饶阳县农信社农户小额贷款业务模式研究

　　摘要

近几年来，随着全球性现代化进程的持续推进和国内经济的快速发展，国家和农民的关注点逐渐集中在农村经济上。就目前情况看来，农村经济发展状况改革在国家的积极支持下，不仅使农村经济宽度得到了显著的提升，而且农民的生活条件也有了很大的改善。在这段过程当中，农信社通过向农户发放小额信用贷款的方式使农民的经济来源和资本投入的渠道得到持续的扩大，同样这也是小额信用贷款不可避免的发展趋势。农信社通过为农户提供小额信用贷款来支持农民不断地摆脱“贫困农民”的固有形象，并努力使农民的社会经济地位得到不断地改善。最值得一提的是，一直以来存在其他金融机构无法为农户提供有效的信用贷款服务的这种困境，这种创新的经济体系恰恰帮助农民解决了这个难题。农信社为农村家庭提供小额信用贷款服务，既促进了农村地区经济的发展，又使农民增收难的问题得到了有效的解决，从而改善了农村金融体系[1]。但是，随着农村地区存在的种种问题逐渐露出水面，给农户小额信用贷款服务增加了一定的困难，阻碍了农信社为其提供农户小额信用贷款服务的步伐。本篇文章运用swot分析法，将饶阳县农信社的农户小额信用贷款业务模式作为切入点，从相关理论角度出发，针对饶阳县的农信社农户小额贷款业务模式的现状及存在的问题进行了分析，就导致这些问题的深层原因进行了深挖，并在此基础上提出了相应的对策。

　　关键词：饶阳县；农信社；农户小额贷款；SWOT分析

　　引言

农户小额贷款作为农村信用贷款管理制度的重要变革，持续加强农信社小额贷款业务的发展，不仅能够减小贷款压力，在社会经济方面，还能够催生较高的效益。小额信用贷款业务虽然在我国进行的初步实践中取得了不错的成绩，但同时也存在很多尚未解决的困难。本文以农户小额贷款业务模式为研究对象，就饶阳县农信社农户小额贷款业务的发展模式展开研究，指出了适合饶阳县农户小额贷款业务发展的思路及对策，并参考相关理论，提出相应对策实施的保障措施，以确保农户小额信用贷款业务能够促进饶阳县城乡建设现代化。目的在于促进饶阳县农信社的农户小额贷款业务能够进一步健康发展，同时也能更好的利用农户小额贷款，以促进整个地区的产业链发展[2]。

由于本篇论文属于实用型论文，首先对饶阳县农信社概况、农户小额贷款的业务模式进行了阐述；采用SWOT分析方法，对饶阳县农信用社的农户小额贷款业务发展所具备的内部优势和弱势、面临的外部机遇和挑战进行了深度剖析；对饶阳县农信社农户小额贷款业务存在的问题进行了分析和研究并借案例加以说明；最后，针对如何推动饶阳县农信社的农户小额贷款业务的持续良好发展和避免风险，提出了相应的发展思路以及应对策略。此外，针对饶阳县农信社农户小额贷款业务现阶段存在的宣传不到位、“三查”不严格、违规操作等问题，本文提出了解决饶阳县农信社农户小额贷款业务发展的对策,加大宣传力度帮助更多农户理解小额贷款业务，为了保障饶阳县农信社农户小额贷款业务的操作机制进一步完善，小额贷款的发放必须要符合明确的规范与要求，同时需要信贷产品及相关管理进行持续的创新。

到目前为止，农户小额贷款业务在中国实践的时间不是很长，还需要花费较长的时间去研究和实践此贷款业务的发展。希望本文所述的内容能够为解决农村贫困等问题的对策添砖加瓦，对完善农村金融体系提供一定的参考价值。

