大学生电商消费信贷行为研究–以上海海洋大学为例

　　摘要：伴随着互联网时代的到来，互联网金融事业蒸蒸日上，而作为金融市场中较为重要的消费金融也在互联网的作用下迅猛发展。现如今，互联网消费金融又将业务拓展到了大学生这一特殊群体，在基于互联网庞大的数据以及大学生群体近几年在电子商务中的“突出表现”，越来越多的电商平台针对大学生提供相应的消费信贷服务，这其中主要以“蚂蚁花呗”、“京东白条”等电商消费信贷产品为代表。本文就上海海洋大学的大学生作为研究对象，首先阐述了本次研究的背景、目的和意义，并概括研究的内容、思路和方法；其次阐述消费信贷的发展状况，电商消费平台及其服务种类，电商消费信贷制度的优势；通过问卷调查的方法对上海海洋大学的大学生电商消费信贷行为进行分析，了解电商消费信贷产品的使用情况，以及影响大学生选择产品的因素，对于电商消费信贷行为的看法等，并以大学生电商消费信贷行为数据为基础，分析电商消费信贷制度面临的问题和解决对策，以及对于电商商家发展战略的启示；最后根据第三、第四部分的研究结果，提出对于大学生及电商消费信贷平台的相关建议，提出本文的结论与展望。

　　关键词：大学生；消费信贷；互联网

　　随着互联网时代的到来，在电子商务迅速发展的大潮流下，支付宝、微信支付、百度钱包等现代支付手段的出现，给人们带来了许多的便利与快捷，余额宝、理财通、京东金融等网络理财产品也改变了传统意义上的投资方式，人们的生活越来越离不开互联网，各个行业也逐渐趋向互联网。

　　近几年，随着各大电商平台年交易量的节节攀升，阿里、京东“双十一”成交量破千亿，各大电子商务巨头又将互联网金融开始向消费信贷市场延伸，产生了以“蚂蚁花呗、京东白条”为代表的电商消费分期付款、电商消费借贷等新型金融服务，为我国的消费信贷市场带来了全新的模式，传统的消费信贷产品种类多、手续繁琐、流程复杂，个人获得消费信贷的时间长、难度大。而互联网金融产品下的蚂蚁花呗、京东白条则很好地满足了目前我国金融市场个人消费信贷的需求，其借贷较为方便，例如蚂蚁花呗只需通过支付宝实名认证，授权芝麻信用为其评价信用等级，不再是需要用户提交财力证明等材料的传统模式，京东白条也只需进行实名认证，无需递交材料，这些便捷与电子商务消费大潮流的结合，使得越来越多的人愿意使用电商消费信贷服务，越来越依赖“先用再还”的消费模式。

　　大学生作为电商消费的主力军，其使用电商消费信贷产品的比例也较高，但大学生作为学生群体，没有固定收入，收入与消费支出不平衡，这种现象使得电商消费信贷在大学生中较为受欢迎，电商巨头也主要将消费信贷市场定位于学生及个人群体，而其所开放的信贷额度也是根据消费信用所确定的，满足学生群体的还贷能力及消费能力，作为互联网消费时代中的主力军，大学生对于蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的使用情况、以及对于电商消费信贷的态度较为积极与乐观。

　　电子商务平台的消费信贷作为一种新型互联网信贷产品，不论是它的概念和发展状况还是其相关操作流程等还没有被每位消费者所熟知，并且有关新型互联网产品的法律规章制度还不完善，电商消费信贷作为一个新人，它在制度上的优势与不足还不够明确，本文首先以介绍电商消费信贷产品为主，分析其制度的优势有存在的不足与风险。适当地提出解决的相关对策，以及优化的方法。

　　其次，随着电商消费信贷市场的发展，各类电商平台都推出了消费信贷服务，其服务种类也是各式各样，目前，电商消费信贷市场主要以“蚂蚁花呗”和“京东白条”两大平台为主，即使是这两大平台，所推出的服务，以及还款的方式与利息也是有所不同的，各有各的优势与不足，本文将以两大平台为主，介绍其各自独特的服务，帮助大学生选择适合自己的电商信贷服务。

　　最后，在日益激烈的电商消费信贷市场的竞争中，对于电商平台来说，满足大学生的消费需求、掌握大学生的消费心理是至关重要的，本文主要以上海海洋大学的大学生为例，通过问卷的方式调查大学生电商消费信贷产品的使用情况，分析大学生对于电商消费信贷的看法，如何选择产品，选择哪些产品，信贷金额的接受范围，影响大学生选择的因素等，从各个方面对大学生电商消费信贷行为进行研究和分析。

　　电子商务消费信贷是一个全新的互联网金融产物，它有着巨大的潜力和无限的可能，而大学生作为消费信贷的主力军，成为了电商消费信贷平台眼中的“香饽饽”，对于大学生消费信贷行为的研究，一方面让大学生了解消费信贷的实际状况，另一方面帮助大学生理性地去消费、去信贷，正确来看待电商消费信贷的本质，不再盲目跟风与选择；对于电商消费信贷平台来说，能更好的把握大学生的消费心理与需求，优化消费信贷的各类服务与制度。

