小微企业融资难题与对策研究

　摘 要：小微企业在我国市场主体中占很大比例，在促进我国经济发展、贡献国家税收、推动社会就业方面发挥不可替代的作用。随着货币政策的收紧和疫情的持续冲击，小微企业的生存和发展面临巨大的挑战，首当其冲的是资金的缺乏，受自身特点的影响，我国小微企业普遍存在自有资金不足、筹资能力不强、筹资渠道狭窄等难题困扰，使得我国小微企业普遍存在资金匮乏问题。因此，小微企业必须要寻求一个合理的融资方式，从而能够逐渐的走出融资困境，促使自身能够健康可持续发展。在这样的背景下，本文从我国小微企业实际状况出发，分析小微企业融资存在的问题及造成这种问题背后的原因，在此基础上提出相应的解决对策，以期帮助小微企业化解融资难题，促进我国小微企业健康发展。

关键词：融资难；小微企业；融资方式

1绪论

1.1研究背景

在“大众创业、万众创新”的政策引导下，我国小微企业如雨后春笋般涌现，推动了一大批小微企业迅速发展起来。相关调查资料显示，当前我国小微企业在我国总企业数量的占比超过90%，是我国经济重要的组成部分，具有重要的地位。在经济发展良好的阶段，小微企业在推动经济发展、贡献国家税收、推动社会就业等方面发挥着举足轻重的作用，但是随着我国经济的下滑、全球“黑天鹅”频发以及新冠疫情对经济的持续冲击，小微企业发展所处的内部内外部环境发生了根本性改变，小微企业的生存环境更加艰难，小微企业融资在经济市场中是一个比较普遍的难题。新冠疫情给我国中小企业发展带来了致命的冲击，后疫情时代，小微企业面临的最大困难还是资金不足。对于大多数小微企业来说，解决资金难题主要通过银行贷款，融资渠道相对单一，无法有效真正满足发展过程中的资金需求，这也成为制约我国小微企业进一步发展壮大的重要因素。因此，如何改变这一局面，帮助小微企业走出困境，促使小微企业健康可持续发展，对社会经济发展具有重要意义。

小微企业在激烈的市场中寻求发展，就必须要能解决资金问题，因此必须要注重融资渠道。小微企业在经营中如果有足够的资金支持，往往可以解决经营中遇到的大部分难题，并取得较好的发展前景。企业在发展过程中想要扩大经营规模，在市场上站稳脚跟，就必须要有强大的资金流支持，资金可以帮助企业扭转发展困境，谋求可持续发展。因此要维护小微企业的健康持续发展，就必须妥善解决其发展过程中的资金难问题。本文结合我国小微企业自身的特点，分析其融资过程中存在的问题及造成融资难现象的原因，结合相关文献找到解决融资难题的对策，以其帮助小微企业健康持续发展

1.2研究意义

（1）本文首先了解小微企业在经营过程中的资金状况，并结合互联网金融内涵进行全面分析，结合当前小微企业在我国市场经济发展过程中出现的一些问题了解其原因，再提出解决方案。

（2）小微企业在互联网金融中找到可更多的融资可能，也获得了新的发展机遇，但是在这个过程中也出现很多我们之前未想过的新的挑战，本文就是要立足于促进小微企业发展的角度，为小微企业解决融资瓶颈。

2 小微企业的概述

2.1 小微企业的界定

在全球范围内，小微企业都没有统一的认定标准，不同地区、不同行业在对小微企业的认定都存在一定的差异，但大多数对小微企业的分类还是从资产总额、营业收入、企业人数等方面进行界定。本文结合《关于小微企业划型标准规定的通知》中关于小微企业的规定，对小微企业的界定如下：

表2-1 我国小微企业的界定

小微企业在经营过程中要获得维持经营运转的资金，会通过筹资的方式来获取。比如在经营之前小微企业的管理者、经营者就需要借助各类各样的渠道获得足够的资金来支持企业的运转，不能在企业项目完成或者是已经完成后再进行资金募集。企业寻求资金支持时，想要获得现金流，可以依托信贷公司，一方面可以解决企业的资金困难问题，另一方面也可以有效降低偿还贷款的风险。

2.2 小微企业的作用

随着我国持续深化改革，推动我国社会经济飞速发展。小微企业和个人商户的发展速度为每年11%。小微企业的总量达到了全国企业总和的96%。企业为城乡就业提供充实的资源。利用最新的技术和产品的革新，增加对社会就业的吸收。这是对我们国家民生经济以及社会发展强大的重要保障。

