浅谈大数据背景下中小微企业融资存在的问题及应对措施

　　21世纪信息化快速成长，信息数据价值的显现和数据获得的办法、数据处理技术的改善是“大数据”突发的最根本原因。伴随着数据生产的逐渐要素化，不断在发展的数据科学和科技，深层次的挖掘与应用数据的价值，意味着正在进行着一场大数据革命，他将会推动国家战略及区域经济的发展，智慧城市的建设，企业转型升级，社会管理及个人工作、生活等各个领域的创新和变革。怎么将大数据发挥其最大作用和威力，是现如今所有人都在共同摸索和探讨的问题；数据的科学理论指引着大数据，他创造新的创新模式和理念，发展大数据技术，深化大数据应用和实践，大数据发展最好、最适合的就是行业大数据领域；与此同时大数据背景下中小微企业融资面临着许多问题与挑战。

　　大数据所能涉猎的范围非常之广，这其中会包含政治、经济、教育、金融、传媒、医学、商业、工农业以及互联网等方面，因此对于大数据的定义，不同环境背景的学者有着不同的理解和不同的定义方式。大数据的成长是以最早经历信息爆炸科学为基础创立的，主要应用于“阐述数据的总量范畴远远超过经常使用的硬件环境以及软件工具的处理能力情况”。其中网络上的界说是指大数据所能涵盖到数据范畴之大难以通过现有的软件工具所估量，要在合适的时间进行数据的收集、分类的管理以及数据处置，将这些数据改变成可以帮助到企业管理者做出决策目的的资讯。但是，全球著名的咨询服务公司的麦肯锡说大数据是指没有办法在固定时间内利用传统的软件工具对他们进行抓取、管理和处理的数据集合[1]。

　　大数据时期的到来最早是由全球知名咨询公司的麦克西提出的，麦肯锡称：“数据其实早就已经渗透到每一个行业以及各个领域之中，已经成为了非常重要的生产要素。人类对巨大量的数据的发掘和应用，这会预兆着一批新的生产率增长和消费者盈余的浪潮即将来临。”从此之后，各个行业都把焦点聚焦到了大数据的发展与研究上，因此带动了XX、企业以及金融机构对大数据的热情。Nature期刊在2008年时推出的专栏上介绍了海量数据带来的挑战，专栏从互联网科技、自然与环境、网络经济和金融等多个方面入手；不论是商业、经济和金融以及其他绝大部分范畴，管理者都更加依赖于大数据分析做出决策，这是《纽约时报》2012年2月的一篇专栏中的内容；2012年3月，以奥巴马为首的XXX发布了“大数据研究和发展创议”；2012年5月，联合国通过了政务白皮书《大数据促发展：挑战和机遇》以此探讨大数据的作用和影响；在过去几年，大数据的基本设施建设欧盟投入约一亿多欧元，全世界各个国家都在加强对大数据的分析与研究。在我国，2012年10，第十七次全国统计科学会商拉开帷幕，大会的主题就是围绕大数据背景下的统计进行讨论，2014年2月在北京召开了以“科研大数据与数据科学”为主题的“科学数据大会”，大会研讨了大数据时代背景下的数据分析和应用和科研数据带来的挑战和机缘。

　　将大数据特征划分为以下四个方面：

　　（1）大数据的规模性，即大数据系统规模庞大，数据量极其巨大。数据的数目级别可划分成B、KB、MB、GB、TB、PB、EB、ZB等，当数据的级别量要达到PB级别才能称得上是大数据。2011年全球总共产生的数据总量为1.8ZB。IDC公司的最新研究显示，在未来10年中，全球的数据总量会以50倍的速度增长。所以以此推算，数据发生的速率越快，数据的总量会以指数型爆炸式增加。

　　（2）大数据的多类型性，即大数据的数据类型种类繁多。其中包括结构化数据、非结构化数据和半结构化数据。结构化数据是指音频、图片、文本、视频、网络日志、地理位置等信息。传统意义上的数据处理一般都是结构化数据，但是在现实生活中非结构化数据也是普遍存在的，所以不仅结构化数据要进行分析，非结构化数据也要分析，这样才能满足人们对数据处理的高要求。

　　（3）大数据处理要求快速性，即要求数据处理的速度要越来越快。数据的处理讲求时效性，正是因为数据的实时更新速度非常之快，所以要在短时间之内做到数据的快速处理，才能发挥数据的存在价值，这就要求要在短时间之内筛选出对自己有用的数据信息，丢弃对自己无用的数据信息，充分利用有利信息实现利益最大化。伴随着大数据时代的来临，收集和提取对自己有用的数据信息，这就要求时效性和高效性。

