我国医疗保险的道德风险及控制

摘要：我国医疗保险是国家依据法律规定，为参保的社会成员弥补其因患病造成的经济损失所建立的社会保险制度。随着我国经济的发展，医疗保险的弊端也逐渐显露，我国的医疗保险并没有完全保障到所有的居民，保险密度以及保险深度后相对较低，农村地区人口大多无法享受医疗保险的保障，医疗保险制度存在漏洞，无法阻挡医方以及患者对制度的侵蚀以及制约医患双方从中获利的行为，这些因素都造成了医疗行业道德风险事件的频繁发生。本文以医疗保险的主要参与方为依据，研究我国医疗行业发展过程中所出现的道德风险，道德风险的来源，风险的发生总会带来负面的作用，从影响中出发，能够较快抓取问题的根源，因此，可以通过研究医疗保险中的道德风险对社会产生的负面影响，从中得出相应的解决方法对我国医疗保险的道德风险加以防范和控制，使医疗保险可以更好发挥其作用。

关键词：医疗保险道德风险控制

1 前言

医疗保险在为社会成员提供医疗中发挥着重要的作用。但是医疗保险的发展却无法跟随社会经济同步发展，出现严重的道德风险的弊端。社会医疗保险能够减轻患者的医疗负担，在这种负担在转移给国家企业后，便开始不利于社会的健康发展。道德风险的发生不仅仅依赖于一方的力量，患者和医生社会道德的缺失，监管体系的不完善等等原因都逐渐加重问题。针对层出不穷的问题，需要及时采取措施，制止不良影响的蔓延，完善制度体系，促进社会稳定发展。

1.1我国医疗保险产生的道德风险

道德风险的内涵

对于道德风险的定义，存在各种各样的说法。通常来说，道德风险存在于经济交易活动中，并且交易的商品不同于一般的产品，交易的一方对商品具有足够的了解，并且利用这种优势对另一方采取掩盖信息的方式后获得收益，导致市场交易向一方倾斜，违背交易的公平。这种破坏交易的行为有时发生在事前，有时发生在事后。事前机会主义行为是指在签约之前，商品特性导致的信息不平等使交易中有一方充分了解商品的信息,而另一方对该交易中各种知识都缺乏了解,这样一来,一方因对方的无知对其传递错误的信息进行误导以及诱导消费,从而为自身获取利益。这一行为也被成为逆向选择。事后机会主义行为是指交易时双方在签约之后有一方利用自身掌握的信息优势,从而减少自己在交易时所需要的成本投入或者采用机会主义行为,违背合同的要求,钻取签约合同,社会制度,社会政策的漏洞,采取隐瞒的行为为自身获取最大的利益,损害他人和组织的利益和效率,破坏社会公平。因为无法检测对方的信息或者检测信息的成本过高而无法约束到交易中一方的行为,称为道德风险。这两种形式的机会主义行为都造成了对社会效率的降低。在市场交易中,一方其实是能够识别出另一方所掩盖的信息以及活动,但是在收集信息以及监督信息时,所需要的成本往往需要考虑交易时所带来的收益。人们在考虑是否增加这一类成本时也会导致道德风险依旧能够存在于市场中,并且不断对市场交易的秩序提出挑战。

2 国内外关于医疗保险道德风险的研究现状

2.1 国内外关于医疗保险中的道德风险及控制对策的研究

2.1.1 国内关于医疗保险的道德风险及控制的研究

国内的研究现状：赵曼认为不同于其他行业，医疗行业涉及的专业知识多，除却学习过医疗知识的人员，大多数的人都欠缺专业医疗知识，医疗信息也大多为了保护医患双方而处于保密的状态，这些都导致医疗行业的不透明，滋生道德风险的疯狂发展，并且在短时间无法得到遏制，而道德风险频发的后果是社会医疗资源分配效率低下，并且加速了医疗费用的上涨。[]董立淳提出了制度本身的不确定性是道德风险发生的主要原因。我国医疗服务成本远高于医疗服务的收费，这一问题源于医疗服务补偿机制的不确定性,在经济利益的刺激下,医方为了获得高额的收益会通过提供更多的高水平的医疗技术服务,从而弥补由于医疗收费低于成本所造成的亏损。[]梁静认为医疗保险道德风险的发生是由多种因素导致的，不仅仅是信息不对称的主要因素，疾病的不确定性，第三方付费制度等都是共同的影响因素。[]

