摘要：支付结算业务本是银行最基本的业务之一，现在却成为制约村镇银行持续、快速、健康发展的主要瓶颈，亟待研究和解决。本文在对广西省内具有代表性的村镇银行进行现场调研的基础上，首先简要介绍了当前广西省村镇银行支付结算业务发展现状，接着深入剖析了村镇银行在发展过程中存在的主要问题，最后就推动村镇银行支付结算业务快速发展提出了有针对性的对策建议。
关键词：村镇银行；支付结算业务；现状；问题；建议
一、引言
（一）选题背景
“三农”问题一直以来都是关乎我国现代化建设进程和改革开放大局的重要问题，然而农村金融服务的短缺使得“三农”发展非常受到限制，很大程度上阻碍了我国农业经济的发展、广大农民收入的增加和农村经济的增长步伐。加快培育中小型农村金融机构，大力发展村镇银行，切实改善农村地区的金融服务，对于解决好“三农”问题非常重要。
村镇银行是目前我国农村金融机构重要组成部分。为解决农村银行业金融机构金融供给不足、网点覆盖率低和竞争不充分等问题，推动农村社会经济的发展，国家先后出台了多项政策鼓励并且引导社会资金进入农村。2011年7月25日，中国银监会发布了文件《中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，进一步完善了村镇银行组建的规定。并且在国家政策的引导之下，很多地方都开始了积极设立村镇银行，截止到2011年第一节度末，全国开业的村镇银行已达到了400多家。
（二）研究目的及意义
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，对解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等起到了很大的改善作用，但由于目前我国广大农村地区，特别是中西部地区的村镇，农村金融服务体系不够健全，金融机构参与意愿不强、网点覆盖率低、金融资源供给不足、市场竞争不充分等问题较为突出，且化解难度较大，导致该类机构在支付结算方面存有天然弱势。
同时，绝大多数村镇银行普遍存在市场定位以及发展战略出现偏差的问题，群众对村镇银行的接受度长期以来也没有得到明显改善，同时上级监管部门的监管扶持政策也没有真正落实到位，种种问题都造成村镇银行在经营发展过程中不可避免地陷入困境，其“立足农村、服务三农”的初衷也很难实现，其未来如何发展成为急需解决的问题。
本文希望通过对广西村镇银行进行实地调查研究，了解其发展现状，分析村镇银行在发展过程中存在的问题，提出针对性建议，以期帮助这种立足于农村地区、服务“三农”经济的村镇银行能够真正在农村地区站稳脚跟，克服先天不足的缺陷，充分发挥机构优势，不断苗壮成长。
二、村镇银行支付结算业务概述
（一）村镇银行
村镇银行，是2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村经济发展。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销XX债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
村镇银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。
（二）支付结算业务
支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。
传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。从信用证和托收又派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。
（三）广西村镇银行
