摘要
随着大数据时代的高速发展，传统商业银行为了适应时代变化不断产生变革，传统的存贷业务满足不了人民日益增长的需要，商业银行面临着机遇和挑战。商业银行与移动支付商业模式存在合作互弈的现象，移动支付的兴起使商业银行不得不调整以传统利差收入为主要业务收入的盈利模式，商业银行要改变传统存款业务和创新新型业务的占比，才能在移动支付崛起的大环境下与移动支付商业模式实现合作共赢。
本文将以移动支付兴起前后的建设银行的盈利模式和盈利能力进行分析，移动支付的横空出世虽然对商业银行传统业务带来了一定的冲击，但积极影响大于消极影响。本文利用了SWOT分析比较商业银行相对于移动支付商业模式的优势以及劣势，商业银行无疑是面临着巨大的挑战的，再者，基于杜邦分析体系，将多家建设银行披露的年报数据，分析商业银行与移动支付合作之后对盈利水平的影响。通过比对商业银行在遭遇移动支付商业模式的冲击下的盈利模式和盈利能力，得出建议。
关键词：商业银行，移动支付，盈利模式，盈利能力
第1章绪论
1.1研究背景
商业银行在金融机构体系中处于主导地位，牵动国民经济的命脉，作为特殊的企业，商业银行是现代社会经济运转的枢纽之一，在目前的大环境下，传统模式的商业银行不仅要应付行业内的竞争，还要在大数据时代里与移动支付的商业模式互博互惠。商业银行单靠传统的业务模式难以维持稳定，就目前来看，商业银行要成功转型，站稳在经济市场里的特殊地位，除了要适应由于经济市场带来的变化，利率和汇率波动带来的影响，还要与移动支付的商业模式进行博弈。
1.2研究意义
通过查阅移动支付与商业银行之间的关系发现，目前国内学者对二者关系的研究比较笼统，移动支付的便利已经成为国内外学者谈论和研究的对象，我国的移动支付发展在世界的前沿，而商业银行又占据了金融市场的极其重要的部分，二者又有紧密不可分割的联系。商业银行在时代背景的冲击下一直在寻找新的增长点，提高效率，达到盈利这个目的。研究商业银行的盈利模式和盈利能力，既可以让利益相关者得到透明公开的信息，对客户、投资者、相关金融机构和XX在决策上都可以对银行的盈利状况和发展有更加全面的了解。投资者可以优化投资选择和方案、监管方也可以更好的制定监管策略。
1.3研究方法及其思路
本文以建设银行为例，主要对商业银行在第三方移动支付背景下所采用的盈利模式及其现状，以及对盈利能力的效果分析。根据近年来出台的各种政策，可见商业银行对待这一新变化应对措施还是比较积极，商业银行也逐渐意识到以利息差为主要盈利模式给盈利能力的持续发展带来的弊端，因此本文也将结合案例出台的应对措施，利用文献研究法对这一点进行说明。
显然这一背景下的商业银行的盈利模式与第三方移动支付正式登上历史舞台前的商业银行的盈利模式会得到一个明显的变化和直观的对比，比较明显的就是中间业务的占比情况。
盈利能力的持续发展能力本文将通过案例分析来得出一个结论，即盈利能力稳中求进，可持续发展能力强，但增幅小，这也是大型银行乃至各商业银行共同存在的现象。
本文将在结尾对分析的问题给出建议，结合主题来看，商业银行应与第三方移动支付金融市场保持齐头并进，良性竞争，互惠互利的关系。
第2章盈利模式和盈利能力概述
2.1盈利模式相关描述
盈利模式指按照利益相关者划分的企业的收入结构、成本结构以及相应的目标利润。是对企业经营要素进行价值识别和管理，在经营要素中找到盈利机会，即探求企业利润来源、生产过程以及产出方式的系统方法。举一个简单的例子，大部分免费的APP其中一个盈利模式就是推出广告，它们的主要盈利模式不像视频APP，视频APP的收入来源包括顾客购买会员或者片源，出售其他的包括广告租位等。
2.2传统商业银行的盈利模式
那么，商业银行的盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式。前者是以传统的资产负债业务为基础的而后者则与现代商业银行中间业务和混合经营模式的发展相关的。目前我国还处于利差主导型盈利模式阶段。
我国商业银行盈利模式存在的几个问题，包括盈利模式单一、传统业务占主导；中间业务占比少、盈利模式创新性不足；过于重视市场规模忽视效益性、资金运用不合理等诸多问题。
面对这些问题，商业银行面临着新的经济环境，即第三方移动支付逐渐成为主流，以及利率市场化、金融脱媒等现象加剧，商业银行在盈利模式的创新和变革也做出了诸多努力。
随着同行业的竞争，加上网络金融平台的跨界竞争，商业银行原本的传统业务的利润空间一再的被压缩，实际上，商业银行可以利用良好的行业壁垒守住“阵地”，同时另辟蹊径，在传统利差获利为主导向的盈利模式下，积极转型，为客户提供更专业、更丰富的金融业务，增加中间业务收入，打破这一单一的盈利模式的局面。
2.3商业银行盈利能力内涵