　　1饶阳县农信社农户小额贷款业务概述

　　1.1饶阳县农信社的概况

饶阳县农村信用联社成立在2015年，为独立法人社单位。饶阳县农信社是为当地提供金融服务的主要机构，在全县范围内拥有14个网点。主要经营业务为吸收公众存款、办理票据承兑与贴现、同时发放各种期限的贷款[3]。饶阳县农信社一直以“三农”与城乡服务为宗旨，并以维持中小企业的发展的方式来带动贫困地区地方经济的发展，为客户提供金融行业较为优质的服务以此保障饶阳县经济社会的进一步发展。农户小额贷款是指将农村地区低收入人群作为贷款的主要对象，将农户自身信誉作为实施贷款担保而发放的短期、小额、还款灵活的信用贷款业务[4]。和传统商业信贷相比较，农户小额贷款不需要将农户的房屋、生产设备等固定资产作为担保，更加能够体现出此类贷款适合以务农为主的企业和个人的特性。

　　1.2农户小额贷款业务模式的特点

农户小额贷款业务模式的特点包括以下五个方面：

首先，农户小额贷款是自然贷款，不需要严格比例的农民自有资金，贷款主要基于农户的信誉和还款能力，因此无需办理抵押和担保；其次，此类贷款经一次核定限额后，在限额以内的农户就可直接到附近的信用社去进行办理，手续通常较为简单，办理迅速的特点更适合农民；第三，农户小额贷款既保留了信用社贷款的自主性，又得到了当地党政和广大农民群众的充分支持。贷款由信用社独立发行，但贷款金额应根据村党支部、村委会及农户信用评级小组的评估结果确定，这是其他贷款所不具有的；第四，农户小额贷款采取一次性验证、分批发放、循环使用的方式，与一般贷款逐笔审批、借新还旧的做法存在明显不同[5]；第五，这种贷款对农户来说用途广泛，包括农产品生产经营、产品管理和农户消费等。总体来说，农户小额贷款适合中国农村家庭承包责任制和分摊经营的实际情况及小规模的生产方式，同时，农信社的贷款活动与大多数农民密切相关，充分体现了联营金融机构的特点。

　　1.3饶阳县农信社农户小额贷款的SWOT分析

要想发展农户小额贷款业务，饶阳县农信社就必须客观详细地分析自己具有的资源，要明确自己的优势和弱势，然后扬长避短，有效的强化自身的资源，以便总结有效可行的发展策略。

1.3.1饶阳县农信社农户小额贷款的优势

(1)点多面广

“点多面广”这一特性是饶阳县农信社能够在地区金融市场站稳脚跟的重要因素。当前，饶阳县农信社在本地设有十多个营业网点，单从数量上就让本地其他金融机构难以赶超，而且农信社营业网点分布范围广，涵盖了大部分村镇，基本上能够包含整个饶阳县的农村地区。这种网点分布较广的有利条件，给客户办理业务提供了便利，从而也使农信社的效率得到较大的提升，也使得农信社深受群众欢迎。

(2)经营机制灵活

饶阳县农信社为进一步做好农户小额贷款工作，首批深入农村市场进行调查并设置“五免一”的优惠政策。饶阳县农信社根据市场的持续变化，能够尽快制定有效的应对措施并做出有效的决策，在最短的时间内完全可以应对各种各样的问题。根据中国经济发展的情况，管理部门与决策部门可以在最短的时间内采取有效措施，尽快统一意见，最大限度的将整个信用社独特的优势集中起来，从而有利于完成已定目标[6]。例如，农户或个体工商户向农村信用社申请贷款后，饶阳县农信社就可以针对他们的要求给予快速的审核。但是，在向大型银行申请时，往往需要进行反复审查，经过很长的时间才能做出决定，满足不了他们的需求。而饶阳县农信社具有很强的集中处理能力，可以积极的发挥自我决策的灵敏性，并且时间短，可以帮助这些客户迅速完成申请。

(3)客户关系紧密

饶阳县农信社在地区经济发展的过程中起着非常重要的作用，为区域经济的发展提供了许多便利的条件。农信社的员工大部分是当地人，占据地理优势，随着与客户联络的次数越来越多，更加熟悉客户的脾性，能够有效地防控贷款产生的逆向选择风险和道德风险。相较于其他金融机构，特别是对农行、中行这种大型银行而言，农信社最得利的一点在于其员工能够及时有效地同农户沟通，了解他们的需求。