　　（4）大数据的预测性和潜伏性。

　　大数据的预测性就是指通过一系列大数据进行分析，将不同类型的大数据进行相互关联，这样就能做到对事件以及事物的走向和趋势有用的进行合理展望，这样就方便管理者做出正确的决策。大数据的潜在性是指通过对数据信息的表面进行分析，进一步得到大数据信息背后隐藏的重要有价值的信息，就像事物之间存在的错综复杂的联系，运用潜在性就可以理解为数据背后所隐藏的现实意义。

　　应用大数据的基础是对大数据的数据进行剖析和发掘，依赖对大数据的剖析处理，可以有效的使大量的数据转变成为对管理者有用的信息，因此可以为管理者做出决策提供帮助。综上所诉，大数据时期的到来给全社会带来了多方面的影响。

　　（1）最具典型的的代表就是阿里巴巴集团旗下的小额贷款公司。阿里小贷是一种依附于借款人信用等级放贷的小额贷款模式，阿里巴巴集团旗下的B2B、B2C和C2C电商平台经过夜以继日的累积积攒了不少小微企业交易、支出等方面的数据，阿里巴巴小额贷款公司充分利用海量的交易数据、客户资源对客户的资信水平进行评价，然后利用小额贷款公司的资金对其提供帮助。同时，通过大数据系统平台对中小微企业进行实时的监察和预警，以此降低风险[2]。

　　阿里小贷的产品线主要面对旗下电商平台客户分为三大板块：即针对B2B会员的阿里小贷、针对天猫B2C、淘宝C2C的淘宝贷款，以及针对航旅商家的保理交易。淘宝贷款主要包括淘宝（天猫）点单货款、淘宝（天猫）信用贷款等[3]。

　　（2）传统的金融机构也顺应时代的潮流，他们通过和电商平台接入网络数据，然后为网络运营商提供融资服务工作[4]，眼下，中国建设银行已经与阿里巴巴合作，正与京东进行金融服务平台构建供应链。在如今科技信息时代的发展潮流下，大家更钟爱实现中小微企业融资实现线上服务，包罗线上完成开户和身份验证、线上提款回款操作等。银行实现远程开户和线上提款等环节需要进行客户身份验证和比对验证，这些可以通过应用大数据技术、生物识别技术及电子签名技术等方式实现；通过电话沟通、人机问答等方式，智能判断申请客户的真实意愿；通过设备信息以及地理位置信息等依据，加强反诈骗甄别，其中也包括大批量、集中、爆发的黑灰产业欺诈的甄别，筑好风险把控的第一关身份验证与反欺诈[5]。

　　（3）大数据融资还可以拓宽抵质押资源。中小微企业融资大都是采用房地产抵押或担保公司担保等类似的形式。随着近年来经济趋势的改变，可发挥作用的传统抵押担保环境相对的减少。大数据技术的运用，可以支持银行拓宽渠道，采纳、核查和存证更为广泛的抵押和担保资源，与文件光学扫面以及实地监控相互配合的手段，将抵押以及担保的文档工作和手续进行优化，对抵质押资产的监察和保值加强管，进一步降低中小微企业博取银行信贷的门坎[5]。

　　中小微企业是指在中华人民共和国境内依法设立的，人员规模、经营范畴相对较小的企业，包罗中型企业、小型企业和微型企业。中小微企业的划分依据会根据就业员工、营业收入、资产总额的相关指标进行规定。

　　大数据融资是指中小企业在第三方支出平台上对海量数据通过云计算技术进行分析处理和博取，凭借数据模型从而进行融资的模式。中小企业通过向第三方支出平台申请所需的贷款额度、贷款期限，平台会根据企业的营运能力、偿债能力、交易能力以及企业信用等级进行贷款风险评估，第三方放款之后还要实时监控企业的营运情况以及现金流走向，以控制被放款企业的贷款风险，从而确保投资方利益，此方式主要代表是阿里金融等。在互联网如此蓬勃发展的时期，大数据对企业有着至关重要的作用，大数据融资不仅解决里信息不对称的问题，还为各个企业提供了信息共享的平台；不仅解决了保证缺失的问题，还使企业降低了融资本钱，加快了企业融资效率；大数据不仅数据维度宽泛，还能较为精确的衡量一个企业或个人的信用级度，从而实现中小企业融资模式创新[6][7]。

