第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究——以招商银行为例

　　引 言

互联网经济从十几年萌芽,经历膨胀式发展到近几年的逐渐成熟，互联网购物成为日常购物的常态，第三方支付、移动支付遍及在人们的日常生活中，第三方支付公司从最初的平台提供第三方支付，作为购物的资金调节中介，在保障互联网购物的安全情况下为网络购物提供支付的方法与平台。随着第三方支付公司的不断发展，已不仅是支付的中介，更是一个更加多样化发展的企业。理财、借贷甚至基金代理等等产品来形成自己独立的互联网金融生态链。商业银行在此巨大的冲击下，被第三方支付分流出去大量的小微型个人客户灵动资金。随着第三方支付企业与商业银行之间业务重复范围越来越广泛的趋势，商业银行的盈利能力是否受到第三方支付的影响，又是如何影响并转型升级来应对第三方支付带来的挑战的呢？

本文简要回顾了第三方支付的定义与发展，商业银行的盈利能力包含的方面，及可能会受到影响的业务出发，以招商银行为例进行分析，来解读商业银行面对第三方支付挑战后近几年来的应对措施与战略转型，以此来改变自己盈利能力的手段。最后通过分析为商业银行如何提高自身盈利能力提出一些改进的建议来提高商业银行在大数据时代的核心竞争力。

　　一、第三方支付与商业银行的现状分析

　　（一）第三方支付定义，发展，现状

1．第三方支付定义

最初第三方支付作为消费者与购物买家间的资金中转的中介。用户通过网络购买商品，通过第三方平台与银行间签订的协议方式向卖家支付金额但出于安全性原因暂时存于第三方平台中，再确认商品收到并检查好质量后点击确认收货的方式，第三方支付平台将暂存于其中的资金汇入商家的账户中。不参与交易，但为交易提供网络支付的平台与方式及其购买中对资金转移风险安全性的承担，实现网络支付的转账。第三方支付扮演着资金中间过渡的角色。

随着第三方支付的不断发展，提供第三方支付的企业自身不断演化与发展，慢慢独立于商户，银行之间，成为独立的机构与中间平台。存于第三方企业中的暂存金额，以电子货币的形式来实现交易，资金转移。随着移动设备的日益普及，第三方支付从互联网支付发展到移动支付，不仅仅用于网络平台中的支付，在日常生活中以二维码，NFC，蓝牙等辅助工具，通过第三方软件中储存的电子货币或绑定的银行卡直接实现人与人之间的交易与支付，进一步扩大了第三方支付的内涵范围。

2．第三方支付发展及分析

人工智能，移动互联的不断革新发展，大数据时代的来临，支付技术由最初的网络提供平台，第三方企业通过与银行间签订相关支付协议，通过互联网实现网上买家卖家间支付与收款。慢慢发展为指纹，二维码扫码支付，蓝牙，面部识别，直接通过手机，电子手边等移动设备直接在现实中面对面进行电子货币方式的支付。第三方企业通过免费提供收款二维码，社交软件直接实现第三方支付方式的绑定，第三方支付直接可提取银行卡资金快捷方式秒速转账等等便捷，简易，安全高效的新型付款方式，使用户慢慢养成使用的习惯，逐渐产生依赖性。

第三方支付软件也不仅仅提供中介中转功能，开发出余额宝，零钱通等在第三方软件中可直接产生远远高于银行活期收益的灵活电子货币，在方便随时支出付款的同时，也可进行理财收益，使客户的资金越来越多转移到第三方支付企业中去，用户数量也不断增大，交易规模，企业数量不断提高，高速扩张。

在支付方面，第三方企业不仅仅可以通过银行卡进行资金转移，也推出花呗，借呗等信用贷款支付的功能。通过用户在第三方软件中信息，使用现金流水，理财习惯等等进行信用评估，建立信用体系的基础上，能够快捷方便的为个人，小商家提供小额贷款的功能，进一步扩大第三方支付的资金容量，扩大使用行业。第三方支付为多样营销方式提供机会，更好的整合线上线下的渠道优势，不断更新提高客户体验。