　　本文的研究主要从以下几个方面入手：

　　第一章：电商消费信贷的研究背景、目的和意义，以及研究的主要内容、思路和方法。

　　第二章：电商消费信贷的概念和发展概况，电商消费信贷平台及服务种类的介绍，电商消费信贷制度的优势。

　　第三章：采用问卷调查的方法分析大学生使用电商消费信贷业务的情况、使用电商消费信贷服务种类数量、实际电商消费信贷金额的多少，及影响用户选择的因素和影响用户体验的因素。

　　第四章：基于大学生电商消费信贷行为数据，分析电商消费信贷制度面临的问题以及解决对策，对电商商家发展战略的启示。

　　第五章：根据第三章、第四章的研究结果，提出针对大学生参与电商消费信贷活动的建议。

　　第六章：结论和展望

　　研究思路：

　　图1-4研究过程

　　研究方法如下：

　　问卷调查（问卷法）：这一方法通过设计的问卷，以发放的形式向选定的或随机的调查对象了解相关情况及有关意见。

　　2.1.1 消费信贷的概念

　　消费信贷作为金融市场的创新产品，在银行业务中主要用于个人消费，是银行不断开拓的贷款业务。而由银行、金融机构通过信用、抵押等担保方式，并以商品货币作为信用面向个人消费者的行为称为个人消费信贷，其中包括长、短期信用贷款，综合消费贷款，旅游、助学、汽车、住房贷款等。

　　2.1.2发展状况

　　个人与银行单方面的金融交易这一传统方式有着一定的局限性，而随着个人消费信贷的出现，局限性也被逐渐打破，出现了一种新的债权债务关系，即个人与银行的双向融资。近年来消费信贷的规模扩张速度较快，也在不断的增长，服务种类丰富且消费信贷的体系也在不断地完善。消费信贷的发展在一定程度上给大众的生活带来了方便，带动了国家贸易经济的增长，并促进了诚信体系建立。在互联网的大时代中，互联网经济异军突起，人们的日常消费方式逐渐转换为以网络购物为主，伴随着电子商务事业的欣欣向荣，众多知名的电商企业，将电子商务平台与消费信贷相结合，推出了以“蚂蚁花呗”、“京东白条”为主的电商消费信贷业务，形成了在这个时代独特的商业优势，占据了大规模的网络消费市场，成为了消费信贷的新选择，作为电子商务消费中的大学生大军，电商消费信贷业务也瞄准了这些大学生所带来的商机。

　　2.2.1 电商消费信贷平台

　　电商消费信贷平台与传统的信用卡一样都是“先消费，后付钱”的模式，但前者在互联网购物的大背景下，其消费信贷业务以其“小额、灵活、成本低”的特点更容易受到大学生群体的接受与欢迎。现如今，主要有由淘宝和天猫推出的，大部分线上商户或商品支持的“蚂蚁花呗”；由京东向广大消费者提供的可申请的个人贷款支付，可以在数个月内完成分期付款的京东白条；以及在“蚂蚁花呗”的基础上衍生出来的仅在天猫使用，与蚂蚁微贷联合开发的，通过用户“实名制”将消费记录转换成分期购额度，能赊账消费的“天猫分期”；与京东联系密切，作为京东最大分销商，具有强大物流体系和过硬的品质监控的“分期乐”，此在线商城专注于大学生分期购物、并为大学生提供金融服务，这些较主要的电商消费信贷平台，已经悄然各自为营，形成了以“阿里”和“京东”为主的两大电商消费信贷阵营。

　　2.2.2 电商消费信贷服务种类

　　（1）蚂蚁花呗

　　作为“蚂蚁金服”旗下的电商消费信贷产品，基于网络平台购物，完成简单的申请进行开通，用大数据运算消费者的网购情况、支付习惯、购买记录及信用，结合各种因素综合考虑，授予消费者五万元以内的预支额度，要求消费者在确认收获后的后一个月的十号进行还款，除此之外，蚂蚁花呗还拥有花呗分期的服务，在网络消费时，可以选择四种还款的期限，但是如果逾期不还，消费者需支付每日万分之五的逾期费用；值得指出的是，消费者的额度是根据消费者本身在平台上的消费情况、信用，还款情况、信用等标准来判定的，这些行为的变化影响着额度的动态变化，若消费者的行为在较长时期内表现良好，符合提高额度的政策，额度是在不断变化的，这样的政策也在一定程度上约束了用户的还款行为。蚂蚁花呗的服务种类

　　除了在阿里本系的网络平台，蚂蚁花呗已经拓展到了几十家外部电商消费平台，有苏宁、亚马逊等购物平台；也有大众点评、美团等生活服务类消费平台；更有小米、海尔、联想等计算机、通信和消费类电子产品的官方商场；还有部分海外购物平台。

　　（2）京东白条

　　京东商城所带来的“先消费，后付款”的电商消费全新支付方式，可以享受在京东商城用白条付款，三十天免息还款，体验最长二十四期的分期付款方式，即使是在选择免息还款后也可以再次选择分期付款，随时随地，想还就还。

　　“京东白条”除了在互联网商场让你随时随地购物、随心所欲购买，它还连接了京东体系内的京东到家、产品众筹、全球购等，以及逐渐覆盖了旅游、教育、租房、装修、教育等各行各业，从电商平台拓展到更多的消费场景，从“先消费后付款”延伸到提供消费信用贷款。同时京东也将这一款创新型的互联网消费金融产品延伸至首款现金借贷产品“京东金条”，将白条信用向现金消费场景扩展，京东白条更是从线上走向了移动端的更多场景，如一些地区的大型超市和百货，白条成为了京东钱包的重要部分之一，不再是单一的赊购服务，满足更多需求，覆盖更多场景。此外，一款全新的互联网信用卡“小白卡”也受到了众多年轻人的追捧，这张卡是白条与光大银行、中信银行联合推出的，起到了互联网与银行、线上与线下的信用连接的作用，享受的也是互联网与传统银行组合的全新权益。

