人民币利率市场化对我国银行金融业的影响以及应对策略研究

　　摘要：随着我国经济的不断增长，利率市场化的改革逐渐成为我国的重要改革之一，我国最早在1996年对我国银行金融领域市场利率市场化改革。前几年我国已经进入了手尾阶段，这样对我国的银行金融业带来巨大影响，不仅表现在机遇，还表现在挑战上。本文通过运用文献研究以及比较分析对我国的人民币的利率市场化的变动的影响展开分析，最后结合实际，提出我国相对应的应对措施。

　　关键词：人民币利率市场化；银行金融市场；银行金融机构；影响

　　利率作为现代经济发展的重要工具，是现代银行金融的核心，它也是资金的价格，对资金的资源配置具有重要作用。上世纪的七十年代，伴随现代银行金融深化理论以及现代银行金融次序理论的逐渐壮大发展，银行金融的自由化在全球各国被推行起来。直到现在，世界的各个国家无论发展中国家还是发达国家都进行了相对应的利率市场化的改革，当然，由于各个国家的情况各不相同，改革的情况不一，有成功必有失败的存在。利率市场化是银行金融业的一项重要改革，它给予了银行金融业对各自的银行金融产品一个自主定价的机会，银行金融自由化得到了发展，资金在此期间得到了很好的配置，相对应地促进了经济的发展。同样，机遇与挑战并存，利率自由化在给银行金融业带来发展的同时，也给银行金融业带来极大的挑战，同时我国的银行金融业面临更多的风险存在。我国从上世纪开始一直都是实行计划经济体制，对利率的管制十分严格，采取直接管制的方式，所以我国的利率从来都是由XX主导的。在特定的历史时期，这种利率的管制能够稳定我国经济以及银行金融也的发展，以避免我国经济受到其他损害。但是由于利率的管制是不能准确的反映出我国资金的供求，资金在市场的流动以及在市场的配置缺乏了市场的合理配置，这必定阻碍我国经济以及银行金融业的发展。所以，在改革开放的大背景下，深化我国利率市场化的改革对于我国银行金融体制的改革是十分重要的。在本世纪开启的时候，我国的利率市场化的改革也随之开展起来，我国各个城市都出现了各种改革的试点以及改革的措施，可以看出我国的利率市场化的改革是必然的趋势。特别是2006年的12月11日，这是我国加入WTO的几年后，我国与WTO之间的5年保护期已经结束，这也逐步取消了外资银行在我国的货币业务的地域限制，并且能够批准外资的银行金融机构在境内为我国公民提供货币服务，包括人民币，这使得我国的银行金融业直接受到了冲击。据了解，中国银行在07年已经频繁加息了6次，却又在2008年连续降息，达到5次，中国人民银行的利率调整步伐增快，使得我国的银行金融业受到巨大的挑战。另外，随着我国的利率市场化的改革进一步加深XX对于利率的管制也逐渐地放开，但是这样一来使得我国的银行金融机构的主要盈利的存贷利差明显地减少。这一新的背景下，我国的银行金融业的风险承受能力是十分地差的，因为市场利率的逐步多变以及其上市场的不确定性对我国的银行金融机构的经营影响加大，我国的银行金融业所面临的利率风险形势十分的严峻。这一切都要求我国的银行金融业的经营方式以及经营管理的理念都必须有很大的改革变动才能适应市场利率变化这一大环境大背景。我国银行金融业如何在这一改革的狂潮中，把握发展的机遇应对挑战，是我国所必须研究的内容。

