摘要
随着中国经济市场化的逐步深入和地区经济的迅速发展，带动居民收入水平的大幅提高，也扩大居民对金融投资的需求。而随着我国资本市场和金融市场的发展，居民的家庭金融资产不再局限于现金与银行存款，开始多元化投资，债券、股票、基金等成为居民金融资产选择的对象。大连是我国非常知名的旅游城市，随着经济的发展，其生产总值也在不断提高，大连的人均生产总值一直高于国内人均生产总值的两倍以上。我国对于家庭资产配置的研究还处于一个初级的阶段，大多数研究都比较宏观，因此还应该进行更加深入的研究。通过本次研究可以在一定程度上丰富我国关于家庭资产配置的研究成果，因此，本次研究以大连地区的居民为研究对象，分析大连市城镇居民家庭资产配置的现状，然后分析了影响家庭配置的主要因素，发现居民家庭资产配置态度、居民家庭收入、受教育程度与金融知识和居民风险偏好是其主要的影响因素，最后提出具体的优化对策，应该根据生命周期理论制定进行资产配置规划，提高城镇居民家庭收入，XX加强监管、泛化群众金融知识，强化居民风险管理意识，促进城镇居民合理配置家庭资产，具有非常重要的研究价值。
关键词：城镇居民；家庭资产；配置
一、绪论
（一）研究背景
经济的微观体现就是家庭，家庭生存和发展所需要的物质条件就是资产。对于家庭资产的有效配置，不仅可以使家庭资产得以保值，同时可以促使家庭追求更高层次的物质和文化需求。从凯恩斯学派理论来看，要促使经济的发展，必须要促进消费、出口与投资三个方面来拉动，要促进我国经济的持续发展，必须要提高国内的消费水平，对家庭资产的有效配置，在一定程度上可以促进消费，这样对于我国的经济发展也是非常有利的。如果家庭资产配置不合理，那么必然对市场经济发展产生影响，导致市场危机的发生。如果过度对房产进行配置，那么也会增加房地产泡沫，如果过度去配置金融市场，那么居民资产的风险也会增加。因此，只有家庭资产合理配置，才能降低家庭资产的风险，满足家庭的各种需求，提高家庭的幸福感，最终促进我国的经济稳定发展。
和国外相比，我国对于资产配置的水平较低，我国的金融主要对实体经济进行服务，在国内消费动力存在明显的不足，而且我国居民资产配置情况非常单一，城镇居民的资产配置情况差异明显，因此对于城镇居民资产配置的研究是非常有必要的。大连是我国非常知名的旅游城市，随着经济的发展，其生产总值也在不断提高。大连的人均生产总值一直高于国内人均生产总值的两倍以上。在2012年以后，增速开始放缓，下降速度也非常明显。我国对于家庭资产配置的研究还处于一个初级的阶段，大多数研究都比较宏观，因此还应该进行更加深入的研究。因此，本次研究以大连地区的居民为研究对象，分析大连市城镇居民家庭资产配置的现状，然后分析了影响家庭配置的主要因素，最后提出具体的优化对策，具有非常重要的研究价值。
（二）研究意义
（1）理论意义
对于大连市城镇居民的家庭资产配置结构进行研究，可以促进我国居民的家庭资产配置更加完善。同时了解大连市居民家庭资产配置的特点以及影响因素，丰富了目前关于城镇居民家庭资产配置优化理论研究成果，同时为相关研究提供一定的理财参考作用，也为其他方面的研究提供了参考作用。
（2）现实意义
对于大连市城镇居民家庭资产配置优化的研究，一是对于大连市的经济发展有非常重要的促进作用，二是家庭的资产配置和人们的生活是分不开的，对于资产的配置也会对我国的经济发展产生一定的影响，因此，对家庭资产配置方面的研究，对于我国的经济健康发展也有非常重要的促进作用。同时，通过研究还能帮助居民对家庭的资产配置进行优化，让人们在消费时更加的理性。最后对于本文的相关研究成果，可以帮助大连市XX根据大连市的基本情况，提出进行优化家庭资产配置结构的相关政策，对居民的投资提出积极的指导。
