浅议商业银行管理创新

　　摘要：在互联网时代背景下，传统企业想要在激烈的竞争中生存和发展，必须根据市场环境变化来适时调整自身的经营策略，大胆创新并勇敢尝试新的企业运营模式，不断探索新的发展战略，形成新的发展思路。企业管理创新是企业不断发展进步的源源动力，也是企业的核心竞争力之一，是维持企业竞争优势的有效手段。本文以商业银行为视角，分析商业银行发展中出现的问题，提出加强商业银行管理创新的必要性，并提出提高管理创新的措施。

　　关键词：商业银行；管理创新；管理措施

　　商业银行自诞生以来，其核心功能不断变迁，从最初的交易中介职能，到工业革命之后的资金融通职能，再到上世纪80年代的金融服务中介职能。在我国，商业银行的健康有序发展对于金融业乃至整个国民经济的发展具有关键性的作用。

　　改革开放30多年来，我国在金融体系上去的了很大的进步，为经济的发展提供了重要的支撑。商业银行体系在中国国民经济中扮演着举足轻重的作用，是我国金融体系的重要组成部分。按照中国银监会的分类，目前中国商业银行体系包括：

　　1、国有商业银行

　　包括：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行。

　　2、股份制商业银行

　　主要有1986年以后相继建立的中信银行、招商银行、华夏银行、光大银行、民生银行等。

　　3、邮政储蓄银行

　　2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立、邮政储蓄银行服务网络三分之二以上分布在县以及县以下农村地区，在国家经济建设和社会发展，特别是在服务“三农”、推进社会主义新农村建设中，发挥着十分重要的作用。

　　4、城市商业银行

　　1998年以来城市合作商业银行改建为城市商业银行，目前全国已经形成一百多家城市商业银行，机构遍布大中城市。截至2013年10月1日，全国共132家城市商业银行，除北京银行，南京银行和宁波银行三家上市以外，绝大多数资产在200亿以下，基本属于中小银行的范畴。

　　除此之外，众多的外资银行、农商行、农合行等机构也是我国商业银行体系的重要组成部分。

　　从我国商业银行当前发展状况看，主要呈现以下特点：

　　1、信贷规模不断增加

　　根据数据显示，2013年新增人民币贷款规模目标为83万亿至85万亿元，下限基本与2012年基本持平;2013年社会融资总规模在16万亿至17万亿元。2014年贷款数额仍然持续增长趋势，1月22日，根据21世纪经济报道，1月前20天，工农中建四大行新增人民币贷款投放已达4400亿元，远高于去年同期3000多亿的水准。我国人民币的贷款规模有日益增加的趋势。

　　2、盈利能力大幅增长

　　截至2013年底，银行业金融机构资产总额为151万亿元，同比增长133%，以招商银行为例，2013年实现营业收入132604亿元，同比增长1697%。实现归属于本行股东净利润51743亿元，比上年增加6475亿元，增幅143%;每股收益23元。招商银行净利息收入98913亿元，比上年增加10539亿元，增幅1193%;实现非利息净收入33691亿元，比上年增加8698亿元，增幅3480%。由此可见，商业银行的盈利能力大幅度提高了。

　　3、电子银行发展迅速

　　随着网络的普及，网上银行逐渐成为商业银行必然的发展趋势。2012年，企业的网银用户比例为36%，个人手机银行用户的比例为89%，经调查发现，45%以上的人愿意通过电子平台进行交易。这表明网上银行有很大的发展潜力，随着人们金融知识的增加，网上银行将成为人们办理业务的主要方式。

　　4、银行基层化快速发展

　　据中国银监会统计数据显示，截至2009年末，全国的148家村镇银行累计发放农户贷款55亿元，发放中小企业贷款82亿元，多数机构已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展的新兴力量。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题，但从无到有，从少到多，从弱小到壮大，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

　　5、客户群出现细分的趋势越来越明显

　　在不断开拓个人银行业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位已经在发生转变，客户选择银行的空间日益扩大。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显，客户结构出现高端、中端、低端的分化，自认客户的需求也就日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试，包括打造顶级的理财团队，为私人客户提供证券、保险、期货、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等，为国内私人银行服务奠定了基础。

