长沙汽车保险现状与发展分析

　　随着社会经济快速发展，长沙汽车的数量呈现高速增长，几乎人手一辆，但是也因此带来交通安全，往往事故发生后给肇事者家庭带来重大经济压力，汽车保险，是将汽车作为一项财产来进行定位的，它所承担的风险不仅仅只在于于汽车自身的损伤，更为重要的是会对驾驶人员的人身伤害进行一定准额的赔偿，购买汽车保险可以在出现交通事故和自然灾害时，使汽车和人员的损失降到最低，从而减轻肇事者的负担。。

　　汽车保险，可以说在一定程度上，是可以促进解决交通管理的问题，因为，对于发生的交通事故，其实引起纠纷的问题就是最后的赔偿问题，因为汽车和人员自身的损失是没有人无报损的，，因此所导致的问题就是事故双方相互推卸事故的主要责任方，让对方给予最大的程度的赔偿，自己减少赔偿，现今有了汽车保险，可以最大的限度的降低车主的财产损失，事故解决的效率得到提高。汽车保险作为车辆保险的其中一个产品。适应的范围是广大民众，对于比较昂贵的车，有大好处，对事故双方都相应减少损失，不至于让整个家庭陷入危机，所以说汽车保险是减轻事故损失的一个好产品，解决汽车保险遇到的相关问题，可以让广大人民群众享受到更好的服务。

　　

　　表1-图2，2016年1月到2017年6月长沙各地区各时间段交通事故数，从这些数据可以看出现在交通安全给给人身造成多大伤害，汽车保险的重要性可想而知，如何最大限度减少交通事故带来的财产以及人身安全的损害，解决保险的相关问题是刻不容缓的，有利于长沙各地区稳定发展。

　　本文主要针对长沙汽车保险的现状及相关问题，提出相应的解决措施以及以后的发展趋势。主要是针对汽车保险市场和被保险方存在的问题，从制度改革，保险方，发展方向等多个方面进行分析。

　　国外的汽车保险19世纪开始实行。因为汽车的诞生是从欧洲开始的，随着欧洲汽车数量的增加，汽车事故给欧洲财产和人身安全造成了伤害，所以欧洲的一些国家为了解决汽车安全事故，开始引入汽车保险并逐渐的出现并得到发展。其中最有代表性的国家是英国，成为汽车保险业务的实施最早的国家，首先成立保险公司“法律意外保险有限公司”,在1898年开始实行汽车第三者责任保险这个概念，还可以附加汽车火险。

　　1915年，汽车保险到达全盛时期，X流水线的诞生，汽车的产量剧增。因为汽车生产效率的提高，批量生产，成本大大降低，价格也从原来的950美元下降到260美元，一个X普通工人可以用几个月的工资就能拥有辆汽车。X进入汽车大众化百姓几乎人手一辆汽车。1919年，汽车数量超过两百万辆，随着交通设施跟不上汽车的增长，交通事故达到顶峰，为了让保险能够获得赔偿，X就颁布了《赔偿能力担保法》，随着社会的进步，这部法律也暴露了保险赔偿的问题，无法强制要求保险公司赔偿，导致赔偿无法有效到受害人手里。1925年又颁布《强制汽车责任保险法》，由此汽车强制保险诞生。这项法律强要求保险公司对于交通事故造成损失：人身伤害最低赔偿是两万美元，财产损失最低赔偿至少五千美元。以此解决保险无法有效保障受害人的损失。

　　中国保险开始的时期，是在鸦片战争以后，由英国引入进来，完全由列强控制，毕竟中国基本没人能买的起汽车。到1950年，我国才开始自己创办保险公司，开始逐步实行汽车的相关保险，可是保险刚开始就受到各方不理解，实施起来困难，终于在1955年被迫停止汽车保险业务。过了三十年，到1980年中国的保险才开始重视，汽车保险业务随之得到恢复，逐步得到发展，到1988年汽车保险成为财险的一部分，并成为财险保费主要收入，从此汽车保险进入全盛时期。

　　以保险汽车的损失、保险汽车的所有人、驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。保险的所有特征汽车保险都有，只是对象不一样，汽车保险对象为汽车及其责任。

