摘要：在当今竞争日益激烈的社会形势下，中小企业的融资问题尤为突出，从而制约着企业的发展与成长。通过分析普惠金融前后青岛泰利运输有限公司的融资状况，发现在普惠金融前存在融资渠道狭窄、融资效率低、融资成本高等问题，究其原因分为内外两个部分，外部原因有信息不对称、信贷配给约束、担保增信有限；内部原因有公司管理不规范、缺乏可抵押资产。而普惠金融后，通过优化融资环境，实现对泰利的金融服务覆盖，在一定程度上拓宽了融资渠道、提高了融资效率、降低了融资成本。为了帮助泰利更好的跟紧国家政策，在内部完善方面，提出了规范企业管理、提升业务水平、健全财务制度等建议，从根本上解决融资难问题，提升其经营能力和发展水平。
关键词：普惠金融；融资问题；青岛泰利运输有限公司
1前言
1.1研究背景
在国家鼓励创业的背景下，中小企业如雨后春笋般蓬勃成长，成为我国经济发展主力军，其中物流运输行业在信息平台的构建完善下不断兴起，但在金融体系中经常受到“歧视”，金融机构更愿意贷款给稳定优质型的大企业，这直接导致中小物流运输业寻求贷款得不到有效支持。2005年，普惠金融这一概念由联合国提出；为进一步推动全球普惠金融发展，我国在2016年G20峰会上，普惠金融被列为重要议题之一，立足于机会平等和商业可持续原则，服务于中小微企业和低收入人群等。
青岛泰利运输有限公司是青岛地区规模较大的危险品运输公司，一直在竞争激烈的物流运输行业中谋生存，近年来以稳健速度发展，但在市场上的知名度还不高。基于泰利积极发展的前提下，公司的融资难问题成为其想要快速发展的绊脚石，而当下我国高度重视的普惠金融，正是泰利面对融资难困境的有效解决办法，受益于国家好政策的泰利，已经走出融资困境。青岛泰利运输有限公司想要进一步提升自我的核心竞争力，就必须紧跟国家政策，要求企业加强管理、提升征信，更好将普惠金融应用到企业融资中，找到适合本企业的融资方式，从根本上解决融资问题。
1.2研究目的和意义
针对青岛泰利运输有限公司融资难的问题，分析其融资难的原因，通过对比泰利在普惠金融前后的融资状况，得出普惠金融对泰利产生的积极影响。为了更好的响应国家政策，得到普惠金融的助力支持，泰利必须在内部管理、业务水平和信用等级上有所提高，切实将普惠金融更好的应用于融资中，从根本上解决青岛泰利运输有限公司融资难这一问题。
经济新常态下，企业发展的资金瓶颈得不到解决，势必会影响企业发展壮大，要找到行之有效的解决方案，就要不断扩大寻找解决措施的范围，这也要求不断推动金融体制的创新，建立一种更加公平的金融服务体系，普惠金融理念为这一难题的解决提供了新思路、带来了新机遇，这一理念下的技术创新、渠道扩张，可以缓解信息不对称，降低交易成本等，依托创新的金融手段，实现对企业的金融服务覆盖，能有效满足青岛泰利运输有限公司的融资需求，努力向企业自我成长协同发展的良性循环前进，为其他同样处于融资难困境中的中小企业带来启发。因此，改进企业融资方式，不仅对企业自身发展有重要意义，而且对于推动整个经济社会的发展具有深远影响。
1.3国内外研究现状
（1）国外研究现状
在国外，融资问题很早就引起了专家学者们的关注，最早可以追溯到二十世纪初叶，针对中小企业存在的融资问题，麦克米伦（Macmillan）在经过不断走访工商企业和对金融体系的调查研究后，发表了著名的《麦克米伦报告》提出了“麦克米伦缺口”理论。这一理论被英国XX用于指导制定当时经济危机的应对策略，也为对世界各国所普遍存在的中小企业融资相关问题研究奠定下基础。
Beck,Thorsten,AshDemirguc-Kunt（2015）通过对比研究发现，国家融资政策及经济制度之间的差异会影响中小企业银行贷款成本以及贷款额度，完善的市场融资环境、齐全的配套制度会有效推动中小企业贷款的实现。