盈利能力是指企业获取利润的能力，也称为企业的资金或资本增值能力，通常表现为一定时期内企业收益数额的多少及其水平的高低。
商业银行作为特殊的金融企业，其盈利能力既具有一般性，又具有特殊性。一般性是因为从商业银行的定义和功能看，商业银行是属于企业范畴的一种经济组织，去掉定语和修饰语来看，商业银行是企业，是处于社会再生产分配领域的金融经济组织，企业的目的，就是盈利，商业银行也不例外。因此，商业银行同其他产业或行业中的企业一样，具有盈利能力的一般性；然而，与一般生产经营企业相比，商业银行又具有特殊性，这体现在，其一，商业银行经营的产品主要是货币，并且绝大部分来源于存款，其次，银行面临的风险种类都比较复杂，且传播性和破坏性都极大，最后，商业银行是足以对宏观经济产生影响的重要组织，与普通类型的企业有本质上的区别。
盈利是一个企业的终极目标，当企业为了盈利而做出的一系列政策调整，或者通过各种渠道获得的知识和技能用来提高企业的盈利水平，使企业获得了更多的利润和更高的市场地位，那么这种知识和技能一般可以指这使企业得到了盈利的能力。
目前，我国商业银行在政治经济双管齐下的扶持中，盈利能力强。同时，在一定的经济时期内，如本文的基础背景的条件下，在移动支付的经济背景下，盈利能力的效果逐渐被削弱。
在案例中，本文将通过能够体现商业银行盈利性的指标，用详细的数据来体现和分析盈利能力的强弱，以及升级过后的盈利模式给盈利能力带来的效果。
第3章移动支付的兴起
3.1移动支付发展现状
移动支付是指使用普通手机或智能手机完成交易，买方支付、卖方确认支付，而不是用现金、支票或银行卡支付。随着二维码逐渐普及大众，甚至会在新闻上被科普到卖方不收现金是违法的行为。买方可以使用移动电话购买一系列的服务、数字产品或实体商品，现在购物离不开淘宝、京东，出行完成交易离不开支付宝、微信。
移动支付的发展历程较短，但发展速度较快。2018年4月23日，根据iiMediaResearch（艾媒咨询）权威发布的《2017-2018中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2018年第一季度，线上支付中倾向使用支付宝支付的收访网民占34.4%，线下消费中倾向于使用微信支付的收访网民占59.5%。
可见，第三方移动支付的规模依旧大得惊人。
图2-12014-2019E中国移动支付用户规模及预测
数据来源：艾媒咨询《2017-2018中国第三方移动支付市场研究报告》
数据显示，中国第三方移动支付市场已经进入成熟期，互联网金融企业发展壮大，用户规模庞大，但增长率逐渐减缓，近年来网上支付交易规模趋于稳定，移动支付会持续增长，但速度放缓但保持增长。
由2018年11月11日淘宝交易作为代表性数据，开场2分5秒，总交易额超100亿。再看2018年双十一当天总成交额为2135亿。天猫双十一每年都可以再创佳绩，而仅仅是网上支付，这一天全国人民就可以贡献2135亿元，可见中国第三方移动支付市场的强大。
图2-22011-2017年中国网上支付规模
图2-32011-2017年网上支付交易规模增长率
数据来源：iiMediaResearch
结合图2-1和图2-2，第三方移动支付市场经过迅猛的增长，近年来趋向于饱和，2017年出现负增长，但规模依旧十分巨大，2017年的交易规模仍超2000亿，根据走向图也可以得到前文的结论，2012年是中国第三方支付发展的高峰期，增长速度十分快速，几乎是迅速占领了经济市场的一大份额。
3.2发展特点
3.2.1第三方移动支付会逐渐形成垄断格局
第三方移动支付以支付宝、微信的活跃在经济市场占领巨头，新公司进入该行业的壁垒较高，且支付宝、微信等的市场份额规模巨大且保持稳定，刚进入该行业的企业难以存活。且支付宝支付逐渐成为我国的一种文化，已经嵌入广大国民的日常生活，国民出行只要扫码就可以行走天下，更何况是阿里巴巴独创的“双十一”也已经是我国的一大重要节日。
而且，作为第三方移动支付机构，互联网金融企业依赖规模效应的特征比较明显，几乎可以说是谁占据了时间上的优势，谁就吃香。
因此，行业巨头持续发展，越来越壮，新公司却难以幸存，第三方移动支付会朝着垄断格局的方向发展，形成“独我一家，别无分号”的风景。
3.2.2移动支付与金融科技融合，构造金融生态圈
移动支付依赖于互联网，与金融科技的融合正在悄悄的改变我们的生活方式，如二维扫码、人脸识别、人工智能服务、云计算处理大数据等。
现在是互联网时代，许多人甚至企业的业务都可以直接通过线上完成，移动支付与高新科技相结合，注定要走在时代的前沿，形成连接消费者、商户金融机构的闭环。
3.3移动支付对商业银行的冲击
移动支付的商业模式来势汹汹，第三方移动支付逐渐成为金融市场的重要组成部分，建设银行在面临自身融资渠道单一、资产负债结构失调、盈利能力发展受限等内部问题，大环境下的移动支付商业模式的大力发展也给商业银行带来新的调整。