3．第三方支付现状

第三方支付在国内竞争激烈，但主要以支付宝微信支付占据着主要的市场。支付宝以淘宝网络购物为平台，为淘宝购物提供支付方式，在电子商务时代占据着大量的客户资源与信息。占用着大量个人活动资金与交易基础上，建立自己的信用评估体系，发展花呗，余额宝等理财产品分流了大量银行小额企业和个人的活动资金。财付通，零钱通则以微信-国民社交软件，社交转账，红包等支付方式，也让人们将流动资金以电子货币形式留存在其软件中，并能够得到收益。

第三方支付的不断发展扩大，与银行服务范的重叠领域越来越多。随着第三方支付的不断成熟稳定，法律保护银行业的盈利与顾客的个人安全，限制不断提高。推出个人年度，季度，单日转账限额，个人信息实名制完善等等措施。第三方支付提取货币到银行卡中收取1%手续费方式挽留顾客资金于第三方企业中，大额转账限额也让大资金流水客户资金回到银行中，第三方支付更多起着个人小额用于日常便捷快速转账的角色。

　　（二）商业银行现状

1．网上银行业务发展现状

随着移动设备与移动支付科技的不断延伸，科技革命已经重新构建的新的生产方式和商业模式。手机银行APP，网上银行的使用量也逐渐上升。通过移动设备登录手机银行APP查询账户余额，实时转账，跨行转账无手续费等便捷性也吸引着用户。近十年来交易规模稳步扩大，但增长率自2014年以来逐渐降低，网上银行发展业务速度放缓。网上银行的出现，降低了银行的人工成本，方便个人日常线上直接可操作的查询办理业务，更加高效的匹配到先到生活中。网上银行还为电子商务交易提供安全、管理、结算的资金平台。但是，第三方支付平台逐渐成为一个个独立的机构，分流原有的银行客户资源，对网上银行造成了巨大的冲击。银行与第三方支付企业、与同行业银行科技、资金管理的竞争愈发激烈，客户对于网上银行需求慢慢减小，使得其增长的速度，发展的速度也逐渐放缓。

但随着互联网支付法律的不断完善和限制，第三方支付以支付宝、微信为代表的转账限额政策下，网上银行大额转账便捷性，安全性使其仍担任着重要的资金转移工具。

　　图 1

　　图 2

　　2．互联网金融下的创新发展现状

在第三方支付当行的时下，占据着大量的小额个人客户资源。大数据、云计算时代，传统金融机构见证了金融科技重新定义零售业务的过程，从支付的延伸到存贷款，财富管理。第三方支付企业代表阿里巴巴，腾讯等等以自身的互联网优势，利用其数据、资源、技术进入到金融生态圈中，以第三方支付作为媒介，围绕个人日常生活：购物、外卖、信用贷款、日常理财，开发或通过收购相关企业，来打造闭环式的经营系统。第三方支付企业对金融业的不断涉足与深入，推出更多创新型金融模式和金融产品，威胁这传统银行的资金中介、信息中介、信用中介职能。在经济高速发展的只带，存款决定资产与规模。银行业的盈利高度依赖着资本的驱动。互联网金融的不断渗透，让银行业不断认识到科技主导着商业模式，而大数据决定着服务能力。拥有足够庞大的客户资源，将客户转向用户，从银行卡转向APP，不断扩大银行的服务边界、服务对象、经营思维。

银行业借鉴商业零售行业成功互联网模式，结合自身行业特征来推动互联网化转型。 “体验”与“科技”相融合，提高数字化创新银行+卓越财富管理能力。以招商银行为例，推行“招商银行”与“掌上生活APP”，打造科技零售企业，以便捷的移动理财，不断扩大客户规模。在人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技基础设施中不断投入资金开发。线下提供更好的服务体验，不忘银行业以服务质量至上的初心，接受客户反馈，提高原有客户粘合度，挖掘潜在用户。线上不断优化网上银行，云闪付等银行自主开发的支付便捷功能，与微信支付宝为接口，为电子商务提供更好的平台，更好的风控管理和资源保护。