（2）国内研究现状
潘宗玲，张梦婷（2017）认为在中小企业资金来源的构成中，绝大多数为企业所有者个人资金，另外还有为数不少因资金不足而全部举债经营的中小企业。在融资来源上，由于本身规模较小，不仅缺乏抵押物，而且缺乏担保人，中小企业很难获得银行授信，近一年贷款给中小企业的数额仅占银行总贷款数额的11%，中小企业在处理融资问题上越来越棘手。
龚晓（2018）提出普惠金融背景下中小企业融资体系的完善措施，对于不同性质的商业银行应该采取不一样的解决措施，同时还要推进金融机构的改革。除此之外，还要建立健全相关的配套政策，如信贷政策和税收制度等，通过一系列综合措施才能真正解决好我国广大中小企业融资的难题，推动企业实现长远可持续发展。
1.4研究内容
第一部分为前言。主要介绍论文的研究背景、目的和意义，以及文献综述和研究内容、方法。
第二部分为普惠金融及融资理论概述。主要介绍普惠金融的特点、发展历程，并与传统金融做对比分析，以及融资的定义和融资方式概述。
第三部分为普惠金融前青岛泰利运输有限公司融资状况分析。主要分析青岛泰利运输有限公司的融资问题，以及融资难的原因，包括外部环境因素和企业内部因素。
第四部分为普惠金融后青岛泰利运输有限公司融资现状分析。主要分析普惠金融的优势，包括信息开放共享、金融体系完善、担保授信创新。普惠金融在泰利的具体实践下，拓宽了融资渠道、提高了融资效率、降低了融资成本，解决融资难这一问题。
第五部分为助力青岛泰利运输有限公司融资的建议，包括强化内部管理、加强财务制度建设、提升整体水平。
第六部分为总结。
1.5研究方法
（1）调查研究法：对青岛泰利运输有限公司融资问题进行了调查，针对青岛泰利运输有限公司融资难的成因具体分析，得出普惠金融对泰利的积极影响，并提出具有可行性、有效性的解决对策。
（2）文献研究法：通过阅读大量书籍，查阅知网、维普等各大期刊网站上与中小企业融资难的相关文献资料，从中得到启发，进行梳理和总结，在此基础上剖析普惠金融的优势，同时参考学者们的研究方法及思路。
2普惠金融及融资理论概述
2.1普惠金融概述
2.1.1普惠金融的概念和发展
（1）普惠金融的概念：这一概念是由联合国在对国际小额信贷进行宣传时提出的一个新概念，具体指以可负担的成本，基于机会平等的基本要求和实现商业可持续发展的基本原则之下，旨在为广大有金融服务需求的各群体，提供适当的金融服务。普惠金融的服务重点是那些小微企业、以及农民和城镇低收入人群等相对弱势的群体。它主张运用先进的技术手段，完善的金融基础设施，普惠金融能服务那些小微企业和一些收入较低的弱势群体，并为他们提供较为合理的价格。
（2）普惠金融的发展：在我国，普惠金融是逐步发展完善起来的，而它形成的源泉是最近几十年间浮现的小额信贷业务与微型金融业务，可以说普惠金融是微型金融以及小额信贷发展到一定阶段的产物。在杭州G20峰会上，对中小企业的发展及其融资问题给予高度的关注，制定《G20中小企业融资行动计划落实框架》，对中小企业融资难问题给出了全新解读，提出改善中小企业融资体系的改革措施。根据我国财政部的相关资料和数据显示，在2018年，中央财政用于发展普惠金融的专项资金高达100亿元，相比上一年度上涨了23亿元，预计到2020年，将构建起和全面建成小康社会这一发展目标相符的普惠金融服务体系，把分散的金融机构整合成一个有机整体，同时更好地服务广大中小企业与低收入群体等是构建普惠金融服务体系的最终目的。
2.1.2传统金融与普惠金融的对比分析
