中山市流动人员商业医疗保险状况分析

【摘要】为了解中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿以及影响其购买意愿的制约因素，所以本论文就采用网络问卷调查方法对中山市流动人员收集数据，并对收集到的数据进行了描述统计分析以及交叉列联表分析。分析结果表明，中山市流动人员大部分对商业医疗保险的购买意愿比较强烈，但仍有不小部分对商业医疗保险不够认同；收入、年龄阶段、受教育程度、对商业医疗保险的了解程度对中山市流动人员购买商业保险有显著影响。要促进商业医疗保险的健康发展，使其满足中山市流动人员的需求，就要进一步提高商业医疗保险的宣传力度，普及风险与保险的相关知识，同时也要注重产品的差异化，使其可以满足不同年龄、不同群体的医疗保险需求，进一步完善商业医疗保险市场，扩大商业医疗保险覆盖范围。

【关键词】中山市；流动人员；商业医疗保险；需求意愿；影响因素

1.前言

1.1论文研究背景、目的和意义

1.1.1研究背景

改革开放以来，我国经济飞速发展，城市化进程进一步加快，城市之间以及城乡之间人员流动越来越快、数量也越来越庞大。由于我国城市化的快速发展，流动人员已然成为我国城市经济发展和创业活动的重要驱动力，其创业活动甚至超过了当地居民[1]。现如今，流动人员群体规模不断扩大且结构日益复杂[2]。据我国统计局发布的数据统计，2019年全国人户分离的人口达2.80亿人，其中流动人口数量达2.36亿人[3]，可见流动人员在我国还是占有很大的比例。作为全国经济大省、拥有珠三角世界工厂的广东，每年流动人员群体数量庞大，从春运客流量可以看出来，2018年为1.89亿人次，2019年维持在1.88亿人次[4]。中山市，位于珠三角地区，作为广东省中心繁华城市之一，毗邻广东省会城市，建设粤港澳大湾区的重要城市之一，每年都有大批的流动人员群体，他们离开家乡来到中山这座陌生的城市，为中山这座城市的经济建设和经济发展做出巨大贡献。庞大的流动人员群体给基本医疗保险带来的压力是不言而喻的，而且健康保障制度还处于不完善的状态。我国社会保险报销范围、金额和异地报销也还有一定的局限。由于基本医疗保险的保费低，保险范围窄，其保障程度并不能满足人们的基本医疗需求[5]。

因此仅仅是依靠基本医疗保险已经不能满足流动人员的保障需求，商业医疗保险是医疗保障体系中的重要组成部分，使其参与到中山市流动人员群体的医疗保障之中，为流动人员群体提供更好医疗保障服务，可以提高流动人员对中山这个城市的归属感，更好的为我国城市化建设作出贡献。商业保险作为经济的助推器与社会的稳定器，在构建社会保障体系、促进社会和谐发展方面应该而且能够发挥积极重要的作用[6]。因此进一步发展商业医疗保险已经刻不容缓。要进一步在中山市流动人员群体中发展好商业医疗保险，就要充分了解认识到中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿，并且充分认识影响其购买商业医疗保险意愿的因素。

1.1.2研究目的

通过问卷调查，了解中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿，以及影响其商业医疗保险需求的因素，进一步研究收入、年龄阶段、受教育程度和对商业医疗保险的了解程度，是否会对中山市流动人员购买医疗保险的意愿产生影响，进而得出相应的结果并根据分析的结果提出相对应的建议，以期能够为商业医疗保险在流动人员群体中发展提供新思路，促进商业医疗保险的健康发展。

1.1.3研究意义

在中山，有着庞大的流动人员群体，他们为经济建设、城市化建设付出很多，可以说没有他们的付出就没有今天这样发达城市，了解中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿，收入、年龄阶段、受教育程度、对商业医疗保险的了解程度对流动人员购买使用医疗保险的影响，从而更好的为其提供医疗保障。使商业医疗保险在中山市流动人员群体中普及，不但能够满足其多层次医疗保障需求、提高中山市流动人员群体的医疗保障水平和医疗服务水平，有助于完善中山市医疗保障制度、建立和谐社会。

