中国农村金融机构在支农中存在的问题及对策

　　摘要：“三农”问题是关系我国改革、发展和稳定大局的重大课题，如果得不到很好的解决，极有可能导致我国改革开放的大号局面毁于一旦。所谓“三农”问题，就是农业、农村和农民的问题。“三农问题突出边线在农民收入的持续下降、农业的基础地位得不到重视和巩固以及城乡差距的日益扩大上面。导致“三农”问题日益加剧的重要原因之一，就是目前的农村金融制度安排不能够满足农村经济主体的融资需求。因此，研究我国农村金融发展问题，具有重大的现实意义。必须从整体着眼，对农村金融机构、XX功能重新定位和进行战略性调整，推行全面的农村金融制度改革。从新制度经济学的分析视角，做出了农村金融支持农村经济发展的具体措施。

　　关键词：农村金融机构；金融支农；金融机构改革新；制度经济学

　　农村金融制度按性质可以分为正规金融制度与非正规金融制度，其中农村正规金融制度的主体是农村各类正规性金融机构，包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构、农业保险机构等；而农村非正规金融制度的主体则是农村非正规性的各种金融机构，就是游离于中央银行和银监会的监管之外从事金融交易、贷款和存款业务的农村金融机构，即所谓的“民间金融”。

　　制度确立了经济主体间相互关系，农村金融制度的安排也一样，它是农户、农村XX、中央XX和农村金融机构内部人等就农村金融资源的所有、使用、收益和处置等权利达成的正式契约。正是由于这种契约使得在当前经济金融制度结构安排下各利益主体很难导出高效率的农村金融制度安排。

　　经济发展是金融发展的前提和基础，同时金融发展又是经济发展的动力和手段，二者是相互制约、相互促进的关系。1973年X经济学家罗纳德•麦金农和爱德华•肖提出了著名的金融抑制理论。所谓的金融抑制就是指XX过多行政干预了金融活动和金融体系，从而抑制了金融体系的发展，从而使经济的发展受到了阻碍，又造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。我国又是世界上最大的发展中国家，由于广大农村市场化程度和现代化程度非常低，所以我国存在着严重的金融抑制现在。

　　又知我国从20世纪90年代末开始，国有商业银行大规模的从农村地区撤并、政策性银行经营范围的调整，这些正规金融制度的变迁让我国农家经济金融发展更加困难，农村金融服务的供给和需求之间矛盾日益激化。所以就需要我们更加重视农村金融的发展，为中国的经济发展事业奠定更坚实的基础。

　　按照现代金融发展理论，一种金融制度的安排应具有降低风险、有效配置资源、动员储蓄、便利交易和加强管理的功能。然而，我国农村正规金融制度还存在许多问题，农民融资还较困难，农村金融机构多样化严重不足，缺乏竞争，造成效率底下、服务不到位的情况，这在欠发达地区尤为突出。

　　1、农村金融机构法人治理结构仍不完善

　　近几年来，随着农村金融改革的不断推进，在农村地区经营的金融机构也不断加强自身建设，完善法人治理结构，提高服务农村的能力。但由于目前农村各机构定位尚未十分明确，其法人治理结构不完善的问题仍较为突出。主要表现在：一是部分农村信用社省联社及派出机构县联社之间的债权关系不够明确。二是农业银行刚完成股份制改革，整体的法人治理结构仍待完善。三是农业发展银行的定位和有效经营模式仍在探索，建立较为完善科学的政策性金融支农制度尚需过程。

　　2、农村金融机构不良贷款比例仍然较高

　　虽然近年来农村金融机构的不良贷款率有所下降，但不良贷款占比例仍然较高。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了自身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。农村金融机构除了自身经营风险外，在农村地区经营还面临着比城市跟高的系统性风险，农业保险、信贷抵押担保等发展滞后也是金融机构不良贷款率较高的重要原因。

　　3、农村金融机构金融创新滞后

　　农村金融创新滞后，金融服务手段缺失，第一表现在金融服务品种和融资渠道单一。当前我国涉农金融机构仍以传统的村、贷、汇业务为主，除有些开办了代收水电费、代发工资外，农产品期货市场、理财、咨询、票据融资、代销国券、基金、股市、代理保险、外汇等技术含量高的业务几乎没有，农村融资渠道单一，农村企业很少通过发行股票债权来筹措资金。第二表现在信贷产品缺乏创新。当前农村贷款品种除农户小额信用贷款、小额存单质抵押贷款和少量的联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农村担保抵押物稀缺，农民住房、看病、就学等消费性需求难以得到有效满足。第三是支付结算系统落后。农村信用社与其他商业银行相比，没有全国统一的总社，不同区有机构在机制、业务等方面都有所不同，支付结算系统各自独立，大部分只具有同城结算功能，，不具备跨市、县，特别是跨省等异地结算功能，结算渠道不畅通，结算工具种类少，支付功能不全，不但是农村农产品外销、资金结算遇到障碍，也使其在银行业竞争力不强，这些因素使农村金融难以适应现代农村经济发展的需要。

