摘要
本篇论文研究的主要问题有两个，一是医疗保险对家庭风险金融资产持有的概率，二是家庭风险金融资产持有比例的影响要素。本文根据国内外相关研究，归纳总结影响家庭金融资产配置的主要因素，再依据研究问题的特征建立合适的Probit模型和Tobit模型，对其进行实证分析。
近年来，我国的金融市场处于一个不断发展完善的过程，居民对投资的关注明显增强，以居民家庭为投资单位的角色在金融市场中比例上升。随着金融市场的发展与成熟，家庭能够接触到更多的金融产品，通过审慎决策优化金融资产配置，家庭为规避金融市场中的风险会增加预防性储蓄，这在一定程度上对消费和投资有所抑制。我国医疗保障体系尚处于发展健全阶段，以社会医疗保险为主体，商业医疗保险为补充。参与医疗保险能够帮助家庭分散风险，降低不确定性，进而减少预防性储蓄并调整资产配置结构。因此，研究医疗保险和家庭金融资产的关系可以帮助家庭合理化投资决策，优化资产配置，实现良好的财富增长，对我国金融市场和社会保障体系的完善也有一定的现实意义。
关键词：家庭金融；资产配置；社会保障
引言
本篇论文讨论的重点问题是社会以及商业医疗保险对于金融资产持有概率的影响，由于家庭异质性明显,进一步对城乡、区域和风险态度三个因素进行异质性分析,得到了如下结论:
第一，对于家庭参与金融市场的概率和程度来说，社会医疗保险会起到促进的作用，它能够降低家庭不确定性,改善投资结构,优化资产配置。商业医疗保险虽然也能够降低家庭预防性储蓄,促进投资,但由于参保费用较高,对风险资产有一定替代性,综合作用使得影响不显著。
第二，第二社会医疗保险对家庭金融资产配置的影响在城镇和农村之间存在显著差异,城镇家庭受影响显著,农村家庭决策则更依赖于家庭健康状况、经济情况和知识水平。城镇和农村家庭对商业医疗保险敏感性均不高。
第三，对于风险中性和风险厌恶家庭来说，社会医保会起到促进参与金融市场的作用，但是对于风险偏好的家庭不会产生什么影响，但是商业医保会对风险偏好家庭产生影响，对风险厌恶家庭的影响则恰恰相反。
一、绪论
（一）研究背景
家庭及时缴纳医疗保障金，在未来接受医疗时就能够报销一笔可观的医药费用，从而减少医疗支出，有效降低居民风险预期和医药费用顾虑。居民通过参与社会医疗保险分散风险，影响消费与投资，进而影响金融资产配置。我国的医疗保险制度城乡之间、区域之间保障水平目前尚不平衡，因此对家庭金融资产配置受医保影响进行研究是具有非常特殊的意义的。
商业医疗保险同样是医疗保障体系的重要组成部分，参保人通过缴纳保险金获得医疗保障，如果遭遇到疾病的时候，可以从保险公司那里得到一笔经济赔偿。商业医疗保险缴纳费用高，较为灵活，对于大额医疗费用保障程度高。社会医保具有公益以及福利的性质，而商业医保则不同，其具备自愿和盈利的性质，社会医保是人群覆盖的主体，而商业医保扮演的则更多是一个补充的位置，弥补社会医保的漏洞，扩大家庭的医保安全网。在对人们进行医疗保障的过程当中，二者扮演的是不同的角色，对于家庭的影响具有一定差异性。
（二）研究的目的与意义
现有研究表明，风险偏好、借贷约束、住房、家庭人口结构、健康状况等条件都会不同程度的影响到家庭金融资产配置，而社会以及商业医保同样也会产生相同的效果。医疗保险可以降低家庭当中的不确定因素，减少家庭的预防性储蓄，并调整家庭的资产配置结构。
另一方面，家庭参与医疗保险会减少可支配收入，对投资有一定的抑制作用，商业医疗保险尤为明显。因此，医疗保险在帮助家庭分散风险的同时会抑制投资，如何综合影响金融资产配置尚不明确。
