我国互联网金融风险的防范与化解研究

摘要

伴随着互联网技术的蓬勃发展，互联网金融也得到了迅猛的发展，同时风险也伴随在左右。本立足于网络技术风险、经营业务风险、法律监管风险、人才缺乏风险以及发展环境恶劣等五个方面对互联网金融的风险和特殊性进行分析，借鉴X互联网金融监管方面的有效经验并结合我国互联网金融监管所存在的风险及其风险特殊性探索如何在XXX的背景之下有效的对互联网金融进行监管，提出健全社会信用体系、建立风险预警系统、完善互联网金融相关的法律法规、重视互联网金融人才的培养、提升消费者风险防范意识这六方面的建议来加强监管。

关键词：互联网金融；风险；监管；对策

引言

xxxx报告指出：“经过长期努力，XXX进入了XXX，这是我国发展新的历史方位。”我国社会生产力总水平显著提高，社会生产能力在许多方面位于世界前列[1]。随着我国经济发展步入XXX，金融行业发生了天翻地覆的大变革，我国的社会经济也进入了新的发展时期。随着我国电子商务的迅速发展，互联网技术也在不断成长，在此基础之上，互联网金融应运而生。在XXX的背景之下，人们的日常生活与互联网息息相关，通过互联网技术来改变自己的理财方式与生活方式，所以互联网金融已然成为现当代人们处理金融业务的不二之选。我国互联网金融市场近年来迅猛发展，但也在此时，我国互联网金融企业在经营过程中所遭受的风险也是随互联网金融企业的业务的快速扩张而时刻变化着的，风险的易扩散性、可转换性和缺失有效监管的危害都呈现出了一定的增长，加强互联网金融风险的监管已是燃眉之急。本文通过对眼下存在的风险进行研究分析，针对不同的风险并借鉴X的监管经验提出相应的措施对症下药，为我国互联网金融的风险监管提出有用的意见。同时也可以让人们更加充分的了解风险，在遇到风险时能冷静的寻求最佳的处理方式，做到知己知彼百战不殆。

一、互联网金融发展现状

（一）我国互联网金融的主要运营模式

在2018年的《XX工作报告》中指出“强化金融监管统筹协调，健全对互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管、提升监管效能”。2023年《XX工作报告中》不止一次做出警示“金融机构要坚守服务实体经济的本分”。这也体现了我国对互联网金融业的重视。随着互联网金融的发展，现有的金融平台逐渐形成了一个大规模、动态的经营环境。从大方面来看，目前国家互联网金融运营相关模式主要可以列分为以下几个：第三方支付、虚拟货币、网络投融资。当中第三方支付是互联网企业依托银行体系的一种线上支付模式[2]。互联网融资是个人或中小企业利用网上交易平台借钱的银行的重要替代方式。其中取得较大成绩的有：余额宝、芝麻信用、蚂蚁金服等，深受广大用户的喜爱。目前，我国互联网金融的发展前景可观，有较大的发展空间，受众主要所选择的金融服务模式还是基于基础传统的银行存贷结合大众所熟知的余额宝等。互联网金融和传统金融业具有类似的风险，依据网络的特性从而产生出互联网金融独有的风险。目前我国互联网金融还处于萌芽时期，业务模式并未得到较好的完善，缺少相关领域的专业人才，对社会所创造的经济价值较低，我们应该重视互联网金融的发展，加强专业人才的培养，加强相关法律的制定，加强监管，识别金融风险，为金融技术机制创新发展提供新思路[3]。

