摘 要
随着我国经济社会的不断发展，我国对各行各业的不断重视，目前商业银行在发展过程当中，对于贷款方面的问题也需要进一步完善才行。现如今随着人们生活质量的提高，各行各业对于资金的需求也越来越大，因此商业银行办理贷款业务的范围也越来越广泛，但是由于地区之间的发展不平衡造成一定的风险问题，还有这个方面的缺失也是目前出现的主要问题。因此本文通过研究和分析，进一步探讨商业银行在信贷等方面面临的问题，提出相应的对策，对于今后在研究此问题等方面提供自己的微薄之力。
关 键 词：银行；信用贷款；问题与对策
1绪论
1.1研究背景
现如今随着目前信贷制度的完善，特别是金融机构，还有商业企业，向消费者提供一些贷款方面的内容，都需要通过银行办理。但是银行在办理业务的过程当中，仍然会存在一些现实性的问题，特别是目前很多的中小型企业在发展过程当中会出现资金短缺的现象，而资金短缺的唯一的方法就是通过银行借贷的方式才能够才能解决财务方面的一些缺乏问题。为了促进中小企业长期发展，也为了推动个人信贷等各个方面的问题的优化，需要进一步研究和分析，因此需要得到有效的解决才能够促进银行信用贷款方面长期发展，但是仍然在信贷业务当中存在一些风险以及审核方面的有失规范的问题，严重威胁着信贷方面的安全，所以需要进一步完善本文，通过进一步研究和探讨信贷方面的相关问题，对于今后在研究此问题等方面也具有一定的现实意义。
1.2研究意义
信用贷款业务是商业银行的重点支持业务之一.然而,在开展信贷过程中,银行会面临诸多来自管理问题,法律法规,信息系统,客户素质等方面的风险,不良贷款率居高不下.本文提出,银行应当通过完善信息管理系统,加强信贷团队员工专业水平建设,吸引优秀人才加入等方式提高自身风险管理水平,同时,国家与XX也应该积极完善相关法律法规与监督措施,为银行的信用贷款业务开展提供必要的保障与支持。
1.3主要研究内容
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
2选题理论介绍
2.1国内外研究现状
2.1.1国内研究
首先是个人贷款运行模式的中外比较。陈端能，董时珊在《商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析》一文中，研究学者将目前商业银行个人贷款的运营模式和西方的运营模式进行深入的研究和分析，将国内的个人贷款包括一些业务分成分散型其中，对于国外的一些业务也进行了分类。赵晓菊，柳永明（2014）研究学者在金融机构信用管理书当中提及到我国个人信贷的一些相关内容，详细分析了从缺乏健全的个人信贷法律体系以及各个方面存在一些风险问题，同时将个人贷款保险等各个方面逐步的优化，提出要建立信用风险等级系统。潘丽娟（2018）该研究学者提出人们的收入预期和承载能力都是非常重要的，所以在未来贷款各个方面需要逐步完善才行，作者提出在监管等方面需要健全法律机制同时，也要通过进一步分析进行探索。宋科。针对于惠州个人信息进行消费贷款等各个方面的内容进行了建模分析，针对于惠州建设银行如何推广等促销，各个方面提出了一些优化建议。毛春华等（2010）研究学者对于温州市个人信贷业务进行了整体的调查，从结构等各个方面入手并进一步分析个人贷款的情况。张汐（2010）通过进行深入的研究和分析，以所有的分析理论为依据，找出银行分行在各个方面贷款存在的各项问题，利用层次分析方式，对于银行整体的结构进行深入的研究和分析。最后通过对个人信贷营销各个方面提出一些合理化的建议，最终促进个人信贷风险的进一步优化。黄学军（2017）研究学者通过进一步研究分析探索商业银行在目前信贷业务方面存在的各项问题。通过进一步的对比分析，找到方式有效的去解决当前存在的心态问题。吕正道（2010）该内容也进一步指出我国信贷业务发展的相关问题，比如目前个人信用体系没有建立在新的背景之下，需要尽快完善当前的消费环境。陈福录（2010）最先提出了我国个人信贷风险的相关问题，比如缺乏个人贷款的一些管理方法，进一步分析了当前存在的个人贷款方面的暂时办法，并提出了一些创新建议。