与此同时，社会医疗保险和商业医疗保险虽然对家庭金融资产配置的作用原理相似，但两者性质和功能性完全不同。商业医疗保险拥有主观选择的空间，相比社会医疗保险更像是一种定期投资的金融产品，更注重保险的深度而不是广度，其资产功能明显大于社会医疗保险，提高抗风险能力也更强。在当前市场上，商业医保的价格要高于社会医保，对于家庭可支配收入的影响是更加显而易见的。因此，所以对于资产配置的影响程度，社会和商业医保也一定存在着不同之处。两者可能是互补或者替代关系。所以对于两种医保对家庭金融资产配置产生的影响进行研究，是具备一定理论意义的。
同时，家庭是重要微观主体，家庭金融状况与社会发展息息相关，在经济增长、国民收入提高、金融体系逐渐完善健全的宏观背景下，许多家庭金融方向的研究对解释现阶段发展问题有很强的现实意义。通过研究医疗保险和家庭金融资产配置的关系，家庭能够进行合理化投资决策，实现良好的财富保值增长。更重要的是，目前金融改革已步入深水区，家庭金融涉及众多关键领域，不仅家庭收入水平不平衡，医疗保障方面城乡之间、区域之间水平也不平衡，研究此课题能够为XX部门和金融机构的政策制定、金融服务等方面提供理论依据参考。例如，面对目前金融市场中产品无法满足家庭多层次需求的情况，是否应针对投资者健康状况和参保情况等特征开发推荐不同的金融产品，帮助家庭优化资产配置。
（三）研究思路与研究内容
1.研究思路
本文共分为五章节，研究框架如下：
第一章引言，主要内容是本篇论文的选题背景和意义，对于整篇论文的研究思路还有研究过程当中使用的方法，总结了文章可能的创新点和贡献。
第二章主要是国内外的相关研究文献介绍以及本篇论文使用的理论。首先介绍研究课题在国外的研究情况，然后总结该课题在国内的研究现状。接着，对文章理论基础进行简单总结。最后，提出了本文的假设。
第三章是数据、变量及模型设定，对数据来源和样本选择方式进行说明，在现有研究基础上优化模型，将被解释和解释两个变量确定下来，统计样本，然后分析得到合理预期与基本结论。
第四章为实证分析部分，研究本文的核心内容——即社会和商业医保对于家庭金融资产配置的概率以及比例两方面的影响，采用恰当的模型，讨论社会医疗保险和商业医疗保险影响的差异性，并做详尽的异质性分析，对比不同性质家庭的影响程度，对结果进行解释，阐明相应的理论依据。
第五章为主要结论和研究启示。此部分对全文予以总结，并对后续的研究给出一定启发，同时也指出了本文的不足之处。
2.研究内容
本文主要研究问题分两部分，医疗保险对于家庭风险金融资产持有的可能性以及比例两方面的影响，医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险两部分讨论。
（四）研究方法与创新之处
1.研究方法
（1）文献分析法
文献分析法是收集、整理和分析已有的对于该问题的研究文献的一种方法。本文通过运用该方法，大量搜索和阅读了国内外有关方面的文献与资料，分析了该题目的理论研究现状，重点关注研究动态，并借鉴国内外学术界已有的研究成果和分析方法来整理本文研究分析的思路。
（2）案例分析法
在研究过程当中，使用某一件具体的事件来进行分析，得出有针对性的结论。本文拟运用案例分析法对问题进行分析，针对该问题通过固定地区作为案例来进行详细的分析，从而得出结论。
2.创新之处
目前对于该课题的实证性研究比较少，且已有研究往往将社会医疗保险和商业医疗保险作为一个整体分析，或者着重研究两者中的一种，未对两者关系的异同进行详细探究。本文将两者对金融资产配置影响的差异性进行详细讨论。
二、文献综述
（一）国外文献综述
经典投资理论Markowitz(1952)认为家庭会根据资产的收益情况与自身的风险偏好做出投资选择，但与年龄和财富无关，这和现实不一致后来，专家学者尝试加入各种因素进行研究，实证结果表明除风险偏好外，家庭财富、年龄、教育程度、住房投资、健康状况等因素均会影响家庭金融资产配置。