（三）研究内容及研究框架
本次研究主要对大连市城镇居民的资产配置优化进行研究，在资产配置有关的概念和理论基础上，对大连市城镇居民的资产配置情况进行了问卷调查，然后对影响的因素进行了分析，最后提出了优化资产配置的对策。具体研究的内容如下：
第一章，绪论部分，主要介绍本次研究的背景、意义、方法以及创新之处。
第二章，相关概念与理论基础，介绍了本次研究的概念和研究理论，然后对本次研究相关的研究成果进行总结归纳。
第三章，大连市城镇居民家庭资产配置影响因素分析，包括居民家庭资产配置态度、居民收入、受教育程度与金融知识以及居民风险偏好四个因素。
第四章，大连市城镇居民家庭资产配置优化的对策，从资产配置规划、提高居民收入、XX加强监管、泛化群众金融知识以及强化居民风险管理意识等。
第五章，研究结论。
（四）研究方法与拟创新之处
1.研究方法
（1）文献研究法
本次研究查找了大量关于家庭资产配置的研究成果，对家庭资产配置相关的研究进行总结和归纳，在此基础上确定了本次研究的主要思路和框架。
（2）问卷调查法
为了能够对大连地区家庭资产的配置影响因素情况有一个全面的了解，本次研究通过问卷调查的方式对大连市城镇家庭居民理财情况进行了问卷调查，然后进行了统计分析，为后续优化策略提供事实依据。
2.拟创新之处
从目前研究的总结来看，大多数研究都是采用CHFS等已经有的数据来分析，对我国的家庭资产配置情况有一个全面的了解，但是本次研究为了能够更加有针对性，选择对某一个地区的家庭资产配置情况进行分析，通过对大连市城镇居民发放调查问卷，根据问卷调查结果对家庭资产配置的特点和影响因素进行分析，获得第一手数据，然后为居民、金融机构等提出相应的应对策略，通过本次研究可以让金融机构更加了解居民资产配置的情况，同时，本次研究在研究方法上进行了创新，使研究更加有针对性。
二、相关概念与理论基础
（一）相关概念
1.家庭资产的概念
家庭资产指的是家庭中客观存在的、可以被支配的资产，能够采用货币进行衡量，资产用于购买家庭需要的各类商品、进行投资或从事经营活动，为家庭带来收益。可以进一步被区分为家庭金融资产和家庭非金融资产两种。前者指的是，资产可以应付家庭目前的消费需要，将来也可以满足家庭消费计划的财产数量。也就是说，满足家庭在一般生活过程中短期和长期消耗品的购买需求，在以上支出被满足后剩余的资产数额，是指所有能够在金融市场中进行消费、拥有一定的价值，未来可以进行估值的资产总值。后者指的是除去投资性金融工具和现金的等价物以及股票债券等的资产。例如人们购买的房产、黄金、汽车、古董等。根据风险的大小金融资产又可以区分为无风险金融资产和风险金融资产。前者指的是在将来一段时间内收益比较稳定、收益率不会发生波动的金融资产。举例来讲，银行存款现金以及低于一年的国债，这类金融资产具有较强的流动性。后者指的是在将来一段时间内，无法对其收益进行明确的预知的金融资产。具体有：股票、债券、基金、银行理财产品、期权期货等金融衍生产品等。
2.家庭资产配置
资产配置指的是购买者将自身拥有的资金进行投资至不同类型的金融产品的行为，这些产品的风险性有一定的区别，可能为他们带来一些收益，投资人力求在低风险下获取到较高的收益。选择不同的投资方式，意味着投资者的目标不同，采取的资产配置也有很大区别。投资方在拟定资产配置时，首先会根据收益预期值作出规划，并且与投资者自身的理财知识、具备的学历水平等有关。可以承受较高风险的人比较看重于配置高的收益投资方式。而选择低收益低风险资产投资模式的大部分为那些难以承受投资风险的群体。
（二）理论基础
1.资产选择理论
