辽宁省人寿保险的发展现状及前景分析——以中国平安沈阳电销中心为例

　　摘要

近年来，随着经济的不断发展，居民的生活水平逐渐提升，人们不仅仅满足于对物质生活的追求，对于生命安全的意识也日益提高，所以保险行业开始在市场上快速崛起，成为中国目前发展速度较快的行业之一。

现如今中国的保险行业针对不同的对象明确的划分了保险范围，有人身保险、财产保险、信用保证保险等，甚至还有农作物或者家畜的保险，种类繁多。保险行业的快速发展已经使保险产业成为经济发展中的重要力量。以辽宁的经济发展为例，在辽宁省保险行业仅仅次于房地产行业和汽车制造行业，保险行业的促使保险产业成为辽宁第三的经济支柱产业，它的发展对于辽宁整体的经济发展起着至关重要的作用。而人寿保险是保险产业中不可或缺的一部分，其发展对于加速辽宁经济的发展具有重要的意义。

本文以中国平安沈阳电销中心为例，通过阐述人寿保险行业的发展现状、运用数据调查、STEP分析法等科学研究方法得出人寿保险在经济发展中起到的促进作用，以及人寿保险现行的发展模式及其面临的主要问题，深入探讨产生这些问题的原因，最后得出可行的应对策略，促进二者和谐可持续发展。

　　关键词：人寿保险；经济发展；第三产业；STEP分析法

　　引言

21世纪，保险是人人都关心的热点问题。保险行业规模增长强劲，未来发展势头迅猛，潜力无限。从这几年发展来看，保险行业紧随潮流，其中人寿保险正逐渐加快改革步伐，人寿保险行业也成为金融行业的重要组成部分。

随着我国经济水平逐渐提高，人民生活水平也在不断提高。人们不再满足日益增长的物质和文化需求，而是开始寻求自己的健康保障，以享受健康生活的乐趣。从社会整体发展的角度来看，人的一生当中不能避免某些意外带来的伤害，这些意外的伤害可能是自然灾害、人为灾害，也可能是自身生命健康的问题造成的伤害，然而人寿保险作为一种可以保障人们生命安全的社会保障制度，当发生某些意外风险时，有人寿保险给家属带来一定的经济支持，家属至少减轻了一部分伤害，所以其存在和发展对于保障生命健康负担具有重大意义。为此，保险行业在这种需求下不断壮大，保险业产品种类因消费需求的不同而不同，保险产品开始多元化发展，其中，人寿保险是保险产品的一种重要形式。目前，寿险产品不仅可以作为一种寿险产品存在，而且还具有金融理财功能。正是因为这样人寿保险产品才开始不断发展和完善。但是尽管中国保险业总体发展状况良好，但由于地区、供求等因素的影响，也存在一些地区的消费者对寿险产品存在误解的情况，促使一些地区的寿险营业额排名落后，而辽宁人寿保险行业的营业总额就不怎么乐观。因此，本文主要研究影响辽宁地区寿险业发展的主要因素，并从区域、XX、人文环境等多个角度出发，提出影响辽宁地区寿险业发展的因素，并结合相关经济理论，提出了改善这一现状的解决策略。

本文的主要研究目的在于对辽宁人寿保险行业存在的问题进行合理的优化，人寿保险作为保障人身安全的重要产品，可以为消费者提供健康的人身保障、生命财产安全。因此，人寿保险内容的完善、市场环境的维护、专业保险从业人员的培训以及提高市民的自我保障意识等都对促进人寿保险的发展起着重要的作用。本文将以影响人寿保险行业的发展因素为研究方向，结合相关理论文献分析，提出相应的解决方案，为更多的国内外研究人员研究寿险业的发展提供理论依据，其目的在于避免城市地区对人寿保险业的影响，提高人寿保险行业的营销收入。

