北京中融汇诚个人信贷业务发展及对策研究

摘要

近年来商业银行个人信贷业务呈快速增长态势，已涉及到每个居民的工作、生活、学习各个领域，以个人消费信贷最为突出，个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。它的出现一定程度上刺激了消费，拉动了经济发展，但同时也暴露出了弊端。一方面，国家要防控个人信贷业务高速发展所带来的各种风险，另一方面，又需要大力扶持个人信贷业务的发展，从而刺激内需拉动国民经济，提高居民的消费水平。

现在市场中大部分公司经营着接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务，包括从事保险代理业务以及银行类服务和小微贷款公司服务等等，而个人信贷业务更是在短短几年突飞猛进，所以金融类型公司的信贷部门发展迅速，未来前景也一片大好，但迅猛发展过程中就会遇见各种问题，需要进行分析与应对。

本文通过对北京中融汇诚金融服务外包有限公司的个人信贷业务发展过程及现状进行初步研究，指出在个人信贷业务发展过程中北京中融汇诚公司所存在的问题，并针对现存问题提出符合实际的解决对策，希望对北京中融汇诚公司个人信贷行业积极稳定快速发展起到借鉴作用。

　关键词：个人信贷业务；风险问题；发展策略

　引言

金融业的崛起在现代经济发展过程中不可忽视，金融业的高风险高回报是它独特的魅力之一，降低金融风险、确保金融安全是我国经济发展过程中最重要事项。2006年，北京地区商业银行有着难得的发展机遇，金融市场的全面开放，使得北京各商业银行的业务得到了拓展，当然由于市场竞争激烈，给北京商业银行也带来了巨大的挑战[1]。2010年，在外部经济环境瞬息万变下，个人信贷业务脱颖而出成为焦点，国际金融危机的爆发，使全球经济受到影响进入低迷期，北京地区积极做出应对措施，响应我国拉动内需、刺激经济的宏观政策，而个人信贷业务恰恰是拉动国民内需的重要途径之一，因此北京地区XX开始扶持小额贷款公司、P2P网贷等其他金融机构发展，鼓励居民办理信贷业务，大力发展小额信贷和微型金融服务，个人信贷业务得到了全面的发展。

个人信贷业务发展到今天，北京地区大部分居民在消费观念和方式上摒弃了旧的思想，消费信贷服务已经与生活息息相关了，越来越多的人开始主动去了解、去尝试、去办理消费信贷服务[2]。消费者个人以未来工资或者其他可预知的收入为借款前提，通过向各大金融机构借款的方式，如信用卡、借呗、花呗、京东白条等，将未来的消费能力提前支付，来满足当前的个人购买欲望，以确保当前个人购买能力，使消费者获得想要的生活水平和品质。个人消费信贷的出现对于北京地区企业而言也是具有推动意义，由于可以提前预支未来的消费能力，使得消费者的消费需求增加，这将大大刺激北京地区企业的更新自身的速度，为了满足消费者的消费欲望，北京大多企业积极更新公司产品，保证企业资金回笼速度，推出多元化产品，从而满足不同消费者的不同需求，企业商品销售的提高，增加了企业的盈利，使得企业进入良性循环状态，确保了经济的高速发展。

个人信贷业务主要包括个人耐用消费品贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、信用卡等业务，目前北京地区金融机构已经能提供10多个消费信贷品种，信用卡、车贷、小额网贷、住房按揭等多种消费信贷工具在人们的生活中早已不再陌生，除国有独资银行外，北京其他金融机构也具备了开办消费信贷业务的资格，其中包括小贷公司及财务公司等。大量的个人信贷业务开展的同时，随之产生的风险也开始增多，恶性信贷套现，还款无力等现象时有发生，如何控制和防范个人信贷风险将是促进信贷业务健康发展的当务之急。

北京中融汇诚金融服务外包有限公司就是北京地区众多金融机构中的一家小公司，公司主要经营接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务；接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务；接受金融机构委托从事金融知识流程外包的业务。北京中融汇诚金融服务外包有限公司个人信贷部门正处于迅猛发展的重要阶段，但是越是发展迅速，它所带来的的风险越不可忽视，不良贷款威胁着整个信贷行业的正常运作，因此要注重公司个人信贷风险防控，别让危险乘虚而入。