在了解道德风险发生的因素上，如何对其进行规避和控制也是研究的重点。史文璧，黄丞针对医患双方各自出现的道德风险，提出相应的解决方案。针对医方的诱导需求问题，提出需要在医疗机构中引入竞争的约束机制，同时采取预付式的支付方式，完善医疗服务的信息系统。对于过度消费这一问题可以通过建立医疗费用分担机制,对保险报销设置免赔额,保险机构与参保人员共保比例,以及保单限额。[]王桂亮认为社会医疗保险制度存在根本的弊端，无法让患者识别和防范道德风险，导致医方诱导需求道德风险的发生。针对如何预防和控制道德风险上，提出了对医疗服务的信息系统进行建立和完善,制定合理的医生收入分配制度。引入市场和个人信誉机制，加强对医疗服务的监督和管理。[]王锦锦，李珍针对如何解决医患双方的道德风险提出不同的改进建议，解决医方道德风险，可以通过改进医疗费用支付方式，控制需求方的道德风险可以建立社区卫生机制，同时对社会保险制度进行制度创新，引入退出机制，优化人力资源。[]

2.1.2 国外关于医疗保险的道德风险及控制的研究

国外的研究现状：1776年,道德风险在《国富论》这一由亚当斯密所著作中已经对其有所提及，但是并没有对其采用道德风险这一名词标识。到了20世纪的中后期，道德风险开始有了较为明确的，一般是指一方通过使另一方的利益损失并从中获取收益。在从事经济交易活动的过程中,通过采取不利于他人的手段而让自己获得最大的利益的行为。

国外对于道德风险的控制上也有所研究，Pauly认为由于信息不对称的原因导致的道德风险可以通过改革医疗保险的支付方式，抑制需求方的过度消费，控制医疗成本以及建立信誉评估机制等措施控制。[]Shapiro和Stiglitz认为市场条件无法适应医疗保险的发展，需要通过调节市场机制来控制道德风险。[]

发展趋势：道德风险是医疗保障制度的根本问题所在。医疗保险改革以及理论界研究的焦点都放在如何控制医疗保险的道德风险上,解决道德风险的根本措施是要形成具有约束力的医疗市场机制,同时也要提高医疗技术水平,改进医疗器械,引进新型设备,降低医疗的成本。

2.2 医疗保险道德风险的表现

第一，提供医疗服务方的道德风险

医方道德风险是指医方利用自身的医学知识自己医疗信息优势,为了在就医过程中获取经济利益，诱导患者进行对治愈疾病无用的检查以及购买非必需的药物,增加了患者在就医过程中医疗费用的支出的行为。医疗服务提供方在患者就医的过程中,在为患者提供其疾病所必需的药物治疗服务后,通过从患者出发的角度诱导患者购买其并不需要的药物或者进行不必要的检查,医疗服务人员为了追求自身利益最大化,采取不正当的手段要求患者进行过多的不必要的检查,提供不必要的药物和治疗等,由于大多数患者对医疗知识的欠缺,对医生提供的建议大多采取接受,这种依赖因素为医疗服务方的道德风险提供条件。因此,患者在就医过程中,自身需要存在辨明是非的能力,不能过分听从医生的建议,明白哪些药物以及治疗是自身真正所需要的,哪些是不必要的,避免被医生错误引导。

第二，患者的道德风险

患者的道德风险是指社保的参保人员在患病后,在就医过程中因抱着就医后有所报销的想法从而过多地消费医疗资源,造成医疗资源的浪费。我国保险覆盖率较高的地区主要是城镇居民,城镇居民在享受医疗保险带来的服务时,也由于自身道德水平较低引导道德风险的发生。需求方的道德风险主要表现在三个方面:第一,参与社会保险的社会成员在保险保障下减轻了医疗费用的负担，从而不重视自身的健康水平,其自身疾病发生的概率也随着对健康的忽视而逐渐提高,疾病发生率的提高也在无形中增加更多的医疗服务，而这些本身就可以避免。第二,很多患者在社保有所保障且减轻费用负担的前提下对医院过于依赖，很多患者在疾病已经康复后依旧坚持住在医院,导致医疗资源的浪费。第三,患者在就医过程中存在欺诈行为,如一人参保全家吃药的现象已经普遍存在,患者利用自身的医疗保险卡为并没有参保的家人获取医疗服务,未参保人员冒用他人的医保卡获取医疗赔偿,这种种行为都严重导致我国医疗资源的大量浪费。[]

