摘要
随着网络通讯技术的进一步发展，互联网金融进一步崛起给我国传统银行造成了巨大的压力，然而手机银行产品的发展为我国的传统银行带来了新的希望，该业务逐渐成为传统银行转型发展的新风口。手机银行在操作上有一定的便捷特性，在在一定程度上满足了当今群众的生活需求，进一步提高了社会各界群众的生活效率。随着5G网络的进一步普及，手机银行的发展前景已经比较明朗，该业务的发展真正实现了随时随地办业务，为我国传统金融机构的进一步转型发展提供了着力点。当前，由于手机银行业务还处于起步阶段，其运行模式和法律约束都不完善，这就产生了一些突出的问题，本研究以此为切入点，对我国商业银行当前大力推广的手机银行业务进行分析，并对其进一步发展提出相应建议。
关键词手机银行；发展；业务开展
一、我国手机银行发展历程及现状
（一）手机银行概述
手机银行通俗来说就是我们常说的用智能手机办理银行相关业务的形式。从本质上说，它是借助移动网络办理传统银行业务的一种创新模式，是网银和移动通信融合的产物。手机银行是网银的进一步延伸,它的特点和优势是利用移动网络，将用户与银行系统连接在一起，使用户通过移动通讯设备就可以进入自己的银行账户，从而开展查询、交易等相关的操作，可以随时随地办理各种业务。
手机银行的出现是移动通信技术进一步发展结出的果实，只要手机有信号,客户就能够上网进行操作，便能在任意时间和地点通过手机银行进行操作，并享受多种服务。
手机银行与移动支付有内在的联系，但两则并非完全相同。移动支付(MobilePayment，MP)即交易双方通过等移动设备进行操作，支付货币以清偿商品或服务的行为。而手机支付是必须以手机为工具进行操作的，对消费进行支付的行为。一般来说，手机支付不仅包括传统意义上的手机银行，还包括手机钱包和其他形式。一般来说，手机银行和移动支付有一定的交叉领域。
（二）我国手机银行发展历程
根据手机银行的运行情况，其发展大致可以分为三个主要的阶段。
产生阶段：在20世纪末，银行业务主要是靠网银和POS机等进行发展，并且取得了一定的效果。随着网络技术的进一步发展，进入新世纪后，移动通信技术出现了大幅提升，这为手机银行的进一步发展提供了技术支撑。
探索阶段：2000年之后到2003年，中国工商银行、中国银行、建设银行和招商银行等机构水岸线推出了短信手机银行服务,从此我国进入短信银行发展的时代。这种方式的优势是门槛低、群众易接受，它的主要功能是，查询信息、自助缴费、银行转账等，此外还包括操作股票、外汇买卖等信息。在本世纪初，一些门户网站率先推出了自己的界面，抢占了移动网络的制高点，从此移动网络进一步发展。在此基础上，银行领域的一些有识之士也积极推出了手机银行产品，从此它从短信时代进一步跨入了WAP时代，该产品是将成熟的网银系统转移到了移动终端,使大量网银业务通过手机就可以完成。手机银行具有操作快捷的特点，同时也进一步丰富了手机银行的种类。
高速发展阶段：2007年到现在，随着网络通讯技术的进一步发展和智能手机的普及，手机不再只是传统的通信工具它的使用发生了突破性的变化。为了进一步满足群众的需求，在网络通讯技术不断革新的刺激下，大量银行业务也出现了升级，从此手机银行进入了崭新的APP时代，用户体验也随之提升到了新的层面。随着智能手机的进一步发展，手机银行业务也变得更加丰富。同时，我国的银行管理体系持续发展进步，打造全方位的线上服务，搭建开放合作平台，推动融合发展模式，响应了广大客户的内在需求，迎合了社会发展。
（二）我国手机银行发展现状
在上个世纪末，中行在业界第一个推出了手机银行业务，从此我国的手机银行实现了不断发展，至今已经走过了二十二个年头，随着智能手机的进一步发展，群众对手机银行的认可度也在不断上升。各行都已经推出了针对不同用户的手机银行业务。
由图1.1分析可得：从我国个人手机银行的客户数来看，我国手机银行客户数持逐年增长态势。数据显示，2014年我国手机银行客户总数为6.7亿户，2018年手机银行客户总数增长到18.1亿户。且每年都在保持着相对稳定的快速增长。
