安徽小额信贷普扶贫现状、问题及对策研究

摘要

扶贫开发是我国XX和社会帮助贫困地区和贫困户开发经济、发展生产、摆脱贫困的一项长期性的社会工作。小额信贷是金融扶贫的重要工具，对助推脱贫攻坚任务顺利完成,建立稳定脱贫长效机制,实现脱贫攻坚与乡村振兴战略有机衔接具有重要作用。但当前，小额信贷扶贫的发展仍处于初级阶段，存在着诸多问题。本文以安徽省为背景，首先对安徽小额信贷扶贫的现状进行分析，然后得出安徽小额信贷普扶贫存在的问题及原因，并最后提出解决安徽小额信贷普扶贫问题的对策建议。

关键词：安徽省；小额信贷；金融扶贫

一、绪论

（一）研究背景

上世纪七十年代，孟加拉国率先推出小额信贷业务。究其原因，XX企图利用小额信贷业务，改善底层群众的生活状况。由于贷款额度不高，再加上底层群众资产较少，孟加拉XX简化贷款流程，缩短贷款周期，使群众能够尽快获得资金支持。在此基础上，小额信贷逐渐成为底层群众获取贷款的主要途径。随后，不少发展中国家借鉴孟加拉XX的操作模式，纷纷推出小额信贷业务，并将其做为扶贫的具体形式。随着社会经济的发展，国民收入水平越来越高，小额信贷业务也发生了转变。简而言之，小额贷款业务在70年代，其主要贷款对象为农民；而在80年代，其主要贷款对象为中小型企业；在90年代，其主要贷款对象为新兴产业；截止到现在，小额信贷业务已转变成一种金融工具。

对于银行而言，小额信贷业务的收益较少，贷款成本与风险极高。再加上贫困地区的住户法律意识淡薄，烂账、呆账的发生概率直线上升。银行出于自身利益考虑，并不期望开展此类业务。基于这一点，XX结合实际情况，推出一系列优惠政策，对农业发展银行实施资源倾斜。通过这种方式，促进农业发展银行开展小额信贷业务。在此基础上，扶贫贷款与农业贷款的发放量大幅度提升。不过，农户数量过多，而农业发展银行的资金比较有限，扶贫效果并不理想。在这种情况下，金融机构推出的小额信贷业务既能满足扶贫需求，又能推动金融行业的发展。

在实践过程中，小额信贷业务能够缓解银行的资金压力。除此之外，小额信贷业务的审批周期较短，放贷速度极快，能够满足中小型企业的金融需求。不仅如此，农户也可以利用小额信贷业务获得更多发展机会。由于市场经济体系尚未完善，国内企业的融资渠道非常少。以中小型企业为例，其资产质量不佳，达不到抵押标准，很难获得银行的贷款。在此基础上，中小型企业可以利用小额信贷业务，引入足够的外部资金。另外，传统金融行业的主要服务对象均为高端客户，而中下层客户的金融需求长期得不到满足。当金融机构推出小额贷款业务后，金融行业的覆盖范围大幅度提升。

（二）研究目的及意义

进入二十一世纪后，随着社会经济的发展，国民收入水平越来越高。与此同时，社会贫富差距也日益悬殊。在XX的努力下，社会各界逐渐意识到扶贫工作的重要性。基于这一点，分析小额贷款业务的特点及影响，是落实扶贫工作的必要条件。笔者选取安徽省为研究对象，对小额信贷创新机制展开深入探究。在研究过程中，笔者发现小额信贷业务逐渐成为扶贫工作的重要组成部分。因此，全面研究小额信贷业务能够缓解扶贫资金方面的压力，帮助地方XX更好的完成扶贫任务。

