由“校园贷”引发的互联网金融监管的思考

　　摘要：由于互联网的迅速发展以及传统商业银行模式的限制，互联网金融业迅速崛起，例如网络银行、p2p等以及一些小额贷款也层出不穷。随着互联网的迅速发展，网络信息良莠不齐，互联网监管逐渐显得力不从心。有的人靠着互联网发家致富，也有人因为互联网被骗光积蓄。比如“校园贷”，就深受社会所痛恨，因为有些非法“校园贷”间接夺走了一些还不起贷款的学生的生命，对于社会来说“校园贷”就是害虫一般的存在。所以本文通过校园贷的危害来指出互联网金融监管不足的地方，并且提出相关建议，使得互联网金融发展越来越健康.

　　关键词：校园贷；互联网金融监管；大学生；p2p

　　大数据的出现，引起了金融界的广泛关注，同时互联网金融的兴起，让大数据这一新兴元素更加广泛的运用在金融领域中，给传统金融行业尤其是线下的商业银行带来了深刻的影响和巨大的冲击，新兴的互联网金融应运而生。许多小额贷款企业以及p2p也都迅速发展起来，随着P2P网络借贷模式逐步风靡全国,针对在校大学生推出的网络借贷、分期购物产品也有了很大的发展,这些产品可以统称为校园贷。目前,校园贷主要有三种类型,一是专门以大学生为消费对象的分期购物平台;二是P2P网络借贷平台;三是依托传统电商平台发展起来的借贷业务。目前出现较多问题的是第二种模式即P2P网络借贷模式。据调查,校园消费贷款平台的风控措施差别较大,个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外,部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向,可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

　　校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。然而园贷最早的是我国为了资助贫困大学生上学所提供的助学贷款,帮助贫困大学生能够顺利完成学业。这类校园贷有着严格的申请和审核流程,学校、当地资助部门、国家开发银行都参与其中,层层把关,大学生在毕业的时候,学校的资助部门也会对有借款的大学生进行还款提醒。但是近年来，由于互联网的迅猛发展，网络信息良莠不齐，互联网金融市场鱼龙混杂，促使一些以利益为目的的企业进入校园，这本身就违背了校园贷初始的意义。也由于互联网金融监管的不利，才导致了近年来非法校园贷发展迅速，不但没有被制止，反而非法企业越来越多。

　　由于部分大学生的消费观念出现了问题,比如超前消费,炫耀消费,攀比消费,学生的消费水平往往超出了自身及家庭的承受范围。在这种情况下,一些贷款公司盯上了学生们,由于这种贷款的门槛低,不需要学生提供信用保证就可以申请一笔小额贷款，普遍只有几千元，但是周息却高达30%，在短短数个月之内这笔贷款就可以翻几倍，可想而知，这是一个无底深渊，因此导致学生最后根本无力偿还这笔贷款，学生们就会受到各种威胁,甚至被要求通过“肉偿”来偿还。所以本文就是分析校园贷产生的的原因、背景，并且对防范校园贷提出相对性的建议，使互联网金融能够得以健康发展，使学生们不在受校园贷的诱惑。

　　1.研究思路

　　本文通过对比传统银行与新兴的互联网金融做对比，得出人们为什么更偏爱互联网金融，传统银行存在哪些弊端。然后简述校园贷的现状和互联网金融发展的历程，以及由校园贷引发的关于互联网金融的思考。最后，对如何规范校园贷以及加强互联网金融监管的思考提出相关的建议。

　　2.研究方法

　　本文通过实证研究与理论研究相结合的方法来分析，通过社会上存在的真实案例对校园贷进行深入剖析，从而反馈出互联网金融监管的不足之处，并且通过问卷的方式来搜集学生对校园贷的看法。

　　校园贷产生的原因背景我们可一从社会和学生本身来进行分析

　　1、大学生方面

　　（1）虚荣心

　　很多同学在进入大学后，消费观念就慢慢的发生了改变。因为很多同学是从偏远农村来到城市上大学，城市的消费水平比农村高，并且周围的同学消费水平也是不低的，所以慢慢的就被环境所影响，女生喜欢买化妆品、好看的衣服等，男生喜欢买名牌球鞋、和同学聚餐等等。

　　（2）盲从报班

　　很多大学生进入大学后，生活和学习都变得没有了目标，每天上课不是玩手机就是睡觉，下课就窝在宿舍里打游戏，这导致了很多大学生都丧失了生活的斗志，他们想做些什么，但是又觉得很无厘头，到处听取别人的意见，听到别人考取了这种证书，自己也想要考，也不顾虑自己是不是有需求，以后会不会从事这一多方面的工作，确定了要考取的证书之后，就是开始报各种培训班，但是大学生的生活费都是来自家庭，没有那多的支出，于是就想到了校园贷。