　　4、正规金融机构难以为农户提供有效服务

　　农村银行加快商业化转型，支农力度减弱。20世纪80年代中期以前，农业银行承担主要的信贷支农任务，全部贷款的98%投向农村。90年代中期以后，农业银行加快了商业化改革进程。

　　5、农村信用社充当农村金融主力军力不从心

　　这些主要体现在：一是信用社评级困难，农民无法贷到款。从我的一个亲戚口中得知，她是信用社员工，工作有二十多余年，虽然小额贷款已全面在当地农村中展开，但是信用社考虑到风险问题，往往选择还款能力强的、同时也较为富裕的如养猪大户为到款对象。这样一来，普通农民的信用评级低，较很难从信用社借到钱，小额信贷的初衷也就被违背了；二是信用社负担重，成本高，自我生存与帮助农民形成矛盾。从信用社的发展历程来看，以前的模式导致了很多的不良贷款。对于农村小额信用贷款项目，其贷款对象普遍文化程度较低，分布相对零散，连续性不强，这对办理贷款手续、放贷、收贷等造成了很大的困难，是信用社的成本大大增加。所以一般只在乡镇一级设信用社，几个乡镇之间或市级设信用联社。这使得农民贷款变得更为麻烦，降低了农民贷款的积极性。为了降低风险，信用社的借款门槛也很高。在选择贷款对象是，信用社希望选择还款能力强的的农户，通过事先审查，是真正有需要的贫困农户得不到借款；三是信用社人员年龄、结构不合理，员工素质不高。在乡镇级金融机构中，普遍存在人员年龄结构不合理的问题，员工大都偏于大龄化，我们镇的信用社员工平均年龄为40岁；每年大多数的大学毕业生，首先在省里谋求职位，其次在市里，等分到乡镇级时就寥寥无几了，而且有部分还选择放弃；第四是信用环境较差。在少数信贷客户中，逃、废、赖银行的债务现象仍旧存在，商业银行投放贷款心有余悸，银行起诉容易收钱难，很多胜诉案件难以执行到位，往往导致银行的诉讼成本都得不到很好的补偿，最终导致银行只能忍气吞声；最后是XX支持不够，政策倾斜不不足。信用社贷款利率高，有多方的原因。直接原因是政策的问题。首先是涉农资金的来源紧张，农行吸收了大量的农村存款，但有向城市转移的趋势。国有商业银行基本上逐步退出了农村市场，农业发展银行业务范围十分有限，邮政储蓄银行刚刚改革，这样本该支持农村建设的金融资源就从本就供给不足的农村地区大量流出；农业贷款利息收入与商业银行贷款利息没有分开。

　　1、非正规金融在活动范围和规模上存在劣势

　　非正规金融范围和规模的狭小使得小范围内的经济主体面临的风险无法通过多样化进行有效分散，导致了较高的关联风险。同时，非正规金融活动范围狭小，因此资金的转移只能在小范围内实现，不利于资金在更广阔的空间进行有效配置，造成了效率的损失。另外，金融是一个特别追求规模效益的行业，然而非正规金融的小规模经营会使得单笔金融业务的运作成本无法通过规模的扩大分摊，因此金融业务的平均成本往往比较高，难以实现规模优势。

　　2、法律上的不利地位

　　有一些非正规金融活动被XX限制甚至禁止，因此，经营这类金融业务需要考虑被XX打击的风险。尽管非正规金融可能因为活动范围的扩大而获益，但范围的扩大使得被XX发现并受到惩罚的可能性也增加了。一些非正规金融活动具有一定的蔓延性，每个当事人都在自己的小圈子里活动，但这些不同小圈子的活动在一定情况下又能够被联结在一起，结成长长的链条或互相交叉的网络。只要有一个环节衔接不好，债务危机就可能延伸，整个社会的政常生产经营秩序都会被打乱，同时造成社会信用状况的整体滑坡。

　　3、给社会生活带来不利的影响

　　一些非正规金融往往是非法运行，并依靠一些严厉的惩罚机制来保证合同的实施，一些非正规金融参与者向XX的官员行贿或提供回扣。这些都会破坏社会的法制基础，增加官员的腐败，给社会生活带来不利影响。

　　由于“金融抑制”的普遍存在，使得金融成为制约我国农村经济发展的主要原因。因此，金融机构要适时推出符合农村需求的金融服务，减少农村金融市场的信贷配给，发挥农村金融促进农村企业增产和农民增收的功能，从而促进农村经济的发展。