随着广西农村新型金融机构的快速健康发展，广西也积极地进行了很多村镇银行的组建，满足了农村地区的发展对于金融服务的一些需求。2008年6月30日，广西首家村镇银行-平果国民村镇银行的开业，拉开了广西的农村金融体制改革序幕。平果国民村镇的银行注册资本是2000万元，它是由宁波鄞州的农村合作银行发起组建的农村金融机构，它的成立为广西的农村金融市场带来了竞争、挑战和活力，并对广西的农村金融改革事业产生了良好的效应，具有十分重大的意义。同年，注册资本是5000万元，由桂林银行作为其发起人成立的兴安民兴村镇银行在11月26日开业。2011年第二季度末，广西已经有13家村镇银行，分别是：兴安民兴村镇银行、平果国民村镇银行、柳江兴柳村镇银行、田东北部湾村镇银行、东兴国民村镇银行、钦州灵山泰业村镇银行、临桂国民村镇银行、田阳兴阳村镇银行、横县桂商村镇银行、桂林国民村镇银行、容县桂银村镇银行、南宁江南国民村镇银行、宾阳北部湾村镇银行。其中，在宁波鄞州农村合作银行发起成立的一共有5家，在桂林银行发起而成立的有3家，在广西北部湾银行而发起成立的有2家，在柳州银行发起而成立的有1家，在广西兴安农村合作银行发起而成立的有1家，在东莞银行发起成立的有1家。
至今，广西村镇银行已经取得了比较良好的发展，拓宽了农村地区的各种融资渠道，为个体工商户、三农、中小企业的发展提供了十分便捷的金融服务。比如，平果国民村镇银行始终坚持村镇银行“分散、小额、流动”的原则，根据该县的经济特征来开发贷款产品，前后开发了农户小额信、农户联户担保贷款。用贷款、林权证质押贷款、农业企业担保贷款、个体工商户抵押贷款、可循环流动资金贷款、小企业流动资金贷款等产品，并根据产品特点，采用不同的担保方式，有效的解决了平果县域的个体工商户、“三农”和小企业资金需求，增加了农户和企业的经济收入。
三、广西村镇银行支付结算业务发展现状
（一）账户开设情况
从统计数据看，13家村镇银行的单位银行结算账户共有598户，个人银行结算账户数量为6873户。其中已开设单位结算账户主要是以基本账户和一般账户为主，临时账户数量最少。从开户银行来看，桂林国民村镇银行、容县桂银村镇银行、南宁江南国民村镇银行三家村镇银行开设的单位银行结算账户数量较多，共251户，南宁江南国民村镇银行开设的个人银行结算账户数量最多，共1023户。
（二）非现金支付工具发展情况
1.票据业务
村镇银行票据业务目前仍然处于起步阶段，大部分村镇银行可以提供现金支票业务，但尚未开展商业汇票、银行汇票和银行本票等票据业务。
截至2012年6月，广西13家村镇银行进行了票据制版，其中12家开办了支票业务，7家开办了银行承兑汇票业务，仅4家开办了银行本票业务，1家开办了银行汇票业务，1家开办了商业承兑汇票业务。其中2012年累计签发支票65.07亿元，是2011年的2.48倍，占全省支票业务的0.18%；累计签发银行承兑汇票17.07亿元，是2011年的3.61倍，占全省银行承兑汇票签发量的0.59%；银行承兑汇票贴现余额9.5亿元，是2011年约1.66倍，占全省银行承兑汇票贴现业务的1.53%。
2.银行卡业务
省内13家村镇银行尚未发行银行卡，受此影响，新型支付业务基本处于空白阶段。截至2013年末，仅有5家村镇银行开办了银行卡业务，但只是代理发行发起行银行卡，银行卡业务交易金额为133.32亿元，是2011年的5.98倍，占全省业务量的0.18%。
3.电子支付业务
固定电话支付、手机支付、电子银行、投资理财等广受客户欢迎咨询的新型业务也受条件限制尚未大规模开展。
截止2012年底，有8家村镇银行开通了网上银行业务（共计231个客户开通网银业务），累计处理业务217.12亿元，是2011年的3.9倍，占全省业务量的0.23%；有3家村镇银行开通了手机银行业务，累计处理业务6.93亿元，是2011年的5.32倍，占全省业务量的1.96%；虽然少数村镇银行开通了电话银行业务，但其业务量基本空白。