图1.1 2014-2018年中国个人手机银行客户数及增长（数据来源：金融办）
随着我国手机银行业务的拓展，手机银行的交易笔数和交易金额也在逐渐上升。根据银行业协会数据，2016年，我国手机银行交易笔数达到476.5亿笔，交易金额为140.57万亿元。而到了2019年，手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%。如图1.2和图1.3所示：
图1.2 2016-2018年中国手机银行交易数量及增长情况（数据来源：金融办）
图1.3 2016-2018年中国手机银行交易金额及增长情况（数据来源：金融办）
二、我国手机银行业发展存在的问题及其原因分析
（一）用户群体的普及度不高
由图2.1分析可得：我国手机银行用户是比较集中的，他们大多是18—34岁的年轻人，这个年龄的人占比93.5%。他们对新事物保持着强烈的好奇心，而且自身的接受能力非常强，但是在这个年龄段的人多是学生或热血青年，他们自由奔放，但自由资金不是很多，确切地说，对于大多数人而言，这个年龄的人更喜欢大量聚集财富，没有闲钱进行投资和高端的消费。而对于35岁以上的人来说，他们的资金情况和消费情况有了一定的不同。他们处于财富沉淀期，有相对充足的资金进行多元化投资与消费。这也与手机银行用户以年轻人群为主的特征相吻合。
图2.1手机银行用户年龄分布图（数据来源：金融办）
由图2.2和图2.3分析可得：我国当前的手机银行用户集中在一个阶段，他们是月收入3500—8000元的群体之间，占比是50.7%。从职业分布来看，手机银行潜在用户中，在校学生最多，达19.7%，其次是个体经营者，占比15.3%。外企/民企职工和专业技术人员也较多。
图2.2中国手机银行用户个人收入水平分布情况（数据来源：公开资料整理）
图2.3我国手机银行用户个人职业分布情况（数据来源：公开资料整理）
由图2.4分析可得：我国手机银行用户主要是大学本科层次，占了人数总数的58.4%，但是在目前情况来看，达到大学本科层次的人只是我国人口中的很少一部分，其无形中限制了我国银行手机业务的进一步发展。
图2.4中国手机银行用户学历分布（数据来源：公开资料整理）
综合分析我们可知:目前，我国大力开展的手机银行业务，其核心服务对象是年轻中等收入群体，然而这些人并不能从本质上推动手机银行业务的进一步发展。从分析数据可知，由于条件的限制，中国的低收入、中老年及被手机银行排除在外，因此其业务发展急需进一步解决关键的技术问题，这是有效提升手机银行使用率的根本。在进一步提升教育水平的基础上，针对不同群体开发出差异化的服务，是手机银行进一步发展的关键。
（二）手机银行功能实现的满意度不高
根据相关数据统计，希望使用手机进行购物的用户占比是80.9%，而能够实现这一愿望的占比只有37.7%;在群众中，希望用手机进行理财的是52.3%，而能够实现这一愿望的占比只有23.7%;希望使用手机进行购买机票的用户占比是69.5%，而能够实现这一愿望的占比15.9%;希望使用手机进行公共事业交费的用户占比是46.3%，而能够实现这一愿望的占比是13.8%。以上数据真实反映了手机银行业务的不足及其下一步发展及完善方向。随着移动网络的进一步发展，人们将拥有更多的渠道来实现自身需求，如果手机银行还只停留在传统业务方面,将会有新的产品替代它。所以，在今后一个时期手机银行的发展还要进一步加快，来最大限度满足客户的内在需要。
（三）手机银行的安全性问题
安全性一直是一个新事物产生与发展必然需要面临的问题，人们在享受手机银行带来的便利的同时，普遍对其安全性产生担忧。根据中国金融认证中心发布的信息显示，多数用户对电子银行有着安全方面的担心。其中，密码、身份证等是他们最关心的问题，远高于其他方面信息。手机银行业务要想得到长足的发展，加强手机银行安全性，消除用户的忧虑是个急需解决的问题。
（四）政策法规的完善性问题