第三方移动支付的规模也很庞大，且顺应了时代的潮流，可以更好的满足客户的需求，成为商业银行的劲敌。
第三方移动支付搭乘了金融科技的快车业务飞熟发展，商业银行已经稳步步入成熟期，带来了新的挑战，而第三方移动支付的商业模式以及是时代带来的主流，就算今天没有发生，明天也一定会发生，可以说是必然要发生的事情，就算金融环境不适合发展，也只不过是推迟了必然。第三方支付不断构建的金融生态圈不仅对银行传统的存贷款业务产生竞争，而且也抢占着商业银行原本发展后劲就不大的中间业务。
第三方支付给商业银行带来的冲击是多种多样的，随着银行业务倾向、综合实力的不同，表现出来的负面影响也各有不同，主要有以下几个方面：
一是银行业的资本准入门槛降低。运营成本的降低，使银行不得不放低门槛来吸引更多的客户，第三方移动支付使中小型机构大量涌入，为了争取这一部分客户资源，商业银行只能放低门槛来获得更多的顾客，这也加大了行业内的竞争。
二是银行传统业务受影响。随着互联网平台的推进，更多创新型、便利型的金融产品的问世给传统商业银行的传统业务造成影响，存款作为商业银行的主要资金来源会因为互联网金融产品的出现出现大幅度的降低。人们更愿意将前存进余额宝，既有利息，还可以即需即取，立马到账，在二维码虚拟货币称霸我国金融市场的今天，更少有人愿意将钱存进商业银行。P2P等平台也分流了银行的贷款业务。商业银行面临跨业界的竞争和挑战。
三是金融脱媒现象加剧。目前来看，完成一笔网上交易几乎不需要商业银行来当中间人，商业银行失去中介的身份，款项与款项之间不需要在商业银行多做停留，商业银行在金融中介的重要地位被动摇，储蓄也会受到影响。
总体来说，给商业银行造成冲击的金融现象日渐壮大和繁荣，发展速度极快，渗透能力极高，竞争对手的强大本身就给商业银行这个组织造成了很大的阻力。从自身来看，商业银行内部互相竞争，要比其他银行做得好、做得强，就必须迎合时代特征做出调整，必要时还要为了扩大降低效益，加上第三方移动支付给商业银行带来的跨界竞争。都使商业银行蒙受损失，纷纷做出应对方案。
3.3商业银行的应对措施
第三方移动支付给商业银行的传统业务造成了持续性的打击，商业银行也加入时代发展的大军，奋力群起追逐，商业银行面对这一冲击的应对措施可以分为以下几个方面：
一是致力于金融服务流程的再造。数字化的时代，零售客户增加，对基础的劳动力的需求降低，用户只要有网络，可以按秒来完成自己的诉求，愿意去银行办理窗口的需求减少，欲望也降低。因此，众多商业银行除了在APP上推出便民的无人工服务，也相继出台了许多功能和措施来减少办理业务的流程、时间和成本。2018年4月，国内首家“无人银行”建行上海九江路支行正式开业，利用刷脸技术、机器人服务等方式为市民提供多项金融服务。随后，多家商业银行推出智能服务，大大简化了业务流程，提供了效率。2019年的今天，刷脸技术虽然还在开发阶段，但假以成熟投入运用，虚拟货币就又达到了新的高潮，商业银行如果能合理加以利用，对盈利这一目标的实现可谓锦上添花。
二是打造基于全渠道互动的创新服务模式。现如今，客户的需求无时无刻且复杂多样，商业银行难以做到全天候的满足客户各种各样的需要。目前，传统商业银行纷纷开展创新的服务模式，利用目前移动支付便利和社交软件共通等便利打造一个创新的营销平台。2018年4月26日，农业银行100名优选客户经理在线上开办自己的“金融小店”，客户可以满足自己个性化的需求来选择农业银行的金融产品和金融服务，还可以通过微博、朋友圈等大型社交软件来分享营销。工商银行推出的“融E联”，搭上移动支付的快车，给客户提供一个全新的非传统的客服服务模式，客户可以随时随地的满足自己个性化的需求。
三是加强金融场景运用，创建金融服务生态。阿里金融云总经理徐敏向记者声称：“金融正围绕消费者需求，重构新的产业生态逻辑，正从‘资金——场景——人’（产业——网点——客户）迭代至‘人——场景——资金’，资金不再成为核心优势，也很难形成黏性，场景才能粘住客户。”以目前的背景来看，用户的消费和需求都要放到一个特定的场景中去，要提供一个平台，为用户搭建需要的场景也是重中之重。目前四大国有股份制商业银行与BATJ（中国银行与腾讯、工商银行与京东、建设银行与阿里（支付宝）、农业银行与百度）分别签署了战略合作协议，利用场景化批量获取客户，打造开放共赢的金融生态圈。商业银行也可以借助互联网公司的专业技术优势、数据优势开展合作，实现销售端、成本端、风控端的优化。
四是产品创新。商业银行积极运用互联网思维，开发迎合市场消费观的创新型产品。产品的更新换代速度加快，越来越多的大中型商业银行推出智能投顾类产品，利用大数据共享的优势，对个人投资者的风险承受水平、目标效益水平以及个人风格偏好等信息帮助目标客户选择最优的投资建议。