第三，医患双方合谋产生的道德风险

患者在参保的情况下,通过医疗保险的漏洞获得利益,医方接诊的人员越多,收取的费用也逐渐增加,收入也随之增高。医疗保险的报销费用,降低了参保人员的医疗费用，提升了参保人员的医疗需求,医方对于医疗资源的供给也不断增加,医患双方都有途径从中谋取利益。我国的第三方付费制度也为医疗服务供需两方的获利提供条件。医患双方合谋,从社会医疗保险制度中获得各自最大的利益。这种医疗保险道德风险主要表现为医方无条件满足患者的各种医疗服务要求,开具大量能够被医疗保险报销的药物与患者共同对病例进行xx,从中获得保险赔偿。医患合谋的行为造成了医疗保险的畸形发展,医疗费用增长速度的提升,对社会发展产生严重的危害。

2.3 我国医疗保险的道德保险的来源

医疗保险中道德风险的典型案例，是2018.11查处的医保骗局“万亿医保基金保卫战”，在该案例中，参保人员，医院，药店三方联合串通，骗取万亿保险金。三万多家药店受到查处，追回医疗保险基金五亿多元。在这起事件中，医保定点医疗机构和药房、药贩子合谋，通过“挂床住院”“倒药”“医保套现”的方式骗取大量医疗保险金。利用医疗机构分布分散，内部管理不规范的漏洞，医保套现的额度低于处罚标准，导致在经历多次查处后，都没能遏制欺诈骗保的行为。对于医患双方合谋成为利益共同体，参保人员秉持“公家的便宜，不占白不占”的观念，利用医保卡从医院中开具药物，折价卖到乡村或者外省中那些没有低保的人。

通过案例可以得出导致我国医疗保险中的道德风险频发的因素。第一方面是XX的有关部门对医保基金运行监管上以及对医疗机构内部运行管理上存在缺陷。对于经济水平较低的农村地区，XX的监管往往无法渗透，医疗机构利用医疗监管体系的漏洞，自身或者伙同他们共同骗取医疗保险金。除了外部因素后，有关部门的失职行为，对违规行为的惩罚力度的不足是导致医疗保险道德风险发生的主要原因。

医疗保障不够全面也是道德风险发生的主要来源，在我国能够享受医疗保险待遇的大多数为参与医疗保险的城镇居民，而全国人口占比大的农村居民却无法做到人人都享受医疗保险带来的福利。根据2016年国家统计局的数据显示，居住在城镇的人口在我国人口所占比重为49.68%；居住在乡村的人口为在我国人口所占比重为50.32%。基本医疗保险在城镇地区基本做到全民覆盖，而较为贫困的农村地区也还有人口没有参与医疗保险，医疗保险分布不均匀也在一定程度上对社会公平产生影响。在患病时没有参与医疗保险的人员会通过借用他人的医疗保险卡来报销医疗费用，或者是借助家庭成员的医保卡进行保险费用，医保卡的滥用是道德风险的一种表现，对社会医疗保险制度产生负面影响。

面对医疗骗保的事件，案例中的参保人员的思想是“公家的便宜，不占白不占”，产生这样的想法的主要原因是参保人员自身道德水平低下，医疗机构伙同患者共同进行欺诈行为，是医方职业道德素养缺失的表现，我国经济快速发展的同时，对于文明社会建设依旧达不到其所需的道德素养水平。参保人员以及医疗服务提供方缺乏诚信观念，在面对利益的诱惑时无法自身的价值观念无法抵御住道德风险的侵蚀，这些都导致了医疗保险道德的风险的频发。

除了案例中所涉及的原因之外，医疗信息不对称以及医疗行业的特殊性都导致了医疗保险道德风险的发生。医患之间信息不对称在其中处于主要地位，医疗的专业性和特殊性也导致了医疗信息的不透明，在没有掌握一定的医疗知识下，患者对于疾病如何治疗都会听从医生的安排，这就导致为了追求自身利益,医方会通过诱导患者的方式，对患者进行对其疾病毫无用处的检查,以及诱导其购买药物，从中获得收益。[]医患关系严重紧张的今天，医生为了减少自身不必要的医患矛盾，也会诱导患者在就医时进行一系列的检查作为证明，使医患矛盾发生时能够有证据支撑自己不陷入医疗事故的不利方，过度的防范患者会导致医生在明知患者完全没必要做某项检查的时候也会诱导其进行检查，道德风险也因此产生。在信息不平等的前提下,也会产生医疗服务需求和供给双方合作谋利的道德风险,医生作为掌握医疗信息的主动方,会诱导患者购买对医生来说有提成的药物或者进行某项治疗，然后通过承诺给患者一部分收益的手段形成了医患双方合作共同导致道德风险。