（三）系统接入情况
全省13家村镇银行都接入了大额支付系统和小额支付系统，接入网上支付跨行清算系统的有7家，目前处于协商接入阶段电子商业汇票系统和全国支票影像交换系统还未有村镇银行接入。
2012年，广西省村镇银行通过大、小额支付系统累计处理业务758.28亿元，是2011年的3.65倍，占全省银行业金融机构大额支付系统业务量的0.22%；通过同城清算系统累计处理业务58.14亿元，是2011年的1.96倍，占全省银行业金融机构同城清算系统业务量的0.18%。
（四）支付机具安装情况
1.ATM机安装情况。全省有9家村镇银行安装了ATM机，平果国民村镇银行、田东北部湾村镇银行、横县桂商村镇银行、宾阳北部湾村镇银行等4家村镇银行还未安装。
2.POS机安装情况。安装了POS机的村镇银行共有9家，但每家银行POS机的数量不多，只有1-2台。
3.其他支付机具安装情况。由于业务处于起步阶段，且尚未发行银行卡，因此村镇银行缺乏动力去安装其他支付机具。
四、广西村镇银行支付结算业务存在的问题
（一）品牌认可程度低
在2008年6月30日，平果国民村镇银行成立，这是广西的首家村镇银行。其余12家村镇银行成立的时间则更晚。由于品牌知名度低，群众对这一新型金融机构并不是很了解，认可程度较低，相比之下他们更愿意到较为熟悉的商业银行去开户和办理相关业务，而对村镇银行缺乏安全感。这就严重限制了村镇银行账户开设数量的增长，进一步影响其他支付业务的开展。
对于农民来说，村镇银行还是一个新生事物，尚不能完全接受和认可。更有甚者，许多群众以为村镇银行是私人银行，根本没有保证，说不定啥时候就关门了，一直对村镇银行持怀疑和观望态度。目前，村镇银行的经营规模偏小，金融供给能力不强，还不能满足大项目的融资需求，地方XX对村镇银行的认可度也较低。
（二）非现金支付工具发展受限
一方面由于品牌知名度弱，民众认可度低，业务无法顺利开展，票据使用量小；另一方面受海南地区票据认可度较低的支付习惯影响，票据业务发展缓慢。
由于成立时间都比较短，而发行银行卡所需要的准备时间较长，所以目前还没有村镇银行发行银行卡，造成村镇银行安装的ATM机等机具闲置，电子银行、投资理财等广受客户欢迎的新型业务无法开展。
（三）支付清算渠道不通畅
村镇银行处于起步阶段，资金紧张，不足以支持其直接参与耗费较高的现代支付清算系统。因此村镇银行只能由发起行申请以间接方式加入央行现代支付清算系统，但由于村镇银行发起行都是外地商业银行，只能由发起行向其当地人民银行分支机构提出申请，由此出现本地业务、异地审批的情况，增加了审批时间，降低了审批效率。
村镇银行跨行资金汇划渠道主要是两个：一是以代理间接参与者身份通过发起行加入大小额支付系统，二是以清算行或发起行的交换行身份加入江西同城清算系统。绝大部分村镇银行都未加入全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统和银联信息处理系统等跨行资金清算系统。
（四）员工文化水平参差不齐
从统计数据看，13家村镇银行全体员工中，硕士研究生占3.23%，本科生
占45.16%，大专文化的员工比例为37.1%，高中及以下文化程度的员工占比14.51%。大部分员工是大学应届毕业生或新招收的非银行行业从业人员，他们不具备相关专业知识及行业经验，只是简单接受培训就匆匆上岗，对新型的支付结算工具理解不足，无法快速打开市场。
村镇银行金融人才紧缺主要由于：一方面村镇银行大多坐落于乡镇，而优秀人才大多集中在城市，他们不愿意放弃城市便利条件到乡镇去工作；另一方面村镇银行提供的待遇福利不具备吸引力，金融精英不愿屈就。
村镇银行吸收业务层面人员大都是刚毕业学生，未系统、深入接受支付结算相关专业知识培训，认知和熟练程度不够，再加上实务操作少，经验不足，支付结算服务质量和效率大打折扣。