（二）不同种类互联网金融模式的发展现状

1、第三方支付

网络金融肯定会对相关金融领域产生极大的影响，可惜它依然无法突破传统金融在投资、理财上的瓶颈[4]。传统的支付方式往往是简单和即时的交易，为的就是避免当买方先付出对价而不能按时收到相应的货物[5]；但是，如果卖方先交付货物，他们也会面临可能无法收到相应对价的窘境。近几年我国电商业务规模爆发式扩张，互联网计算机技术也随之专业化，在此背景之下，第三方支付也横空出世。第三方支付进入供应链，不仅改变了现金流量，而且通过促进信贷消费降低了消费者价格敏感性，刺激需求。第三方支付是互联网企业依托银行体系的一种线上支付模式，解决了传统模式下结算方式带来的缺陷，用户可以通过第三方支付平台像银行或者其他一些金融机构发出支付付款的命令，从而实现资金与货物的交换。随着我国电子商务的快速发展，第三方支付逐渐走入大众视野。我们在淘宝上购买一件心仪的商品，我们付款之后货款并不会直接到达卖方的手中，而实暂时保管在第三方企业的账户当中，只有用户确认收货之后，资金才会到达卖方的手中，这在一定程度上保障了用户的财产安全。虽然我国第三方支付起步相对较晚，但是核心竞争力强，优势明显，逐渐成为现当代支付的主要方式。

2、虚拟货币

自中本聪提出比特币的概念后，虚拟货币这才慢慢进入大众的视野中。有一种说法这样定义虚拟货币，一种可在特定范围内独立流通、价值预付的数字化支付工具[6]。不过目前我国法律并未对虚拟货币的概念做出准确的说明，关于虚拟货币的概念也是众说纷纭。有人认为比特币已初具货币雏形[7]，但是这些虚拟货币并不能完全诠释虚拟货币的含义，其中所蕴含的风险也逐渐显露。不过随着比特币、以太坊、狗狗币等虚拟货币产品被大肆宣传，越来越多的人抱着一夜暴富梦加入到“炒币”的狂潮当中，这实际上是一种极具风险的投资。

3、网络投融资

近年随着群众消费观念的改变，涌现出五花八门的网络投融资机构，其中广为人知的有：花呗、微粒贷等[8]。其中P2P模式下的个人借贷模式更是让不少投资人经历了人生的大起大落。P2P是网络个体借贷，通常指个体之间依靠互联网平台从而实现相关的借贷[9]。前几年P2P盛行之时，短期之内我国就冒出许多P2P网络借贷公司，但是在该种模式下运营由于公司资金实力以及大数据掌控能力的局限导致现今我国所存在的P2P网络融资公司寥寥无几。资金门槛低且相关监管法律方面存在的缺失，是导致P2P网贷风险频繁发生的主要原因[10]。

二、XXX背景下互联网金融风险分析

（一）网络技术风险

互联网金融依靠互联网技术从而发展起来，形成了一种新的金融服务，因此网络程序是否安全将会影响互联网金融。一旦中了病毒、存在黑客攻击或是在数据传输过程中发生故障都可能导致互联网金融行业陷入瘫痪的境地。这也要求在开展业务的过程当中必须面对网络安全给其带来的风险威胁。互联网金融中所采用的设备配置功能无法得到确切保障，网络系统存有的漏洞使互联网金融业务在开展的过程中无法得到高度防护。在运营过程中有一些难以预防和面对的安全问题也继续要求互联网金融企业去面对，例如黑客入侵、伪造交易指令等都会给互联网金融企业带来不小的潜在风险从而影响互联网金融业务的正常开展。网络的世界充满了各色病毒，一旦互联网金融企业后台遭到病毒的破坏或者网络技术设计方案存在缺陷漏洞都会导致数据延迟，甚至导致整个平台的崩溃。