　　在现代的资本主义经济以及计划经济里，无论是宏观经济的运行调控以及微观经济的构造调节，都不能缺乏利率手段的调节。所以世界经济的发展必然离不开利率市场化的发展。当然，我国为了顺应时代的发展潮流，人民币的利率市场化必定成为我国银行金融改革的重中之重。而我国的银行金融业的改革是以我国的银行为主导的，商业银行的发展和稳定会对经济和银行金融发展产生牵一发而动全身的效应，对国家经济和银行金融的发展与安全起着决定性作用。我国利率市场化改革会对商业银行产生什么样的影响以及商业银行又将如何应对利率市场化，成为需要研究解决的迫切的现实问题。这几年，我国的利率市场化的脚步不断地推动，就快到了我国将要实现全面利率市场化的时候了，对于我国的银行金融机构的经营管理以及各类业务的发展或者经营模式都会有很大的影响。对于尽快提高我国的银行金融业的利率风险以及各种应对措施，将会是提高我国银行金融机构与其他外资银行的共同竞争的竞争力。在这样一个历史形势以及现实背景下，提出适合我国银行金融机构应对人民币利率市场化的管理策略，是十分重要的。本文在这样的研究条件下，对利率市场化给我国银行金融业带来的各种影响做出系统的分析，并借鉴X的先进经验，以我国的银行金融业的实际情况为基础，探讨我国银行金融业应对利率市场化的策略，从而提高我国银行金融业的利率管理水平，促进我国银行金融业的平稳发展以及我国经济的繁荣发展。

　　本文主要对人民币的利率市场化的发展对我国银行金融业的影响展开分析，采用文献研究以及在理论的基础上分析利率市场化进程对我国的银行金融机构带来哪些主要的影响，借鉴X的利率市场化的影响，相互的比较，进行总结性的归纳，最后地提出我国银行金融业应对人民币利率市场化的策略。主要的方法有文献研究法，比较分析法以及归纳法等等。

　　本文从对我国人民币利率市场化的影响出发，在研究分析利率市场化对银行金融业的影响的基础上，结合我国的实际情况以及借鉴X利率市场化影响的经验，提出应对人民币利率市场化的应对策略。第一章，提出论文选题背景、研究目的和意义、以及研究方法；第二章，简要概述我国利率市场化历程、X利率市场化对X银行金融业的影响；第三章，深入研究探讨我国利率市场化对我国银行金融业的影响；第四章，针对性提出人民币利率市场化应对策略。通过了解我国利率市场化历程，借鉴已完全实行利率市场化国家（X）利率市场化经验，总结X利率市场化对X银行金融业的影响，对比探讨研究我国人民币利率市场化对我国银行金融业的影响（政策传导有效性、资金结构的优化配置、经营环境、经营行为、银行金融创新、风险管理控制等等），最后在熟悉影响的基础上针对性提出应对策略（监督体系、经营战略、业务结构（中间业务）、利率定价机制体系、银行金融创新、资产负债风险管控等等、）。

　　从我国改革开放以及社会主义市场经济制度的实行以来，利率市场化的推进是我国XX在银行金融改革方面的大手笔。我们列出了我国人民币利率市场化改革的主要历程：

　　

 

　　2.2.1X的利率市场化

　　对于银行的利率管理，X和其他国家有所差异，X对基准利率市场化革新大致历经了从放任市场操纵到XX参与管理，再回到市场的过程，利率的市场化大体措施如下：X开始实质性改革银行利率及相关业务管理是从1929年到1933年的经济危机后进行的。在此期间，X经济遭受重大危机，银行为了争取民众存储资金提高了银行利率，运营成本大大提升，引起了银行运营风险提升，大约有三分之一的相关行业机构倒闭，银行金融业遭受巨创，因此一次大范围的银行改革正式开启。彼时的X中央银行为了保持常规秩序，管控商业银行对资金存储利率的过分竞争，规避商业银行为提高收益进行风险投资从而导致其资本质量降低，以及避免大部分资本流入垄断性银行从而降低中小型银行的信贷能力，强化了利率管控，公布了“Q条例”。