(4)市场地位领先

饶阳县农信社自成立以来一直驻扎在农村市场中，根据自身定位，饶阳县农信社把营业网点大部分集中在农村周围，几乎占据了饶阳县农村金融市场的半壁江山。所以，饶阳县农信社对于当地其他金融机构而言，是强有力的竞争对手。同时农信社有其他金融机构所没有的独特优势，经过饶阳县农信社多年的发展和积累，饶阳县农信社拥有很多稳定的农村客户，相较于其他金融机构，饶阳县农信社在本地服务更加具备优势。所有这些都使得饶阳县农信社在饶阳县的农村金融市场中具有强有力的竞争力并且居于领先地位。

1.3.2饶阳县农信社农户小额贷款的劣势

(1)信用社对小额信贷普遍认识“错位”

目前，信用社对小额贷款业务存在较片面的理解。饶阳县农信社小额贷款业务选择本地的农户以及个体工商户为主要客户，然而小额贷款业务自身的特点无法满足农户实际需要。所以，一些基层的单位以及金融机构针对饶阳县农信社推广小额贷款的行为并不是十分的关注。此外，在饶阳县农信社中领导以及员工之间在意识领域存在一定的偏差，主要表现在某些小额贷款业务员认为一些额度小、利润小的贷款业务不值得办理，并无办理的必要，甚至有些工作人员认为办理此类业务是浪费时间。

(2)农户对小额贷款存在认识上的偏差

目前我国各地陆续开展农户小额贷款业务，越来越多的农户接触到了该项服务。一部分农户认为农户小额贷款是XX扶贫的政策手段，是国家进行管理与推广。另外，还有一部分农户认为农信社的贷款是无息贷款、不收取任何利息“不贷白不贷”[7]。更有一些人认为饶阳县农信社为其发放的贷款证就是给自己的存折，这部分资金是国家发给他们的存款，无需还款。更甚者部分农户面对银行的催款从不按时归还，从而导致不良贷款率上升。除此以外，还有一些农户由于自身思想上的保守与认识上的不足，对饶阳县农信社提供的小额信贷并不了解，认为自己一旦贷款，就意味着要还更多的钱，因此觉得自己没有贷款的能力。以上情况在一定程度上浪费了人力、物力，更阻碍了国家继续开展这一业务的步伐。

(3)小额贷款业务的营销劣势

饶阳县农信社在进行农户小额贷款业务时遇到了诸多问题。第一，随着我国经济的进一步发展，饶阳县农信社对开展农户小额贷款的过程持消极态度，管理层和员工的贷款意识没有完全转变。第二，小额贷款业务产品不是很新颖，且营销方式还是传统的销售方式，缺乏创新，没能积极发掘新的营销方式[8]。

(4)信用社风险意识不强

饶阳县农信社信用风险管理意识不强是农信社顺利开展农户小额信用贷款业务的绊脚石。在农户小额贷款业务开展之前，信用社需要对其进行“三查”，以免不良贷款的产生[9]。然而，这些仅仅是制度上的要求，因为饶阳县农信社在对客户服务的意识与对信用风险的防控意识上存在薄弱的认知，“三查”执行并不严格，这严重的影响了饶阳县健康开展小额贷款业务进度。

1.3.3饶阳县农信社农户小额贷款的机遇

(1)政策机遇

“三农”问题是当前我国需要着重解决的问题，为此国家实行了一系列的措施与政策以解决这些矛盾问题。为改善农民的生活质量和农村经济得以健康发展，国家在“三农”问题上出台了许多优惠政策。XX对农村经济的支持主要是通过农信社来持续调控农村的金融市场，不断促进地区经济的发展。目前，为尽快调整饶阳的农业基础设施和农村经济发展，有必要为农民提供更多的金融服务。

