第三方支付对商业银行营运能 力的影响及解决方案的研究

　　摘要：

随着近年来互联网的发展，第三方支付平台已经成为人们现在生活中不可或缺的一部分。本文将主要阐述一下第三方支付的市场竞争力现状，以及对商业银行营运能力的影响，并且为商业银行更好地发展提出一些建议。

　　关键词：第三方支付平台，商业银行，营运能力，云闪付app。

　　1.背景

　　1.1研究背景

随着互联网的迅速发展，第三方支付已经作为一种主流的支付方式出现在我们的日常生活中，除了老年一代的人，现在人们无论是吃饭、坐车、购物、娱乐等等都是以第三方支付为主要支付工具，不带现金带手机这样的消费习惯严重冲击了商业银行的传统模式。作为传统金融模式的商业银行不仅在支付业务方面受到了极大的冲击，还在存储贷款业务也弱化了商业银行在的垄断地位。为了能够在未来的金融市场中不亏损甚至保持以往的优势地位，商业银行必须要以一个反省自身的态度，去分析第三方支付为何如此受欢迎，反省自身存在的问题并解决这些问题。以一个积极的态度去面对第三方支付所带来的挑战与威胁，主动的面对存在的这些问题。通过转变银行传统经营理念的方式，优化自身的业务流程，提高顾客的消费体验，提高客户对商业银行的忠诚度，重新回归商业银行在金融支付领域的主导地位。在本次的研究中，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户定位、服务水平等各个方面做出调整，提高自身的竞争力。

　　1.2研究的目的

本次研究的目的主要是为了解决第三方支付与商业银行之间存在的差距，解决商业银行发展的瓶颈期，让商业银行在金融业更好的发展下去。

对于商业银行而言，其营业的主要目的是为了能够追求更多的利润，扩大商业银行影响力、增加潜在客户是提高以银行业为代表的金融行业的营业本质，对提高我国的国民经济总值具有重要作用。如何能够促进银行业的发展是保持社会金融稳定的重要的举措，有两个方法:一是提高办卡量，二是增加客户存款贷款金额。本文主要是是以第三方支付为研究对象，分析它对商业银行业务所产生的影响，从而有利于商业银行能够提前做好应对措施，确保商业银行能够应对第三方支付的挑战。本文的研究的主要目的就是为了能够做出一个能够改变商业银行困境的营销策略，对确保我国金融行业的稳定发展具有重要的理论意义和实践意义。

　　2.研究现状

　　2.1支付现状

互联网时代到来以前，传统的结账方式为现金和刷卡。当互联网金融时代普及以后，支付的方式也越来越多，微信、支付宝是普及最广的支付方式，取代了传统的结账方式，许多人出门都不带现金，一个手机就搞定一切，甚至有人说，以后将是一个没有货币的时代。红包的支付形式也深受人民群众的欢迎，如qq红包、微信红包、微博红包等等。就2018年数据来看，仅仅双十一购物节这一天的销量淘宝就达到了2000多亿，京东达到1500多亿，如此大的数额让人为之一惊。金融贷款平台也越来越多，操作流程简单到只需要上传身份证照片就可以获取贷款，这更是极大的冲击了商业银行传统模式的抵押式贷款，特别是还要到柜台办理。这更让消费者觉得很麻烦，从而选择便捷的网上贷款，即便网上贷款的利息更高。网络安全问题也越来越多，比如说诈骗问题，更可怕的是还发生了大学生裸贷的现象，还出现了多起还不上利息而自杀的例子。商业银行必须在竞争的市场环境下，认识自身存在的问题，并解决这些社会问题，才能具有独特的竞争力。

　　2.2未来趋势

2.2.1消费群体分析

目前第三方支付主要是以零散消费者为主，商业银行以大型企业＋居民储蓄为主。新兴的第三方支付主要是在90后、00后这一代新兴的群体里传播较快，在中年老年那一代的人主要还是以商业银行储蓄为主。虽然消费者结构很明确，支付行业业务分工也逐渐明确，在第三方支付还没有诞生的时候，95%的人会选择商业银行存贷款，所以从一定程度上来说的话，第三方支付吸引走了大部分90后、00后的青年群体，这部分群体本来是商业银行的客户，所以在一定程度上对商业银行造成冲击。

