摘 要：近年来，随着我国科学技术不断的深化改革，传统意义上的金融行业也在悄然发生变化，逐步由线下经营转为线上营运，这其中包括金融产品的消费和创新等方面的内容，因此互联网金融信贷产品也逐步的在行业市场中涌现出来，居民的消费水平近年来也有明显的提升，其消费观念也发生了巨大的改变，进而导致了互联网金融信贷产业也受到了消费者的热烈追捧。而大学生群体作为居民群体中一个特殊而又重要的组成部分，其在我国消费市场中也起到重要的作用，能够有效的带动区域经济的飞速发展，有助于市场活跃度的提升。基于此种背景因素下针对大学生这一群体在使用消费信贷产品的过程中存在的信用风险进行识别和研究，也逐渐发展成为当下学术界的重要研究课题。而在本文中主要选取消费信贷产品这一消费信贷产品进行研究，针对其当下的消费信贷状况进行分析和论述，进一步总结其在营运管理过程中信用风险管理工作存在的问题，结合实际有效的分析其原因并提出相关的优化措施，为今后的大学生信用风险评价体系的构建提供保障作用，同时也能够为线上金融贷款机构的稳定发展提供借鉴。
关键词：大学生；消费信贷；风险识别
引言
随着社会的发展，先进的互联网技术与消费的信贷业务逐渐融合，二者之间相互渗透，在很大程度上加快了我国互联网消费信贷业务方面的蓬勃发展。例如，京东在2014年2月首先推出互联网金融行业首款消费信贷产品一一京东白条，开启了电商平台进入消费信贷领域的序幕，2015年4月16日阿里巴巴也宣布正式上线支付宝花呗产品，用户开通后，将根据个人信用情况获得1000元到5万元不等的信用额度，可用于淘宝、天猫等平台的购物消费。互联网消费信贷业务推动了普惠金融的发展，在校大学生不再被传统银行的高门槛要求拒之门外。用户只需要通过互联网填写个人信息，就可以凭借个人信息获得一定额度的消费信用，相对于银行来说，申请过程简单，审核时间短。就当下的消费市场而言，大学生作为消费的主要群体而存在，随着消费形式的丰富，消费信贷产品也逐渐的引起大学生的关注，而超前消费这种行为在大学生群体中也比较普及。基于此种背景下，针对大学生在使用消费信贷产品的过程中所产生的信用风险的研究发展成为当下的重要课题，在本文中主要以消费信贷产品为例，结合相应的调查问卷，进行进一步的分析，为其信用风险存在的问题提供优化措施。实现大学生信用管理工作的优化。
1 相关理论概述
1.1消费信贷的含义
在西方，消费信贷己经存在了几个世纪，早在17世纪，分期付款的消费方式就已经存在了。在第二次世界大战之后，消费信贷在X获得快速发展，根据X联邦储备委员会的报告对消费信贷定义为“通过向相关机构申请的，通过正常商业渠道发放的购买个人消费的商品和服务的信用额度，或支付由此产生的债务而形成的中短期信贷”，该定义不包含个人住房按揭贷款。X联邦存款保险公司将住房抵押贷款、房屋净值贷款、信用卡以及其他个人贷款统称为消费信贷。可以看出，X不同机构对消费金融有不同的定义。在英国《消费信贷保护法案》中明确指出，“消费信贷”是指提供给自然人的仅为家庭或仅限消费类型交易的信贷，而非商业或农业经营目的，融资成本由自然人自行承担。本文认为消费信贷是指由金融机构发放给自然人或居民的贷款，用于购买居民或家庭大额消费品或其他消费用途。
1.2消费信贷产品概述
对于消费信贷产品而言，是近年来随着互联网技术的普及而逐渐衍生出来的金融网贷产品，信贷产品的第一代主要以信用卡为主，然而在使用过程中，受到较大的限制，尤其是对于资金套现，银行把控的十分严格，进而逐渐衍生出互联网贷款平台，这部分平台的主要业务与信用卡相同，但是对于资金的套现具有较强的灵活性，同时其审批资格相对于信用卡而言比较宽松，这在一定程度上为其推广工作提供了保障，也受到青年消费者的喜爱。