对一般家庭而言，货币是他们长期生活过程中占比最高的资产。学术界在研究家庭金融的初级阶段，只是将研究重点集中于家庭货币资产的分析。货币受居民家庭欢迎的原因在于，具有极高的流通性，因此在金融资产储备中备受欢迎。依据流通特点的差别，可以将普通家庭选择金融资产的原因分为三种：
第一种，为了达成交易目的。居民生活过程中需要购入大量生活必需品，所以人们需要不断进行交易，货币作为流动性最强的资产在交易中占据最重要的角色。
第二种，为了防御风险。在金融资产中货币的风险性最低，家庭增加货币持有的比例后，可以保证家庭金融风险降到最低化。
第三，为了获取到大量的利润。家庭持有货币也是一种投资行为，由于存款利率的存在，为家庭带来一些收益。
2.风险偏好理论
风险偏好指的是投资方针对不确定的风险做出的抉择，是指他们针对风险表现出的喜好。一些投资群体比较热衷于保守型投资，相反的一些人比较热衷于追逐风险。以风险偏好为依据可以将投资方划分为：风险回避者、风险中立者和风险追求者。
风险回避者比较热衷于购买那些稳定的资产产品，比如定期存款、储存现金；
风险中立者在面对投资风险时处于中立态度，他们的投资态度取决于投资回报率的大小，如选择购买基金或国债等。
风险追求者比较热衷于购买高风险的金融资产，因为高风险是与高收益同时存在的，这些人经常积极地研究高风险的产品，以便在刺激的投资中获取到高的收益。
（三）研究现状
1.国外研究现状
学者Gollier（2001）和Guiso（2013）均研究了与家庭金融有关的理论和构建的模型，对家庭金融发展中暴露的风险和出现挑战进行了深入研究，并阐述了他们的一些结论。研究者Babluzzi&Sunden(2004)分析了X家庭的一些账户数据后指出，当地一些家庭开展的投资配置组合大部分与股票有关。据调查，那些有着较长工作经历的群体或已经结婚的居民更热衷于购买股票的形式进行投资。Almenberg（2015）选取瑞典的某些家庭作为调查样本今天研究后指出，男性比女性更热衷于通过购买股票的形式进行投资。随着男女金融素养的提升，购买差距会逐渐降低，但是这依然不会对男女风险偏好特征造成影响。Angrisani（2018）调查了人们购买资产风险与健康风险二者之间的联系，并指出那些拥有良好身体素质的人具备健康风险较低，他们更热衷于购买多样化的风险资产。拥有较差健康状况的家庭与健康风险较小的家庭相比，投资股票市场的可能性很小，有关机构可以依靠调解医疗保险来缩短这种差距。
2.国内研究现状
著名学者王聪、张海云指出中美之间存在收入水平、金融发展情况、社会保险标准的巨大差异性造成风险应与非风险性金融、股票等投资的比重和方式及存款储蓄方面差别十分明显，这时由于两国之间的金融发展、社会保险以及居民收入之间的差异决定的。著名经济学家王书华、杨有振（2015）选取从1997年到2010年全国28个省的数据作为参考集，对城乡两个部门资产配置与收入差异之间的关系进行研究，得出了二者之间的U型曲线。说明合理的家庭金融的配置能够提高家庭的收入。著名经济学家吴卫星，谭浩（2017）以城镇地区家庭中夹心家庭（上有老下有小）的资产分配选择，从微观经济学角度分析，得出夹心家庭参与股市投资的比重要高于其他家庭，同时风险资产在家庭资产中的占比也很大。吴卫星、吴锟和张旭阳（2018）则利用清华大学中国金融研究中心在2011年获得的项目统计数据。利用最小二乘法研究金融素养影响居民家庭资产组合的效果，研究哪种组合的效果比较突出。余静文、姚翔晨（2019）研究宏观数据后认为，国内老龄化日益严重，对金融结构发展造成影响，使之趋于间接投资，降低了风险偏好的倾斜性。乔海曙、粟亚亚（2019）对居民风险投资进行研究后得出，当居民经历失业、伤残、重疾、家人离世等变故时，他们会显著降低风险投资积极性。然而张剑、梁玲（2020）认为恰恰相反，那些身体状况越差的投资者更热衷于在金融市场中投资。喜欢购买金融衍生品的群体大部分为那些高收入、拥有一定资产和具备一些金融理财知识的家庭。