问卷分析

1、基本情况（1-2题）

说明：商业银行应该在前期宣传的时候加大打折力度，让消费者体验一下云闪付app，售后服务方面加大管理力度，争取获得更好的评价。

小结：通过以上的调查问卷分析可以看到，本人的经营理念、经营方向、经营特色都符合市场的需要，同时又结合了消费者消费的特点，从app宣传、服务要求等方面有了全面的市场根据，并由此进一步调整了经营思路，使得本次论文的创意切实可行。

2.2.2未来趋势

目前来说，这两者所处领域已经逐渐清晰，社会分工也较为明显。第三方支付发展很快，但是绝对不会取代传统的商业银行模式。货币不可能从这个社会消失，人们也不可能完全处于虚拟货币的世界中。第三方支付的出现也带动了商业银行的发展创新，改变了人们的消费习惯，为社会主义市场经济做出了巨大的贡献。所以未来的发展趋势是第三方支付与商业银行的竞争与合作，商业银行应该学习第三方支付的创新思想以及推广方案，第三方支付应该向商业银行学习如何处理网络交易安全问题。只有协调好两者关系，社会经济发展才会向好的方向发展。

　　3.商业银行存在的问题

　　3.1商业银行的存款总额逐年递减

大概在10年以前，互联网还不是那么普及的情况下，我国公民大概有百分之九十的钱都是存在银行的，家庭只有一小部分的现金以备日常开支，商业银行在存贷款方面是处于绝对垄断的地位。我父母至今还是不接受使用第三方支付app来存钱和消费，总觉得不安全，只有存在银行才是最安全的。但90后年轻人都喜欢将存款存入支付宝、微信的app中，喜欢手机支付带来的便捷。

就拿我个人来说，以前初高中第三方支付还不那么普及的情况下，我所有的钱都是父母打到银行卡，需要用钱的时候再取。但上了大学以后，随着第三方支付的普及，我更喜欢手机支付的便捷，我所有的钱都是存放在支付宝里的余利宝里面，因为余利宝的活期存款利率达到4%以上，而且利息是每天按时发放到你的账户，根据你的总资产变化而变化。这种方式给你一种看得见摸得着的感觉，相较于商业银行活期存款利率0.3%左右来说，大学生的那一点生活费基本上是看不见利息的，支付宝的利率已经远远超过商业银行的定期存款利率，甚至快接近商业银行的贷款利率了。

据调目前我国公民的存款去向的数据显示（图1），有63.2%的人愿意选择存入第三方支付平台，30.8%的人愿意存入银行，愿意存放现金的只有6%，而且愿意存入银行的人大多数公司、企业的资产。由此可见，第三方支付平台正以“农村包围城市”的战略迅速发展。

　　3.2商业银行贷款业务受到互联网贷款平台的冲击

在第三方支付还没有出现的时候，企业差钱的时候都是去商业银行贷款，普通公民缺钱的时候是找朋友借钱，如果十分严重，就会抵押房产在商业银行的贷款。但是随着第三方支付的发展，吸引走了许多不集中的消费者。支付宝花呗已经成为一种潮流，一个月以内的消费可以到下个月再还，也就是说这一个月是没有利息的。如果下个月不还清上个月的钱，利息按照每日0.05%来收取，也就是说年利率为12×0.05%×30＝1.8%，这么低的贷款利息而且不用抵押物品是不是很多人的首选呢？当然额度也是有限的，所以花呗只适合大部分的居民、学生等，对于大型的企业贷款还是需要到银行进行。以我个人为例，我就喜欢把钱放入余利宝，再使用花呗付款，不仅是因为花呗有红包，还因为使用花呗意味着我的钱还可以多收取一个月的利息。据大学生调查显示（图2），83.4%的人愿意选择第三方支付平台贷款，如花呗、分期等。5.1%的人选择商业银行贷款，不选择银行贷款的原因是无抵押物品、贷款利息高等原因。11.5%的人选择像朋友借钱。