(2)市场机遇

伴随着国家不断增强西部大开发的力度，我国的经济结构正在朝着城乡差距缩小的方向发展[10]。河北省由省委与省XX共同提出了以下开放合作战略以及总体区域发展的规格。就饶阳县而言，县委、县XX也正在实施发展计划，壮大支柱产业，着力推进工业强区。

1.3.4饶阳县农信社农户小额贷款的威胁

(1)农户小额贷款业务的不确定性较高

目前，农信社开展农户小额贷款业务中仍存在许多不确定性，特别是在农村，大多数申请者没有经济来源、收入少、没有固定资产和相应的贷款抵押物、质押物等。因此，对于这些弱势群体的还款往往存在一些不确定因素，甚至无法确定能否在最终还款期限内偿还。另外，受外部环境影响，贷款申请人将贷款资金用于投资或一般农业生产，出现了预想不到的结果或一些客观因素的影响,使得生产或者投资受到了侵害，最终不能返还金融机构的贷款，导致不良贷款产生。

(2)农村城市化进程

当前，中国正在积极推进农村地区的城市化，但是随着农村地区城市化进程的加快，饶阳县农信社发展出现了一些问题。其主要原因是：首先，农村金融体系中农信社单一现象逐渐消失，越来越多银行将在农村设立分行。第二，由于市场化的持续影响，农村经营的主体不再限于一个农信社，而是出现了更多与其竞争的专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业等主体，这使得农信社的优质客户不断地流失。

(3)竞争对手增强

随着改革开放过程的不断发展，经济整合现象越来越明显[11]。特别是在中国加入WTO以后，外国人的投资持续不断地涌向了国内。此外，随着中国金融市场的开通，一些外国银行不断进军我国，破坏了原本平衡的金融体系，而为了确保市场占有率，竞争企业之间就会通过不断创新的方式，吸引客户与资源，随着对方力量的壮大，确实对中国固有的金融体系产生了一定的影响。

表1.1饶阳县农信社农户小额贷款业务SWOT矩阵

　　2饶阳县农信社农户小额贷款业务存在的问题

　　2.1宣传不到位，存在农户信用风险

饶阳县农信社在农户小额贷款宣传上不够到位，许多农民对农户小额信用贷款的真正含义一知半解，对所应承担的法律责任更是知之甚少，存在的隐性信用风险相对突出，具体情况表现在如下几点。

一是在农户小额贷款推广之初，由于时间紧、任务重的原因，饶阳县农信社对农户小额贷款的宣传工作没有做到位。二是饶阳县农信社对推广农户小额贷款的重要性了解不够,主观干劲不足。三是农户小额信用贷款涵盖范围广、额度小、业务量大和管理费用高等特点导致了农信社在推广、发放农户小额贷款工作中缺乏内在动力,会导致工作的开展不够充分。四是农信社的发展缺乏XX的支持,阻碍了农信社信用服务体系的建设和完善。农户资信评估机构较少、农民居住场所不够集中、交通不便，阻碍了农信社对农户资料信息的了解[12]。由于信息不对称和相关工作人员较少，农户小额贷款的综合性开展受到了制约。饶阳县农信社共有56名信贷员，负责22个乡镇，存在17600件以上的农户小额贷款，人均314户。农户小额贷款不需要抵押品作为贷款担保[13]，贷款人在与信用社签订小额信用借款合同后就可以获得资金。由于缺少抵押品担保，加上部分农户信用观念淡薄，最终造成部分农户逃避责任到期不还款。

　　2.2饶阳县农信社“三查”不严格

在审批农户小额贷款的过程中，饶阳县农村信用社为了规避损失，降低风险，必须对贷款流程进行严格审核。目前，饶阳县农信社贷款审核的执行情况令人担忧，由于审核任务不能严格按照规则执行，致使饶阳县农信社产生了不良贷款，增加了农信社的风险。

贷前调查流于形式，客户资信评定不到位。为了完成信贷任务指标，饶阳县农信社信贷员在放贷前并未对农户的年均实际收入及资金用途进行实地调查，而是仅凭客户提供的基本信息就急于发放贷款。部分信贷员在借款人拥有固定的月收入或担保人名下有资产的情况下就会进行放贷。