1.3大学生消费信贷产品类型
1.3.1短期信用贷款
短期信用贷款，这类产品中主要以近年来互联网金融企业为主，包括消费信贷产品、借呗，京东白条以及各大网贷平台，当然对于学生而言，在大学生的消费群体中，淘宝、支付宝深受其喜爱，并且由于支付宝的平台的支持，对于消费信贷产品的安全性认可，并且相对于其他消费信贷产品，消费信贷产品的资金审批更加快速和灵活，能够满足大学生购物的需求，并且本月消费下个月还，还可以办理分期，极大的满足了其消费的欲望，进而深受大学生的喜爱。
1.3.2信用卡
信用卡是银行等传统金额机构开展的一项消费信贷产品，信用卡自身具有相应的额度上限，而且信用卡只支持刷卡消费不能够支取现金。大学生在使用信用卡这种消费信贷产品时，由于信用卡自身就存在分期业务的模式，所大学生使用信用卡后可以直接根据个人的实际需求进行消费额度分期，并当大学生的消费状态或者信用状态达到银行的标准时，信用卡还会进行额度上调，使得大学生办理信用卡的频率相对较高。但是考虑到信用卡这种消费信贷产品的发放主体是银行，所以在信用卡的审核机制方面，其审核内容与难度都要比其他的消费信贷产品要多一些，并且信用卡的申请后所能够使用的额度上限都是基于个人的实际经济状态，所以使得大学生在申请信用卡时所能够获得的额度上限大多相对有限。
1.3.3分期平台
消费信贷产品当中的分期平台是指大学生在进行消费过程中由于自身不具备提前消费的条件，而借助一些专门的平台来进行信贷消费，在分期平台当中办理分期来购买商品，这种分期平台与短期信用贷款不同，其消费的主体具备实体的物品，并且分期平台在对分期办理的审核方面也都相对简单，只需要本人身份证以及学生证等材料即可，也不需要填写相应的收入资料，再加上分期平台也会进行一些商品的推送，使得许多大学生都选择分期平台这种消费信贷产品来进行消费。不过这些分期平台虽然整体的审核条件相对简单，但是在分期平台当中购买商品的价格往往都要高出商品的实际价值。
1.4信用风险的概述
1.4.1信用风险
信用风险又称为交易对方风险或履约风险，指交易对方不履行到期债务的风险。由于结算方式的不同，场内衍生交易和场外衍生交易各自所涉的信用风险也有所不同。
传统观点认为，信用风险是指债务人由于不能如期偿还债务，造成贷款机构呆账、坏账，而使经济主体经营遭受风险。只有当违约情形真实发生的时候，才能被认定为产生信用风险，因此也可以称作违约风险。从现代观点来看，由于交易对手的不履约和其信用程度的降低,在一定程度上影响到了金融工具的价值,加大了损害债权人利益的可能性，由此而产生信用风险。
1.4.2信用风险识别
对于信用风险的识别，在一定程度上需要构建完善的内部检测体系，只有通过对借款人的资产状况、信用状况等多方面信息有所掌握，才能够准确的判断其偿还债务的能力。当然就当下而言，所谓的信用风险主要主要以个人信用和商业信用为主，个人信用主要通过其还贷状况、消费状况、第三方评估数据等多方面因素来进行评定。
2 大学生消费信贷产品使用现状
本文中主要针对蚂蚁花呗使用情况进行问卷的设计，以大学生作为目标群体，通过相关内容的设计，能够有效分析出当下学生使用消费信贷产品的情况、目的、评价等多方面内容，为后文的撰写工作提供保障性作用。
此次调查问卷主要在问卷星上开展，并于2020年1月份开展，共计发放300份调查问卷，实际收回290份，有效问卷为285份，有效率达95%。在整个过程中被调查的大学生均采用自愿的方式来进行调查问卷填写，调查问卷结果能够清晰的反应出当下学生使用消费信贷产品的状况。
2.1消费信贷产品使用现状调查
图1 大学生消费信贷产品使用情况统计