医疗保险对金融资产配置影响研究方面，Atella V，F.C.Rosati，M.Ross(2005)主要从意大利居民收入和健康开销两方面的不确定性，对预防性储蓄的必要性进行分析，家庭由于公共卫生保健政策的变化，需要承担大部分医疗费用，因此增加预防性储蓄。Berkowitz and Qiu(2006)发现在风险资产的拥有情况方面，拥有医保的家庭持有概率更高。但是并不显著，而且影响路径是间接的，医疗保险是通过降低健康状况风险影响家庭风险资产投资。其不足之处在于文章利用X健康与养老调查(HRS)数据，调査面向群体年龄范围为51-69岁，具有局限性。Gormley T，LiuH，Zhou G(2010)同样利用HRS数据研究发现医疗保险对家庭参与股市有显著的正向作用，医疗保险在家庭投资决策中扮演关键角色。
（二）国内文献综述
周钦、袁燕和臧文斌(2015)研究发现，拥有医保的家庭会调整自身的资产结构，预防性储蓄的部分会减少，家庭通过参保风险承受能力提高后，城市家庭偏好风险资产，而农村家庭更偏好生产性固定资产。同时，文章提出医疗保险对金融资产配置的影响并非只是通过健康途径传导，因果关系尚未得到一致结论。吴庆跃和周钦(2015)对医疗保险的种类进行异质性检验，发现城镇职工医保家庭比新农合和城居保家庭拥有更高的风险资产偏好。
（三）理论基础
1.现代资产组合理论
Mark ow itz(1952)创立了均值方差模型，首次系统地阐述了资产组合和选择问题。这种经典投资组合理论认为，投资者的风险态度决定了他把财富的多大比例放到风险资产组合上，从而通过资源配置分散风险实现其效用最大化。但是，均值方差模型在实际应用中会受到诸多条件限制，需要大量的参数支持，文章也没有引入与投资者相关的其他因素，如年龄、财富、住房投资等，在投资实践中缺乏应用价值。
Sharpe(1963)提出单指数模型，需要参数较少，降低了均值方差模型的运用门槛。Sharpe认为股票价格受共同因素作用涨跌，确定股票和市场年收益的关系就可以简化均值方差模型。Sharpe(1964)等人提出了日后被广泛应用在投资决策当中的资本资产定价模型(CAPM)，该模型用于解释预期收益率与风险资产的关系。CAPM指出市场中存在两种风险，系统风险和非系统风险，市场对非系統风险不予补偿，承担更高的风险才能获得风险溢价补偿
Ross(1976)提出套利定价理论(APT)，相比于CAPM其假定较弱，仅要求投资者收益最大化，该理论认为资产的收益率与诸多因素相关，风险只是其中一环。但是该理论未指明影响因素，有待进一步探索。
2.生命周期假说
在对个人效用的最大化进行追求的时候，理性的消费者会以自己的众生收入作为依据来对储蓄以及消费进行安排，让生命没一个时间段内的消费都趋于平稳，让自己一生当中给的劳动和财产收入总和等于消费支出。
（四）研究假设
综上文所述，家庭在面临家庭金融资产配置时，医疗保险、背景风险变量、风险态度、家庭人口特征、家庭经济特征、城乡户口和区域分布都会对决策产生一定的影响。医疗保险可以帮助家庭分散风险，减少预防性储蓄，从而调整资产结构；另一方面医疗保险可能会使家庭可支配收入减少，收入效应降低。两方面同时作用下具体影响对于社会医疗保险和商业医疗保险应当是不同的，具体有待考证。由于医疗保险的属性，依据生命周期理论，参保人会平滑安排消费，商业医疗保险由于保费较高，居民对当期消费可能比较敏感，导致最终作用结果与社会医疗保险不同。此外，家庭之间普遍存在异质性，如城乡户口、区域分布、风险态度等，都会导致医疗保险具体作用于家庭时影响程度有所区别。
本文提出以下假设，并利用实证进行分析检验。
假设一：社会医保对于家庭持有风险金融资产的可能性具有提升作用，商业医保对此则不会又过于明显的影响；
假设二：对于家庭持有风险金融资产占据总数的比例方面，社会医保具有提升作用，商业医疗保险影响不够显著；
假设三：农村家庭是否参与医疗保险对金融资产配置影响程度较小，而城市家庭影响更显著；