　　1人寿保险业的相关概述

　　1.1人寿保险业的含义

人寿保险是社会为居民提供的一种安全保障，是人身保险的一种形式。人寿保险不同于传统的人身保险。人寿保险是以被保险人的寿命为标的，以被保险人的生存或死亡为支付条件的保险，是以生命为标准的保险产品。当不确定的因素造成生命损失时，保险公司将根据签订的人寿保险产品类型，给投保人提供一定限额的资金补偿，以实现减轻投保人家人因丧失亲人造成的负担，这些产品统称为人寿保险产品。伴随着这种寿险产品的发展，很多人也把这种产品作为一种理财产品来使用。如果超过签定的保险合同期限，保险公司将保险本金全部退还给消费者，并给予被保险人额外的一部分资金，作为消费者的投保收益。由于人寿保险主要以人寿标准衡量，所以保险公司的审核过程需要较长的时间。投保人及其家属须经过保险公司业务人员提供保险咨询和设计保险方案、客户填写投保单、业务人员提交到公司、保险公司受理，初步审核、保险公司办理、录入投保信息、核保、收取保费、最后制定保险合同这九个步骤，才算是投保成功。但是经过初步了解，有一些经济不发达地区还是对人寿保险的内容了解不清楚，其中也存在一些问题，导致人寿保险发展缓慢，一旦消费者提高自身保险意识，保险行业的发展将加速一个地区的发展[1]。

　　1.2人寿保险业的分类

人寿保险和所有保险业务一样，将被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付一定的保险费。与其他形式的保险不同，人寿保险是将生存或死亡的风险转移给保险人。人寿保险主要可以分为以下几大类：

定期人寿，定期人寿保险是指保险合同约定的期限内，被保险人死亡或者完全残疾的，保险公司按照约定的保险金额支付保险费;保险期限到期时被保险人还健在的话，保险合同则自动终止，保险公司不再承担任何保险责任，不退还保险费。定期人寿保险的期限一般为一年、十年或二十年，有些是至一定年龄，例如到六十五岁或七十岁。

终身人寿，终身人寿保险是指被保险人在生命表的终极年龄100岁为止，如果被保险人在100岁以前死亡的，由保险公司支付相应的保险费。如果被保险人活到100岁，保险金支付给被保险人。传统的终身人寿限是最重要的人寿保险之一。它的特点是终身受益，保费固定，保单具有现金价值，由保险公司支付的年度股息累积而成。人寿保险保费较高，除基本保险成本外，还收取一部分投资费用，投保人不参与投资经营;由于现金价值的累积，到一定年限不用再支付保费，保险金额也会随着现金价值的增加而增加。但是由于年限太长，所以消费者参与度并不是很高。

生存保险，生存人寿保险是指保险公司为了保险公司的正常经营和利润，与消费者协商人寿保险的规定时间，大多数由保险公司规定，保险公司一般会要求投保人交出满足年限的资金，以达到定期人寿保险的标准，并从人寿保险中获得资金补偿。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险公司将向被保险人的家属支付一定数额的赔偿金。如果被保险人在规定的时间内没有死亡，投保人不必支付被保险金，保险公司也不必支付赔偿金。

生死两全险，生死两全险是定期人寿保险与生存人寿保险相结合的一种保险产品。生死两全险是指被保险人在保险合同约定的期间如果发生事故导致死亡，则受益人领取保险合同约定的死亡保险金，如果被保险人继续生存到保险合同约定的保险期满，那么由投保人领取保险合同约定的保险期满所获得的保险金费。这种类型的保险逐步成为了人们的一种理财方式。

　　2辽宁省人寿保险业的发展现状

根据实地调查、文献分析和网络查询，总结了辽宁省人寿保险行业和中国平安沈阳电销中心的营销现状，从中可以有效地了解影响辽宁省人寿保险行业发展的主要因素，本文从近年来辽宁省人寿保险行业和中国平安沈阳电销中心的发展现状、不同城市人寿保险行业的营收情况、保险行业在市场中的所占的经济比重、人寿保险业营业总额以及不同保险产品中人寿保险产品的比重进行分析。

