我国个人金融业务的发展与前景

　　摘要：随着现代各种理财渠道的拓宽，投资理财、消费信贷等新兴的金融业务日益成为居民的关注热点，这些诸多因素使我国商业银行的个人金融业务都有了较快的发展。但是我国人民对金融产品了解还处于银行存款。缺乏对其他金融产品了解和资金安全等问题。从而导致我国大量财富处于静止状态，而无法发挥其他重要作用，和阻碍中国经济的发展。因此本通过对个人金融业务的分析，从而提高我国民对个人金融业认识，以及指出银行对个人金融业务还需要提高的做出意见和建议。

　　关键词：个人金融业务；金融产品；经济

　　我国个人金融业务的发展进入21世纪后，随着经济持续发展和金融体制改革的深入，在国民经济的飞速发展，居民个人财富快速增长的现实下，居民个人理财观念不断增强，需求也越来越大，我国各家银行突破了传统的金融业务方式，逐渐将个人金融业务作为银行发展的重要战略之一，进几年个人金融业务取得了快速的发展，呈现出了市场多元化的现象，商业银行的个人金融业务发展有着广阔的前景，同时也兼具着很多的问题。在经济多元化程度不断加深和金融业不断改革的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着至关重要的作用。要适应当前的金融需求形势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，建立健全管理制度，推动个人金融业务加快发展。

　　随着现代各种理财渠道的拓宽，投资理财、消费信贷等新兴的金融业务日益成为居民的关注热点，这些诸多因素使我国商业银行的个人金融业务都有了较快的发展。但比较国外发达国家的一些国际性商业银行发展现状与格局，我国的商业银行在这部分还处于起步阶段。因此，进一步研究商业银行个人金融业务发展策略，对促进我国商业银行的发展，增强市场竞争能力有着十分重要的现实意义。

　　对于我国商业银行发展现状和未来的发展前景，诸多的学者、专家都有着自己的看法，在这些当中，有部分是值得我们去研究和参考的，研究他们的见解，可以为我们的研究提供很多方向和思路。

　　孔薇巍研究我国个人金融业务的发展，他提出了要提高个人金融业务竞争力需要从以下方面进行突破：坚持以客户需求为中心设计金融产品，通过创新和重组增强业务实力，银行硬件设施要先进领先。

　　从刘英的相关阐述中我们总结出了商业银行的中间业务具有成本低，收益高、风险小的特点，外资银行大力发展个人金融业务为他们创造了丰厚的利润，作为中国的商业银行在看到我国当前人口多、居民收入大幅提升，未来需求大的基本情况后，要想取得更好的发展，必须要做好个人金融业务的服务和产品研发

　　文德明在《商业银行个人理财业务探析》(2004)一文中指出，银行个人理财呈现出三大趋势：服务追求层次性、理财更趋人性化、品牌凸显差异化。

　　以上学者关于我国我国商业银行银行个人金融业务发展的见解和建议值得我们去探讨，从另一方面我们也可以看出这些建议反映了部分学者认识到我国商业银行银行个人金融业务发展存在的问题，但是也证明了我国商业银行个人金融

　　业务的发展还有巨大的空间和市场。

　　2.1.1个人金融业务的概念

 

　　个人金融业务是指：商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。

　　2.1.2个人金融业务范围

　　商业银行为个人提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。

　　2.1.3影响个人金融业务的相关因素

　　我国商业银行个人金融业务的快速发展受多方面因素影响，一方面是国际金融业务的影响，尤其是发达国家商业银行个人金融业务成为了银行利润的主要来源之一，他们的发展对我国个人金融业务发展带来了新的启示。同时我国经济的快速提升，随着居民收入的增加和个人、家庭理财意识的增强，传统的银行业务已经不能满足居民的理财需求。除此而外，投资理财公司的大力兴起和互联网线上理财的产生，给银行带来了业务的冲击。作为中国金融的重要支柱，银行必须要保留足够多的客户资源，维持、增加银行的资金流量，所以发展个人金融业务势在必行。但是就目前现状而言，我国商业银行在个人金融业务发展方面还存在着很大的问题。

　　现如今，我国商业银行大力发展个人金融业务，尤其是小银行的个人业务发展较快，因为在竞争大客户方面小银行不具备优势，因此他们更加重视个人金融业务的发展。当个人金融业务的利润凸显出来，大型的银行也纷纷将个人金融业务发展作为了战略重点，通过内部调整，加大各方面投入，进行理财产品的创新，改善服务等一系列措施推进个人业务。所以现在，银行不再只是单一的储蓄，贷款，更出现了各种各样的理财产品。见表1表

　　