本文以北京中融汇诚金融服务外包有限公司目前个人信贷业务发展现状为出发点，近几年北京中融汇诚公司贷款数据为重点分析材料，从北京中融汇诚公司内部开始进行研究分析，发现其在信贷业务发展过程中所存在的问题，并根据北京中融汇诚现存问题，提出合理化发展建议。

　1北京中融汇诚个人信贷业务的发展现状

　　1.1北京地区个人信贷发展的现状

我国个人信贷自90年代个人住房贷款起，到现在已经有近30多个年头了，个人信贷的业务范围已经得到了明显的扩大，房贷、车贷、助学贷、信用卡早已和我们的生活息息相关了[3]。而北京作为我国的首都，信贷业务更是发展迅速，据有关数据调查，选取了59家具有个人信贷业务的金融机构作为样本，其中为北上广浙的样本为主要调查地区，调查结果显示，北京地区的金融机构有27家，是数量最多的地区；广东和浙江分别有10家和9家；而经济发展迅速的上海也只有13家；其他地区个人信贷金融机构数量比较少，不作为参考。由此可见个人信贷业务在北京的发展之快，之多。北京中融汇诚金融服务外包有限公司就是北京众多金融机构中一家，公司主要经营其他金融机构委托的金融业务，如保险、信贷等业务。纵观个人信贷大环境，根据中国人民银行数据显示，我国金融机构人民币信贷余额在2017年末为120.13万亿元，其中北京地区各校信贷余额为6.33825万亿元；而到了2018年6月末的时候，我国金融机构人民币信贷余额增长为129.15万亿元，而北京地区人民币各项贷款余额6.41万亿元，仅仅半年时间就比2017年整年贷款余额还多；2019年末，金融机构人民币各项贷款余额同比增长12.3%，金额达到153.11万亿元，我们所关注的北京地区人民币各项贷款余额7.4万亿元，同比增长10.2%；根据中国人民银行官网最新发布的数据，2020年4月末我国人民币贷款余额169.91万亿元，比2020年4月份同期增长了12.1%，北京地区的各项信贷余额为8.038094亿元，由此可见个人信贷正在以它独特的方式迅猛发展。

目前北京地区金融机构权益无法得到很好的保障，因为我国的信贷政策法规大多数适用于企业法人，对于个人信贷业务的法规寥寥无几，目前的个人信贷业务政策法规不够具体，操作起来比较困难，对失信人员惩罚力度不够，对违约行为无法制约全面，使多数已经开办个人信贷业务的北京地区金融机构缺少法律的保护，合法权益受到损害。个人信贷业务相对于传统信贷业务来说，他的客户人群分布没有规律，贷款金额也比较小，但每个客户可以同时有多笔个人消费信贷，例如一个人可以还着房贷，交着车贷，手机依然可以做着分期，因此北京地区金融机构的债权成本就会比传统信贷业务债券成本增高，投入的人力物力也会增大，对于风险的把控难度也会随之加大。一旦出现个人信贷业务法律纠纷，司法部门会优先考虑借款人或保证人的生活是否能正常进行，往往将北京地区金融机构债权权益忽略。虽然我国一直在完善个人信贷业务法律法规，但依然还是不够健全，依然有人能钻法律的空子，政策措施还没有完全系统化[4]。

　1.2北京中融汇诚个人信贷业务发展现状

整理北京中融汇诚金融服务外包有限公司所有客户资料，汇总其所借资金用途和金额数量，按照贷款的投放产业分布来看，北京中融汇诚金融服务外包有限公司的客户贷款用途主要是在房地产行业、软件行业。图1.1反映了公司前5大客户贷款金额所占比，其中房地产行业占了60%，在各行业中所占比例最高，其次是软件业占了37%，而批发和零售业所占比例只有3%。