2.2.1是我国经济发展的强大力量

企业经营过程中想要提高自身的经营状况、获得长久发展的可能性，就必须要注重企业的成长。小微企业是我国经济发展的重要支撑，在推动我国市场经济繁荣发展中发挥着重要作用，因此必须要鼓励小微企业的发展，鼓励小微企业变得更加强盛。

2.2.2是我国经济发展的改革主体

经济需要发展就必须把第三产业做大做强，第三产业中小微企业占有很大的比重，小微企业和消费者、市场有很重要的关系，小微企业在我国市场主体改革中站住者重要的地位。

2.2.3推进了经济的增长和市场的繁荣

不管在哪里都能看到小微企业活动的轨迹。哪怕是国家行业。即使是这样小微企业依旧可以挤到当中去。小微企业寻找机会能利用本省灵活多变的特殊能力来找到适合自己的发展模式，使得自己更加壮大，推动我国经济向更好更强的方向发展。

2.2.4为社会提供更多的就业机会

随着疫情对我国经济的冲击，大学生就业难也是社会面临的重要的问题，小微企业承担了就业的主要岗位，小微企业成为大学生毕业后就业最重要的途径。小微企而且吸引了农村劳动资源。推进了地区的民生进步，这些都是经济发展的最主要的动力。

3 小微企业融资存在的问题及其成因的分析

3.1小微企业融资存在的问题

3.1.1小微企业融资成本高

与规模化企业相比，小微企业有自身的优点的同时也存在很多弊端，并且要承担着往往比其他企业更高的利息成本，想要从银行获得贷款，小微企业需要提供更优质的抵押资产、缴纳担保及评估费用，获取融资的成本高很多。后疫情时代，为解决中小企业资金难问题，国家出台了一系列定向降准降息的政策，但实际上这些资金很难定向的惠及小微企业。

从银行角度而言，小微企业自身的信誉度赶不上大中型企业，属于高风险领域，银行自身也不愿将资金借贷给小微企业，这也就导致了小微企业要想从银行获取借贷资金是有困难的。但是很多小微企业也是需要快速的发展，银行方面获取不了资金，会选择民间资本借款，同时也意味着要承担高昂的贷款利息。根据贷款数据统计结果，在温州就有40%的小微企业选择民贷，因为银行贷困难重重，例如临安，当地最为普遍的贷款方式就是民间借款，几乎所有的小微企业都会选择使用这种贷款模式。目前，民间贷款的利率比银行高很多，能达到千分之一的日利率，而且在一些缺乏资本的地区，利息高度能达到千分之三的日利率，甚至更高。字也进一步说明了小微企业相比其他市场主体融资成本较高。

3.1.2缺乏必要的金融服务中介机构

金融服务机构能够创造新式的融资方式，他们起到了很好的桥梁作用，更加便利的服务于小微企业，同时帮助资质较好的小微企业更加简单以及方便的获取经营资金。

目前可以看到我国小微企业选择的融资方式大部分还是选择银行等金融机构借款，银行的主要信贷是包括担保贷和抵押贷两种方式，由此可以看出，小微企业在贷款时需要符合条件才能顺利的获取资金，更为重要的是，企业想要获取满足自身经营的资金，本身需要具备一定的抵押或者担保能力。根据目前的情况可以看到，融资难是我国小微企业面临的核心问题，主要还是由于我国缺乏专业的服务中介，无法更好的向小微企业提供融资上的咨询服务。

3.1.3融资渠道狭窄

小微企业由于自身实力薄弱、缺少抵押资产、财务制度不健全等原因很难受到金融机构的支持和信任，金融机构主要更倾向于服务国有大中型企业、上市公司及有优良资产抵押的企业，很多小微企业获取不了资本方的青睐，可能资质很好的小微企业获取的资本的投资，也需要承担超过市场平均资本成本的压力，这些原因共同导致我国小微企业投资渠道狭窄。

3.1.4 小微企业信用机制尚不完善

在经营过程中，由于小微企业经营状况不佳，自信状态较差，在融资过程中信誉度较低，投资者往往不太愿意在这种类型的小微企业中进行资金投资，而商业银行在向小微企业发放信贷时也会有所控制信贷的规模。企业在市场上经营，如果有良好的信誉或者有良好的资产状况，那么很容易获得金融市场上的贷款支持。但由于当前我国小微企业在市场经营过程中自身缺乏经营管理，在经营过程中信用状况不佳、信用资质较差，在向银行等金融机构寻求贷款时，审批流程较复杂，获得贷款资金难度较大。

