基于互联网金融背景下银行发展策略研究——以中国农业银行为例

　　摘要：最近几年来，随着互联网技术的不断发展和社会的不断进步，互联网金融步伐的加快和加快，互联网产品的快速发展进一步加快了网络银行的发展步伐。互联网产品的进一步挤压和取代传统金融业在中国农业银行的业务现状，提出了严格的要求，对中国农业银行的发展试验。本文主要介绍了网上银行的现状，并通过网上银行和传统银行业务优势的分析，探讨中国农业银行互联网金融背景下，应该采取的措施和手段，发展自己的业务。本文以中国农业银行为例，采用因子分析法和主成分分析法,从资产质量、银行规模、经营绩效、创新能力等几个方面选取了10个指标来研究互联网背景下中国农业银行在发展中的竞争力，以及互联网金融模式研究在降低交易成本和信息的不对称，大数据技术的应用，资源分配等方面的优势。根据实证结果结合我国的现实对中国农业银行在互联网不断发展的业务，提出了策略建议。

　　关键词：互联网金融；中国农业银行；因子分析法；主成分分析法

　　随着科学技术的不断发展，互联网已经逐渐参与到生活的每一个方面。云计算和大数据为代表的互联网革命正在爆发，各个领域不断涌现出一批新的互联网技术。以支付宝为代表的第方三支付平台正在不断丰富，相继涌现出微信银行、财付通、P2P等新的互联网金融模式。从外部大环境层面来讲，互联网金融已经不是最开始的一种浅尝辄止的金融发展模式，随着信息技术的发展，互联网金融正在以爆发式增长的模式逐渐占领市场。

　　中国农业银行是中国的传统金融机构，它主要依靠传统的业务经营活动的方法和模式，显然对互联网金融的高度认知和要对其依靠是多么困难。目前的互联网金融模式已风靡全国，互联网的商业模式正在不断影响和改变着人们的生活和消费习惯，正在一步一步地颠覆了传统的商业银行业务与经营模式，也为中国商业银行的农业企业的发展提出了一系列的挑战，主要有以下两个想法在互联网金融业务的背景下如何更好的发展中国农业银行。一个是差异化战略：中国农业银行考虑自身的情况，结合中国的目标市场和客户群体，中国农业银行业务发展应更注重客户体验为中心的服务管理模式，建立以客户为中心，以此来满足不同客户的市场需求，发展新技术，业务，技术和面向服务的加速互联网化转型；二是吸收优势：首先我们可以明确，从市场的反应来看，Internet互联网技术的得天独厚的优势，是一个在当下的时代潮流的象征，互联网技术可以解决人们欲望的现实需求，进而促进网络模型对互联网金融的转型也就自然而然地成为中国农业银行的另一个发展的理念，通过对竞争的技术升级的大数据和其他网络产品的使用，通过横向竞争的互联网产品的发展来实现中国农业银行的业务发展。但我认为，在中国独特的环境和独特的条件，中国农业银行在互联网金融冲击等一系列新产品应该先了解情况，然后寻求改革之路，实现合理的变化，有效的改变。要认识到自己的优势，了解网络银行和传统业务，并考虑自己的实力，制定一套一致的金融趋势的互联网，而不是失去传统业务的业务发展特点之路。面对新的形势变化，中国农业银行如何应对互联网金融的冲击，不断变革创新，实现中国农业银行的业务发展，成为农业银行必须面对的课题和亟待解决的工作任务。

　　1．国内研究现状

　　顾晓明（2005）以多家中国商业银行的财务数据为研究样本，主要采用杜邦分析法对商业银行的盈利能力及其相关因素进行分析。

　　卫娴（2008）从资源、能力、资源与能力的整合三方面对我国银行可持续发展影响因素给出了详细分析，通过利用一系列的财务指标来分析商业银行未来的可持续发展水平。

　　谢平(2012),首次提出互联网金融，而它主要指的是传统金融业务的互联网化，目前互联网以及形容成为金融行业最热门的讨论话题。罗明雄等人在其相关互联网金融的论著中对互联网金融给出了另一种定义，即所有通过互联网来实现的金融模式都能够称其为互联网金融。

　　王明国（2015）在《我国互联网金融发展的现状与问题》明确的指出了互联网金融模式需要不断得到创新和丰富，发展出现了多种模式，交易规模快速发展壮大。我国现阶段互联网金融发展的六种模式分别是网络化金融业务、互联网第三方支付平台、网络借贷、众筹以及互联网金融。

　　陈明昭（2015），在其关于互联网金融和商业银行业务发展模式的关系探讨过程中研究中具体总结了互联网金融的发展模式以及其主要的表现形式，并具有针对性的对各种模式进行了深入的探讨和分析。