（五）流动性风险防控手段偏弱
村镇银行普遍存贷比很高，再加上贷款主要是投向“三农”，贷款风险较大，一旦贷款不能及时回收，出现流动性问题，很难及时筹集到所需资金，经营将面临较大的流动性风险。一是村镇银行作为独立法人机构，相对于商业银行来说，抗风险能力差，一笔大额汇划业务都可能造成清算账户透支，易造成清算资金无法及时清算，引发系统流动性风险。二是资金拆借渠道窄。村镇银行未加入全国银行间同业拆借市场，无法便捷地通过同业拆借获得流动性。三是受人民银行货币政策的约束，村镇银行无法从人民银行获得流动性再贷款，当村镇银行因流动性不足不能完成清算时，人民银行无法提供最终保障。
（六）村镇银行营业网点少且集中在县域
广西省村镇银行营业网点均设立在县域，村镇银行并不“村镇”，这与管理部门通过设立村镇银行实现金融空白村镇机构覆盖的初衷背道而驰。再加上绝大多数村镇银行只有1个营业网点，客户只能在该网点办理业务，离开当地就无法办理业务，给客户带来极大不便，不利于为客户提供便利的支付服务，也无法与已在县域站稳脚跟的其他金融机构形成有力竞争。
五、完善广西村镇银行支付结算业务的对策
（一）加大品牌宣传力度
村镇银行应充分利用各种媒体和平台向社会公众，特别是县域、乡镇地区的农民及中小企业大力宣传设立村镇银行的目的和意义，正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行。同时，加强与地方XX的沟通交流，阐明村镇银行就地媒介资金、支持地方经济发展的立场，争取地方XX的支持。
1.媒体宣传
一方面村镇银行可联合当地电视台在黄金时段播放村镇银行的广告宣传片，增强农民对村镇银行的印象。另一方面村镇银行可在地方主流平面媒体开设村镇银行知识小专栏，让更多群众了解村镇银行。
2.上门宣传
村镇银行应利用有利的人缘和地缘，深入农村进行宣传，向群众发放宣传海报、折页，并设立咨询台，为群众讲解村镇银行相关知识。
3.载体宣传
一方面村镇银行可依托当地文体活动和捐资助学等公益活动等平台，积极投身社区活动，宣传自身品牌。另一方面积极参加地方XX的各类金融交流发布会，提高品牌影响力。
（二）加大扶持力度
村镇银行是新型农村金融机构，开业时间短、资金实力弱、盈利能力差。因此一方面地方XX应适当给予一定的扶持，让村镇银行代办发工资、收取水电费等业务，帮助其增加营业外收入，让它们享受适度优惠政策；另一方面人民银行及银监会等监管部门分支机构可建立村镇银行联席会议制度，定期召开村镇银行工作座谈会，通过联席会议形成各成员单位工作联动、学习交流、信息共享、激励约束等机制，共同帮助村镇银行发展壮大，实现服务农村金融的作用。
（三）创新金融产品和服务
结合自身实际，通过细分市场、细分客户，利用自身优势，开展灵活、创新的金融产品。村镇银行应深入农村调研，充分了解客户的需求，以小组为单位，自带设备，逐村逐户地摆放客户，对于符合条件的客户，可简化手续，当场办理开户等业务。
一方面村镇银行在信贷决策时应针对客户自身的特点及需求，在可控条件下，应提高审批效率，充分体现“效率为先”的服务态度。另一方面可根据农业自身季节性、周期性的特点，建立弹性还款制度。可以一次还本付息或提前还息"部分还本或分期还本付息。
可采取代理银行卡的方式拓展银行卡业务，即可代办发起银行或代理业务银行的借记卡、贷记卡等银行卡业务。在重要商业区和经济发展较快的乡镇可安装ATM机，满足农民群众、工商个体户等的现实需求，吸引客户群。
另外，广西拥有十分丰富的农产品，具备有发展特色农业优越的条件。因而，广西村镇银行应当努力的结合特色农业、结合东盟市场支持特色农业的发展，进行金融产品创新，增强广西农产品的竞争力。
（四）加强支付清算渠道建设
