略论互联网金融对商业银行的影响

　　绪论

　　（一） 写作背景

　　在当今世界，互联网高速发展，互联网技术与金融的结合，生长出了新型的商业模式“互联网金融”’。客户的消费方式和消费习惯都发生了变化，客户逐渐倾向去更便捷有效的互联网金融。互联网金融经历了电子银行、第三方支付、信贷业务、企业融资、信用支付、担保业务等阶段，并且已经开始涉猎传统商业银行的业务发展。因此，互联网金融对传统的商业银行带来一定的影响。我国的商业银行也开始互联网金融的潮流采取相应的措施，利用自己多年累积下来的经验来应对互联网金融的影响。在这样的背景下，本文将通过从互联网金融的理论基础和商业银行的概念出发，一方面分析互联网金融的优缺点和其在近几年的发展，另一方面分析商业银行的不可缺少的原因以及针对其自身的优势，时在面对互联网金融的影响时可以怎样应对。

　　（二） 研究意义

　　能对当前金融市场的趋势有所了解，面对互联网金融的快速发展，商业银行这样的传统金融应该怎样改变自身的状态，来面对互联网金融的影响。其应当从政策保护的摇篮中醒来，积极转变盈利模式，调整竞争与发展策略，提高自身的金融创新能力，积极与互联网金融企业合作，公平竞争，加快推进金融市场化进程，提高服务实体经济的效率；或是利用自身的优势，其更有保障和应用的管理模式。并且在互联网金融已对传统银行全面触动的关键节点上，思考两者如何对接与融合、推测未来可能发生的变化、互联网思维的深远影响以及对策。

　　1.1.1互联网金融的定义

　　互联网金融是通过将金融功能和互联网技术结合而成的，是一种新的金融业务模式，通过大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

　　金融与互联网的深度融合是不可抗拒的，这将对金融产品，商业，组织和服务产生更深远的影响。互联网金融作为现有金融机构，促进了微型企业的发展和扩大就业，为民众创业创新开启了大门。促进互联网金融健康发展不仅能够提高金融服务的质量和效益，还能深化金融改革，扩大金融业对外开放，促进金融创新发展，构建多层次金融系统。作为一项新兴事物，互联网金融不仅需要市场驱动的创新，还需要政策援助来促进发展。

　　1.1.2互联网金融的优缺点

　　互联网金融作为一个新生事物，其存在既有其优点也有其不足之处。其中优点包括成本低、大众性和便捷性等。

　　成本低主要体现于运营成本和交易成本的降低。互联网金融通过互联网技术构建而成的网络平台较之传统的商业银行在运营成本上就占有较多的优势，搭建网络平台的成本要远远低于银行物理网点的成本；而互联网金融的运行可以借助网络直接让交易双方达成共识，不用再借助传统的商业银行，在这一点上降低了交易成本。

　　普遍性主要是互联网金融可以让更广泛的客户群体有机会进入金融服务领域。对于银行而言其对于中小客户付出的成本较之其服务成本往往是不匹配的，所以传统的商业银行更倾向于中高端收入人群，对于低收入者，往往会拒之门外。互联网金融就可以很好地使大众利用电子设备来享受金融服务，故更有普遍性。

　　便捷性对于互联网金融来说，也是吸引客户的一大利器。客户可以直接依靠网络来随时随地完成网络支付等交易，而不用去实体的商业银行，使得交易更加的便捷。

　　凡是有利也必有弊。互联网金融虽然拥有很多优点。但是由于发展的还不是很成熟，所以势必有些不足。主要表现于各大风险上如投机、监管、信息与安全等方面。

　　投机风险:投机风险指的是即可能获利也可能损失机会的风险，互联网金融筹集的资金，从现在的金融市场看出，大多投向于虚拟的经济领域如资本市场、货币市场、外汇市场、债券市场等其余实体经济的关联逐渐分离，虽然在短期可能会是盈利的情况，可是长期如此，也可能在未来导致互联网金融的风险上升。