贷时审查过程流于形式，审核人员没有按照规章进行严格审查。目前部分信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查过程不够严格。以饶阳县农信社为例，在贷款审批审查环节上，无论是在纸上还是电脑上操作，审计人员只要确定是借款人或保证人本人签字、确保提供的证件真实有效、合同中各项要素完整，审计员就会在审批书的审查栏中签上“已审查”的字样就完成工作。除了纸质审批外，当审核人员运用电脑进行审查时更是走流程，因为异地审查，审查人员更不担心承担过多的责任，审查员仅将审批过程当成电脑操作流程而已。

贷后核查不到位，未履行贷后跟踪调查责任。审核人员对贷后资金用途并未做到实时跟踪与调查，重放轻管的思想根深蒂固[14]。饶阳县农信社缺乏一套完整而规范的贷后检查管理考核体系，以致信贷人员态度松懈，缺乏认真履行责任的意识。由于农户小额贷款金额小、笔数多、管理难度大，农信社很难对已经发放的贷款进行逐笔核查，且信贷人员对贷后检查工作目标不明确、内容不具体、缺乏连续跟进性。

　　2.3农户小额贷款业务办理存在违规操作

在饶阳县农信社的同一辖区内，有些规模较小的信用社为了积累业绩，完成上级指标任务，不惜进行违规操作向不符合条件的农户发放贷款。例如，在资格审查的过程中审核人员并未详细调查申请人的具体情况，对其是否具备充分的还款能力并未详细审查，导致一些根本没有还款能力的客户轻松获得贷款资金，这些未能及时偿还的债务成为了农信社的不良贷款，严重损害了辖区内农信社的利益。更甚者，一些信贷员私自为不符合贷款条件的熟人发放小额贷款，这都为农信社带来了巨大风险。

2011年9月，饶阳县农信社55岁的信贷员张新志因心脏病去世后，经其手办理的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”感到惊慌失措。张新志从业20年以上，其办理的小额贷款金额在3000万元以上。这笔数额约占饶阳县农信社贷款余额的五分之一，借款人所在处涵盖了杨各庄村、张岗村、里满村等四五个村，总计1000多名村民，人均借款3万元，但这1000多个借款人中有相当一部分人对自己“被贷款”的事毫不知情。不难看出这种顶名、冒名贷款现象在当地农信社中很是普遍。

　　3饶阳县农信社农户小额贷款业务模式发展思路及对策

根据对饶阳县农信社小额贷款业务现状的分析，同时借鉴国外先进的经验，笔者提出下面几点对策来解决饶阳县农信社小额贷款业务在现阶段面临的问题。

　　3.1加强小额贷款业务的宣传

饶阳县XX及饶阳县农信社要增加宣传力度，积极做好对小额贷款业务的宣传工作。为农户小额信用贷款业务走进农村、走进市场、走进社区，为广大百姓所熟知打下良好的基础[15]，以便于让农户及个体工商户能够真正认识和理解农户小额信用贷款，利于发挥此类贷款的重要作用。饶阳县农信社增加对农户小额贷款的宣传力度有利于帮助农户和个体工商户去除小富即安、封闭守旧、缺乏遵章守纪的小农意识，从而敢于投资甚至负债经营。在积极参与有效合法的贷款的同时，农信社也要转变商业理念，建立一些合理的项目，为小额信用贷款业务提供更多的发展机遇。对于农户的贷款推荐和信用评定，可以寻求村级组织的帮助或者与其达成合作，村级组织可以监督和协调贷款的发放和回收[16]。通过这样的方式，能够帮助饶阳县的农户、个体工商户树立起诚实守信的观念，并据此保障贷款本金和利息的偿还。