上图是对我国大学生的消费信贷产品使用情况对比分析图，从图中的数据可以看出，现阶段我国大学生对于消费信贷产品的使用频率还是相对较高的，73%的大学生在日常的学生生活当中都涉及到了消费信贷产品的使用，说明了消费信贷产品在大学生当中的应用度还是相对较高的，学生对于消费信贷产品的使用也是比较频繁，同时消费信贷产品也占有一定的市场占有率，而现阶段消费信贷产品的使用主要都是由于大学生超前消费意识的产生，为消费信贷产品提供了相应的客户群体，而消费信贷产品的使用尽管为大学生带来了相应的物质享受，但却也增加了消费信贷风险出现的概率。
图2 大学生消费信贷产品额度统计
图2中所列示的内容是大学生消费信贷产品额度的统计，消费信贷产品额度是基于使用的频率和还款状态结果而产生的一种消费信贷产品额度标准，额度的具体金额代表着大学生在消费信贷产品当中所能够支配的金额上限。从上面图中的内容可以看出，现阶段我国大学生的消费信贷产品额度是以3000-5000元为主，其比例达到了35%，之后的消费信贷产品额度分别是1500-3000元和1000-1500元。拥有5000元以上消费信贷产品额度的大学生的数额占比在10%，而只有不到10%比例的大学生消费信贷产品额度为1000以下，说明了消费信贷产品在大学生当中的额度还是十分有限。
2.3大学生还款和违约情况调查
图3 大学生消费信贷产品还款状态分析统计
图3是对大学生消费信贷产品还款状态的分析统计，从图中列示的内容可以看出，大学生对于消费信贷产品的还款状态并不是十分的理想，只有23%的大学生能够对消费信贷产品进行及时的还款，而逾期还款通常指的是在超过了规定了还款期限后产生逾期利息后的还款行为，这一类大学生的比例为28%，而剩下的49%的大学生对于消费信贷产品处于是一种不还款的状态。说明了现阶段绝大多数的大学生对于消费信贷产品的风险意识还并不是很强，没有考虑消费信贷产品对其所造成的影响。
图4 还款资金来源分析情况统计
上面图4所列示的内容是大学生消费信贷产品的还款资金来源情况的统计，从图中的内容可以看出现阶段大学生用来归还消费信贷产品的资金的来源，通过上述数据我们能够分析出主要的资金来源还是从父母这边，毕竟大学生缺乏一定的赚钱能力，也缺乏稳定的收入。其次归还欠款的来源便是奖学金，对于这部分群体而言，其对于自身的消费能力以及归还能力还是有一定的认知程度，当然也会依据自身的实际情况进行消费。自身的兼职或工作作为第三种资金来源，这部分学生能够通过一定的收入来进行欠款的归还，在一定程度上也具有较强的自控能力。
3大学生消费信贷产品风险分析
3.1校园网贷风险
校园网贷作为向大学生提供贷款服务的活动主体，尽管为大学生提供了贷款方面的便利，但是却也增大了大学生信贷过程中的风险。首先就是当大学生没有及时的对其贷款进行利息或者本金的偿还时，这些校园网贷就会将大学生的相关信息上传到银行等金融机构的个人信用管理系统当中，使得大学生的征信登记出现了违约或者预期记录，虽然现阶段这些不良征信记录不会对大学生的产生实质性的影响，但是等到大学生今后涉及到买房或者买车时，这些不良征信的消极影响就会表现出来。
其次是校园网贷在面向大学生发放贷款时，往往都会提出零息贷款来吸引大学生的关注，但是一旦大学生出现逾期行为后校园网贷就会向大学生收取高额的违约利息，这些违约利息的最低计息标准就是万分之五，而在换算为年利息率时，其计息率将会超过百分之四十属于是一种高利贷，但是大学生由于社会经验相对较少，无法认识到这些风险问题，再加上大学生间消费攀比心理的出现，更是导致了大学生陷入到了信贷风险当中。
3.2信用卡风险
