车消费贷款业务，但是有几个城商行的个人汽车消费贷款业务甚至还包含在个人消费贷款业务中。从这不难看出，城商行对于个人汽车消费贷款业务的重视程度偏低，而且办理个人汽车信贷业务所需要的条件也比较冗杂，办理过程较为复杂，尤其是审核所需时间长，这都给客户带来了诸多的不便。城商行的汽车金融业务也比较单一，只有个人汽车贷款业务，汽车金融服务的范围太窄，服务内容缺乏。

　　河北省城市商业银行都是由城市信用社转变而来的，城商行主要以某个城市为服务对象，城商行在成立之初就是以服务当地经济、服务中小企业和服务普通民众为主要目标。因此，城商行在成立之初，它的经营活动就被限制在了所在城市。河北省城商行的汽车信贷业务的开展也局限在一城之内。汽车信贷业务的服务对象主要是个人客户，它具有数量多、分散化的特点，因此汽车信贷业务的发展对于服务范围和经济发展程度的依赖程度较高。一般来说，银行的服务范围越大，所在地区的经济发展程度越高，那么其开展汽车金融业务所潜在的客户量越多，所能开发的市场空间越大。与城商行相比，国有商业银行和大型股份制银行在全国范围内建立分行，开展汽车信贷业务，他们拥有更为广阔的汽车信贷市场和更加良好的外部发展环境，因此他们的汽车信贷业务发展更为迅速。河北省城商行由于服务范围的狭窄，局限于一城之内，导致所能开发的市场空间太小，阻碍了河北省城商行汽车金融的发展。

　　自《城市商业银行异地分支机构管理办法》出台以来，城商行陆续在各地成立分支机构，扩展自己的经营区域，推进跨区域经营。目前，城商行的跨区域经营已经成为我国城商行发展的趋势。但是，河北省城商行的汽车金融业务存在着明显的跨区域经营能力不足的问题。河北省城商行的分行大多设置在河北省境内的城市，与单一城市制经营模式相比，城商行的经营范围有了明显的扩展，但是城商行并没有实现真正的走出去。目前，河北省城商行不仅要面对国有商业银行和大型股份制商业银行的竞争，而且还要面临其他城市商业银行的竞争。整个河北省汽车金融市场的空间并没有扩大，但是城商行的同质化竞争越来越激烈，这导致河北省城商行的汽车金融业务不能获得实质性的发展。河北省城商行与大型商业银行相比，其信用等级偏低，资本实力不足，因此在开展跨区域经营汽车金融业务时，缺乏竞争力这一劣势更加明显。信用等级偏低导致城商行在异地开展业务时，很难取得当地客户的信任，因此提高银行自身的信用等级是城商行跨区域发展的当务之急。资本实力的不足就导致城商行无法快速的扩展城商行跨区域经营的范围，也无法拓展汽车金融的服务范围。河北省城商行的跨区域发展也难以跻身于经济发达的一、二线城市，无法获得高质量的客户资源和良好的市场环境。河北省城商行的跨区域经营能力不足制约着汽车金融业务的发咋。

　　河北省城商行除了存在跨区域经营能力不足的问题外，与大型商业银行一样还存在着许多制约着汽车金融发展的问题。

　　汽车金融业务风险较大且业务重视度不高。汽车本身折旧较快，风险性较高，银行并不愿意过多发展汽车消费贷款业务，因此发展速度较慢。而且长期以来，我国商业银行同质化竞争严重，缺少特色的同时缺少清晰的目标客户描述和市场定位，偏重对公业务，对零售业务的重视度不高。

　　专业化程度低大致可以表现在两方。第一，城商行的涉及的业务范围比较广泛，汽车金融服务只是城商行众多业务中的一项，其专业程度难以和汽车金融企业相比。第二，汽车金融产品比较单一，汽车金融服务范围比较窄，城商行的汽车金融服务大致包括汽车信贷、汽车保险信贷，提供的金融服务没有渗透到汽车产业链的各个环节，缺乏满足客户不同层次需求的多样化的汽车金融产品。汽车信用贷款涉及的专业知识比较多，专业性较强，并不是城商行所擅长的领域，导致城商行业务范围的局限性，目前河北省的城商行只是为客户提供信用贷款服务，缺乏相关金融业务的服务，相比专业化的汽车金融公司不仅可以为客户提供相应的信贷支持，同时还可以提供技术指导、保修、回收旧车和保险等相关服务。除此之外，城商行的汽车消费贷款方案缺乏针对不同的消费群体的灵活性和人性化特点，多以分期付款和存货融资为主，贷款产品和贷款方式较为单一。