3.2小微企业融资问题成因的分析

3.2.1 不完善的小微企业贷款信息体制

在发展过程中，小微企业经营时可能会因信息不对称等原因，而无法把自身经营的实际状况传达给外界。银行在对小微企业进行贷款服务时，就无法有效的核实他们的真实经营情况，加上一些小微企业为了获得贷款和投资，会隐瞒自身经营过程中的不利信息。银行很难在公开信息处获取更多小微企业的经营信息，因为很多企业不会公开自身的营业数据，导致进金融机构不能完全掌握企业的情况，容易出现信息不对称、不透明的情况，这使得银行贷款面临着较大的风险，最终的结果导致了小微企业与大部分银行的合作失之交臂。

3.2.2 不完善的小微企业的财务管理

企业在经营过程中，由于经营时长较低，缺乏专业管理，没有重视企业的财务管理，在构建相关制度时，也忽视了财务制度的构建和完善。还有一些小微企业，为了减少人力成本，不愿意花费较多的工资去聘请专业的财务人员，缺乏专业知识的财务人员不能在专业方面给公司提供财务建议，企业的财务制度建设关注度不高，导致企业会面对很多的财务风险，财务制度对企业建设财务规范有很重要的影响。目前我可以看到很多小微企业的财务管理模块都存在问题，不能及时的更新和完善，使得企业在整体经营方面也面临很多的问题，企业的资源也不能有效的利用，导致企业陷入发展的困境。

3.2.3 小微企业的融资渠道单一

在经营过程中，由于小微企业经营状况较差、信誉度较低，因此不太受金融机构的青睐。银行审核小微企业的贷款资格时，由于他们的信誉度比较差，所以更倾向去选择一些信誉度比较高的大型企业。在这样的情况下，小微企业日常经营过程中能够获得金融机构信贷支持的难度比较大，一定程度上会加大他们的经营风险。小微企业可以选择的融资渠道较少，但是为了获取满足自身经营的资金支持，有些甚至愿意付出比较大的成本，虽然短时间内可能维护了企业的正常运营，但是长期来看会不利于企业的发展。

小微企业能够使用的融资渠道的多少影响着企业能够获取的资金量，换句话说企业想要获取更多的资金支持必须采用更多的融资渠道。但是目前小微企业可以选用的融资渠道非常的少，所以获取的投资资金也不是很可观。所以目前很多小微企业在都是选择使用自身过去经营留下的原始资本的积累，虽然他们有机会得到其他投资者的支持，但是支持力度较小，也不能满足企业长久发展。

3.2.4 信用机制不健全、小微企业自身信用状况不好

小微企业在经营过程中，由于自身经营状况较差、信誉度比较低，在获得信贷支持时往往不能吸引投资者前来投资。商业银行等金融机构在为小微企业进行信贷时，也会较多地考虑信贷的风险。小微企业在经营过程中，如果经营状况比较好、信誉度比较高，那么在获得资金投资或者信贷支持时的可能性会比较大，但由于我国大部分小微企业在经营过程中，不重视企业形象的构建，导致小微企业整体信誉度比较低。如果缺乏一定的资金支持，企业经营中倘若遇到较大的经营事故，极有可能无法解决资金困难的问题，影响企业的可持续经营。

4 优化小微企业融资方式的路径

4.1 营造良好的金融环境、改善信息不对称问题

当前小微企业在筹集资金时，可以从多种渠道获得资金支持，其中互联网金融就是小微企业在寻找资金支持时的一大渠道。但由于我国互联网金融市场发展起步较晚、风险较高，因此小微企业在寻求贷款进行融资时，依旧更倾向于传统金融机构。为了推动互联网金融的发展，打造稳定安全的互联网金融融资环境，XX必须要加大相关的指导，从政策及资金方面来为互联网金融环境的打造提供一定的支持，鼓励小微企业积极通过互联网金融市场获得融资。同时XX也应当多给小微企业提供一定的支持，比如可以鼓励一些金融机构去给他们提供一些政策性的资金支持，结合相关情况给小微企业做担保。此外还应当注重良好互联网金融环境的构建，要助助借助法律渠道来，营造良好的金融市场环境，避免在筹集资金过程中出现纠纷问题。