信用卡这种信贷产品时以银行等传统金融机构开展的一项贷款业务，大学生尽管在使用方面的安全程度相对较高，但是信用卡的逾期利息还是相对较高的，并且存在逾期利息的同时信用卡还涉及到罚款的问题，一般信用卡的免息期是在60天之内，当大学生在使用信用卡的过程中出现逾期行为时，就会产生每日万分之五的逾期利息，虽然信用卡的逾期利息率不会超过万分之五，但是折算为年度利息率后也得到了百分之三十的利息率，其整体的利息金额还是相对较高的，再加上银行面对信用卡逾期时，一般还会加以相应的滞纳金等罚款。而且银行作为信用卡发放的主体，当大学生出现逾期行为时银行会添加不良记录到大学生的个人征信系统当中。
其次就是信用卡高额的套现风险，信用卡这种信贷产品的特点就是单纯的只能够借助上限额度进行消费，无法进行额度的现金提取，使得信用卡的使用范围收到了极大的限制，但是大学生在消费的过程中难免会出现无法使用信用卡的情况，这时大学生往往就会选择一些信用卡套现渠道进行额度套现。可是按照我国相关法律法规的规定，信用卡套现时所产生的手续费是按次或者按日依据万分之五的标准进行日息计费的，而且还不享受免息期等优惠，但是目前大学生的消费意识一般不会对信用卡的套现费用予以太多关注，这时就会导致大学生的实际还款额低于应还额度的情况出现，进而造成了大学生逾期行为的出现，增加了信贷风险在大学生群体当中出现的概率。
3.3分期还款风险
现阶段市场当中的分期平台大多都是以一些小额贷款公司运营的，为了能够获得更多的客户，这些分期平台往往都会降低大学生的分期资格审批审核，大学生只要本人持其身份证以及学生证进行基本个人资料，按照分期平台的要求进行操作证明本人申请分期后，就可以获得分期的资格，并且大学生还需要填写父母等联系人等内容。等到大学生在进行产品分期时平台会代付资金来购买产品，之后在计算出相应的利息后规定大学生的分期还款金额。但是在这一过程中首先大学生取得商品的价格往往都会高于商品的实际价格，以同一部苹果XR为例，其官网的销售价格为5288元，但是经过分期平台分期购买后的价格变为了6343元，大学生在分为12期的情况下，其每一期的手续费为87.93元，大学生实际多支付了1055元。
其次当大学生在分期平台当中出现逾期行为时，由于大学生的基本个人信息都被平台掌握，这时就会出现短信催收、电话催收以及上门催收等情况的出现，甚至于维持分期平台的小额贷款公司还是联系贷款大学生的父母让其偿还贷款，并且这些分期平台的逾期利息都是按日累计的，平均逾期利息超过了1%，极大的增加了大学生的还款压力以及信贷风险。
4大学生消费信贷产品风险识别存在的问题
4.1风险识别较为困难
以蚂蚁花呗为例，由于其自身互联网金融体系的限制，其对于信用风险识别工作，主要依靠于大数据信息系统。那么就当下的大学生而言，针对其进行信用风险的识别工作还是相对比较困难，由于其没有相关的工作证明，且资产状况不明确，进而导致其消费贷款过程中仅仅依据芝麻信用的数据来进行评定，然而这种识别方法相对具有局限性，目前，芝麻信用仅仅能够以支付宝平台为主进行数据的统计和分析，对于其他的平台的消费并不能够有效的把控，同时芝麻信用的积分是可以通过一定手段和方式来进行提分的，大学生消费者如果想要刻意的进行提分，是完全也有可能实现的，因此芝麻信用只能够作为大学生信用风险识别的一种方式，而不能够作为主要的方式而存在。
4.2风险预警能力弱
所谓的信用风险预警，在一定程度上主要是针对整贷款的业务流程而言的，在申请贷款的大学生中通过相应的方式来发现存在危机的信号，并且依据定性和定量两种方式相结合的方法进一步对其进行存在的信用风险进行识别，结合自身的实际经营状况进行原因分析以及相关优化措施的提出。可以说蚂蚁花呗应该在其贷款审批的过程中针对大学生的存在的风险进行识别，这样能够从源头上对即将发生的大学生信用风险进行管理和把控，大大降低了其经营管理过程中由于信用风险而造成的损失。要知道大学生当下群体已经作为消费市场中的主力军而存在，并不能够因为其贷款金额小，而忽略其信用风险预警工作的开展。