　　河北省城商行的汽车消费信贷业务从根本上来说属于零售类业务，它的主要盈利来源于业务开展过程中产生的利差。另一方面，汽车金融服务的对象主要是个人客户，它具有数量多、分散化、信贷额度小但是要求的专业性高的特点。这样的业务特点就要求城商行需要投入大量的人力物力进行业务的操作，具体包括客户的资信调查、评估、审核和体系化管理，这也就导致城商行开展汽车信贷消费业务时成本高、效率低的状况。这也严重制约着城商行汽车金融业务的发展。

　　我国的汽车消费市场环境和个人信用制度的建设还不完善。良好的市场消费环境和个人信用制度是汽车金融发展的必要前提，目前，我国还有许多政策因素和环境因素影响着汽车信贷消费的发展，消费者的信贷消费观念也不足，无法更好的体验汽车信贷消费；另一方面，个人信用制度建设不完善，制约了汽车金融服务业的发展。个人征信体系的不健全，导致城商行无法准确的了解客户的信用信息，这也就加长了客户办理汽车信贷业务的时间，最重要的是加大了城商行可能遇到的信用风险。同时由于个人汽车信贷业务数量多、额度小、个人信用情况收集充满复杂性，个人信用档案的真实有效性难以判断，直接打击了城商行汽车金融业务开展积极性，阻碍了汽车消费贷款业务的推广于壮大。金融机构在汽车金融业务中无法很好的把控风险，近几年，由于出现众多的违约现象，面对履约险高额的赔付率，保险公司出现严重亏损，国内几大保险公司都纷纷退出履约险市场。由于个人信用体系的比健全，对客户信息的掌控不足，金融机构难以把控汽车信贷的风险。汽车消费贷款因为其自身特点独特，金融机构对车辆的使用情况了解不足，风险管理力度不足必然增加个人汽车信贷风险。目前，河北省城商行的风险预防机制还不健全，随着业务的扩展，市场份额的不断增加，面临的风险也就越来越大，提高风险应对能力是城商行发展汽车金融业务的关键。

　　根据君迪与平安银行日前联合发布《拥抱科技创见未来一一中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》指出，2016年中国汽车零售额高达40372亿元，截至目前汽车金融渗透率已达到35%左右。傅忠强表示，我国汽车零售的客户体验还存在巨大改进空间，汽车金融渗透率的提高需要各方合力。由表3可知我国的汽车渗透率约在30%-35%,河北省汽车渗透率也只有30%的平均水准；而欧美发达国家的汽车渗透率可以达到80%以上，所以河北省的汽车金融行业还有这很大的发展空间。

　　2016年全球主要地区新车汽车金融渗透率

　　资料来源：2017年中国汽车金融报告

　　目前河北省汽车金融市场的融资租赁业务也还处于起步阶段，虽然我国已经出现了汽车融资租赁公司，但是汽车融资租赁业务有着巨大的市场，城市商业银行在汽车融资租赁业务方面的扩展明显不足，这也导致汽车金融市场的渗透率不足。

　　目前汽车金融市场是一个银行、汽车金融公司、融资租赁公司、小型贷款公司、信用卡购车和互联网金融公司参与的群雄逐鹿的局面。因此汽车金融市场的主体多样性越来越突出，竞争也越来越激烈。在2004年《汽车金融公司管理办法》实施之前，商业银行在汽车金融发展的初始阶段基本处于垄断地位。但是，到2017年汽车金融报告数据统计显示，汽车金融公司占领市场份额大概在28%左右，而银行占领的份额只有41%左右，融资租赁公司大概占了5%。从中可以看出，在汽车金融市场中，商业银行的市场份额不断被蚕食，在市场竞争中商业银行面临着巨大的压力。

　　河北省的城市商业银行面临的不仅仅是汽车金融公司和汽车租赁公司的竞争，还有国有四大行以及其他省份的城市商业银行的竞争。面对激烈的竞争，河北省城市商业银行必须通过自己优势发展汽车金融业务才能在汽车金融市场中占据一席之地。