　　1、 大力培养各类微型农村金融机构

　　随着企业规模的扩大，从大银行获得的资金比例逐渐上升，而小银行获得的资金比例逐渐下降，说明地方性中小银行在解决中小企业融资方面能够发挥更大的作用。因此，要在加强监管、防范风险的前提下，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，加快发展多种形式以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本在农村地区投资设立村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等多种类型的新型农村金融机构，立足农村，实行商业化运作，业务定位是为农户和中小企业生产服务，以进一步提高农村金融市场的竞争程度和运作效率。鼓励支持各类银行金融机构到农村地区设立分支机构，以改善和提高农村金融机构覆盖率，进一步激活农村金融市场。

　　2、 积极创新农村资金供给和回流机制

　　要引导资金回流，最根本的办法就是解决资金的收益问题。因此，各级XX及有关部门应制定包括才财政、税法、货币政策在内的一揽子经济政策和监管政策，引导资金回流农村。第一，尽快出台xxxx规定的“将农村地区一定比例新增存款投放当地”的实施办法，监管部门应将其纳入对金融机构监督考核的一项重要内容，以建立农村资金强制回流机制。可采用商业银行直接投入或缴存资金给农村金融机构增加其资金实力两种方式。监管部门对农村金融机构在统一监管标杆下实行分类监管，以提高监管有效性，如在资本充足率监管上，实行较低的监管标准等。要形成资金支农的政策合力，以利益驱动为导向，引导金融资金向县域经济倾斜，提升农村经济的造血功能，支持农村经济健康发展。第二，财政部门应将现有的财政支农资金划一部门作为贷款贴息资金、担保基金、支农风险基金，通过对农户贷款和县域农村中小企业贷款进行贴息等来加以扶持，撬动商业金融对“三农”信贷的介入。税务部门应对所有金融机构的涉农贷款实行免征营业税、减征所得税的优惠政策，引导金融机构到农村地区经营。第三，中央银行应给予涉农贷款机构再贷款、再贴现、金融市场资金拆借等资格优先、存款准备金缴纳优惠、利率优惠等货币政策。

　　非正规金融内生与经济发展过程之中，他并不是某一特定阶段的产物和过渡性制度安排，也不会随经济的发展而自热消亡，其存在有其必然性和合理性。XX的取缔可能对经济的发展和社会的稳定更为不利，通过正规金融来挤压或取代非正规金融也非最佳选择。因此，要使它和正规金融展开直接竞争，需要降低市场准入条件，引导其发展，使其成为正规金融多元化策略中的一级。对一些具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等“非法”金融机构，应允许其在一定期限内转为合法民间金融机构，予以正式化。同时合理引导正规金融部门资金注入民间信贷市场。商业银行和信用社以抵押、质押方式将贷款提供给农业产业化龙头企业和优质民营企业，然后在油田他们利用自己在民间市场的信息优势放贷给利益相关者——农户、微型企业、农村专业合作社和农业服务组织等团体，较好地防范道德风险。这种民间金融活动与正式金融的联结能够有效地增加金融供给，降低农村融资的交易成本，实现多方共赢。

　　需要尽快建立农户、个体经济以及私营企业的个人信用咨询系统，通过完善个人经济档案和账户管理，加强对农户贷款的跟踪管理，提高农户的信用意识；多方筹集农户贷款担保基金，建立农户贷款担保体系，分散农户贷款风险。积极发挥村级信用代办员调查情况、反馈信息、代办手续的作用，保证对农户信贷的支持。同时对农村信用社经营小额农业贷款所获得的利息减免营业税，降低所得税等；努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数；有地方XX、农村信用社共同出资建立农户和中小企业小额信用贷款担保基金，以解决农户和小企业小额信用贷款的风险补偿问题。同时，在XX网站上开辟征信专栏，通过媒体、讲座、培训等方式进行征信知识宣传，并公布信用村、镇评定结果，接受社会的监督。

　　农村金融组织机构建设，需要立足于4点:1.有利于克服信息对称；2.有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困境；3.增加金融资源对农户的“可得性”：4.以市场规模来增进金融效率。

　　农村金融机构多元化，必须是需求导向型的，需要考虑农村金融需求的特点。农村金融需求，主要存在5的方面的特点；1.需要主体是分散与集中并存的，而更多的是较为分散的。2.单个主体的需求量参差不齐，有大有小，而更多的是小规模今天服务需求。3.较多的需求是属于非有效的市场需求，难以通过市场化和商业化的金融供给手段而得到满足；特别是新农村建设时期，农村村镇和社区范围内的较多投资需求，如农业综合开发、农田水利建设、良田改造、“四通工程”等大额中长期投入需求，缺乏产权明晰的经营主体，并且难以实现稳定的收入来源，因而缺乏有效的承贷载体，难以得到商业金融机构的信贷支持。4.需求种类的多样性。5.农户和农村微小型企业，需求是多种多样的，但是最需要也最缺乏的是信贷融资服务的供给。

　　参考文献

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