2.2.2国外研究
对于国外研究在研究领域能够看出，目前在研究过程当中，国外主要集中于个人信贷方面的风险研究，主要比较有名的是模型，定量分析，运用各种名额型来进行贷款方面的相关分析，提出了一些相应的建议，有关研究学者，在研究过程当中运用一些有效的方式进行深入的研究国外银行的研究学者在研究过程当中注重于建模方面的相关内容，而对于学术界的研究主要注重理论知识方面的研究，所以在理论和实际相结合的过程当中，才能够探讨出现的各项问题。
2.3银行信用贷款的概念
信用贷款主要是通过以借款人的信誉发放的贷款的形式来进行贷款。由于这种贷款模式的风险问题较大，所以需要根据各个方面的前景进行深入的考察。而贷款的相关内容也需要符合贷款的相关原则。Arrow(1964)在管理研究中正式引入道德风险。Stiglitz和Weiss(1981)首次研究了信贷市场中的逆向选择问题。20世纪60年代中期国外有关部门学者开始转向微观经济角度的信贷配给研究。Freimer和Gordon(1965)首先建立了一种信贷配给模型，认为其理性的贷款人处于这样一种特定的情况下:贷款的偿还是按照投资项目可能的最好结果来进行气Jeffee和Russe11(1976)根据竞争性贷款人的消费信贷模型中的道德风险，建立了一个信贷配给模型。这一模型的主要特点是当一些借款人被给予较多贷款时，其违约的可能性将增加。Stiglitz和Weiss(1981)研究出一种包括道德风险和逆向选择在内的信贷配给投资借贷模型。这一模型中道德风险特征的产生，是因为在较高的贷款利率水平上，单个借款人将选择经营风险较大的项目。逆向选择特征的产生是因为在较高的贷款利率下，一些借款人的相对安全的投资变得无利可图，从而使得有较高风险的贷款申请人增多气20世纪80年代开始研究者开始将目光转向贷款合约的研究。Bester(l985)认为当贷款方同时以贷款利率和抵押品要求作为对借款人的激励手段时，将有可能存在一个使贷款方筛选出有害风险的贷款合约。Seharfstein，DavidJeremyStein(1990)研究了企业偿还贷款的动力问题，认为银行终止贷款会对企业产生激励，诱导其偿还贷款。Elizalde(2003)研究了三种信贷模型，只有一个企业的简化模型，用来研究企业的违约强度和违约概率;研究一个和多个企业信贷风险的综合结构模型及综合二者的调和性模型。关于信贷风险度量模型一些机构和学者提出了五种模型。1993年，KMV公司利用Blaek一Scholes一 Merton(BSMModel)提出著名的信用监测模型(CreditMonit。Model)。
3银行信用贷款现状存在的问题
3.1现状
8月19日，资本邦了解到，新三板公司美亚高新(832263.NQ)于近日发布了关于向银行申请信用贷款的公告。公告显示，因日常经营所需，公司拟向华夏银行合肥分行申请贷款(时点数)本外币折合人民币不超过叁仟万元，期限一年。本次银行贷款为信用贷款，无需担保、抵押。贷款年利率等具体内容以公司与银行签订的贷款合同为准。 美亚高新称，上述信用贷款是公司正常的经营需要，有利于加强公司财务状况，降低财务风险，对公司日常性经营产生积极影响，能进一步促进公司业务发展，不会对公司及股东利益造成损害。据悉，公司于2021年8月16日召开第四届董事会第十五次会议、第四届监事会第十四次会议，审议通过了《关于向银行申请信用贷款的议案》。本议案无需提交股东大会审议，公开资料显示，美亚高新于2015年4月8日挂牌，公司主营锚固剂、锚杆等矿用支护材料以及减水剂的研发、生产和销售。