　二、商业银行盈利能力分析

　　（一）商业银行盈利能力的概念

商业银行的盈利能力是银行赚取利润的能力。商业银行以货币作为资本，用户将资金存于商业银行中获取利息，银行以此为资本进行资金的投资利用，以贷款给其他用户获取利息的形式，获取利息差额作为一种主要获利的方式。以此方式获取的利率差额收益，是要以资金规模作为基础的。只有客户规模数量不断扩大，盈利能力才能不断增强。其次银行还以收取手续费等中间业务收入，作为自己的一种盈收。商业银行的盈利不仅仅是所获得利润的绝对值，更是收益与风险的平衡意识，在鸡丁风险最小化情况下获得的利益最大化。

　　（二）第三方支付对商业银行盈利能力的影响方面

1．第三方支付对商业银行资产的影响

商业银行的主要资产就是其资金的运作。流动资产中包括存款的存款现金，中央银行及同行业间存款，贷款资产、证券资产是银行资产主要的部分。随着客户群的不断扩大，第三方支付公司实力不断增强，自主性增强。在快速抢占客户资源的同时，快速成长并达到现在的成熟状态。已经开始形成自己的独立账户体系，建立第三方支付企业自身对客户信用的评价系统，进行小额贷款和在线理财。

商业银行盈利能力很大程度上取决于其客户的规模。但第三方支付企业与银行间业务覆盖范围越来越广，针对微型企业、个人客户的快速小额贷款抢夺了银行一部分客户资源。以第三方支付企业-支付宝为例，其零售规模可与国有商业银行规模进行比较了。小微企业融资难，渠道少等等弊端，使支付宝等第三方支付企业的小微型贷款，快速贷款，高效批复，形成很大的竞争优势，获取大量客户资源。商业银行客户规模减小，盈利能力提高的空间也随之变小。

在大数据的时代，信息、科技、客户资源就是现代企业制胜的决定性因素。第三方支付企业，通过第三方支付软件中的历史客户信息，网络购物中的交易信息，获取客户资源，采用大数据云计算等等技术进行客户评级及信用分析，建立自身的信息信用系统，从而开发出自己的第三方借贷软件及应用。以自身十几年来获取到的的资源，进行筛选分析，为小微客户提供快捷便利安全的微型贷款。分流出原有的银行小微客户资源，使银行相关的资产规模缩小，盈利能力提高空间不断压缩。

第三方支付企业运用自身的历史大数据建立的客户系统，也为商业银行等所利用的征信系统提供技术数据支持。第三方支付企业为商业银行提供更加具体的小微型客户的信息，让原本不符合银行贷款门槛的小微型客户融资得到更大的机会，让银行业也得到更加客观全面的客户信息。

但第三方支付所分流出去的大部分是小微型客户的快速短期融资，与银行大部分中间业务所放贷出去的大企业大现金冲突较少，所以造成的影响也是部分。但新经济下的小微企业扶持政策不断发展，小微企业是经济转型的新活力也促使着银行应当改变观念，更加注重对小微型企业、个人客户的零售与放贷，提高自身放贷的效率与规模。

2．第三方支付对商业银行负债的影响

商业银行的负债主要是其存款、派生存款、两行存款、同业存款、发行债券等。最主要的是存款和理财资金。第三方支付企业在第三方支付软件的运行下，其自身与商业银行相合作，将货币转化为电子货币，在其软件中可进行购物时的交易，作为发社交红包时的支付货币，作为可储存在软件中可产生相当可观收益的资金。以支付宝为例，其余额宝产生的年化收益利率远远高出银行活期利率，因此客户原本放于银行中的活期资金转入到其应用中，对银行活期存款产生巨大冲击。但随着法律的不断出台完善，第三方支付软件自身的运营，其余额宝为例自身所带的活期灵活资金利率不断下降，且提出第三方支付软件手续费的出现，强大的竞争力也慢慢下降。在此前对商业银行活期零售巨大冲击下，以招商银行为例，其推出“朝朝盈”的活期理财储蓄应用来应对“余额宝”“零钱通”的冲击，功能与第三方支付软件提供的理财相似，在可灵活取用资金基础上产生比第三方支付软件年化利率更高的收益，在一定程度上也反映出银行业面对挑战自身的不断创新，通过线下网点推广招商银行APP并介绍开通提供一站式服务，普及各项新的理财功能给与客户，使客户体验不断提高增进对商业银行的了解。