在扶贫过程中，XX应考虑到资金来源问题。简而言之，贫困人口的资产价值较少，再加上资产质量不佳，难以满足抵押标准。除此之外，农民收入并不稳定，抗风险能力极差，致使银行的贷款积极性不高。在此基础上，地方XX不仅无法落实扶贫工作，还会阻碍金融行业的发展。需要注意的是，小额贷款业务的利息较低，且扶贫意向明显，能够满足贫困人口的贷款需求。不过，这种扶贫方式较为特殊，充分融合金融与财政的特点，提升扶贫效率的同时，也提高了扶贫效果。究其原因，虽然小额信贷业务的利息较低，但仍会起到督促作用，使贫困人口获得足够的资金和动力，逐步改善生活状态。

（三）国内外研究现状

1.国外研究现状

二十世纪七十年代，孟加拉国开始推行小额担保贷款业务。需要注意的是，穆罕穆德·尤努斯在研究小额担保贷款业务时，详细分析该业务与银行之间的关系。与此同时，他还创办了试验分行，进一步印证研究结果。而孟加拉国在1983年，宣布格莱珉银行成立。尤努斯因在2006年10月，正式成为诺贝尔和平奖的获得者。根据统计数据显示，该国最大的农村银行就是“格莱珉银行”，其信贷客户足有650万人次，信贷村庄高达7万多个。除此之外，该银行还拥有98%的偿债率。不仅如此，银行股份是由信贷客户和XX分摊的，前者持股占比高达92%。另外，银行会收取20%的年单利利息维持自身发展。而当地的商业银行在贷款过程中，会收取15%的年复利利息。因此，格莱珉银行迅速获得了底层群众的青睐。在获得贷款后，底层群众需要尽快偿债。通过这种方式，既可以缓解群众的偿债压力，又能降低坏账、呆账的发生概率。此外，信贷客户要结成“团结小组”，督促彼此偿还贷款。当组内成员无法偿还贷款时，其他组员也要接受惩罚。为提高信贷客户的偿债能力，银行会定期组织“中心会议”，及时掌握信贷客户的动态信息。从实际情况来看，该模式获得了学界的广泛好评，并逐渐世界各国模仿的对象，具体包括尼泊尔、印度、菲律宾以及巴基斯坦等国家。

2.国内研究现状

在学界引入小额信贷概念之后，国内学者选取安徽省为研究对象，采用不同的研究视角，详细分析扶贫工作与小额信贷业务之间的关系。吴自勇（2018）在研究小额信贷业务的过程中，明确提出农村贫困问题是阻碍国家发展的核心要素。与此同时，xx非常关注农村贫困问题，并结合实际情况，制定一系列优惠政策，对地方XX实施资源倾斜。在xx的带领下，各级XX齐抓共管，全力落实扶贫工作。需要注意的是，金融行业与扶贫工作密切相关。究其原因，小额信贷业务既能推动扶贫工作的开展，又属于金融行业的组成部分。因此，充分发挥小额信贷业务的作用，是提高扶贫效果的必要条件；赵敏（2018）在研究小额信贷业务的过程中，选取“三农”问题为研究视角。根据相关资料显示，安徽省在2016年底，拥有1242个乡镇数目，5361.44万农村人口。除此之外，地方金融机构是扶贫资金的主要来源。据统计，72.6%的扶贫资金均由金融机构提供。安徽省在2017年3月末，拥有21.25亿元扶贫小额信贷余额。不仅如此，97.2%的小额信贷资金均由地方金融机构发放。而在九个月后，安徽省拥有244.07亿元金融扶贫贷款余额，实现了143.24亿元的增长，104.32万户建档立卡贫困户，136.64亿元扶贫小额信贷余额以及34.77万户建档立卡贫困户。另外，安徽省还拥有23.2亿元再贷款余额。而建档立卡贫困户、农村集体生产以及贫困县域合作社均为贷款客户的重要组成部分。换而言之，小额信贷的出现，满足了贫困地区的金融需求。