第三方支付制度是导致道德风险发生的根本原因，这一制度，指的是社会成员在医疗保险机构参保后，医疗保险机构在其患病时向对其提供医疗服务的医疗机构支付费用的付费方式,这种方式为后付费的方式，导致医方在治疗时能够诱导患者进行更多不必要的检查,购买昂贵的药品从中抽取利益,形成了以药养医的道德风险。患者也会产生自己不需要支付医疗费用的想法,大量购买非必需的药物，造成医疗资源的浪费。医患之间抓住了第三方支付的漏洞,将各自的医疗成本转移到医疗保险制度中去,有可能将自己支付的成本转移给他人或者是能够将别人的所收获的利益占为己用时是道德风险发生的条件利益,条件利益越大,道德风险发生的可能性就越大。第三方支付为道德风险的发生提供了充足的条件利益,所以这种后付费的支付方式,造成道德风险频发。[]

3. 我国医疗保险道德风险产生的影响

3.1 医疗服务提供方道德风险产生的影响

医方道德风险是指医方的诱导需求，医疗服务方凭借以大多数患者的对医生的依赖，诱导患者进行不必要的医疗检查以及购买对疾病无用的药物并从中赚取收益。这一部分赚取的费用并不是患者本人支付的，支付费用的责任通过社会医疗保险转移到医疗保险机构身上，同时也将影响转移到保险机构上，加重了其运行的压力。医方通过社会医疗保险制度的漏洞，将自身的利益转移到制度的费用承担上，破坏了社保的稳定性，社保的基本功能是为社会成员提供基本的医疗保障，在社保负担加重下，保障功能的水平也同样下降，道德风险发生的结果是少数人的利益损害多数人的保障，对社会公平产生严重影响。

医方的诱导需求也同样会导致医疗费用的上涨。医疗服务的主要收入来源于患者的药物以及检查费用。在患者已经参与医疗保险的前提下，面对医疗费用有所报销的情况，患者对于治疗方案的选择本身就会偏向于较为高昂的治疗方案，大多数人的消费观念依旧是一分钱一分货，但是对于医疗来说，价格高的治疗不一定就是最有效的，因为其中可能包含着不必要的治疗，患者这一消费方式造成了医疗资源的严重浪费，也是催生医疗费用上涨的重要因素。医方利用患者的消费心理以及患者对医生的依赖，诱导患者进行多余的检查，还有购买对其有提成的药物，制定价格高昂的医疗服务方案。这些做法都会提高医疗费用，造成医疗费用的快速上涨。

医方的道德风险挑战了社会诚信原则，破坏社会诚信体系。医疗服务方的道德风险，违背医疗服务人员的职业道德规范，对医生的职业形象以及医疗行业的风评都产生了不利影响。在医患关系日益紧张的现状下，医生的职业风评占据主导地位，医生在没有遵守职业规范下会加剧医患双方的矛盾，影响医疗市场的正常秩序。医疗行业的诚信是社会诚信的一部分，严重的社会道德风险问题对社会诚信产生冲击，社会之间的信任产生危机。重新建立良好的社会信用需要耗费的人力和财力是巨大的，阻碍了社会发展的进程。

3.2 医疗服务需求方道德风险产生的影响

医疗需求方道德风险产生的影响在第三支付的方式下,患者会产生治疗不需要自己自费的意识,就会导致患者对自己的健康防范意识下降,就医费用下降，服务需求上升,过多地消耗了医疗资源。患者在拥有医疗保险的保障后,就会开始滋生道德风险,主要体现在在事故发生时不需要自己承担后果,所以减少了保护自身健康的措施,如吸烟,不经常锻炼身体,个人健康意识的下降会导致疾病发生率的上升,医疗需求随着疾病发生率的提高也会同时上升,最后会导致医疗资源的紧缺和医疗效率的下降。[]