互联网消费金融与金融科技融合之后，一些带有金融科技特性的风险也随之而来[11]。互联网金融的主要技术支持有互联网技术、大数据、云计算、区块链等。只有确保上述的技术能够支持业务运行才能确保其交易的安全性，但凡所选择的技术不能够完全独立支持业务运行将会给互联网金融企业带来较大的风险和损失。此外，技术的运用不当，一些相关的信息也会遭到泄露、丢失。信息泄露成为阻碍互联网金融发展的一大隐患，一旦落入不法分子的手中后果将不堪设想[12]。但计算机网络技术自身存在很多难以把控的风险，如计算机运行系统、认证系统以及软件缺陷都会威胁互联网金融的安全运行。目前互联网金融交易主要是依靠第三方支付平台进行，在线支付需要用到用户的账号、密码甚至是用户的身份证号等重要隐私信息，如果技术的不完善将会泄露这些信息，在交易时并不能核实确认用户是否是本人，如果技术支持不到位，将会出现资金的盗窃、代替付款等风险问题。除此之外，部分互联网平台使用的数据可能存在着滞后性，不能及时更新数据在一定的程度上对于企业也是一种致命的打击，手中仅有的旧数据，缺乏有效准确的新数据，并且在获取数据的技术上的一些专业手段大都不能很好的得到一定技术的支持。

（二）经营业务风险

互联网金融和传统的金融行业唇齿相依。从而在一定程度上，二者所面对的信用风险有大致相同的地方，都是围绕着资金安全所面对的风险，但是互联网金融又比传统金融多了一些不同的方面。目前我国信用体系尚未健全，用户的很多信息并不能被完全采用、选择，就连交易双方的一些基本信息都很难保证。此外，双方为了各自的利益，各自都坚持着自己的行事原则，对自己的真实信息在一定程度上都有些许的保留，这也为一些重要的认证带来了很大的困难，加大了用户的信用风险。

信用风险是互联网金融所要面对的主要风险。但是现在我国仍旧未针对互联网金融这一新式金融模式制定的相对应的法律法规，在运行之中对于一些必要履行的义务并未进行有效的监管和指导。因此，互联网金融行业整体的违约成本相对于传统的金融业低，这也可能导致在业务操作时屡次出现违规违约行为。但是信用风险并不能一味的依赖外部因素，互联网金融本身就存在着一些信用风险。评级系统以及个人和机构的评级如果没有完全建立起来，势必会受到信息不完全的影响[13]，一些平台的入门门槛并不是很高，就像之前风靡的P2P平台一样，只需要简单的一张身份证就可以通过信用评级。当然，受资金、规模、经验等影响，相关平台风控管理体系缺失，企业的信用风险陡然增加。根据国家互联网应急中心公布的《2019 年中国互联网网络安全报告》可知，2019年共捕获计算机恶意程序样本数量超过6200万个，涉及计算机恶意程序家族66万余个[14]。除外部、平台本身所存在信用风险之外，我们放眼整个互联网金融行业，企业内部在网络上找人刷单、刷好评的行为屡见不鲜，用户很难通过评论去辨别企业的好与坏，也很难再去信任企业的能力。

互联网金融虽然依托于互联网技术，但是依旧是金融行业的一个分支，它本质上还是没有脱离传统的金融业。因此，互联网金融也有传统金融行业所具有的流动性风险。

在互联网金融平台上进行的交易主要是由电子货币作为交易的媒介。在业务的操作中，互联网金融企业会发行一些电子货币，这也要求他们的资金储量必须充足，必须与所发行的电子货币的数量相匹配。当客户按照约定日期要取回自己的资产时，一旦公司出现了资金流动性的问题，这将会给企业造成致命的打击。现在的人们更愿意将手上的闲钱存在余额宝而不是传统的银行，因为它的一大特点就是随时赎回且收益率较银行来说较高。不过要引起我们注意的是，如果一旦出现了资金流动性的问题，这无疑是一个灭顶之灾。

互联网金融的交易主要还是以金融产品为支撑，仍然不能完全脱离传统金融业的业务范畴。所以在此情况之下势必会受到市场上利率变化所给交易双方所带来的影响。就比如，如果银行的存款利率低，那么客户将会把手上的资金拿去买一些安全且利率较高的金融产品，反之则将手上的资金存入银行而非购买金融产品，这也是对金融行业的一个挑战。此前，正是我国互联网金融发展的好时机，发展的势头正旺，互联网金融企业应该对利率风险更加谨慎。