二、安徽小额信贷普扶贫现状及问题

（一）安徽小额信贷扶贫工作执行状况

2015年7月4日，省扶贫办、省农信社、中国人寿保险公司安徽分公司在合肥联合举办全省创新发展扶贫小额信贷培训班，解读省扶贫办等6部门联合下发的《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》，省农信社、省扶贫办《安徽省扶贫小额信贷工作实施方案》，省扶贫办、中国人寿保险公司安徽分公司《关于开展扶贫小额信贷人身意外伤害保险工作的通知》等文件精神及有关政策措施，省XX副秘书长、省扶贫办主任刘永春，省农信社主任钟园，中国人寿保险安徽分公司副总经理李柳出席会议并讲话，全面启动扶贫小额信贷工作。

我省扶贫小额信贷工作在有扶贫开发任务的70个县（市、区）开展，为有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源并通过评级授信的建档立卡贫困户提供5万元以下、3年期内免抵押、免担保的信用贷款。扶贫小额信贷实行利率优惠，贷款利率不得超过同期基准利率。同时，财政专项扶贫资金对获得信用贷款的贫困户给予贴息支持，贴息标准原则为实际贷款额度的5%，且不超过同期基准利率，贴息资金总额每户原则上不得超过3000元。

为确保扶贫小额信贷工作顺利开展，一是对贫困户开展评级授信。根据贫困户的家庭劳动力、家庭收入、社会信用度等指标，按照村级评议、乡（镇）审查、县级审核的程序，对符合条件的贫困户进行评级授信，2015年9月底前完成评级授信工作。农商银行根据评级情况进行授信并发放信用贷款。二是明确贷款用途。贷款主要用于贫困户发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、光伏发电、乡村旅游等生产经营项目或支持贫困户带资入股参与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营，不得用于子女上学、看病、还债等非生产性支出。三是落实贴息政策。贷款到期，贫困户全额还款后，各县（市、区）扶贫办依据农商银行提供的贷款合同、还款证明等材料，经核实后，会同县（市、区）财政局办理贴息资金结算手续。贴息资金直接打卡发放给贫困户。贴息对象和贴息资金额度在当地XX门户网站或主要媒体进行公告公示。四是建立风险防范和化解机制。各县（市、区）扶贫办设立扶贫小额信贷风险补偿金，同时为获得信用贷款的贫困户购买“扶贫小额信贷人身意外伤害保险”，保险费可从财政专项扶贫资金中列支。五是建设信息平台。探索建立县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷信息平台，为贫困户提供信用评级、建立信用档案、贷款申报等信贷服务。

从2015年起，省扶贫办将扶贫小额信贷作为扶贫工作考核的一项重要内容，并纳入扶贫资金绩效考评范畴。对贷款规模大、覆盖面广、资金使用效益明显的县（市、区），将给予一定的资金奖励，并通报表彰。

（二）安徽小额信贷扶贫现状

我省扶贫小额信贷工作持续健康发展，2017年全省累计向39.73万贫困户发放扶贫小额信贷157.65亿元，较年初新增145.8亿元，为近40万户贫困户增收发挥了重要作用。其中，全省农商行系统累计发放扶贫小额信贷132.07亿元，占全省发放总量的83.77%。截至2019年5月底，全省累计向86.24万户贫困户发放扶贫小额信贷326亿元。

在实践过程中，提高贫困人口的人均收入以及增强扶贫力度均为地方XX的工作重点。简而言之，地方XX结合实际情况，采用“一自三合”的扶贫模式，逐步落实扶贫工作。除此之外，地方XX还利用“户贷户用”的政策，尽可能的提高扶贫效率。需要注意的是，安徽省以地方产业为特色，灵活运用多种扶贫策略，使贫困地区获得资本增值的能力。通过这种方式，既可以帮助贫困人口解决资金问题，又能推动金融行业的发展。

对于XX而言，结合产业扶贫和小额信贷业务之间的特点，提高资源利用率，才能提升扶贫工作的效率。在此基础上，XX要推出相关优惠政策，对贫困产业进行扶持，使其获得更多发展机会。在扶贫过程中，地方XX依照贫困名单，对贫困人员发放贷款。根据统计数据显示，安徽省在2020年，共有57.2万户贫困户获得扶贫贷款。不仅如此，省内还拥有68.1万个实施项目。