　　众筹融资是指中小微企业通过三方互联网平台（如众筹平台），由广大人民群众参与投资而进行的融资模式。中小微企业通过在众筹平台上发布被投资项目、项目创始人、项目资金流动方向以及经营理念等，从广大人民群众中收集公共资源与能力，投资人的投资金额十分自由，可以是一元钱，也可以是一万元，这就大大降低了投资者的投资风险，这就确保注资者可以根据自身的情况选择最适合自己的投资项目。眼下众筹筹资模式主要有两种：一种是股权众筹，一种是创新众筹。股权众筹是指中小微企业在正规的众筹平台上发布融资信息，使其他金融机构或者注资人看到融资信息，中小微企业通过这种方式获得投资，与此同时，中小微企业可以将自己的项目优势、产品特点等发布到平台上，从而得到金融机构或者投资人的青睐。其来源于X，海外发展已相对成熟，但国内起步晚，信息技术不完善，还属于新型融资模式。在互联网日益发达的时代，数据的重要性与日俱增，创新众筹逐渐取代传统众筹，充分利用互联网新技术、新理念创新传统众筹模式。众筹融资模式具有效率高、资金周转快等优势，并且时间比一般的融资模式周期长，同时要注意，要选择营业执照齐全的正规网络平台进行融资，以防上当受骗[9][10]。

　　P2P融资是指第三方网络平台将广大人民群众（投资者可以是一个也可以是多个）的资金聚集，然后按照相关规定将资金借贷给有一定资金需求的中小微企业（融资方）的融资模式。中小微企业（融资方）在第三方平台上提供自己可以接受的融资额度、融资利率以及融资限期等信息；第三方平台按照要求在线上查核中小微企业的运营许可证、偿债能力、银行流水以及企业的信用记录等基本信息，最后进行资金配比、风险防控。第三方平台是一个中心枢纽，撮合投资方与融资方交易达成。这种融资方式大大提高了融资效率，使得交易本钱得以下降，缩合了融资时间，对中小微企业较有利[6]。

　　传统融资模式为中小微企业提供服务时，需要经过一道一道的中介服务机构，这样就大大增加了融资的成本以及融资时间，然而大数据背景下的融资模式为中小企业提供了自动化融资服务平台，缩短了融资过程中的融资工序，并且使得企业获得信息的成本降到最低，甚至可能不需要花费任何费用，只是需要从第三方服务平台上将有用的信息进行搜集即可，更加不需要额外的资金来证明中小企业的经营情况。因此，大数据背景下的中小企业融资不仅降低了交易成本，还提高了融资效率[12]。

　　在如今大数据快速发展的背景下，信息传播速度得到了有效的提高，并且已经逐渐形成公开化趋势，金融融资机构能够很方便的从互联网上博取中小微企业的经营状况，以及可以对不同规模的企业给予不同等级的贷款利率，从而对投资进行细分。信息的公开化形式，不仅能够使得中小微企业能够在带三方平台和金融融资机构面前更加透明，而且同时能够解决传统融资模式信息不对称的问题，使得投资与被投资双方能在短时间内博取到双方最完善的信息，从而为推动双方交易奠定良好基础。例如，金融机构可以根据国家企业信用信息公示系统（http://www.gsxt.gov.cn/index.html），对需要贷款的中小微企业进行资格审查，详细通晓企业的经营状况、创立时间、企业违规处分情况、企业职员架设等，从而能够详细通晓中小微企业的经营情况、偿债能力，制定可行性证书，分析未来的投资收入比，以此得到更具有针对性的融资方案[12]。

　　传统的企业融资，中小微企业经常因为没有足够的资产然后需要进行质押，所以会被限制贷款，大数据时代的到来改变了这种担保局限的问题。中小微企业不需要任何的抵押或担保，只需要通过各个第三方平台上的各个中小微企业相互合作形成网络联保贷款，从而以集体合作的名义向商业银行贷款，各个企业共同承担贷款风险。这种方法不仅能够使中小微企业得到更多的融资机遇，而且还提高了融资效率，进一步帮助企业渡过难关，通过科学完善的经营手段，鞭策中小微企业的成长[12]。

　　最近几年以来，在数据挖掘与筛选企业服务前台营销方面，主要依靠的是大数据信贷业务，大部分企业依旧采用传统的方式进行企业征信、授信审批、贷后风险管理等，像在征信查询方面，过分依赖人为征信数据以及人工判断，对企业的还款意愿判断不准确，很轻易的就把诚信度良好的优质企业拒之门外，而选择还款意愿较差的企业；在风险评价方面，数据信息来源主要是依据客户经理的收集，很容易受到人为主观因素的影响而导致数据填报不准确或者失实。与此同时，跨业务数据信息共享程度不高，难以及时检测贷款后动态经营情况，造成风险处置不及时而错失解决问题最佳时机[13]。