第三方支付软件不仅仅以“余额宝”“零钱通”等方式分流活期资金，也与相关基金公司合作，推出定期存款理财，相比银行定期理财产品更低的门槛，使小微型资金选择转入到其中。客户更是可以通过第三方支付软件快速进行定期存款理财，甚至可以通过第三方支付软件购买基金投资。对商业银行原有的理财资金受到冲击，银行业面对如此强大的竞争不得不提高利率来吸引住客户，盈利能力因此也会不断下降。

3．第三方支付对商业银行中间业务的影响

商业银行的中间业务即财务报表及利润表以外的业务收入。主要包括本币和外币结的算、咨询业务、代理业务、信托、融资等作为中介，收取服务的手续费、咨询费、代理费用，以及数据处理资产出售等的手续费用。以中介、代理的角色来实行有偿的服务。中间业务的服务广度，服务全面性一站式，服务的质量都会影响银行中间业务的收入。第三方支付主要影响银行结算业务的手续费。

第三方支付的营销策略更加灵活，依托其大数据，更先进全面于银行业的客户分析，能够为小微个人客户提供更加定制化的服务。第三方支付的交易成本也更加低廉甚至在早期为了吸引客户资源提供免费的体现转出，似的客户规模以膨胀式发展扩大，对银行收取中间业务甚至短信收费业务造成巨大对比与冲击。商业银行因此为了面对冲击与挑战，减少手续费用的收入，跨行转账方面也实行免手续费且快速到账。但随着政策的调整，第三方支付企业在产品成熟拥有稳定客户之后也限制了年度免手续费额度，并且收取提出金额高达1%的手续费用，在一定程度上缓和了原有对银行中间业务的冲击。

第三方支付随着其合作企业的增多，大量的客户信息，其代理的业务范围也越来越广泛，代理保险，代理基金销售，与中小型的基金公司合作，来推出门槛更加低，交易更加便捷的业务来实现多方位发展，收取其中的代理业务费用，对银行的中间业务也产生影响。其线上一站式服务，低廉手续费吸引着小微型个人客户，迎合了更加年轻化客户的投资需求，通过移动设备完成所需要进行的交易，进一步分割商业银行的客户数量。商业银行因此也不断开发线上的网上银行手机APP，不断提高自身客户的线上服务质量与便捷性，并且推出系列线上服务来丰富网上银行可实现的服务内容。招商银行推出小企业e家，掌上银行APP，“招商银行”APP，不断提供更加便捷的互联网贷款与零售，形成特色的批发金融，以科技金融银行作为目标，从银行卡转向APP，全面无卡化，来打造APP为平台生成整个以客户关系管理系统及后台信贷管理系统，对客户能够进行在线接触跟进推销完成业务办理一站式互联网金融生态系统。

　　四、对商业银行盈利能力的分析

　　（一）数据来源

数据来自于2014-2018招商银行公布的财务报表，进行了相关财务数据的汇总与统计表分析。

　　（二）商业银行盈利能力分析的指标-招商银行

表 1

　　图 3

　　1．总资产收益率

总资产收益率（ROA），也称之为总资产报酬率，是净利润与平均资产总额之比，是银行业用作其资本创造出来的平均回报利润，是获取盈利能力的强弱指标。值越大，盈利能力越强，每单位资产投入获得的回报越高。从分析表中可见招商银行自2014-2018年总资产收益率呈现出不断上升的趋势，2016-2017年总资产收益率明显提高，反应银行在原有第三方支付企业冲击下，慢慢通过自身的创新来产生自身的优势，盈利能力不断提高。面对互联网金融挑战，招商银行通过转型来实现运营的盈利优势，根据大环境调整特色化的管理模式。