在扶贫过程中，XX结合贫困地区的产业特点，引导企业互相帮助。通过这种方式，帮助企业获得更多发展机会。除此之外，XX逐步完善相关法律法规，使基层工作人员能够“有法可依”，进而提高扶贫效率。另外，所有贫困产业项目的负责人均为贫困人口。在这种情况下，XX能够保障贫困人口的切身利益，帮助其摆脱贫困。根据统计数据显示，安徽省内共拥有3809个龙头企业，3781个贫困户园区以及7892个农民合作社。

表1-1安徽省、甘肃省累计发放小额信贷金额情况对比

数据来源：安徽省扶贫办、安徽省统计局、甘肃省扶贫办、甘肃省统计局

（三）安徽小额信贷扶贫发展现状

据安徽省统计局数据显示，截至2019年底，全省扶贫小额信贷累计发放346亿元。经过几年脱贫攻坚，取得了显著成效。一是贫困人口大幅度脱贫。截至2019年7月，全省现行标准下农村贫困人口累计脱贫33.4万人，减贫幅度达到75%以上；全省贫困发生率由上年0.93%降至0.16%。二是贫困村出列超过九成。全省1778个贫困村共出列1678个，占贫困村总数的94%。贫困村通硬化路、通宽带、通广播电视，有卫生室、有医生、有文化活动场所，“三通三有”基本实现全覆盖。三是贫困县摘帽完成大半。三年来，全省10个国家级贫困县中，已先后有4个实现脱贫摘帽；18个省级贫困县，已全部实现脱贫摘帽。

（四）安徽省小额信贷扶贫存在的问题

1．安徽小额信贷扶贫状况不理想

表2-1安徽省、甘肃省小额信贷扶贫情况对比

数据来源：安徽省扶贫办安徽省统计局甘肃省扶贫办h甘肃省统计局

通过和甘肃省的对比中我们能看出来，安徽省不管是从小额信贷资金供给量还是小额信贷扶贫增涨率以及小额信贷扶贫投入项目都有着不小的差距，由此可以看出安徽小额信贷扶贫的状况并不理想。

三、安徽省小额信贷普扶贫存在问题原因分析

（一）安徽农村金融机构资金不足

XX主导型的小额信贷资金主要来源于XX的扶贫信贷资金，这部分资金是由农行管理的，而农行先自筹资金，再由财政贴息。为完成国家下达的任务，如在本地无法通过吸储解决，就有下级农行向上级拆借。贫困地区的贫困县吸储量很小而常规贷款还尚不够，扶贫贴息贷款就需要拆借,而拆借利息为3.75%的月息,发放给农户的利率为年息3%，农行的借贷利息倒挂，再加上运作小额贷款的高成本，农行发的越多就会亏的越大，基于这一点，银行出于自身利益考虑，更倾向于服务高端客户。与此同时，贫困人口通过贷款审批的概率非常低。再加上国内的融资渠道较少，导致贫困人口很难得到资金援助。而市场经济体制的变革，使市场竞争趋近于白热化。在这种情况下，贫困人口的金融需求日益强烈，却始终得不到满足。因此，XX要结合实际情况，逐步完善相关法律法规，尽快落实扶贫工作。

（二）安徽农民素质水平偏低

进入二十一世纪后，XX全力推行九年义务教育，使农民的文化水平得到大幅度提升。不过，绝大多数的农民文化水平并不高，严重影响了农村的发展。根据统计数据显示，参与问卷调查的农民共有294名。在这其中，19.6%的农民为半文盲及文盲。需要注意的是，该群体的年龄偏大；21.7%的农民为小学文化程度，而该群体大多为中年妇女；44.1%的农民为初中文化程度，14.2%的农民为高中文化程度，0.4%的农民为大专文化程度。在此基础上，绝大多数的农民文化程度较低，导致思想观念极为落后。除此之外，农民的学习能力较差，很难接受新技术及新事物，阻碍了农业生产效率。不仅如此，农民的信息接收渠道少，盈利手段也不多。基于这一点，绝大多数农民更倾向于采用种植农作物的形式，勉强维持生计。此外，笔者认为农民群体中也存在不同的阶层。具体而言，较为年轻的农民可以采用各种盈利的手段，最大限度的获取利益。其盈利渠道较广，经济状况较为优越。与此同时，年龄较大的农民不肯接受新事物，仍旧采用单一的盈利方式。当农作物收成不佳时，其生活质量便会直线下降。在这种情况下，XX要制定不同的扶持策略，帮助农民争取到更多利益。