　　2.2.3 蚂蚁花呗与京东白条

　　表2-1“蚂蚁花呗”与“京东白条”各项服务对比

　　从表2-2-1和2-2-2中得知，在分期费率方面，分成三、六、十二期的时候，蚂蚁花呗都要比京东白条高，即使是京东白条没有的九期，我们将花呗的九期手续费6.5%换算成月息来看，需要0.72%，这样比较，白条0.5%的月息也占了优势。综上所述，如果选择分期，京东白条的手续费也要比蚂蚁花呗低。此外，在某些特定的活动期间，相应金额的“白条”订单，如果使用再分期功能，就可以得到一张3期分期免息券。

　　除了分期费率，免息期也是一个重要的比较标准，在同样“借钱不要利息”的优势下，谁的时间更长注定会成为吸引力。先来说一说蚂蚁花呗，它的还款日在确认收货后的下个月的10号，而系统自动确认收货时间最长为10天，假设延长收货日期，最多为三天，那消费者从借钱付款到卖家48小时内发货，不确认至延长收货加起来最长收货时间为十三天至十五天，综合计算，大约为五十五天的免息期。再来看一看京东白条，它的免息期则是采取三十天固定的模式，但京东白条可以采用信用卡还款，简单来说，可以看作是“以卡还卡”，假设消费者在结清信用卡账单的第二天消费，可以享受五十天的免息期，加上白条固定的三十日，免息期可以达到惊人的八十天。然而想要持续的享有此类还款方式，京东白条需要主流银行的支持还款，还须避免一些不必要的风险。

　　蚂蚁花呗只能在每个月的1-10号申请分期，消费者如果在这段时间忘记申请，那么到了还款日你就必须把钱一次性还清；而京东白条则可以在免息期内随时选择再分期，那么就算你没有钱还也可以暂时缓冲一下，不可否认在申请分期方面，白条要比花呗做得好，但也在一定程度上带来了风险。

　　在分析了“蚂蚁花呗”和“京东白条”两大当今最具有代表性的电商消费信贷产品之后，不论是在两个产品的各自特点及特色服务上，还是在两者的比较中，花呗和白条两者都各有千秋，都是在互联网大时代，人们日渐增长的购物欲望及需求下所衍生出来的产品，虽然这些“先花后还”的服务解决了银行卡余额不足的尴尬，带来了全新的支付体验，对于大众来说，这些隐形的“额度”产生了巨大的诱惑力，但是这种方式也很容易给人造成“不用还钱”的错觉，使消费者在不知不觉中增加了消费的频率、增加了消费额。所以说，不管“花呗”、“白条”多么便捷、多么好，我们在使用的时候还是要管住自己的手、收好自己的心，将这些消费信贷产品用到实处、用对地方。

　　就当前形势而言，大学生电商消费信贷的发展明显地趋向行业化和市场化，在市场的监管及相关规定的制约下大学生市场存在一定的约束，但当前的模式既有大数据时代下标志性的互联网特色，同时也符合大学生群体的消费信贷需求。不可否认，这一“大学生+互联网+消费金融”的组合带来的是前所未有的创新和巨大的商机，但值得注意的是，随着大学生电商消费信贷的不断推广和被使用，其中存在的问题与风险也开始出现。

　　（1）根据电商消费信贷的操作流程，结合各大电商信贷平台的操作过程，不难发现，大学生电商消费信贷制度的优势在于，大学生可以通过移动互联技术（手机、电脑、平板等），以便捷的互联网交易平台为媒介，使消费金融机构与大学生消费之间的原有的供需行为增多，并以消费金融机构与大学生的信用交易为电商消费提供支付保障。电商消费信贷从性质上是作为一种金融消费的衍生品，它是基于互联网金融平台、电子商务平台进行的，而随着互联网时代的到来，电商交易激发了大学生的购买欲望及购买力，电商消费信贷正是在大学生群体日益增长的消费需求中发展起来的。另一方面，近几年金融信贷市场的乱象，使得金融信贷市场的管制日益严格，导致大学生消费金融信贷无力发展，但互联网消费信贷则通过与电商平台合作，甚至电商平台自立门户，为传统的信用交易披上了“互联网”、“分期付款”、“第三方支付”的外衣，让大学生电商消费信贷成为合理消费，避免了一定的管制。值得注意的是，产业、市场不断扩大，“蛋糕”越来越大，现在的互联网金融商业模式早不再是个别的经营创新或是独角戏，反而已经具有一定的市场性和产业性。作为互联网金融发展道路上的重要一步，互联网消费金融已成为各互联网巨头眼中的“香饽饽”，当大学生电商消费信贷的市场需求被完全开发，品牌优势和集群优势就显得相当重要了，一旦市场做大，“品牌大、人群多”的电商平台势必会成为行业中的佼佼者。