　　3.2完善饶阳县农信社小额贷款业务管理体制

3.2.1强化风险防控，完善“三查”评价考核

贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段。首先，应突出贷款用途的真实性、物质保证性及按时回归性。防止借名贷款首要环节就是“三查”要到位，调查是基本，审查是核心，检查是保证[17]。信贷员应深入乡村，收集基本资料，详细的了解和调查申请贷款农户的家庭财产、收入、生产经营项目、信用度等情况。其次，强化信用贷款管理的科学特性，有效加强信用贷款“三查”制度的审核监管力度。不能忽视管理，必须在切实提高“三查”制度的执行力上下功夫，农信社必须要吸取“重制度轻管理”带来的教训。最后，要严格按资信评定标准执行。在调查摸底中掌握的信息的基础上，资信评定小组要集体参与讨论、秉持公平正义的原则，为农户划分等级，享受不同的贷款额度。信用度不好、拖欠信用社贷款的赖债户不被赋予信用等级。构成调查、审查、检查三道防线道道设防严格把关的风险防控体系[18]。

3.2.2强化责任问责，切实加大责任追究力度

强化责任问责是确保“三查”能够彻底贯彻履行的有力手段，在贷前调查和发放贷款的过程中，如果发现违规操作、导致信贷资产风险的行为，一定要进行严肃处理。首先,建立健全的责任追究制，这对于维护制度的有效性可以起到很重要的作用；其次，应加强对授信工作的调查和监督，强化其责任问责；第三，无论是在贷前调查、贷时审查还是贷后检查执行期间，一定要做到责任到人，并加强制度监督管理力度；第四，充分发挥序时审计、常规审计和离岗审计的作用，发现问题要及时处罚[19]；第五，对无视“三查”制度且屡查屡犯者要严惩不贷。在处罚时应要全面体现出“热炉法则”的警告性、公平性、即时性原则。

　　3.3规范农户小额贷款业务的办理

不同地区的基层网点要通过多种方式对客户的相关信息进行收集、填写和规范的建档，在公开透明的环境下操作贷款流程。在规章制度和保证质量的基础上，进行具体的评定工作，以确保整个贷款流程的公平公正。对申请贷款的农户和个体工商户，要严格按照规定敲定贷款额度，按流程发放贷款，保证贷款的及时性。严格落实信贷分级审批责任制，严格审、贷分离，严把审查关，落实各级责任制，强化贷后检查制度，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励[20]。对于缺乏正式审核流程的贷款，要予以经济处罚，并且责任追究到个人。

2019年10月，饶阳县农信社开展了农户小额贷款业务管理使用规范强化月活动，此次活动分为动员阶段、自查整改、督察整改和总结经验、提炼典型四个阶段。针对农户小额贷款业务管理使用过程中存在的问题，县农信社进行了全面排查、强化管理、规范操作，处罚了相关责任人。强化月的开展达到了全县农户小额贷款业务管理权限明晰、台账统一规范、使用合规有序的效果。

　　结论

本文通过对饶阳县农信社小额贷款业务的现状以及存在的宣传不到位、“三查”不严格和违规操作等问题，进行了全面的分析与研究，针对饶阳县健康发展小额贷款业务模式的发展提出了相应的发展思路与对策。在我国经济中，小额贷款业务在不断进行发展，不断完善自我，其地位越来越重要，为贫困地区的农户提供了帮助，注入了大量资金，不断改善农户生活，帮助其脱离贫困。据此，本研究以金融为基础，将焦点放在经济上，以饶阳县农户小额贷款现状研究为例，得出以下结论：

首先，在我国农贷制度中，小额农贷制度扮演着十分重要的角色，要不断改善和发展小额农贷制度，促进其发展；

二是既要扩大农民增收又要提高农户小额贷款效率二者相辅相成。现阶段提高农户小额贷款的效率能够有效增加农民的收入，因此可将提高农户小额贷款效率看作是保持农村稳定和促进农业发展最直接、最有效的途径之一。反过来，农民收入的提高又可以发展和完善小额农户信用贷款体系；