　　责任强制保险:投保人在使用被保险机动车发生交通事故，造成受害人人身伤亡、财产损失的，依法由被保险人承担赔偿责任，保险人对每一次事故按照本法规定承担赔偿责任。

　　机动车辆损失险:遇到交通事故，并且造成车主车辆的损失。

　　第三者责任险:交通事故发生后,保险公司按照条款对第三方(人或物)赔偿受到的损失。对于交强险来说，十二万两千是最高赔偿。撞到致人重伤、撞到豪车,赔偿数额非常大,交强险赔付额度不够，就得利用商业第三者责任险,来赔偿交强险赔付不够的部分。

　　车上人员责任险-乘客:当汽车发生发生事故,造成本车非驾驶员的人身伤亡,是本车的主要责任,保险公司应进行赔偿。喜欢开车带上家人、朋友出去,希望家人朋友的人身安全得到保障的人是比较适应的。

　　车上人员责任险-司机:发生意外事故,造成本车驾驶员本人的人身伤亡,如果本车负有责任,保险公司将按条款规定赔偿。这种险适用新手、常开车的人，可以更好的保障自身安全。

　　发动机涉水损失险:汽车在使用过程中,导致发动机进水，损坏发动机，保险公司将按照相应规定进行赔偿。涉水行驶容易造成达到到全车价的20%-30%的损失。

　　自燃损失险:由于汽车电器、油路、线路、车上的系统、车载货物等自身出现问题,汽车运行中起火,造成的损失,以及发生火灾施救过程中所产生的费用,保险公司将按照相应的条款进行赔偿。

　　对于汽车使用年限超过两年以上,油路、电路都老化；汽车的行驶里程超过3万公里；新上市的车型；以上几种情形是容易起火的，适应自然损失险。

　　盗抢险:比如汽车被抢夺、盗窃、抢劫、,必须要有公安机关立案证明,保险公司将按条款规定赔偿。对于无固定车库、常常开车出差、常停在露天停车场、汽车容易被盗的车型适用。

　　玻璃单独破碎险:如果挡风、车窗的玻璃损坏,保险公司对相应损失进行赔偿。适应被高空掉下来的物品、飞石等击碎挡风和车窗玻璃的汽车。对于走高速的频率高，常遇到飞石击碎玻璃；经常露天停车场和治安状况差的地方停车适用。

　　车身划痕损失险:没有发生事故和碰撞，但是造成车身有划痕,带来的损失，保险公司将按照条款规定赔偿。比如汽车停放期间,被人用物品划伤。

　　不计免赔率特约条款:发生交通事故造成损失后,保险公司会计算出被保险人自行承担的免赔金额,如果投保了不计免赔险，对于自己承担的赔金额将由保险公司负责赔偿。

　　2.4.1过失责任原则

　　是以行为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定责任为准则。按照过失责任原则，只在有过错的时候，才需要负民事责任，如果没有过错就不需要负民事责任。我国民事责任的一般原则就是过失责任原则，是通过对人的过错行为追究法律责任，公民的守法观念可以得到提升，社会稳定可以得到保障，有利于经济建设。

　　2.4.2无过失责任原则

　　无过失原则也说无过错责任原则。它是指没有过错造成他人损失的，依据相关规定由造成损失有关的人承担民事责任的认定责任原则。这个责任原则不是看责任人是否有过错，而是基于损害的客观存在，根据行为人的活动及所管理的人或物的危险性质，与所造成损害后果的因果关系，从而由法律规定的特别加重责任。其特点在于受害人不必证明他人过失而对其所受到的损失有责任，便可以从致害人或其他途径获得损失补偿。

　　我国汽车保险主要通过从两个层面进行监管，第一个层面是国家；其监管的方式主要有三种:公示主义,只要保险业依据XX规定的格式、内容、定期交给相关单位机关。准则主义，是通过主管机关规定保险经营的一种准则，要求保险业要遵循。实体监督主义，是由国家制定相关的法律，是对保险企业的设立许可，业务经营，财务结构，还有清算倒闭等有效监督。第二个层面是保险业自身；制定保险业自律规则，提供专业的咨询，制定解释保险单相关用词，制定相关费率，规定统一的保险单格式，对外交流和培训专业保险人才。

　　长沙保险现状是一个保费收入高，赔付率也特别高的，随着汽车数量的增加，保险市场空间是很大的，可是保险市场的利润却是走下坡路。

　　

　　从图表的趋势可以看出汽车保险市场的空间在下降，说明现在的市场存在这许多的问题，需要解决。

　　