　　（2）以针对大学生群体的电商消费信贷产品和服务入手，大学生电商消费信贷制度的另一个优势在于较低的交易成本和高效的信用服务。在现实的金融消费市场，大学生消费信贷无法发展的原因之一是大学生不具有可持续的盈利能力，作为没有工作或固定工作的大学生群体，金融消费市场无法建立大学生群体的信用体系，信用数据的缺失是线下金融消费市场的最大困难。而规模占巨大优势的电商平台既可以提高强大的物质基础，又可以提供准确可靠的大数据，这些数据包括消费者的购买喜好、购买能力、购买信用、购买评价等，充分的数据指引为电商消费信贷奠定了发展的基础。大学生群体作为电商消费的主力已然成为互联网企业分析的重要对象，根据大学生消费的大数据，电商消费信贷平台可以对大学生进行信用审查和分级，并针对这些特性提供符合大学生群体的信贷产品和各类服务，同时也可以完善电商消费信贷平台自身的信用体系，将这些大学生用户纳入自己的大数据中。总而言之，不论是大数据时代下信息获取的便捷性还是依靠大数据形成完善的信用体系都为电商消费信贷平台的大学生市场发展推波助澜。

　　本章主要选取上海海洋大学在校大一至研三的学生为研究对象，就其对电商信贷产品的了解、使用电商信贷产品的情况、影响其选择电商信贷产品的因素，以及对于大学生使用电商信贷产品的看法，进行调查。通过调查研究来分析大学生使用电商信贷产品的比例，根据大学生对于电商信贷产品的反馈情况来分析大学生群体在互联网金融市场中的优势、劣势等，给出大学生群体在使用电商信贷产品时的建议，同时，也为电商信贷平台提供相应的建议。

　　主要采用问卷调查的方法来获得第一手的大学生体验资料，以此收集数据，回收整理并进行分析，从而得出结论。在本次问卷调查中，我主要通过描述性的分析来研究大学生电商消费信贷行为。

　　首先，根据研究的目的，主要调查内容概括如下：

　　（1）大学生的性别、年级、生活费及生活支出情况

　　（2）大学生对于电商消费信贷产品的了解、及了解途径

　　（3）大学生使用电商信贷产品的情况

　　（4）大学生电商消费信贷的金额及还款情况

　　（5）大学生选择电商消费信贷产品的因素

　　（6）大学生对于电商消费信贷产品的担忧与期望

　　（7）对于大学生提前消费的态度及消费信贷行为的看法

　　3.3.1 问卷的发放与回收

　　此次调查主要采用在线调研的形式，主要为上海海洋大学的大学生，本次问卷共回收250份，无废卷，问卷有效率为100%。

　　3.3.2 调查结果分析

　　本次参与调查共250人，其中女生177人，男生73人。其中年级分布如图3-3-1所示：

　　图3-3-1参与调查者年龄分布

　　根据问卷可知，有73.49%的大学生生活费的水平处于1000-2000元/月，有60.24%的大学生在生活支出上处于1000-2000元/月的梯度，基本上多数学生的收支达到平衡，但仍有少数同学的花费会超过生活费。图3-3-2也显示出，一半的学生认为自己的生活费基本满足生活支出，但也有5.22%的学生认为花费远大于生活费，并且在网购习惯的问题中，98.8%的学生经常在网上购物，且会将生活费的三分之一到二分之一用到网络购物中，甚至有7.43%的学生会将生活费基本都用于网络购物。这些同学具有“网购”、“收入大于支出”的特点，可以视为潜在的会使用电商消费信贷产品的用户，而对于基本满足生活的学生，当他们的生活费出现短缺的时候，如果电商消费信贷产品满足他们的期望，亦或是在身边人的推荐下，也存在使用电商消费信贷产品的机率。通过问卷的这一部分题目，我们可以发现大学生在近几年来的互联网大潮中，大学生消费者已经占据一大部分的位置，电商企业将中低消费者定位于大学生也是较为准确。

　　图3-3-2生活费满意程度

　　当问到在条件允许的情况下，是否愿意预支生活费的问题中，如表3-3-3所示，12.85%的学生明确表示愿意预支，约一半的学生选择看情况，如果真的有想买的东西，可以考虑使用，这些处于观望阶段的学生，一旦条件满足需求，他们势必会成为消费信贷产品的使用者之一，而36.14%的学生认为预支生活费可能会成为“卡奴”，说明仍有一部分的学生是无法接受提前消费的消费理念的，只有在电商消费信贷产品成为一个普遍现象时，这部分学生的观念才会有所改变。

　　图3-3-3“预支生活费”意愿情况

　　根据问卷调查，海洋大学的学生对于“蚂蚁花呗”、“京东白条”等电商消费信贷产品的了解程度较高，约80%的学生对此类产品有过了解，而了解的主要途径是通过电商平台，淘宝、京东等首页的推送或者介绍。而对于电商消费信贷产品是否会增加网购的频率，仅有约30%的学生同意，可以推测电商消费信贷产品在一定程度上还是能影响用户的购买次数，当大学生用户遇到心怡而无力购买的商品时，此类消费信贷产品对他们有很强的吸引力。另一方面，从调查可知，使用过此类消费信贷产品的学生则只占了调查人数的一半，了解程度与使用程度不匹配。不愿使用此类产品的原因多存在于不习惯“先消费，后付款”，约80%的学生表示在实际进行详细了解后愿意尝试使用此类产品。由表3-3-4可知，学生对于信贷产品的了解大于使用，多数学生在了解了以后也只采取观望的态度，一方面说明大学生在使用此类产品时还是有一定的顾虑，另一方面也可以理解为电商信贷产品的普及度以及可信度还不是很高，没有达到大学生用户的“痛点”。