　　2．国外研究现状及发展方向

　　西尔柏（1983），出于市场的供给理论对金融业的改革创新进行分析，他提出，实施金融的改革创新，关键因素在于如何避免或是摆脱约束。

　　RichardWerthaner与SusanRaymond（1997）共同研究创作，提出在金融业,互联网信息技术的普及使用尽管具备便于操作、低交易成本的优势，但也存在一定的缺陷：难于管理，增加了央行与XX的管理负担；引发了金融业整体就业市场萎缩问题；提升银行业并购现象与并购数量等。

　　HannoBeck(2001)于研究中提出，因为信息技术的发展，使得人工成本等大大减少，降低了投资者投入金融市场的难度，然而金融市场存在的信息不对称弊端较为严重，必须通过社会信誉度高、资金周转度好的金融机构来转移减少资产风险。就目前來看，网络平台销售的主要金輔产品是较低风险的标准化产品，仅占小部分的市场份额。

　　3．国内外研究方向

　　目前互联网金融新盛，正在以爆发式增长的模式逐渐占领市场，互联网金融平台多样化，对银行业的发展带来巨大影响。这些互联网经融业务对银行传统的金融理财业务都具备良好的化代能力，银行的市场份额在不断的被互联网理财平台逐渐蚕食，这种趋势不可忽视。所以彻底分析互联网金融模式对银行的影响作用显得十分有必要。目前国内外通过理论分析，将互联网金融的观点贯穿于银行可持续发展研究之中，通过聚类分析和比较分析的方法，进而研究互联网金融对银行的业务发展。

　　随着计算机信息和网络技术的发展，互联网技术逐渐渗透到生活的方方面面。包括社交网络和搜索引擎在内的新兴技术不断将目光投向互联网金融。以支付宝为代表的第三方支付平台正在不断丰富，相继涌现出微信银行、财付通、P2P等新的互联网金融模式。中国农业银行是中国金融体系的重要组成部分，也是新中国成立以来的第一家大型国有商业银行，高速发展中的互联网金融对中国农业银行有很大的影响。

　　本文以金融持续发展理论为基础，提出中国农业银行发展的涵义，并选取中国农业银行近几年的指标数据，通过SWOT分析的方法对中国农业银行的指标因素进行分析互联网金融对中国农业银行的影响。通过对中国农业银行和其他银行的比较优势进行分析。采用文献分析法、数据分析法以及比较分析法，进而得出分析结果。

　　具体来说：1.介绍背景以及研究目的和意义；2.互联网金融的内容及基础理论；3.中国农业银行发展理论基础；4.存在问题分析；5.结论与展望。

　　1．研究方法

　　1）文献分析法

　　通过阅读国内外有关互联网金融内容等方面的文献和中国农业银行理论的相关文献，尤其是针对互联网金融的商业银行应对策略文献，基于理论内容的认识，发现商业银行与互联网金融的内在联系，概括现状，展望未来。

　　2）SWOT分析法

　　通过SWOT分析法对农业银行业务发展进行优劣势比较分析，并结合数据的可获得性及指标的代表性，对互联网金融背景下的中国农业银行业务发展进行策略研究。

　　3）实证分析法

　　通过聚类分析法对农业银行发展评价指标体系进行筛选，并结合数据的可获得性及指标的代表性，建立可直接用于计量的农业银行发展测度指标体系。然后，运用因子分析的方法对农业银行发展水平进行测度。

　　2．可行性分析

　　国外学者对互联网金融创新和风险防范做了大量的研究，包括国外一些商业银行的成功案例以及国内几家主要银行的相关经验为本文研究提供了一些可行性的启示。由于近年来国內多家商业银行对互联网金融业务的重视，相关数据资料开始丰富起来，对本研究提供了很大的支撑作用。目前，由于我国已经基本完成了对国有商业银行股份制改造和各类银行业金融机构的重组改革，逐渐形成了开放性的、具有多元化竞争的一系列相关银行体系，对中国农业银行业务发展的研究也是一个热点问题。

　　所谓互联网金融是指以现代金融商务功能和特点在当今互联网技术融合的背景下，指的是一个组合的新兴金融和互联网企业通过互联网技术和移动通信技术实现新兴的互联网技术和金融业务创新的互动，以实现融资的延伸，支付和信息中介业务模式。

　　1．互联网金融的特点

　　（1）资源信息的多角度收集与深度利用

　　随着科学技术的不断发展与进步，目前市场上大多数互联网金融企业通过对大数据的研究，以次来收集更多的市场信息，从多个方面通过互联网，并通过数据处理，实现全面了解市场和其他的信息，如互联网公司通过一些平台的消费，通过支付平台，可以识别客户的生活条件和潜力消费者的需求信息。其次，互联网公司也有大量的云计算应用，使他们有能力处理许多分散而复杂的数据，使他们能够继续活跃市场信息掌控。