　　除此而外，随着中国经济的快速发展，城乡居民的收入增加，2016年底居民人民币各项存款余额达近60亿元，如此巨大的存款额度，侧面体现出个人金融业务的需求大大增加，商业银行在这方面的发展空间巨大。虽然供个人选择的产品多，但是产品缺乏特点；提供服务的方式也多样，却都是基础业务服务，不能满足个人金融业务办理，所以就我国目前商业银行个人金融业务发展看来还有很多缺陷，需要进一步完善。

　　纵观发达国家商业银行个人金融业务的发展历史，我们可以发现发达国家在个人金融业务发展方面起步很早，然而快速发展时期是从上世纪末才开始。20世纪70年代末期，世界经济遇到了金融创新的浪潮，在大环境的影响之下，个人理财业务才得以高速发展；到了90年代，各国经济的发展状况变化很大，进一步推动了个人金融业务的全面进程。个人金融业务进一步扩张，已成为主营业务，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。据有关资料统计，国外银行总收入30%左右是个人金融业务收入，极少数银行甚至是总收入的70%。2007—2009年间，在X的银行业务中，个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。随着科技的提升、计算机和互联网的运用，迅猛地促进了银行个人金融业务服务方式的改革，在业务办理和服务方面更加的高效快捷。另一方面，在各国金融市场的快速发展情况下，各国企业的资金筹措类型渐渐由最初大力依赖银行转向通过发行股票、债券等方式，这对于银行业务发展和获利而言是极大的损失，因此这种变化使得银行必须要从个人金融方面来进行探索，发展新的业务，他们利用自身网点优势获得新的增长点。科技与市场的结合，决定了国外个人金融业务市场的现阶段的表现特点是：组织机构越来越专业化、服务方式日趋电子网络化、个人金融产品也是越来越个性化、业务更加多元化。

　　4.1.1经济发展快，居民收入提高

　　在国民经济的快速发展和居民财富不断累积的现实情况下，居民对于自己的财富已不再满足于传统的存取款、支付结算等基本金融服务，而是希望银行能够提供包括个人信贷、理财、电子支付等在内的金融产品综合解决方案并提供快捷、高效、安全的多方位服务。随着当代法制建设的深入，居民个人维权意识不断增强，对商业银行整体服务水平有了更高的要求，个人金融业务发展有了新的机遇。

　　4.1.2我国居民缺乏个人理财专业知识

　　尽管房地产，基金、邮品、股票、债券等为人们提供了很多的投资渠道，但对于大多数普通居民而言，因为缺乏基本的投资理财分析、预估能力和法律保护意识，加上个人的时间和精力有限，个人资产始终得不到良好配置。大多数的人依然是偏向于稳定的理财方式，因此，人们希望有这样一些机构或组织，可以帮助他们做好资产规划，为投资提供可靠的渠道，让手中闲置的资金变活，进而获得更大的利益。

　　4.1.3商业银行网点众多

　　众多的物理网点。我国商业银行网点众多，可以借助这些诸多的网点发展个人金融业务的前沿阵地，综合平台和基础渠道。

　　4.2.1个人理财业务同质现象严重

　　在我国商业银行，个人理财产品同质化严重。很多银行在个人业务上只是把现有的业务进行重新的整合，没有对客户进行分类，对客户需求进行细分，不能够给客户提供准确的复合客户需求的个性化服务。另一方面，理财产品形式比较单一，在产品的广度和深度上面也不能完全地满足客户的需要。各大商业银行推广的金融产品相差不大，在市场上没有准确的定位，展现不出各自产品特色和服务的特点。

　　其次，就我国商业银行而言，金融产品复制很严重。如果某家银行出了新产品，尤其是销售效果好的理财产品，在不长的时间后，其他的银行就会出现类似的产品。所以在目前情况来看，个人理财产品主要都是证券、保险、基金、外汇等，任何银行所销售的理财产品都与其他银行的雷同，没有特色。就像一家保险公司的产品会在各大商业银行进行代理一样，一家银行也会代理多家保险公司的产品。在客户咨询的时候，工作人员会推介很多种产品，但是都大挺相似，缺乏特点和吸引力。同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健康发展。

　　4.2.2业务技术支持不够

　　随着电脑技术和互联网的发展，电子化服务的水平高低已经成为了个人金融业务竞争的主要因素。在我国商业银行的现状而言，我们的电子化服务远远不够，依然主要依托传统的柜面服务方式，需要大量的人力和管理岗位，在办理业务的效率和质量上面也是参差不齐，给客户的体验并不是很好。目前我国各大商业银行通用的几乎都一样：ATM机、排号、办卡等基础业务设备，缺乏能够提供多种业务办理的智能设施。电话银行服务系统也是出于比较初始的阶段，大多只能提供人工受理咨询，自动语音服务以及投诉等，不能实现多种业务的交易，对于工作繁忙和不喜欢去银行排队办业务的个人来说，他们更喜欢能够通过电子设备或者电话银行直接简单地进行业务办理。但是我国商业银行目前并没有实现依托设施设备就能够完成个人业务的完整办理。