　　随着全球经济一体化，金融国际化步伐的进一步加快，传统金融服务手段与现代金融服务工具发生了质的变化。国内金融与国际金融发展的不对称性矛盾日益突显。随着中国加入WTO，国内金融市场的进一步开放，从而推动了我国金融市场快速发展，由此引发了传统金融服务向现代金融理财革命的挑战，尤其对四大国有商业银行来讲，在一定程度上影响了参与市场竞争的能力。因此说，金融服务的创新是推动经济快速发展助推器和发动机。网络平台为客户的业务办理带来了极大的便利，网上银行和手机银行的开通是商业银行对金融产品创新的表现。一方面，各家银行纷纷升级网络银行并大力发展手机银行业务，各式各样的电子金融产品也随之而来，给用户带来了更加方便快捷的体验。另一方面，用户对于网上银行和手机银行更多功能的期待也将推动电子银行业务的迅速发展。

　　随着经济全球化、区域经济一体化的不断发展，世界各国经济联系越来越紧密，互联网进一步缩短了世界各国的距离。在互联网时代，我国经济实现转型发展，电子商务发展十分迅速，腾讯、阿里巴巴、百度等互联网企业迅速崛起，互联网对传统产业不断渗透，各互联网企业通过电子商务平台对实体经济造成不小冲击，挤占传统企业的市场份额，削减传统企业的利润空间，甚至导致部分企业在竞争中被淘汰出局，因此，面对新形势要找出目前商业银行发展中存在的问题：

　　到目前为止，我国商业银行在经营管理上还没有科学的战略规划，同时也缺乏明确的银行定位，主要采用的经营理念是在短期内做大做强，也没有长期的战略思想。由此看来，商业银行要想在短时间内加入大银行的行列，其增长速度是让人难以想像的，而且在规模扩张的同时，也会存在多方因素的制约，如经营模式、业务项目、功能定位和相应的国家信贷政策等，特别是在新技术的应用上和如何构建现代化管理理念上也会存在太多的差异。因此如何建立科学的战略规划也是目前商业银行经营管理中所必须面对的大工程。

　　由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。

　　目前，在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外，其他城市商业银行都是在单一城市经营，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面，单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，经营风险增加；另一方面，随着企业规模和市场的扩大，企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。

　　目前我国股份制商业银行经营管理模式陈旧，依然停留在通过各项业务的进展来进行推动，如目标考核机制等等。因此导致很多管理层及员工为了通过考核，吸收更大更强的客户资源，多数员工或管理层或采用急功近利的营销经营模式，有些员工为了个人利益，通过与客户关系来给银行带来资源，以此来扩大银行的业务范围，各员工之间为了争抢客户之间产生了个人利益的竞争，过分强调员工带来的业绩，使得银行内部团队能力不强，而并非积极向上的竞争力。

　　由于历史的原因，我国商业银行一直以经营存贷业务为主，利息收入是商业银行的主要收入来源，存贷利差也是商业银行的主要来源，对于风险小、成本低、利润高的中间业务的发展关注较少。近年来，虽然我国银行业仅管注重拓展中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但是总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处于以国内业务为主的传统存、贷、汇范畴，与国外金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求和金融创新的步伐，远落后于西方银行业的发展进程。

　　商业银行作为银行中的一种，与其他任何类型的银行一样，都是以经营货币资本和相关的业务为主，主要以赢利为主要目标的金融企业。而商业银行不是一般的企业，但又具有一般企业的特征，它经营的是货币资本，主要活动范围是货币信用领域，它需要进行独立核算，要拥有足够多的自由资本。商业银行作为金融企业，虽然具有企业的性质，但又不同于一般的企业，它和一般企业存在着一定的区别，其业务活动作为社会再生产的有机组成部分，是实现商品价值和资本循环周转的一个必要环节。因此，企业管理创新和市场经济的发展密不可分，其主要的工作可以概括为以下几个方面：

　　企业发展的关键在于创造经济效益，在市场经济下，这一目标更加明确，因此企业要侧重于消费者需求的研究，调整企业的管理理念，迎合消费市场的变化，改变粗放化的生产和经营理念。

　　市场经济主导下的市场更趋于激烈，为了应对同行之间的竞争，企业要保证其战略决策的合理性和全面性，增强企业的核心竞争力，战略决策管理要求管理者具备敏感的市场把握能力，在危机中寻求商机，在发展中防控危机。而良好的组织结构可以有效地提高管理效率，因此组织结构的管理创新要实现集权和分权的结合，减少层级机构设置，采用高效的扁平化结构流程，提高市场的可控性。