　　2.1主要城市的人寿保险行业营业额分析

图2.12019年辽宁省各地区的人寿保险行业营业额分析

通过查询中国保险监督委员辽宁监管局会对保险数据进行调查统计分析，查询结果如图一所示,2019年全国各地区的人寿保险行业的整体收入达到26504亿元，其中江苏的人寿保险行业营业收入水平最高，营业收入达到了2764亿元。而根据辽宁省人寿保险产品各地区保费收入情况示意图中可以清晰看出，抚顺、本溪、阜新、辽阳地区人寿保险收入相对较低。即使是沈阳市的人寿保险营业收入也远远落后于其他的城市[2]。其中，由于近年来辽宁省总体发展水平落后，国内生产总值下降，使得消费者对寿险的热情持续偏低，辽宁省2019年寿险产品保费收入仅达646亿元。

　　2.2保险行业在市场中所占的经济比重加大

随着保险行业的迅速发展，中国经济的整体发展水平得到了提升。消费者自我保险意识的提高，使保险行业已成为我国经济市场上的朝阳产业，保险产品的内容越来越丰富，其中人寿保险是保险产品中最重要的产品之一,对辽宁省经济发展起到了促进作用[3]。2019年辽宁省各个产业在经济发展中所占比重统计表如下图所示，2019年保险业为辽宁省经济发展提供了646亿元人民币的资金支持，占辽宁省各产业发展的14%。保险行业是继辽宁传统生产企业之后的重要支柱型产业，促进了辽宁市场经济的发展。

图2.22019年辽宁省保险行业在市场中所占经济比重

　　2.3人寿保险业营业总额上升平缓

图2.3近10年辽宁省人寿保险营业额统计表

从图3辽宁省人寿保险营业额统计表显示，辽宁寿险总营业额呈上升趋势。据辽宁省统计局公布的数据，截至2019年底，辽宁省人寿保险产品总营业额达到646亿元，比去年同期增长64亿元，2009年至2019年辽宁人寿保险产品营业额持续增长，2009年至2014年辽宁省人寿保险产品营业额迅速增长，而2014年到2018年，辽宁省人寿保险产品营业额开始缓慢增长，营业收入上升的速率开始逐渐降低[4]。以中国平安沈阳电销中心为例，2016年平安公司保险规模6.37亿元，2018年为10.70亿元，虽然营业总额在逐年提升，但是增长速率仍然很小。

　　2.4业务增长快，但规模占比低

目前，我国的人寿保险行业正处于一个新的发展阶段，开始进入国内经济力量中的重要组成部分。以中国平安沈阳电销中心为例，2018年该公司在沈阳分公司的保险业务，从46家增至103家，年均增长率超过50%，以平安保险为例，2019年上半年保险规模为976.76亿元，顾客的数量也在稳步提升。当然，目前的市场份额占比仍然很小，还有一些领域不被公众接受。在保险市场的竞争中，人寿保险的营业收入情况并不乐观，人寿保险的总体收入是健康保险、意外保险、年金保险以及人寿保险四大保险中收入最低的产品类型之一[5]。

　　3辽宁省人寿保险业的发展面临的主要问题

　　3.1信息不对称问题突出

在对消费者对人寿保险行业的了解和信任度的调查中，发现消费者对人寿保险产品的信任度不高，辽宁省不少保险公司都有大大小小的欺骗消费者，在与消费者的沟通中，我们了解到，消费者听取了销售人员的建议，购买了公司的人寿保险产品后，销售人员对消费者的态度就不如以前，消费者一旦遇到问题，在向销售人员寻求解决办法时，由于销售人员在初期没有与消费者清晰沟通，讲明合同内容，导致消费者在向保险公司寻求帮助时，没有及时给出解决方案，导致消费者对人寿保险、保险业信任度降低[6]。除了销售人员向消费者提供的产品信息不够透明，保险合同也是保险公司单方面订立的附加合同，其内容具有很强的专业性，保险合同的各种条款也是消费者的难题，保险公司提到的许多帮助也不能满足产品介绍中的情况。许多保险公司利用合同细节欺骗消费者，所以，在人寿保险业的发展过程中，保险合约双方之间的信息不对称尤为明显[7]。中国平安沈阳电销中心在销售人寿保险这个环节中，和客户都是一对一的讲解，每个客户都有属于自己的保险人员。平安强调：所有的产品、服务都要让消费者感受到产品的价值，所有的制度一旦制定就要坚决执行，所有的承诺一旦做出就要坚决遵守。