　　①Q条例对利率的严格管控，一定程度上避免了商业银行对存储资金的过分争夺。将正在经历重大经济危机的X，快速保持并还原了常规的银行秩序。并对之后40至50年代该国XX较小成本筹集战争资本和战后该国经济的快速发展推动力巨大。然而自60年代之后，该条例的缺陷逐渐体现出来，伴随通胀率的持续提升，负利率问题突出，大量资本融入非银行机构，“银行金融脱媒”问题突出。限制了商业银行的健康成长；因此，美联储针对这些问题采取了大量管控措施。1970年，X通过对九十天内超过十万美元的大额存储订单的利率管控，开始进行利率市场化变革。美联储在上世纪百事年代初正式公布了停止利率管控，并通过了相关法案，史称“1980年银行法”，通过六年的时间渐渐解除Q条例。最终该条款被完结，在1986年该国的利率市场化完全实现，美联储对全部定期存储资金利息比率和贷款利息比率的管控撤销。

　　①利率市场化的是一个长期循序渐进的过程，X的变革时间多达16年。利率市场化和银行金融工具的更新互相辅助，创新对监测管理体制的躲避造就了变革的倒逼体制，变革又一定程度的推进了银行金融创新的进行。同时，利率市场化也推动了商业银行提高风险控制意识和业务革新能力。

　　2.2.2X利率市场化对商业银行的影响

　　利率市场化变革的进程对银行业的作用，集中体现在相关规定引起的商业银行变化。集中体现为下列几点：

　　（1）银行利息比率风险突出。在进行利率市场化的最后几年里，Q条款的逐步废弃让长久遭受管控的低利率去除约束，利率大幅度提升，银行利率风险提高。七十年代，市场利率普遍开始提高，到八十年代初，长短期利率都涨到极限。针对此类情况，X银行业进行了以下革新：提高浮动贷款利息比率的比例，减短投资组合成长期限，利用将长久的固定利率贷款组合出售，利用利率衍生市场投资，利用股票证券等形式转移资产。

　　（2）利率市场化强化了X银行金融部门之间的资本激烈争夺，商业银行的利益遭受创伤。Q调控的停止影响了市场利率的变化，既凸显了X银行业的利率问题，也降低了其获益率。随着市场化机制的逐渐成熟，银行金融机构逐渐摆脱法律条例的管控，失去相关法规的依靠中小型银行的运转更加艰难。从1987年到1991年，年均约有200家银行破产关闭。

　　（3）从某个角度来看，利率市场化提升了商业银行产生道德危机的可能，在利率市场化的进程中，因为监管控制的不充分，部分资本充足率不够的银行实施了有违道德的操作，为赢得巨额利润，进行有风险的资本运作。产生了银行破产关闭的隐患。

　　（4）利率市场化过后非利息盈利产生了较突出的增长，诸如上世纪六七十年代时期，根据整个产业来看，非利息收入大约占总收入的两成，然而1998年后，非利息收入比重迅速增长。

　　据了解，我国国内的银行金融机构特别是商业银行的盈利主要是存贷利差，存贷利差的变化对我国银行金融业的收入有着很大的关系，对我国银行金融业的发展影响深远。在计划经济的时代，我国在原有的直接管制的利率体制之下，银行金融机构以及商业银行能够固定地赚取管制利差，但随着本世纪的到来，中国人民银行频繁地对我国的存贷利率的存贷利率进行调整，这一定程度造成我国的银行金融机构在这场激烈的银行金融营销战中为了争夺客户而实行降低贷款利率。与此同时，这些客户在银行金融业的自伤残杀中占据了优势，使得存贷利差的比例渐渐地缩小，影响了银行金融机构的经营收入以及整个银行金融业的发展。另外，随着利率市场化的进程的不断推进以及银行金融业的竞争激烈，仅仅依靠存贷利差来盈利必定使得银行金融机构遭受的经营负担越来越重。各大银行金融机构以及商业银行如果不及时根据经济市场的实际情况的变化，制定相关的经营策略，调整自己的经营政策，必定使得部分银行金融机构在这场激烈的市场竞争中淘汰，更甚者导致银行倒闭。