　　表3-3-1电商消费信贷产品的了解使用程度比较

　　在调查的250人中，88.4%的学生电商消费信贷的额度为1000-3000元，仅有各5%左右的学生的信贷额度在3000-10000元，在还款方面，一半的学生选择“有钱了就还”，一半的学生选择“到期了才还”，前者略比后者多；在逾期方面，只有8%的学生发生过这样的情况，大多数学生都能做到按时还钱。从以上的数据中我们可以知道，大学生电商消费的信贷额度基本上不会超过2000元，符合大学生的还款能力及消费能力，而且大学生群体很少发生逾期不还的情况，多数大学生履行着信贷产品的规则，但值得注意的是，随着额度的增大，大学生消费信贷次数的增加，当借贷消费成为常态时，逾期不还的情况极有可能会增加，会产生不同程度的纠纷事件，所以在这方面不论是“借方”还是“贷方”都需要找到合适的方法去约束对方。

　　参与本次调查的学生中，多数人除了“借款消费”及“分期付款”，没有使用过其他服务。对于信贷产品，“在时限内无需利息”、“操作灵活便捷”、“信用额度大”成为了信贷产品较吸引大学生的因素。而对于大学生来说，在选择电商消费信贷产品时，他们最看重“安全性”、其次为“还款的期限与费率”、第三是“额度的多少”。在希望改进的方面，针对大学生的优惠政策是大学生目前最想要的。如表3-3-5所示，目前大学生对于现有的电商消费信贷产品存在的担忧与不满主要还是在于“安全性”及“个人信息的保密性”。

　　图3-3-5对于电商消费信贷产品存在的担忧与不满

　　由此可以看出，电商信贷平台在进行服务种类扩展时，种类无需复杂繁多，只需满足大学生的日常消费即可，且电商消费信贷平台只要保持“借贷消费”和“分期付款”的优势，在额度及利率和免息这三方面做好，有足够的吸引力，依然可以留住用户。值得注意的是，在本次调查中，大学生群体相当关注的一点是安全问题，许多大学生表示对网络平台的借贷安全存在疑虑，担心个人信息被泄露，有些大学生因为安全性的问题而不敢使用此类商品。如果电商消费借贷平台不以此为重，没有采取信息安全的有效措施，一旦发生安全性问题，没有相关法律保护的交易双方都将遇到麻烦。所以电商消费信贷平台想要留住用户亦或是拥有更大的消费者群体，就必须注重用户信息的保护，否则电商消费信贷市场也无法发展下去。

　　图3-3-6对于使用消费信贷的态度

　　最后，问卷就大学生对于提前消费的现象，及电商消费信贷行为的看法与态度进行了调查，如图3-3-6所示，83.13%的大学生持中立态度，他们认为有需要时可以使用，电商消费信贷的市场是巨大的，如果消除了大学生的安全性疑虑，绝大多数的大学生会尝试使用此类信贷产品，可以预见，在未来的电商时代中，电商消费信贷行为会如线上支付一样，成为人们生活的一部分。

　　据统计局与教育部的最新数据表明，到2017年为止，全国一共拥有大约两千六百万人的在校大学生，假设在校大学生每一个人在购买电子产品、衣服等非必要品时，使用消费信贷产品进行提前消费，大学生的消费信贷市场就能够达到惊人的数字，所以说就目前的形势而言，大学生的消费区间是十分庞大的，校园消费信贷市场也是十分巨大的，这些便成为了互联网消费信贷平台纷纷打入大学生消费信贷市场的根本原因。

　　4.2.1 电商消费信贷制度面临的问题

　　早在大学生金融消费发展的开始阶段，由于金融机构不当政策的引导缺失，使大学生消费金融存在许多漏洞，导致大学生群体过度消费且无力偿还，造成了大学生信用市场的乱象及恶劣事件的发生，让大学生金融消费信贷的市场成为泡沫。到了今天，电商消费信贷发展同样有可能面临这些市场问题和风险。目前来说，主要问题和风险有以下几点：法律法规风险、社会道德风险，总的来说，大学生互联网消费信贷发展的主要市场风险还是大学生群体由于自身能力无法偿还借款，但长此以往，由借款所带来的信用不良记录而导致信用的缺失可能会阻碍电商消费信贷的发展，甚至会与金融消费信贷的市场一样成为市场的泡沫。

　　（1）大学生电商消费信贷的法律风险

　　在金融市场的大趋势下，宏观政策鼓励金融消费，支持金融消费，但互联网金融作为新兴产业，本身已具有较大风险属性，在大金融市场中也一直扮演着边缘角色，有很多的禁区与约束，加上大学生群体的特殊性，使得大学生电商消费信贷一直处在法律的灰色地带，存在着一定的生存危机，始终面临着合规风险。加上市场问题与社会问题的发生，大学生电商消费信贷的春天终将逝去，管制大学生电商消费信贷也将到来。