三是深化金融改革，加快体制创新，是实现小额农贷可持续发展的核心。农户小额贷款业务的生存、发展及支农作用的有效发挥必须以不断适应日益发展变化着的农民现实需要和农业发展方向为基点，坚持不断创新，不断适应变化，要提高农户小额贷款的效益。

四是加大相关政策的支持力度，如果要提高农户小额贷款效率，增加农民收入，就必须保证建立风险补偿机制和优化外部环境。强有力的外部支撑是现阶段农户小额贷款业务可持续发展需要的必要条件，也是保障农民持续增收的重要因素。强有力的政策支持、做好风险补偿，建立良好外部环境，为农户小额信用贷款业务提供更为广阔的发展空间，为“三农”发展发挥更大的积极作用。

　　参考文献

[1]任雪敏.浅析我国农村小额信贷发展状况[J].经贸实践,2018,2(23)：118.

[2]陈雪飞.农村信用社制度：理论与实践.[M].北京:中国经济出版社,2016.03：34-56.

[3]周宏梅.普惠金融体制下农村小额信贷商业化发展模式研究[J].河北金融,2019,4(09)：54-56.

[4]舒祥武.农村信用社小额信贷业务发展研究[D].武汉:华中农业大学,2016.

[5]严绅家，吴玉宇.县级农村信用联社的农户小额信用贷款管理问题分析[J].商,2016,3(29)：203-204.

[6]严青.当前中国农户小额信贷几个问题研究[D].成都:西南财经大学,2017.

[7]杨晓丽.我国农村小额信贷发展问题及对策探究[J].市场研究,2019,5(11)：29-31.

[8]焦瑾璞.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社,2016.10：33-34

[9]孙若梅.小额信贷与农民收入[M].北京：中国经济出版,2016.01：200-205

[10]邓志强.农村小额信贷的现状及思考[J].现代企业,2019,7(10)：100-101.

[11]岳金壮,禚彦辰.经济新常态下的农村小额贷款发展研究[J].广西质量监督导报,2018,2(11)：15.

[12]曹建生.黑龙江省农村信用社小额贷款存在的问题及对策研究[J].农场经济管理,2017,6(11)：43-44.

[13]AhmetFarukAysan,MustafaDisli.Smallbusinesslendingandcreditrisk:Grangercausalityevidence[J].EconomicModelling,2019,8(3)：26-29.

[14]FestusVictorBekun,AbubakarHassan,OlawumiAbeniOsundina.Theroleofagriculturalcreditinagriculturalsustainability:dynamiccausality[J].Int.J.ofAgriculturalResources,GovernanceandEcology,2018,4(4)：31-35.

[15]浙江富阳农村合作银行课题组，马富华.完善农村信用体系拓展农户信用贷款——富阳农村合作银行开展小额农户信用贷款的实践与思考[J].浙江金融,2018,6(04)：43-44.

[16]MarvinSuesse,NikolausWolf.Ruraltransformation,inequality,andtheoriginsofmicrofinance[J].JournalofDevelopmentEconomics,2019,1(3)：131-144.

[17]乔安娜·雷格伍德.小额金融信贷手册[M].北京：中华工商联合出版社,2017.01：78-81.

[18]周彤潼.小额信贷:推动农村经济发展新动力[J].中国外资,2017,5(21):85-86.

[19]赵孝贤.乡村振兴背景下农村小额信贷发展路径[J].广西质量监督导报,2019,3(09)：158.

[20]蔡毅豪.平和县农户小额信贷需求及其影响因素研究[D].福州:福建农林大学,2018.

　　致谢

在这次毕业设计中，从选题、确定提纲到最终定稿，经过了不断的修改和完善。毕业论文的写作期间，感谢我的指导老师刘柏麟的耐心辅导，我将自己课堂所学的知识与在日常工作中的实践相结合，加上指导老师的帮助，最终完成了今天的论文成稿。在论文完成之际，谨向我的导师刘柏麟致以深深的谢意!刘老师的人生阅历和丰富的学术知识开阔了我的视野使我受益匪浅，她平易近人、宽厚包容的为人风格也将成为我今后成长道路上不断学习的榜样。