　　在旧的经济体制中，直接管制的利率体制下，各个商业银行按照中央XX以及中国人民银行的利率水平进行存贷款业务的进行，在此期间，存贷款的业务并不存在利率波动的任何风险。但是，在利率市场化的条件下，也伴随着各种货币市场基金在内的各种新的银行金融工具的不断出现的情况下，存贷款利率的变化是根据信贷需求的走向而变化的，并且，还受到货币市场利率的变化的影响，这一切的变动都是突然发生并不能预知的，这种随即的货币市场利率的波动一定程度上会使得银行金融业的资金的运用造成一定的阻碍以及风险。近年来，同业拆借市场和债券回购市场利率的较大波动已经给一些银行金融机构造成了一定损失，让商业银行切身体会到了利率风险的影响。因为银行金融机构的盈利以及风险在不断的变化波动，这是受到存贷款利率市场化后影响的，使资金的流动在银行金融市场以及银行之间的流动更是亲密无间了，这并不是好事，只会造成我国的商业银行对于资金流动性管理的困难性，一定几率会使得商业银行以及银行金融机构的负债风险增大了。并且，在利率市场化的变动发生后，银行金融客户的客户行为会产生一定的变化，这些变化对于银行金融业的经营的杠杆作用突出，使得银行金融机构必须在定价的方式、程序以及策略上做出不同程度的变动。利率的管制被放开后，银行金融业被重新获得这一份资金运行定价的主动权，这一定价的权利涵盖在银行金融业的各种产品中，必会加大了银行金融机构以及商业银行的定价的风险。

　　银行金融业所面临的风险主要有几种，重新定价的风险：它是由于银行金融机构的内部资产以及各种对外业务到期或者其定价的时期不合适而产生的。这一风险的产生会存在我们常说的定价缺口，而这个缺口的最好的时候只有0，就是与利率有关的部分资产以及负债资产一致，反之则会导致银行金融机构受到资产损失。第二种被称为收益率曲线风险，这一风险是在同一时期的两种不同的资产的收益率之间的差额随收益的曲线的斜率的变化而产生的一种巨大风险。

　　第三种是基准风险，这是一种定价的风险，属于基础风险。在一定时间内，如果利息的收支所参与的基准利率波动发生不一致的话，其现金的流动以及收益的利率差会有一定的变化，这就会对银行金融机构有不同的损害。我们列举了1991到2012这20年间的央行的利率调整情况，在95年以及02年，我国的存贷款的利率变化的幅度并不相同。如果同一段时期对存款以及贷款的基准利率进行不一致以及不同幅度的调整，这会使得我国的人民币利率影响银行金融业的正常收入，增加了风险的存在。下图为1991-2012的存贷款基准利率变动的情况：

　　另外，我们对风险程度进行比较分析，下面将在中国的2007-2011年大中型商业银行进行了分析。选择2007-2011年的时间，原因有以下几点：在2006年之前，中国的利率已下调国家从2006年开始进入加息，尤其是在2007年的周期已经进行了六次调整利率；2008年于银行金融危机通货膨胀的压力下，中国的人民银行开始下调利率，货币政策直到2009年的影响;2010年后，中国的经济持续复苏，利率整并开始逐步回调阶段。数据的选择是基于商业银行在2007-2011年的年度报告中，对利率的敏感度资产和负债的利率敏感性为一年内（短期）和1年以上（长期）的分支不计算。利率敏感性资产包括现金，存放中央银行款项，同业存款及其他银行金融机构，购买转售所得款项，扣除贷款和投资价值;负利率敏感度债务是由中央银行，银行及其他银行金融机构借款的存款，银行同业借贷，回购资金及客户存款等存款及银行金融机构的贷款使用利率敏感性缺口的方法主要是管理利率风险波方向取决于利率水平，所以在利率风险计量指标进行分析之前，分析在我国利率水平,2007-2011年的走势波动。

