东光青隆村镇股份制银行发展现状和前景分析

　　摘要

近年来，中国越来越关注“三农”问题，农村金融机构体系在农村经济发展中发挥了重要作用。村镇银行的建立是当地金融机构体系的重要组成部分。我们正在极大地改善服务点不足和资金不足以支持当地金融机构农业的问题，与此同时，要丰富当地金融服务的多样性并增加对本地用户的选择。有效提高性服务和农村金融服务水平。但是，在发展过程中，村镇银行面临竞争激烈规模小，生存压力大等问题，这是村镇银行进一步发展的主要障碍[1]。作为一个传统的农业大国，中国从未减少对农业的关注，在中国，中国农业发展银行是唯一的政策性农业银行，但是其对农村金融的支持并不强。我国第五届全体会议上提出了“农村”，“农业”和“农民”的“三个农村问题”。但是，就目前的农村状况而言，许多方面仍然不完善，没能解决“三农”问题。资金不足是其中之一。针对这一现象，本文分析了东光青隆村镇股份制银行的现状，发现了在管理机制、自身文化、操作风险、市场定位方面存在的问题，并以分析了一些问题存在的原因。总结了一些适合于东光青隆村镇股份制银行长期稳定的对策与建议。

　　关键词：农村金融机构；村镇银行；发展现状；前景

　　引言

村镇银行主要为当地农民，农业和农村经济发展提供金融服务。过去我国农村只有两家金融机构。依靠农村信用社和邮政储蓄，金融服务水平无法满足农民的需求[2]。因此，村镇银行建设一直是监管层大力推动的目标。从规模上看，村镇银行确实是“小银行”。从业务范围来看，村镇银行的功能十分完善。根据规定，乡镇银行吸收存款，发行短期，中期和长期贷款，处理国内支付，处理发票接受和折扣，银行间借贷，银行卡业务。作为代理发行，赎回和承销XX债券，收取并支付保险业务以及银监会批准的其他业务。我国村镇银行设立的出发点是促进农村经济的进一步发展，是服务于”三农”的金融机构。目前，我国村镇银行发展势头良好，但村镇银行仍面临诸多问题，需要时间才能得到农民的认可。 通过查看相关文献可知，许多学者就我国村镇银行发展问题和对策，从许多方面讨论了当前状况、问题和对策，这些研究对于进一步了解中国农村和城市银行，加强相关村镇银行理论的运用，具有十分重要的意义[3]。但是也有一些缺点存在，全国对村镇银行的探究主要基于我国研究的总体范围，但这些研究只基于作者的设想、缺乏实际数据和缺乏说服力。村镇银行的优势是依靠灵活的机制和现有的银行金融机构作为新的银行金融机构的主要试点机构，自2007年以来取得了快速发展，这导致了供应短缺和市场竞争。但是，与此同时，村镇银行本身也容易受到高成本和短成立时间的影响，并面临来自其他金融机构的威胁。它的发展前景并不总是乐观的，乡村银行还有很长的路要走。银行利率每家银行的贷款利率均基于中央银行设定的基本利率，在一定范围内，各家银行可能会根据实际情况而波动。新农村建设对促进农村经济社会和谐发展至关重要。但作为新兴事物，村镇银行的建立和发展还存在一些新的问题，需要有关部门的关注和解决，以促进健康发展并发挥应有的作用。

设立村镇银行具有重要意义：第一，支持国家的农村振兴战略。村镇银行自成立以来，一直遵循”支小支农”的战略方向，为”三农”服务，在丰富农村金融体系方面发挥了重要作用[4]。随着形势的发展，村镇银行能够迅速准确地发现与当地发展水平和市场需求相结合的痛楚，做到与当地经济”同频共振”，更好地满足农村振兴的各种金融需求。第二、完善普惠金融供给制度。近年来，由于业务结构单一、管理困难、盈利能力低等问题，村镇银行的股份往往被转让。例如，2017年，中国银行将15家村镇银行的股份转让给中国银行托登村银行集团，后者为中国银行所有。原来分散的村镇银行管理模式难以满足集约化管理和专业服务的需求。今后，随着村镇银行的逐步深化和推进，县城及以下村镇银行的覆盖面应进一步加强，对进一步完善包容性金融采购制度具有重要意义。第三、提高村镇银行服务质量[5]。与以往的分业经营模式相比，村镇银行是一个独立的法人实体，通过子公司系统的独立运作，可以有效地提高城乡银行服务的质量和效率。例如，通过村镇银行、市政银行的集约化管理，进一步加强村镇银行的中间服务体系和职能建设，不断提高专业化管理和服务水平。