净资产收益率净资产收益率（ROE），是净利润与平均所得者权益的比值。反映着每一单位股东权益所赚的的利润，反映对股东投入的回报效率。数值越高，股东投资带来的收益越大。是投资者看待商业银行盈利能力的重要指标。招商银行在2014年净资产收益率大幅下降，从19.1下降至16.9，可见第三方支付企业与外界环境带来的冲击巨大。到2016年达到最低值，2017年2018年小幅增强，招商银行银行零售转型，互联网科技银行战略的实施使得股东的回报效率逐渐回升并保持平稳。

　　图 4

　　3.净利差

净利差（NIS）是总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额。是反应商业银行净利息收入水平，商业银行自身系统效率的重要信息。生息率与付息率差额，即反映着商业银行重要的中间业务盈利能力，净利差率越大，盈利能力越强。净利差从2014年到2015年增大，盈利能力在2014年冲击后不断增强，2016年2017年下降，2018年小幅上升，2016年到2018年保持平稳的趋势，盈利能力能够保持住，并在盈利能力小幅上升的基础上完成科技金融企业的转型。

4.净利息收益率

净利息收益率（NIM）是净利息收入和总生息资产平均余额之比。实际上是利差收入的增长幅度与盈利资产增长幅度进行对比。净利息收益率的增加，表明净利息收入的增长大于盈利资产的增长，反映出银行可以更好的控制利息成本，实现更高的效率。2015年达到高值，后期回落并逐渐平稳小幅增长，控制管理能力更加的稳定，不断地在调解适合招商银行自己的管理架构和机制来应对互联网金融的冲击。在2018年央行货币政策调整下，招商银行自身自营贷款等收益较高产品的资产占比逐渐提升，在招商银行转型过程中不断优化了自身资产负债的结构，并改善风险定价的水平。

5．成本收入比

营业收入比是营业费用占总营业收入的比重。是银行对单位收入所耗费的成本占比。成本收入比重越大，单位收入所投入的成本费用越高，控制成本的能力越弱，侧面反映出盈利能力也越弱。2014年到2015年实现大幅下降，成本费用占比减小，但后期又持续上升并且在2018年超过2014年的最高数值，在转型的同时，带来的银行业成本不断提高，第三方支付所带来便利让银行为了吸引留住顾客成本不断增加，招商银行在金融科技创新IT基础设施建设及研发人员上不断投入费用，为建立数字化网点提供资金成本，因此造成成本费用的提高，短期看来盈利能力下降，但是为转型创新提供内燃力，提高企业内涵。

　　图 5

　　6.不良贷款率

不良贷款率，是银行这样的金融机构对不良级别贷款占贷款总额的占比。在银行业，将贷款分为五个等级，按风险级别分为：正常、关注、次级、可疑及损失。不良贷款包括：次级、可疑、损失。不良贷款率越高，则运作资金的质量越低，所承担的经营风险越高。不良贷款率从2014年到2016年不断提高，2016年后有大幅下降，近三年来贷款质量不断提高，资产的质量也逐渐优化，风险管控能力不断提高，在转型过程中盈利能力也不断提高。

7.资本充足率/贷款拨备率

贷款拨备率是贷款减值准备除以贷款和垫款总额。是银行为其贷款可能出现的呆账、坏账准备金的使用比率。2014年到2016年下降，2016年至2018年逐渐小幅上升。

8.不良贷款拨被覆盖率

不良贷款拨被覆盖率，是贷款减值准备与不良贷款余额的比值，是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。能从宏观角度上看出银行贷款的风险程度和社会经济环境等方面的情况。也能反映银行财务的稳健与风险可控性。拨备覆盖率从2014年下降到2016年之后大幅回升，招商银行对风险的损失抵补能力不断增强，在建设互联网科技银行同时资金准备率也充足。

　　图 6

　　五、提升商业银行盈利能力的建议

　　（一）加强移动支付便捷创新

大数据互联网时代，移动支付成为行业主流的今天，商业银行应提高自身移动客户端的创新。面对更加多样性的客户需求，第三方支付的便捷让客户体验不断提高，也要求着商业银行提供更加全面便捷的互联网金融工具。