　　在5-6和5-4分析中国的变化趋势利率山表的变化可以发现存款和贷款利率几乎一致，我们的国家可以是一个时期2007-2011年的定期存贷款利率分为以下三个阶段：2008年2007年利率阶段，利率下降阶段，逐步回升阶段2010-2011年增长率。在2007年，利率已多次调整，2009利率不调整，因为货币政策，但政策转移有一个滞后，2008率多次调整，跌幅较大，最后，影响较小于2008年，同年，但势必会影响到利率走势，2009年，因此，如果你会考虑利率变动的时滞效应，可以从2007-2008年（利率L周期），2009（利率下降阶段）和2010-2011年（利率后段）3中国商业银行基于对大，中型商业银行的影响研究利率风险是利率市场化时间来分析利率变动对商业银行的利率风险的影响。值得注意的是，因为商业银行需要时间调息，以做出相应的反应，所以利率敏感性缺口等手段与利率变动可能会发生的变化是不同步的现象。

　　利率市场化这一个大环境，如何控制好利率的风险成为银行金融业里最为关心的问题，伴随着这一问题的出现，一种主要以规避利率风险的衍生产品应运而生。首先，银行金融机构对银行金融产品的定价的权利将会加大，他们获得了巨大的定价自主权，一定程度为银行金融业的银行金融创新创造了也有利条件。另外，银行金融机构所面临的风险也在不断增大，这主要包括利率的风险以及竞争压力的风险，俗话说，没压力就没动力。所以，银行金融业会在这一定的压力中获得创新的动力，只有通过不断的创新才能使得他们有效地规避银行金融利率风险，为自有的资产提供安全以及保值的重要机会。

　　利率市场化的一个过程，实质是一个国家经济从低水平向高水平转换，以及银行金融市场由低到高转换的一个过程，最终形成较为完善的银行金融市场，这是利率市场化的必然趋势。自上世纪八十年代开始，在利率市场化的大背景下，外国的资本主义银行金融市场迅速的发展并在一定时期不断地完善。在X的利率市场化的案例看出X在上世纪的八十年代取消了“Q条例”，使得X央行放宽了直接管制利率，这主要就是想要建立一个多层次的利率市场体系，从而带动资本以及货币市场的完善。然而衍生银行金融工具以及交易方式的出现为银行金融市场提供了风险的规避机制，这不仅能把各种不同的银行金融市场联系在一起，还促使了银行金融机构之间的联系以及融合。这些种种因素能够使得银行金融市场形成一个良性的循环：投资客户只要获得公司的内部信息越多或者越容易得到这些信息，就会使得他们在银行金融市场的投资就越活跃，银行金融市场的发展就越能获得活力，保证了银行金融市场的运行的稳定性。利率市场化已经使得企业不再依靠存款的形式来实现资金的保值，而是通过资本或者货币市场的投资获得短期的效益，带动了银行金融市场的大发展；平常的居民也不会因为利率的升降而影响储蓄的热情，而会更加投入银行金融市场的投资。利率市场化的最终目标就是想要建立一个较为完善的银行金融市场，这是一个拥有完善融资工具以及多样化银行金融工具的；具有较为完善的信息的披露体制以及相对应的法律法规作为监管。而银行金融机构作为银行金融市场的主体，充满良好的竞争力，竞争意识较强这能为我国的银行金融市场营造良好的环境。

　　利率的市场化不能能够促进银行金融机构之间的公平竞争，还能促进银行金融市场的不断完善发展。，为银行金融业的快速发展以及多元化的经营创造良好的市场环境。另外，利率的市场化以及银行金融市场的完善是一个相辅相成的过程，一个完善的银行金融市场是利率市场化的一个重要保障，这是由于在较为完善的银行金融市场上，行业竞争的活力较大，利率才能准确反映资金的价格，才能促进资金结构的合理配置，提高资金的使用效益。