　　从图表中可以看出长沙这几年机动车数辆增长非常得快，那么相应的汽车保险市场前景非常的好，可是根据图四汽车保险市场却年年下降，从图中可以知道汽车保险市场出现了问题。

　　

　　从图5和图6可以看5出近七年来长沙保险公司保费的收入不断增加的趋势，从2012年得12139.7增长到2018年得33240，数值增长几乎达到三倍，这几年的增长幅度一年比一年大，这充分说明保险对人们生活的影响越来越大。随着生活水平的提高，人们有多余得钱来投资，保险成为了必不可选择得一种。

　　从图可以看出保险保费收入主要由财险和人寿险组成。这两种险总的来说是递增的趋势，人寿险的占比大，达到60%左右，可以看出其地位的重要性。而近几年人寿险的比重开始在下降，财险得比重开始提高，可见对财险得探究是有必要的。

　　从三个图总的来说保险公司保费是不断增长得，不管是财险还是人寿险逐年增加，可以得知保险市场的前景发展空间很好。

　　

　　从承保利润率来看,就只有前面十家保险企业保费收入相对较好之外,其于保险企几业大多全都亏损,从表中中可以看出承保亏损20%以上的有多家保险企业,管理和客户资源筛选等能力的不足是造成中小险企经营出现亏损的重要问题。保险市场恶性竞争，存在着严重的骗保行为。汽车的数量剧增，保险保费收入增加，但是承保却亏损探讨保险市场很有必要。

　　据交通部统计,2017年长沙年底机动车保有量达到233万辆。保险公司的汽车保险保费总收入达到三十多亿,。保费利润达到达到三亿多,但是保费利润率特别小，只有百分之一。由于各公司保险产品信息不对称，保险公司自身保险的服务有绝对的优势，投保人处在劣势一端，无法清楚的理解。现在购买汽车保险的方式五花八门，有专门代理公司，有亲朋好友介绍的保险代理人，这些购买方式是否合理正规，当出现事故是否能起到赔偿作用，因为够购买时都是由别人负责，不了解保险公司，购险者完全不懂，又由于汽车保险的合同有几十页的内容，大部分都是专业用语，如何能读懂和理解，因此消费者对于自己购买的汽车保险大多一知半解，云里雾里，不知所以然。唯一能做的就是祈祷买的就是真保险。但到了出了事故减少损失的时候，对理赔程序不明白，理赔服务得不到方便快捷有效的处理，因此汽车保险对有车族的人来说一直是个难题。

　　虽然目前的车脸种类非常多，但是交强险是国家强制性要求购买的。除了第三者责任险，商业险是可以自由选择，但是这些商业险车主也不是可以想买什么险就可以自由选择的。比如你买防盗险，车损险也得买就是所谓的买一必须买二。如果车主当地冶安状况不好，，必须购买防盗险，可购买车辆防盗险的前提必须先买车损险，所以他每年不得不多掏钱。

　　车险代理拼抢客户。虽然汽车保险是个微利的险种，但是业务额却占了保险公司业务总额的很大一块，所以各保险公司都要争夺市场份额。为了获得市场份额，保险公司自己内部分公司的代理公司也争夺，据了解在买新车80％以上的客户信息就留在经销商手里．而经销商与代理公司的合作关系不和谐。这些代理公司看似在吸引客户，实际上就是以保险返利诱惑客户，从而导致保险市场恶性竞争激烈，引起市场不稳定。

　　3.1.1影响因素

　　

　　从表8可以看出长沙的生产总值不断增加，人民的生活水平不断的上升，GDP从2010年的4547亿元，到2018年11300亿元，增长将近3倍，居民的消费支出也从2010年的16069元增长到2018年的44647元，消费水平的提高，可以看出人们的收入提高了，可利用的闲钱增加了，说明消费市场扩大了。居民消费水平提高，够买保险能力得到提升。保险市场是受经济的影响，可以得出经济是影响保险市场的一个重要因素。