人民银行应尽快理顺业务监管权与系统接入审批权不在一地的矛盾，在风险可控的条件下让村镇银行早日接入大额支付系统、小额支付系统等央行现代支付清算系统，实现资金汇兑实时到账。人民银行可借鉴农信银资金清算中心模式在全国村镇银行间建设统一的资金清算平台，为在各地村镇银行开户的企业和个人办理业务提供便利条件。
目前城市商业银行和农村信用社均建立了全国统一的资金清算中心，为异地的城市商业银行和农村信用社提供资金清算服务，这对有效利用全国城市商业银行和农村信用社网点资源，树立城市商业银行和农村信用社自有支付结算服务品牌，增强市场竞争力，具有十分积极的作用。因此，村镇银行可以比照城市商业银行和农村信用社的模式，共同出资组建村镇银行资金清算中心，开发建设适应农村金融支付服务特点的村镇银行资金清算平台和统一的行内核心业务系统。
一是借用母行或他行的清算平台和清算系统，充分利用现有资源，降低开发成本、运营成本和管理成本。二是众多村镇银行进行合作，成立清算总中心，实行集中结算，提升村镇银行的结算水平和服务形象。三是尽快加入支付系统。村镇银行应加快网络基础设施建设，提高风险控制能力，以间接参与者通过代理银行加入支付系统。四是要加强计算机网络建设，申请加入人民币银行结算账户管理系统、公民身份信息联网核查系统、企业个人信用信息基础数据库系统等，不断优化结算环境。
（五）组织培训交流活动
积极向发起行争取人才、管理培训、技术培训等方面的支持。与当地其他商业银行进行合作，邀请资深业务人员传授经验，通过互帮互助实现共同发展。定期举办座谈会，加强员工之间沟通交流，并采取激励措施，激发员工积极性。通过举办培训班、业务知识竞赛、搭建模拟操作环境等加大对一线支付结算人员培训，提高业务处理能力，增强应急处理和化解支付风险能力，提升支付结算服务层次。
（六）建立流动性风险防控机制
一是建立存款保险制度。可以探索建立全国性的村镇银行保险机构，各村镇银行按一定比例缴纳保险费，一旦出现流动性风险，存款保险机构向其提供存款救助。二是建立村镇银行流动性风险担保机制。可考虑两条路径：由村镇银行董事会或其发起行对其发起的村镇银行提供流动性担保，当村镇银行出现流动性风险时，控股股东或发起行向村镇银行提供流动性支持；由地方XX牵头，财政与村镇银行共同出资组建担保机构，在村镇银行出现短期资金短缺时，提供资金支持。三是建立村镇银行间同业联盟机制。省内多家村镇银行联合签订村镇银行同业拆借协议，当一家村镇银行出现短期流动性困难时，由省内其他村镇银行共同拆借资金给资金需求行，拆借利率可以约定按同期同业拆借市场利率执行。
（七）在乡镇设立营业机构
监管部门应出台政策，鼓励村镇银行在乡镇设立营业网点和分支机构。对在机构空白乡镇布设村镇银行以及村镇银行在机构空白乡镇设立分支机构的，实行优先准入，并在营运资金拨付和相关监管指标要求方面适当降低门槛。要在坚持市场化和商业可持续原则前提下，加强正向激励引导，提高村镇银行进入乡镇的积极性，进一步改善农村支付服务环境。
六、结论
“三农”问题一直以来都是关乎我国现代化建设进程和改革开放大局的重要问题。然而，农村金融服务的短缺影响了农业发展、农民增收和农村经济增长。村镇银行是中小型农村金融机构的典型代表，如何加快培育和大力发展村镇银行，提升农村地区金融服务水平，对于解决好“三农”问题非常重要。本文先从账户开设情况、非现金支付工具发展情况、系统接入情况、支付机具安装情况四个方面介绍了广西村镇银行支付结算业务发展现状；接着从品牌认可程度低、非现金支付工具发展受限、支付清算渠道不通畅、文化水平参差不齐、流动性风险防控手段偏弱、村镇银行营业网点少且集中在县域剖析了广西村镇银行发展过程中存在的问题；最后提出了相关建议，认为广西村镇银行要加大品牌宣传力度和扶持力度，进行金融产品和服务创新，加强支付清算渠道建设，多组织培训交流活动，建立流动性风险防控机制，在乡镇设立营业机构。
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