假设四：中西部区域家庭是否参与医疗保险对金融资产配置影响程度较小，而东部区域家庭影响更显著；
假设五：不同风险态度的家庭，医疗保险都会对金融资产配置有显著影响。
三、数据、变量及模型设定
（一）样本选择和数据说明
本文使用的所有被解释变量、解释变量以及控制变量，使用的都是从知网渠道获取的中国家庭金融调查(CHFS)数据，该数据来源于国家庭金融调查与研究中心。样本来源于全国的29个省级地区，样本规模为40011户。
（二）模型设定
本文使用Probit i模型和Tobit模型研究问题家庭是否持有风险。金融资产分为持有和未持有两种情况，可看作是简单的0值变量，考虑到被解释变量的特征，本文采用Probit i模型，设定如下：
d_ risk=1(ɑX+Yβ+ε>0)，X=med或co_ med
d_risk表示家庭是否持有风险金融资产，d_risk为1则表示家庭持有风险金融资产，0则是没有。X为解释变量，是否参与医疗保险，其中med为家庭是否参与社会医疗保险的虚拟变量，等于0表示家庭没有参与社会医疗险;co_med为家庭是否参与商业医疗保险的虚拟变量，等于1表示家庭参与商业医疗保险。Y为影响家庭是否持有风险金融资产的一组控制变量，包括背景风险变量、风险态度指标、家庭人口特征变量以及家庭经济特征变量等。ε为随机误差项，符合标准正态分布。
考察风险金融资产持有比例影响因素时，同样由于数据的截断性，使用Tobit模型，设定如下。
pro_ risk=αX+Yβ+ε>0，pro_ risk=max（0，pro_ risk*)
X=med或co_ med
pro_ risk表示家庭持有风险金融资产占总金融pro_ risk表示风险金融资产占总金融资产比例在0和1之间的观测值；med、co_ med、X、Y、同前文Probit模型。
（三）变量说明
本篇论文同CHFS一样，将股票基金、理财产品、黄金（具体见表格，下同）等项目定义为风险金融资产，无风险金融资产则有活期存款、现金等。本篇论文当中有两个被解释变量，分别是家庭是否持有风险金融资产以及家庭持有风险金融资产占总数比。
家庭参与医保情况是本篇论文的解释变量，若家庭内全部成员都参与，则判定家庭参与社会医疗保险。商业医疗保险包括单位购买和个人购买两类，它具有较强的主动选择性，因此家庭内有一名成员参与商业医疗保险，则判定家庭参与商业医疗保险。
背景风险变量、风险态度变量、家庭人口特征和经济变量等组成了本文当中的控制变量。背景风险为金融市场中不能通过资产配置来分散的客观风险，主要包括劳动收入风险、家庭健康状况、家庭是否拥有自有住房、家庭是否存续负债。其中劳动收入风险主要体现为居民的劳动收入不确定性。居民的劳动收入不确定性会定程度上影响家庭成员的风险态度，从而影响家庭消费、投资和资产配置。劳动收入不确定性依据中国家庭金融调查(CHFS)问卷中受访者的工作性质界定。受雇于他人或单位(签订正式劳动合同)的居民，劳动收入不确定性较低，从事临时性工作(未签订正规劳动合同的)、经营个体或者自由职业的居民将面临较高的风险。通过虚拟变量b_isk表示，家庭有成员受雇于他人或单位(签订正式劳动合同)定义为低劳动收入风险，取值为1;若家庭成员均没有签署劳动合同为高劳动收入风险，取值为0。
家庭健康状况依赖于家庭每个成员，如果家庭成员有一人身体状况欠佳，都需要较大的医疗开销支持，从而影响整个家庭的可支配收入和资产配置。因此本文当且仅当家庭所有成员身体状况均在一般以上时，定义整个家庭健康状况虚拟变量为1。是否拥有自有住房和是否存续负债依据数据库设0、1二元虚拟变量。
家庭的风险态度变量反映的是家庭的风险态度，依据CHFS调查问卷中五个等级分级设定虚拟变量。若家庭倾向于选择高/略高风险、高/略高回报的项目视为风险偏好者;倾向于选择中风险、中回报的项目，视为风险中性者;倾向较低风险或无风险的为风险厌恶者。据此设定两个风险态度虚拟变量，以风险厌恶为对照组。