传统金融体系不能充分满足中小企业等弱势群体对金融产品和服务的需求，普惠金融相较于传统金融最突出的特点是，普惠金融重视包容性金融体系的构建，具体来说就是：覆盖范围广、完善市场机制、金融服务多样化；其特点包括公平性、多元性和政策性，并且XX能够发挥适当的作用，提供合理的环境监管和政策指导。分别从四个方面，对传统金融和普惠金融进行了对比分析，如下表2-1所示：
通过对比不难发现普惠金融的优势，但只有通过有效的运行，普惠金融体系才能将平等获得金融服务的权利赋予到每个社会群体和个人上，在实现自身发展的同时，也推动整个社会的进步。
2.2融资理论概述
（1）融资的定义：所谓融资，可以定义为企业进行资金筹集的行为和过程。具体可以解释为，一个企业根据企业基本的生产经营实际、资金状况和未来发展的需求，进行一系列科学合理的预测与决策，由此决定采取何种方式和渠道来融资，其最终目的都是为了维持公司的正常生产与经营，从而推动企业的长远可持续发展。
（2）常见的融资方式主要分成两大类：
①债权融资：即我们通常所称的债务性融资，债券融资就是指一个企业使用举债的方法来融资，融资的主要渠道有向银行贷款、内部融资、融资租赁等，所获资金将构成企业负债，需要按期偿还约定的本息。
其中，银行贷款分为信用贷款、抵押贷款和票据贴现；内部融资分为留存收益、内部员工集资、亲友借款、股东借款；融资租赁是指出租方向供货商购买租赁物，然后让承租方使用租赁物，在双方签订的合同内，向承租方分期进行租金的支付，同时这个分期的过程需要在合同规定的期限内完成，这种融资方式就是融资租贷。
新形势下的融资方式有P2C互联网小微金融，融资平台的借款人为中小企业，安全性相对更好，借助网络信息平台，借款企业可以实现低融资成本和灵活的借款期限。
②股权融资：即所谓的权益性融资，股权融资是指一个企业以出让部分的股权的手段，来增资扩股实现企业融资。投资者的投资成为公司的资金来源之一，同时投资者也成为了企业的股东，有权参与企业的运营与决策，并参与企业的分红。
3普惠金融前青岛泰利运输有限公司融资状况分析
3.1青岛泰利运输有限公司简介
青岛泰利运输有限公司成立于2001年4月，企业性质为有限责任公司，注册资本1000万元，有货物堆场28亩，仓库3000平方米，主要经营危险品集装箱、普通货物集装箱和普通货物散货运输。
公司目前组织了40辆车在运营，截止2018年10月营业收入约2460万元，营业收入利润率达29.5%，累计贷款金额约为2000万元。在普惠金融前，泰利的融资方式比较单一，需要用不动产抵押物取得贷款，以及员工集资和股东借款的内部融资方式；在普惠金融后，泰利的融资渠道明显通畅且稳定了很多，得益于各大银行的贷款产品。正处于朝气蓬勃的泰利，为了更好的经营公司和避免人才的流失，将资金预算更加具体合理化，更有目标的寻求融资方式，以达到资金需求。
3.2普惠金融前的融资状况
普惠金融前，青岛泰利运输有限公司的银行贷款只有抵押贷款方式，金融机构要求泰利提供抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。泰利在2017年3月以30辆车为抵押物获得贷款金额1068500元，贷款项目和央行贷款利率分别如下表3-1和3-2所示：
通过对比可以看出，此次贷款的实际利率要远远高于银行基准利率，而且贷款金额大，审批时间长，很容易导致企业资金规划不明确，不仅要承担高额的利息，而且还需支付给金融机构额外的其他费用，在后期还款时，还款压力较大的情况下，不得不在公司进行内部融资，向内部员工借款、股东集资，加重了企业的负担。
3.3普惠金融前的融资问题分析
3.3.1融资渠道狭窄