　　（3）创业需求

　　随着经济发展水平的提高，就业压力也随之增大，使得大学生在毕业后很难找到工作而选择在校期间自主创业。创业必将需要一大笔资金，对于家庭条件相对一般或者困难的，根本就是“有心无力”，不乏有不少家庭会反对子女自主创业，因而强烈的创业欲望便会促使其贷款。而在现实生活中，大学生创业成功的案例却屈指可数，大多以失败告终，最后落得“创业不成，贷款需还”，给自身甚至父母徒增压力和烦恼。

　　（4）风险防范意识不足

　　大部分大学生还没接触到社会，没有风险防范意识。非法校园贷发放贷款不需要面签、不需要担保人、不查贷款用途、不查征信等等，导致大学生很容易掉进校园贷的陷阱里。其实校园贷的利息远比合同上的要高得多，以至于最后学生们根本还不起。

　　2、社会方面

　　（1）相关部门对校园贷缺乏监管。

　　由于相关部门对校园贷缺乏监管，才助长了非法校园贷的火越烧越旺，导致那些打着金融创新名号的校园贷一路畅通无阻。

　　然而由于大于问卷星作了简单调查分析,调查期间为2018年1月22日至2018年7月31日。截至调查结束,共收到309份有效问卷。调查对象主要在校大学生,从本科生到研究生均有所涉及,覆盖国内多个省份。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。

　　1、高校学生收支情况

　　从大学生每月生活费金额情况来看,95.15%的大学生每月生活费低于2500元(含),其中占比最大的是每月生活费为1501～2000元的大学生。

　　从大学生的开销情况来看,61.02%的大学生生活费仅能满足基本的生活需要,可见大学生自己认为生活费不是很充足,从而映射出校园贷产品具有一定的市场需求。

　　2、高校学生使用校园贷的主要用途

　　校园贷原本的初衷是帮助贫困学生能完成大学生活，毕业后以自己的能力再进行还款，但是随着互联网的发展，校园贷的初衷也变了。由问卷调查可以看出,选择购买服装鞋帽、化妆品、数码电子产品等生活品消费的人共占48.22%,其中购买数码电子产品的人最多,占总人数的27.18%;休闲娱乐、同学交往、恋爱消费、追星消费均各占10%左左右;而学习培训、创业消费占比则非常小,均不足5%。可见,电子产品是大学生日用品贷款消费的主要方向。此外,出于社交需求,部分大学生需要通过贷款的方式来满足与同学们一起外出游玩、聚餐等费用支出，从而维系同学关系。同时我们发现,大学生对个人今后职业发展的意识比较不足,相比于学习培训和创业消费,他们更加重视当前的生活质量。

　　从图二中可以看出,在所调查的样本中,大学生P2P贷款主体中73%的为女生,且大二、大三的学生居多。他们大多数来自本二或者专科院校,所学的专业最多的为艺术类,其次是人文社科。生源地大多数来源于其他城市或者县乡镇村相对较为贫穷的地区;而学校所在地98%的是在一线城市或二线城市。此外,在涉及校园贷的大学生中,他们的父母75%的都是专科以下的文凭。

　　互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。

　　互联网金融模式不断得到创新和丰富，网络信息良莠不齐，并且由于互联网金融庞大，我国对互联网金融的监管就没有那么到位，因此滋生出了很多不良企业，例如校园贷就是在这样的环境下产生的。

　　（1）对当代大学生身心健康的损害

　　当代大学生具有超前消费、攀比消费、追风消费、享乐消费的心理(1。受西方发达国家消费方式的引导，很多大学生片面扭曲了“花明天的钱，圆今天的梦”的概念,无视自己的实际支付能力,选择超前消费。“校园贷”带给大学生超前消费的渠道，以及更低门槛获得超前消费机会,许多"校园贷”平台更是大肆宣扬超前消费,撩拨大学生的消费冲动。网络上琳琅满目的商品刺激大学生的消费神经,大学生使用网络贷款多购买服装、化妆品、电子设备、旅游及娱乐、购买网游装备、谈恋爱等方面,而这些项目大多数并非生活必需，大学生的消费目的是与其他同学攀比,以满足自己的虚荣心。大学生长时间生活在同一个校园氛围中，他们的消费心理和消费选择也会相互影响,许多大学生看同学使用“校园贷”，自己也跟着陷人网贷的漩涡。许多大学生把“吃要美味、穿要名牌、玩要高档”的享乐主义奉为自己的人生信条,他们对于物质享受的追求严重扭曲他们的价值观和人生观，产生极具破坏性和不切实际的过度消费文化。