总体来看，关于资产配置方面的研究成果还是比较多的，国外的研究主要是集中在某个特质方面的研究，国内的研究更加侧重在家庭收入、投资风险以及投资占比等方面。但是针对某一个城市以及某一个地区居民家庭居民投资理财方面的研究还是比较少的，本次研究丰富了目前的研究成果，同时也为其他研究提供了理论指导。
三、大连市城镇居民家庭资产配置影响因素分析
为了更好的了解大连市城镇居民的资产配置情况，了解大连市居民资产配置的态度以及居民收入情况、受教育的程度以及金融知识的掌握情况，最后调查了居民的风险偏好情况。所以本文对大连市城镇居民进行了调查，家庭居住地主要在大连，经济活动也在大连市的居民，总共调查了300个家庭，具体统计结果如下。
（一）居民家庭资产配置态度
1.消费观念与储蓄观
对于不同的人们来说，其消费观念也是不同的，那么其对于家庭资产的使用方式上也就有所差异，为了更好的对大连市的城镇居民消费观念进行了解，主要了解居民对今天有钱今天花这一观点的看法，然后了解居民持有的消费观。具体见图3.1：
图3.1大连市家庭消费观柱状图
从3.1中可以看到居民消费观的的保守程度，在调查的居民中，有接近50%的人不赞同这种看法，也有30%的居民不是很同意这种说法，说明大部分居民的消费都是保守型的，由于受到疫情的影响，这种情况会更加严重，大部分居民都是储蓄型的家庭。通过调查了解到，不管是郊区还是城区，大连市的居民家庭消费观念都是类似的，认为消费应该理性，应该存钱。
大连市居民最主要的资产配置方式就是储蓄，了解了大连市居民过去、现在以及未来的储蓄项目，具体的调查结果见图3.2：
图3.2大连市居民存钱目的
从图3.2可以看出，很多家庭都对储蓄有着特别的忠诚，对于正在进行储蓄以及之前进行储蓄的调查中，对于他们储蓄的目的，可以看到占比最高的前三位是买房、养老以及教育子女，其中买房占到53%，教育子女占到17%，养老占到45%。总体来看，城镇居民进行储蓄的主要目的就是为了购房和养老做准备。
2.家庭资产规划意识
如果一个家庭中，其制定了家庭的具体开销计划，那么，相比那些不进行开销计划的家庭，他们管理家庭资产的能力会更强，因此这类家庭的资产配置结构也更加的合理。为了能够全面了解家庭居民对其资产的规划想法，主要通过制定家庭开销计划的次数来进行了解，具体见图3.3：
图3.3大连市居民制定资产规划意识情况
从图3.3中可以看出，有超过一半以上的居民从不做任何家庭开支计划，做了计划的只有不到48%。而且从这些制定家庭计划的家庭中了解到，很多家庭都是短期计划，也有些家庭是长期计划，对于短期计划来说，大多数家庭每月一次，对于中长期计划，家庭计划的制作频率最高是一年一次，可以看到大连市居民家庭资产规划意识是不强的。
（二）居民家庭收入
要进行一些消费和投资活动，那么其必须要在家庭收入的基础上来进行，家庭资产的种类是否丰富，资产的结构是否合理，这些都会受到家庭收入高低的影响。如果一个家庭的收入水平比较高，那么其家庭理财的占比也就相对较高，而且资产的种类也更多，对于资产的安排也会更加的合理。对于收入不高的家庭，他们更加擅长怎么去规避风险，对风险防范意识更强，对于高风险的金融产品都比较抵触，其资产的种类也就比较少，资产的结构也相对比较合理，大连市居民家庭收入情况见表3.1：
从表3.1的统计结果发现，大连市居民的收入中位数是20万元，峰度为136.01，是正太分布，可以看到大连市居民呈现的是一个尖峰分布，很多居民家庭收入都比较相近，也有一些收入比较高的家庭和收入比较低的家庭，但是同国内人均收入对比来看，大连市的居民经济实力还是比全国水平高的。