　　监管风险:监管风险指的是由于法律或监管规定的变化，可能影响商业银行正常运营，或削弱其竞争能力、生存能力的风险。由此可见，监管风险一词首先是针对商业银行所提出的。所以，对于目前国际上主流的银行业监管框架来说，通过历经数十年考验，新巴塞尔协议即现在监管的基本协议，被证明在应对金融危机、协调国际监管、维护经济稳定合作方面是卓有成效的。但是，新巴塞尔协议中的主要协议都是针对传统银行的传统风险而设计，对刚刚新兴的互联网金融监管几乎是无效，缺少监管会导致互联网金融缺少了约束而肆意生产。人们会利用这个漏洞来扩大自己的收益，这是互联网金融的一大弊端。

　　信息的安全风险:互联网金融是利用大数据来进行数据挖掘和数据重构。这将引起客户的信息和个人隐私泄露的风险和由于网络系统与存储中心存在的漏洞所引起的技术安全风险。

　　1.2.1互联网金融发展阶段概述

　　我国互联网金融经历了三个发展阶段，第一个阶段是以2005年为截点，在2005年以前，金融与互联网的结合主要是银行将一些非现业务搬到网上，客户通过密码认证后可以进行一系列的基础业务活动如办理查询、活转定、转账等业务，这一阶段互联网金融并没有展现其真正的光彩；第二个阶段是2005以后，在2005年至2011年，网络借贷开始在我国兴起，第三方支付服务逐渐发展开来，随着人民银行开始发放第三方支付的牌照，暗示着第三方支付服务进入了规范发展的轨道。第三方支付服务随着互联网的发展，得到了飞速的成长。目前，在国内的第三方支付服务已经成为互联网环境下金融业务必须的基础工具。第三方支付平台将多种银行卡的支付方式整合在同一个界面，使网上支付更加方便快捷，因为第三方支付平台可以使各家银行实现对接；同时，第三方支付成为支付人与交易商的中介媒介，这样使得交易更方便快捷。在国内，目前网络支付的应用范围已经覆盖多个方面，包括像诸如水电煤气的生活缴费、出行旅游、吃喝玩乐等领域，同时也逐步发展到教育、医疗卫生、银行证券、基金理财、保险等传统的行业方面。2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率超300%，达381.9%。随着二维码支付市场和4G网络的完善的爆发，消费者从PC端向移动端的迁移速度加快。2017年全国共办理非现金支付业务1608.78亿笔，金额3759.94万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%。票据业务量持续下降，银行卡发卡量保持稳步增长，贷记转账等其他结算业务量保持增长。移动支付业务量保持较快增长。2017年，银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔，金额2419.20万亿元。其中，网上支付业务485.78亿笔，金额2075.09万亿元，笔数同比增长5.20%，金额同比下降0.47%；移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%。2017年，非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。第三个阶段是从2012年至今，2013年时互联网金融发展的最快的一年，其中P2P网络借贷平台是其中发展最快的，P2P贷款平台是通过建立一个平台在投资者和融资者之间，保证两者之间的信息流通流畅，从而促进交易的形成。

　　1.2.2互联网金融现阶段存在问题

　　互联网金融在国内的发展很迅猛，但是，如果从整体金融行业的发展来看，互联网金融还是存在以下这些原因：

　　第一，结合整体的互联网金融的劣势来看，互联网金融的法律和监管方面来看，这方面是不完善的。互联网金融即使在现在也还算是个新型事物，所以可能会在风险的边缘走动，以获取最佳的利益。但是监管部门还没有制定相应的市场准入和退出规则，对经营风险的掌控也不是很到位。其次，监管部门没有对互联网金融的相关业务进行监管主体、监管对象以及监管范围的确认，可能会因为监管泛化而导致的各个部门相互推诿责任。监管部门也没有对互联网金融企业以及相关的业务建立专门的监管机构对互联网金融企业以及其业务实现动态监控，从而能够建立有效的市场防火墙，避免风险外溢所导致的连锁反应。

　　第二，互联网金融中的技术不够完善。互联网金融没有办法与商业银行的稳定作比较，商业银行多年的经验使得基础扎实，监管到位，因为每个业务的工序复杂，所以在安全问题方面也是有一定的保障的。而目前互联网金融公司在信用审核和风险管理等方面都依托于它的网络平台，增大了其技术风险以及平台的脆弱性。金融市场环境不完善导致互联网金融发展受限。当前国内互联网金融行业在市场开放度方面表现不够，比如金融牌照的管制，导致金融行业有明显的垄断，从而存在利率市场化的发展较缓、存款保险制度有所缺失等一系列问题，导致互联网公司企业在发展互联网金融时较为受限，在资金贷款业务上，可贷金额也有所限制。