　　我国汽车金融业务起步较晚，但是发展迅速，这也就导致相关的法律法规制定无法满足汽车金融快速发展的要求。《汽车金融公司管理办法》等法律颁布在一定程度上填补了我国汽车金融服务领域的法律空白，但是我国汽车金融法律法规体系还是无法当今汽车金融发展状态相匹配。面对不适应汽车金融发展需要的法律法规进行修改，同时要加快填补汽车金融服务行业的法律空白。法律法规的不健全导致汽车金融发展过程中缺少必要的法律依据，出现了很多诈骗、套现等问题，也导致出现很多不合法规的小型信贷公司，恶化了汽车金融市场环境，阻碍了汽车金融的发展。

　　法律法规的不健全也导致汽车金融服务中有着诸多的违约风险，同时还有汽车金融市场不公平竞争，这都制约着汽车金融的发展。因此，我国的汽车金融市场需要法律法规的保驾护航。

　　河北省城商行在成立之初就是为了服务当地经济、服务普通民众。因此城商行要明确自身的定位，首先将本身所在区域的汽车金融市场做好做精。。商业银行都看重一线、二线城市的汽车金融市场，都想要获得最优质的客户资源。但是河北省城商行与大型商业银行竞争存在劣势，城商行在拓展汽车金融业务中要另辟蹊径，城商行可以加强对乡镇市场的开发。城商行在本地开展汽车金融业务有着天然的地缘优势，它能最快速准确的掌握客户信息。河北地处我国东部，经济较为发达，伴随着近年来乡镇企业的快速发展，人民的收入水平和消费能力的提高，对汽车消费的需求也大大增加。商业银行往往因为乡镇居民的收入不稳定和资信不足，为了避免信贷风险不愿意开发乡镇汽车金融市场，但是随着经济发展和金融意识的普及，乡镇居民对于汽车消费信贷的需求越来越大，对于自身的信用也更加重视。因此，乡镇市场可以作为城商行汽车金融的一个发展方向。能带来收益的客户才是优质客户，不要低估任何一个客户的消费能力，城商行要做到精益求精，加强对于客户信息的获取能力，提高对于客户的了解，尽力做到每一笔贷款都不会成为不良贷款。

　　河北省城商行在对内明确定位精益求精的发展的同时，也要坚定跨区经营的方向。跨区域经营对于扩大经营规模和分散经营风险有着诸多的有利影响。坚定跨区域经营对于扩展汽车金融市场有着重要作用，城商行在进入异地市场后，要加大自己汽车金融产品的宣传力度，突出自身的优势和特色，同时也要注重次级市场的开发。河北省城商行最重要的是要注重自身硬实力的发展，提高自身的信用等级才能吸引更多的客户，提高自身的盈利能力才能实现真正的发展。城商行要实现真正的走出去，在经济发达的城市设立分支机构，增加在省外分行的建立，从而获得更广阔的发展空间和更良好的市场环境。河北省城商行还要加强与其他地区城商行的合作，提高资金的跨区域流动能力，提高服务覆盖率。加强人才的培养和储备，提高城商行的服务能力。加强金融科技的建设，提高汽车金融业务的服务效率。

　　提高专业程度，第一，建立专门的汽车金融部门，同时加强与其他金融机构的合作产，虽然商业银行具有服务网点众多、资金力量雄厚的优势，但其在汽车金融业务的管理经验方面仍然比较缺乏，特别是在风险管控方面。与城市商业银行不同，国内外的专业汽车金融机构虽然没有较多的服务网点，也没有雄厚的资金力量，但其管理经验还是相当丰富的。因此，商业银行应加强与其他金融机构的密切合作，以弥补自身管理经验的不足。另外，商业银行可以运用松散型合作方式，例如，在资金的结算和融通方面加强与国内外其他金融机构的联盟。与汽车金融公司实现合作与共赢。一直以来，由于汽车金融公司提供的服务与商业银行的信贷服务进行冲突，两者一直呈现不相往来的态势，然而事实上，同一块蛋糕，只要划分的恰当，甚至可以得到更多的利益和便利。城商行应当主动寻求与汽车金融公司的合作，找到两者都能接受的办法，最终实现共赢。第二，城商行应该加强研究创新更多的汽车金融服务，以消费者的消费水平为依据，对当地的消费者进行市场调查，然后根据消费者不同的需求信息，加强与汽车制造厂商合作以满足消费者不同层次需求，提高客户的满意度何种程度。第三，扩大汽车金融服务的范围，不仅仅是给个体消费者一个良好的客户体验和丰富的产品内容，而且要给整个汽车行业产业链提供金融服务。比如，对于汽车制造商提供资金融通，短期贷款等服务；除了购车外给消费者在改装维修车辆过程中提供金融服务；给消费者的车辆保险提供信贷服务。