（三）受教育程度与金融知识
家庭对于资产的管理人员，其教育水平以及金融知识的丰富程度也决定了家庭资产配置是否合理，掌握一定金融知识的居民，他们对于资产配置方面的知识也会有更多的了解，其在进行资产配置时，也就有更多的选择性；而且在学习金融知识时，那么必然会了解到分散投资的概念，是必须会接触到的内容，那么这些居民在处置资产时，他们不会将资产过于集中于一个投资，或者集中在几种投资上，二是会进行分散投资，降低风险，这也使居民在进行资产配置时更加的合理。通常受教育水平越高的居民那么其学习能力通常也是较高的，更能去接受新的事物，对于金融资产存在的风险也就更容易接受，在进行资产配置时也就更加的分散，这样也就提高了其资产配置的合理性。大连市居民的金融知识储备以及受教育程度情况，见图3.4：
图3.4大连市居民金融知识情况
图3.5大连市居民受教育程度情况
从3.5的调查结果可以发现，从这些被调查的家庭中，系统学习过资产配置以及金融的居民只有15%，没有学过金融知识的或者从事相关工作的为85%。从图4-5中，被调查的居民中，研究生学历占到11.2%，本科学历占到32%，大专高职等占到35.6%，初中及以下学历占到21.2%。
（四）居民风险偏好
对于风险喜好不同的居民，他们在进行资产处置时，其考虑的因素也是存在差异的，托宾根据风险喜好情况进行了分类：一是风险规避者，这类人对资产的安全性更加重视，对于一些不确定的因素可能带来的风险尽可能去拒绝；二是风险偏好者，这类人群比较喜欢冒险，对于投资中一些额外的收益更加喜好；三是风险中立者，不仅会去追求收益，同时也会对资产的安全性提高重视。风险较高的产品那么其通常获得的收益也会较高，对于风险偏好这类人群来说，他们更加喜欢这类收益较高的产品，但是对于风险规避的人们来说，他们更喜欢风险较低而且收益较低的产品。在对大连市居民的风险偏好进行调查时，主要是了解居民对于投资产品的风险和收益的衡量来判断。大连市城镇居民风险偏好见图3.6所示：
图3.6大连市城镇居民家庭风险喜好情况
从图3.6的调查结果可以看到，不能够地区的居民风险态度虽然有所不同，但是其大多数的更加倾向于规避风险，喜好低风险的理财产品，而城区的居民对风险的规避要低于远郊和近邻，城区的居民风险规避意识要低一些；但是对于风险的喜好上，相比于郊区的居民和近邻，城区的居民要更加喜好风险，可以看到，郊区的居民和近邻他们都对风险持规避的态度，在投资上也更加的保守。
四、大连市城镇居民家庭资产配置优化的对策
（一）依照生命周期理论制定进行资产配置规划
对于大连的城镇居民来说，在开展资产配置工作时，需要考虑众多因素，例如家庭成员的教育背景、收入水平等，还需要考虑家庭承受风险的水平，根据实际情况评估风险承受能力。家庭处于不同时期，资产配置的方案也有明显的区别，每个成员的资产需求以及资产的未来变化趋势都需要考虑，立足于自身的实际情况进行合理规划。资产配置方案还应当同时兼顾风险与收益，优化家庭资产结构，争取更广阔的利润空间，通过这种方式提高生活水平。
由上述内容可知大连的城镇居民在开展资产配置工作时考虑的因素较多，笔者认为这项工作需要遵循相应的步骤，立足于家庭的实际情况，站在不同的维度来思考，例如当前的金融发展局势、家庭特征、资产特性等，最终的目的是优化资产配置方案。在挑选金融资产或者做决策时，需要考量家庭的特质，它涵盖了众多内容，例如家庭成员的教育背景、收入水平等，还包括整个家庭承受风险的能力。既不能一味的追求高风险、高收益，也不能一味的追求稳定，在规划资产时需要平衡两者。在决策以前应当全方位的了解金融市场的局面，站在客观的态度来分析这些信息数据，只有足够熟悉自身的需求以及金融市场，才能做出最正确的选择，既提高家庭资产的利润空间，又抑制风险的出现。家庭的生命周期不同，资产配置方案也应当随之而改变，居民应当实时追踪金融市场的信息，不断提升自己的风险识别能力，及时调整资产配置方案。