自成立以来，公司在地方党委XX、人民银行、银监机构及社会各界的大力支持下，以建设特色社区银行为经营目标，立足“服务地方经济、服务中小企业、服务个人客户”的市场定位、坚持“严谨、审慎、稳健、合规、高效”的经营方针，深入贯彻“恒德、兴行、同创、共赢”的发展理念，创新金融产品，改进服务方式，在探索实践差异化、特色化发展的道路上迈出了坚实的步伐。2004年12月7日，公司由ⅩⅩ市财政局等29家法人及498名自然人发起成立，成立时注册资本29456万元，2005年3月面向莱芜市城市信用社增资扩股3000万元，2006年1月面向股东增资扩股17395万元，2006年12月面向东海建设集团有限公司增资扩股149万元，2009年12月，面向莱商银行股份有限公司等5家企业法人增资扩股20000万元，2012年11月，按照“十送一”的利润分配政策，以未分配利润转增股本金7000万元，目前公司注册资本77000万元，35家法人股东、545名自然人股东。自2006年度以来，公司连续被银监会评为监管评级三级行，且分值不断提升，2012年度被评为3a，为公司跨出ⅩⅩ，辐射周边，迈出了坚实的一步。在2012年度山东地方金融企业绩效评价中，公司获评AAA级金融企业。
3.2存在的问题
3.2.1个人信用制度尚未健全
个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。 征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。 个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。 相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。 此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
3.2.2地区之间发展不平衡且城乡差距大
消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2016年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,因此可以看出目前银行信贷方面存在着一定的区域差异性，因此由于发展不平衡导致城乡之间的差距越来越大，也会造成信贷方面的一些内容方面的差异，比如在农村地区消费信贷的业务发展的非常缓慢，主要原因是一些金融机构在农村地区设立的网点比较少，在推广信贷方面的内容上还存在一些不足，还有农民的消费也不受重视，农民的消费，信贷观念也比较薄弱等相关原因。而目前存在的地区之间的差异性导致城乡差距过大也是非常普遍的现象，不仅是商业银行，还有其他的银行在信贷方面都存在同样的问题，所以对于银行未来长期发展过程当中，需要解决因地区之间的城乡差异性造成的信贷方面的问题，并不断的做出调整，才能够促进银行的发展。
3.2.3缺乏信贷方面的有效机制
从整体来看，对于一些银行缺乏对于风险方面的防范意识，虽然有一些银行加强在制度方面的建设，但是内部体系方面仍然存在一些实际上的缺陷，比如在激励与约束机制不健全的情况下。还有目前在信用方面，做的评估等内容都存在一些不完善的现象，导致银行发展出现一系列的问题。同时一旦贷款发生风险，银行就会把债务的抵押物品作为第二还款的来源，因此在发展过程当中配套的保险体系还不够健全，借款个人的健康状况，还款的能力等方面也不够完善，所有的风险都要由银行来承担，对于银行来说，长期这样下去缺乏信贷方面的有效机制，也不利于信贷方面的发展。
3.2.4缺乏信贷方面的人才
由于缺乏一些信贷方面的人才，在企业发展过程当中，由于缺乏信贷方面的管理型人才，所以在建设有效机制等方面存在着一些差异性，因此当前银行在发展过程当中需要解决信贷方面的基本问题，同时也要聘请一些优秀的人才去对于银行方面的风险问题，还有信贷方面的建设问题有效的把控好。对于银行来说，如果缺乏信贷方面的人才则不利，不利于银行长期的发展，目前银行之间的竞争也越来越大，各银行都有各自信贷方面解决的方案，而这些方案不得不提到的就是有一些专业型的人才在其过程当中发挥着主要作用，所以对于当前银行在信贷方面的人才需要充分的培养，在未来发展过程当中，最重要的还是人才市场方面的竞争，所以对于银行来说，需要在日常工作上还有在培训环节招聘等各个方面都需要优化人才方面的队伍建设，并为银行长期发展提供必要的保障。如果企业意识不到人才方面的重要性，则会导致发展过程当中依然会处于停滞阶段，比如有一些完备的思想，还有完备的理论，也是通过人才不断的学习，不断的总结而得出的结论，所以通过发展过程当中也能够看出人才在现如今社会的重要性。