　　3.2缺乏保险专业人员

保险行业中从业人员素质普遍偏低，经济发达的今天要更加重视专业人才的引进和管理过程中的合理培训，如果不能加快步伐，就会出现相对滞后的现象，从而导致新产品研发进程缓慢，影响市场更新。随着经济的快速发展，不懂保险的销售人员通过背诵话术也可以从事保险行业，从业人员缺少专业的服务技能的训练，导致从业人员在为消费者介绍人寿保险产品内容时很容易因为服务态度出现问题，或者是不能及时的解决客户所持有的疑惑，导致意向客户丢失，从而影响了保险业的发展[8]。因此，保险行业需要具备保险、金融、法律、统计、市场营销和互联网技术等专业知识的跨界人才[9]。中国平安沈阳电销中心致力于在产品、专业化、服务、管理的一切领域根植于人性的思考与探索，每周每月固定培训，把最新的保险知识传授给从业人员，平安公司努力成为具有人文精神和人性关怀的企业。

　　3.3人寿保险产品缺乏多样性

目前，中国平安沈阳电销中心的主要人寿保险产品包括定期人寿保险、终身人寿保险产品、生死两存保险和生存人寿保险。与其他保险产品相比，人寿保险的内容较少，种类不足，发展方向有限[10]。而其他保险产品，由于其产品内容丰富，保证在消费者需求的范围内，为消费者提供合理的保险产品或保险计划，如人身意外伤害保险等保险产品，这是人身意外伤害保险是其在市场运作中占据优势的主要原因之一。针对中国平安公司根据消费者的实际需求设立的寿险内容进行分析，认为辽宁省寿险行业产品多样性的缺乏是制约其发展的主要障碍。

　　3.4消费者保险意识薄弱

人寿保险是一项长期投资，其滞后的回报是不可预测的，这在热衷于立竿见影的消费者眼中，投资保险显然是合不来的。消费者宁愿把钱存在银行也不愿意投保，这样他们就不用担心不用的话会损失什么了[11]。事实上，储蓄就像爬楼梯，你必须随着时间积累才能达到一定的目标金额，而保险，就像坐电梯一样，你在申请投保的时候就能知道保险金额，一旦发生风险，保险公司将会承担大部分的医疗费用。现如今是提高消费者对保险产品重要性的认识，以防止发生风险时成为家庭的严重负担。

　　4辽宁省人寿保险业的发展对策

　　4.1加快整合综合资源，减少信息不对称

消费者购买人寿保险有两个原因，一个是为家庭成员提供保护，另一个是进行金融理财。其中最重要的是保护家庭成员。因此，在保险从业人员销售产品时，必须详细介绍保险产品内容。销售人员不能采取回避重要问题的态度，例如免责条款之类的问题，试图欺骗消费者，导致消费者对保险产品的信任度降低。保险公司需要做的就是增设保单内容，使投保人和被保险人都能清楚准确地了解保险合同内容，便于投保人做出最适合自己需要的选择，避免出现信息不对称这种情况;培训客户服务水平，扩大服务规模，更好地完善人寿保险销售模式，确保保险从业人员为消费者制定最合理的保险计划，提供更周全的服务;同时加人寿保险的宣传力度，利用电视广告、报刊、微博、讲座等方法，扩大人寿保险的普及程度。还有就是目前我国保险公司数量众多，除了众所周知的保险公司外，还有许多私营的保险公司，与此同时，一些银行也把人寿保险作为一种理财产品向消费者销售，导致了辽宁人寿保险行业出现了激烈的竞争。而改变保险市场的激烈竞争，XX应该针对降低价格、抢客户、欺骗等一系列问题采取相应的措施，维护辽宁人寿保险业的市场营销环境[12]。并且对于信誉值低的消费者，可制定新的处罚措施，如:宣告保险合同无效，在网络信息交换平台上登记信用值;对情节严重的，不仅要赔偿经济损失，还要向公安机关申报[13]。借助严格的制度，实现绿色保险市场，提高投保人信息透明度，保证企业自身的利益。