　　3.3第三方支付已经成为最主要的支付方式

近两年来，由于支付宝、微信扩张过快，许多消费者和商家个人将存款都放入支付宝、微信，大到企业，小到推推车，都已经实行了微信和支付宝支付。特别是支付宝推出的每天扫码领现金，对方领了你也有赏金，特别是2018年12月，支付宝推出的年底大红包这一优惠，我身边的朋友不仅朋友圈、qq群、qq空间宣传，甚至还私聊提醒你要扫码领红包了吃晚饭哦。我的生活圈无处不见同学们的宣传，由此可见，扫码领红包带来的连带效应是多么强大，所带来的收益远远大于成本。随着支付业务的发展，90后年轻人出门基本上都是手机支付，是不带现金的。经过大学生调查发现，97%的人使用手机支付为主，2.5%的人使用现金支付，0.5%的人使用银行卡支付。

近两年来，商业银行为谋求发展，由中央人民银行发起、多家商业银行参与推广的云闪付也投入大量广告，仅仅是在重庆三峡学院，就有好几个活动。（1）一分钱坐校车，每天两次。（2）5毛钱坐校车，一天两次。（3）满6元减3元，一天两次。

　　3.4第三方支付安全问题

随着支付便捷带来的便利也伴随着交易安全的问题，许多不法分子利用第三方支付的漏洞来进行诈骗。下面举几个例子:（1）第三方支付只需要扫码支付，有些人就趁商家不注意，把商家的二维码换成自己的二维码，挣着别人辛苦工作的钱。（2）网上交易问题。现在有一些网上卖景点票的人，在他那里买到的票比到景点去更便宜，这种交易也不是当面交易，有个朋友在网上付了钱后，收到了购票短信，但第二天去玩的时候发现票已经被退了，但是根本找不到这个人，也只能举报他的账号，钱款也追不回来。这个还不算太多金额，但是这样的诈骗每天都在发生，网络交易安全问题已经成为迫在眉睫的事情了。

网络交易安全问题没有得到保障，一旦出现网络诈骗，钱款一般是追不回来。第三方支付的交易安全问题迫在眉睫，可以与商业银行联合解决这个问题。

　　3.5中央银行实施打压支付宝的政策

微博热搜上有说中央人民银行有在打击支付宝，下面举几个例子。

（1）2018年3月22日，中央人民银行杭州中心支行公布罚单，支付宝在个人信息保护等三方面违规，给予18万的处罚。

（2）2018年8月7号，支付宝因“违反支付业务规定”被中央人民银行上海支行予以行政处罚412万元。

（3）央行下发文件：自2018年起，第三方支付客户备付金集中交存比例由20%提高到50%。

之前支付宝的余额宝和余利宝不限制存款金额，但是后来逐渐有了限制，比如最高存款一百万元，每天需要在9点抢购转入名额，每天不能超过3万等等的限制。我认为商业银行应该与第三方支付和平共处，商业银行也应该及时处理舆论。毕竟连带效应是巨大的，更何况实在互联网上的交流，在这个互联网普及的社会，如果有了负面影响，可能会因为一个人不用商业银行业务而带动他的家人朋友甚至是未曾谋面的网友，所以及时的公关处理也是重要的，在公众面前树立良好的形象。

　　4.解决问题

虽然第三方支付成为最主要的支付方式，并呈逐年上升趋势，但是这个社会不可能完全成为无先进的社会。下面我将从以下几个方面来解决第三方支付与商业银行之间的问题。

　　4.1第三方支付与商业银行实行竞争与合作

4.1.1现实货币货币与网上交易的结合

这个世界上本来没有第三方支付的时候，一直都是以货币交易为主。商业银行早在第三方支付以前就诞生并发展的很好，没有网上交易商业银行依然可以存在，但第三方支付失去了现实货币作为支撑的话，是存在不了的。如果商业银行不改进自身的弊端，虽然银行不可能完全不存在，但是商业银行的运营会走向很艰难的地步。只有商业银行与第三方支付的合作，才会实现强强联合，促进消费水平提升。