第4章案例分析——以建设银行为例
4.1建设银行盈利模式概述
4.1.1从资产负债规模分析建设银行盈利模式
公告显示，截止2017年末，中国建设银行资产总额达22.12万亿元，增幅5.54%，负债总额20.33万亿元，增幅4.93%。如图4-1所示，自2007年来，建设银行资产总额从2007年末的6.6万亿元，经过十年跨度，到2017年末的22.12万亿元，值得一提的是，2017年是建设银行资产总额首次突破20万亿元，平均增幅高达15.1%，但是自2012年以来，数据时代的来临，随着第三方移动支付的发展，互联网金融走进时代的视野，能够代替银行传统业务的产品种类日益增多，造成自2012年开始，建设银行的资产总额增长速度减缓，在2017年甚至变成个位数。该图几乎可以说是我国银行业金融机构资产负债总额的缩影，这不仅是建设银行出现的问题，其他商业银行也出现了相似的问题以及走向。
不难看出，建设银行面临的不仅仅是行业内的激烈竞争，移动支付商业模式的兴起也给其造成了重棒一击。建设银行，或者说商业银行想要顺应时代的潮流，立稳脚步，就必须对固有的商业银行盈利模式做出创新型的调整，以适应人民日益增长的需要以及金融市场的变化带来的风险。
图4-12007-2017建设银行资产负债总额（单位：万亿元）
数据来源：东方财富网
4.1.2从营业收入情况分析建设银行盈利模式
（1）从净利润角度
根据数据显示，2017年末建设银行净利润总额达243,613百万人民币，较2016年的232,389百万，增速为4.83%，从图4-2可以看出，虽然净利润大体呈上升趋势，但增速下降明显，虽然从2015年开始有回暖的趋势，但也只是缓步上升，相比于2012年的高起点还是有一定的距离。
该数据图显示，净利润增速从2012年的14.26%下降到2017年的4.83%，且2017年已经是相比于谷底的2015年已经有所回升，但整体还是处于较低水平。
至于商业银行净利润的增长速度为什么下降得这么多，基于这次的主题，本文认为是受了金融脱媒深化、利率市场化、以及本文想要深入探讨的移动支付商业模式的影响。
比较图4-1和图4-2可以看出，建设银行资产的上升速度远高与净利润的上升幅度，可见，建设银行内部资产来源和结构单一，银行只能依靠传统的银行业务获取大部分储蓄，银行要面对单一的资产结构并且还要贷款给客户，久来容易造成较大的流动性风险，近一步验证了商业银行的盈利模式在当前移动支付占领市场噱头的特殊经济时期下急需转型。
图4-22012-2017年建设银行净利润（万亿元）规模及增速
数据来源：东方财富网
（2）从利息净收入角度
商业银行营业收入包括三个方面，分别是利息净收入、手续费及佣金净收入、其他非利息收入，后两者统称为非利息净收入。
我国商业银行，其中包括建设银行，它们的营业收入很大一部分来自利息净收入，根据银监会网上公布的信息，截止至2017年第三季度末，我国的商业银行利息净收入占营业收入的比重高达76.37%，而外国成熟的商业银行这一数值通常保持在60%以下。
建设银行作为众多商业银行中的一员，有着面临该市场波动有同样的毛病，及营业收入结构过于局限，业务不够多元化，来源不够广泛，没有更大的发展空间，导致银行受净息差的影响大，盈利模式过于单一。
此外，建设银行这种以利息收入为主的经营模式，以及传统信贷业务为主的业务类型会导致银行贷款结构失衡，这种单一的经营模式容易造成更大的风险，风险产生的可能性也更高，银行作为承担风险的经济行为主体，同时面临着移动支付商业模式的打击，以支付宝为例，银行流失了大量的个人客户，银行留得住以企业为主体的贷款对象，且金额一般较大，但这也意味着更大的风险。支付宝余额宝、花呗等理财产品、网上借贷业务的开发，使很多人不再通过银行申请信用卡，这直接导致了银行损失了这个客户群体，减少了一定规模的利息差收入，造成储蓄的流失。
4.1.3从中间业务收入情况分析建设银行盈利模式
我国商业银行的中间业务主主要以手续费和佣金收入为主，一直以来，包括建设银行在内的商业银行运用资金的形式较为有限且手段单一，为了扩大规模而造成了效益率低下，在资本市场获得的资金大多用在了扩张网点规模和提高资本充足率上，安于现状，没有较大的提升空间，常年满足于成本低的利差收入中，盈利模式单一，对非利息收入，尤其是中间业务等新型业务收入没有足够的重视。
如图4-1所示，中国比较具有代表性的包括成熟型的建设银行以及还有很大发展空间的中小型银行在内的6家银行的数据显示，商业银行的中间业务收入是稳步提升的，除了中国银行以及平安银行在2016年出现下降的趋势，但总体处于上升状态，数据图可以直观的看出，除四大银行以外，其他还未成熟的商业银行的上升幅度更高，显然中小型银行发展中间业务的积极性更高。