在我国大陆，手机银行的运行模式大体分为两种，它们分别是银行主导型和非银主导型。两者相互结合共同服务于广大用户。在运行中，无论哪种模式都会涉及银行、手机运营商及支付机构，这就会产生利益分配问题，从而引发了相关纠纷。首先，在当前情况下，银行和手机的运营商之间并没有法律进一步规范它们之间的利益分配问题，使得双方在分配上无法有效达成一致。由于受到利润率的起伏和运营商经营情况的影响，双方都想进一步维护自身的利益，从而使得纠纷不断上演，给双方造成不必要的损失，使得双方变得都非常被动。其次，各方服务费的收取标准也无法达成高度一致。各银行都有服务收费的标准，缺乏统一性，这导致服务收费十分混乱，各大手机运营商的流量费也各有千秋，也没有统一的标准，为进一步发展形成了障碍。手机银行的进一步发展需要一个良好环境，统一收费标准的制定有利于手机银行的进一步发展。最后，监管政策需要进一步完善。目前，在金融监管和电信监管两个部门之间，缺少密切的合作。要实现进一步整合，最重要的是科学分配利益，还要进一步研究制定一合作机制。
三、国际手机银行对比分析
（一）欧美手机银行业务运营模式分析
由于便捷、高效而且自身的运行成本比较低，手机银行赢得了用户的一致好评，从而在欧美等西方发达国家十分盛行。
在上世纪末，X著名的花旗银行就和M1公司、Gemplus公司进一步合作，联手开发了自己的手机银行。利用该银行，客户可以随时随地开展操作、查询信息或办理业务。花旗银行的手机银行为广大用户提供了更为高效的服务，用户通过网络可下载服务菜单，接受最新信息和浏览各类理财产品，并自由进行交易。
另外，X的AT&T公司也进一步联合四家知名的金融机构，推出了自己的手机银行，后来它一度成为全美最大的手机银行。对于用户来说，手机就是一个随身携带的信用卡，通过它可以随时查询自己的消费明细、查看自己的收支情况，各类业务都可以通过手机进行办理，而且办业务是免费的，这对用户来说魅力十足。
图3.1 2007-2012年第一季度X手机银行用户规模及增长率（数据来源：公开资料整理）
分析图3.1可得，2007年-2012年间是X用户增长速度最快的五年。2007年用户为110万人，2008年已达到460万人，在2007年的基础上增长了4倍；根据最新数据显示：目前X手机用户已经覆盖X总人口的80%以上。
如今，在X的手机银行已经非常普遍，在金融机构、移动服务商和社会的多方联合下，手机银行进一步占领支付市场，业务需求进一步刺激了手机用户的增长。在欧洲国家中，移动通信和金融服务一直处于高速发展阶段，因此欧洲的手机银起步也非常早、业务增长也非常快。如今，在欧洲各国中手机银行被视为电商发展的必要配套方式，因此手机银行业务受到高度重视。以英国为例，一项研究报告显示，在千禧年时候欧洲的手机银行用户只有区区5万人，但凭借发达的金融及通信技术，此后欧洲的手机银行发展势头非常猛，到2005年其用户数量竟然突破的620万人，换句话说就是在5年时间内用户大幅增长了创纪录的124倍，平均每年增长率是90.3%。同时，这份报告也进一步表明，欧洲大约3成的手机用户都喜欢手机银行业务，有的虽然没有开启但表示出强烈的意愿，这意味着在欧洲各国中，手机银行业务还有进一步发展的空间。
但是，一个不容忽视的现象是，在欧美等发达国家，银行卡已经高度普及，银行、客户和商家都没有进一步更新支付方式的内在动力，并没有进一步推动手机功能发展的契机。而在韩国和日本等东亚国家，手机银行虽然普及率不高，但目前已经成为当地主要的支付方式。从总体的模式上分析，日本的手机银行是移动通讯的运营商主导建立起来的，韩国则是其与银行方面进一步合作建立起来的。
从中国的实际情况分析，我国和日韩比较接近，手机银行的发展潜力是非常大的。因此，进一步深入分析日韩的成功经验，对有效推动我国手机银行的进一步发展有重大意义。
（二）日韩手机银行业务运营模式分析
1.日本手机银行业务运营模式