　　1东光青隆村镇股份制银行发展现状

　　1.1东光青隆村镇银行背景介绍

村镇银行是中国金融体系中最小的主要枢纽。从2007年成立第一家村镇银行到2016年5月底，全国共成立了1,356家村镇银行，但都没有倒闭。该发展速度和规模显示出了在中国金融市场中村镇银行模式的可行性和必要性。建立东光青隆村镇银行的初衷是让国家利用网络沉没的机会，打开东光县农村金融市场的“最后一站”，真正振兴农村金融业务和农村市场，通过财政激励措施刺激农村、农民的经济活力[6]。从适用性和必要性来看，东光青隆村镇股份制银行的建立和存在是毋庸置疑的。

当前，我国互联网金融渗透率逐年提高，社会投资渠道逐步丰富，房地产业过热[7]。结果大量的传统银行零售商被转移到城市市场，获得高粘性零售存款的成本也在增加，所以正在陷入瓶颈；而且上述相关的业务触角还没有完全渗透到相对落后的农村市场，一些中西部农民甚至还没有听说过理财产品，因此当前东光县的村镇银行竞争是环境压力相对较小，并且在过渡阶段，随着新格式的逐步进入以及大中型商业银行的销售网点的减少，预计乡村银行将处于10至10年的良好发展阶段[8]。2014年之前，乡村和社区银行的盈利能力持续提高，几乎90％的乡村和社区银行都能保持盈利能力。但是，2015年，资产盈利能力和投资回报率分别下降了0.2和0.7个百分点。基于上述原因，农村银行的盈利能力在2016年继续下降。截至2016年第一季度，该国农村银行的资本收益率和资本收益率分别为1.11％和8.32％，低于商业银行的平均值1.19％和15.96％。2015年全年，全国共有254家农村银行亏损，亏损额接近20％。其中，净亏损超过1000万元的事业单位31家，经营三年以上的110家净亏损总额8.5亿元。

从资产规模的角度来看，东光青隆村镇村镇银行受其经营区域的局限，与其他国有银行差异很大。截至2019年底，全国有306个资产规模超过10亿元的村镇银行，其中13个资产规模超过50亿元，剩余的村镇银行多数仍在200-700亿元之间挣扎。由业务，地区，位置等因素决定的差异差距，将在村镇银行的未来发展中进一步扩大。

　　1.2东光青隆村镇银行发展定位

东光青隆村镇银行的发展方向是促进当地新农村建设和农村金融市场的发展。与农业银行，邮政储蓄和农村信用合作社相比，村镇银行在资本供应和数量方面将发挥更大的作用[9]。促进农村经济发展和农业现代化，是新农村建设的一项重要任务。但是，执行此任务需要大量资本投资。最后，尽管各级XX投资财政收入以促进发展，但XX财政收入有限，银行，邮政储蓄和地方信用社都是不同的“功能失调”。当然，随着中国农村银行数量的稳定增长，农村地区金融机构的数量持续增长，所以在某种程度上解决了农村地区缺乏金融服务的问题。

自2016年开始东光青隆村镇股份制银行刚刚成立时，东光青隆村镇银行的总资产为2000万元，但自2017年以来，中国村镇银行的总资产有所增加，资产快速增长，达到3500万元。截至2018年，东光青隆村镇股份制银行在短短的两年内就从最初的1000万元人民币增长到了3500万元人民币，发展速度令人印象深刻。截至2019年，东光青隆村镇股份制银行总资产超过8000万元人民币。