一般支付宝等第三方支付平台是需要绑定银行卡和身份证才可以使用的，这也促进了商业银行和第三方支付平台的合作，商业银行可以从第三方支付获得大量潜在客户，第三方支付也可以从商业银行处获取技术支持，那么商业银行就可以利用这些沉淀资金去完成贷款等业务进行获益，商业银行也会在第三方交易过程中收取一定的手续费来过获利。毕竟支付宝是低成本运营的，不像商业银行需要实体店面办理业务，所以在渠道方面是有一定优势的，而商业银行正好可以借用第三方支付的渠道来发展。银行吸收第三方支付的沉淀资金时需要付给第三方支付渠道费用。银行利用沉淀资金做其他比如贷款业务来获取收益，这个收益要高于银行的渠道成本，持卡人使用商业银行的网银或者其他方式消费，对第三方有利，第三方也会主推使用该银行的渠道。

我们要实现商业银行和第三方支付平台的互利共赢，如果双方存在共同利益，就不会有恶意竞争的情况发生。双方必须要在客户、利润等方面各退一步，二者的和谐共处才是二者实现利润最大化的前提和根本。商业银行与第三方支付在未来发展时期就需要共同努力，一起打造更好的更安全的网络交易平台。

4.1.2商业银行收取手续费

不可否认，第三方支付确实改变了我们的消费习惯，而且方便快捷的支付也推动了社会的发展。那么，商业银行或中央人民银行不应该以打压的消极方式去对待。虽然第三方支付已经成为潮流，但没有银行卡也很难完成充值与提现。消费者使用第三方支付软件的时候，提现第三方支付软件里面的资金时，应当给第三方支付一定手续费，这个手续费的一部分由第三方支付提取给商业银行，这样的话，既合作共赢，也缓和了两者的竞争，第三方支付与商业银行的目标便统一了，那就是：促进消费。

第三方支付要付给银行手续费，由于银行成本低，假设成本是千分之一，你用招行的网银在某网站消费了，往往会给支付宝零扣率，也就是说，第三方赚差价。消费者使用第三方支付提现需要手续费，这个手续费是由消费者出的，第三方支付也要支付给商业银行手续费，中间的差价就是银行和第三方支付的利润，这样来说商业银行就没有完全把支付宝等第三方支付平台消除的动力，未来趋势就是合作共赢。

　　4.2共创安全支付环境

第三方支付平台的安全隐患问题严重，许多不法分子利用交易平台作为窃取资金的主要手段。每一年统计的网上诈骗金额达到数百万元，无数个家庭可能因为诈骗问题，自己的血汗钱被不法分子窃取。目前商业银行已有一种追回转账的方式，但仅限于在银行柜台和自动取款机上的转账，能在转账24小时以内到银行追回存款。通过第三方支付转账的诈骗交易，即使报警追回的概率也是很小的。如果商业银行与第三方支付合作，可以共同研发出更安全的交易方式，比如说第三方支付必须实名制，且上传身份证照片。在交易的时候，一旦遇到受骗的情况，警方取证时，第三方支付可以提供双方身份信息，这样的话很容易就找到这个人了。还有就是完善追回钱款的程序，无论用什么方式付款，可以一键报警，凭借诈骗证据24小时都可以到商业银行通过身份证寻回交易金额。这样的研发可以使网络交易变得更加安全，人民的财产安全得以保障。未来的网络交易安全问题需要商业银行与第三方支付的共同合作来解决。