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数据来源：北京中融汇诚金融服务外包有限公司

据统计，北京中融汇诚金融服务外包有限公司超过半数的信贷业务的利润由少数客户提供，高质量和高品质的客户向公司提供高额利润的同时，也抵消了公司客户服务成本原有利润，证明了公司客户质量的重要性。信贷客户是最重要的资源之一，高品质，高质量客户的占比情况，结构合理化对与公司相关信贷资金的安全性和盈利能力有很大影响，是决定北京中融汇诚能否与商业银行、小贷公司等合作单位保持长期可持续发展的重要因素[5]。北京中融汇诚金融服务外包有限公司将公司信贷客户的信用评级分为12个级别和不评级的客户。其中，AA-级以上的4类客户是质量和品质为优良级的客户，A+级和A级客户是普通资质的客户，而A-级以下的客户贷款将有限制，B级代表淘汰级客户群体，未评级客户一般只开展低风险业务。北京中融汇诚2016年至2018年度法人客户贷款信用等级分布情况如表1.1：

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北京中融汇诚金融服务外包有限公司信贷风险很大一部分是从给合作结构提供客户的资产不良贷款率当中体现出来。据统计，2019年北京中融汇诚金融服务外包公司的客户贷款总额为145.1万元，其中正常类贷款为142.62万元，值得关注的是损失类贷款同比增长了0.23%。2017年至2019年度客户贷款质量情况如表1.2：

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　2北京中融汇诚个人信贷业务发展存在的问题

　　2.1内部管理体制混乱

内部控制对企业发展至关重要，俗话说“没有规矩不成方圆”健康的内部体系可以促进企业的发展，好的内部控制制度就是为了是企业能更好的执行企业的各项规章制度。

目前，北京中融汇诚金融服务外包有限公司内部的经营管理的制度存在缺陷，管理制度过于守旧，不够系统全面、科学现代。甚至有的部门职责混淆不清，相互矛盾。一方面，近几年，北京中融汇诚公司领导为了将公司自身消费信贷规模扩大往往不顾风险，对基层信贷人员强行增加任务指标，但鉴于目前信贷市场争抢过热，一些客户经理为了完成贷款指标，对贷款客户的担保条件和放贷标准降低，给一些信用低，资质差的借款人“开后门”这种行为是将风险慢慢累计，造成整个消费信贷业务病态发展，具有极大的风险隐患，导致公司客户资质参差不齐，客户的资料弄虚作。另一方面，为了扩大个人信贷规模，北京中融汇诚公司盲目营销、恶性竞争，擅自降低贷款标准，无视风险、违规操作、粉饰客户资料，导致有些人明明资质不够但依然得到了金融机构的放款，使不良贷款增加，这种现象在北京地区的一些金融机构中时有发生。北京中融汇诚金融服务外包公司为了避免违规操作的发生，推行了“审贷分离、分级审批”的管理制度，但是依然存在各机构之间分工不明确，对应尽的职责不清楚，贷前调查不细致，贷中审查不严格，贷后管理不重视等现象。前期客户资料信息没做到各部门同步，后期又因利益交叉而导致信息缺乏、权力制衡失灵以及贷款预警机制失灵，使个人信贷业务风险进一步加大[6]。

　2.2贷款审批把关不严

北京中融汇诚金融服务外包公司设有审核部门，但审批人员在信贷管理上缺乏经验，贷款审批部门对借款人贷款资料审核不细致，不严谨，对于借款人的真实资产负债状况调查缺乏相应的程序，也没有合适的渠道。北京中融汇诚公司信贷审批部门把关的不严格，导致一些贷款正常发放出去后，由于借款人各种潜在风险，最终无法收回。北京中融汇诚只有通过法律诉讼的渠道主张自己的合法权益，但是银行或者其他金融机构如果想要对抵押物有一个好的处置权利，目前我国的法律法规还不能够实现保障，因为法院大多会从稳定社会、和谐发展的角度考虑，即使法院判决金融机构有对抵押物的最终处置权，执行起来也有诸多困难，这些因素都导致了北京中融汇诚金融服务外包有限公司信贷风险大大增加。另外北京中融汇诚公司审批部信贷工作人员没有对成功放款的借款人的信贷资金使用进行有效监控，这就导致借款人所借资金挪为他用，形成多头贷款，增加了道德风险[8]。