（三）法律监管风险

互联网弱化了金融产业的基础，合理利用法律规则维护金融本质[15]。当前情况下，我国针对互联网金融这一模式也出台了相应的法律法规，比如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等。在实践层面则缺乏现实考量，存在监管主体权责不明确、监管内容重复或者矛盾等问题[16]，而且互联网金融这一特殊金融模式有着区别于传统金融业的特点，其存在的问题是不断变化更新着的，此前颁布的一些法律法规在施行期间可能已经跟不上风险变化的速度，存在着一定的滞后性，对法律法规的使用也产生了很多的不良影响。例如，《证券法》中对公开募集资金的人数进行了明确限制，但若以同样的标准限制互联网众筹，将会阻碍融资活动的正常开展，使得互联网金融所涉及的正常业务面临着极大的法律风险，同时合法性也会遭遇极大的质疑。目前由于我国相关立法的缺失从而导致我国互联网金融行业各种违法违规的事件不断发生。因此，目前我国急需完善的互联网金融相关法律法规。

传统的金融业监管主要依托于“一行两会”，而随着互联网技术的不断发展，互联网金融业务不断的扩张，尤其是近几年依托于电子商务、第三方支付等模式获得了快速的发展，致使许多线下的资金也慢慢转移到了线上，这就导致了上述企业正慢慢脱离国家的监管，金融体系会面临国内外政策的差异而出现一定的风险，这对我国的经济和社会都带了不好的影响。在这种大部分资本都由线下转移到线上的狂潮之中，现存金融监管体系存在着大片的空白，加大了互联网金融的监管难度。我们不得不承认就当前的监管困难来看，我国互联网金融监管模式存在诸多问题，已经难以满足互联网金融的正常发展的需求，必须要对现行的监管模式进行改革。我国现行的法律法规对互联网金融起到的约束作用过小。互联网监管部门由于缺乏相关法律法规，导致监管政策难以有效的实施，在监管的过程中也是困难重重，无法实现维护良好的互联网金融良好的环境与秩序。相关法律法规的缺乏，难以把控监管力度，监管力度过大抑制互联网金融业的发展；监管力度过小，又不能很好的实现监管。此外，我国现有的法律法规并未对互联网金融监管部门的所承担的具体责任做出明确的界定。

（四）人才缺乏风险

我国互联网金融之所以存在如此之多的问题其中一个因素就是互联网金融的专业人才缺失。如果一个行业缺乏专业人才那么这个行业的发展将会困难重重。互联网金融的从业人员不再是单一掌握传统金融业的专业知识，更应该掌握复杂的计算机互联网技术，还要有较强的创新意识，互联网金融本身就是一个不断更新且极具创新特征的行业。同时企业自身的互联网金融平台如果不能依靠自己的人才独立开发和维护，在后期运营的时候将会加大技术方面的风险发生的机率。

（五）发展环境恶劣

现在我国的互联网金融发展短板明显，大型企业占据着我国绝大多数的市场和用户，中小型企业很难与之抗衡。互联网金融本身就是一种依靠互联网技术和庞大资金体系建立而成的特殊金融机构，大型企业不仅有着庞大的用户体系和资金还掌控着前沿技术，严重的限制了其余中小型企业的发展。长久下去，我国互联网金融市场将会被这些大型企业所垄断，对经济也会产生巨大的影响。这种发展环境严重的限制了互联网金融内部结构的优化和发展。

三、XXX背景下互联网金融风险的特殊性

（一）互联网金融风险的易扩散性

金融风险特殊地方就是在于金融机构遇到隐患时带来的损失不仅会影响自身的发展利益还会影响众多参与投资人的利益，同时我国的社会经济也会产生影响，甚至会给社会造成一定的动荡，这就是金融风险的扩散性。在互联网金融这一特殊的新型金融模式中更是突出。互联网金融计算程序一旦被恶意攻击或信息泄露就已经产生了巨大的影响。金融风险本身就易于扩散，因此互联网金融避免不了风险的扩散。