从内部融资看，泰利的自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展；从外部融资看，泰利的融资方式较为单一，以车辆抵押贷款为主，车辆抵押贷款时，汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，抵押物风险较大，与此同时，大部分企业都不愿意为那些中小企业提供贷款的担保业务，即使提供了，担保能力也不高，导致抵押贷款的贷款来源不稳定。综上，泰利的融资渠道较为单一，是以内部集资与抵押贷款方式为主，泰利融资能力极为有限，限制了企业的长远发展。
3.3.2融资效率低
融资效率低包括交易效率低和配置效率低，其中交易效率低表现为流程手续繁杂，评估登记环节多，审批时间长且放款慢等，在申请贷款时泰利所提供给金融机构的数据信息没有进行开放共享，使金融机构在审核时，很难获取有充分说服力的信息，金融机构无法轻易相信泰利的实力，严重影响到泰利贷款的审核通过率，且发放形式是一次性发放，到还款结束之后便解除合同，如若想继续贷款，必须重新进行申请和审批。其次，传统贷款的配置效率也低，由于贷款一次性发放的数额较大，导致企业资金规划不明确，不能有效地合理配置资金，因此，泰利贷款的融资效率偏低。
3.3.3融资成本高
泰利与大型企业相比，在借款方面不仅与优惠利率无缘，实际利率是基准利率的3倍左右，而且还要支付额外的其他费用，融资成本包括利息成本、车辆GPS管理费、租赁保证金、公证抵押费、担保费等隐性成本，进一步提高了泰利的融资成本；泰利进行内部融资时，要支付给员工高于银行存款利率的利息费用，才能保证员工的利益和再次借款的效率。不论是银行贷款，还是内部集资，泰利都需要承担较高的融资成本来维持。
3.4青岛泰利运输有限公司融资难成因
3.4.1外部因素分析
（1）信息不对称：泰利与银行或金融机构一对一的信息交换存在着严重的信息不对称，使得金融机构在审核贷款申请时，难以获得全面准确的信息，金融机构为了规避信贷风险，就要尽可能地了解企业真实的经营状况，基于此，金融机构再向泰利这种中小型企业贷款之前都需要耗费大量的人力、物力资源来了解企业基本信息，潜在的交易成本和交易风险都较高。因此大部分的金融机构为了规避道德风险与信贷风险等，同时降低交易成本，通常不愿意向泰利这种小公司提供融资服务。
（2）信贷配给约束：信贷的收益大小和风险的高低是每家银行和每家金融机构在进行信贷业务中都会考虑的两个基本问题，为了规避信贷风险金融机构或银行都倾向于把信贷资金投注到稳定和实力强大的大型企业之中，这就不可避免的使得泰利处于融资劣势地位。当泰利这样的中小型企业想银行申请贷款时，一般情况下银行都会使用除设定利率以外的一些贷款条件，例如要求企业提供担保资产、贷款金额和期限等来进行限定，金融体系的不完善，使得泰利融资愈加困难。
（3）担保业务发展受限：泰利在车辆抵押贷款时，由于汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，又因抵押贷款业务的经营理念定位不当、操作的不规范等问题，这就致使那些担保机构不能成功化解抵押物带来的风险，同时，高经营风险也限制了担保业的进一步发展壮大，导致泰利通过抵押贷款的融资渠道受阻。
3.4.2内部因素分析
（1）内部管理不善：泰利规模小且内部管理不完善，具体表现为经营管理不规范、缺乏必要的内部监督制约体系。在泰利的日常工作中，调度人员的安排无序、财务人员的审核不严格，以及司机不按规定路线驾驶和押运员经常性的乱报销、多报销等问题，一直未得到有效解决，无形中在增加成本的同时，公司内部形成的这种不良风气，严重阻碍了高素质企业的打造，从而制约着企业的发展。