　　4.2.3分散服务、缺乏机制保障

　　个人金融业务体现的就是为客户提供适合客户个人需求的个性化服务，体现的是“以客户为中心”理念，能够给客户个人提供一站式服务的一种新型综合业务。这个工作的开展必须是前后紧密联系、上下协调的。但是在现实中，我国商业银行的个人金融业务通常是属于银行的个人业务部，个人理财业务涉及到的资产、负债、中间业务又分别由几个部门管理，导致了个人金融业务条块分割，不能为客户提供一站式的服务，让客户业务办完后，这个流程显得复杂，银行内部管理也是很繁琐。

　　4.2.4.商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员

　　就整个金融行业而言，我们的市场上普遍缺乏精通证券交易、银行业务以及保险等多项金融业务的全能型人才，他们的专业知识显得比较单一。在客户咨询相关理财产品的时候，作为服务人员因为产品知识储备薄弱，不能够更好地为客户提供有效的理财引导和更多的选择。会导致客户听了一个两个产品介绍后发现没有更好的选择或者没有遇到很专业的工作人员，致使客户流失。

　　5.1.1重视个人金融业务产品的研究和开发

　　在金融产品进行创新之前，必须要对客户市场进行细分，这样才能有针对性的进行不同层次的客户服务，根据他们的消费点和需求点进行个性化的有效服务。银行要拓展金融业务的产品类型，要从产品的源头创新，而不只是在形式上改变产品。其次，在乡镇这一方面，一直是被忽视的市场，随着居民生活水平的提高，乡镇居民对于个人理财也有了新的需求，商业银行应该积极拓展乡镇市场，在努力完善控制风险的前提之下，加大乡镇居民的个人金融服务。

　　5.1.2加快个人金融业务的网络化进程

　　目前我国个人客户所提供的网络化服务还不够完善。从国际上银行的个人金融服务来看，网上银行、电话银行、个人财务管理软件以及可视电话很有取代传统银行分支机构的趋势。这些技术的运用实现了不受时间、地点等限制的全天候服务，极大程度降低了传统的场所和人力成本。并且提高了效率，增加了自身的竞争力。对于我国商业银行而已也应加快发展网上银行、手机银行、电话银行的建设，提供比传统银行范围更广、速度更快、效率更高、成本更低的服务。还要运用现代科技打造个人金融业务个性化的服务方式，将银行与客户面对面操作服务，通过网络演化成人机无纸化的高层次服务。善硬件设施将是最有可能体现特色，并在业务竞争中实现赶超的技术手段。如利用网络平台，实现网络自助、专业人员甚至是专家团队向个人客户提供以存款为基础的个人投资、交易、汇兑、咨询、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。大力开发电子技术为依托的、安全高效的结算网络、电子货币产品。

　　5.1.3确立以客户为中心的经营理念

　　因为个人金融业务为商业银行的发展提供了广阔的利润空间，国外银行为巩固和发展个人金融业务，大力借助现代科技手段，完善网络服务，强化服务功能；另一方面，通过提供各种细致全方位的服务，努力提高服务质量和服务水平。据介绍，花旗银行在全球建立了横跨6大洲的网络体系，为包括个人客户在内的1亿多客户提供广泛的金融产品服务。他们利用最先进的科技手段及雄厚的人力、财力和管理资源，针对各个不同的市场客户的特殊需求提供最佳的服务。比如，它在各个网点都配有高级印刷系统，可随时打印客户所需的任何资料；还可当场制作标有客户姓名及号码的花旗银行卡；它的电话服务与网上服务网络，可让顾客无论何时何地都能对自己的账户进行管理和查询，并可采用几种外币进行全球交易；它的客户经理，可为客户长期投资和财务决策提供详细咨询和建议等。以上这些服务措施，都是其他任何银行无法与之相比的。服务质量的高低是银行经营个人金融业务成败的关键，而银行要提高服务质量，必须具备优质、全方位的服务能力并采取无处不在的服务措施。