在日本本土，是该国的移动通信公司第一个推出了自己的手机银行，为用户提供了支付的快捷服务。目前，日本电商的进一步发展在世界范围内一直处于领先地位，手机银行在日本已成主要的支付方式。在日本多个地方，都可以进行无线上网，早在2004年日本就有4900万手机用户。这些人凭着手机银行的强大支付功能，可以不用现金就走遍全国。随着服务功能的进一步丰富，越来越多的日本人开通了自己专属的手机银行，它日渐成为日本零售业的主要支付方式。
从某种意义上说，日本的手机银行发展靠的是进一步整合运营商和金融系统的资源来实现的，两者强强合作形成巨大优势，但运营商在产业链中占据强大的优势。具体来说有以下几点特征：
（1）市场基础牢固
数量庞大的手机用户群体是日本手机银行进一步兴起的物质基础，i-mode服务可以让用户获得更便宜的通信，它进一步吸引了用户进行网络操作。目前，手机己成为日本人生活的重要一部分，并成为他们对我联系的主要工具。在日本，平均每两人就有一人经常使用移动通讯工具。用户的进一步增加，日本人对移动支付和理财方面的需求也在进一步增加，这在一定程度上刺激了手机银行的进一步发展。在日本，各类金融机构都将手机银行的发展看成当务之急，且他们把客户定位为喜欢手机的年轻一代，通过i-mode进行银行的余额查询、支付查询和转账操作等功能。此外，部分银行还进一步增加了定存、外汇及信托等方面的服务，广大用户还可以通过手机查询利率、汇率等信息，用起来十分方便。
此外，在多方的大力推动下，目前日本的手机银行已经成熟，其具备的功能也进一步完善，其安全性有很大保障，社会公众对手机银行的接受程度进一步提高。手机银行在日本的普及率已经达到一个很高的水平，社会各界的认可度也比较高，目前日本手机银行的用户进一步增长，发展的速度仍比较快。
（2）安全性保障
在日本，包括移动运营商和各大金融机构在内的实施主体，积极采取多种策略，进一步加大手机银行的安全性，同时也促进了相关业务的高速发展。这些策略包括，强化终端安全、传输加密和服务器验证等。
（3）业务内容丰富
相对于中国的推广力度,日本的力度则更大一些，一些银行将手机银行看做自身的有机组成部分，不遗余力的进行推广，并作为进一步提高自身竞争力的突破口。
在业务内容方面，日本的开发者着眼于服务全体客户，因此在功能开发时注重了其简单、实用和便利等特征，因此其操作性优势十分突出。它依托银行系统，并与其它业务相互衔接和补充，在操作方式上也非常灵活。
在日本，手机银行业务开展和NTTDoCoMo有非常密切的关系，NTTDoCoMo公司进一步改良了相关应用，使其可以迅速连接到电脑网页上。这一创新举措使得WAP系统在日本也无可奈何。
此外，日本手机银行的又一主要特点是极高的性价比。在收费方面，日本相关方面规定手机银行的用户月使用费从免费到315日元不等，这个数额大幅低于柜台交易费用，因此用户也进一步增多。
2.韩国手机银行业务运营模式
2009年，韩国境内的手机支付总额达到了1.8万亿韩元(104.3亿元人民币)，用户的平均交易量是中国大陆的3倍。同时，韩国境内的移动支付也从网游结算进一步扩张到了日常生活领域。其中，网游支付额所占的比重进一步下降到了37.1%。韩国手机银行的发展，主要是靠运营商和银行一起发力完成的。主要特点有：
技术推动
权威部门发布的数据显示，韩国手机银行用户进一步扩大，新技术促使用户规模实现了爆发式增长。到2009年底，用户规模进一步扩张到了创纪录的1115.5万人。
各方联合共赢
在韩国，手机银行的高速发展离不开他们的产业模式，那就是银行和运营商联合推动模式，通俗来说就是韩国的大运营商直接控股银行和手机制造商两方面，进一步降低了分配矛盾，这样让双方的合作更容易实现。
此外，韩国还有效解决了各种技术和设备的兼容问题，主导方出台了一套认证开发标准供各方参照使用，此外韩国也进一步搭建了网络数据中心，搭建了统一的管理平台，既解决了不同方面的矛盾冲突，又进一步实现了规模效果。
相比之下，我国当前移动支付各个领域是竞争与合作共存的状态。一方面，中国移动和银联各有行业标准，技术层面还没有达成高度一致。另一方面，电信、联通为了与中国移动抢夺市场资源，都在积极拉拢合作伙伴，但银行由于对获利模式不熟悉，加上发展前景有一定的不可预测性，因此对该行业的发展热情并不高。