　　1)经济因素，随着我国改革四十多年以来，经济得到质的飞跃，我国的国民生产总飞速增加。我国人民生产总值是会影响到汽车保险市场的需求。因为，国民的生产集中体现是通过社会整体消费水平和消费能力这两个方面，随着人民群众的收入提高，社会的消费能力也随之提高，购买汽车能力的人相应的会增多，汽车保险市场需求也就增大；销量是会影响到保险市场的需求，随着汽车交通事故经常出现，人民百姓的保险意识就会增强，为了保证汽车和人身安全，降低事故带来的损失，所以现在购车者买了车以后，会选择购买一份汽车保险来保障。因此，汽车销售量是汽车保险市场的需求的体现。城镇化水平直接反应居民消费水平，城镇化水平越高，居民消费水平也越高，居民汽车需求量会提高，购买汽车保险的人相应会增多，所以对于汽车保险销售行业来说，市场空间还很大。2）社会文化因素，社会背景是影响汽车保险市场的需求的重要因素，社会上的主流思想，专家意见，经常讨论的热点，这些都是是能够提高人们的汽车购买保险的影响因素。当人们在电视新闻中看到车祸造成巨大经济损失的时，很多人就会想着如果自己遇到这种情况，自己将如何解决，如何将损失降到最低。因此在这种情况发生后，需要是把经济损失降到最低。所以只能购买汽车保险。积极投保汽车保险相对来说是一些风险意识高的人，买了保险相对来说，行驶过程才会感到没有经济压力。3）交通设施因素，随着居民汽车拥有量剧增，会导致交通状况改变，造成交通拥挤，致使交通事故增多，因此会提高汽车保险的收入，我国必须购买第三者责任险，这是法律规定，国家强制要求。因此汽车数量的增加，一定能够增加汽车保险市场需求。

　　3.1.2保险费用过高

　　现下汽车保险的种类根据市场的变化而变化，相应的保费的数额也随之增高。对于一辆十万元左右的低端车型来说，一年的汽车保费要五千多。其实5000元的汽车保费减半，保险公司依然是赢利的。费率单一，保险品种贫乏。在国外，保险公司关于保险合同内容、保险费率都是可以有保险公司自己制定，所以各保险公司的模式不一样，保费自然不高，各保险公司存在着相互竞争，保费自然是不高。所以国外的保险商品种类多，费率也就不是固定的，而我国机动车保险费率是由保险监督会统一制定，各种车型、各个地区都适用。如汽车，如救护车费率都是一样的。费率对于被保险人的出险率情况的不同也没有不同。保险公司占领市场靠的是保险商品竞争力，由于机动车保险条款和费率统一也就不存在产品竞争。因此在这种情况下，2保险企业不需要对产品进行开发和更新产品，相应的就减弱了保险公司的产品开发能力，导致的后果就是在与外资保险公司的竞争内资保险公司始终处于不利位置。

　　

　　从表9中的数据可以看出，从2011年-2016年汽车保险业务得到快速发展，从2011年保费收入到2016年翻了1番，赔付支出也是2倍以上，赔付率这几年都很高。最低是2011年为49.96%。2012年和2013年赔付率均超过行业的55%的安全线的标准;2014—2016年离55%的安全线也很近了。这表明长沙汽车保险业的制度存在着漏洞等问题的。。从图表中可以看出随着保费收入的提高，赔付金额也在增大，2016年赔付金额竟然达到保费收入的一半以上，如此而言保险公司收入堪忧，对此探究保险赔付金额高的原因尤为重要。据统计，赔付率高的原因是保险制度中有漏洞，让一些人看到了商机，也就是存在骗保。

　　随着生活水平的提高，居民的消费水平快速提升，汽车保有量以指数增长，因此支撑各大财产保险公司变成了汽车保险业务。随之而来的汽车保险问题也让保险公司头疼，谎报汽车被盗抢、伪造交通事故、冒名顶替等各种手段骗取保费越来越多，保险公司遭受严重损失，对于汽车保险市场健康发展和社会诚信也产生影响。

　　其表现主要行为有：1）没有发生交通事故，保险购买者撒谎说发生了交通事故，伪造交通事故现场，以获取赔偿。2）交通事故小，没有什么损失，投保人故意xxxx，加大事故汽车的损失，以此来骗取更大的赔偿额度。3）发生交通事故后，驾驶人本来不符合赔偿的条件，投保人用符合条件的驾驶人顶替，以此来获取赔偿。4）发生交通事故的汽车与人员根本就没有买保险，为了获得赔偿，使用朋友买了保险的车辆去要求赔偿赔偿。5）还有的发生交通事故时保险已过保险期，通过对事故发生时间进行改变，从而骗取保险金。