（2）缺乏可抵押资产：抵押贷款是避免和减少银行信贷资金遭受损失的一种保障，而泰利能提供的抵押物只有土地和车辆，又因房屋的所有权不在法人名下，所能提供的抵押物仅剩货物运输用车，但是车辆抵押贷款的风险对于资金供需双方都很大，不仅寻求担保困难，而且要承担抵押物被没收的风险，加重了泰利的融资负担。
（3）财务制度不健全：具体表现为泰利的财务人员较少，没有明确职责权限、实行职务分离，财务控制较为薄弱。企业对会计人员重使用轻培养，使得会计人员没有时间钻研深层次的管理问题，不能妥善处置处财务管理和会计核算二者之间的相互关系，从而无法实施有效的财务管理；由于应收账款控制不严，缺乏有力的催收措施，造成资金的回笼困难，影响企业的效益。
4普惠金融后青岛泰利运输有限公司融资现状分析
4.1普惠金融应对融资难的优势分析
4.1.1信息的开放共享
随着普惠金融政策的出台和实施，以及大数据等高新技术的发展和普及，使得泰利等中小型企业的贷款记录、企业资金流向、还贷情况等基本信息实现了公开化和透明化，是银行和金融机构可以作为综合判断信贷水平的重要参考资料，并据此控制相应的贷款额度，不仅节省了财务人员准备贷款资料的时间，而且使泰利的数据更具有说服力度；另一方面，相关数据是开放共享的，泰利也可以使用互联网等手段来查询信息，如此一来，大大便利了企业对金融机构各种贷款信息的综合对比，通过筛选和比较海量数据流中的有效信息，进行双向选择，从中匹配最适合的融资产品。
4.1.2金融体系的完善
普惠金融体系下，来自XX对中小企业的支持，通过政策约束、财税激励，均衡分配金融资源，根据中小企业的特点，引导和鼓励银行在普惠金融方面进行信用体系和金融产品的创新，建立健全多层次的完善的金融市场体系，为不同企业提供不同的信贷产品，充分发展广覆盖金融体系，如此一来可以让信贷资金自由公平地选择贷款人。因而在此情况下，泰利将扭转融资过程中的劣势地位，可以在优化后的融资平台中了解更多的融资方式，在不同的金融机构中选择最合适的融资产品。
4.1.3担保授信的创新
普惠金融建立起适合中小企业的贷款担保体系，通过提高分险效能、拓宽担保渠道、增加担保资金供给等；同时，适度发展信用贷款，基于大数据进行信用评价，泰利无需提供担保，在对泰利的经济效益、经营管理水平等进行考察后，通过银行、贷款公司、电子金融机构办理，可以通过网络完成贷款手续，进一步健全企业的信用管理体系，规范信用风险管理。信用贷款的开发和担保业务的再发展，有效解决了泰利因缺乏抵押物而寻求担保困难的问题。
4.2普惠金融后的融资现状
泰利的融资难一直得不到解决，在国家大力扶持中小企业的发展下，以及普惠金融的提出背景下，泰利得到了创新融资方式的机会，依托大数据通过对不同银行的不同产品进行比对，找到了适合泰利的银行贷款产品。泰利在综合考虑贷款额度以及贷款利率等因素下，2018年共有4笔贷款，总金额为150万元，具体贷款项目如下表4-1所示：
其中，工商银行的网贷通和建设银行的税易贷是泰利直接通过银行申请成功获得的贷款，而在申请中国银行的中银网融易和农业银行的智动贷时因泰利的实力和征信不太稳定而被拒，最后通过微粒贷和有钱花这两个贷款平台取得贷款，可见，后者的利率相对前者的要高一点，但总体上低于抵押贷款的利率，而且无需支付其他费用。
4.3普惠金融对泰利融资的积极影响分析
4.3.1拓宽融资渠道