患者的过度消费也对社会产生不良的影响，过度消费来源于患者自身道德素质不够高以及对医疗知识的欠缺，一人投保全家吃药从侧面上也反应出医疗保险覆盖不够宽广的问题，无法使每个人都享受到医疗保险带来的好处，过度消费造成医疗资源的浪费，医疗资源掌握在少数人手中，造成看病贵，就医难的各种社会问题。更多人在生病时无法获得医疗资源，社会矛盾日益突出，严重影响社会信誉和破坏社会诚信规则。

患者过度消费加重了社会的负担。医疗机构的费用来源于参保社会成员的缴费。在缴纳的费用是一定的前提下，患者过度消费后的医疗费用由医疗机构承担。医疗机构的收入与支出产生差距，而这些差距需要社保来承担，医疗资源浪费的费用结果转移到国家身上，国家财政的负担也随之加重。财政支出需要顾及社会的方方面面，在医疗上的不必要支出间接影响了财政支出的不平衡，延缓了社会发展的速度。

4. 英国、德国医疗保险道德风险的防范和控制

针对道德风险对制度和社会产生的种种负面影响，采取措施对其进行制约是医疗行业的重中之中。在控制道德风险上，可以通过汲取外国的制度措施的优点，西方国家在规避道德风险上取得成功的有英国和德国，两者通过不同的方式规避医疗保险中出现的道德风险，促使医疗保险更好发挥保障功能。

4.1 国外医疗保险道德风险的规避方法

英国通过建立医疗约束机制的举措来控制医疗行业中频发的道德风险,并且抑制医疗费用上涨趋势。具体措施有引入内部竞争机制,实行医疗服务机构的分级转诊制度,鼓励私人开业和私人医疗保险组织参与竞争，在竞争环境下，医疗机构会为了提高自身竞争力不断提高自身医疗服务水平,形成良好的市场发展环境，以需求为导向的医疗市场能够让需求方享受更多先进的医疗资源。

针对医疗服务机构来说，对其实行分级转诊制度,是控制医疗保险费用增长的重要措施。英国的分诊制度按等级分为初级（社区护理、全球定位系统、牙医、药剂师等)、二级护理(通过全科医生转诊获得的医院护理)和三级护理(专科医院)。这样的医疗服务制度能够有效的配置医疗资源。专科医院主要负责疑难杂症，二级护理提供专业的综合的医疗服务，初级提供最基本的社区医疗服务，三者互相配合，能够有效抑制医疗费用的增长。同时，二级护理中的全科医生是私人医疗机构，类似于家庭医生，患者可以根据其医疗服务水平进行选择，所以全科医生需要不断提高自身的医疗服务水平。患者患病时，先在初级机构就诊，在初级机构无法解决时，转至二级护理机构治理，只有当全科医生认为病情严重到足以转诊至专科医院时才进行转诊，在这样层层分明递进的医疗治理机制中，可以有效的减少医疗资源的浪费，节省社会医疗资源。[]

德国在规避医疗保险道德风险上也同样有优秀的成果，德国在预防和控制医疗保险道德风险上制定了药品参考定价制度，实行符合德国国情的医药支付方式,以及实行医治和药物分开等措施。

德国的医疗保险制度具有强制的特点,德国大多数社会成员都参与社会医疗保险，并且用商业保险加以辅助后，德国居民基本上每个人都能确保享受医疗保险的保障。德国的社保为医院提供一般性住院服务,在付费方式上采取根据病人的基本特征,如年龄,性别等,以及疾病类型和严重程度对其进行科学的分级和预算,从而支付一定额度的费用的医疗保险付费模式。模式的改变能够成功抑制医疗费用的上涨，减少医方诱导道德风险,促进医院管理质量的提升。

实行医和药的分开能够有效的抵制以药养医风气的形成。患者根据医生开具的处方药到药店购买药物，药物费用以及各种治疗费用由保险机构承担，医方无法通过开药这种方式从患者或者是医疗保险制度中赚得收益，没有利益的驱使下，道德风险就不具备发生的利益条件。医疗保险中的道德风险也能够得到有效控制。