　　2东光青隆村镇股份制银行存在的问题

从大的金融环境来看，东光青隆村镇股份制银行市场竞争力相对较弱。因为当地农村居民几乎不了解它们，中国村镇银行的发展可以追溯到十年前，当时他们的金融知识相对薄弱[10]。结果，农村人民对他们的信任度不如传统商业银行，农村信用合作社和其他金融机构。所以，村镇银行业的发展被推迟了，市场竞争力也没有提高。除了其受欢迎程度之外，商业产品的弱点，覆盖范围差以及缺乏清算和付款的情况也阻碍了村镇银行业务的发展，这使得吸引农民的存款变得困难。据有关资料统计，截至2016年底，全国村镇银行人民币存款增加815亿元，年均增加5笔。地方金融机构存款增加额的7％。区域银行在市场上竞争力低下，难以吸收影响流动性的存款。

东光青隆村镇股份制银行从成立到现在，经过多年的不断发展和壮大，也终于显示出良好的发展态势。关于东光青隆村镇股份制银行的当前发展状况，从管理机制、独特的自身文化、操作风险、市场定位等方面指出东光青龙村镇银行状态和问题。

　　2.1管理机制问题

首先，东光青隆村镇银行缺乏复合型人才，对于人才的管理会出现部分问题。由于技术和管理技术的发展，村镇银行迫切需要大量高素质和经验丰富的员工。但是，实际上，乡村和城市银行的人才很少，缺乏丰富的金融知识和丰富的管理经验，员工的整体素质也很差。这在很大程度上与村镇银行发展时期相对较短，缺乏成熟的内部培训体系以及缺乏培养专业人才的机制有关[11]。其次，东光青隆村镇股份制银行的管理水平薄弱。股东和母银行的声音薄弱以及管理机制的协调周期长，构成了自然屏障。

存在这样的管理机制问题势必会影响银行的营业收入，身处东光县中国四大国有银行的年营业利润远高于其他股份制银行。从这个角度来看，东光青龙村镇银行银行还有几十年的路要走，因为银行的大部分营业收入来自贷款，而银行首先需要有足够的存款来扩大贷款规模。虽然近些年规模扩大，但是吸收的存款比国有银行的要低得多，并且由于存款限制，贷款的分配使贷款比国有银行的要小得多，产生的利润低于国有银行[12]。因此，对于东光青隆村镇银行来说，如果要增加存款的提供客户满意度高的产品，提供高附加值的服务来吸引客户的注意力，并增强自身的实力，并逐步缩小国有银行之间的差距。如果东光青隆村镇股份制银行想要继续发展，将不得不努力提高其管理机制方面的问题。

　　2.2独特的文化问题

东光青隆村镇银行作为中国最小的独立法人机构，具有决策链短，市场敏感性强，协调性强的优势[13]。这样的文化是当前中国村镇银行面临的最严重的危险和隐藏的问题。最初，东光青隆村镇银行的战略定位也是要利用它们的优势，使人民受益。但是，市场上一些村镇银行的领导人依靠独立法人的权利和独立的决策权，放弃了村镇银行创建的初衷和本质，纯粹是追求经济利益，公司不愿做出欺诈性帐户，虚假材料，虚假担保，甚至与公司和当地私人贷款组织串通以欺骗，隐藏和借贷的贷款在某些地区，这种“交付点”是一项协议默契的不成文的和不成文的，是开放的，因为它会欺骗他人并浪费私人金钱。秘密乡镇银行应该成为全球农业，农村地区和农民的节拍器，而不是一些劣质领导人为自己着想的工具。而这样的现象势必会影响此银行的资本充足率指标。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比率。这在很大程度上反映了商业银行在存款人和债权人资产遭到破坏之前可以产生自由资本损失的程度。《巴塞尔协议》规定，银行的资本充足率至少为8％。核心资本比率是加权风险资产整体的核心资本比率，商业银行的核心资本比率必须在4％以上。

中国具有较高经营能力的股份制商业银行的资本和核心资本比率还是能够符合国际要求的，但仍低于国有银行[14]。这能够反映东光青龙村镇银行的承受风险能力是很低的，当地国有银行的承受风险能力远大于股份制银行。由于文化问题产生了这种差距，使东光青龙村镇银行股份制银行失去了一些客户，因为许多储户和贷方都愿意与国有银行合作。但是，问题主要是由于青隆村镇银行文化问题产生了一些差错，因此发展还不够不充分，所吸收的存款不足，因此可以在这些银行继续增长的同时利用好独特文化的优势从而缩小这些差距。