（四）描述性统计
表3.4给出了主要变量的描述性统计。
表3.5概括了家庭金融资产的持有情况
表3.6描述了参与和未参与社会医疗保险的家庭金融资产配置情况。
表3.7描述了参与和未参与商业医疗保险的家庭金融资产配置情况
四、实证、结果及分析
（一）医疗保险对家庭金融资产配置的影响
1.医疗保险对家庭风险金融资产持有可能性的影响
风险金融资产持有可能性受社会和商业医保影响情况是表格4.1估计的项目。在这之中，回归(1)包含了所有控制变量，并且包含社会医疗保险、商业医保以及二者之间交互项的Pobi模型估计结果，参与社会医保和商业医保对是否持有风险金融资产的Probit模型估计结果则由回归(2)、(3)代表。回归(4)、(5)考虑了医疗保险存在的内生性问题，为加入工具变量的IV-Probit模型估计结果。上述回归均采用异方差稳健标准误。
社会和商业医保互相替代，是因为二者交互项是负的而且并不显著，但是替代关系现象并不明显。在涵盖所有控制变量的情况下，社会医保对于庭持有风险金融资产有非常明显的促进作用，背景风险变量中，家庭健康状况会显著影响风险资产的持有概率;自有住房会显著地抑制风险投资，这与一些参考文献中提及的挤占效应不谋而合。经济特征变量中，家庭的总收入和金融资产总量的增加均会显著促进持持有风险金融资产。家庭的风险中性系数和风险偏好为正，这表示是否投资金融资产和家庭主观的风险态度之间是密切相关的。
家庭持有风险金融资产会因为参加商业医保而被明显促进，而且效果要比参加社会医保明显很多，但是加入工具变量解决内生性问题后，表示家庭参与商业医疗保险的解释变量系数为负，但不显著，这就表示对于风险金融资产来说，商业医保会使其产生很明显的挤出效应。商业医疗保险见效时间较长，保障的是居民数十年的健康权益，不可否认地能够降低家庭长期潜在风险，平滑消费和投资。但商业医疗保险拥有主观选择性，对家庭的资产配置会产生相对直观的结果，由于未来家庭的健康状况是无法确定的，居民只是希望数十年内如果身体出现状况能够有更好的保障。因此，商业医疗保险通过缴纳较高保费获得未来更完备的保障甚至也可以看作一种另类风险投资，对其他风险金融资产有一定替代效应。同时，因为商业医疗保险保费较高，可能会直接造成家庭短期内可支配收入减少，从而抑制部分家庭投资。虽然社会医疗保险和商业医疗保险都可以降低家庭潜在风险，降低预防性储蓄，起到平滑消费和投资的作用。但商业医疗保险投入和见效，较高的保费可能会导致家庭近几年可支配收入减少，其本身又拥有一些风险投资属性。因此，商业医疗保险对家庭风险金融资产可能有一定的挤出效应，与它降低家庭整体不确定性、减少预防性储蓄的功能相互抵消，导致综合作用不显著。
2.医疗保险对家庭风险金融资产持有比例的影响
社会以及商业医保对风险金融资产持有比例的影响由表格4.2给出，家庭持有风险金融资产占比因为社会医保而明显提升。健康良好会促使家庭持有更多风险金融资产，家庭收入、风险偏好等均对家庭持有风险资产占比影响显著。商业医疗保险的系数和前文关于影响持有可能性的结果类似，加入工具变量解决内生性问题后，解释变量的系数不再显著，家庭参与商业医疗保险可能会降低持有风险金融资产的比例。如前文所述，商业医疗保险像是一种有风险的投资，能够替代部分风险资产功能，同时家庭参保会缩减一些可支配收入，抑制短期投资，产生挤出效应，造成家庭参与商业医疗保险系数不显著。
（二）异质性分析
1.风险态度异质性分析