　　我们国家运用大数据技术要相比于西方欧X家晚许多，其体系也不是很完善。在大数据背景下，我国中小微企业融资征信体系信息化透明度不高，同行业、行业同XX以及跨行业之间的信息共享程度也不高，这种状况在很大水平上影响了互联网金融的快速成长。在大数据快速成长的背景下，我们国家中小微企业尚没有与央行的信息系统创设联系，各个互联网金融平台也没有相互创立联系。因此，由于行业之间信息沟通障碍。难以形成统一的借贷信息，这就使得融资违约成本低，不利于全国征信体系的管理[14]。

　　对于一个新兴的大数据技术的成长，XX的支持和帮扶是极为关键的。但是，在我国的政策体系当中，没有对互联网企业需求进行针对性的解决方针，这就会导致新兴起的以互联网为基础的企业，他们在融资方面缺乏合适的保护体系。像工商行政管理、税务、劳动、以及开发区同时在制定促进企业成长的政策，在很大程度上导致了互联网成长在最近几年中出现企业运营混乱和不协调。我国XX对互联网大数据技术的关注还不够，缺乏相关政策的支撑[15]。

　　想要解决大数据背景下中小微企业融资依赖传统融资手段的问题，其根本就是完善中小微企业征信体系。例如：市场上的小贷公司、民间借贷中心、P2P网络平台等小型的信贷机构并未纳入当前的信贷系统[16]。所以在企业融资前，中小微企业的管理人员要通过大数据技术进行中小微企业财务数据、生产经营数据以及纳税申报等数据信息的采集，并且还要采集中小微企业在人力资源聘选以及贸易性质的活动时期所生出的数据信息，依存于大数据技术中的数据发掘功能，对中小微企业采集到的数据进行整理和分析，以此来构建中小微企业征信与融资数据库，使得中小微企业行用评价的准确性得以提高[17]。同时，利用大数据云会计平台及时整合处理融资数据和资源，从而构间融资数据库。充分发挥大数据优势。

　　中小微企业融资难的主要原因是商业银行与其之间的数据信息共享不对称，我国如果想要改进此类信息不对称问题，首要完成的任务就是完善我国征信体系系统并实现信息共享，信息共享的基础是统一的信息采集和发布。我国只有在保证各个行业各机构间信息共享的前提下才能保证不同的征信机构对个人或者中小微企业的原始数据是一致的。其次要增强对各类金融组织和征信机构的监督管理，再增加征信数据的数量的同时，要确保数据库的质量和信息以及主题的安全性。最后希望可以建立更高级别的监督管理组织，让其主要负责征信数据的管理，这样才会更加有利于推进全国范围内的征信体系建立与管理[16]。

　　XX及相关部门单位要尽可能的帮助互联网公司进行成长与壮大。积极整合相关数据资源，以此帮助各行当提高信息的共享化。XX可以推出相关政策，如中小微企业可以在XX的担保下进行贷款、XX出台政策低相关公司的贷款利率、扩展信用担保范围等。帮助中小微企业健全财务体系，将此类企业的财务信息更加完整的展现给相关金融机构、税务局以及相关的主管部门，使其以最快的时间获得相应对象的真实财务数据，是企业的经营情况，财务情况透明化；XX也可以自己融资创设相关企业的信用担保基金，帮助企业融资[15]。

　　国家经济快速成长的关键一步是中小微企业的良好运行和成长，同时也构成了宏观经济的新动力，但是制约中小微企业的成长的重要因素是中小微企业窘境，筹资的机会大部分都集合在大型企业，就是会使得中小微企业成长缓慢。中小微企业筹资困境的根本原因是企业自身信息不对成以及存在的企业道德风险问题。互联网科技成长迅速、大数据技术也已经基本成型的基础下，这就给中小微企业筹资窘境不仅带来了新的起色，同时也带来了新的方向、新的时机。大数据在金融组织当中的应用，行业信息不对称的问题成功得到了解决，还为中小微企业融资窘境带来了新的融资模式。中小微企业就是需要这样灵活、高效、便捷、低本钱的融资模式，其融资困境逐渐得到改善。互联网金融模式的广泛应用，虽然逐步解决了融资困境，但同时也带来了新的风险问题，融资模式需要创新，风险也要加强管理，所以只有在创新的同时加强风险管理，才能使得我国中小微企业更好更快的成长[15]。

　　参考文献