　　第一，加强与汽车金融公司的合作。汽车金融公司在汽车金融业务上的管理经验和风险控制经验想对比较丰富。和汽车金融公司合作，可以提高汽车金融业务的管理的能力，降低成本。同时可以和汽车金融公司优势互补，拓展汽车金融市场。

　　第二，注重金融科技的发展。科技的发展是提供高效率的有效方法，利用当今的互联网优势和大数据时代带来的便利，以实现吸引客户、降低成本、提高效率的目的。

　　第三，注重人才的培养。人才的培养是提高竞争力的有效手段，汽车金融业务的发展要注重专业汽车金融人才的培养，以规范和提升银行汽车金融业务的专业性。从而实现效率的提高。

　　第一，风险应对能力的提高。任何公司在市场中浮沉，都需要有对风险进行预估和对未知风险进行应对的能力，对风险的调控能力越高，发展的可能性就越多。要提高城商行的风险应对能力，应当从引进专业人才下手，应当不吝钱财，花重金聘请相关的专业人才进行风险预估和调控，为城商行未来提供更多种的可能性。

　　第二，构建个人信用信息数库，建立个人信用评价体系是城商行当前需要努力的重点工作。个人信用数据库的完备是信用模型的有效基础，构建个人信用信息数据，应侧重采集个人信用信息，包括个人基本信息、个人资产信息、个人消费信贷信息等，这些信息可以反映消费者现在及将来的还款能力。个人信息包括年龄、职业、婚姻状态、居住地址、学历、财产状况等;个人消费信贷信息包括个人借记卡、信用卡、准贷记卡、房贷、车贷等信用活动中形成的交易记录，如贷款金额、还款情况、违约情况等等。在构建城商行内部个人信用信息数据的基础上，建立个人信用评级体系，可以提高审批时效，为检验和完善城商行汽车金融部门授信系统提供有效的数据支撑。[9]

　　第三，注重人才培养。注重人才培养是任何一个企业成功的关键，而建立专业的汽车金融团队是城商行成功的关键。培养人才要注重在宏观环境，法律政策，汽车行业发展状况等方面多元化专业化的培养。注重人才建设，应该放在城商行汽车金融业务的发展前列。

　　提高渗透率需要汽车金融市场中各个主体的共同努力，而城市商业银行起着尤为重要的作用。河北省的汽车渗透率低，既有消费习惯的原因也有环境政策的原因。

　　从消费习惯来说，60后更看重拥有自己的车，而现在的90后的年轻人对于汽车的所有权并没有那么看重，他们更看重汽车的使用价值。从这点出发来提高渗透率的话，河北省城市商业银行可以以年龄作为一个分层，对于年龄较大注重自己汽车所有权的客户注重推广传统的分期付款和抵押贷款为主的汽车金融业务；而对于90后等年轻的客户，可以注重推广融资租赁业务。我国的融资租赁业务模式与国外相比还处于萌芽阶段，从成熟的国外市场我们可以看出，融资租赁业务对于年轻人来说有着巨大的发展空间，所以城市商业银行应该抓住这个机会针对年轻人开展融资租赁业务，从而进一步的提高汽车金融的渗透率。

　　从环境政策上来说，城商行要时刻跟随国家政策的脚步，人民银行和银监会发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》和《汽车贷款管理办法(2017年修订)》表明了国家鼓励汽车金融行业的发展，面对这个机会，城商行要加快推动汽车金融业务的发展。