　2.3个人信用真实信息获取难度大

北京地区各大金融机构之间对客户的个人信息实施保密措施，大部分征信信息是不可共享的，一些金额小的消费信贷产品，客户一旦违约，其失信行为在征信官网是查询不到的，因此借款人真实资质信用情况北京中融汇诚金融服务外包公司并不了解，无法做出正确的判断，这就增加了多头借款或恶意欺诈发生的概率。没有一套完整的个人信用制度，北京中融汇诚公司就无法对客户实施全面监管，很难做到风险防范，也大大的增加了信用风险出现的可能性[9]。北京地区很多金融机构没有建立对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度，缺乏个人资信状况信用等级的专业信用认证机构[10]。至今为止北京中融汇诚公司的个人信用制度尚不完备，缺少获取借款人真实全面资信的有效手段。

　2.4高素质从业人员严重缺失

北京地区从事个人信贷业务的大部分工作人员并不具有特别全面的信贷知识，银行的信贷工作人员一般是由储蓄岗位转换，北京中融汇诚金融服务外包有限公司对信贷工作人员的专业知识要求也并不高，这就导致工作人员对信贷业务缺乏系统的学习和丰富的经验,迟早会被市场环境的瞬息万变而淘汰，甚至有些工作人员连客户资料的真伪都无法分辨。一些贷款风险的形成是因为缺少专业知识和经验，信贷业务需要的知识比较全面，需要工作人员经验比较充足，才好规避业务中一些潜在风险[11]。另一方面，北京地区各大金融机构相互竞争，过于追求眼前利益，追求企业自身发展速度，急于扩大信贷规模，对贷款资金的用途和流向不清楚、不在乎、不管理，使部分消费贷款肆意挪用，消费信贷的资金风险也由此增加，变得不再可控。北京地区目前个人信贷市场的现状就是消费信贷增长速度缓慢，消费信贷风险逐年增加，信贷总体规模偏低、个人住房贷款占比过重的现象。

在北京这个经济高速发展的城市，人口流动巨大、生活节奏飞快，使很多在北京工作的人，频繁更换工作来寻求薪资高、福利好的单位。北京中融汇诚公司所需要的员工大多是销售岗位，由于市场环境、国家政策、高薪诱惑等因素使得公司人员流动异常频繁，让北京中融汇诚公司的经营出现了各方面的问题，信贷工作人员的不停变动，使对于借款客户管理中断，不仅对借款客户的金融服务受到影响，还会使北京中融汇诚公司流失大量的客户。

3北京中融汇诚个人信贷业务问题的解决对策

　　3.1调整内部管理机制

北京中融汇诚金融服务外包公司首先要进一步明确各部门的岗位职责，避免出现有的工作没人做，有的工作重复做的现象，精减一些不必要的审贷环节和文字处理过程，将部门的相互关系理顺，办事效率就能大大加快，才可以为客户提供更好地服务。北京中融汇诚公司设立风险管控部门，对于公司业务部和审核部进行二次把控，以防因部分员工个人利益牵绊，客户资料弄虚作假，导致信贷风险的产生。

北京中融汇诚还应完善相关考核及激励机制，鼓励客户经理对个人贷款客户进行二次交叉销售,以此提高中间业务的收入。同时，北京中融汇诚公司需要完善相关系统功能，使客户经理能够直观的了解到自己交叉销售的收益与费用。

加强工作员工信贷风险意识，了解信贷风险的重要性，北京中融汇诚公司建立赏罚制度，在信贷风险管理方面做得好的员工公司要给予奖励，以兹鼓励；在信贷风险方面犯错，并屡次不改的员工也要略施小惩，这样有利于提高员工的信贷风险意识。

　3.2加强客户资源管理，完善信贷风险预警系统

对于金融机构来说最重要的是客户资源，它是企业的基础，是进行获利的重要媒介。因此北京中融汇诚应该有效的管理客户，对客户进行分类和定期回访，加大对客户的稳定和清理，由此提高后续保障水平。

个人贷款业务具有高风险的特性，这就要求北京中融汇诚对个人贷款业务进行有效的风险防范，这对于北京中融汇诚是否能够长远稳定的发展起决定性作用。在目前市场竞争环境下，在个人贷款业务的营销过程中，首先要做好相关的风险预警及保障措施，要制定不同情况下的应急方案，主动的去发现风险，尽可能地降低风险的发生概率。

