关于四川省农业保险现有发展情况的调查

　一、调查背景及意义

四川省一直以来都是农业生产大省，然而生产收益总是与生产风险并存。为了科学有效地规避农业风险，四川省从2007年开始试点推行农业保险。近些年四川省农业保险的快速发展有目共睹，但在推行实施过程中仍然存在许多阻碍，乡村振兴战略的提出为农业保险的发展带来新的机遇与挑战。本报告立足于四川省现有农业保险发展路径，分析四川省农业保险发展的基本情况和现有路径，结合乡村振兴的大背景提出一些建议，以期为促进四川省农业保险的健康发展提供参考价值。

　二、调查时间

2023年3月1日——2023年3月25日

　三、调查地点

四川省

四、调查对象

四川省乡村居民

五、调查内容

（一）四川省农业保险现有发展路径存在的问题

　　1.农业保险立法不完善

农业是人类生存的基础，农业保险又是对农业生产发挥兜底和保障作用的风险转移工具，其重要性决定了农业保险立法必须科学细致以便促进农业的良性发展。自2012年颁布农业保险法，四川省也在根据当地不同的农业种植畜牧业问题出台不同的法规条例，目的就是要促进农业保险的健康发展，减少监管盲区，减少骗保、道德风险、逆向选择的存在以便更好地保护农民的权益。但实施至今，四川省的农业保险仍然存在很多盲区，农业保险关于一些细致性的问题仍存在异议，亟需法律制度的完善，以便依法可依、依法可治为农业保险的发展提供正确道路。

　2.农户保险意识薄弱，意愿不强

目前四川省农业保险的发展还面临着农户保险意识薄弱、投保意愿不强的问题，可能有以下几点原因：①保险金额低、保障不足、农民对政策性补贴产生依赖性；②提高保额扩大保障，农民承担不起较高的保险费；③农户保险意识薄弱，对保险了解不够特别是保险的保障作用和转移风险作用。大量农户由于知识水平不高，乡镇单位未对农户进行过多的农险知识普及导致农户的风险转移意识不强，一般都选择风险自留用前几年的收成盈余来弥补一时的亏损，但这种只适合应对短期小范围频率低的生产风险。因此，相比较前两者可以从根源上改变现状，提高农业保险密度和深度，为农户转移生产风险提供保障的应该是提高农民的保险意识，让他们认可保险相信保险。

　　3.农业保险发展缺乏专业性人才

从产品研发的角度来看，农业保险的创新发展需要的是对农业生产、养殖有深入了解最好是有实践经验的人才，对生产中的风险、成本、生产阶段等非常有经验的人，再结合其他保险公司的产品、当地的农业发展特色、自己的保险专业知识进行产品创新解决问题。因此农业保险的长远发展需要培养一批既具有农业种养殖实践知识的人才，又要有关于保险和农业保险理论性知识的人才。四川省比较出名的培养专业性农业技术人才的高校有四川农业大学、成都农业科技职业学院等，但对于农险市场而言缺口仍然很大，培养新型职业农民的步伐也太慢，农业保险专业性人才较为匮乏。

4.逆向选择和道德风险凸显

由于保险产品费率定价不科学，在理赔时因人而异、赔多赔少、赔与不赔随意性较大，且理赔时由于地区偏远、保险标的分散等问题定损理赔难。针对法律和银保监会监测不到的农业保险盲区，利用财政专项补贴骗取保费虚增投保户以及农民利用务农经验逆向选择等多种不合市场准则的现象频发。比如，农民比起保险公司多年种养殖的经验更有利于农户，在气候、自然灾害、虫灾甚至是种植早期就能估计农业收成，选择是否投保。

　5.巨灾风险机制尚未健全

无论是农业保险方面还是去年疫情，保险公司之间或者商业保险公司于XX之间都应健全巨灾风险机制。比如2019年四川省仅因洪涝和地质灾害造成直接经济损失273.8亿元，全年农作物受灾面积333.7千公顷，其中绝收面积34.6千公顷。在沿海地区，2019年一场台风“利奇马”直接造成嘉兴全市直接经济损失1.45亿，其中包括农作物受灾、大棚等农业设施损毁、畜禽、渔业生产损失等，商业性保险公司农业赔偿的金额合起来可能都超过了几年的盈利总和。四川省目前尚未健全巨灾风险机制，无论是通过各保险公司联合、再保险还是通过XX来分散都尚未健全。

（二）乡村振兴背景下四川省农业保险发展路径建议

　　1.完善农业保险相关的法律法规

完善的法律法规是农业保险健康发展的重要基础，经济基础决定上层建筑但规范健全的法律能够为农业保险的发展保驾护航。XX部门应该结合四川省农业保险发展中的具体问题和可能遇到的情形制定相关的法规条例，规范农业保险的经营、监管、地位、农业保险资金的使用范围等，不断细化不断明确农业保险发展中存在的模糊地带，要做到有法可依尽量做到具体行为参照具体法规。也可借鉴国内外优秀的农业保险法规不断发展完善，借助法律法规的强制性、不可随意更改性以及普遍约束力等特点去规范农业保险的发展，保障四川省农业保险的顺利、健康发展。