　　首先来说，河北省城市商业银行在汽车金融市场的竞争力不足，最根本的原因是对于汽车金融业务的重视程度不足。从根本上来说，由于在城市商业银行中汽车金融业务与其他的金融业务（比如房地产金融）相比，其盈利能力相对较弱。因此，城商行没有给汽车金融业务足够的重视。但是随着汽车行业在中国的进一步发展，汽车金融市场的发展前景更为广阔，城市商业银行非常有必要加强对汽车金融的重视。城市商业银行可以建立专门的汽车金融业务部门，比如平安银行就设置了汽车金融事业部，平安银行的汽车金融业务在商业银行的发展中基本上可以说处于一个领先的地位，能取得领先的一个重要原因也是对于汽车金融的重视。河北省城市商业银行完全可以学习借鉴平安银行的汽车金融业务的发展经验，设置专门的汽车金融事业部，更加专业的发展汽车金融业务。

　　其次，城商行从事存贷款业务拥有巨额的存款，与汽车金融公司相比城商行的资金更为充足。充足的资金让城商行在面对风险冲击的时候拥有较强的抵抗力，对风险的控制能力更强，也让城商行在汽车金融市场有更大的服务范围，城商行不仅可以给消费者提供汽车信贷和汽车保险信贷，而且可以给汽车制造商企业提供金融服务。另一方面，河北省的城商行另一个优势在于，拥有众多的服务网点遍及河北省的各个城市，因此城商行可以最大限度的发展自己所在地区的汽车金融业务，能够最快速最准确的占领市场。城商行的个人存款业务也让他们有着相对广阔的个人用户数据基础，可以更加清楚准确的为消费者提供服务。

　　河北省城商行应该立足于自己的优势，在汽车金融市场提高竞争力，扩大占领市场份额，推动汽车金融业务的发展。

　　首先，要完善我国的信用法律体系，第一，要完善信用评估的法律，以这类法律对我国的个人信用评估机构、评估标准和操作予以规范。从而保障我国个人征信建设有一个更好的标准。健全失信惩罚机制，有效的控制信贷风险。其次，加强风险管控制度建设。完善汽车信贷的担保和风险控制机制，推动个人贷款担保方面的法律法规建设，报个人汽车信贷与保险公司有机结合，降低信用风险。制定与汽车消费信贷相配套的法律法规，为业务的开展做到有法可依。最后，为汽车金融发展提供政策支持。鼓励和支持银行与汽车金融公司开展业务合作，为汽车金融业务的发展提供更为良好的市场环境和法律保障，促进我国汽车金融又好又快的发展。

　　综上所述，随着居民对汽车消费需求的提升，河北省汽车金融市场正处于蓬勃发展时期。而河北省城商行面临着国内外专业金融机构的竞争，城商行应该立足于自己所拥有的资金优势和客户群体优势，加强对于汽车金融市场的重视，拓展的汽车金融业务服务范围，加强汽车金融的服务能力，实现银行汽车金融业务的发展。同时，城商行要提升在汽车金融业务的专业程度，提升自己的服务效率，发展互联网金融科技，提高银行在汽车金融市场中的竞争力，让汽车金融业务能够给本行带来更多的盈利。城商行还要注重人才培养，加强个人征信体系建设，提高防范风险的能力。汽车金融市场还有巨大的可挖掘的市场和发展空间，城商行要抓住机会，实现汽车金融业务的发展。

　　[1]傅中强.金融科技颠覆汽车金融[J].上海金融报，2017(2)

　　[2]张静.商业银行汽车金融业务现状及对策研究【甘肃金融，2017(7).

　　[3]李锦.关于汽车金融业务在中国的现状和发展前景的研究[J].企业文化(下旬刊)，2015(2)

　　[4]张永强.中国商业银行汽车消费信贷发展研究「D].武汉大学.2013:

　　[5]张曙.中国汽车消费信贷的影响因素研究「D].浙江大学.2013

　　[6]方艺萌.欧X家及我国汽车金融发展剖析与启示「J].汽车工业研究2012

　　[7]齐立云.汽车消费信贷与汽车销量的相关性研究「D].兰州商学院

　　[8]张宇初.黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展研究.哈尔尔滨工程大学.2007.

　　[9]展飞.平安银行汽车消费信贷研究.湖南工业大学.2016

　　[10]朱辉金.汽车营销百事通[M].电子工业出版社,2008.1.

　　[11]Yair Orbach,Gila E.Fruchter.Forecasting sales and product evolution:The case of the hybrid/electric car[J].Technological Forecasting and Social Change,2011,78(7).

　　[12]Paul Taylor-West,Jim Saker.Computer assisted sales processes in automotive retailing[J].工nternationa Journal of Retail&Distribution Management,2012,40(7)