浅析工商银行网上银行业务风险管理

　　摘要：由于国民生活水平的不断提升，互联网逐步开始在千家万户普及。自20世纪90年代以来，互联网信息技术就已经改变着这回经济活动的运作规律和人们的生活行为方式和理念。以信息技术为核心的计算机网络技术也给银行业带来了一个新的发展时期，充分运用到了银行业中的应用和推广上面。凭借互联开展网上银行业，能够促进银行现在运行的管理机制等到的进步，进一步实现银行在资本、效率以及运行方面的能力加强，同时也相应的拓展了银行在服务上的发展空间，使银行的金融业务有所创新，金融全球化和综合化的发展也进一步增强，与此同时网上银行一向对存在一些特定的风险。本文就是通过对网上银行的概念特点进行分析，并用工商银行为例，分析其网上银行所存在的主要风险，最后提出相关建议。

　　关键词：工商银行；网上银行；银行业务；风险防范

　　网上银行有两个含义，第一：立足于网络进行银行业务的开展被定义为机构概念，第二：以互联网技术实现全新的银行关联业务的拓展及提升是业务层面的概念。可以通过三个层次理解网上银行：

　　第一是银行提供的服务载体；通过网上银行客户办理业务就可以通过虚拟网络来享受银行服务，而在传统的方式下还需要在去银行的办公场所，客户要通过面对面的形式填写业务单据，而在互联网上则便捷很多；第二银行在办公场地方面，对于传统银行来说，为满足办公以及客户的需求，必须要在市区的枢纽及人流密集的位置开办银行，另外必须拥有整套的设备以及安保装置，还要安排安保人员从而保证客服的人身安全，这样才可以对客户提供服务；第三在银行服务能力方面，其实现在网上银行已经可以满足普通客户的大多数需求，轻松在家即可获得“汇、放、存”的服务，不仅如此，网上银行还可以享受其他相关的银行服务，目前随着网络信息的发展，互联网和银行的相结合，特别是现在网上银行的业务范围已经不止限于普通业务，逐步开始向保险、证券及其他业务方向发展。

　　作为网上银行而言，因为互联网技术的在银行业务的应用，使其比传统银行拥有更多样化的特征，特别是在业务开展方面拥有极大的优势，使传统银行在经营模式上有了全新的突破，但随之而来的就是相应的经济风险，因此也对网上银行在风控和管理方面提出了挑战。

　　由于互联网技术对于空间和时间的突破，改变了传统银行在这些方面的限制，能够实现二十四小时不间断的运转，使网上银行全天都可以保持持续运转，而且互联网可以将整个世界都连接在了一起，使距离不在是问题，也打破了空间因素的制约，从而加快了银行全球化的进程。其次由于网上银行的虚拟化，导致银行不再需要考虑传统银行所需要扩建分支行或者购买场地所需要的资金的投入，不用去专门为了银行形象从而去选择一些非常雄伟的办公楼。在大幅降低银行成本的同时，还能够保障服务水平及效率，是网上银行相较于传统银行来说最大的优势，而且对于网银来说与客户的交互性极强，能够保障客户需求更快、更好、更全的得到解决。

　　（1）交易审计：当用户通过网上银行消费使，网上银行都会对其信息记录进行机密性和完整性的保存，以作为交易的审计和备案。

　　（2）对个人网上银行的转账交易的安全设计。目前中国工商银行将个人网上银行的安全等级分为三类一是静态码针对的事较小额度的交易；二是口令卡客户交易时需要输入动态口令；三是“盾”的使用客户需要智能芯片的客户证书。不同客户通过网上银行进行不同的交易时，按要求输入安全验证码或者动态口令就可以进行安全交易，网上银行系统会非常严格的审核客户信息是否与账号信息一直，以确保交易安全。

　　（3）网上银行转账业务交易的安全设计。客户在登陆网上银行是需要安全证书的认证，通过输入相对支付指令会让客户进行数字签字，这是为了保障交易的唯一性和不可否认性，确保客户的交易安全。不仅如此客户还可以随时通过查询指令来追踪自己的交易记录和交易执行情况。

　　（4）网上银行通过利用防火墙等其他安全技术充分保障网络安全。在网上银行的网络框架中，以中国工商银行总行的站点作为入口方式，这样可以更方便的对网上交易安全的监管和管理。总行的入口设立两到防火墙以及一个安全代理服务器，为的就是防止一些非法入侵行为出现，防火墙和安全代理服务器都有完整的信息审核记录，再加上人工监控，最大限度的保证好网络的安全。