　　2.3操作风险

村镇市场的中心位于其所在的县或村庄。由于其经济特点和强烈的文化风格同质性，中国农村金融通常表现出单一风险，风险集中和低违约成本的特征[15]。例如，东光县95％的农民主要是玉米生产者，该地区的企业主要是玉米连锁店，例如购买和加工玉米。由于这些行业的集中度，银行存在很高的系统性风险。再例如其他的地区，在安徽北部县，居民参与了许多私人贷款。在由权威人士领导的村镇银行贷款到期后，该组织拒绝按时还款。呆账和巨额亏损。这些是乡村和城市银行由于对其活动领域和业务类别施加的限制而面临的问题。这样的问题必然会影响到此银行的总资产。四家国有独资商业银行的总资产远高于其他股份制商业银行。由于总资产的巨大缺口，商业股份制银行的总规模要比国有银行的总规模小得多，商业和私人发行人的数量要比国有银行的要少得多。结果，许多消费者希望选择拥有许多便利和业务的银行。尽管近年来青龙村镇银行银行逐步扩大了门店数量，但许多门店仍集中在声望不高的地区，并且消费者不愿意参与，因为那里比较偏远，所以觉得很不方便[16]。不想在这些银行中保存储蓄。这使得这些银行在吸引存款方面相对不足，这也是东光青隆村镇股份制银行所面临的难题。

　　2.4市场定位偏离目标

促进全国乡镇银行发展的目的是通过将财政资源引向乡镇等贫困地区，促进乡镇经济发展，为解决“三农”问题提供途径。但是，根据乡镇银行发展的几十年，许多乡镇银行仍在追求自身利益的目的是最有限的。首先，在实践中，“放大不放小，放富不放贫”的方法与既定定位大相径庭。其次，许多村庄和城镇银行都被称为某些乡镇，但实际上它们位于城镇中，其服务目标是为获得更高利润的小型企业提供贷款服务。但是，有经济需要的农民和农业公司很难获得贷款。同样，根据相关报告，一些村镇银行被用作监管套利的工具，而顶级银行机构则达到了向村镇银行发放一笔大笔贷款的目的。上级银行会指示提供重新折扣。

　　3东光青隆村镇银行存在的问题原因分析

　　3.1外部原因分析

放开现行利率管理制度，放贷利率下限和利率上限存款利息是有限的。这不仅意味着东光青龙村镇银行银行面临着反选择的问题，而且价格也在下降，储蓄债券也面临着许多挑战[17]。利率的演变在金融市场上引起了激烈的竞争，许多银行和公司在银行保护被破坏的情况下提供了公平竞争的平台。 越来越快的金融中介，中国的资本市场和银行贷款的门槛很高，许多公司在资本市场上发行债券，股票或货币资本，银行仲裁，避免存款和贷款减少。 根据2013年1月开始实施的《商业银行资本管理办法（试行）》，资本约束得到了加强，银行信贷银行的市场份额有所提高。强化了金融服务和商业模式的概念。创新，也是东光青龙村镇银行银行的脆弱处所在。

　　3.2内部原因分析

首先，东光青隆村镇股份制银行对市场定位和战略制定缺乏冷静和周到的方法，并且没有对其财务环境和实力进行科学分析，因而盲目地关注着四家国有银行。前四名国有银行拥有丰富的投资资源，拥有网络覆盖点，并在全国拥有足够的客户。当地银行没有采取合适的行动来达到它的地位，信誉和实力。其次，东光青隆村镇股份制银行与其它股份制银行的市场策略基本相同。许多区域性银行没有明确的市场目标或市场目标，但是它们采用与其他银行相同的市场定位，因此无法在客户的心中树立清晰的企业形象[18]。所以银行开始拉拢一些优质客户，并给予买家主动权。为了吸引客户，银行正在争夺一些优质客户的投资，浪费了资源。