以建设银行为例，因为大型国有银行起步早，占据时间优势，还有国资背景，占据政策优势，有良好的客户基础，他们的利息净收入虽然发展速度不比其他中小型企业，但规模还是十分可观。
在我看来，中小型企业要在激烈的市场竞争中生存下去，就要大力发展中间业务等新型业务，减少传统业务为主要收入的占比。
图4-32015-2017第三季度中国六家商业银行手续费及佣金净收入占营业收入比重图
数据来源：各上市银行年报、季报
目前来看，显然我国商业银行也逐渐意识到提高中间业务收入的重要性，以主要分析对象建设银行为例，建设银行中间业务收入占营业收入的比例已经算得上是佼者，但平均比重也只有20%左右，同样的，国外同等地位的成熟的大型银行，比重可高达40%，相比之下还远远不够，有待提高。
建设银行的中间业务范围较窄，种类不多且技术含量也不高，大多还是结算类、担保类、银行卡等劳动密集型的业务，技术质量高的例如信息咨询等业务的占比低。
图4-42017建设银行手续费及佣金收入构成图
数据来源：东方财富网建设银行2017年年报
根据建设银行2017年年报的数据，建设银行2017年的非利息净收入为169，,203百万人民币，其中手续费及佣金收入为131,322百万人民币，净收入为117，798百万人民币。
根据图表显示，建设银行的手续费及佣金收入的构成不平衡，为主的仍然是传统的结算类，占比最大的是银行卡手续费，属于上面提到的劳动密集型、技术含量不高的银行卡类。而技术含量较高的，如最为明显的顾问和咨询费比重很小，在手续费及佣金收入达131,322百万人民币中，只贡献出了9，906百万人民币。整体构成十分不协调，也印证了上文中间业务范围窄，业务产品单一，技术含量较低的说法。
4.1.4总结
综上所述，在当前的经济环境下，建设银行这种以利息收入为主的盈利模式越来越不可取，对盈利的持续增长也造成了阻碍，尤其是移动支付这种商业模式如同大敌当前，目前的商业银行想要与之抗衡，首先要改变单一的盈利模式，与移动支付的潮流互惠互利，才能达到利益最大化。
因此，我国商业银行盈利模式的创新性转型势在必行、迫在眉睫。
4.2建设银行盈利能力概述
4.2.1盈利能力现状分析
本文对建设银行的盈利能力现状分析，主要根据资产收益率、权益乘数和净资产收益率三个指标进行分析。
表4-1建设银行2007-2017盈利指标
（1）资产收益率分析
根据图4-5，只对比2007年和2017年的资产收益率可以看出，建设银行的盈利能力已经大不如发展期，似乎进入了倦怠期，根据走向图的数据来看，2007年至2013年整体是属于上升趋势的，建设银行的盈利能力是不断的提高的，但从2013年开始整体下滑，一直到2017年都没有转好的趋势。
互联网金融起点晚，作为后起之秀一飞冲天，移动支付一举成为炙手可热的大项目，这一时间发生在2012至2013年，正好与建设银行盈利能力下滑的时间重合，建设银行等商业银行在这几年开始，一直往后都在承担移动支付商业模式带来的损失。
根据表4-1，建设银行资产收益率高可达1.4%，与2007年伊始相差0.35%，两者之间说明建设银行正在高速的发展，而2017年建设银行的资产收益率仅为1.1%，与2007年只高0.05%，由此可以看出，第三方移动支付的高速发展确实一定程度上限制了银行的盈利能力的增长幅度。
（2）权益乘数分析
表4-1中，2007年至2011年权益乘数较稳定，平均在15左右，而2011至2012同样是个分界点，建设银行的权益乘数下降到15以下，说明建设银行的资产负债率存在下降的可能性，权益乘数自2012年不断下降，正好是经济高速发展的时期，而建设银行本身有一定规模和基础客户群，就算遭遇劲敌，也有资本与之抗衡。
（4）净资产收益率分析
以2012作为分界点，资产收益率和权益乘数在这一年的走向都是下降，但意义不同，前面已经分析过，资产收益率是正相关指标，资产收益率的下降说明了建设银行的建设银行资产的利用效果开始变差，对资产的产出方式单一且效果低下，企业在增加收入和节约资金使用等方面已经被限制。而权益乘数是负相关指标，权益乘数下降说明银行资本占全部资产比重大，银行负债程度降低。
那么，建设银行在不断的增加收入，扩大规模，但资金使用率却一再降低，盈利能力已经得不到发展，甚至停滞，足以见得，建设银行着实太过于依赖传统的利息差收入，非利息收入的来源小，比例不足，业务形式、产品和服务模式也很单一。
同样的，净资产收益率也在降低。分界点同样在互联网金融飞快发展的2012年，净资产收益率的降低最能表明的一点，就是2012年开始，建设银行的盈利能力得不到提升。
4.2.2盈利能力可持续性分析
一个行业想要保证可持续的经营下去，那么该企业的盈利能力也要可持续发展。