　　4.2实现辽宁人寿保险行业保险从业人员人才储备

专业人才对于一个企业或者一个行业来说都有着至关重要的作用。但是相对于辽宁省人寿险保险行业的发展而言，高素质的服务人才的数量相对来说比较少，与其他的行业相比，缺乏专业化的人才队伍[14]。这不仅限制了辽宁省人寿保险行业的发展，也制约了整个保险行业的发展。因此，辽宁人寿保险专业人才储备已成为人寿保险业发展的重中之重[15]。保险行业可以通过聘请高素质销售型人才、企业内部定期进行专业素质培训、对保险从业人员行为作出规范这三种方式储备高素质服务人才。

　　4.3丰富人寿保险产品内容和种类

人寿保险行业的发展最重要的就是丰富保险产品的内容和种类。人寿保险公司可以根据消费者的实际需要，丰富保险产品的内容和品种，最有效的途径之一是为不同的消费者提供更有针对性的寿险计划，如定期保险，它是为从事高风险业务的职工提供的一种人寿保险产品，终身寿险可以作为一种金融产品，不仅可以保障消费者的安全，而且还可以实现消费者的金融理财需求。人寿保险公司可以在原有的自然灾害人寿保险、短期人寿保险、等私人定制人寿保险计划的基础上，丰富自己的产品，促进人寿保险业的经济发展，推动辽宁的整体经济发展。

　　4.4提高消费者自身保险意识

从图1中对部分城市的人寿保险行业营业总额进行分析，可以清晰的看出，辽宁人寿保险行业的营业总额较低，意味着消费者对于人寿保险产品了解度低，缺乏自我安全防范意识，辽宁省人寿保险公司想要增加人寿保险产品的营业收入，提高消费者自我安全防范意识是保险公司首先要做的事情。可以从以下两个方面入手，实现提高消费者自我安全防范意识的目的。

4.4.1XX呼吁居民提高自我防范意识

从XX的角度来看，如果消费者在一些重大事件发生前购买了保险，那么，当意外发生时消费者可以从保险公司获得一定的经济补偿，以防止被保险人受到损害时，家庭成员需要承担更大的经济负担。与此同时，在保险公司的补偿下，XX可以在提供资金补贴时缓解部分压力。所以XX应积极鼓励消费者了解人寿保险产品对人身安全的重要性以及对家庭成员的保护性[16]。XX在百姓心里具有一定的地位，通过XX的宣传和推广，提高消费者对人寿保险业的信任度，实现提高人寿保险营业总额收入的目标。

4.4.2改善营销方式，拓宽营销渠道

目前，各大保险公司都有自己的保险产品，但人们对这些保险产品的认识度还不够。所以保险公司如何推广自己的保险产品是其应该重视的问题[17]。在当今社会，人们严重依赖电子设备，如移动电话。保险公司可以通过这种电子设备及时向客户推出新产品、创新服务和其他信息。例如保险公司可以使用微博、微信小程序和其他高点击软件来扩展他们的服务等。在分析消费者交易信息的基础上，掌握消费者的关注点，及时推送消费者关注的保险信息，从而大大提高营销的准确性和成功率。