德国控制医疗费用上涨最重要的措施是制定并实行了药品参考定价制度。德国实行的药品参考定价制度，是生厂商以及售卖方可以对不受制度约束的非处方药进行自由定价，但在处方药上,药品的价格受到德国制定的药品定价条例的管束，售卖方需要对药品的出厂价格的进行加成，药品的零售价格，构成要素是15%的税，以及基金会5%回扣这两种组成的。药品的定价可以统一药品的价格，避免药品价格在竞争中不断攀升的现象。同时也能形成自由的药品研发市场，提高药品研发技术水平，为医疗行业提供更多新型先进的医疗资源。参考定价模式可以控制第三方的药物支出，减少患者对高价药物的需求，鼓励药物供给方降低药物价格，改进制药工艺，促进药物科技发展。[]

4.2 国外对医疗保险道德风险的规避方法对我国的启示

国外对于医疗保险中出现的道德风险都有针对性的对策，面对同样的道德风险问题，我国可以学习国外规避举措的优秀成果，制定出符合中国社会国情的社会医疗体系。深化医疗保险体制改革,使社会医疗保险制度能够更好适应我国经济的发展。在医疗机构间引入相互竞争的约束机制，可以打破我国医疗行业的垄断现象。社会保障的覆盖范围不仅仅是城镇居民，需要在占人口大比重的农村地区扩大保险保障的范围。需要隔开医治和药物,对医疗服务价格体系进行科学的升级,改变第三方付费方式的制度。在药品市场供求关系中医疗服务的需求方非常依赖医院的消费行为，容易导致诱导消费的产生,因此,建立医方市场声誉机制以规范医疗从业人员行为,是解决药物价格高的根本途径。

第一，健全和完善医疗保险制度，为医疗行业的健康发展提供制度保障。建设社会医疗保险制度，需要构建新型的医疗保险约束制度，对医患保三方进行约束，形成良好的医患保三方关系。建立和完善分诊制度，我国分诊体系尚未建立，造成了医疗资源的严重浪费以及医疗费用的急剧上涨。分诊制度能够根据疾病的类型，疾病发病的严重程度进行划分等级后分层治疗,相应疾病有对应的医疗方案,可以实现医疗资源的合理配置。健全社会医疗保险制度需要依靠XX的财政的力量,社会医疗保险制度的发展依赖于国家财政的大力支持。现代经济的快速发展，却无法为社会成员提供更多的保障，两者之间的矛盾也影响了社会的稳定发展。加大国家的财政支出，有利于提高我国公民的生活水平和改善公民健康状况，为居民的医疗提供坚实的后盾，提高社会福利水平，加快中国社会主义建设的进程。[]

第二，加强XX的干预和监督，健全医疗行业法律法规。XX需要加强对医疗保险市场的干预和监管，现行的医疗保险市场已出现严重的道德风险，市场调节的失衡需要依靠XX的力量加以监控，才能实现医疗市场的健康发展。XX需要建立有效的监督管理体系，规范医疗行业的行为，防范医疗保险道德风险的发生，降低由于发生道德风险而形成的成本，降低医患保三方的合作阻碍，减少医疗费用，保证医疗保险持续稳定发展。[]我国医疗保险的法律依据现状是相关的立法依旧不够完善，医疗保险法律体系的欠缺和不完善造成医疗市场不良秩序，道德风险事件频发，所以需要健全医疗行业的法律法规，加强对医疗行业的约束。社会保险制度明确界定国家、企业、个人三者之间的权利以及义务，严格规定医疗运行中的各项程序，并且以法律的方式确保其贯彻实施。健全医疗行业法律法规也能够进一步完善社会主义法律体系,加快我国法治化的进程，促进中国社会主义制度的完善。[]

第三，提高我国医疗保险覆盖率。我国购买医疗保险的人员主要是城镇职工,农村地区的社保参与度较低,但是农村人口在我国人口比重的占据较大的位置。因此医疗保险在我国的覆盖不平衡，而道德风险发生的一部分原因来源于医疗保险无法做到全民覆盖，在患者享受不到医疗保险所带来的福利时，就会通过抓取医疗保险制度的漏洞以获得参保才拥有的权益，导致道德风险发生。如一人参保全家吃药的搭便车现象，如果每个人都拥有基础的医疗保险，那么每个人都可以在患病时使用自身的医保卡，每个人得到医疗保障，在此情况下道德风险发生的可能性大大降低。因此，扩大医疗保险的覆盖面，既有利于抑制道德风险，对于提高社会成员的生活水平，促进社会公平也有积极的作用。[]