　　商业银行想要提升自身实力，就要使用全新的战略管理方针。战略管理作为一种管理形式的创新，是以市场主导和有利于企业发展方向上的管理作为基础，同时，这也是一种面向企业未来发展的管理手段。商业银行应该针对自身实际情况制定人才战略、管理创新战略、企业文化战略等一系列职能战略。同时，企业要实施知识管理战略，作为一种全新的管理理念，秉承了以人为本的思想精髓，又很好的结合了知识经济，根据知识经济的形态特点进行创新。

　　商业银行想要有更好的企业收益，就一定要完善企业管理措施，在管理措施上进行创新。只有勇于创新，真正把管理创新落到实处的企业，才能保证企业经济效益持续增长，最终实现企业的可持续性发展。现如今，知识经济时代的到来，企业竞争力不再由企业生产物品数量的多少而决定，而是要通过实现科技手段、管理手段、经营理念等方面的创新。只有在创新的道路上，企业才能真正找到适合自身发展的方向和路径，从而提升企业竞争优势，确保企业能够可持续发展。因为，企业规模或者是市场规模增长到一定高度后，都会受到增长有限性的影响，企业发展不能只注重量的变化，而忽略了质的变化，所以，企业良好的发展不光是指企业规模的扩大，也是指企业能够进行可持续发展，同时也要适应不断变化的社会，寻求更多的发展和生存空间。

　　随着银行采用最新的技术、硬件新设施的不断提高以及客户的理性和成热，

　　银行在争取一个新客户的成本也在不断上升。因此，国有商业银行必须树立“以客户为中心的”服务理念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急不断提高服务品质，以优质的服务留住客户。加强服务意识、服务技巧和业务技能的培训，提高一线员工服务的专业水平，以优质、高效、快捷的服务赢得客户，实现双赢目标。要在服务的每一个层次上都能够很好地贯彻落实“以客户为中心”的理念，一切工作紧紧围绕着客户需求开展。

　　商业银行服务方式具有品质差异性的特征，这种差异性特征归根到底是由顾客和服务人员的素质引起的。要缩小这种差异性就要根据国有商业银行所处的环境以及经营的业务种类，从加强对现有人员的培养人手，消除国有商业银行职员与顾客以及职员之间在语言、习俗、文化等方面的差异，增强员工的归属感，提高顾客对银行的信任感、认同感。同时还应积极引进国内外具有创新精神的、高素质的服务营销方面的专业人才。

　　随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。为此，有必要采取以下管理创新措施：

　　商业银行服务对象主要是客户，首先要树立以客户为中心的理念，真正做到从客户的角度出发，考虑客户的需求，在此基础上，不断提高自身的服务质量，以其优质的服务来争取客户，并且留住客户。要加强市场为本的理念，作为商业银行，其服务工作的最终目的在于赢得市场，赢得竞争的主动权。根据市场需要，调节和构建相应的服务机制，塑造市场所需要的服务形象，提供市场所需要的产品，只有树立以市场为本的理念，才能在竞争中找到属于自己的方向。要树立以效益为本的服务理念。任何机构和单位实施服务的根本落脚点在于提高其经济效益和社会效益，因此，银行在服务过程中，要把对客户的贡献度进行优化，使其余效益的实现进行配对，成为一个有机的整体。

　　近几年来，我国金融体制改革正在有序深入推进，利率、汇率和股市也在加速市场化。面对着市场化的风险，对商业银行对风险管理的要求也在提高。随着我国金融业内部行业结构的整合，市场上出现了一些集银行、保险、信托和证券业务于一身的集团式金融机构。在我国当前体制下，商业银行面对的风险更加复杂多样。因此，商业银行更需要一套科学合理的风险管理流程，为自己的发展保驾护航。商业银行应制定政策，准确清晰描述董事会、管理层、风险管理委员会等在风险管理中的作用和责任。包括风险管理、风险评估、风险监察的等管理体系的有效性。董事会每年至少要审查一次银行对该政策的执行情况，要确定银行对待风险的态度、方法和可接受的水平。加强银行的信用风险管理，商业银行的信贷政策应该紧随国家产业政策的改变而改变，这样可以一定程度上防范信贷风险。加强银行的流动性风险管理，资金是银行的血液。商业银行不仅要提高银行的日常存贷资金的管理，同时还要合理投资，将流动性风险和效益有机结合。加强操作风险管理，操作风险是银行面临最大风险之一，也是最容易被控制的风险。各商业银行应该设立严格的流程、程序和政策，减少内部错误或者是欺诈；加强员工的培训，评价银行所使用的系统。

　　了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，平心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。