其次，东光青隆村镇股份制银行的活动仍以存款和贷款为主，但初创企业规模较小，收入份额较小。至于该国目前的银行业务，存款和贷款是主要支柱，国有商业银行通过利用其长期资本积累和国内网点在国内市场上占有很大份额。银行可以共享本地和中型银行的份额，但是很难显着改善经济环境。尽管地区银行可以利用本地灵活性来创建满足当地居民需求的业务和服务，以吸引客户，但政策和情况使青隆村镇银行的业务和审批流程空间减小。这是一种新的庞大活动，会延迟将创新业务推向市场的时间。此外，东光青隆村镇股份制银行过度专注于开发新的金融服务和替代传统金融工具的金融工具，因为它们可以不断改进和处理现有金融服务以增加价值。其应该根据开发时间和成本提高竞争力。

　　4东光青隆村镇银行发展业务的对策与建议

对于业务的发展，我们需要做到对市场进行划分以及明确定位以便找到客户，了解客户需求、提供不同的服务和资产管理，为客户制定完善的财务计划[18]。我们可以通过产品创新、商业资源、服务质量、互联网、用人机制等方面来提升自己的实力。

　　4.1建立健全用人机制

社会各阶层竞争的核心说到底是对人才的竞争。本地股份制银行的长期发展离不开高素质的专业人员。

首先，在选拔人才时，必须严格控制录取标准，申请人必须具有特定的专业能力和综合资格。其次，应定期对公司员工进行业务培训，市场和银行信息不断变化，并且为了了解准确的市场和业务信息，不断要求员工更新其业务知识。为了保证地方银行的竞争力，我们需要完善人才评价体系，切实把人才评价和晋升结合起来。对于一些具有较高业务能力的财务人才，可以选择以丰厚的奖励来聘用他们。应当增加工作人员的流动性，以便工作人员可以及时离职。最后，区域银行还需要加强其企业文化，以赋予员工一种身份和对工作的归属感。创造一个积极和谐的工作环境，使员工保持快乐。通过允许所有员工在和谐的工作环境中进行创新，发展和努力，我们可以继续提高区域银行的竞争力。

我们需要培训当地的金融人才。提高员工综合素质，加强对员工的技术和商业培训；因为本地人才具有“地理”和“个人”关系的优势，所以他们对本地农民和中小企业的财务需求和信用状况有了更好的了解。通过在农村市场和农村金融中对他们进行培训，使他们获得了相关的农业和金融资源。该行业的基础知识及其使用的现有社交网络为村镇银行的可持续稳定发展奠定了基础。

总之，青隆村镇银行需要完善人力资源管理体系，增强优秀人才文化。有必要借鉴村镇银行以及国内外城市银行的成功经验，并根据该地区农村经济发展的实际需要，建立适应世行发展的人力资源管理机制。着重实施选拔任用机制，绩效考核机制和激励保障机制。通过建立科学合理的机制，加强人才队伍建设。

　　4.2利用传统的内部优势抓住机遇

一种是利用资本收益并扩展业务[19]。对于管理完善的商业银行，他们可以积极发展互联网金融领域的新活动，并逐步加快业务在电子商务，移动支付，互联网资产管理和其他领域的渗透；二是完善数据库，充分利用大数据优势，加强信用信息和风险信息管理，引入有效选择客户，测度风险，指导价格的数据管理模型。

第三是创新的服务模式，提供多元化的全渠道一站式服务。在大数据应用程序，云计算，移动支付和社交媒体等创新技术的推动下，传统的银行网点将集成到“智能银行”中，以有效地连接基本金融产品和互联网，并提供多渠道销售和个性化服务。所以青隆村镇股份制银行应该以客户体验为标准，合理推出创新型金融产品和服务，提高服务效率和客户满意度。

在科学和技术的推动下，网上银行迅速“跳入普通大众的家”。由于速度，效率和时空自由度的优势，网上银行已受到许多人的青睐。网上银行也将在促进东光青隆村镇股份制银行发展中发挥重要作用。首先，如果青隆村镇股份制银行的网点与大中型银行不相上下，则部分地区的银行可以通过开设网上银行来吸引客户并扩展市场，而青隆村镇银行可以扩展网点并扩展市场。可以替代建造所需成本的成本。其次，网上银行可以补充各种服务的虚拟化。青隆村镇股份制银行可以使用高科技来弥补覆盖范围窄和营业网点数量少的缺点，逐步抢占市场并赢得客户的信任。东光青隆村镇股份制银行需要尽快通过科技增加对网上银行的投资，以继续扩大规模并增强经济实力。