相比较于移动通信技术，大数据能够较好的解决小微企业融资过程中所面临着的非对称性局面问题。其能够通过网络金融数据来收集相关财务信息并进行分析，做到收集、处理和公开，随后将所得的数据再运用到互联网金融事业中，对金融信息系统的建设具有积极影响，能够快速准确的分析需要贷款的小微企业的财务状况。

4.2建立健全的财务管理制度

对于大多数企业来说，融资是企业发展发展过程中必不可少的，随着企业发展和财务制度的 不断更新完善，财务管理不是一个孤立化得程序。因此，企业应当加强财务核算制度的建设，逐步完善相关规章制度，做好资金管理工作，如果小微企业在发展过程中财务管理水平较差，会影响企业的正常经营，必须要及时开展企业资金财务核查工作，对企业经营时所存在的漏洞问题进行解决，通过借助完善的财务管理保障小微企业的正常经营。

4.3加快推进金融体制改革，拓宽小微企业融资渠道

为推动小微企业经营过程中可以获得充足的资金，可以设立面向小微企业融资的相关服务机构投入资金，应用专业的扶持银行机构，帮助小微企业获得足够的资金支持。融资管理多元化系统的建立，这对小微企业来讲有非凡的意义，自身融资模式的寻找帮助企业获取经营资金同时拓展资本市场，而且企业能够获取更多的发展，也就可以提升自身的综合竞争力。有关XX管理的模块，需要相关法律法规的有利支撑，所以相关法律法规的出台要迅速，保证资本市场的规范，市场增加版本，进入门槛的设定能够满足大部分的企业，小微企业也能参与其中，给予平等的发展机会的同时获得满足自身经营的资金。小微企业在经营过程中想要获得较大的资金支持，可以寻求XX的帮助，XX如果给他们提供一定的担保，就可以提高他们获得融资的可能性。所以XX要积极鼓励和扶持相关企业为大部分公司提供担保服务，特别是小微企业，担保公司要广泛的推广自身的担保业务，在吸引更多企业的参与的同时还能提升自身的综合竞争力。

4.4加快小微企业信用体系的建设

小微企业自身形象的建设在帮助企业获取足够的经营资金上，也是至关重要的一环，提高企业自身的经营信用状况，有效降低企业筹资过程中的成本。企业要重视企业品牌和企业形象，不断提升企业信誉度，以此来谋求更多的资金支持。因此必须要从各个方面努力完善企业经营，完善企业财务信息及财务制度，不断提升企业经营状况，保障企业的各项经营情况更加的透明化，企业的相关财务数据也要不断地完善，银行能够快速和详细的了解到企业的经营信息，从而全面的了解企业的当前发展状况以及未来发展前景，能够帮助企业获取足额的资金，同时还能在允许范围内获取最低的贷款利息，同时要出台政策激发金融机构更加主动的对小微企业放贷。

5结论

我国市场主体中小微企业占据了很重要的部分，其发展的好坏关系到我国经济结构和发展质量。本文从我国小微企业的特点和融资现状出发，对小微企业融资难 问题的原因进行分析，并在此基础上分析了形成这种现象背后的原因，一是信息的不透明和不对称导致的不健全的信贷信息体系，二是没有建立自己的财务管理制度，最后是小微企业狭窄的融资渠道以及其自身的信用机制不健全，资信状况差导致获得的资金很少。小微企业必须努力解决这些问题，自身有效金融体系的形成，帮助构建有效的融资模式，自身财务管理方面机制的不断完善和更新，使得企业自我管理能够更好的执行，保证自身名誉的不断提升。期望通过各个方面的有效配合，帮助小微企业在融资道路上越来越顺利，保障我国小微企业能够获取满足自身经营的资金需求，更加持续健康的发展。

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致 谢

首先我要衷心的感谢我的论文指导老师，论文的完成离不开他细心的指导，无论是选题还是文章结构设计又或者是研究方法与内容，都给予了我莫大的帮助，给我提出了不少宝贵的建议。其次我要感谢这三年来对我有栽培之恩的所有老师，是老师的辛苦付出造就了今天的我，同时向本论文中引用文献的作者表示感谢。

感谢学校给我这样一个平台，让我不断成才，学习到更多的知识，为未来奠定基础。最后，感谢在百忙之中对本论文进行评审、指导、建议的各位专家、学者、老师。