表4.3为按照风险态度划分的分组回归结果，体现了社会医疗保险对不同风险态度家庭的家庭金融资产影响情况，影响结果是不同的。IV-Probit估计结果显示，对于风险中性和厌恶家庭，社会医保可以促进其参与风险金融市场，而风险偏好家庭对此对此的敏感度较低。IV-Tobit估计结果表明，风险偏好家庭的金融资产比重不会因为是否参加社会医保而产生明显变化，风险中性和厌恶家庭则相反。由此可知，参加社会医保比较简单，通过参加社会医保，风险中性以及厌恶家庭可以明显的让自身的家庭金融资产配置得到改变，而风险偏好家庭受此影响并不明显。
通过表4.4可以得到结论，对于风险偏好家庭来说，他们参与商业医疗保险以后更愿意持有风险资产，完成从0到1的转变，且这一影响是显著的，但风险偏好家庭可能不会增加风险资产的比例，影响是不显著的。风险中性家庭参与商业医疗保险对风险资产持有的影响是不明显的。而风险厌恶家庭参与商业医疗保险后，会显著减少参与风险金融市场的可能性，可支配收入减少导致家庭投资减少，他们更愿意选择持有无风险资产而不是风险资产。
（三）稳健性检验
本文使用的家庭是否参加医疗保险解释变量定义标准，不能完全反映家庭参保的全部状况，虚拟变量涵盖的信息量偏少，例如不能反映出家庭规模信息。因此本文考虑使用家庭参与医疗保险的参保率作为核心解释变量的替代，进行稳健性检验。
家庭参保率代替解释变量是否参与社会医保之后，IV-Probit模型和IV-Tobit模型的估计结果由表格4.5表明。通过结果不难看出，当解释变量无论是家庭是否全员参与社会医保的虚拟变量，还是家庭参保率，对于家庭金融资产持有概率和比例来说，社会医保都具有明显的促进作用，与前文结果相符。因此，前文中得到的社会医疗保险对居民家庭金融资产配置影响的相关结果和结论是稳健的。
表4.6显示了将解释变量是否参与商业医疗保险用家庭参保率来替代后IV-Probit模型和IV-Tobit模型的估计结果。使用家庭参保率作为解释变量，与将家庭成员是否参与商业医疗保险作为虛拟变量相同，结果表明家庭参与商业医疗保险与家庭金融资产持有概率和比例无显著关系，与前文结果相符。因此，前文中得到的商业医疗保险对居民家庭金融资产配置影响的相关结论是稳健的。
五、结论与启示
（一）主要结论
第一，对于家庭参与风险金融市场的概率和参与程度来说，社会医保都有积极的促进作用，可以降低家庭的不确定性，让家庭的预防性储蓄减少，从而调整家庭的消费投资结构和资产配置结构。家庭风险偏好等因素也会对家庭风险金融市场的参与率和参与程度产生影响。尽管商业医保也可以让家庭潜在的长期风险降低，降低预防性储蓄，但其短期缴纳保费较高，可能会减少家庭可支配收入从而抑制投资。而且商业医保的不确定性更强，可以在一定程度上替代风险金融资产。所以综合来看，商业医保对于家庭参与风险金融市场的概率和参与程度来说不会有特别明显的影响。
第二，社会医保可以促进风险中性以及厌恶家庭参与风险金融市场，可以减少家庭的预防性储蓄，降低家庭不确定性。从而调整家庭的消费投资结构和资产配置结构。这些家庭可以通过参与社会医疗保险显著改变家庭金融资产配置。但是对于风险偏好家庭来说，社会医疗保险的风险分散作用不明显，不会仅因为参与社会医疗保险而选择增加风险资产持有比例。风险偏好家庭拥有商业医疗保险后更愿意持有风险资产，但是比例可能不会增加，至于风险厌恶家庭，则会明显减少参加风险金融市场的可能性。
（二）研究启示
第一，我国目前社会医疗保险覆盖率已达95%以上，但实际参保率尚未达标，XX应当优化社会医疗保险管理服务。家庭实际参保率提升时，XX部门的压力会随之变大，管理服务工作也要同步跟进，给社会提供更多医疗服务供给，改善办医环境。
第二，针对目前国家发展现状，要清晰认知到医疗保障水平的差异性来源，逐步建立起多样性、多层次的医疗保障体系。鼓励商业医疗保险发展，让保险公司对症下药，针对不同的职业、年龄、城乡、地区开发适宜的产品，同时要加强商业医疗保险监管，积极通过商业医疗保险促进社会公平。
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