第四，改变第三方偿付制度，是控制医疗保险道德风险问题的根本。第三方偿付制度使患者及医方两者抓取其中的漏洞，并从中获取利益。规避道德风险，需要从偿付制度出发，转为按总额预算或者按人头预付，这两种都是事前支付的方式，患者在医疗时就会考虑到自身的医疗保险额度的多少，不会产生不需要自己自付的想法，而医生也同样只有一定额的医疗补贴，诱导需求也无法从中获利，在额度一定的条件下，道德风险的条件利就无法发生，所以在预付合理的情况下，事前预付能够有效预防道德风险的发生。

第五，分开医治和药物，对医疗服务价格体系进行升级。医药分开能够有效的抑制医方道德风险,杜绝以药养医这一不良风气的蔓延。隔开医药是将医治和药品分隔开来，医生的主要职责是医治疾病,而不是从开具药方中获取收益。实行医药分开的具体措施是一方面需要将药品服务的管理权从医院方转到托管方，医院方与药品没有直接的接触。另一方面要取消药品15%-20%的加成，利用药品托管方式，改变以往的药品供应模式。同时改变医疗费用的支付方式，实行预先支付医疗费用的支付方式。长期的药物利润在医生收入中占据重要的比重,而医疗服务的收费又低于成本的条件下,医生的收入无法得到基本的保障,加重了医院方面的经济压力负担，对医院的正常生存和发展产生影响,这就违背了医疗机制改革的本意。医疗服务收入来源于医疗，药品，业务补助以及其他收入。在无法利用药品利润拉动医院收入时，需要合理安排其他三方面的收入体系，可以提高医疗服务的价格，带来医院收入的增加，弥补药品收益损失。合理增加国家对医院的经济补助，增加医院方的业务补助。

第六，引入相互竞争的约束机制。竞争机制的实施需要依赖XX加大对私人医疗机构的扶持，对私人医疗机构实行减税，增加补贴的政策鼓励其发展，促进医院，私人医疗机构以及社区卫生服务机构之间相互制约，互相发展的医疗市场环境。竞争的展开与医疗市场环境息息相关，结构合理，秩序良好的医疗市场体系才能吸引私人医疗机构进入。XX同样需要加强对医疗保险市场的监管，协调医疗市场供给方之间的关系，形成有序的竞争机制。

第七，建全社会信用体系,增强医疗服务人员职业道德素养。医疗保险的道德风险产生因素来源于医生诚信缺失以及职业素养不高，医生作为医疗的提供方，在整个医疗治疗中占据着主导地位。医生诚信缺失会导致在医疗服务中对最重要的一环产生严重的影响，所以加强医生的职业道德素养尤为重要。医方的败德行为起源于医生道德意识的缺失，同时患者自身知识的匮乏才能轻易被诱导，需要从根本出发，加强我国社会诚信体系，提高整个社会的道德水平以及价值判断能力，在人们具备足够高的价值判断以及道德素养时，对于医疗服务的选择就会有自己的考量，医方具备足够高的职业素养，就会避免为了追求利益从而丧失职业道德的道德风险的发生。在社会道德水平达到较高水平下，医患双方不会出于各自的利益针对医疗保险制度的漏洞中获取收益，医患双方的道德风险发生的概率得以降低直至消失。[]

5.结论

医疗保险在实现保障功能的同时，道德风险的发生不仅仅抑制医疗保险功能的正常发挥，也对社会稳定产生危害。分析医疗保险中的道德风险，并寻找对策对其进行规避，对于促进社会医疗保险制度发展有积极作用。

国外对于道德风险的研究在实用上取得了一定的成效，德国的实行医药分开能够成功抑制以药养医的不良风气的蔓延，英国的转诊制度能够通过层层分诊控住医疗资源的有效利用，节约医疗资源，这些方法都对中国有借鉴意义，中国需要根据自身的国情，考虑中国社会主义制度以及人口特点，经济发展的水平,制定出符合我国国情的医疗保险制度,深化医疗体制改革，建立和完善社会医疗保险制度。

XX在制定和完善制度的同时，需要加强全社会的素质教育以及医方的职业道德素养，提高国民素质，发扬社会诚信道德的作用。唯有如此，才能控制医疗资源的浪费，降低医疗的成本，减少医疗支出，促进医疗制度的持续发展，维护社会稳定。

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