　　骗保主体情况复杂，有单位组织的、，有与保险公司的工作人员合作的、有查勘定损部门工作人员相互勾结的。就骗保的身份来说，那就更加复杂，普通的公民、保险公司工作人员、中介机构鉴定人员等，他们在保险赔偿时作伪证，提供虚假证明材料，。这些诈骗手段多，而且隐蔽专业。

　　长沙保险发展总体水平是不断提高的，可是因为制度上存在很大的漏洞，是保险行业竞争激烈，车险利润非常大，导致一些保险公司为了获得更大的市场空间，为了获取客户资源，通过不合理的方式，导致保险市场恶性竞争严重，保险行业的不稳定趋势逐渐显现。

　　图10汽车保险发展趋势[[[]长沙保监局]]

　　Fig 10 Automobile insurance development tren

　　从图10可以看出汽车保险从2011年开始下滑，从图4知道长沙汽车数量增长非常快，保费收入可观，应该汽车保险行业发展趋势会越来越好，但是从图上可以看出发展是在逐渐下滑，赔付率高，骗保行为严重这些都是影响发展的重要因素。所以研究长沙以后的发展方向很重要。

　　

　　从图11可以看出机动车保险保费是一个逐年递增的趋势，从2006年到2016年翻了4翻，但是机动车保险收入的比重却是不稳定的趋势，2008-2010急剧上升，2010-2012有开始下降，2012-2015又上升，处在一个变化的趋势中。总的来说机动车保费再上升，比重是变化的。

　　长沙汽车的保险业保费收入比较高，增速也很快，可以从图表中看出前几年上了保险的车所占的比例小。汽车业主购车险的少的原因，新车到手基本都会买保险，过来几年驾驶水平提高，根本没有出过事故，导致一部分人是保险意识不强，认为不会出事，保费又这么贵，索赔程序又复杂困难，交了保费没出事故自己什么也没有得到，没必要买了。有些汽车业主认为一年交了好几千元保险费得到的服务并不多，如果一年下来没出事故，那么这几千好像什么也没得到，与其这样麻烦还干脆就不买保险了只要自己注意，觉得不会出什么问题。所以说想要汽车保险市场的发展，不仅索赔过程要简单服务要周到，而且对于保费过高的问题，需要得到解决。其实当保费降低了，购买的人相应会增多，保费收入随之增大，保险公司同样能获得收益。对保险公司来说其重要的职责是：可以对社会的保障和稳定发展有重要作用。汽车的投保面的影响因素是汽车保险费用，保费过高，对社会的稳定不利。汽车的流动性带来的就是不稳定性，汽车在行驶过程中可能发生事故是不确定的。只有汽车购买保险，发生事故后损失就可以由保险公司来赔偿，降低损失风险，可以维持社会的稳定。所以费用降低会是一种趋势。

　　

　　从国外的情况来看汽车保险产品基本都是随人型或者随车随人型的，在我国眼下的汽车保险产品都是随车的，不合理的产品结构．对保险公司和客户都不公平。改变如今现状，却是一件比较困难的事．就说车主个人信息的搜集和管理这方面来说，因为要关于各个方面的配合，难以靠保险公司自身是不能够解决的，必须政策法规的维持和保障。UBI对于获取客户信息、精准定价、产品优化、降低事故发生率、降低赔付率、经营效率的提高、客户体验感等各个方面都有好处。所以说UBI会是一个发展方向，对于UBI行业有两种说法，一是关于里程方面的保险(Usage—Based—Insurance)，二是关于使用者行为方面的保险(User Behavior Insurance)，定价模式是关于车辆使用和驾驶习惯。实施UBI有五大积极意义：

　　1．增加汽车保险销售方式。将UBI与互联网公司、汽车厂商、通信运营商及保险公司联合，获取各方车主驾驶行为，进行分析，得到的相关驾驶数据。有利于打破汽车经销商商的垄断，关于的客户资源，保险公司可以从经销商、运营商、主机厂等获得；而且保险公司可以借助数据挖掘客户的信息，汽车保险直销及网销的发展要增加力度，实现具有针对性的营销手段。

　　2．提供多元化的服务。提供不同的增值服务，如果驾驶员行驶过程中遇到紧急状况时,车载的设备可以自动的向相关部门求助,这样可以保障客户自身的安全。随着UBI技术的进步,车主可以定位到自己的爱车,随时知道自己车在哪里，这样进一步的保障汽车的安全性。