　　当今国内商业银行九成以上的工作任务依旧是存贷款，银行的主要运营收益依靠资产负债任务，其缺点是在利率市场化进程中，相关银行金融机构所承担的运营风险会提升。因为中间业务不完善，也使银行金融机构缺少便面利率风险的有效措施。

　　外企银行金融机构尤其重视开展高附加值和获益较高的中间业务，根据逐渐进入中国市场的银行外企实际操作来看，大部分业务集中在中间环节上。近年来，尽管国内相关机构开展很多中间环节的业务，然而和国外相关机构对比，仍处在初步发展时期，差距较大：一方面是开展规模不足，收益较少。外资银行金融机构的中介业务盈利大约占总盈利的六成，多的达八成。然而国内银行金融机构的中间业务盈利占总收入不足一成。其次是业务开展范围较小，类型较少。外资企业的中间业务开展类型大多数多于60中，多的能达到上百种；运营范围包括管理、担保、集资、衍生银行金融工具等诸多方面。国内商业银行的大部分中间业务是获益较少的核算和普通代理任务；还有就是服务方式和操作水平落后。尽管近来国内银行金融机构在电子货币领域的开展方面进步较大，但是和外资银行对比，依旧具有很大差距。因而，国内银行应该加强业务创新观念，推进中间业务的发展，拓展新型盈利业务，降低对传统业务的依靠，进而减少利率风险。

　　4.1.1加强产品研发力度和发展新兴中间业务

　　开展中间业务的先提条件是拥有良好的中间业务业绩。中间业务的开展中心是对产品的开发创新力度的提高。首先要构建产品的研究激励体制，从而提高工作人员的积极性。二是利用借鉴外资银行高质量较成熟的中间业务经验，推动国内相关产品的创新。由于国内银行开展的中间业务类型比较单一，因此开展创新型中间业务对于国内的相关机构实行差异化发展，争夺市场份额很重要。一是电子银行服务。商业银行要努力强化和网络经营商、手机厂商和电子商务产业的高度写作，建立专属自身的独特品牌。比如：晋商银行和中国移动商协作开展的移动端银行。二是投资银行服务。投资银行服务具有很高的附加值，在未来具有更辽阔的发展前景。三是理财服务。由于国内经济的迅速发展，国内民众对于相关产品的认识也逐步深化，相关机构应该积极开展理财咨询、理财策划等服务。

　　4.1.2构建中间业务从业人员的培训制度

　　相关机构既要加强对中间业务的推销经营，也要注重对相关业务从事人员的专业素质培训。相关机构要针对目前和将来运营行动的改变的需求，定期对员工进行培训活动，持续提升当前员工的从业素质，使当前员工都可以及时更新专业知识了解产品的具体作用、特征、推销技巧，从而保证相关机构中间业务战略策划的实施。

　　国际银行金融机构的经营经验显示，利用监测、分析并预先估计利率的改变走向，具备专项性的调节资产负债经营策略，进而较大程度的提升组合分析速度，一定程度的完善资产和负债体系。另外，把利率风险作为中心的管理方式还有利于相关机构设立风险获益经营系统，进而提升相关机构的收益增加量。因而，在利率市场化的变革过程中，国内相关机构继续构建以利率风险为中心的当代利率经营制度，明确利率风险经营在资产负债经营中的中心位置。

　　利率市场化过程中，银行金融机构在调节传统业务产品的价格时，还需要重视银行金融产品的研发，在顾客需要调查、资金流转配置、价格定位、业务规划设计、程序研发和市场经营推销等多个方面中，价格定位是极其重要的一个环节。在这个过程中，需要爱多方面考虑顾客能够为银行金融机构带来的多方面利益，既包括衍生业务，也包含客户的信用程度、贷款时间期限、筹措和经营资金成本等，这就需要银行金融机构设立多角度的获益估算系统。