（二）提高城镇居民家庭收入
通过调查得知，居民承受风险的能力，受到居民收入的直接影响。对于大连市来说，近几年城市迅速发展，当地居民的收入水平明显提升，但是与一线城市以及沿海城市进行对比，当地居民的收入水平仍然较低，这种差距较为明显。处于这种环境中，大连市居民的人均可支配收入较低。为了提高居民的收入水平，当地XX提供了更多的就业岗位，希望通过这种方式拉动经济。并且我们应当清晰认识到，在金融市场受益的家庭通常经济状况较好，一旦做出了正确的选择，这些家庭的可支配资产将会更多，家庭会变得更加富裕。对于经济状况较差的家庭来说，他们承受风险的能力更弱，更容易受到外界因素的干扰，因此当地居民的贫富差距越来越大。通过调查得知当地居民的金融资产有一半都来自于银行存款，之所以将资金存入银行，通常是为了购房、子女教育、医疗等项目。为了保障当地居民的日常生活，抑制贫富差距的进一步加大，XX需要制定社会保障制度，为当地居民提供较好的医疗、教育、养老条件，加大住房补贴的力度。希望通过这种方式，减轻居民的日常生活压力，提高居民的可支配收入，在这种情况下，居民才愿意进入金融市场。
（三）XX加强监管、泛化群众金融知识
假设金融市场能够健康运转，那么居民也愿意进入金融市场，相关机构也能得以健康发展。由此可见，良好的发展环境十分重要，当地XX应当承担起这方面的责任，监督并引导金融市场的发展，为居民的家庭资产配置提供相应的参考信息。笔者认为需要做到以下几点，首先XX应当强化对金融行业的监管，在居民投资决策时，一方面可以参考身边亲朋好友的建议，通过网络搜索获得相应的信息，另一方面当地XX通过行业专家为居民提供更全面、更科学的信息参考，由XX来监管各个金融机构的日常工作。应当定期或者不定期开展抽查、调查工作，核实网络金融信息的真实性，由当地XX来安排培训活动，对金融机构的专家进行技能培训。通过这种方式营造良好的发展环境，推动金融市场健康运转，吸引更多的居民进入金融市场。其次需要拓展居民获取信息的渠道，许多居民在做决策时，通常会凭个人感觉或者亲朋好友的推荐进行选择，笔者认为这种方式容易受到主观因素的影响，居民很难进行理性判断。这种现象也意味着居民获取信息的渠道有限，经常会出现信息不对称的问题，在做决策时，居民通常处于不利状态。为了解决这类问题，笔者认为XX应当借央视财经频道的平台，拓展居民获取信息的渠道，开设相应的科普栏目，引导居民进行资产配置，提供更加全面可靠的信息。除此以外还可以借助新媒体平台，例如微博、微信等，为居民带来最新的金融信息，加快信息传播的速度。通过这种方式引导居民做出最合适的选择。然后当地XX还应当维护消费者的合法权益，一旦市场出现了侵权行为，XX应当立即制止，消费者的知情权、选择权、隐私权等都应当得到保护。这种方式同样可以吸引更多的消费者进入金融市场，提高他们进入市场的意愿。假设居民对于金融市场更为了解更为熟悉，那么居民也更加愿意进入金融市场，也愿意承担相应的风险，由此可见，XX需要让居民了解更多的金融知识。笔者认为XX可以开展相应的知识竞赛活动或者培训活动，提高当地居民的金融素养，这也有助于市场的稳定发展。
（四）强化居民风险管理意识