　　（2）表现出去中介化的特点

　　互联网有相关的财务信息直接从互联网上获得的事务对象，并通过对交易对象的交易记录和其他资料的综合分析，以掌握交易对象的信用等级，然后找到一个合理的风险管理措施，消除信息沟通效率低下的模式依赖传统金融中介。正是因为互联网的中介模式，才导致原本健康的金融市场被逐渐地瓜分。

　　（3）让传统金融机构被后台化

　　表2.1第三方互联网金融和传统金融与客户之间的直接联系对象

　

　　如表2.1，以第三方支付为代表的互联网金融完全垄断了银行与其他传统金融以及客户之间的直接联系，使得传统的银行账户、基金账户在与其脱离之后，让其他账户成为第三方支付账户附庸。

　　2．我国互联网金融发展情况

　　从互联网金融在我国诞生到今天大致经历了三个发展阶段。

　　第一阶段是05年前，这个阶段主要是为互联网金融机构提供技术支持，帮助金融机构在互联网上开展业务，现阶段网上银行业务没有实际意义。

　　第二阶段是指这段05-12，这个阶段主要体现在网络不仅是一个组合的纯和金融技术，但逐渐从洞察金融业务的深入了解。一系列的金融产品、融资平台、第三方支付平台已经逐渐显现：据统计，从中国第一家P2P网贷平台达到14今年上半年是07年，1184的中国P2P网络借贷平台，借款人的数量已达到44万360018万9000人，投资量，平台数量预计在2015将达到1300[来源：中国互联网金融报告（2014）]（见表2.2）；其次，在6月10日，阿里巴巴，小额贷款公司的成立，标志着在11年内实现突破和模式创新的中国小额信贷，中央银行发行的第三方支付牌照，标志着中国的第三方支付已经进入规范化发展的轨道。

　　表2.2网贷平台数量（家）

　

　　第三阶段是指从13年开始，互联网金融快速发展。从13年进入互联网的第一年，P2P平台发展迅速，众筹融资平台已经逐渐开始，网络保险公司开始逐步，中央为第三方支付企业颁发了支付牌照数百个银行，据相关数据显示，2016-2017年中国第三方互联网支付交易规模不断增长，并且2017年1季度互联网支付交易规模达到6.4万亿元，同比增长56.1%,环比增长4.9%.[数据来源：艾瑞咨询]（表2.3），因此中国的互联网金融的发展已经进入了一个井喷阶段。

　　表2.3我国第三方互联网支付交易规模

　　1．我国农业银行的概念

　　中国农业银行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。在我国对于大型商业银行和中国农业商业银行的主要界定依据是资产额。在我国除五大行以外的全国性商业银行、城市商业银行以及区域性股份商业银行。（表2.4）

　　表2.4中国银行的划分

　

　　我国中国农业银行都具备共同的特征：区域性、规模小、中国农业客户居多。(见图2.3)

 

　　图2.1中国农业银行的共同特征

　　2．中国农业银行的比较优势

　　（1）人们对银行传统安全性的观念

　　人们从过去的储蓄、消费、金融支付结算概述、传统银行业务在资本和信息安全有更高的安全性；与安全和风险控制的互联网金融面临的最大问题是金融和个人信息。相反，人们倾向于选择风险较小的机构，因此传统银行有自己的风险控制和资本安全的优势。

　　（2）市场区域化，客户资源积累丰厚

　　相对于网上银行，以如此大的市场在国内，中国农业银行的目标市场基本上只有区域性融资、贷款、财务管理和支付结算等中间业务。中国农业银行积累了大量的客户在业务活动年中国农业企业（融资为主要对象，以前的中国传统农业企业以及农业企业中国支付结算与资金管理也占有重要地位），和区域农业银行中国区现在XX机构支付其次，支付工资等有很大的关系，对房地产销售和区域位置的中国农业银行有着密切的联系（如：住房贷款等规定）。因此，中国农业银行已积累了大量的区域市场的强大和忠诚与银行的传统特色客户群体。

　　（3）结构简单，业务调整灵活

　　中国农业银行组织结构简单灵活。他们可以根据业务环境的变化及时调整自己的业务和营销策略，避免不必要的风险。

　　我们知道一个最简单的中国农业银行是该结构的主要特点，更简单的结构可以使农业银行中国适应环境的变化，一旦环境发生变化时，农业银行中国能迅速应变，通过分析及时根据环境的变化，随着环境的变化调整自己的经营和营销策略，对大型银行和网上银行相对具有绝对优势，使中国更有能力应对环境的变化，农业银行，为了避免环境变化造成不必要的损失，更具环境生存能力。