　　3．加快车险市场差异化竞争。UBI的实施，可以使汽车保险产品的种类变得丰富。解决定价不合理的问题，将风险度较高、不可保的群体、归入到保险保障范围，汽车保险经营界限范围要加大，UBI，是保险公司寻求差异化竞争的新手段，有利于提高定价公平性。

　　4．产生积极的社会效益。目前长沙汽车保有量持续剧增，高峰时期拥堵严重，驾驶人的整体交通文明意识落后，对于没有电子眼的地方，无视交通规则。机动车尾气排放让环境越来越差。UBI利用费率杠杆，使人们的驾驶习惯得到改善、事故率得到下降、交通意识得到提高，还能减少空气污染，提高空气质量。

　　5．完善以客户为中心的经营模式。UBI的实施可以改变现有的汽车保险经营模式，主要是从定价机制、客户选择等方面来改变。比如说，过去的汽车保险经营的重点放在已经定好价格下的低风险客户，在新的技术条件下，可以指导车主自身不规范的驾驶行为，养成良好的驾驶习惯。不仅丰富了客户风险视图、准确的定价，而且可以通过驾驶过程的监控，分析整个驾驶行为，用优惠的方式来激励客户，以此来培养客户驾驶行为，从而降低客户出现交通事故的风险，提高客户黏度，获取更大的收益。

　

　　车联网是通过汽车的行驶位置、行驶路线、行驶速度等信息组成的一种网络，通过三大网络枢纽车内网、车际网、车载移动互联网进行连接，通过对汽车的信息收集、处理、共享来实现车与车、车与路、车与人的网络交流，从而达到快速、准确、实时监控，真正使汽车生活智能化。

　　车联网中最基本，最重要的是车载单元(onboard unit,OBU),是使车辆、其他信息节点、网络的联系到一起的重要枢纽,可以随时随地向网络汇报其状态和相关数据。车载单元有以下几个子系统：

　　

　　车联网运用的是物联网技术，利用交通管理、智能管理信息服务、车辆智能化控制一体化，实现高效的处理。车联网的整个系统，靠中央处理器将信息汇总，进行分析、处理，得到驾驶的最佳路线、路况的状态。车联网的关键技术就是通过物联网技术，得到驾驶过程中所需的数据，并对大量的数据有效处理，最后才能得出可靠结论，从而减少行驶耽误时间，提高行驶效率。

　　车联网保险平台是为了解决汽车整个生命周期的保险所遇到的问题。服务宗旨是以客户为中心，根据不同客户的保险需求，创造各种新型车险产品，满足客户的个性化要求。车联网保险平台可以为客户提供汽车驾驶监控、不安全驾驶行为的提醒、防范风险、道路救援等服务。车联网保险平台还可以通过收集的驾驶数据和保险赔偿数据，让保险公司可以通过这些数据有效地辨别用户的风险，进而创新车险产品，从而使保险公司的用户获取成本以及赔付率得到降低。

　　车联网保险能够通过网络让保险公司掌握车主的驾驶行为，不需要依靠车主的年龄、驾龄、性别等不够准确的因素来评估风险，这样大幅提升客户风险鉴别能力；车联网平台有车载信息终端，对于发生交通事故的汽车，可以知道行驶的方向、速度、事故发生位置，这样就可以知道车主是否伪造事故，对于骗保的行为得到有效遏制。车联网保险对于构建用户的安全体系有很大作用。

　　因为车联网保险产品是利用费率手段来激励安全驾驶的，这样可以交通文明意识强的车主获得更低的费率，对于交通事故发生率低车主不需要经过中介，直接向保险公司购买保险。这样使保费的质量有效提高，风险成本降低，，有利于保险公司更好地留住客户，与客户的关系更融洽。保险公司还可以通过掌握的客户数据，按客户需求创造个性化的车险产品。车联网保险的保费与出险率是相互关联的，客户自身驾驶行为得到约束，出险率会降低，保险公司出险率低的投保人数量大幅增加，当出险率低的投保人的数量增加，车险理赔支出费用也就相应减少了，利润空间更大了。

　　对于一个新兴商业模式车联网保险，其作用不容小觑。车联网保险不仅拥有车险损失补偿这种传统的功能，而且其优势主要体现在经营、得到客源、风险把控、获利等方面，相信未来占据商业车险市场的重要位置的是产品力和技术实力。传统汽车保险转型车联网保险，需要具备这种优势，通过创新创造价值，提高更多的利润空间。