4.3风险识别流程相对混乱
图5 蚂蚁花呗的贷款业务流程图
图5是蚂蚁花呗的贷款业务流程图，蚂蚁花呗的贷款业务从提出申请到贷款回收一共由九个部分组成，根据蚂蚁花呗的贷款流程不难发现，在相关的大学生提出贷款申请时，蚂蚁花呗内部存在针对其申请进行受理，并通过对大学生的当下贷款总额以及芝麻信用分数进行调研，进行贷款的发放以及后续贷款的回收工作，但是在整个过程中仅仅只是针对了大学生贷款总额是否超过限定额度进行审查，并没有针对其还款的能力以及其他的还款信用等相关的问题进行识别，进而增加了资金的回收难度。尽管其内部的信用风险审查的流程相对较多，然而无论是初步调查还是贷中审查、集体审批，均是依据芝麻信用和还款金额两方面内容来进行审核，并没有切实有效的发挥作用，因此这种繁琐的流程并没有实质上的起到信用封信识别的意义。
5大学生消费信贷产品风险识别的优化措施
5.1提升大学生对于网贷风险的认知程度
现阶段大学生网贷风险的出现，其主要原因就是大学生对于网贷产品缺乏正确的认知，进而造成了大学生征信不良记录的产生。在提升大学生对于网贷风险认知程度时，首先要向大学生进行网贷产品等方面的知识培训，尽管网贷的出现便利了大学生的消费环境，但是在获得便利的同时也需要将相应的风险问题传递给大学生，让其明白网贷产品逾期行为产生后，将会对其个人征信产生的影响，确保大学生能够正确的认识到网贷风险与其今后个人生活之间的关系，并且还要对加强大学生对于个人征信重要性的认知程度，更高大学生的危机意识，对于已经存在网贷行为的大学生使其可以进行及时的还款，避免由于网贷逾期对其个人征信造成不良记录。
其次还要向大学生培训网贷的风险，加强大学生对于网贷产品潜在风险的鉴别能力，在面对网贷公司或者平台所推出的各种零利息等噱头时，大学生不会被其网贷产品表面的优惠所迷惑，并且大学生还要加强对网贷逾期后的一系列风险进行关注，特别是逾期后网贷产品高额的逾期利息率，利用对这些网贷产品风险的认知程度的提升，让大学生在面对信贷产品时能够做出合理的判断，通过大学生自身认知程度的提升，来加强大学生对于消费信贷产品风险的识别能力。
5.2加强XX对消费信贷产品的宏观控制
消费信贷产品是经济市场发展而产生的一种衍生物，为了能够对大学生的消费信贷产品风险识别能力，不仅需要大学生自身风险识别能力的提升，还需要来自于XX的宏观控制。首先XX部门要利用其职能进行对消费信贷的法律法规进行完善，建立起有效的信贷规章制度和政策，因此就XX方面而言，应该结合当下的实际情况进一步完善当下的互联网消费的信贷制度，从而为相关的消费者提供一定的权益保障。由XX牵头强化其对相关互联网金融法律规章制度的完善，能够有效的规范消费信贷平台的发展，同时也能够起到一定的监督作用，进而规范金融行业的繁荣发展。而就大学生消费群体而言，应该引导其深化了解消费信贷市场，并逐渐引导理性消费，通过XX相关规章制度的构建，能够有效的加强对于大学生的保护工作，进同时也能够加强大学生自身安全信息的保护工作。那么无论是对于消费信贷平台还是对于大学生消费群体甚至是整个消费群体均能够起到一定的额保障作用。
5.3树立正确的消费信贷价值观
大学生消费信贷产品风险的出现主要还是由于大学生对于消费信贷产品的使用，进而产生了相应的消费信贷风险以及识别。所以必须要在大学生当中树立正确的消费信贷价值观，首先作为当代大学生而言，在日常的学习生活中，不仅仅需要强化自身的专业知识的学习，更重要的是需要树立自身的正确的信用观。随着信贷消费品的逐渐普及，大学生作为其消费的主要群体，在使用信贷平台的过程中，应该强化自身的信用意识，明确信用评定机制对于今后的生活所起到的重要作用。因此应该从当下就开始培养自身的良好信用意识，珍惜个人信用记录的评定工作，同时也需要按时归还借款。要知道当下大学生毕业步入社会之后，其正确的信用观也作为一种重要的职业品质而存在。