　　（2）大学生电商消费信贷的社会风险

　　近年来，一些恶性事件、极端事件出现在大学生电商消费信贷的发展过程中，为红火的大学生电商消费信贷市场蒙上了一层阴影。主要被曝光的问题表现在：大学生群体盲目攀比，沉溺于网络购物，收入与支出严重不平衡，过度贷款，欠下高额贷款债务；大学生群体中出现“裸贷”等不正当的校园信贷方式，大学生认知不足导致个人隐私权被严重侵犯；大学生群体消费信贷的严重事件引发了社会性问题，不断冲击社会道德的底线，大学生的生命健康、心理健康因校园互联网消费信贷的推广而受到严重影响，巨大的舆论压力冲击着互联网消费信贷的发展。总的来说，大学生互联网消费信贷的社会风险一方面是由于金融市场不正常的快速发展引发了许多社会的恶劣事件，另一方面是大学生在这一市场中的弱势地位引发了个人信息的泄露以及大学生消费信用的降低。互联网是以大数据为基础，数据的掌握情况、数据的多少、数据的准确性成为了互联网竞争中的关键因素，但在另一方面，掌握大数据的互联网平台是否能保障个人信息的安全、是否能尊重每位用户的隐私权也是值得每一位消费者乃至全社会需要关注的问题。

　　4.2.2 解决对策

　　（1）创新与基础市场的规制与引导相结合

　　不可否认，电商消费信贷绝对是互联网时代的创新产品，首要任务必然是保持产品的创新性，让产品具有吸引大学生的活力，同时，也要明白互联网金融的创新和持续推进一定是建立在现实金融市场的秩序之上，要尊重整个市场，以有效的金融监管和足够的社会参与双管齐下，来应对金融市场的市场风险所引发的互联网金融的连锁风险可能。金融市场的监管由市场决定，而社会参与则是通过高校、家庭针对大学生自身的年龄特点及特殊性，进行正确的引导，适当地采取措施，培养大学生进行理性消费，拥有正确的消费观念。

　　（2）大学生群体的消费特殊性与金融消费者的特点相结合

　　众所周知，金融市场的机遇往往与风险并存，当经营者运筹帷幄促使金融市场收获利润的同时时常伴随着风险，这些变化都取决于交易双方的特性与方式。大学生群体在互联网金融市场中有着极大的特殊性，这一特性既成为了电商信贷产品发展的起点，也成为了随时改变市场的不确定因素，这些都是无法改变的，所能做的就是不放任这一特殊性任其肆意发展，而是可以利用它，与它所磨合，实现两者的共赢。在XX和社会的密切关注下，可以效仿X、澳洲等发达国家金融市场的教育引导机制，使大学生群体与金融消费者的特点相融合，即教育引导大学生群体成为合格的金融消费者，最后能使大学生群体适应电商消费信贷产品，也使互联网金融市场的消费信用实现。

　　（3）加强市场的责任意识，主导互联网消费金融平台

　　互联网时代下，传统的金融市场正处于转型的阶段，而当前，在鼓励大众消费且大众消费逐渐增多的趋势下，消费金融势必会成为一个时代。很多金融企业也抓住了这个不可比拟的金融创新机遇，希望可以借助这一把“东风”来改善消费金融的缓慢现状。但在发展互联网消费金融的时候，应当给予充分的市场自主的发展权，加强市场的责任意识，要相信这个机遇，放手去做。不但要从产品、服务等方方面面进行完善，更应将消费信贷的各项权益进行维护，这些责任意识要贯穿于市场的每一个环节。从互联网消费金融平台出发，加强自身的风险调控机制，完善产品的审查工作，增强信贷产品的法律意识，增加对消费者、对社会的责任意识，从消费者的角度降低产品风险，实现双赢的局面。

　　4.3 电商商家发展战略的建议

　　1.创新产品，优化服务

　　电商消费信贷平台应借助其自身的平台优势，发展不同种类的消费信贷产品，切实满足大学生的不同需求，形成稳定的用户群体，以创新来吸引更多不同的大学生用户群体。并在电商消费信贷产品原有特点的基础上，优化这些服务的质量，可以通过电商平台自身的大数据，根据用户的评价习惯、消费习惯，为大学生用户量身定制产品与服务，提升用户的产品使用体验。电商消费信贷平台只有提供符合个人的个性化业务及带来增值的服务，才能为电商消费信贷行业带来源源的发展机遇与动力。

　　2.明确责任，建立信用

　　由于消费信贷服务的特殊性，以及大学生群体在消费信贷市场的争议性，电商企业应尽快明确电商消费信贷产品的相关法律法规，落实交易双方的责任义务，在遇到问题时可以保障双方的权益。同时，应为大学生建立信用体系，并在审核额度时，就大学生群体的特殊地位，适当地调整信贷范围，做到张弛有度。主要可以从这两方面着手，一方面要对大学生进行详细的消费信用调查分析，不论是信贷的商品类型、平台、数量和评价记录，要有一个完整的信用体系；另一方面，区分大学生消费者与其他消费者，为大学生消费者定下信贷服务的性质，明确大学生消费者的特殊信用体系。