（三）安徽农村产业结构单一

安徽省农村产业部门主要是农业，但商业和工业领域并不发达。在调查过程中，笔者发现小作坊、小手工业以及小商贩是农村商业的核心组成部分。需要注意的是，种植农作物是农民的主要经济来源。简而言之，农村的渔业、牧业以及林业极为落后，再加上副业与工业的占比也微乎其微，致使农村的产业结构极为单一。在此基础上，地方XX要结合实际情况，平衡农村产业结构，全面发展各项产业，使其成为农村经济的重要支柱。。通过这种方式，拓宽农村的盈利渠道，大力推动地方经济的发展。

四、完善安徽省小额信贷普扶贫的对策建议

（一）扩大小额信贷来源渠道,提高效率

在扶贫过程中，地方XX要从以下几点入手：（1）放宽贷款标准，使中小型企业与贫困人口获得贷款资格。小额贷款业务与扶贫工作密切相关，因此，农村金融机构应放宽审核标准，帮助中小型企业以及贫困人口获得贷款机会。（2）简化贷款审批流程，缩短放贷周期，对贷款方进行资金支持。中小型企业融资渠道较少，对资金需求量极大，而银行审核周期较长，严重影响了中小型企业的正常发展。在这种情况下，提高放贷效率至关重要。（3）优化资产审核机制，提高资产审核的准确性，降低坏账呆账的发生概率。在放贷前，信贷人员要全面评估资产价值。通过这种方式，既可以控制贷款风险，又能减少损失。（4）增强监管力度，剔除行业中的害群之马。简单来说，农村金融机构规模较小，再加上数量极多，很容易混入不法分子。当小额贷款利息过高时，便失去了扶贫的意义，进而转变为高利贷。因此，地方XX要建立监管部门，杜绝此类现象的发生。( 6 )使新型农村金融机构和小额贷款公司逐步深入农村地区提供服务( 7 )不断推进农村金融产品和服务方式创新。

（二）开展对相关利益人的金融素质教育

对于XX而言，既要让农民接受金融行业，又要让金融行业接受农民。简而言之，XX要定期组织农民参加培训，掌握更多金融知识，增强信用观念，提升还款积极性。究其原因，许多农民不了解金融贷款的性质，并将其视为高利贷。除此之外，也有不少农民文化程度较低，将其视为国家补贴。因此，前者拒绝接受援助，后者的偿债概率极低。与此同时，农民的资产价值较少，很难补偿金融机构的损失。长此以往，金融机构的放款积极性越来越低。

与此同时，地方XX也要抽调大批金融人才，将其分配到基层当中。除此之外，地方XX还要完善考核机制，组织信贷人员参加考核。通过这种方式，既可以深化专业技能，又能提高综合素质。不仅如此，地方XX要明确赏罚机制。具体而言，硬性要求信贷人员审查客户的资产状况，并延长审查周期；组建贷款催收团队，提高催收效率，降低坏账、呆账的发生概率。在这种情况下，金融机构与农民可以各取所需，进而实现共赢。

（三）优化农村产业结构，扩大投入项目

xx在2017年7月19日，正式颁布了《关于创新体制机制推进农业绿色发展的意见》。在《意见》中，明确规定了农村未来的发展方向。与此同时，也对各级XX的工作内容做了指示。简而言之，地方XX要积极响应中央号召，结合地方产业的特色，逐步优化农村的产业结构。除此之外，xx还收集相关意见，对农村实施资源倾斜。通过这种方式，既可以解决“三农”问题，又能推动农村的发展。