　　就当今国内银行金融机构的风险经营情况和利率市场化的规定看，国内银行金融机构在利率风险经营中需要进行以下多个角度的工作：（1）设计合理的利率研发和决议体制，实施将利率风险经营为核心的资产负债经营。因为利率风险的愈发明显，国外银行金融机构设立了专项的研究机构——资产负债经营协会——利用设计出资产负债经营的目标、对利率改变趋势和幅度实施精确的预先估算，并由此确认银行金融机构能够承担的利率风险的极限逐步来经营利率风险。当今国内银行金融机构尽管组建了资产负债经营机构，却因为目前所实行的利率管理制度，是的国内银行金融机构的资本经营机构在经营过程中更注重指标化。就此，国内银行金融机构在利率市场化变革过程中，应该强调对利率变化趋势、风险预判的研发，方便大力体现资产经营协会的经营职责。（2）设定利率风险经营的基础程序。一般，利率风险经营的基础程序囊括识别、计算、处理和评估四个组成部分。就此，国内银行金融机构应该学习国外先进机构在利率风险经营上的科学经验，利用识别体系、计算体系、处理体系、评估体系的分析模具的构建，使银行金融机构实现把可能的利率风险控制在预先设立的范围内的利率风险经营目标。3.研发衍生服务交易等创新服务避免利率风险。伴随利率市场话变革的持续深化，相关银行金融机构接受的利率风险挑战也变大。因而，需要市场供给不改变资产负债系统而实现调节利率风险目标的创新模式。这样能够利用强化银行监管促进部门融资者风险管理体制和内部控制制度的构建，增强产业明晰度，逐渐创办长期利率协议、利率期货、利率齐全和利率交易、利率限度等产品，为相关产业供给类型更广泛的风险经营工具。

　　系统构建以获益为中心的集约化管理策略。利率市场化革新了银行金融机构单独依赖存贷利差和相关市场份额发展获得收益的条件。就此，针对利率市场化变革的过程和方向，银行金融机构务必系统改变管理理念，从基础上确定和实行以绩效为核心的集约化管理策略。当代意义上的银行集约化管理，特指以银行金融价值极限化为目标，以绩效和质量提升为特点，采取合理经营技巧和方式，对资源实行有力集中和安排利用，提升运营利益，获得内涵式推进。针对国内银行金融机构来说，要在利率市场化的现状下进行集约化管理策略要处理好四个领域的问题：（1）确定以绩效为中心的运营目标和评估系统，着重于银行金融价值的极限化和资金获益率、资产获益率等绩效目标的提升，银行金融机构要多方面提高对自身工作开展的领域、产业、部门网络、产品类型、客户目标实行合理的绩效考察和评估，尤其是要构建完善分业务、分客户实施精确化运算和考察的系统，以绩效优良当作评估集约化管理的基础原则。（2）要根据绩效标准实施资源安排，把机构的人力物力集中安排到收益较好的领域、产业、部门网络、业务类型和客户目标上去，尤其是要把银行的产品资源集合到竞争优势最明显的业务和获益最高的客户上，把运营重点放到产业链中竞争优势最明显的环节上，最大程度的完善资源安排制度，提升全体收益。（3）实行系统的成本经营战略，把全面的财务成本调控当作重点，合理确认考察单位和标准系统，实施分类成本计算，强调单个部门单个人员的成本控制理念，创建全体人员和整个过程的成本经营方式，有力调控成本，持续提升收益。（4）根据平面化、矩阵式的运营标准，实施集约化经营方式，强调整体对工作的集合解决和对风险的整体把握，强调分支部门的市场经营推销作用，最大力度的降低经营层次和部门，减少员工，完善工作组合，在制度方面实现资源的集合运用和完善安排，减少成本消耗，提升组织运作速度和运营收益。

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