　　目前，我国互联网金融对我国中国农业银行的影响主要表现在三大业务上：支付结算类、投资理财类、融资类（图2.2）。

　　图2.2互联网金融对中国农业银行的三大业务影响

　　1．支付结算类

　　在支付结算业务中，网上银行依靠自己的支付平台，为消费者提供网上支付、转账支付、担保交易、分期付款、网上支付、移动支付等功能。其次，还有独立的第三方支付平台，通过各种支付服务为其合作伙伴提供在线支付、回付现金、远程访问等业务。

　　表2.517年上半年中国电子支付情况

　　

　　原本作为商业银行最基本的功能之一，随着互联网支付方式层出不穷，支付中间商受到侵蚀。自10年底以来，大部分支付清算公司都推出了自己的快速支付产品，整个支付通过输入账户信息完成支付，从而绕过了银行最初推出的网上银行渠道。据统计，2017年度，全国电子支付业务共有333亿3300万家，支付金额1402.65亿元，同比增长28.28%和31.65%。其中，网上支付业务286亿7500万、1376.200亿元的支付额度，20.7%和29.72%的增长；手机支付2亿3400万笔，支付金额6兆400亿元，在46.11%的数量同比下降27.41%，比上年增加的金额；45亿2400万移动支付服务，支付22兆5900亿元的金额，170.25%和137.6%。

　　近日，随着互联网第三方支付逐渐得到承认，网上银行交易额和交易额都有了很大的提高。14年的“1111”淘宝交易笔数达2亿7800万笔，创下历史新高，金额超过571亿元，交易量和交易金额在13年分别为1.47倍和1.63倍，其中包括使用支付宝快捷支付、余额项目占比高达78%，远超只占10%的净支付。由此可以看出，网上银行已经严重侵蚀了商业银行的支付结算市场份额。

　　表2.62012年—2016年“双十一”支付宝交易情况

　　2．融资类

　　目前市场上对银行融资业务介入的互联网产品很多，结构也各不相同，主要有以下几种模式：（图2.3）

　　图2.3主要互联网融资模式

　　1)P2P模式。在我们的P2P模式主要有三种：无担保线上模式，指担保责任不承担的互联网金融平台，只是为基金提供资金的一个简单的需求，一个介质模型；保障模式，指的是互联网平台玩一个网络中介和担保人的角色，这是说在金融中介的资金提供本金或者是利息的担保；债权转让模式，是指在互联网平台推出的债权，并通过债权转让分割，借款人和投资者的金融。

　　2)阿里巴巴财务模型。Ali的金融模式被称为“小额贷款”。他的目标客户主要是小微企业和个人创业者（注：作为中国农业银行的客户群体一样）。阿里巴巴B2B平台Ali集团小微企业贷款业务的主要建筑，为淘宝、天猫平台，企业家淘宝集团的贷款业务，并推出了一系列小额贷款产品。

　　3)供应链融资模式。在这种体制模式之下下，企业客户不贷款直接支付，而是通过与其他金融机构合作，电商通过提供金融信息和技术支持，通过与其他金融机构合作开展通用业务平台客户服务。

　　4)全芯片模型。“互联网芯片”模式是指由因特网资助并由公众资助为该项目提供财政支持的筹款项目。筹模式流程图（如图2.4）。

　　图2.4众筹模式

　　原本融资的主要经营者通过商业银行，商业银行通过吸收公众存款吸收剩余资金，然后通过提供贷款的资金需求，但随着互联网金融的不断加强，商业银行的业务支柱产业正在逐渐削弱，互联网金融融资模式的表现去银行化的特点。

　　3．投资理财类

　　目前，互联网金融投资理财方面主要有两种形式：一是发布的投资、金融和保险产品的信息，信息中介或金融产品发挥委员会的作用；另一种是基于宝等产品的投资模式的平衡，即互联网公司通过一个平台，以高于银行存款利率建立金辉社会闲散资金，然后通过自己的金融平台或其他资金，财务公司资金管理。

　　原本许多通过银行渠道代销的金融产品将被互联网取代，而已经被用来存款的银行资本也被互联网银行平台吸收，银行本来可以通过低利率造成损失来筹集资金。因此，在投资银行业中，网络银行也在侵蚀着传统银行业的金融传统业务。