　2.增强农户的保险意识，减少道德风险

在增强农民的保险意识方面，需要当地XX、区级部门、乡镇和承保机构积极响应省XX的号召，积极宣传推动农业保险的发展，可以采用发宣传单、投放广告、专业人员下乡讲解、电话询问、实地走访等方式提高农民的保险意识，让农民对农业保险的保险责任、理赔流程、保险费率等有所了解。对于农民多年的种养植经验、对农业保险的认识不足、对农业保险法监管内容不清晰等原因也要防止农民极端选择骗保，误以为农险有利可图。

　3.积极培养农业保险专业人才

在人才培养方面，四川省XX可以鼓励高校开设有具有农业实践和保险理论知识的课程，可以实地去农田、农场进行查勘定损等实践达到学以致用的效果。构建专业的保险服务人员培训体制，增强专业知识能力，可以在招聘时选用农学方面的高材生后期进行保险知识的学习来进行综合培训，也可以就现有人员进行理论知识的教学、考核、实地应用等，总之要将农业与保险服务业相融合培养出两者兼顾的高端人才。在农民方面，由于农民具有多年的种养殖经验，对农业风险也更为敏感，可以加快对新型技术农民培养的步伐。

　4.建立农业保险信息共享平台

应该加快建立农业保险信息共享平台，各级XX、保险公司、乡镇经营部等经营主体都应加入，公开财政拨款具体支出项，实时更新，动态掌握农户投保和以往赔付信息。市、县XX要求进行一定的政务公开，清晰透明列出农业保费收入及给予的补贴支出，补贴险种等。利用互联网、大数据、物联网等技术，提高保险公司监管效率，科学厘定农业保险费率，实时监测通过互联网监控监测农业发展，虽然成本可能较高，但监控还是有着很大的优势。自2020年四川省已经在全省范围内启动实施农业保险承保电子化，而电子化承保流程可以实现承保全过程的数据可追溯公开透明，极大地保障了农户和保险公司的利益。通过电子化承保可以准确的统计出具体的投保农户和农民的生产情况，减少虚报投保农户和虚增投保面积的情况。

　5.健全巨灾风险机制

2020年新冠疫情爆发，全国乃至全球都处于一种巨灾风险中，保险公司发挥自己”保险姓保“的经营理念，肩负起企业责任，为数百万医护人员免费提供保障，将新冠纳为保险责任进行赔付，在灾难面前支援物资资金，这都需要建立一个强大的巨灾风险分散机制，健全巨灾风险机制应该从两方面进行，由于农业风险发生带来的巨灾性和小农经济的脆弱性，各保险公司应该共同建立巨灾风险保险金进行一个风险的二次分散即再保险机制；另一方面则是由中央XX及各级XX设立地区性或全国性的农业再保险公司，不断完善巨灾风险的分散机制。

6.完善补贴机制，调整和明确XX职能

现阶段财政补贴存在着东西补贴不平衡的现象，就四川省省内而言也存在省级财政补贴不平衡，未综合考虑农业发展现状。这种“一刀切”的补贴方式，未考虑地区差异和地方特色，且对保险公司经营的费用补贴不够明确，容易产生农业保险财政补贴的负向激励。从根源上按照事权与支出责任相适应的要求，明确补贴的主要农产品，支出多少按比例补贴多少。后期进行监督检查，加强农业保险费补贴绩效评价，对政策性农业保险公司进行适当比例的经营补贴等。XX应该明确在农业保险服务乡村振兴中的主体担当意识，根据不同地区之间不同的农业保险险种、不同的农险经营主体进行差异化补贴创新补贴方式，充分发挥农业保险在农业生产和转移农业风险方面的兜底性作用

　六、结论

目前，四川省已形成“XX推动,政策扶持,市场运作,风险共担,自主自愿”的政策性农业保险机制，根据四川省农业发展的现状及未来趋势应该坚持已经确立的农业保险机制。从2007年四川省试点农业保险以来，从保险险种、保障范围、保障机制来说都有明显的发展，但在取得巨大成功的同时，不同的农业风险之间也会相互影响、相互作用，四川省农业保险的发展仍面临着诸多问题。比如不同农险产品之间太过相似、农险产品供给不足、单一的物化成本保险难以将技术风险市场风险考虑其中、财政补贴各市县各品种之间仍然存在差异、道德风险和逆向选择问题仍然存在等。为了四川省农业保险和农业产业健康良性发展，不仅要根据特色农业研发创新保险产品，通过保险责任区别保险产品的独特性，还要加强对农民的保险意识宣讲、加强对保险公司市县级XX的监管、加强农业信息化平台建设让数据公开透明等管理措施，促进四川省农业保险更好地发展。