　　为了更好的规避可能存在的风险，中国工商银行利用风险监控、风险审议以及风险管理规划，打造了一套完整的风控体系。在网上银行的各种业务的各种风险管理上，中国工商银行分别有各个部门对其进行管理，网上银行的系统总行对建设和运用统一负责，通过总行中专门负责电子银行业务的部门对网上银行的制度规划、制度建设以及风险管理；各大以及分行负责电子银行业务的部门则对风控和业务的实际开展负责；而各城市负责电子银行业务的部门就职需要相应的标准和指标进行评估工作，另外还有地位独立的内部审核机构进行业务相关的审计工作，不仅如此商业银行还专们聘请外部审计机构的专业人士对网上银行的业务展开外部审计工作。

        在电子银行业务方面经常会面对外部或内部的技术性攻击手段的风险，主要是因为银行业务的不断扩展以及互联网技术的飞速发展，导致安全风险指数不断提升。同时还给电子银行业务造成了全新变线形式的隐患，且外部的攻击范围和攻击来源不断增加，技术手段也越发高明。不仅对银行开展业务的连续性造成了影响，同时极大的打击了银行方面的声誉，以及资金流失的风险。而由于电子银行业务三型特点的存在导致防守难度的提升，受到攻击的方式更隐蔽，可能被攻击的范围更广。而相较于传统银行，其隐患主要存在内部，而造成的影响也只会在一定范围内传播，一般来说不会对业务造成影响，但网上银行业务互联网的传播特性以及关联性，普通的基层银行职工也可以借助与其他商行及央行的关联性，形成巨大范围的安全隐患，极易造成重大危害，甚至进一步给其他银行机构的资金带来威胁，通过跨时空、跨地域的违法违规金融操作，所以，从互联网的技术角度来说，攻击隐患能够存在世界的任一角落。

　　由于工行各级分行未能切实分清和落实网上银行各个岗位职责，从业务检查中发现存在的业务操作、内部管理的问题较多，造成内容隐患。如各行部网上银行业务部门人员普遍不足，导致电子银行业务得不到有效的指导，规章制度得不到严格的执行，监督工作也无法得到具体的落实，内部管理环节比较薄弱，存在着不同程度的内部隐患。存在的业务差错、内部管理问题，大多是员工未能很好地掌握业务知识、操作规程造成的，主要原因是各级行组织对基层行一线的业务培训、辅导不够，检查和监督不够，单靠一年中有限的几次业务大检查和整改并不能解决问题。网上银行业务事后监督系统虽已经投入使用，但上级行未能落实培训工作，业务监督未能到位。

　　中工商银行同样存在相应的技术风险，而这些技术风险主要是来自于客户采用的终端软件以及银行采用的系统，由于兼容性不同造成的信息差，甚至可能存在数据传输不稳定或者中断的可能，还有在技术方案的抉择时由于专业限制从而做出错误抉择时，因为相应技术手段的落后，极容易造成巨大经济损失和声誉影响。如产品应用系统不够稳定，影响企业的正常使用根据调查，客户普遍反映使用过程中，很容易出现不尽如人意的地方，由于工商银行的服务器容量和网络畅通问题，有时候在网络出现繁忙阶段中，经常会出现登陆超时的情况，还会出现可以指令的增多，加急业务没有办法及时处理，这就大大影响了一些企业的使用积极性，还会导致很多客户对工商银行的网上银行的信赖度大大降低，甚至产生了不信任感。

　　相对于传统银行来说，出现技术选择失误，只会导致业务的流程变慢，处理成本加重；但是对于网上银行一旦出现选择性的错误时，由于选择一种错误的技术最后被技术变革所淘汰，那么所面临的则可能失去大量的客户，甚至失去生存的基础。

　　工商银行网上银行所具备的的知识密集、技术先进的特点，但是这些特点也会带来四个方面的风险：一是员工出现违法行为的操作，一些企业关键人流失的情况，这都会给银行带来很严重的损失；二是由于业务的流程设计不合理或者执行不严格所带来一定的损失，比如流程设计不清楚不合理等；第三是由于网络操作系统出现问题，比如操作系统失灵。软硬件出现故障或者业务系统出现漏洞等；第四是外部因素，比如自然灾害突发事件或者出现外部欺诈行为再或者银行的经营环境不好都有可能给银行带来一定的损失。