　　本文把研究的重点放在互联网金融背景下银行的竞争力评价上，特别是对银行竞争力的结果的测度上，通过计算得出互联网背景下中国农业银行的综合竞争力。而本文中构建互联网金融背景下的中国农业银行竞争力评价体系,从资产质量、银行规模、经营绩效、创新能力等几个方面选取了10个指标来衡量互联网背景下中国农业银行在发展中的竞争力。

　　表3.1指标体系表

　

       其中，不良贷款率为负向指标，需要处理成正指标使用。同时2016年我国五大商业银行的报表数据如下图所示：

　　由于数据的来源有限，无法能取得2016年该项指标值，因此根据该数据由其他四家银行2016-2017年平均增长率推算而得，计算过程如下所示：

　　四家银行平均增长率=（（81.70-79.40）/79.40+（82.29-81.10）/81.10+（90.48-85.56）/85.56+（91.50-89.57）/89.57/4）=0.0247

　　农行2016年该项指标增长值=67.71*（1+0.0247）=69.47

　　由SPSS软件分析发现，上面的指标体系中大部分指标间的相关系数大于0.3，可以应用因子分析及主成分分析方法在尽量不损失原有信息的基础上将关系比较密切的归为一类，每一变量就是一个因子，这样得到的因子可以高度概括数据中的大部分信息，实现压缩指标数和体现变量之间内在联系的双重目的。主成分个数提现原则为主成分对应的特征值大于1的前m个主成分。因为指标间存在量纲的不同，所以首先将数据标准化。

　　表3.3标准化后中国农业银行的指标体系

　　

　　将标准化后的数据导入SPSS软件，采用主成分分析法提取因子，共提取了3个因子。并对因子载荷矩阵用方差最大化进行正交旋转。基于过程内特征根大于1的原则，结合实际的经济意义，本文认为提取的3个因子是合适的。它们已集中体现了原始数据的98.745%的信息。这说明主成分F1、F2、F3代表原来的10个指标评价互联网金融背景下我国农业银行发展的竞争力已有足够的把握。

　　表3.4解释的总方差

　　

　　遵照统计思想，主成分的提取通常由各线性组合中权数绝对值较大的几个指标来确定，但同时更要兼顾经济理论基础。综合考虑统计结果及各指标所反映的银行在实际经营中某方面的具体表现，本文将10项指标进行主成分提取，并命名。

　　表3.5旋转成分矩阵

　

　　提取法：主成分。旋转法：具有Kaiser标准化的正交旋转法

　　由上图可以得知：不良贷款率X1、资本充足率X2、拔备覆盖率X3、大专以上学历占职工总数比X9、银行卡业务收入占比X10在第一个因子的载荷比较高。其中，X1、X2、X3反映了银行的资产质量和审慎经营的态度，X9和X10则反映了银行的创新能力，因此可以将1命名为稳健创新因子。因子1的方差贡献率最大（49.292%），旋转后的方差贡献率为36.521%，说明稳健创新因子对中国农业银行发展的影响最显著。总资产X4、客户贷款及垫款总额X5在第2个因子上的载荷比较高，这2个指标反映了银行的经营规模，因此可以将第2个因子命名为规模因子。因子2旋转后的方差贡献率为31.387%，对中国农业银行的影响力也十分明显。所以，农业银行应该在稳健经营的基础上，尽可能的扩大资产规模、增加客户量。加权平均净资产收益率X6、净利息差X7、净利息收益率X8在第3个因子上的载荷比较高，这三个指标反映的是银行的盈利能力，因此将第3个因子命名为盈利能力因子。因子3的方差贡献率最小，为19.228%，但是旋转后的方差贡献率为30.837%。所以，农业银行在扩大规模、稳步发展的同时，也不能忽视盈利能力的提升。

　　SPSS软件自动计算了我国五家大型的商业银行在这三个因子上面的得分，其中因子得分越趋向于0，则表明商业银行在这项指标上面的竞争力越来越接近与其平均水平。

　　表3.6成分得分系数矩阵

　　

　　由成分得分系数可以得出主成分的表达式：

　　其计算结果如下表所示：

　　表3.7五家银行的因子得分情况

　

　　由上表7可以看出：从F1（稳健创新因子）来看，建行排名第一，工行紧随其后，而农行排名最末。根据各个银行所提供的原始数据来看，建行的资本充足率最高。虽然建行的不良贷款率与拔备覆盖率指标相比工行来说的话要略逊色，但是其大专以上学历所占有的比率以及银行卡业务的收入占比这两项指标要相对强于工行，所以使得建行的排名相对来说排在前面。表明了大型商业银行在强调稳健经营的同时，也不能忽视其业务方面的创新，而农行排名最差，说明在未来农行不管是在稳健经营方面还是业务创新方面都有极大的上升空间。从F2(规模因子）来看，工行排名第一、建行次之、农行排名第四、交行排名最末，与最开始各大银行的数据排名基本相同。建国后，交行曾经有一段时间被停办，而其他四大商业银行在建设的初期均有一定的业务分工，不同的发展历程影响了各商业银行之间的竞争力。从F3(盈利能力因子）来看，建行排名第一，紧接着排名第二的是农行，而中行排名最末。根据各行最开始的排名数据，工行运用自身资本的效率最高，建行紧随其后排第二，中行最差。农行在改革后存贷款定价水平有所提高，并且在县级区域内有较高的定价能力，最终一步步提高了农行的盈利水平。