表4-2盈利能力可持续性指标
（1）资本充足率
资本充足率是指保证商业银行正常运营和发展所需的资本比率。
表4-3资本充足率指标
根据表4-3，建设银行在2013-2017年，三种指标的比率都有达到《巴塞尔协议Ⅱ》中的监管要求，且大体呈增长趋势。建设银行虽然盈利能力得到限制，但资本规模充足，有足够的资本可以去调整和提高盈利能力。
（2）不良贷款率
如表4-2所示，建设银行的不良贷款率总体趋势逐步下降，近年来有回暖的趋势，但总体来说，建设银行的贷款增加，但不良贷款率下降，说明建设银行面临信用、信贷等风险有足够的资金储备金和应急制度，建设银行目前能够持续盈利，并且对贷款业务可以保证足够有效的监管。
（3）拨备覆盖率
如表4-2所示，拨备覆盖率上升空间仅到2012年，近两年有所回升，合理猜测为该年建设银行的盈利能力受互联网金融的影响大，拨备覆盖率低。
总的来说，建设银行的拨备覆盖率较高，抵御风险的能力强，盈利能力也足够高，只是盈利能力的发展空间受限，但总体是可持续发展的。
（4）成本收入比
根据表4-2，成本收入比维持在30%左右，说明建设银行的盈利能力的可持续发展也很稳定。
4.2.3结论
总体来说，建设银行作为大型国有银行，规模大，有国资，盈利能力和其可持续发展能力都很强大，但盈利能力自2012年来，移动支付化的互联网金融登上市场经济，盈利能力的提升空间变小，逐步放缓，虽然建设银行资本惊人，但盈利能力也急需得到提高，意味着建设银行的盈利模式仍需改进。
4.3移动支付背景下建设银行的盈利模式现状
截止至今天，建设银行仍在这一经济时期下对盈利模式做出调整，建设银行积极转型也取得了有效的成果。
2018年9月8日，中国建设银行“CCB2020”转型发展推介会在京举行，该行董事长王洪章表示当前银行业面临的七大方面压力，加快转型发展、深化金融改革成必然。建行意识到走“综合性、多功能、集约化”是适合自身的转型思路，并提早着手转型。
建设银行于2014年10月制定了《中国建设银行转型发展规划》，成为全行到2020年的发展纲要。建设银行确定了五大转型方向，即综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行.、智慧型银行的转型方向。建设银行在第三方移动支付的经济背景下，盈利模式现状具体体现在该行将在七个重点领域持续发力，以下通过表格直观的表示出来：
表4-4建设银行盈利模式的七大转型重点
得到的反馈也卓有成效，建设银行的积极应对提高了盈利能力，该转型发展规划才推出两年多，效果已十分惊人。2016年半年报数据显示，6月末建设银行资产总额达19.76万亿元，较上年增长7.69%，实现净利润1339.03亿元，较上年同期增长1.25%；年化平均资产回报率和年化加权平均资产收益率为1.41%和17.80%，资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.09%和13.06%。同时，该行发力中间业务，手续费及佣金净收入较上年同期增长35.45亿元，增幅5.57%；并持续加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入较上年同期下降了0.95个百分点至22.28%。
以上，冲击和成果是并存的，商业银行也在积极的应对，可见，建设银行正从期初的利息差为主导的盈利模式，逐渐向非利息差为向导的多元化、创新型的盈利模式转变。
第5章商业银行盈利模式的改进及不足
5.1商业银行盈利模式的改进
保持到2017年，虽然商业银行面临全方位多方面的冲击，但各行各机构的总体发展态势良好，总体经营稳健。对盈利模式的调整也做出了以下的改进：
一是资产扩张的速度放慢，同业和表外业务收缩。未来的很长一段时间，至少在目前的经济时期内，表内资产业务仍旧是商业银行发展的方向和重点。2018年，商业银行将围绕公司业务、个人业务进一步做精做细做实，同业业务、非标业务则需积极谋取转型，更好的为实体经济服务。
二是存贷业务平稳增长，非存贷业务规范发展。商业银行采取稳中求进的方式，在保持存贷业务的质量时，积极规范的发展非存贷业务，尽管受第三方移动支付、金融脱媒、利率市场化、经济增速放缓等因素影响，商业银行业将持续推进经营转型和服务升级。
三是中间业务和新型业务的合理转型。能够代表银行盈利模式之一的关键词中间业务的转型依旧是商业银行一直在调整、升级、变革的目标之一，商业银行在中间业务和新型业务的提升和创新目前仍在努力。
四是商业银行积极借助互联网金融的优势，打造传统业务与现代业务相互支撑、共同发展的新模式。各大商业银行都紧随潮流，打造线上线下一体化、全渠道轻型智能服务新模式，致力于稳定传统业务收入同时稳步发展现代业务，并且加快人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术落地应用，与移动支付时代接轨。