　　3.模式引导，合理消费

　　校园消费信贷不同于正常消费信贷市场，电商消费信贷平台在承担法律责任的同时，还需承担社会责任，即引导大学生合理地进行消费信贷。额度过高的消费信贷产品不但会使信贷平台的借贷频率减少，且对于大学生来说，会使大学生陷入过度消费和过度借贷的泥潭，所以电商消费信贷平台应建立积极的大学生消费信贷模式，对额度再做进一步的细化与适当的限制，主要通过对大学生消费水平及信贷需求的全面研究调查，保障大学生消费信贷行为的合理性与可限性。并在出现消费异常时，采取及时有效的警示机制，保护大学生的合理消费，也为电商消费信贷平台自己提供风险保证。

　　4.响应监管，加强安全

　　电商平台拥有着传统企业不可比拟的大数据优势，它掌握着成万上亿的个人信息和资料，互联网安全是所有人都密切关注的话题。作为互联网消费信贷产品，安全性是大学生用户最为关注的话题之一，电商平台首先要做到的一点是，积极响应市场的监管，确保个人企业措施的合法性与有效性，应紧跟市场监管的步伐，密切响应市场的各项规章制度，行业要起到带头作用，使监管有针对、有成效。另一方面，电商平台应借助自身强大的平台优势，完善自身系统，严防垃圾流氓软件的插入，将用户个人信息加密，确保交易安全性，使个人信息不会泄露，将安全问题变成产品发展的战略管理之一。

　　5.对策和建议

　通过真实有效的问卷调查，对调查结果进行分析，针对大学生所担忧的安全性问题，电商平台应尽快完善相应的规章制度，明确消费信贷的界限。而在发展建议上，我认为电商消费平台应通过自身品牌效应在互联网的信息传播下，在把握支持电商消费信贷的大学生群体的同时，吸引还在尝试了解的这部分大学生群体。并且一味的迎合现有的消费群体并不是长久之计，想要得到大学生的支持与关注，要在原有的基础上，根据大学生不同的特点，在大学生所看重的“额度、利率、免息”这三方面做得更加贴心与细致，要将电商拥有的互联网平台优势发挥出来，只有这样我们的大学生才能感受到消费借贷的优点，才能使电商消费信贷业务继续发展下去，使这个市场保持长时间的活力与竞争。

　　6.结论与展望

　　可以说，近几年，消费金融市场一直是金融市场的热点话题，随着生活水平的提高，消费经济占国民经济比重越来越大，而由于互联网的迅猛发展，互联网消费金融市场也蓬勃发展，有意思的是，大学生群体从消费金融市场的旁观者，逐渐加入到电商消费中，也由于这一群体的特殊性，使得大学生成为了电商消费信贷业务的主体，成为了各大电商巨头眼中的巨大商机。就目前而言，电商消费信贷产品的普及度还不是很高，许多大学生仍处于尝试了解的阶段，多数大学生也只是在一些特殊情况下才会去选择使用消费信贷，大部分大学生对于电商消费信贷的安全性有所顾虑，担心个人信息会被泄露。所以，作为电商消费信贷平台当务之急是要明确消费信贷产品的法律界限，保障消费信贷的安全，与互联网消费金融市场合作对行业进行监管，让大学生用的安心、用到实处；而对于大学生群体来说，“管住手、管住心”建立正确的消费观念，不攀比、不盲目消费，将提前消费用到实处，这样才能合理的使用消费信贷产品，不让提前消费控制你的人生，而是利用提前消费使你的人生变得更加的美好；对于社会来说，平衡消费信贷与大学生之间的关系，正确引导大学生合理使用信贷产品，建立积极向上的价值观。我相信，正如线上支付，电商消费信贷产品总有一天会普及到大多数的人，在未来也许会出现“随时随地借贷消费”的可能，但最终消费信贷是会给人类带来便捷和用处，还是无尽的麻烦与坏账，是真正的普及大众，还是成为市场的泡沫，这就需要我们的社会和电商平台的共同想好每一步、做好每一步，时间终将给我们答案。

　　7.谢辞

　　时光匆匆，回忆如梭，仿佛新生报到之日还在昨天，如今却已是大学四年毕业之际，让人不禁感慨“时间都去哪儿了”。在这四年有收获也有遗憾，有欢乐亦有泪水和汗水，大学里最大的收获也许是明白了只有努力了才会成功，带着这样的感悟，我也真真切切地把大学四年过充实了，也许在成长的过程中并没有那么的一帆风顺，也有许许多多的遗憾，但是，到了毕业这一天，我仍觉得我的四年还过得去，也对得起自己。我想，能在海大相遇是一种缘分，感谢可以让我遇见物流管理系所有可爱、可敬的老师们，你们的每一节课，每一次的叮嘱与引导，都指引着我大学生涯中的每一次进步，感谢物流管理这个大集体，为我的大学四年带来了无限的欢乐，感谢我的导师张伟华老师，一次又一次地帮助我完善论文，并在他的每一门课程中给我带来知识与帮助，感谢这四年帮助我、关心的每一个人，因为有了你们，我的四年才不孤单，因为有了你们，我的四年才完整。我相信不论过了多久，在我人生的哪一个阶段，大学的这四年必将是我人生中非常重要的一段时期，我很庆幸可以在美好的年华里遇见你们这些良师益友，在这里，我要向我的母校、老师、同学表达我最深的感谢与敬意！

　最后，真诚地祝愿我的母校越来越棒！

　　[1]丁学博大学生互联网消费信贷的困境与出路［A］金融视线，2016（12）

　　[2]赵立互联网信贷对大学生消费行为的影响［J］现代经济信息，2015(23)