4银行信用贷款存在的问题的解决对策
4.1加强个人制度方面的完善性
对于银行来说，在发展过程当中，也需要进一步完善个人制度方面的建设，个人制度方面的建设，首先由XX部门宏观的去通过一些政策来保护个人制度方面的利益，同时在银行方面也需要加强个人制度方面的完善性才能够推动信贷方面的发展，而信贷方面主要存在的问题是有一些客户在信贷过程当中对于银行的一些利息，还有抵押物品等方面认知不全，所以对于还款能力等各个方面的内容需要银行去调整，同时在保护个人制度等方面，也需要积极做好充分的应对工作才能够促进银行贷款的长期发展。在加强个人制度方面的完善性，XX方面需要作出积极的应对，XX需要出台一些政策来保护个人制度方面的完善性，同时银行在信用贷款方面也需要通过一些方案来确保个人制度方面的安全性，对于人们在进行信贷方面，最主要的就是安全，所以要提高安全性，避免一些严重的风险问题。
4.2解决当前存在的差异性
由于贷款过程当中信贷方面的水平有差异，所以在发展过程当中，特别是针对于农村消费贷款等方面，不仅要为商业银行带来新的利润增长点，同时解决三农问题也能够提升农民的生活水平，缩小城乡差距，因此为了解决这一问题，需要加增当地的银行业务，金融机构，并鼓励金融机构，增强与信用协会和信用合作社等方面的合作，同时也加强金融产品的创新型建设，在制度方面还有在实行过程当中需要进一步优化完善才行。在发展过程当中也能够进一步提高信贷的效率，不断增强其可适用性，在发展过程当中进一步解决当前存在的差异性问题，促进银行长期发展。各地区由于存在着差异性，所以通过必要的手段也能够解决，比如目前通过国内外相关研究学者，针对于信贷方面城乡差异等方面存在的问题也提出了一些建议，根据这些建议能够找到适合城乡之间差距解决的相关问题，并不断的做出优化，因此对于当前银行发展过程当中，需要充分解决当前存在的差异性问题，才能够促进银行事业长期发展。需要切实的意识到所有地区都有发展信贷方面的一些缺点，所以通过当地的农村银行以及农村地区的建设过程当中存在的各项问题，提出相应的优化方案来解决差异性的银行贷款问题，并不断的做出调整，运用不同的策略和创新型的建设来对差异性地区加强各个方面的建设工作，来促进银行信贷方面长期发展。
4.3强化已有的信贷机制
在商业银行发展过程当中，需要建立完善的风险防控机制和风险转移机制，由于银行信贷等方面最为确实关注的就是其风险方面的完善工作，所以对于未来企业发展过程当中，需要进一步完善信贷方面的机制建设，在我国XX政策方面的引导之下，银行内部需要建设完善的信贷机制，才能够推动信贷方面的长期稳定发展，有一些金融机构存在着风险问题比较严重，所以针对于这样的问题，银行方面也需要做好积极的应对工作，通过完善的信贷机制，能够和金融机构保持良好的合作关系，来促进金融机构和银行长期的发展。在银行发展过程当中，根据已有的信贷机制，在信贷机制基础之上加强创新，也能够体现出在发展过程当中能够与时俱进，现在各行各业都在加强创新，所以对于银行业务来说，也同样要解决当前银行业务存在的主要问题，通过创新型的建设更加完善，完善的信贷机制，能够吸引大量的客户进行信贷方面的业务，也能够促进银行信贷方面的长期发展，所以为了促进信贷方面的长期发展，需要在已有的信贷机制基础之上，每一段时间就不断的进行优化，现在机制并不是长期不变的一个机制，而是需要在不同时间内得到了不同结果，根据每一个阶段的信贷方面的机制，来进一步达到完善的效果来促进银行事业长期发展。
4.4强化人才方面的建设