5.2商业银行盈利模式的效果和不足
商业银行的资产扩张速度减缓，资产数量和质量趋于稳定，存款业务也在持续稳定的增长中，本外币各项存款规模稳步增长，存款结构基本稳定，地基十分牢固，非存款业务规范发展，同时中间业务、新型业务的占比比较以往也得到了改善。
诸多表明商业银行发展态势可观，做出的一系列调整也得到了积极的回应。
但是，在第三方移动支付盛行这种大背景下，商业银行的发展将进入变革的关键时期，商业银行还是存在转型不够彻底、改善不到位，中间业务虽然得到改进，但今年来增速稳中略降。
商业银行固然做出了调整，积极应对挑战，但在严峻是监管形势下，复杂的经济背景下，商业银行的转型是远远不够的。
第6章对策和建议
6.1与第三方移动支付接轨，借助互联网金融科技优势
6.1.1依托第三方移动支付，大力发展中间业务
中间业务是移动支付商业模式和商业银行都需要大力发展的业务，商业银行的中间业务占比不足，虽然开始重视但变化仍不明显，而移动支付在发展中间业务这一块，依托着金融科技带来的便利，商业银行在金融经济市场占有不可撼动的地位，商业银行的盈利能力在短期来看受移动支付商业模式的冲击大，但长期来看，影响并没有那么明显，
移动支付的商业模式也要依靠商业银行背后的支持，二者缺一不可，在中间业务发展和创新方面可以相辅相成，互惠互利，以商业银行为例，相比于移动支付一个劣势就是成本，与第三方移动支付机构的合作，降低银行运营成本，同时银行可以开发电子银行卡增加支付便捷性，增加用户粘性。
6.1.2利用大数据控制风险，提高资产质量
商业银行最主要的风险包括信用风险、流动性风险等。
银行传统的存贷款业务，如果在贷款时出现客户无法及时的将贷款还给银行的情况，容易给银行造成资金流不通畅的影响，银行仅仅能够在贷款前，根据个人的判断去选择客户是否值得贷款，贷款之后，要追踪款项去向也很难，银行仅靠自身来保持资金的变现能力和负债的流动性，会导致银行流动性风险加大。
移动支付对此的好处在于，大数据和云计算可以更加科学的分析数据，降低人为操作的操作风险，得出最佳的结论。可以很大程度的减小银行因各种风险产生的不良贷款，使资产的质量达到最高。
6.1.3共享信息资源
商业银行发展至今，拥有了大量的客户资源，银行后台系统有大量的客户信息，这些资料对银行来说有着至关重要的作用，这些信息包括基础的姓名，身份证号，账号，户籍地，手机等，通过匹配，可以了解到目标客户的个性需求，这些信息是商业银行来判断是否与目标客户或者企业合作的依据，数据是最真实客观的存在，这些信息可以帮助银行合理贷款，减少不良贷款率，合理利用资金，提高效率，减少风险，这些数据对互联网金融企业来说无疑是一笔巨大的财富。
信息时代，信息是尤其重要的，目前的很多手机APP都有这个信息检索的功能，就拿最大众的淘宝举例子，上一秒在搜索框里搜索什么，下一秒的推荐栏就会跟着顾客的品味变化。随着科技的发达，更多企业对数据整合、共享、分析的需求越来越大，而商业银行作为大型的商业银行，具有大量的客户信息，而互联网金融企业，又具备极高的检索技术，如果两方加强合作，对双方而言，不管是在风险评控、业务水平的提升还是服务水平的提高，都是共赢的局面。
6.2与内部调整齐头并进，提升盈利能力，实现转型
6.2.1注重长尾客户，提供个性化服务
长期以来，商业银行作为金融市场脚步一直稳扎稳打的商业银行，一直把盈利的主要目标放在大型企业类客户或者优质个人客户，长尾客户，即小微企业和个人长期得不到重视。随着互联网金融的发展，这一部分客户的资金就从商业银行转战互联网金融平台，虽然按个体来看，这一部分客户单一来看，并不会对商业银行造成什么影响，但毕竟是大群体，这样容易造成商业银行的业务增速放缓、吸收储备的压力增加。
因此，包括商业银行在内的商业银行，都应该注重这一部分客户带来的收益，应采取手段挽回这一群体客户，大力开展相关业务，为个人客户提供个性化、灵活性大的服务，增加客户粘性，巩固商业银行的品牌。
6.2.2重视员工团队商业，加强信息科技的引入和应用
商业银行内部的运作氛围也很重要，员工之间的合作和沟通都将影响业务的运营，加强对员工的培训和团建，可以更好的避免操作风险和道德风险等。
同时，商业银行应该加大互联网信息技术方面的投入，充分利用好互联网金融信息技术所带来的便利，比如建立客户信息数据库，提供客户信息的利用率，才能更好的从客户的角度出发，更好的满足他们的需求，以此达到提升服务质量、提供业务效率、提高市场竞争力的目的。
6.3总结
商业银行在支付、成本方面存在劣势，移动支付在风险管理、大额支付方面也具有局限性，双方也有相似的业务需要在竞争下推动进步，二者可以优势互补，寻求合作实现共赢。