　3.3完善个人征信体系，做到信息共享

每个金融机构无论大小，都要根据市场发展的需要，实时更新客户新的信用信息记录，做到信息全面覆盖，使客户资料完善而充实，在贷款时，往往最新的客户信用记录最有价值。

北京中融汇诚金融服务外包有限公司要及时与XX以及其他机构进行合作，完善个人信用信息数据库建设，与各大金融机构建立相关的信用信息协调机制，尽快做到信息共享，这样北京中融汇诚在考核客户资料就有迹可循，大大降低风险性。

　3.4注重人员素质培养，打造专业团队

北京中融汇诚公司应该在个人信贷业务部门增派人手，并且要注重公司管理人员的职业素养。要时刻保证信贷工作人员配备的充足，结合公司实际情况、部门的工作量占比、贷款审查的重要性、贷款发放后管理岗位设置等因素，将公司信贷管理员工实行分类分配，将信贷知识充足、实践经验丰富的员工安排到信贷管理队伍当中去，起带头工作的作用。实行信贷管理人员信贷知识和从业资格的定期考核，对成绩不符合要求的人员要果断及时予以转岗。

安排信贷从业人员培训学习，所谓活到老，学到老，由于个人信贷业务的不断的更新换替，北京中融汇诚的工作人员也应该跟住时代发展的脚步，将理论和实践充分结合，定期参加培训，丰富个人知识，培养信贷人员的超高的执行力，提升全面综合素质。同时，要让信贷管理工作人员与信贷员工多沟通，多交流，避免思想偏差，导致不必要的风险出现，告诫所有员工不要为了业绩，去帮贷款客户做虚假信息资料。

在北京中融汇诚公司整个信贷流程中与借款客户接触最多的就是业务部的销售人员，他们比领导者更清楚信贷市场的变化以及借款人的需求，所以拥有稳定的信贷人员队伍对公司是否能稳定快速发展起较大的作用。公司要加大物质奖罚力度，保证内部竞争的合理性，为信贷人员规划职业晋升路径，让公司员工看到未来的希望，才愿意稳定在一所公司。

结论

通过以上分析可以了解到个人信贷业务的不断开拓进取,不断的积累沉淀，北京中融汇诚金融服务外包公司个人信贷业务已极具自身特色和市场竞争优势。但在风险防范上北京中融汇诚仍然需要改进,风险防控不到位可能导致产生信用风险、市场风险以及操作风险等，要时时刻刻把风险防控放在首位，企业才能更好的发展。

站在新的历史起点，面对国内外环境的深刻变化，北京中融汇诚应坚持”集约化、专业化、标准化”的经营思路，加强个人贷款建设，使个人贷款业务拥有崭新的模式和全面的流程，自身需要转变内部管理模式，培养员工信贷风险防控意识，顺应时代的发展而做出相应的变化，一味守旧，只会被社会淘汰，要积极培育和提高企业核心竞争力。

在当下的情况之下，虽然北京个人信贷市场行情不是很好，但随着时间的推移，北京个人信贷行业必将重回巅峰，甚至会出现大幅度增长，再加上国家的各项有利政策的推出，北京个人信贷业务未来必将会进一步的发展壮大，北京的经济也会飞速增长。

本文由于收集的资料不够全面具体以及个人分析表达能力有限，对于事情的看法理解不够深入，导致文中理论性的分析稍显薄弱，欠缺专业性分析，以上不足与欠缺之处，我会在今后学习中加强，毕业不是学习的终点，是学习更多知识的跳板。

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　致谢

在这次毕业设计中，首先感谢学校提供这次实习的机会，让我们这些在学校庇护下的芊芊学子体验到了社会的真实与残酷；其次要感谢此次实习中给予我帮助和鼓励的朋友们，是你们让我在灰心的时候重新燃起希望；最后我要特别感谢我的论文指导老师，在整个过程中她给了我很大的帮助，在论文题目制定时，她首先肯定了我的题目大方向，在论文提纲制定时，我的思路不是很清晰，经过老师的帮忙，让我思路顿时清晰。之后又无数次沟通与交流，老师都耐心解答，此次论文写作中老师更像是我的知心姐姐，给予迷茫的我真挚的帮助。时间荏苒，岁月如梭，未来可期，不负遇见！