　　[3]邓秀焕大学生信贷消费市场前景分析［J］现代商业，2015(17)

　　[4]顾天竹余庆哲大学生电商消费信贷行为研究［A］常州职技学报，2016（02）

　　[5]孙亚伟孙英隽基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究改革与开放报，2016（01）

　　[6]弗洛德.J.福勒问卷的设计与评估重庆大学出版社，2010（10）

　　[7]郭琳娜大学生网络分期消费产品发展现状，原因及利弊分析［J］中国市场，2015（16）

　　[8]黄丹妮王文荣互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为研究财经论坛，2017（2）

　　[9]盛智颖盛燕玲电商企业视角下对大学生网络消费行为的分析经济研究导刊，2016（25）

　　[10]大学生的网络消费行为影响因素探析［J］赵静.现代营销(下旬刊).2016(01)

　　大学生电商消费信贷行为研究问卷

　　1.请问您的性别是？

　　A.男B.女

　　2.您的年级是？

　　A.大学一年级B.大学二年级C.大学三年级D.大学四年级E.研究生

　　3.您的生活费一般是多少？

　　A.1000元以下/月B.1000-2000元/月C.2000-3000元/月D.3000元以上/月

　　4.您的生活支出一般是多少？

　　A.1000元以下/月B.1000-2000元/月C.2000-3000元/月D.3000元以上/月

　　5.您是否有在网上购物的习惯？

　　A.是

　　B.否

　　6.您每月将生活费的多少用于网上购物？

　　A.三分之一

　　B.二分之一

　　C.基本上都用于网购

　　7.您认为当前每个月的生活费是否满足您的消费？

　　A.满足B.基本满足C.不满足D.花费远大于消费

　　8.如果可以预支生活费，您愿意吗？

　　A.愿意，可以购买喜欢的东西

　　B.不愿意，可能会成为“卡奴”

　　C.看情况，如果真的有想买的东西，可以考虑使用

　　D.不清楚，没有想过

　　9.您是否了解“蚂蚁花呗”、“京东白条”等电商消费信贷产品？

　　A.不了解B.有点了解C.比较了解

　　有点了解、比较了解：

　　10.您是通过何种方式了解此类产品的？

　　A.淘宝、京东等网络途径了解

　　B.电视、报纸、书籍

　　C.同学、朋友推荐

　　D.其他

　　11.如果有了消费借贷产品，您的网购频率会？

　　A.增加

　　B.减少

　　C.不变

　　12.您是否曾经使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等电商消费信贷产品？

　　A.没有使用过B.使用过

　　没有使用过：

　　13.您不想使用“蚂蚁花呗”等消费信贷产品的原因是？（可多选）

　　A.没听说过

　　B.觉得不太安全

　　C.不习惯“先消费，后付款”

　　D.不太适合大学生群体

　　14.在何种情况下，您可能尝试使用此类电商消费信贷产品？

　　A.出于好奇心

　　B.朋友、同学推荐

　　C.经过详细了解之后，并有实际需要时

　　D.消费信贷产品覆盖面较广时

　　E.永远不会使用

　　使用过：

　　15.您平时会在什么情况下选择电商消费信贷产品（蚂蚁花呗、京东白条等）？（多选）

　　A.应付某些想要但目前难以负担的开销

　　B.购买电子产品等价格较高的物品

　　C.生活费不够用时

　　D.其他

　　16.您一般使用“蚂蚁花呗”、“京东白条”的频率是？

　　A.经常使用，能使用就使用

　　B.有需要时才使用

　　C.很少使用

　　17.您每次电商消费信贷的金额为？

　　A.1000-3000元

　　B.3000-5000元

　　C.5000-10000元

　　D.10000元以上

　　18.您一般多久会还款？

　　A.有钱了就还

　　B.到期才还

　　19.您有过逾期的情况吗？

　　A.有

　　B.没有

　　20.除了“借款消费”和“分期付款”，您还使用过“蚂蚁花呗”等电商消费信贷产品的其他服务吗？

　　A.有

　　B.没有

　　有：

　　21.您还使用过电商消费信贷产品的哪些服务：

　　22.您认为电商消费信贷产品较吸引你的地方在哪里？

　　A.操作灵活便捷

　　B.在相应的时限内免息　　C.提前消费门槛低

　D.信用额度不大

　　E.可以分期付款

　　F.其他____

　　23.您对当前出现的此类“提前消费”服务存在哪些不满或担忧？

　　A.预支额度较低，不足以购买目前想买的商品

　　B.个人信息容易泄露

　　C.分期时利率高

　　D.使用场景的局限性

　　E.网络上的不良软件会导致支付不安全

　　24.您在选择电商消费信贷产品时，更看重的是什么？（多选）

　　A.额度的多少

　　B.还款的期限、费率

　　C.优惠政策

　　D.品牌效应

　　E.服务种类的多少

　　F.安全性

　　G.法律法规的约束性

　　25.您希望此类电商消费信贷产品有哪些改进？（多选）

　　A.提高额度

　　B.延长还款日期

　　C.增加大学生优惠政策

　　D.完善法律法规

　　E.增加服务种类

　　26.您对于大学生群体提前消费的现象，持怎样的态度？

　　A.赞成，可以经常使用

　　B.反对，不能使用

　　C.中立，可以偶尔使用

　　27.您对于大学生电商消费信贷行为有什么看法吗？