　　5.1.4调整营销战略，做好规划

　　我国商业银行必须要进行更大的转型，从一味追求市场份额和即期效益转向以股东价值最大化和保持银行长期发展能力上来。各家银行应当充分认识到个人金融业务发展的重要性，将理论和舆论的重视转向事实客观的方向来。切换经营观念，真正把个人金融业务当做是发展现代商业银行的主要业务来稳抓，把服务对象由企业转向与个人并重，尽快改变只重视企业和大客户这样的观念。另一方面，在我国银行销售理财产品时依然比较局限，商业银行应该像发达国家一样运用市场营销的观念来对商业银行进行经营，用营销来开展计划、分析和管理工作。提高银行的销售业绩，大力开拓个人业务。

　　5.1.5提升银行整体人员素质，稳定队伍架构

　　商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。另一方面，银行服务接触客户范围广，必须对服务的作业顺序，客户互动顺序进行明确化，要把服务观念转变成为“以客户为中心”，根据不同客户的不同需求提供服务。建立稳定的队伍是任何机构发展的重要因素，因此，在银行也一样要缩短员工与客户、管理者与员工、管理者与客户之间的距离，在确保质量和安全的前提下，改善内部合作方式，提高客户服务的效率。对于晋升也应该严格考核服务水平和业绩，淡化官本位，改变原有“独木桥”的单一晋升方式，保证不同类型的人才在银行内有发展空间。

　　受到社会发展，外来思维的影响，居民投资理财观念不断变化，对个人金融服务的发展带来了巨大的市场。不光体现在个人金融服务总需求方面，对于需求层次也发生着深刻的变化。由曾经单一的存款保值方式转向了综合理财，不光要保值更要增值。我国城乡居民消费习惯正在渐渐由存储型消费、数量型消费变为了发展、质量消费型。在普通居民中，尤其是拥有富裕的资产和稳定高收入人群而言，他们更需要由专业的金融机构为他们提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保他们的私人财产在安全的前提下实现增值，产生更大的价值。就是商业银行个人金融业务发展的必要前提之一，让居民手中闲置的资金可以用活。

　　自改革开放以来，在近20年我国居民的资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远远高于同期GDP的增长速度。截止2003年年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了10万亿元，2016年我国居民存款余额达近60亿元，每年都在上升。在国内资产过100万的人群超过了千万人，高收入的富裕人群层次已经形成，中高端各个层次都有稳定的人群，所以，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间。

　　中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务，给国内商业银行发展带来了压力。更重要的是国外商业银行个人金融业务在市场细分、发展战略以及科技运用和产品创新、人才管理等各个方面都比我国具有更明显的优势。从以往数据来看，外资银行的在华业务重点是我国的高端客户群体，对于国内的商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，增强竞争力就很有可能会失去这些大客户。所以，个人金融业务的拓展是在国际金融发展环境下的必要产物。

　　7.1.1首先，根据商业银行个人金融业务的基本理论以及个人金融业务范围结合国内外商业银行发展的历史和发展现状分析商业银行发展个人金融业务的必要性和现目前最凸显的发展问题。

　　7.1.2以国外商业银行发展优势及X花旗银行为例分析我国商业银行整个运营过程中不足，并总结出了缺点和发展策略。

　　（1）2017年2月，确定选题，收集文献资料，撰写开题报告初稿；

　　（2）2017年2月，完成开题报告修改、定稿，开题答辩，收集数据；

　　（3）2017年3月，完成毕业论文初稿的撰写工作；

　　（4）2017年3月，完成毕业论文修改、定稿；

　　（5）2017年3月，完成毕业论文答辩，将毕业论文装订成册。

　　（1）查阅图书馆、资料室相关文献，充分利用电子期刊等网络信息平台，广泛收集资料、并认真阅读国内外文献资料，以便借鉴。

　　（2）加强对所研究课题的相关专业知识和研究方法的学习；

　　（3）进行社会调查，到多家商业银行观察，并利用统计年鉴、网络数据库收集所需数据，以便进行分析；

　　（4）虚心向指导老师请教，认真撰写、修改论文，努力提高论文质量。

　　根据国内外个人金融业务发展状况的对比，在中国经济高速发展的形式下，不管是国内的商业银行之间的竞争还是与国际的金融业务竞争都在日益激烈，我国商业银行发展个人金融业务有着巨大的空间，更有着重要的意义。我国是人口大国，根据个人金融业务的概念我们就知道是需要银行帮助居民合理利用个人财富实现财富增长和银行提高竞争力的客观要求，有助于国家宏观晋级政策的落实和贯彻。

　　通过研究，做好宏观环境把控，科学的管理制度，以及配备高素质的专业人才，将“以客户为中心”的理念深入贯彻。根据客户第一去进行产品研究设计对于我国商业银行建设个人金融业务健康、持续发展有着关键的作用。为了提高我国金融业的地位和竞争力，促进我国金融业务改革和健康发展，我国商业银行应该更全方面地进行提升，为满足居民金融服务做出应有贡献。

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