　　对于现在存在的汽车保险骗保现象，可以从以下几个方面加以控制，对现有的《保险法》不足与缺失的法律法规的进一步完善和建设，从法制的角度对保险欺骗行为进行准确规定，这样有法可依。对于汽车骗保和欺诈行为增加其违法成本，对其行为加大处罚力度，才能维护汽车保险环境的公平正义，致使汽车保险行业健康发展。对于骗保行为比较特殊的设立专门的调查机构，进行统一的处理和监督。对于举报骗保的行为，可以给予奖励，积极吸引社会各界人士的有效监督。

　　汽车保险的监管力度要加大，汽车保险行业自律要随行业的发展不断提高，对于不合理，恶性竞争行为加大处罚力度。虽然这些年长沙各保险业得到飞速发展已经有所规模,但还是处在发展的初级阶段,还是存在着，无序竞争、不规范竞争、误导消费者的行为。这些问题的存在有极大的风险,会对保险行业的社会信誉、消费者的合法权益造成损害。对于保险行业行业内可以经常交流遇到的骗保行为，互相商量其解决之道。所以汽车保险业务的创新要跟上保险市场，创新是第一驱动力，要想获得市场的竞争力，加强创新是必不可少的。业务和模式的创新是保险公司的赖以生存的保障。,对于现在我国对保险业的监管很严格，管制比较多，审核程序繁杂，所以效率不高，保险企业的积极性也降低了。关于保险赔偿系统要进行升级，业务流程要变的简单易懂。信息共享平台的建设必须与保险市场相协调,实现保险多方信息交流与共享,使信息全面，有针对性。对于特殊的骗保案件统一整理归档，成立专门骗保相关部门,主要对这些特殊案件进行统一的处理与筛选。赔偿额度高案件加大质检率。可以利用新闻媒体的宣传骗保的危害，提高公众反骗保意识，让人们明白骗保的行为不仅危害保险公司的利益,也会影响汽车保险消费者本身的利益。要充分发挥人民群众的监督作用,通过媒体报道告知骗保行为其严重的后果，给公众起到警示作用。

　　对于长沙目前高校对于保险专业很少的现状，专业汽车保险人才要重视，把他们培养成一专多能的人才。对于汽车保险从业人员的素质要整体提高。保障保险人员的专业技术，应变能力；实践经验要丰富，可以对于任何问题处理游刃有余，,理论知识要扎实；对于汽车保险的条款、费率、实务做到随口而出，对于国际通行的汽车保险先进管理办法,要有所了解。关于大学生汽车保险的专业教育学校要重视，抓基础，保证基础扎实。对于拥有车辆工程、汽车服务工程、交通运输等相关专业的高校，汽车保险人才的培养要加大力度;对于保险类专业的高校可开设汽车保险方向的教育,要突出汽车的专业特点，为汽车保险业储备人才。

　　对于长沙汽车数量快速增长，XX在道路建设方面相应的要适应汽车数量的增长,从根本上改善交通事故高发的现状。驾驶员培训考取驾驶证时,对于驾驶经验的内容也要培训,使驾驶员取得驾驶证时，驾驶经验也得到提升。对于驾驶行为要规范，驾驶人员的宣传教育要重视、文明驾驶意识要提高。宣传正确的投保意识，使投保人意识到参加汽车保险是为了发生事故后降低风险是要付出保险费的。保险公司降低损失尽快恢复到损失发生前的状态是为了应对出现大的保险事故。对于几百元以下的小事故可以自行解决,避免浪费时间精力,来年保险成本也会降低，关于骗保行为的严重性要加大宣传,消除骗保的行为要从人们的思想根本上来解决。

　　对于长沙汽车保险市场恶性竞争严重，制度存在漏洞，导致严重骗保行为，监管不重视，保险产品结构不合理，如何利用好车联网技术，通过车联网的监控，实时定位能知道事故的所有情况，让骗保无法生存，如此可以有据可查，对于加大执法力度，法律法规的完善都有积极意义。汽车保险UBI这是解决长沙汽车保险产品结构不合理最好的方式。通过监管制度的优化可以是长沙恶性竞争没有生存空间，处罚力度的严格，使保险行业变得有序。使长沙保险行业朝着健康稳定的方向发展。

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