　　4.3商业银行与时俱进，改进自身的弊端

根据调查显示，消费者认为商业银行最大的弊端是柜台办理业务麻烦和银行卡支付麻烦等问题。

根据消费者反应的情况，应作出以下调整。

4.3.1网上挂号排队

为避免顾客在商业银行柜台办理处等待时间过长的情况，商业银行可以采取网上挂号排队，消费者可以在坐车或走路的路上便在网上排队，等到达银行的时候便直接办理业务了。这样既避免了商业银行柜台拥堵的现象，又提高了顾客体验感。

4.3.2提高业务办理能力

这一项活动应该在全国推行，以此提高整个商业银行业的服务水平。这一项服务最主要的重心是乡镇级别的商业银行，因为乡镇商业银行数量不多，银行种类也不全，所以人们来办理业务时需要排队等很久。我高中的时候去银行办理业务时，就等了一个半小时还没有排到我，而那时候已经要上课了。所以商业银行应该提高办理业务的能力，这样可以让顾客等待时间减少，等待心情愉悦。

4.3.3顾客等待时间提供报刊杂志

上一点说了重点是乡镇级别嘛，因为办理业务的人多，但办理地方少。所以顾客办理业务会等很久，甚至愤怒。在顾客排队等待的时候，给顾客倒上一杯热茶，递上一本杂志，让顾客将等待的烦躁消除在温馨的服务中。

4.3.4现金及刷卡支付优惠活动

支付宝扫码活动很受欢迎，信任一次扫码有十几元以上，但其实老顾客每天也就领一毛钱而已，可消费者就是觉得便宜了。商业银行鼓励消费者使用现金或者刷银行卡的方式来结账，都给予一定优惠。实行满一百元减五元，使用现金打九折的优惠活动（现金要去银行取款机取钱较麻烦，鼓励消费者使用纸币）。

云闪付活动

（1）随机优惠，最高优惠免单，但是概率不大。

（2）转账领优惠，转账到银行卡可以领红包，最高88元。

（3）部分商家五折优惠。

（4）一分钱坐校车，在各大高校推出。再推出一分钱坐公交车的服务。

（5）红包优惠，每人每天可以扫一个红包，金额都在一元以内。

（6）邀请有奖。由之前的邀请一人得8元奖励转为邀请一人获20元奖励。

（7）完善app功能，向电商方面发展。

　　4.4完善乡镇商业银行体系

城市的商业银行挺多的，可能一条街就有好几家，但是在乡镇级别的地方整个地方只有一两家。就拿我自己的家乡来说，我家所在的镇上只有两家银行，农村商业银行与邮政储蓄银行。我爸妈用的是农村商业银行卡，我的话也办的有一张，为了我爸妈给我打生活费方便。高中学费基本上用的农业银行，镇上没有。大学用的是建设银行交学费，镇上没有。每一次交学费都只能坐车去县城，所以很多方面还是很不方便的，也可以看出商业银行体系并不完善。正如xxxx同志说的农村包围城市战略一样，农村真的大的市场空缺了是多么可惜的商机呢？完善商业银行体系是社会主义小康生活发展下的必然趋势，越来越多的人对生活质量的追求，农村特别是郊区成为城镇人口享受生活的地方，那么商业银行便是很重要的一个基础设施。

那么如何建设呢？首先大部分商业银行在镇上必须完善，不说每一家银行都有，但至少经常用到的银行要有，比如建设银行，农业银行。除银行工作人员以外，还要配备保安，保护银行和人民的利益不受不法分子的侵害。服务态度也要全国推行，不能因为在乡镇就觉得态度可以不用好一点，保持全国各地每一家商业银行的服务态度都很好。