XX拉动需求
韩国XX在推广中发挥了积极作用，XX的一系列政策和措施都以大力推动手机银行的进一步普及为目标。首先，各级XX出台了大力扶持手机银行发展的法律法规，以进一步推动移动支付的广泛使用。韩国XX出台相关规定，广大商业实体如果支持手机支付，则可以享受2%的退税。其次，XX要求对不接受手机支付的商户列如检查重点，加大处罚力度。此外，XX还积极建设大型项目，从基础设施上进一步提升保障力度，使更多民众享受到免费的网络。
服务引导消费
手机银行最好的推广办法是让它进一步融入生活，成为群众一种全新的生活方式。在这一方面，韩国电信提供了多种方案，把和群众生活相关的服务植入手机银行，进一步引导客户消费。比如，用户可通过下载相关软件得到一定数量的优惠券，可以通过手机银行了解商场打折信息，而且消费积分会自动保存并按照客户意愿进行兑换商品活动等。这种服务将手机和群众的生活进一步相结合起来，不仅刺激了客户利用，也为运营商赚取了一定的广告收入，可谓一举多得。
目前，我国大陆的一些手机运营商虽然也为客户提供类似信息，但由于缺乏管理、消费数据不清楚等方面的原因，缺乏针对性措施，很难吸引更多的客户。而这些恰恰是支付宝、微信等的强项，所以大量业务空间被抢占了。
（三）日韩手机银行业务成功的经验对我国的启示
综上所述，韩国、日本的手机银行取得了巨大的成功，其主要有4方面原因:
1．战略定位合理
它为消费者提供了一个高效、便捷的途径，借助它可以进行支付、理财和信息获取等,这是和传统银行最显著的区别，这必将是今后一个时期银行发展所注重的地方。日韩两国在大力推进手机银行的战略中，积极实施了培养基础、细分市场、持续创新等措施，将手机银行植入群众的生活中，进一步发挥了它服务社会民众的效果。
2．市场定位准确
日韩两国把手机银行用户进行了科学的定位，并进一步提炼出他们的共同特点:（1）经常性的进行网络购物及支付活动;（2）有公共事业缴费等相关的需求;（3）经常性的有小额支付需求。供需匹配度比较高，这些客户都对移动支付有内在的强烈需要，因此这些客户成为手机银行大力发展的目标群体。
3．产业链有效控制
手机银行是现代化移动支付的一个分支，要想成功必须进一步完善产业链各环节，必须共同发展方见成效。
（1）手机银行用户:手机银行的消费主体是用户，他们也是进一步推动整个业务发展的动力，因此要切实保护他们的合法权益。而主导者和消费者是有一定利益区别的，他们是一方面是提供服务的人，一方面是市场接受服务的人。对于消费者的利益必须予以保护，但同时要不遗余力的打击不法人员，进一步规范市场运行秩序。
（2）结算银行:消费者通过它与销售者进行合理互动，进一步产生各种关系。各级XX要进一步完善相关法规，明确银行与消费者各自的权力，能最大限度维护公平的环境，保障双方的利益。
（3）支付平台:银行搭建的平台必须维护其信誉，加之金融监管越来越严厉，能够做到保证信誉不容易。支付平台要保证自身的公平性，缺乏信誉担保不可持久，建立信誉体系方能进一步推动其稳步发展。
（4）手机终端制造商:安全性是手机银行的核心，其安全策略中关键部分是客户所用的手机。为了更好的维护其安全，制造商要合理设计，进一步提升其安全性能。
（5）移动网络提供商:数据要通过网络进行传输，在传输中要高度重视数据的安全性。移动网络提供商是保护数据安全性的第一责任人，这要有一个标准来供各方执行。
4．运用统一标准
韩日两国都为手机支付制定了标准，搭建了通用管理平台。比如，日本的NTTDoCoMo公司和铁路公司进一步开发了相关标准，随后两家运营商跟进开展了合作。各运营商发布了表明，只有在平台上才能保障支付的顺畅和安全。统一的标准为解决兼容性问题提供了基层，使手机银行业务硬件设备问题迎刃而解。
四、促进我国商业银行手机银行业务发展的对策
（一）提升客户覆盖度