　　综合对国外美洲银行、诺底亚银行、INGDirect、瑞典银行等在互联网金融下业务开展方面的经验，可将它们的发展策略归纳如下（图4.1）：

　　图4.1国外商业银行业务发展采取的策略

　　SWOT分析法，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。SWOT分析法常常被用于制定集团发展战略和分析竞争对手情况，在战略分析中，它是最常用的方法之一。

　　优势分析：中国农业作为我国五大银行之一，其网点遍及全国各乡镇，持卡客户众多。作为中国较古老的银行之一，他在全国客户的心中存在着一定的影响力，特别是年龄稍大的中老年客户。随着网上诈骗事件一连串的曝光，电子银行在人们心中存在着安全隐患，这就成为领了农业银行的优势，人们不会担心银行半夜卷款二逃了。

　　劣势分析：随着科学技术地不断发展，各种电子银行不断兴起。目前大部分银行去办理业务都需要叫号排队等待，可能部分个人及企业会因为这个原因而不去银行办理业务，使得银行的业务量下降。

　　机会分析：虽然马云倡导未来实体银行将会被电子银行所取代，但是网上办理业务也存在着许多安全隐患。加上网上银行办理业务有许多限制，对企业的资金周转带来了很多不便，因此，这便成为实体银行的优势。

　　威胁分析：网上电子银行由于它的方便、快捷，使得其在年轻一代的群体中深受欢迎。随着时间的增长，年轻群体将会成为社会的主力军，如果他们继续选择网上电子银行的话，这将会我们各大银行带来不小的影响。

　　1．中国农业银行的特殊性

　　从现状来看，中国农业银行规模相对较小，资金实力雄厚，技术力量相对薄弱，业务范围和业务限制对目标客户定位相对集中，资产结构单一。此外，还有在中国农业银行存在许多问题，如资金不足、管理水平低。目标市场定位主要是针对小微企业和个人融资和支付结算业务，因此业务发展能够满足中国农业企业和个人的需要特点。

　　2．竞争性措施

　　（1）提前布局互联网金融还未完全普及的二三四线城市

　　因为我们都知道，对中国农业银行面临的主要市场是城市的客户群234线，虽然近几年互联网金融发展很快，但相对一二线城市的234线城市的关于互联网金融的程度相对较低。互联网金融第一次扫掠面积主要集中在经济发达、技术先进，广州和深圳北部，发达的一二线城市，虽然在234线的城市也在互联网金融发展趋势的影响，但远低于一二线城市，换句话说，中国传统业务领域和农业银行的客户是比较好的互联网金融的影响不是很深，这是中国农业银行多年积累的忠诚客户的商业活动，因为他们为自己服务的银行有一个好的印象。

　　然而，目前还没有被互联网占领的234线市场，并不意味着它将来不会被网上银行所占据。因此，中国农业银行要有战略眼光，提前打一个下雨天。研究并介绍一些既符合目标市场特点又符合网络银行优势的金融模式。例如：在支付结算方面，手机应用程序的研究与开发，并与当地的实体运营商合作实现线下扫码支付的网上购物平台，使交易可以在手掌上完成；要与当地城市配送公司合作，食品配送公司；地方企业开展网上交易和支付平台等。在金融投资方面，为了使人们的资金可以聚集在自己的平台，同时，中国农业银行也可以建立自己的区域性的P2P平台，区域金融投资平台的使用。在投融资方向上，同样可以成为普通金融代理的互联网，让客户也能感受到便捷高效的金融服务。

　　（2）注重人才的培养和引进

　　互联网时代是自然的人才竞争的时代，我们知道互联网金融模式从互联网和金融服务相结合，然而，在目前各大商业银行的员工都集中在一个地区的人才引进，要么是纯粹的金融背景，或是互联网的纯粹的起源，尤其是缺乏复合人才，精通电脑熟悉技术和银行业务和金融服务。所以，我们可以增加农业银行这种在中国就业的复合型人才的引进，同时加强在职员工的培训（技术人员对财务业务培训，财务人员进行必要的培训，提高科学技术知识的复合型人才的比例，通过这些手段），为竞争提高必要保障。（图4.2）