　　第一，资产增长不快但是平稳，规模有下降趋势。至2017年底，我国银行业金融机构总资产首次突破250万亿元，达到252万亿元，同比增长8.7%。商业银行净利润合计17477亿元，增速5.99%。根据银监会报道：截至2016年底，我国银行业金融机构共有法人机构4398家，从业人员409万人。相比2015年，大型商业银行从业人员减少明显，共少去53690人；股份制商业银行和城商行合计增加63801人；农村信用社、农村合作银行和农商行之间进行了从业人员流转，合计增加9568人。

　　第二，在国际化的道路上持续发展。商业银行面在全球经济一体化背景下面临着来自全球同行的竞争，于是银行业与其他许多行业会选择跨国经营。以中国银行为例：中国积极推进国际化战略，在前不久举行的中国银行2017新年招待会上，田国立介绍：“中国银行目前已发展成为全球第四大银行集团，在海外47个国家和地区拥有近600家分支机构，服务于全球500万家公司客户、1600家金融机构客户和2.4亿个人客户。”而且从趋势可以看出，中国银行会继续在国际化的道路上发展。

　　第三，银行间业务没有新意过于相似。中国商业银行存在着9个方面的趋同问题分别是战略趋同、产品趋同、机构趋同、服务趋同、收入结构趋同、治理结构趋同、创新趋同、机制趋同、文化趋同题。这些方面的相似使得商业银行没有了自己的特色，客户选择银行没有太多的原因，可能只会看利率的高低，这样会降级银行简的竞争，不利于银行的发展创新，让银行在现在的金融浪潮中，被慢慢淹没。

　　对于互联网金融的模式下商业银行的发展的优势有以下几点。

　　第一，资金规模优势。我国商业银行多年的垄断发展，积累了可观的资金规模。根据银监会数据显示，虽然在2017年末，我国银行业金融机构资产总额达到252.4万亿元，较2016年底的232.25万亿元增长20.15万亿元，增速仅8.68%；相比近5年平均15%的资产涨幅是有所下降，但是这是因为银行管制的缘故，还是可以看出在有管制的情况下，银行业还是能够在资金上有着优势。

　　第二，网点渠道优势。银行业协会发布的《中国银行业服务改进情况报告（2015）》显示，中国银行业在基础金融服务方面持续发力推进，基础金融服务“从无到有”，并正逐步跨越到“从有到好”的新阶段。截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，年内改造营业网点1.07万个，社区网点7890个，小微网点2550个。布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。网点的增加，可以增加大众的便利，即使在支付宝很普及的现在，很多客户尤其是老一辈的对于网络不是很熟悉的一大部分人，其实他们会更倾向于银行卡这种传统的方式；在农村这种互联网还没有开发的非常完善的地方，网点的增加也使得人们的便利。所以说商业银行有着积累下来的优势，广泛分布的网点和基本完善的基础设施，这些都是互联网金融暂时无法做到的。

　　第三，风险管理与控制优势。客户往往最关心的还是资金的安全问题。正如上文所提及的其实对于网络不太熟悉的客户来说，他们还是会更倾向于商业银行的服务。毕竟商业银行在多年的经营中已经获取了经验，在监管以及安全方面的机制相对来说是很完善的。并且对于各种风险，如信用风险、操作风险等风险的分析也会起到预警作用。但是互联网金融，虽然通过其门楷低方便快速的优点迅速被大众接受，但是互联网金融还是要依赖于互联网的，流程的简便给客户带来了良好的体验，但同样的也给黑客带来了便利，所以在这个方面互联网还是比不过商业银行的。

　　对于互联网金融的模式下商业银行的发展的劣势有以下几点。

　　第一，体制过于死板使得人才流失严重。一直以来，我国商业银行一直沿用传统的“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式发展模式。但是这一制度在增强组织可靠性与可预测性的同时，更是会导致体制的僵化。随着银行业整体利润下滑，但是对员工能力、知识结构、员工绩效等的考核并未因势变化调整，这导致银行从业人员压力越来越大。而互联网金融企业由于其创新的风气、灵活的管理架构、开放自由的公司文化与融洽宽松的交流氛围吸引了诸多银行业精英施展抱负。另外，随着“限薪令”的落实，银行业薪酬待遇受到了普遍的限制，这与快速扩张得互联网金融企业挖人，甚至愿意以股权或者期权激励的方式吸引人才，这进一步导致人才的流失。