　　4.5转变经营理念

客户是商业银行存在的基础，为了能够在众多的支付方式中保持优势，商业银行必须要转变传统的经营理念，增强客户的消费体验，以此提高顾客忠诚度，另一方面，也希望这些客户能够带动身边的人，连带效应能够带来的效果是非常巨大的。商业银行为了能够提高顾客的忠诚度，颁布了许多的惠民政策，比如一些商业银行为了增加顾客存款的数量和贷款的数量，采取了高息存款、低息贷款的方，吸引客户的注意力。为了能够实现更高的经营目标，必须要有针对性的满足目标客户的需求。在互联网模式下，商业银行应该以顾客需求作为业务前提，根据消费者的需求制定具有针对性的金融产品，设计出较为方便、快捷的操作流程，带给顾客良好的消费体验，从而吸引更多客户购买银行的相关金融产品，避免银行出现客户资源短缺的情况。以往商业银行在贷款业务和信用卡方面注重大型企业的贷款业务，因为他们更有实力。却忽视了大学生群体，也许他们一次性消费不了太多，但支付宝面对的也是小众的消费者，取得了巨大的成功，所以商业银行可以开发一下大学生市场。对于中小型商业银行而言，要以地方服务为主,服务好微小型企业,并且针对企业采取特色的服务业务。第二,加强对客户的维护工作，定期为客户推荐盈利较高的产品,不断增强与客户之间的沟通与交流。除此之外，还应该通过各种渠道，挖掘新客户。第三,加强市场调研工作，了解客户的需求,开发出适合客户的新产品,不断提高客户的满意度,以达到客户忠实度提高的经营目标。

　　5.结论

　　5.1研究结论

第三方支付的不断发展的过程中，虽然给商业银行造成了一定程度的冲击，但同时也推动了商业银行的创新改革。不管是企业还是商业银行，要想在社会的发展下继续前行，要不断的创新，改正自身的缺点。有时候竞争对手也可以是合作伙伴，商业银行与第三方的合作之后，可以掌握到现有的资金流和信息流，可以了解到消费者的偏好，这些数据都是比金钱更有价值的东西。商业银行必须要采取相应的应对措施，优化经营模式，加强业务创新，拓展其他服务，不断加强与第三方支付战略合作共赢的方式,提高商业银行的核心竞争力，确保商业银行能够与第三方支付在发展过程中相辅相成,共同促进中国金融经济的发展。

商业银行本身就比第三方支付占据优势，现实货币的优势是不可取代的。如果再能够认识到自身存在的问题并解决问题，商业银行的竞争力就可以得到进一步提升，未来发展趋势也是越来越好。

　　5.2寄语

经过本次研究，希望能改善第三方支付与商业银行之间的问题，也希望商业银行能够正视自身存在的不足并优化。不管是什么行业，只有时刻保持着创新的精神，才能生存发展下去。做到没有最好，只有更好。

　　致谢

诚挚的感谢我的论文指导老师余倩老师。她在忙碌的教学工作中挤出时间来审查、修改我的论文。还有教过我的所有老师们，你们严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样;他们循循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。最后，衷心地感谢在百忙之中评阅论文和参加答辩的各位专家、教授!

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　　附录

1.您的性别是？

A.男B.□女

2.您的年级是？

A.2014级B.2015级C.2016级D.2017级

3.您知道的支付方式有哪些？（多选）

A.现金B.银行卡C.支付宝D.微信

□E.财付通F.云支付G.其他

4.您更喜欢哪种支付方式？

A.银行卡B.第三方支付C.现金D.其他

5.您选择这种支付的原因是?

A.便捷B.优惠C.朋友推荐D.安全E.其他

6.您对于付款方式最看重什么？

A.便捷B.优惠活动C.安全D.其他

7.你更愿意选择哪种存款方式？

A.现金B.银行卡C.第三方支付D.其他

8.您更愿意哪种贷款方式？

A.商业银行B.第三方支付C.朋友D.其他

9.对于云闪付APP，哪些因素更能吸引您？

A.满六减三B.扫码领红包C.一分钱坐校车D.邀请有奖E.其他

10.您对商业银行的满意度

A.比较满意B.一般C.不满意

11.哪种APP推广方式是您比较喜欢的？

A.打折B.红包抵扣C.满减D.邀请有奖

12.您经常使用银行卡的场合是（可多选）？

A.结转B.存取钱C.贷款D.第三方支付E.其他

13.您认为哪些宣传方式会吸引您的购买欲望？

A.校园海报宣传B.H5宣传

C.线下人力宣传D.QQ空间、朋友圈宣传