根据客户实际的年龄、收入和文化程度等因素，把潜在的目标客户进一步细分为多个种类，并为其定做了有针对性的手机银行产品。在上面的分析中，运营商进一步掌握了各年龄段客户的需求情况，对于18岁以下群体，了解到他们还没独立，还不能自由掌控经济行为，从而确定了该群体不是主要发展对象；对于18—35岁的人，了解到他们的消费意识比较强，能够迅速接受新鲜事物，这个群体的社交意识比较强,从而他们的潜意识中就接受了手机银行并将其优势进一步扩散，在这部分群体中，手机银行的普及将非常顺利;但是35岁以上的群体中，对于新鲜事物的接受能力进一步减弱，他们的消费比较理智，然而他们的财富得到了进一步的积累，他们有足够的资本去进行比较高的消费和进行相关的投资，这个群体是手机银行主要的目标消费群体，可以通过对这个群体进行大力宣传，进一步确定其今后一个时期拥有自己的手机银行的必要性,以及手机银行对他们带领的巨大便利。同时，建议这个群体进行大众化的体验，来进一步培养他们使用手机银行的意识，为他们迅速成为目标用户奠定基础。
目前我国主要的手机银行业务在大学本科及以上学历的群体中开展，这些人有一定的知识水平和良好素养，他们的生活节奏非常快，手机银行正好满足了他们的内在需求，这就将那些学历不足的人拒之门外。其实，学历比较低的人也是潜在的目标用户，要针对这些用户进一步开发更简便的应用，给他们提供差异化的产品。手机银行的进一步发展，让广大农村地区也能够享受服务，由于很多偏远地区的金融机构没有设点，手机银行恰到好处的填补了空白，为广大基层群众服务，实现自身的发展。
（二）提高用户满意度
1．加大宣传力度
当前，我国的手机银行仍在发展初期，要进一步利用各种媒介进行广泛的宣传。首先要用街道上随处可见的电子屏，进行大力的宣传推介，用生动的岩石方式将其查询、转账、缴费等功能进行大力宣传，鼓励广大用户用手机进行各类业务的办理，并向其宣传手机银行的优势,从而进一步引导他们注册，享受相关的服务；其次，发放宣传材料，进一步介绍开通步骤、产品功能和突出优势，让广大用户进一步了解全新的手机银行;最后，利用电视、网络等进做广告，进一步宣传其优势，让群众最大限度了解手机银行，并塑造其良好的社会形象。
2．加强服务创新
移动网络是手机银行开展各类业务的基础，主导方要进一步顺应这个规律，将其主要功能定位在客户利用闲散时间进行金融交易的需求,主要能够开展的业务是转账、支付、理财等业务操作方面。银行方面可以进一步添加桌面的快捷方式，来引导手机用户进一步提高交易便捷性，同时银行方面还要建立投诉手里机制，通过对广大客户的咨询、投诉受理，来进一步提高其操作的满意度。
（三）提高手机银行业务的安全性
1．硬件安全性
手机银行硬件需求比较简单，主要是用户的手机，在其中大都安装了指纹识别、人脸识别设施等，保证了支付的安全性，这种技术目前已经广泛用于公安侦查、安全门锁等方面，这种技术的使用让安全性进一步增强。手机银行的发展与移动设备的发展是紧密相连的,在业务开展方面进一步加入了指纹识别系统，让银行业务的开展安全性进一步提高。此外，还有一种是人体虹膜识别技术，它目前应有还不广泛，但在一些高科技犯罪大片中常出现。人要进入机密场所时，要通过专用摄像头扫描自己的虹膜，以验证身份。在不久的将来，这种技术会运用到银行方面，使其安全性进一步提高。
2．软件安全性
软件安全主要是手机的系统安全。目前，比较流行的各种手机杀毒软件比较多，但安全问题仍然普遍存在，其最主要的是这些软件都是基础版，缺乏高技术的应用，这就给研发提出了新的任务。手机作为通信工具大家不会过多考虑其安全性，但是作为银行交易工具之后它的安全性将进一步提升，密码破译、信息丢失、短信诈骗等类似的案件频频发生，都提醒我们其安全性必须高度重视。当前，我国的信用体系还不健全，份识别技术也不成熟，这在一定程度上制约着手机银行的进一步发展，这就要求开发商研发新的安全系统，从技术上解决各类安全问题，为手机银行的进一步发展提供稳定的环境。
（四）完善手机银行政策法规建设