　　第二，业务流程过多并且繁琐使得效率不高。实体网店办理是商业银行的主要业务，对于客户来说不得不特别抽出时间前去网点办理业务，而实体网店常常会有业务高峰期，由于柜台数量有限，客户常常要排队等候，可能还会错过业务的办理时间。而对于从业人员来说，高强度的工作十分辛苦。每个业务步骤有很多步，每个步骤又很繁琐，导致了效率低下。虽然步骤的繁杂是因为银行对于部门划分的仔细，这样对于银行的后续工作，带来了便利，但部门的从业人员可能会为了自己部门的利益，不愿意简化流程，从而降低效率。所以商业银行要意识到这个劣势，简化流程，提高效率。

　　第三，产品之间关联度太散。在传统商业银行业务设计中，每项业务都会有其对应的账户，比如储蓄业务有借记卡以及网银加密的工具，为了进行操作还要随身携带，但是商业银行也在做出改变，比如现在可以手机输入验证码；证券业务有对应的实体联名卡，各类账户通过客户在银行的身份证号码实现关联，关联业务过程繁琐复杂，往往要专业的服务人员操作，万一要取消关联还要通过电话或者银行排队办理，十分复杂。另外，各账户之间集成度低下，我们可以在支付宝中绑定很多银行卡，然后利用支付宝这个平台，在银行卡之间转账或者支付，但是银行的各个业务没有一个固定的软件来实现这个功能，往往还要到实体的网点来进行操作，便捷度太低，客户的使用体验会差。

　　3.1.1在支付中介职能方面

　　商业银行本来在支付的角色上占据着很大的地位，人们在金额过多的情况下，都会选择用银行卡来支付。但是随着支付宝的推出，商业银行的支付中介职能遭到了强烈地影响。支付宝可以用于移动支付和互联网支付。随着技术的提升，第三方支付可以不再开通网上银行，直接输入银行卡账号，就可以使用。第三方支付降低了对于电子银行的依赖和支付业务对银行网。而且，商业银行无法获取客户通过使用支付宝消费的情况，这样使得他们后续的服务有了很大的影响，比如通过消费记录了解客户的喜好，从而推荐服务。另外，支付宝之类的第三方支付机构逐渐进军客户的生活，客户可以不用跑去银行，排队等待来缴纳水电煤气等费用，这样便捷的服务，使得第三方支付得到了飞速的上升，并且有替代商业银行的趋势。

　　3.1.2在金融理财中介职能方面

　　商业银行的只要收入来源就是存贷款，做金融理财。但是随着余额宝为代表的第三方支付平台的产生，其可以提供商业银行同样的服务，并且拥有着回收快，利息比银行稍高，操作简单便捷的特点，很快就吸引了客户的参与，虽然现在银行也推出了很多针对此类第三方支付的平台，比如限制余额宝的转入限额，但是政策的推出也反向的表示该业务对银行传统的存贷业务和中间业务都带来了不小的冲击。

　　3.2.1用户的消费习惯改变

　　商业银行正面临着客户流失危险。现下，4G网络覆盖越来越广，网络的便利使得支付宝、微信这种第三方支付的平台的使用少了限制，而且支付宝在双十二、圣诞节的优惠让人们更喜欢使用。而且除了这些优惠的好处，网络也越来越便捷，但是在个人隐私方面，网络支付往往会暴露客户的喜好，从而被投放广告，这样对于客户来说不是很好的体验。

　　3.2.2银行间的竞争格局改变

　　我国传统的商业银行在互联网金融的市场没有到来之前，商业银行主要是与同行业做竞争，而且服务的对象都是高端人群，我国传统商业银行主要是是在同一个服务中竞争着，都是靠着存贷款来获得利差从而获得利益。然而，随着互联网金融市场的开发，快速发展，初见渗入各个传统商业银行所在的业务比如支付、投融资等，这样使得传统商业银行面临的市场竞争格局从原先的同行业竞争转变到现在的与行业中的新兴行业间的竞争，这对这个银行业也是很大的伤害，因为有了互联网金融来多分一杯羹。商业银行不能再仅靠着存贷款来获取利益了，而是开始要根据客户的偏好来制定个性化服务，开展多个平台，所以是银行要开始创新从而使得自己能够在现在的潮流中不被淘汰。