招商银行作为零售领先的商业银行一直打造着“轻型银行”的战略形象，对于提高自身盈利能力，应从资产、负债、中间业务三方面出发，提高其创新能力，推进零售数字化的转型。对于网上银行及APP能进行更加全面的数字分析，利用云计算，多样化流量支付入口，提供个性化的产品推荐，提高软件运行与及时更新的效率，为客户提供更加适合于自己的理财产品，促进MAU的增长。通过移动支付方式创新，来提供更加多样化的业务开发出更多中间业务收入的渠道与产品，来增加第三方业务的收入。更加重视客户的需求，通过大数据云计算，建设科技型金融企业，提高客户粘合度，提高自身的核心竞争力。

　　（二）找准自身优势，实现差异化发展，提高盈利能力水平

了解商业银行自身的优势来进行特色发展。招商银行作为零售优势的商业银行，再利用零售业务优势的基础上，根据第三方支付企业带来的竞争挑战时能分析其优势特点，吸收其优势再根据自身银行的条件来不断跟上趋势与潮流，并实现差异化发展。银行业作为服务型行业，本质是为客户提供更好的服务，要回归客户本源，夯实中间业务的管理。根据银行的特色优势，为客户提供更加定制化综合化的金融服务，注重客户体验，促进服务的升级。以自身的优势来吸收更多的客户，提高自身的盈利能力优势。

　　（三）顾客资源管理与完善

面对第三方支付企业对客户资源的抢夺，商业银行要想提高自身的盈利能力，首先就要提高客户资源的规模与资金的数量。因此，商业银行对顾客资源的管理是至关重要的。了解客户需求，打造客户需要的产品，提高客户体验，产生对比与第三方支付企业的优势产品来吸引更多的新客户。对于客户的质量，能通过数据更好的分析，建立全面的客户管理系统，提供一站式服务。

　　结 论

在大数据计算、云时代的移动支付逐渐发展至成熟阶段，第三方支付也逐渐从指数增长到逐渐成熟稳定。第三方支付企业也不仅仅局限于支付的中介，开始发展理财，网络借贷等等与商业银行原有范围不断重叠的业务，并因其操作的方便性、快捷性、高效性形成自己的竞争优势，抢占原有的商业银行客户资源。第三方支付企业利用小微信企业、个人客户的灵活资金为基础，冲击着原有商业银行柜台式办理的弊端。迫使商业银行不断转型，抓住科技的力量，进行互联网金融企业的转型。

本文在文献梳理、总结的基础上概括第三方支付、商业银行盈利能力等概念，通过理论与相关财报数据来进行分析，以招商银行为研究对象，探讨第三方支付对商业银行盈利能力的影响。首先解释第三方支付定义发展，界定商业银行的盈利能力及盈利能力影响的范围。其次，分析第三方支付对商业银行盈利能力包括的资产、负债、中间业务三方面的影响。第三方支付企业以网络借贷业务分流了银行的小微个人客户资金需求，以灵活取用远高于活期利率的电子货币“余额宝”等来分流原有的流动资金，以更多样定制的基金保险代理收取中介手续费减少了银行的中间业务收入，使得银行成本不断提高收益空间缩小。

本文利用2014年至2018年招商银行的财务报表作为基础，对相关数据进行整理，统计，筛选分析。来分析第三方支付冲击下招商银行在逐渐科技战略转型，盈利能力从原本的不断下降到逐渐提升的过程，第三方支付的发展既是挑战，也是银行提高自身资产结构与科技转型的一次机遇与蜕变。

最后理论与数据分析相结合得出结论，在第三方支付冲击下，商业银行的盈利在前期受到了影响，但后期随着在科技方面的投入与自身战略的调整，资产质量与结构的调整，盈利能力不断回升，并将科技文化嵌入到企业自身的文化中去。本文也针对商业银行的转型过程提出相关建议：移动支付端的不断创新，在大数据时代引入更多流量入口，以创新换取更多吸引力与竞争力；找准自身优势来实现差异化发展，推动服务升级，一站式服务体系建立，提高盈利能力的水平；管理好客户资源，在信息化时代更好完善客户的信息与服务体系，回归银行业服务本源。

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第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究——以招商银行为例

价格 ¥9.90 发布时间 2022年12月13日

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