青岛泰利运输有限公司规模不大，资产拥有量也不高，与此同时，可用于抵押担保的物品也并不多，泰利由于公司规模不大所以它每笔的贷款数额都相对较少，银行为了提高信贷利润和降低信贷风险，往往会选择向那些发展稳定同时实力较强的大型企业提供信贷业务，泰利的融资渠道极少。但随着普惠金融的兴起，一些金融机构创新了业务模式，加大了对那些以中小企业为代表的相对弱势的群体提供金融服务，在进行金融服务的过程中，秉承“小额与分散”的基本原则，这也是切合小型企业实际的，泰利因此受益颇多，从之前2017年仅有的1笔贷款来源和贷款不稳定所带来的压力，到2018年的4笔稳定贷款来源，并与金融机构建立了长期的合作关系，因此普惠金融大大拓宽了泰利的融资渠道。
4.3.2提高融资效率
传统的贷款方式下，银行对泰利企业进行贷款审核需要耗费十天至三十天的时间，在这个期间内，泰利还需要向银行提供很多相关的资料，涉及的程序和手续十分的繁杂，这也降低了泰利融资的效率。得益于普惠金融政策的实施，使得繁琐的审批手续和贷款流程被简化，所需的时间也大大缩短。一般来说审核时间最长不超过10天，这是因为审核过程是借助计算机技术、云计算与大数据等，将收集信息的时间大幅度减少，如此一来便提高了处理业务的速度，它将资金需求和供给信息公开发布在互联网上，从而大大简化了贷款程序，提高了泰利的融资效率。
4.3.3降低融资成本
泰利在普惠金融前进行的抵押贷款，其远高于基准利率的实际利率和各项其他费用，所带来的融资成本，加重了企业的负担。普惠金融背景下，银行推出了适合中小微企业的融资产品，在实际融资活动中，泰利融资的贷款利率要低于传统方式的贷款利率，且无需支付给银行或金融机构额外的其他费用，网上银行、手机银行的支付便利使银行能够为泰利提供可周转使用的循环贷款，还款方式也更加灵活，贷款可随借随还，降低了泰利的利息成本。
5助力青岛泰利运输有限公司融资的建议
2018年，泰利受益于普惠金融的助力，通过信息的开放共享、金融体系的完善、担保授信的创新，基本解决了因外部因素所带来的融资难状况，在一定程度上帮助泰利更轻松地获得金融支持，但是仅仅有好的政策、好的产品还远远不够，普惠金融政策同样看重企业的自身实力，因此泰利自身存在的问题也应得到解决，才能更好地享受国家的好政策、银行的好产品，为此提出了能助力泰利融资的几点建议。
5.1强化内部管理
规范的内部管理制度是企业发展的重要保障，没有建立健全规范的管理制度即使处于较好的融资环境下，也难以实现企业的长远稳定发展。因此，泰利要想抓住好时机享受国家的好政策，必须加强企业的内部管理，构建起与企业文化相适应的管理制度，不断推动管理制度的科学化与现代化。要求调度人员的合理安排和财务人员的严格审核，加强对司机的素质修养教育，如若发现不按规定路线行驶和多报销的情况，采取合理的罚款制度；还要举行学习相关金融法规的活动，培育企业员工和管理层的贷款法律意识与诚实守信意识等，切实提高自身的信用等级，获得认可。
5.2加强财务制度建设
加强财务制度建设，建立规范、透明、能真实反映泰利状况的财务制度，任何一笔资金的用途都要被准确记录，资金的使用要在企业的投资策略与全局发展的基础之上，投注到企业的核心竞争力中，严格控制企业的成本管理，提前做好成本预算，人为控制成本，避免不必要的开支，与客户之间明确好收付款规定；除此之外，企业的财务人员还应该以企业的会计政策为标准，制作财务报表，完善和规范的财务报表是企业向金融机构申请贷款时的必需品。企业要依法足额缴税，以此提高企业的信用，在向银行申请贷款时成功的几率才更大。
5.3提升整体水平