首先居民需要了解金融市场，获取更多的金融知识。由上述内容可知，居民对于市场的了解程度会影响他们的决策，也会影响他们的风险承受力。通常情况下，受教育经历越丰富的居民，越愿意进入金融市场，相对而言，他们的学习能力以及风险承受能力更高。除此以外，居民的年龄同样会影响他们的决策。这两项因素一旦形成将很难改变，但是XX可以让居民了解更多的金融知识，这种方式更容易实践。随着城市的发展，当地的金融产品种类越来越多，产品的更新速度逐渐加快，许多居民的金融知识无法应对现阶段的金融市场，这种现象经常出现于金融衍生产品。了解了更多的金融知识以后，居民在进入金融市场时，就能降低自身的成本，也能做出最合适的选择。
其次，应当由XX引导居民优化自身的资产结构，做出最合理的资产布局，尽可能降低风险出现的概率。通过调查得知当地居民更愿意将资产放在银行，以存款的形式进行资产累计，只有少数居民购买了其他金融产品，例如黄金、外汇等，笔者认为这种现象并不合理，应当及时解决这个问题。在选择金融产品时，许多居民通常会选择一种或者两种产品，产品的种类较为单一，面对的风险相对较高。笔者认为当地居民应当根据自身的实际情况，结合家庭诉求，合理优化资产结构，不能将眼光局限于银行存款这类无风险产品，还应当适当购买一些风险产品。
最后，应该开办一些资产配置有关的宣传节目或者知识账号，比如XX可以开通微信公众号以及微博账号等，对家庭资产配置相关的知识进行辅导。目前手机接收信息的能力提高，可以提高居民获取信息的渠道，通过一些抖音账号以及头条APP等进行宣传，让居民能够获取更多的金融知识。同时提高对网络信息的监管，对于一些恶意造谣金融知识的账号应该注销处理，保证金融信息传播的准确性，同时提高金融信息的真实性，让居民能够了解更多的准确的知识，减少居民投资的误区，打造一个安全而且健康的金融环境，这样居民进行家庭资产配置的积极性也就会明显提高。
结论
通过调查研究发现，大连居民资产配置的种类日趋多样，现金、银行存款等无风险金融资产已不再占具金融资产配置中的大部分比例。大连居民逐渐开始接受存在高风险但相应带来高收益的风险金融资产。在进行资产配置时，多数家庭更多考虑住房规划、子女规划以及资产增值规划，举债消费逐渐成为居民生活常态。通过对大连居民家庭资产配置中金融资产占家庭总资产比例以及无风险金融资产占家庭总金融资产比例的实证分析，从研究中发现家庭的具体情况、财富情况以及未来家庭可能的收入、家庭对于金融的了解程度以及家庭所享受的社会保障情况等都会对家庭资产配置产生影响，对金融资产所占的比重产生影响，同时也会影响到金融资产的风险程度，一般家庭情况越好，其家庭金融资产的风险程度相对较高。希望我国XX能够认识到家庭资产配置的重要性，不断缩小居民之间的收入差距，家庭资产提升那么其更愿意去进行家庭资产配置；而且应该对社会保障制度进行完善，保障水平的提高，可以让居民在进行家庭资产配置时没有顾虑，从而促进金融市场的多样化发展。同时，居民也应该学习更多的金融知识，不断对资产配置提高认识，这样可以有效规避风险，还能提高资产处置的多样性，不仅可以提高资产的安全性，同时提高配置过程中的收益。最后，金融机构应该促进产品的不断创新，再配合一些宣传活动，提高客户对产品的满意度，提高居民在资产配置上的积极性。这样共同努力才能共同促进我国居民进行合理的资产配置，促进我国金融行业的健康有序发展。
同时，本文的研究也存在一定的不足，影响居民家庭资产配置的因素非常多，还有很多因素没有进行分析，不能全部覆盖，这样对于影响因素的判断也不够准确，而且由于本人研究能力不足，可以调查的样本有限，对于论文得出的结论也会产生一定的影响，在未来的研究中应该进行完善。在后续研究中应该扩大研究范围，根据外部环境的变化，提出更加与时俱进更加贴合的指导建议。
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