其次当大学生需要借助消费信贷产品来购买某些商品时，也要树立正确的消费信贷价值观，即使需要选择消费信贷产品来开展分期行为时，也要选择银行等正规的分期平台，不能够由于部分分期平台审批易通过、审核门槛低而盲目的选择分期平台，从根源上降低消费信贷产品风险产生的概率。
5.4完善大学生征信系统
XX还要加强对大学生征信系统的完善，将大学生的在校个人信用信息与银行都金融机构进行连接，对大学生的银行开户信息、信用卡以及消费贷款等方面的信息进行整合，让大学生能够提前认识到信贷风险的存在，避免大学生由于社会经验较低而出现盲目使用信用卡等消费信贷情况的出现，提升大学生的诚信成本意识以及对于消防信贷风险的识别能力。当然在构建整个征信系统的过程中，银行的相关部门也应该发挥重要的作用，通过相关贷款数据的收集以及录入，进而对当代大学生征信状况进行评估。
结论
随着金融消费市场的繁荣发展，越来越多的消费信贷平台衍生出来，当然在纷繁复杂的市场中，消费信贷产品作为消费者信赖的信贷平台，也在一定程度上占据了较大的市场份额。当然就当下的消费群体，大学生作为信贷平台的主流使用者，因此针对相应的信用风险识别工作其展开相关的研究，能够有效的推动整个信贷平台的发展和稳定。而在本文中选取大学生消费群体作为主要的研究对象，通过问卷调查的方式来获取一定的数据，进而进行总结和分析，能够在一定程度上分析出消费信贷产品当下的信用识别现状及存在的问题，结合实际分析其原因并提出信用评定的构建，为稳定消费信贷平台提供保障性作用。
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附件：
大学生使用蚂蚁花呗消费问卷调查
1.您的性别是：
A男性 B女性
2.您的年级
A.大一 B大二 C大三 D大四
3.您的每月生活费
A800以下 B801-1500 C1501-2000 D2000以上
4.您的消费信贷产品额度
A500以下 B500-1000 C1000-1500 D1500-2000 E2000以上
5.您是否使用消费信贷产品
A是 B否
6.您使用的金融信贷产品（多选）
A京东白条 B消费信贷产品 C唯品花 D分期乐 E其他
7.您选择消费信贷产品的途径
A支付宝推送 B朋友介绍 C商家介绍 D网页宣传 E其他
8.您一般把蚂蚁花呗用在哪些方面（多选）
A食品类 B生活用品类 C电子产品类 D学习上 E其他
9.您是否能准时还款
A能 B不能 C看情况
10.那您还款的资金来源（多选）
A父母 B朋友代付 C自己兼职或工作 D奖学金 E其他
11.消费信贷产品提供了一个分期付款业务，您能接受那个利息率（多选）
A3个月2.5% B6个月4.5% C9个月6.5% D12个月8.8%
12.您选择蚂蚁花呗给您带来哪些便利（多选）
A可以提前消费 B可以方便投资 C可分期付款 D可以提高信用积分
E方便付款
13.您认为蚂蚁花呗这种消费信贷模式会对传统金融业务（线下信用卡业务）产生冲击么？
A会有较大冲击 B会有冲击但影响不大 C没有任何冲击
14.蚂蚁花呗会促进您的消费么
A会 B不会
15.您觉得使用蚂蚁花呗安全性高么
A较为安全 B不太安全 C不清楚 D很不安全
16.您觉得蚂蚁花呗还有哪些改进的地方（多选）
A提升使用额度 B延长还款日期 C增加优惠活动 D提高安全性能 E扩大服务范围 F其他
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