　　5辽宁省人寿保险业的发展趋势

　　5.1人寿保险将越来越受国家重视

人寿保险无论是在保险范围、覆盖面、保险险种还是在市场监管方面都落后于其他保险，例如车险。但是人寿保险恰恰又是人们最需要的保险，在我们身边或多或少都发生过因为家里一些成员发生各种各样的事故后家破人亡，影响社会的稳定，也应该引起国家的重视，让更多的消费者了解明白人寿保险带给我们的安全保障。

　　5.2人寿保险行业的销售方式逐渐改变

保险公司要充分促进业务的发展和创新，就必须不断优化和创新内部保险产品。对于人寿保险行业来说，拓宽销售渠道，创新销售方式具有更加明显的现实意义[18]。就当前的国际金融市场的发展而言，更多的是采用金融业务混业经营的模式来实现人寿保险与财产保险的兼业经营，从而使人寿保险行业的发展渠道得到进一步的拓宽[19]。随着人寿保险业的不断发展和完善，人寿保险市场的销售方式也越来越多样化。因此，在人寿保险行业的持续发展过程中，不仅要面对同一企业带来的竞争压力，而且还要受到证券、银行等竞争造成的影响和冲击。

　　5.3人寿保险的主体逐渐改变

随着保险制度的不断完善，我国保险市场的主体进一步扩大，产品多元化和费率市场化趋势明显。中介保险机构将持续增多，使保险市场竞争更加激烈，投保保险将进一步成为一种趋势，向保险市场引入更多的客户资源。随着各大保险公司的上市，人寿保险投资与产品开发的关联性已成为一种很强的竞争优势，这将促使其吸引更多具有投保欲望的准保险消费者，从而更好地引导人寿保险行业的进步与发展[20]。因此，随着对自身保险意识和金融理财意识的增加，人们对投保人寿保险理财的热情远远超过了对保险保障的热情，人寿保险作为我国金融产品的一个重要分支，保险本身也将面临越来越大的竞争压力。

　　结论

通过以上分析我们可以看出，虽然现如今保险行业发展迅速，但是辽宁省的人寿保险行业发展相对于其他地区较为缓慢。本文针对辽宁人寿保险行业的发展中存在的信息不对称问题突出、缺乏保险专业人员、人寿保险产品缺乏多样性、消费者保险意识薄弱这些问题提出了相应的措施：

第一、加快整合综合资源，减少信息不对称；

第二、实现辽宁人寿保险行业保险从业人员人才储备；

第三、丰富人寿保险产品内容和种类；

第四、提高消费者自身保险意识。

通过这些问题的研究分析，希望能够有效地对辽宁省的人寿保险行业的发展起到促进作用。

这篇文章内容的研究优势在于，通过实地调查和网络渠道收集数据，为本文内容的真实有效性提供了数据支持，使其具有较为实际的研究意义。

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　　致谢

在这次毕业设计中，首先我要特别感谢我的论文指导老师刘宇老师。经过刘老师细心地指导下，我的论文才能顺利地完成。刘老师自己带了好几个学生，但是她悉心地指导了我们每一个人，在不懂的问题上，刘老师不厌其烦的一遍又一遍的为我解答。其次，还要感谢这四年来教过我的每一位老师，是你们教会了我迈入社会的生存技能和一颗面向社会的勇敢的精神。

在大学学习的这四年，我不仅收获了专业知识，还有深厚的师生情和友情。大学四年里，认识了各种各样的同学，有陪伴了我四年的舍友，有社团里一起训练的团员等等，眼看着就要分别了，下次相见不知是什么时候，在这里我想对你们说一句感谢，感谢你们的包容、理解和陪伴，谢谢！

我还要感谢平安分公司带我的团队长，是你让我感觉到原来职场的同事间也可以那么温馨，感谢帮助过我的每一位同事，在我论文调研期间提供了很多帮助。

最后，我的大学生涯即将结束，我想感谢我的父母，是你们把我教育成人，我也不会辜负你们的期望，我相信我会成为更好的自己！

辽宁省人寿保险的发展现状及前景分析——以中国平安沈阳电销中心为例

价格 ¥5.50 发布时间 2022年7月18日

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