　　图4.2综合人才

　　（3）与互联网企业进行联手合作

　　我们知道网络银行之所以能发展得如此之快，主要在于网络银行的支付渠道便捷、成本低、平台低，能为投资者提供低门槛、高收益的金融回报。换句话说，当中国农业银行当然也要迎合顾客的喜好，那么如何才能满足客户的需求？我们知道，大银行由于资金实力和完备的高技术人才，他们可以通过自己的研发创新平台，满足客户的需求（表4.1），但由于资金和技术力量相对薄弱的中国农业银行，完成智能化改造，将面临诸多困难。因此，中国农业银行，最好的办法是加强与现有互联网金融平台的合作（当然，也不排除一些有实力的大中型银行建立解决结算平台），通过区域合作问题，所以问题和解决实际成本控制在一个可接受的水平之内。

　　表4.1我国部分银行的平台建设

　　

　　（4）进行特色经营，差异化竞争

　　从由于中国农业银行的特点是比较小的，从目标客户是比较小的，我们没有能力像一个大型商业银行战略的战斗，所以我们应该发挥自身的区位优势，以“小而精”的方向发展，建立自己的社区服务体系（社区银行+社区金融超市模式），提供个性化服务的便利和当地居民和中国农业微观企业成本低。社区银行顾名思义，社区银行是在一定范围内为社区居民提供服务的金融网络，是小微企业。社区银行的管理模式在X早已得到验证。

　　社区银行+社区金融超市模式可以很好地原本在中国最近几年的、相对独立的社区银行和社区金融超市在一起，所以在一定范围内对存款，建立金融消费、投资，特别是对于新的商业模式的融合生活和娱乐，我们首先要进行目标市场的深入研究，目标市场的数据了（如：消费数量消费水平、生活习惯等相关数据，那么网络规划）在布局的选定区域，根据数据。然后，我们的模式应该满足人们传统的金融服务（准入、投资、融资、融资、支付和结算），并发展创新。我们可以把重点放在人们的休闲、购物、生活、咨询等方面。（图4.3）

　　银行职能：（1）零售成本低。我们知道，银行贷款给大型农业企业中往往是由信用评分和贷款企业信用历史的数学模型，然后根据评价数据来确定是否支付资金，大银行的客户信用记录一般都比较谨慎，很少。所以你如何满足资金这部分用户的需求？就在社区银行面临这种需求时，它具有独特的信用评级优势，并能考虑到借款人的更多因素，包括借款人的道德素质，以及当地市场的特殊情况。然而，大型银行规模太大，无法拥有足够的物资和人力资源来集中于较小的客户。（2）融入社会，促进综合营销。社区银行是社区居民，中国农业企业和农民为主要营销对象，它是针对客户的不同需求，量身定制的金融产品，以满足不同的金融需求，提供更便捷的金融服务。同时，银行员工与社区居民和睦相处，对社区很了解，有助于建立一个忠实的客户群，从而大大降低交易成本。（3）创新是快速的，灵活的，新的和强大的。社区银行具有规模小、决策水平低的特点，决定了它们能够适应市场的变化、决策和运营效率高。

　　金融超市功能：基于我国社区银行的金融超市业务的介绍，我们可以利用互联网技术为平台进行城市洽谈业务，然后转移到企业界（例如，公众可以为人们提供一个家，我们可以在上面购物）。你也可以把休闲和娱乐搬到社区银行，你可以通过自己的终端服务以及在家里的娱乐来快速支付。同时，根据相关数据，根据不同的市场特点，有针对性地提供社区居民服务。

　　图4.3社区银行+社区金融超市的特点

　　综合来讲，我们在合理利用互联网技术的基础上，根据自身优势，开发了一批经验丰富、用户友好、方便、经济的商业模式。这种模式现在是网络银行和传统大银行所不能做到的，这就是所谓的差异化竞争。我打电话给你，你不去，市场这么大，你有我没有的优势，我想有很难，那么差异化竞争实乃一剂良药。

　　（5）巩固传统客户，采取措施降低经营成本

　　我们知道在经营多年的中国农业银行已经积累了一些忠诚的客户，我们必须优化我们的服务体系，加强服务质量建设，提高工作效率，为这群客户保持业务。同时要加强XX和地区的合作，我们知道有一个巨大的预算和各种每年XX部门支付服务，我们应该利用我们的区域优势和地方XX的政策支持和XX加强这些联系业务的优势，这将是一个巨大的业务。其次，要在机构运作、信息收集、信息处理等方面做出努力，以寻求降低运营成本，使我们有更多的空间让客户受益，在竞争中也有较大的回旋余地。