　　首先要进行战略规划和可行性分析在现有的技术手段、商业环境下，并不是所有的业务的银行业务都适合在互联网提供，对于电子行业相关产品的可行性分析是进行设计时的必要步骤。银行在作网上银行产品的战略规划和可行性分析时，一定要充分评估相应的技术和业务风险，对新产品所给银行带来的收益和风险进行评估。建立健全网银业务在连续性方面的计划以及应急响应机制，保障电子银行业务在网上银行能够提供广泛、及时和高效的客户服务，任何一点问题都将带来严重的负面影响，恶意的系统攻击更加会带来严重的经济损失。所以对于建立应急响应计划是对银行声誉风险起到保障作用这非常重要。尽管系统的复杂程度将根据网上银行系统风险级别而发生变化，但是建立起突发事件的响应机制和制定出完备的应对计划将使银行能够对出现的问题迅速作出反应。最后要建立健全的业务控制措施。构建全面严谨的内部控制和业务管理机制是促进电子银行业务发展的关键因素之一，对于关联网银业务的相关部门需严格遵守相应规章制度，并充分结合业务特点，打造更贴合实际需求的业务流程以及管理全责，同时还需要可能存在的安全风险进行定期评估。通过设计业务流程上的复核、授权等内控机制，通过权限分配、责任分工来化解业务操作风险；建立业务上的检查、监督机制来控制网上银行的总体业务风险。

　　完善技术风险需要从各个方面进行管理。网上银行系统容易收到很多方面所带来的多种威胁，比如：网络、操作系统、数据库、应用系统等，再设计阶段就应该确定好业务活动级别和系统的负责程度，然后通过系统的评估和测试，把所有防护措施结合起来将系统硬件、软件、转有数据和网络传输数据保护起来。其中最关键的是一定要确保措施的有效执行。在网上银行的运行管理中，要对访问程序、系统监控程序和安全管理制度都要进行严格的管理，成立专门负责运行和故障处理的部门防止突发事件，还要建立完整的故障反应机制安全监控机制从而确保网上银行的安全可靠性和运行。所以要完善技术风险管理就要建立完善的内部程序有可靠的控制措施。对于所出现的问题来说，一定要对网上银行进行定期的系统安全策略进行检查，并对相应的控制措施进行修正。

　　其次，建立完善的稽查和审计制度除了采用计算机安全技术确保网络安全外，还必须辅助采用其它行政、制度、审计等方式保证网络安全。内部稽查和外部审计对于网上银行的系统安全发挥着非常大的作用。作为一种常规性的监督手段，银行内部的稽查机制能切实提高系统的整体安全性，并将日常的安全隐患扼杀在萌芽状态之中，切实提高运作的规范性。网上银行的内部稽查主要有：第一对交易的服务器、主机系统所提供的访问情况进行审计和检查，了解什么人访问了系统，使用了什么服务，是否存在有恶意攻击或者违反访问的情况出现。第二检查应用程序所记录的信息，分析出有些客户交易失败的原因，交易总量，有没有异常交易的情况等，对重点交易的关键数据稽查。

　　网上银行业务的大潮已不可避免的到来,国内商业银行在大张旗鼓地开展网上银行“跑马圈地”运动的同时,不能只注重短期效益和业务规模扩张,更要实现网上银行的可持续发展。认真学习网上银行功能，进一步加强网上银行风险管理优势，借鉴国外先进管理经验，探索有效的网上银行风险评估体系和风险管理模式,改进现有的网上银行风险管理模式以适应不断扩大的业务规模和不断产生的经营风险。对于中国工商银行而言,不断提高网上银行技术水平,不断完善产品业务功能做市场的领先者是网上银行发展的战略,而风险管理则是实施这个战略的重要保障。

　　对网上银行操作风险的管理可以采取适度审慎和持续监控的管理原则,具体可以从以下几个方面入手，第一实施安全政策和措施。电子银行加强安全防范可以通过采用病毒控制、防火墙、口令以及加密技术等手段来实现，杜绝恶意入侵的产生，保障系统的正常运转以及数据留存的完整性。第二在管理上必须明确经理层以及董事会等相关领导人的责任机制以及风险管理机制。通过管理层制定的相关风险控制准则以及活动开展规划，能够更好的进行工作业务，而相关工作人员也能更有有序的开展工作，确保日常运转的平稳有序，还需要加强对运作环境的监控，保证银行管理框架和银行规模的发展和相关业务的适应性。

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　　十分感谢老师对我热情的关怀和悉心教导。在进行课题研究过程中，老师付出了大量的心血和汗水，在论文的选题、构思大纲方面以及在其研究方法和成文定稿方面，我都得到了老师的谆谆教诲和无私的帮助。对我来说助益很大。老师在百忙之中抽出时间指导我，所付出的心血和汗水值得我永远铭记和感激！在撰写论文过程中，我见识到了老师深厚的学术素养，严谨的治学精神，和一丝不苟的工作态度，使我终生受益。在此表达我深深地谢意。

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