我国手机银行发展较晚，当前国际还未能出台与手机银行相关的系统政策法规，我国要进一步加强完善手机银行政策法规的建设，以保证其在良好环境中发展，从而有效地控制相关的风险，进一步维护其稳定运行，这就要求各级XX、相关部门及开发方通力协作，引导我国手机银行进一步有序发展。
1．XX政策支持
手机银行是一个新事物，同时它又处在初级阶段，在政策上要进行大力支持。我国银监会相继颁布了多个法案，进一步明确了我国大陆的手机银行的监管部门及对象，从此将其纳入了监管体系中，同时对市场准入和监管等内容也进行了规范，这些措施进一步加强了其安全性。但是仅仅出台一些法案是远远不够的，在我国的相关法律中并没有提到手机银行的管理问题，这就导致其发展处于不利地位，这就需要各级XX进一步明确划分参与者的权利与职责，一旦出现严重的纠纷，能够做到有法可依。然而，如今我国大陆的手机银行业务进一步发展，探索建立相对完备的法规势在必行，在其发展中如遇到恶意行为，必须用法律武器来维护各方的权益，从而建立一个和谐的发展环境，给各参与者一个强有力的保障。
2．监管的完善
在我国大陆，现有的手机银行运行模式导致监管方和运营商必须是合作关系，两部门要进一步加强合作，制定出各方的利益分配标准，同时在业务流程上实现高度统一，进一步加强多方的资源共享，以有力推动相关业务的进一步发展。在市场环境中，对于弄虛作假者和钻空子的人必须严加惩处，这将随着手机银行新业务的开展而实施，为了杜绝弄虚作假问题的产生，需要监管方、运营商各司其职通力协作，共同对其中出现的违规现象进行查处，以最大限度保障金融体系的正常运转。（原来后面的已经做到的删除）
3．社会信用体系的完善
当前，信息技术发展比较快，网络的便捷性，为社会各界的发展提供了良好基础，同时也为一些犯罪分子提供了操作空间。为了有效推动信息化的发展，建立全方位的势在必行，它将对我国的信息化发展进程产生至关重要的影响。社会信用体系的建立与发展都药得到XX及其相关部门的支持，其中尤其是各级XX，起到了非常关键的作用。在法律的指引下，各级XX要进一步完善社会信用体系，为手机银行业务的进一步开展扫除后顾之忧。要想大力发展手机银行业务，就要以金融改革为基础，构建全新的运行体系。
结论
在社会发展中,科技的进步始终是主要驱动力，金融的高质量发展进一步关系到国家发展，关系到我国在国际竞争能力，因此金融业的发展至关重要，在信息化稳步推进的当今，手机银行是我国金融创新的必然选择，它将引导金融行业发生革命性的变化。
本论文主要就我国手机银行业务的进一步发展进行研究，从居民的需求性、商业银行的支持性等入手，进一步借鉴国外运行模式，对中国手机银行运行模式的选择可行性做出界定。笔者认为，当前我国要大力发展手机银行业务，最佳的模式是银行、运营商与第三方机构合作，共同完成该业务的推进工作。由于手机银行还处于发展初始阶段，面临的问题比较多。针对这些问题，本研究分别从普及度、满意度、安全性及政策性四方面，对我国此类业务的进一步发展提出了建议，以让其能够最大限度适应客户的内在需求，在竞争中发挥最大优势，从而实现相关业务的顺利推进。
综合以上分析，随着手机银行的进一步发展，将会给我国的银行业注入全新的活力，构建一个全新的金融生态，推动我国经济的持续发展。
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致谢
本论文是在老师的关怀和认真指导下，得以最终完成的。老师的严肃态度、治学精神让我无比钦佩，她那精益求精的研究精神和一丝不苟的作风，深深地影响了我。从本研究的设定，课题的选择到论文的撰写、框架的确定直至最终完成，老师都精选对我进行了不厌其烦的指导。同时感谢同组的成员对我提出的意见，让我能及时的发现问题并改正问题，顺利的完成了毕业论文的写作。
在此，我还要感谢教授我专业知识和给过我帮助的各位老师，让我学到了非常重要的理论知识和实践能力，这些都是我顺利完成学业的基础。谢谢！
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