提升业务水平，从本质上增强自身的市场竞争能力，泰利在承接整个山东危废运输业务的基础上，努力达成客户的要求，并积极拓展更多客户的合作，创新物流运输业务，学习先进的互联网技术，努力达到双方都能实时监控运输情况的水平；着力提高员工的素质，要求运输司机必须严格按照规定路线行驶，将客户的货物准时准点送达指定地点，让客户更省时、更省心、更省钱，使全体员工利益关注点相同，齐心协力将企业做强；同时提升信用水平，树立良好的信用观念意识，按时还款，争取以好的资质达到更高等级的信用水平，在今后的融资过程中以满足银行的各种要求，无需在通过贷款平台和金融机构获得融资，使泰利的融资渠道更为通畅。
结论
随着经济社会的发展，中小企业面临着严峻的挑战，中小企业在扩大规模和进行技术革新的过程之中，往往会受到融资问题的困扰，融资难是摆在我国中小企业面前亟待解决的难题。同时解决这一问题不论对企业本身还是对社会都是具有重要意义的，要实现广大中小企业的发展才能不断推动我国企业的发展。得益于普惠金融政策的出台，我国广大中小企业迎来了新的发展契机，如今普惠金融成为了全球广泛关注的话题。本文以青岛泰利运输有限公司为例，通过分析其在普惠金融前后的融资变化，总结出普惠金融前的融资困境，并分析如何运用普惠金融走出困境以及普惠金融带给泰利的积极影响，在普惠金融的启发下，结合该公司实际情况，给出了几点建议，从根本上解决泰利的融资问题。总之，普惠金融的践行对中小企业的发展意义十分重大，正是在普惠金融的实行下，中小企业的发展才能不断的上升，同时对于推动整个经济社会的发展具有深远影响。
参考文献
[1]Beck,Thorsten,AshDemirguc-Kunt.Financialandlegalconstraintstofirmgrowth[J].WorldBankWork,2015,(5):21-26.
[2]Stiglitz.E,Weiss,A.CreditrationinginmarketwithimperfectInformation[J].AmericanEconomiesReview,2016,(6):73-79.
[3]王志学.民间融资行为利弊浅析[J].内蒙古金融研究,2016,(9):16-20.
[4]孙承光.我国商业银行对中小企业的金融支持问题研究[D].济南:山东财经大学,2016.
[5]王莹.基于普惠金融视角的小微企业融资问题研究[D].合肥:安徽大学,2016.
[6]蔡苓.破解我国中小企业融资难问题研究—基于商业银行“投资联动”视角的分析[J].上海经济研究,2016,(3):36-41.
[7]薛菁.XX与市场在中小企业融资支持体系中的作用边界问题探讨[J].经济论坛,2016,(7):73-75.
[8]董娜娜.我国普惠金融体系建设有关问题研究[D].聊城:聊城大学,2017.
[9]王饶璇,吴可.基于大力发展普惠金融下的中小微企业融资途径探讨[J].会计之友,2017,(13):42-45.
[10]樊月英.小微金融机构与普惠金融的问题研究—以山西省晋中市为例[J].华北金融,2017,(10):58-60.
[11]潘宗玲,张梦婷.中小微企业融资难问题研究—基于普惠金融视角下[J].企业经济,2017,(10):180-184.
[12]李埃米.普惠金融背景下大型商业银行小微企业融资效率研究[D].太原:山西财经大学,2017.
[13]龚晓.中小企业融资困境研究—从商业银行视角[D].苏州：苏州大学,2018.
[14]林毅夫,李永军.中小企业融资难和解决思路[J].今日科技,2018(3):36-38.
[15]钟兵.中小企业融资难、融资贵的经济分析—基于信息不对称的视角[J].经济师,2018(6):11-13.
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/8478.html,