　　首先，我们可以清楚地认识到互联网金融这种模式的一个发展趋势，我们有一个清晰的认识，对中国农业银行互联网金融的特点。真正的互联网金融已经影响到我国商业银行（包括中国农业银行）。针对这些影响，我们中国的农业企业必须通过一系列措施，进一步巩固和发展我们的业务，不断加强自身队伍建设，提高服务意识和质量，降低运营成本，提高服务效率，巩固传统客户，那么我们也必须改变和服务，根据我们的可出合作共赢”与现有的互联网平台的实际情况，我们也可以根据竞争优势的差异对业务的发展，满足人们的各种需求。我们相信，时代的进步，互联网金融并不意味着农业银行将给中国企业发展的一个致命的打击，只要我们能利用好这些资源和技术，而是将成为互联网金融推动中国农业银行业务发展。

　　中国农业银行想要较好的面对互联网金融所带来的冲击，首先得全面认识到互联网金融目前对整个金融业带来的变革，通过对本文的研究，基于互联网背景下对中国农业银行未来的发展给出了以下几点建议：

　　通过加强与互联网企业的合作，以此来达成实现双赢的效果。首先中国农业银行可以谨慎的选择其在互联网背景下的合作方，利用双方各自的优势，积极地开发出满足大众生活习惯的金融产品与相对便利的支付工具。双方进行资源的共享，互补其不足，进而实现银行与金融行业的交叉销售。由于中小型企业相对于大型的企业来说，其融资相对来说比较困难，而中小企业为了获得融资愿意接受较高的融资成本，而银行可以通过中小企业的信贷业务来取得较大的经济利益。由此商业银行应该积极主动的寻求与互联网之间的合作方式，通过自身积累的大量交易数额，积极地发挥自身对风险管理的优势，共同打造出在线的融资平台，以此来提供对中小型企业的在线融资服务，积极有效地开发新的客户群体，进而来提高其自身的经济效益。

　　通过对复合型人才的培养，来提高银行员工整体的知识能力水平。由于目前大多数商业银行员工的知识结构较为单一，主要是金融专业或者是计算机专业，比较缺乏即要熟悉银行业务又精通计算机网络技术的复合型人才；而互联网金融业务对人才方面的要求比较高。中国农业银行与互联网金融在在一定程度上也是人才之间的竞争，所以银行在对员工进行招聘的时候首先要注重人才所具有的综合能力，除此之外也要不断加强对银行内部员工的知识培训。培养出一批即懂金融相关知识也具备一定的计算机能力的复合型人才，以保持中国农业银行的发展具有蓬勃发展的活力。

　　通过提高客户的满意度，来提高中国农业银行整体的服务水平。最近几年互联网金融得以快速发展的一主要因素是在免费体验活动当中来获得客户的满意度，进而有针对性的去满足客户的需求，造成了商业银行大量客户资源的流失。中国农业银行要想在互联网金融背景下占有一席之地，就必须要重视客户的满意度。根据客户的需求进行开发设计，通过与客户之间的直接交流，高效及时的满足客户的需求，以此来提高客户对银行的满意度，加强业务的整体服务水平。

　　[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：15-16.

　　[2]周华.互联课题组.迎接互联网金融的挑战[J].中国外汇,2014,(2):74-75.

　　[6]龙春玲.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013（11）：97-98.

　　[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：44-45.

　　[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（5）：86-87.

　　[5]交通银行金融研究中心网金融时代商业银行谋求蜕变[J].银行家,2014,(4):90-93.

　　[7]陆岷峰,刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融,2014,(1):5-9.

　　[8]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22.

　　[9]杨盛兹.互联网金融与传统商业银行格局发展[J].中国外资,2014,(2):50-51.

　　[10]麦志文.互联网金融来袭，中国农业银行如何积极应战？[J].独家策划.聚焦，2013.第十一期

　　[11]陈宇.《互联网金融和金融互联网》.2013年6月3日.

　　[12]降磊.互联网金融时代的商业银行发展模式研究.西南交通大学.2013.

　　[13]章连标,杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013（10)

　　[14]由曦，宋伟等.交战互联网金融[J].时代金融，2013（1）

　　[15]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）

　　[16］Yuk-shingCheng.ReformsoftheAgriculturalBankofChina[F］.ChineseEconomyHongKongBaptistUniversity.2009(5):79-97.

　　[17］紀平良昭.RiskManagementattheAgriculturalDevelopmentBankofChina[J］

　　[18］Anonymous.C&DTechnologiesGetsExclusiveContracttoSupplyBatteriestoAgricultureBankofChina[M］.ManufacturingClose-Up.2011AsianStudies.2005(3):23-40