　　4.3提高产品和服务质量

产品创新的前提是了解客户的财务目标，根据客户需求开发金融产品，特别是在开发的相关性和全面服务能力方面，为客户提供顾问和财务代理服务。高附加值，提高产品创新能力，不仅要开发多元化的金融产品，而且要着力开发金融产品和其他服务，以改善股权银行的财务管理和金融交易[20]。在竞争中脱颖而出。

一般来说，客户或者一些企业比较看重银行的服务质量和服务成本。比如这些服务：在金融投资，养老金和养老保险，基金保险，房地产法律，税收等方面具有丰富经验的金融产品的定制。如今，市场上的金融产品和金融服务已经相对独特，如果缺乏特色的形状和颜色，将会无法满足部分客户的多样化和个性化需求。因此，我们需要一个庞大的客户数据库来识别和分析客户需求，为一些客户改进个人理财产品，并应对金融服务的差异。资产管理行业是一个知识密集型服务行业，拥有大量投资和人才，具有广泛的知识，经验，技术，技能和社会责任感。因此，青隆村镇股份制银行应当对人员进行培训，对资产管理公司的人员进行财务技能培训，提高专业技能，组织营销技能培训，并成为专业的客户挽留团队。

为了实现可持续发展，东光青隆村镇银行也可以开发新的贷款模式，以满足农民和小企业的多样化金融需求。对于农民的贷款，可以通过以村和市为单位评估村中农民的信用状况来采用无抵押贷款模型。建立信用评级，并根据不同的信用评级设计信用产品和相关的贷款监控流程。建立贷款人员团结担保制度，聘请具有较高担保能力的知名村民作为银行贷款人员，实行团结担保制度，有效降低呆账风险。抵押品不足的贷款可以创新抵押法，保证森林和农村住房的所有权，并使用设备和控制手段作为新融资方式的抵押品。

　　4.4明确将“三农”服务作为市场定位

东光青隆村镇股份制银行要始终坚持服务“三农”的宗旨，农民的不同条件决定了村镇银行应经过的阶段。青隆村镇银行必须在各个阶段采取适当措施，为农村经济发展服务。但是，由于农村地区经济发展的不平衡和农民的富裕程度的差异，村镇银行的发展水平不能与农民地位的分类相匹配，因此可以跳过。所以，在制定村镇银行和社区银行的发展定位时，必须充分考虑地方经济发展水平的差异和农民金融服务的实际需求，顺应当地实际，灵活而积极地做出反应，帮助农民摆脱贫困和贫困,变得富有。

　　结论

通过以上的研究分析，东光青隆村镇银行正面临着挑战，同时，也迎来了发展机遇。此时，应制定一些对内和对外的有效措施来积极应对。发展是一个渐近的过程，道路曲折但前途光明。东光青隆村镇股份制银行应该根据自己的特点积极制定过渡方案，国际化改造或者向事业编制过渡是发展的基础，也是实现上市的必要条件，上市之后会成为整个战略的核心。如果不能上市，在没有充足的资金支持时，集团化和并购会难以成功，这是跨越式发展的基本途径。本文着重于当前比较突出的问题以及对东光青隆村镇银行发展的研究。这些都具有较强的实际意义，并为实现东光青隆村镇银行的稳定发展提供了理论途径。作为当地农村金融的一支生力军，东光青隆村镇银行还存在很多问题需要研究。作者的学术能力有限。在本文中，我仅考察和分析了该银行发展过程中的几个重要方面，存在着异地昂的局限性。

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　　致谢

感谢谷雨霏老师的亲切关怀以及对本研究及学位论文的悉心指导。她的科学态度和治学精神以及工作态度感染和激励着我。老师除了在学业论文上精心指导我，在生活和思想上也给了我关怀，在此向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意！还要感谢同一个毕业论文小组的同学们，在你们的帮助下，我才能克服各种困难，直到本论文的完成。在论文即将完成之际，很想念各位老师和同学，再次感谢你们的帮助。