从实际情况来看，地方XX要结合产业特色，打造符合产业特点的城镇，具体包括特色小镇、风景旅游区以及贸易批发中心等。除此之外，地方XX还要落实扶贫工作，逐步优化农业机制。不仅如此，地方XX也可以融合其他行业的特点，形成良好的化学反应。以农村电商为例，农民可以利用互联网技术以及电商平台，将农产品上传至网络，逐步完成销售、发货等步骤。通过这种方式，拓宽农产品的营销渠道，提高农村的盈利能力。

对地方XX而言，必须掌握各个村子的特点，才能制定恰当的农村发展计划。需要注意的是，农业“三品”建设、特色农产品以及现代山地特色等方面均为地方XX关注的核心要素。简单来说，地方XX要打造特色果园，使其具备旅游观光、休闲娱乐以及产品采购等服务项目。除此之外，还要挑选特色产品，吸引游客前来旅游。在旅游过程中，地方XX要加大监督力度，净化旅游环境，防止强买强卖的现象发生。不仅如此，地方XX也可以采用互联网思维，引导农民拍摄短视频，并上传至快手、抖音以及快猫等平台。在这种情况下，农村能够获得更多曝光率，并将流量逐步转化为利益。

为推动农村地区的发展，地方XX要扩大网络覆盖率，使农民能够利用网络收集行业信息。对于文化水平较低，且无法掌握网络的农民，XX要派遣专人进行教授。消除市场上的信息不对称现象，能够保障自身利益。除此之外，地方XX还要完善相关法律法规，引导农民打造特色乡村。简而言之，利用农产品的特色，吸引更多潜在游客。当游客来到农村后，要提供优质的特色服务，使其产生流连忘返的感觉。另外，地方XX要定期组织农民参加培训。通过这种方式，提高农民的文化水平，逐步增强自学能力，进而拓宽盈利渠道。

五、结论

通过对安徽小额信贷普扶贫现状简要分析我们可以看出，安徽小额信贷扶贫并不理想，而主要原因是金融机构资金不足，农民整体素质不高以及农村产业结构单一，这些问题普遍存在于安徽各县。在今后小额信贷扶贫过程中，这些问题必然会被反复提起。当下正处于脱贫攻坚的重要阶段，实现全面小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村，特别是贫困地区。就此来看，解决小额信贷扶贫问题十分重要。

在研究过程中，笔者以安徽省小额信贷为基础，详细分析扶贫工作与小额信贷之间的关系，找出相关问题后，提供行之有效的解决方案。具体而言，提高贫困人员的金融素养，补充信贷资金，缓解XX的扶贫压力；优化农村产业结构，扩大投入项目。安徽小额信贷扶贫不是一蹴而就，要切实的根据当地具体情况加以调整，采取有针对性的措施安徽贫困地区自然能够更好更快的发展，小额信贷扶贫存在的问题也就迎刃而解。

致 谢

四年的读书生活在这个季节即将划上一个句号，而于我的人生却只是一个逗号，我将面对又一次征程的开始。四年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走得辛苦却也收获满羹，在论文即将付梓之际，思绪万千，心情久久不能平静。伟人、名人为我所崇拜，可是我更急切地要把我的敬意和赞美献给一位平凡的人，我的导师。我不是您最出色的学生，而您却是我最尊敬的老师。您治学严谨，学识渊博，思想深邃，视野雄阔，为我营造了一种良好的精神氛围。授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文题目的选定到论文写作的指导经由您悉心的点拨再经思考后的领悟，常常让我有“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”。

感谢我的父母，焉得媛草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚谢意！

同时也感谢学院为我提供良好的做毕业设计的环境。

最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在设计中被我引用或参考的论著的作者。

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安徽小额信贷普扶贫现状、问题及对策研究

价格 ¥5.50 发布时间 2022年12月7日

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