对于银行在未来发展过程中，需要不断的培养优秀的人才，而这些人才在银行发展过程当中成为发展的主流队伍，在其发展过程当中需要强化银行各个方面的业务能力，无论是在信贷方面还是在其他服务质量等业务方面的提升都需要众多的人才去加以支持，所以对于未来在人才方面的建设工作上，无论是在为银行的相关人员提供优质的岗前岗后培训过程当中，还有工作过程当中的一些员工的机制建设等方面，都需要不断的完善，避免人才方面的流失，同时也通过校企合作的方式能够建立很多的关系去吸引大量的人才进入银行，特别是对于信贷方面的人才也需要大量的挖掘和培养。相信未来通过不断的培养，也有众多的人才在银行事业上能够促进信贷方面的发展。培养优质的人才队伍也不是短期内就能做好，而是需要长期的努力，所以在今后人才方面的培养建设过程当中，也需要和其他银行共同学习，共同进步，可以通过和银行联合合作的方式来进行相关贷款业务的培训，通过银行和之间的互相学习，能够提高自身银行各个方面的发展，同时在提升人才策略等方面也能够做出优化策略。
结论
对于银行在信用贷款方面的问题，想要得到有效的解决，不是一朝一夕就能够做好而是需要长期的努力，因此在未来需要进一步完善才行。对于银行信用贷款方面，需要外部和内部统一协调发展，比如外部需要我国XX部门加强对于银行信用贷款方面的规范，同时内部方面银行在信用贷款方面也需要进一步完善解决当前存在的一些风险问题，需要为贷款的客户提供优质的保障。
同时在未来想要解决银行信用贷款方面的相关问题，也需要通过国内外优秀的相关研究学者的研究，还有其他银行所使用的一些信用贷款的维护方法，来选择适合本银行发展的内容，并不断的促进银行整体信贷方面的提升。因此对于未来在学习银行贷款等方面的内容，我也会不断的与时俱进，也希望银行在解决当前信用贷款问题的过程当中，能够具体问题具体分析，能够在理论当中结合实践找到解决的方案，并促进银行事业长期发展。
致 谢
从论文选题到收集资料，再到写提纲，其中经历了聒噪、痛苦和彷徨，在写论文的过程中心情是五味杂陈的。开始选题时很迷茫，不知该怎么选好，幸而在同学和任课老师的帮助下，才得以确定。然后就是最难的找资料，由于首次写论文，不懂该怎么着手去收集、归纳资料，因而花费了好多时间在这上面，但收集到的资料真正能用上的却没多少。这时得感谢我的指导老师，他始终给予我细心的指导和不懈的支持。从论文框架到细节修改，都给予了细致的指导，提出了很多宝贵的意见与建议。老师以其严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风和大胆创新的进取精神深深地感染和激励着我。他渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪，这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
参考文献
[1] 曾立平. 切实加大扶持力度,帮助中小企业走出困境[J]. 金融经济. 2019(10) .
[2] 解秀玉,陈帅. 青岛市中小企业应对金融危机问卷调查分析报告[J]. 中小企业管理与科技(上旬刊). 2019(11) .
[3] 霍成义,王伟,郑方敬. 边缘信贷市场开发:银行小企业贷款专营个案[J]. 金融发展研究. 2019(12) .
[4] 邓超,胡威,唐莹. 国内外小企业信用评分研究动态[J]. 国际金融研究. 2019(10) .
[5] 刘同森. 大型商业银行开展中小企业信贷的路径选择[J]. 金融会计. 2019(05) .
[6] (美)彼得S.罗斯(PeterS.Rose)著,刘园译.商业银行管理[M]. 机械工业出版社, 2018 .
[7] (美)彼得S.罗斯(PeterS.Rose)著,刘园译.商业银行管理[M]. 机械工业出版社.
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：打字小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/164947.html,