　　4.1.1商业银行积极发展互联网金融

　　商业银行可以利用网络优势建立网络银行来提供更多服务。这样客户就可以通过访问银行网站自行获取金融资讯从而办理所需的业务。这样传统银行就可以提高自己的竞争力。而且商业银行也借鉴互联网金融运用互联网的方法，不断地提高自己，做出有利于自身发展的决策。比如，传统银行可以利用互联网金融的发展方向和业务的多少来判断客户的需求和社会的发展方向。商业银行拥有着其政治地位，掌握这国家的发展方向，所以要利用自己的优势，与互联网金融合作实现双赢的局面。

　　4.1.2商业银行可以利用客户优势迎接挑战

　　商业银行在前面提过，为了兼顾其自身的成本问题，可能会抛弃低端收入的人权，所以如果商业银行企图在互联网金融的趋势中利用客户的优势，那么首先兼顾高中低端客户，提供分层服务。因为互联网就是依靠低端收入的人群之广来获得更多的利益，而银行只是将目光聚集于高端人群，往往是不够的。商业银行要看到互联网金融的优势来提醒自己创新。

　　其次商业银行要重新确定市场定位并且巩固其客户地位。长时间的运营积累和多年累积的经验，让传统的商业银行对于市场和客户有着深刻的了解，这是其较之发展迅速但是尚且不成熟的互联网金融的优势。所以，商业银行要好好利用这一点，加强对于客户的联系沟通，同时也可以与互联网金融合作，实现双赢。

　　然后改善经营模式从而提高内部的管理效率。商业银行应该从互联网金融效率高的特点中总结经验，来改善自己的管理体系。虽然对于商业银行来说不仅要面对外界的冲击，还要顺应着时代来改变自己是很困难的，但是商业银行还是需要不断开发各种渠道，目的是尽可能地提高资源的效率。理念跟上了，各方面的监管也要注意，资金的流动性安全性尤其要注意，因为在过去的模式下，这些问题已经随之时间的推移，基本完善。但是，在现在这种新型环境下，商业银行要随机应变在保留原来的优势的同时还要根据客户为中心，对客户的数据加以分析，跟客户多点沟通，了解客户的偏好，应用于产品的开发。同时也要注重监管，商业银行的优势之一也是更有安全性，所以商业银行要持续做到这一点。

　　最后提升客户体验，根据客户需求发展金融产品创新。随着支付环境的转变，人们更喜欢便捷的支付方式，支付宝的二维码支付越来越简单而且随着安全漏洞的弥补，科技的进步，人们也越来越放心第三方支付。所以商业银行也要推出方便的方式来吸引顾客的使用，现在银行的政策也开始抑制第三方支付的发展，所以商业银行要再开发更多的服务，例如有些银行已经有通过手机银行来预约取款。

　　商业银行与互联网金融一起合作，来实现互赢的局面。3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。6月16日，京东董事局xxxx刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。6月16日，中国工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议；6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作。6月22日，中国银行官网公布与腾讯合作成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。他们或者是推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。或者是在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面，展开全面合作。互联网金融企业巨头与商业银行的结合是一种趋势，其实随着时代的进步，必定会出现一些新兴事物，新兴事物的出现不一定意味着传统的事物就要被淘汰，两者的结合可能会出现新的火花。

　　结论

　　综上所述，互联网金融对于传统银行有着冲击，但是同样也是一种激励。传统银行可以通过互联网金融发展其自身的优势并且结合互联网金融，实现双赢的局面。

　　互联网金融虽然在快速的发展，可是其一些硬件条件还是不能与商业银行比较，如一套完整的商业体系，所以互联网金融要更加的完善，弥补其漏洞。

　　商业银行应当用发展的眼光来看待互联网金融的冲击，避免短期行为，坚持长期发展策略。

　　商业银行应该坚持发展自身核心的主动风险管理功能，发挥自身在金融人才资源和资本规模等方面的优势，同时学习互联网金融新兴的组织模式、技术创新和服务理念等，改造自身的经营理念和业务流程，使自己可以在互联网金融以及之后的金融改革浪潮之中健康稳定的发展。