此外，也可以为商业医疗保险在中山地区流动人员市场中健康发展提供一定的参考意义。

发展我国商业医疗保险，使得商业医疗保险与社会医疗保险紧密衔接，对于构筑多层次医疗保障体系堡垒具有重要意义[7]。

1.2基本概念

1.2.1流动人员

流动人员，指的是离开户籍所在地区，以工作、生活为目的异地居住的成年育龄人员，各级政治、经济、文化中心城市，交通枢纽城市，革命与历史纪念性城镇，风景名胜旅游区，生产规模较大的名优土特产区，流动人员就多[8]。

1.2.2商业医疗保险

商业医疗保险作为医疗保障体系的重要组成部分，是指由商业保险公司经营具有营利性的商业医疗保障。购买商业医疗保险要交纳保险费，当发生保险条款中规定的疾病时，可以获得条款规定的一笔赔偿。

2.文献综述

苏晓芳、杜妍冬（2017）基于2013年我国七个大城市”流动人口管理和服务对策研究”调查数据分析得出结论，个人特征、家庭特征、工作状况以及社会状况对其参加医疗保险有着显著影响[9]。

尤泽西（2014）通过对重庆市农民工调查数据进行数据分析，研究农民工参加基本医疗保险的影响因素，结果表明年龄越大、文化程度越高、对医疗保险政策了解越多的农民工参加基本医疗保险的意愿更强烈[10]。

王亨、李佳佳、徐凌忠（2015）通过劳务价值和个体特征两个视角来探讨流动人员参加医疗保险的影响因素，得出劳务价值因素中受教育程度、职业类型、职称、日均工作时间和收入水平影响，个体特征因素中居住时间、健康水平、家庭规模会影响到流动人员参加医疗保险[11]。

熊萍、吴华安（2018）通过交叉列联表和回归分析模型，发现年龄越高参保率也越高，受教育程度越高参保率越高，职业稳定性越强、行业待遇越高、单位规章制度越完善,则参保率越高[12]。

祁翔（2011）通过对杭州农民工参加医疗保险状况的调查分析，农民工的月收入、健康状况、期望的医保方案等都对农民工选择医疗保险产生显著影响[13]。

谭湘渝(2012)通过使用调查问卷，分析对商业健康保险需求的影响因素，得出结论，居民的文化程度越高，居民越愿意购买商业健康保险；居民对社保满意度越高，越愿意购买所有健康保险[14]。

初可佳、孙健（2011）利用596户农户数据，经过研究发现，影响农户购买小额医疗保险的意愿有农户的程度、健康状况、家庭收入以及对保险公司的信任程度[15]。

胡豹（2008）认为影响农民工商业保险购买的主要因素有1.收入水平2.年龄3.职业[16]。

王惠军、师文等（2017）利用问卷调查，发现影响江苏大学生购买商业医疗保险意愿有年级、险种、生源地等[17]。

张若瑾、张静(2018)通过问卷调查，研究得出农民工的年龄、性别、文化程度、收入水平以及风险偏好都对农民工购买商业医疗保险意愿产生影响[18]。

谭湘渝(2012)通过使用调查问卷，对居民购买医疗保险需求以及影响居民购买医疗满意度的因素进行研究，他认为居民的文化程度越高，对购买商业医疗保险的意愿就越高，对社会医保的满意程度越高，对购买商业医疗保险的意愿越高[19]。

刘宏、王俊(2012)认为消费者购买商业健康保险会受个人风险偏好的影响，越是风险偏好者对商业健康保险的需求的越低，风险厌恶者对健康保险的需求明显高于风险偏好者[20]。

Gold,Marsha(2017)认为，影响商业保险市场的因素有保费率、经济发展水平和居民收入水平、社会保障制度、市场化程度、人口因素、通货膨胀率、公众的风险意识以及对保险知识的了解程度[21]。