商业银行利用第三方移动支付平台的客户和生态圈，第三方支付机构可以利用银行的信用和线下优势，合作开发新产品，客户既可以享受线下体验，比如私人订制的理财规划，又可以在网上下单，根据自己的需求购买理财产品。
商业银行的存在和移动支付的兴起都是时代发展的必然产物，二者缺一不可，相辅相成，商业银行在重视自身内部存在的问题，并投入时间和成本改进变革时，也应该达成与互联网金融企业的战略合作，二者只有强强联手，才能做强做大。
结论
本文通过两个大的模块，以建设银行为主要分析对象，从其盈利模式、盈利能力两个角度分析了商业银行在互联网金融兴起的今天面临的机遇和挑战。
首先，从主要研究对象，即金融市场的重要组成部分商业银行入手，分析其盈利模式现状，这种盈利模式底下盈利能力的效果，以及大背景——第三方移动支付的兴起作为起点，在具体分析建设银行这个案例之前，从这三个方面做出了详细的理论概述，使读者对这三个关键词以及背景条件有充分的了解。
接下来，从盈利模式中，本文另细分了三个切入点，从资产负债的规模、营业收入的情况和中间业务收入情况分析了商业银行盈利模式的部分问题，结论十分明确，商业银行的资产负债规模一直都很庞大，毕竟起步较早，又是国有商业银行，从表面上看，建设银行每年的资产总额都在增加，但根据增长率，商业银行收益率减缓，这说明其资产负债结构不平衡，营业收入还是以传统的利差收益为主，这种盈利模式偏于落后和单一。
在对建设银行盈利能力的分析中，根据财务指标做出了假设，根据资产收益率、权益乘数和净资产收益率三个指标分析了盈利能力的现状，盈利规模仍然是市场巨头，但不如中小型银行的发展迅猛，接着从资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率和成本收入比进一步验证了，商业银行的盈利能力还是很强，并且是可持续发展的，但增长率趋于平缓，还是需要在短时间内做出调整和创新性转型。
接下来，本文将以上出现的问题做出了总结，得出了三个大致角度的弊端，内部的主要是传统利差收入为主带来的盈利能力增长速度的减缓，外部的主要分析了移动支付商业模式发展之迅速对其的挤压。
最后，对商业银行未来发展方向做出了简单的展望，得出了几点建议，即盈利能力的战略变革、控制风险，以及本文的中心思想，商业银行要与第三方移动支付实现共赢，有互惠互利，相互合作，取长补短。
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谢辞
本文得以顺利完成，我要由衷的感谢给予我支持和帮助的老师和同学。首先，我要感谢指导老师林小娟老师，从选题开始为我提供了许多建议和指导，在定稿之前的每一次修改都仔细过目我的论文，并耐心的将我的错误指导出来使我更正，得以进步，尽管我诸多打扰，仍然为我传道受业解惑。其次，要感谢与我一起奋斗的同学和朋友，在我的背后给予了我支持和帮助。更重要的是，感谢辛勤栽培我的父母以及爱我的家人，在物质上为我提供了便利，使我能够没有后顾之忧的完成此次挑战，并且给予了我极大的空间和精神关怀。
也衷心的感谢给予我学习环境和机会的学校，尽职尽责的任课老师、导师以及生活上给予我关心的长辈们。
衷心感谢！
附录
中国建设银行：中国建设银行（ChinaConstructionBank，简称CCB，建行）成立于1954年10月1日，总行位于北京金融大街25号，是中央管理的大型国有企业，国家副部级单位。中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，在29个国家和地区设有分支机构及子公司，拥有基金、租赁、信托、人寿、财险、投行、期货、养老金等多个行业的子公司。
资产收益率：资产收益率作为衡量盈利能力的重要指标之一，和盈利能力成正比，即资产收益率越高，盈利能力越高。
权益乘数：权益乘数是指资产总额相对于股东权益的倍数，权益乘数越大，说明企业负债越多。
净资产收益率：净资产收益率的大小取决于资产收益率和权益乘数。
资产充足率：资本充足率是指保证商业银行正常运营和发展所需的资本比率。
不良贷款率：不良贷款率指商业银行中不良贷款占总贷款的比重，比重越大，银行的信贷危机越大，面临的风险就越大。
拨备覆盖率：拨备覆盖率是指贷款损失与不良贷款的比率，是衡量贷款损失准备金计提是否充足的指标，拨备覆盖率高，银行能够得到有效补偿，降低风险，其盈利能力所受的影响小。
成本收入比：成本收入比是业务及管理费占营业收入的比率，反映每一单位的收入需要支出多少成本，该比率不能超过45%，该比率越低，说明收入的支出成本越低，盈利能力越高。
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