（二）互联网金融技术风险的特殊性

先进的互联网技术能帮助互联网金融的发展，因此，也会给互联网金融行业带来影响。企业和投资者的资金将得不到有效保护。常见的互联网技术所带来的影响有网络不通、网络故障以及网络黑客的恶意攻击等[17]。尤其是黑客的恶意攻击，往往会导致系统的崩溃、信息大量泄漏等，这些都会给互联网金融企业以及用户带来资金上的巨大损失。

（三）互联网金融风险难以控制

目前，互联网金融风险相关法律法规尚未完善，易于扩散的本质在一定程度上很难去抑制风险的传播。在一些不可控的因素的影响下，会影响金融机构即时解决问题的效率，再加上信息不对称风险的影响将会导致投资者对金融产品了解不够深入，信息传递也会阻碍发展的步伐，这也使得风险控制难度大大增加。

四、互联网金融风险管理典型案例分析——以“泛亚挤兑事件”为例

（一）案例概况

案发起因是泛亚有色金属交易所推出了一种叫做“日金宝”的理财产品，这种产品吸引了大量的投资者，而这些资金被用来高价收购稀有金属，当后来A股的持续上涨，投资者们纷纷想要赎回资金来投资股市，这导致了资金链短缺的问题。

我国互联网金融风险的防范与化解研究

图1 “日金宝”收益模式

（二）“泛亚挤兑事件”中的互联网金融风险

1、法律风险

该事件中也存在法律风险，具体体现在下面几点：

目前我国有关互联网金融的立法还相对滞后，现有法律适用的对象和行为都已经十分清晰明确，大部分监管也是针对于传统金融，对于互联网金融还有很多地方缺乏约束[20]。正是因为这种原因，让“日金宝”缺乏相应的法律约束，最终让投资者损失惨重。

2、业务风险

该事件中也存在着业务风险，具体体现在下面几点：

泛亚对外宣称是有专用的第三方存管用户，其中的资金受银行的监管，十分安全。然而本质是银商之间的转账，各种资金通过银行汇入泛亚的对公账户，这是一种虚假的三方存管模式。昆明市XX印发《昆明泛亚有色金属交易市场监督管理暂行办法》，也成立了相关的监管委员会来对交易所的各种业务进行监管。但是在实际情况中，并没有实行有用的监管，没能起到应有的作用。这就产生了极大的业务风险。

3、信息不透明风险

由于相关业务与法律的风险，具体体现在下面几点。

互联网的虚拟性，更进一步带来了信息的不透明，客户信息与泛亚这个平台资金流动走向不对称，加上XX监管力度不够，第三方存管更是没有起到作用，直接出现了信息不透明的信用风险，使得“泛亚挤兑事件”风险逐渐积累加剧，最后使得危机爆发。

（三）“泛亚挤兑事件”中的启示

1、对XX启示

在这次挤兑事件中，XX有不可推卸的责任，监管没有达到要求，盲目追求当地GDP的增加，忽视其中存在的多种风险，在审查中得过且过，造成地方XX监管缺失，监管主体不明确，导致互相推卸责任的情况出现[22]。同时在监管中，不能始终沿用传统金融的法律法规，让法律风险得以发生。

五、互联网金融风险管理建议

（一）加强数据监测，建立风险预警系统

互联网金融诸多风险都与其业务中的数据安全相挂钩，只有确保数据的安全才能有效地遏制风险的发生。因此，应该在监管中对数据进行实时的监测和分析，判断这些数据是否存在安全隐患，建立第一道风险屏障。对于互联网金融企业来说，要将预警机制贯穿于财务风险，对预警机制筛选的数据进行重点跟进，做到及时发现、及时上报、及时分析，及时制定相关方案[23]。例如，在第三方支付平台需要建立严格的数据监测系统，不能单一的按照账号、密码、身份证等基础数据来识别用户，建议增加人眼虹膜识别系统，一旦虹膜识别不通过即刻就会触发平台的风险预警，对假冒人员进行后台追踪、定位，并与公安系统相连接，可以设置一键报警系统，不仅保障了用户的资金安全，也为平台降低了投诉的风险。