纵观已有的研究，影响商业医疗保险的需求意愿的因素众多，而且随着研究的群体不同而呈现不同的影响特征，但共有的特征是：对商业医疗保险的需求会随着年龄、收入、受教育程度、对医疗保险的了解程度等变化而变化。所以本文拟从中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿及影响流动人员购买商业医疗保险的因素入手设计问卷。运用SPSS数据分析软件进行数据分析，通过描述统计的方法和交叉列联表的方法分析中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿以及年龄阶段、收入、受教育程度、对商业医疗保险的了解程度对商业医疗保险的购买意愿的影响。

3.中山市流动人员对商业医疗保险购买需求状况与影响其购买因素问卷

3.1问卷设计

问卷主要由3个部分组成，第一部分，被调查对象的基本情况，如性别、年龄阶段，第二部分是调查对象对商业医疗保险的购买意愿，第三部分是影响其购买商业医疗保险的因素，如调查对象的收入状况、受教育程度和对商业医疗保险的了解程度等。

本文研究这些因素对中山市流动人员购买商业医疗保险的影响作用，因此提出了以下的假设：

1.年龄会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，年龄越大，对商业医疗保险需求意愿就越高，因为身体随着年龄的增长发病率会越来越高，所以就更加需要保险来转嫁风险。

2.收入会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，收入越高，对商业医疗保险的需求意愿就越高，因为可自由支配的钱越多，对商业医疗保险的潜在需求就越高。

3.受教育程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且流动人员的受教育程度越高，对商业医疗保险的购买意愿越高。

4.对商业保险的了解程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且对商业医疗保险了解程度越高，对商业医疗保险的需求意愿就越强烈。

3.2问卷回收及样本分布

本次对中山市流动人员购买商业医疗保险的问卷调查中，共得到128份有效的问卷。其中调查对象为男性的有58人，女性70人。另外调查对象在20岁以下的有9人，年龄层在20岁到40岁之间的有73人，年龄在40岁到60岁之间的有40人，年龄层在60岁以上的有6人，分别占比7.0%，57.0%，31.3%，4.7%年龄层在20到40之间的人数最多。（见表1）。

表1样本年龄阶段分布

4.中山市流动人员对商业医疗保险需求意愿及影响因素分析

4.1中山市流动人员对商业医疗保险的需求意愿分析

根据调查问卷数据，可以看到中山市流动人员对购买商业医疗保险的需求意愿比较强烈，128个调查对象中，表示有意愿购买的人数有76人，另外没有意愿购买的人数有52人，分别占总人数的比例为59.4%和40.6%。有意愿购买商业医疗保险的比没有意愿购买商业医疗保险的多18.75%（见表2）。

表2样本对商业保险购买意愿频率分布

从表格可以看到，还是有40.63%的人没有意愿购买商业医疗保险，为什么呢？在没有意愿购买商业医疗保险的人中再做调查，其中有14人表示有社保不需要额外的医疗保险，占比10.9%；认为保费太高无力承担保费的有7人，占比5.5%；认为相比于保险更愿意储蓄的有16人，占比12.5%；认为自己身体好不需要保险的有7人，占比17.3%；另外分别还有3人选择了信不过保险公司和其他（见表3）。从这里可以看到中山市流动人员还有很大部分对风险与保险的认识不足，认为储蓄比购买商业医疗保险好，有社保就不需要商业医疗保险，可见保险相关从业人员还是需要加大对保险的宣传力度，向更多的人普及风险与保险的相关知识。

表3对商业医疗保险没有购买意愿的原因

4.2不同年龄阶段的流动人员对商业医疗保险的购买意愿分析

从表格可以看到，20岁以下的9个调查对象中，有2个有意愿购买商业医疗保险，而有7个没有购买商业医疗保险的意愿，有购买意愿的占比22.2%。20岁到40岁的调查对象有73人，其中有42人有意愿购买商业医疗保险，占比57.53%，有31人没有意愿购买。40岁到60岁的调查对象有40人，其中有购买商业医疗保险的有28人，占比70.0%另外还有12人没有意愿购买商业医疗保险。而60岁以上的调查对象有6人，其中有4人表示有意愿购买商业医疗保险，占比66.7%，另外有2人没有购买意愿（见表4）。