　　信息披露制度主要是指企业应将其资产处置、财务状况、风险等方面的信息按照法规要求向金融监管机构、投资者、债权人或社会公众进行报告或公示。首先必须要建立起统一的信息披露制度。现在企业的信息披露制度很不统一，各个地区，各个部门都有不同的信息披露制度和相关规定，多重标准给信息披露制度带来不规范性，这也造成同一企业因需要实现的目的不同，而向不同部门报送不同数据信息报表的情况。所以应该要求信息披露统一，要求报表的统一设计，达到统一指标口径。其次，金融监管部门对债务人信息披露的监管，把打击欺诈放到重要地位。企业的信息披露应该做到以下几点：一是披露企业的资产质量状况、不良资产的处置和承担方式、企业内控机制建立健全的情况等；二是借助社会审计、会计师事务所和有关信息部门，对企业的财务信息和经营信息进行披露和报告，提高企业会计信息公开程度；三是要着重披露与主要业务风险有关的指标及其变化情况，敏感会计科目的定义、运用和变化情况，以保证对资金应用的公开、公正和公平。

　　从人力资源管理的角度看，管理者应该把多年培养的员工看作一种宝贵的资源，充分挖掘现有员工的潜能，树立全新的人才观念，加强内部的人才培养，既不将学历、职称、职务简单地等同于人才，也不单单以吸收存款的多少论英雄，而是要以综合素质，专业水平、工作能力和工作业绩来综合衡量人才，确立正确的人才衡量标准。要认识到银行竞争实力的决定因素将不再是单纯的资金、网点，而是员工的整体素质，人才将是银行最宝贵的资本。因此要多方面、多角度发掘、培养人才，避免人才的浪费，避免高素质人才的流失，尽最大可能把现有人才存量盘活，把所有能利用的人才充分利用起来。要不拘一格选好用好人才，小才大用、大才小用，都不是理想的用人准则，唯有适才专用，才能使人才发挥最大潜能。每个人都不可能是全才，但有可能都是专才，在选用人才时，要尽量做到扬长避短，人尽其才，合理进行劳动组合。

　　例如，自2001年11月全国首家农村商业银行改制建立以来，农村商业银行经过多年的发展，已经成为中国金融体系的一支重要力量，为“三农”的发展做出了不可磨灭的贡献。随着农村商业银行的发展壮大，农商行面临着“发展、产品、人力”这三方面的问题需要解决。发展决定了农村商业银行的方向，产品为载体，人力资源管理则是农村商业银行发展的保障，如果不能解决人力资源管理的问题，会限制农村商业银行的发展速度。

　　2013年，阿里小贷及余额宝的成功，对中国金融业带来了巨大震动。互联网金融的便利性、普惠性、高收益和以客户为中心的特点，倒逼高高在上的传统金融业开始审视自身的局限性。当前银行业更多停留在传统的管理思维模式中，对未来可能面对的冲击认识仍显不足。互联网金融时代的来临，需要银行业深刻认识其带来冲击的根本原因，从思想上反省，在信息时代、普惠金融、资本要素价格市场化背景下，银行未来的战略发展方向应是实现经营管理模式的转型，认真推动传统的金融服务网络化。

　　以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行需要改变技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差的局面，提高科技化程度，改善传统的以以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主的状况，为客户设计的专门电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，注重为客户做好理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等工作，发展金融业务电子化。

　　在全球混业经营和我国未来利率自由化环境大势下，我国商业银行混业经营不可避免。未来转变经营模式意味着风险的集中和有效分散，标志着业务综合度、人才复合度、相关技术水平的提高。因此，管理技术成为未来商业银行经营管理的基础，业务的多元化又有赖于高素质人才和先进网络技术设备的支持。当前，我国经济发展步入新常态，传统金融企业的发展速度开始下降。但随着各项金融改革不断深化，金融管制逐步放松，金融创新步伐加快，银行、证券、保险、信托等行业之间彼此渗透、相互融合，混业经营将成为一个趋势。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，创新金融理财产品，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求，实现商业银行的可持续发展。

　　参考文献

　　【1】王宁波.互联网金融时代商业银行财务管理创新研究.中国总会计师，2014.12

　　【2】吴晓光，车珍.金融服务模式创新给商业银行带来的挑战.海南金融，2010,12

　　【3】陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友(中旬刊)，2010，1.

　　【4】孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

　　【5】苗向阳.我国企业管理层激励机制构建的理论与实证研究［D］.郑州大学,2007.

　　【6】姚筑.新形势下对金融创新的几点思考.成都大学学报（社科版），2011

　　【7】周志忍.认识市场化改革的新视角.中国行政管理,2009(03)