（二）健全社会信用体系，降低信用风险

互联网金融同时具有网络属性和金融属性，但其本质属性是金融属性，所以企业和个人的信用与业务的正常开展的矛盾就变得更加突出。通过一系列的操作，辨识金融风险，有效解决金融信息不对称问题。作为互联网金融中主要存在的风险，其形成原因主要是因为信息的不对称。为了降低信用风险发生的机率，可以考虑健全社会信用体系，我们可以从以下三个方面着手：第一，要建立健全信用法规体系，制定公用信息名录和失信惩戒措施清单，完善失信修复机制。面对互联网金融风险问题，不仅在监管中创新，搜集相关完整的平台数据，共建征信体系数据库，确保数据库的系统性、真实性、全面性，通过信用体系频繁的监督，有助于达到货币平衡与互联网金融的稳定性；第二，呼吁我国各大金融机构及组织建立具有国际竞争力的信用评级机构，为日后的经济交易中所隐藏的信用风险未雨绸缪；第三，加强信用信息的安全管理，必须切实有效的保护信用主体的合法权利不被泄露及侵犯。

（三）完善创新互联网金融监管体系

就目前来看，我国金融业普遍采取的监管方式是分业监管，按照行业属性对其进行分类，再由不同的监管机构对其进行监管。但是这种监管方法对于互联网金融这一行业并未起太大的监管作用，互联网金融由于本身的特殊结构属性，以往的监管体系并不能有效的对其进行监管。互联网金融需要对其进行科学的划分来进行动态监管，目前在金融市场监管中主要分为4个层次，分别为市场自律、注册规范、一般监管、严格监管[24]。互联网金融混业经营的形式要求对监管体系进行改革和创新以此来达到有效监管的目标，因此对于完善互联网金融监管体系需要注意一下几点。第一，明确有效明确的监管部门[25]。要将每个监管部门所监管的区域进行详细的划分，避免再日后出现监管上的问题，部门与部门之间相互推诿；第二，互联网金融经营的模式存在着一定的差异性，要想让监管政策与特定业务风险相匹配，可以考虑差异化监管。这就要求监管部门要将互联网金融企业自身所具有的风险特征以及其提供的互联网金融产品所具有的特征进行分类，针对不同的风险等级对其进行有效监管，这不仅减少了监管部门之间的推诿，也为了监管的有效执行提供了便利；第三，加强监管部门之间的信息共享，互联网金融本身就是一种不断发展、变化、更新的行业，数据信息也在随时随地的变化，在监管的过程中只有各部门将自己手中所拥有信息进行共享才能准确判断监管的方向；第四，XX加强干预监管[26]。近几年，互联网金融的规模不断壮大，系统风险也随之增加系，如果得不到有效的监管，现行的金融秩序很可能会遭受一定的破坏，如果XX介入监管，即时纠正互联网金融发展当中存在的问题，即时引导正确的发展方向，那么风险将会大大的降低。

（四）完善互联网金融相关的法律法规

目前，我国所出台的一些法律法规并未对互联网金融起到一定的监管和约束的作用，我国应当尽快建立健全对应互联网金融的法律法规，用以支撑立法工作的及时推进，完善社会主义法制建设。在立法过程中应该向西方发达国家借鉴并根据我国发展现状，制定相关规章制度，使权利和义务落实到位，严格规范互联网金融平台，共创良好的环境[27]。