通过数据分析可以看到，中山市流动人员对商业医疗保险的购买意愿随着年龄的增长而增长，因为年龄越高，各种疾病的发病率就会随之增加，需要保险来转嫁风险的意愿就更加强烈，所以假设1基本成立，不同的年龄阶段对商业医疗保险需求意愿有影响。

表4商业医疗保险购买意愿与年龄交叉列联表

4.3收入对中山市流动人员购买商业医疗保险的意愿分析

从表格可以看到，在调查对象中，月收入在2000元以下的有13人，其中有5人有意愿购买商业医疗保险，占该收入层的38.46%，没有意愿购买商业医疗保险的人数比有意愿购买的人数多3人，占该收入层的61.54%；而月收入在2000元到4000元的有42人，其中有意愿购买商业医疗保险的有26人，占该收入层的61.90%，没有意愿购买商业医疗保险的有比有意愿购买商业医疗保险的人数少10人，占该收入层的38.10%；月收入在4000元到8000元之间的人数有56人，其中有意愿购买商业医疗保险的有33人，占该收入层的58.93%，没有意愿购买商业医疗保险的比有意愿购买商业医疗保险的人数少10人，占该收入层人数的41.07%；而月收入在8000元以上的有17人，其中有12人有意愿购买商业医疗保险，占该收入层人数的70.59%，没有意愿购买商业医疗保险的仅有5人，占该收入层的29.41%（见表5）。

通过数据对比分析，可以看到，收入越高，有意愿购买商业医疗保险的比例就越高，因为收入高代表可支配的钱就多。

说明假设2正确，收入会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，收入越高，对商业医疗保险的需求意愿就越高

表5商业医疗保险购买意愿与收入交叉列联表

4.4受教育程度对中山市流动人员购买商业医疗保险的意愿分析

从表格可以看到，在所有调查对象中，受教育程度为小学的有6人，其中有2人对商业医疗保险有购买意愿，而有4人没有意愿购买，有意愿购买的人数占比33.33%，；受教育程度为中学的有21人，其中有10人有购买意愿，而有11人对没有购买意愿，有意愿购买的人数占比47.62%；受教育程度为大专的有43人，其中有28人对有购买意愿，而有15人没有购买意愿，有意愿购买的人数占比65.17%；受教育程度为本科及以上的有58人，其中有36人有购买意愿，而有22人没有购买意愿，有意愿购买的人数占比62.07%（见表6）。

通过数据的对比分析，可以看到，随着受教育程度提高，调查对象对商业医疗保险的需求意愿也随之提高。

假设3基本成立，受教育程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且随着受教育程度提高，流动人员对商业医疗保险的需求意愿也随之提高。

表6商业医疗保险购买意愿与受教育程度交叉列联表

4.5对商业保险的了解程度对中山市流动人员购买商业医疗保险的意愿分析

从表格可以看到，在所有调查对象中，对商业医疗保险很了解的有9人，其中有购买意愿的有7人，而没有购买意愿的有2人，有购买意愿的人数占比77.78%；对商业医疗保险比较了解的有29人，其中有购买意愿的有20人，而没有购买意愿的有9人，有购买意愿的人数占比68.97%；对商业医疗保险了解基本的有63人，其中有购买意愿的有40人，而没有购买意愿的有23人，有意愿购买的人数占比63.49%；对商业医疗保险比较了解的有27人，其中有购买意愿的有9人，而没有购买意愿的有18人，有意愿购买的人数占比33.33%（见表7）。

通过数据分析对比，可以看到，对医疗保险了解程度越高，需求意愿就越高。

说明假设4成立，对商业保险的了解程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且对商业医疗保险了解程度越高，对商业医疗保险的需求意愿就越高。