（五）重视互联网金融人才的培养

社会竞争的本质就是人才资源的争夺，要想提高互联网金融发展的质量只有拥有专业性的互联网金融人才才能实现这一目标。高校是孕育人才的摇篮，互联网金融企业可以和高校进行人才培养计划，专门培养专业性的人才，为我国增加专业人才的储备量做贡献。要想成为专业的互联网金融人才，除了具备一定的金融专业知识，还要掌握最新最前沿的计算机技术，对互联网金融运行机制也要有一定的了解。企业可以邀请一些互联网金融相关的专家走进校园开展宣讲，组织相关专业的同学参观企业的日常运行；学校也需要开展一些相关课程进行授课，要让理论与实践相结合。只有这样才能培育出我国互联网金融所需要的综合性人才，也提高了我国人才的储备能力。

（六）提升消费者风险防范意识

互联网金融创新变化较快，而互联网金融的消费者由于信息不透明、金融知识缺乏等因素始终处于被动地位[28]，但是只要消费者自身对于风险防范的意识得以加强便能减少很多不必要的财产损失。具体可以从几下几点做起，第一，通过在张贴一些海报宣传参加明确活动重要性，使金融消费品的风险特征明确起来；第二，消费者要认识到互联网消费金融活动的益处，也要深谙违约带来的后果，强化自身信用意识，自觉遵守规范；第三，互联网金融投资者购买商品或服务，时自身合法权益受到侵害，可以向销售者或者服务者索要赔偿[29]。消费者可以培养自己的安全防范意识，多了解一些维权的渠道，在网络上不轻易暴露、泄露自己的个人隐私，增强自己的法律意识，如果自己的权益受到侵犯的时候要第一时间寻求法律的帮助。

总结

随着互联网金融的不断发展，互联网金融已经是金融业发展的重要分支之一了，立足于XXX，从科技发展、国内经济情况、国民的消费方式以及投资方式和我国的国际地位来看，在XXX的背景之下，互联网金融所要面对的风险问题较大，在这种紧迫的环境之下，本文立足于XXX背景下我国互联网金融存在的风险及其特殊性进行了分析。与此同时对我国当前互联网金融领域存在的问题提出了相关监管建议。文章当中还存在些许不足，针对现在我国互联网金融面临的风险分析以及特殊性的研究还不够全面和深入，希望老师多多指正。

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致谢

光阴荏苒，大学生活即将结束，经历大半年时间的磨砺，毕业论文最后完稿，回首大半年来收集、整理、思索、停滞、修改直至最终完成的过程，我得到了许多的关怀和帮忙，此刻要向他们表达我最诚挚的谢意。

首先，我要深深感谢我的导师。我们老师为人谦和，平易近人。在论文的选题、搜集资料和写作阶段，老师都倾注了极大的关怀和鼓励。在论文的写作过程中，每当我有所疑问，老师总会放下繁忙的工作，不厌其烦地指点我;在我初稿完成之后，老师又在百忙之中抽出空来对我的论文认真的批改，字字句句把关，提出许多中肯的指导意见，使我在研究和写作过程中不致迷失方向。他严谨的治学之风和对事业的孜孜追求将影响和激励我的一生，他对我的关心和教诲我更将永远铭记。借此机会，我谨向我的指导老师致以深深地谢意。

其次，我还要感谢我的各位老师们，正是因为有了他们严格、无私、高质量的教导，我才能在这几年的学习过程中汲取专业知识和迅速提升潜力;我还要感谢我的导员老师这几年来对我的关心、帮忙与支持;同时也感谢这三年来与我互勉互励的诸位同学，在各位同学的共同努力之下，我们始终拥有一个良好的生活环境和一个用心向上的学习氛围，能在这样一个团队中度过，是我极大的荣幸.

最后，我要感谢参与我论文评审和答辩的各位老师，他们给了我一个审视几年来学习成果的机会，让我能够明确今后的发展方向，他们对我的帮忙是一笔无价的财富。我将在今后的工作、学习中加倍努力，以期能够取得更多成果回报他们、回报社会。再次感谢他们，祝他们一生幸福、安康!