表7商业医疗保险购买意愿与对商业医疗保险了解程度交叉列联表

5.结论与建议

5.1结论

根据数据分析结果，中山市流动人员大部分对商业医疗保险的需求意愿比较强烈，但仍有不小部分对商业医疗保险不够认同；收入、年龄阶段、受教育程度、对商业医疗保险的了解程度对中山市流动人员购买商业保险有显著影响

1.年龄会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，年龄越大，对商业医疗保险需求意愿就越高，因为身体随着年龄的增长发病率会越来越高，所以就更加需要保险来转嫁风险。

2.收入会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，收入越高，对商业医疗保险的需求意愿就越高，因为可自由支配的钱越多，对商业医疗保险的潜在需求就越高。

3.受教育程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且受教育程度越高，对商业医疗保险的购买意愿越高，因为受教育程度越高，对商业医疗保险的接受程度就越高。

4.对商业保险的了解程度会影响中山市流动人员购买商业医疗保险，并且对商业医疗保险了解程度越高就越容易接受商业医疗保险，所以对商业医疗保险的需求意愿就越高。

5.2建议

根据上文的数据分析，提出以下几点建议：

（1）加强商业医疗保险的宣传，普及风险与保险相关知识，提高流动人员的风险意识。调查数据显示，没有意愿购买商业医疗保险调查对象很大部分都认为相比保险更加愿意储蓄，不愿把钱花在购买保险上面，还有很多部分认为自己有社会保险就不必购买商业医疗保险，这也说明了其风险意识并不强烈，没有很好认识到风险的存在和保险对于风险的保障作用，也没有很好的认识到社会保险与商业保险的区别。通过数据分析也可以看到，调查对象对商业医疗保险的了解程度越高，购买意愿也就越强烈，因此在流动人员群体中加强商业医疗保险的宣传，普及风险与保险的相关知识，从而提高流动人员的风险意识显得尤为重要。对此，可以从以下几个方面开展相应的宣传工作：第一，可以通过电视、报纸等宣传健康风险与保险的基本常识，帮助更多的人了解风险的存在与保险对风险的保障作用，还可以帮助其了解社会保险与商业保险作用与区别，提高流动人员的保险认知水平。第二，可以在社区或居委会宣传栏上使用板报、宣传页等结合具体实例进行宣传，也可以在社区中开展有关保险的讲座，讲解风险与保险的相关知识，提高流动人员对商业医疗保险的认知水平。第三，鼓励保险公司用自己的渠道对商业医疗保险进行宣传，例如外勤人员在跟客户讲解保险时，不能一昧推销保险，笔者在保险公司实训期间，学到了要想成功销售一份保险，必须要做的就是跟客户讲解保险观念，也就是讲解风险存在与商业保险对风险的保障作用，提高客户对风险的识别能力还有对商业保险的认知水平。此外保险公司还可以利用电视广告、宣传读物等对商业医疗保险进行宣传。第四，通过社区医疗服务平台进行健康常识和保险常识的宣传，提高流动人员自身健康风险防范能力。

（2）商业保险公司应坚持研发差异化的保险产品，以满足不同群体的保险消费需求[22]。调查数据显示，不同的年龄阶段的流动人员对商业医疗保险的购买意愿不同，随着年龄的增长对商业医疗保险越有意愿购买。随着年龄的增长，不同疾病的发病率会有所不同，各个年龄阶段的人都不愿花太多钱在自己年龄段中发病率很低的疾病医疗保险上面，而且对于职业不同的流动人员而言，对商业医疗保险的种类需求不同。所以保险公司在开发商业医疗保险时，要坚持针对不同年龄阶段、不同职业类型的流动人员群体研发差异化的保险产品，并设计出科学合理的保险条款以及费率，以满足不同流动人员群体医疗保障需求。

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中山市流动人员商业医疗保险状况分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年1月17日

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