　　大学生在金融方面的识别意识和风险意识较弱,他们并非有计划性的借款,而是受他人影响或一时冲动,他们无法识别网贷平台的不透明规则、虚假夸大的宣传。许多平台打着“零首付”、“零利息”、“利率低”、“额度高”等极具诱惑力的幌子来吸引大学生，而事实上黑过高利贷，“手续费”、“服务费”、“逾期费”等各种隐形收费欺诈大学陷人违约、失信的风险。从目前暴露出的案例来看,许多大学生的借贷存在盲目性，他们常常高估自己的还贷能力，甚至不明确自己的责任，到了无法正常还贷的时候，还利用不同的网贷平台拆东墙补西墙,甚至偷用同学的身份借贷,而走上犯法的道路。

　　（2）对校园安全埋下了隐患以及影响学校的名誉

　　大学生由于思想单纯，受网贷平台的撩拨和身边同学的影响,盲目选择网贷,然而在贷款之后，面对数目不菲本金及高额利息费用，在有限的生活费中不可避免地会发生逾期行为。-.些平台为了套牢学生,不明确告知逾期还款会造成怎样的严重后果,导致学生的欠债像滚雪球一样越滚越大。当遇到逾期未还款的学生用户,催收方会先通过QQ、短信、打电话等方式给本人发逾期通知,有些学生被逼烦了，以为通过更换电话码号可以逃避被追债;网贷平台联系不到学生本人，就会联系家长，去学校找学生，群发侮辱性的信息给学生通讯录上的所有人,甚至在学校的公共场所贴欠款大字报，给学生施加重大的心理压力;最后提起诉讼，导致学生的信用丧失。网贷平台的暴力催收行为给借款学生带来极大困扰，学生担心受到父母的指责，害怕同学异样的眼光，严重影响正常的生活和学习，严重扰乱校园秩序，给校园安全埋下了巨大的隐患。

　　（3）使社会变得不安定

　　“校园贷”不仅给学生和学校带来困扰,还给家庭和社会造成不良影响。“校园贷”易纵容大学生不理性消费,学生没有还款能力，网贷的债务最终还是由其家庭来买单，增加了其家庭的经济负担。一些学生被上门逼债、恐吓和暴力威胁，在不堪其扰中选择轻生的事件时有发生,给其家庭带来了不可承受的悲剧。一些学生为了填补网贷窟窿,充当“校园代理”，成为非法网贷平台的帮凶,欺骗更多的同学卷人网络贷款当中，让其他的同学也成为受害者。也有学生借贷者应无力偿还而走上偷坑骗的犯罪道路,成为社会的不安定因素,对社会造成不良影响。大学生原本即将踏人社会成为未来社会的中坚力量，“校园贷”毁去大学生的前程。

　　由校园贷可以反映出，我国的互联网金融监管还是存在很大的漏洞的，不法分子钻着法律的空子谋取利益。而互联网金融监管的不足也是因为我国的互联网金融体系不够完善，存在着很大的问题。

　　（1）我国互联网金融体系存在的问题

　　首先，我国在互联网金融方面制定的法律规范存在不完善的情况，法律制度在对于互联网企业的约束上有一定的滞后性，总体来看，到目前为止我国颁布的与互联网金融相关的法律法规总共为五部，不足以支撑起对整个互联网金融行业的法律体系。与此同时，行业内部的自我约束制度也有缺失，在实际的经济行为中对公约的履行情况欠佳。校园贷之

　　其次，互联网金融因为其业务同时分部在互联网和金融两个不同的领域，部分互联网金融企业利用业务边界模糊的行业特点游走在发了边缘，甚至实施违法的经济行为。

　　最后，互联网金融领域存在着巨大的潜在风险和技术隐患。互联网经济的发展在很大程度上能够为我们的经济生活提供方便，但是由于其对用户信息的管理、信用审核、管理评估等方面都是基于后端的网络平台进行维护和处理，所以随之而来的风险也会有所提高。互联网金融风险涉及很多方面，其中包含市场监管不明确引起的风险，不法分子利用互联网信息进行诈骗或者对个人信用造成的风险，因为法律不够完善对交易者信息保护等方面造成的法律风险，以及互联网金融公司因其本身网络技术安全性不够而引起的技术信息泄露风险。

　　非法校园贷之所以能够如此肆无忌惮的发展着，与我国不完善的互联网金融监管体系离不开干系，校园贷的发展也正反映出了我国互联网金融监管体系的不完善。校园贷准入门槛过低，导致不少企业都钻了空子，成本低，利息高，因此类似企业层出不穷。

　　（2）我国互联网金融监管问题分析

　　近五年，互联网企业在移动支付、P2P运营、小规模众筹贷款等方面发展迅速并展开了激烈的竞争，同时，在XX工作中互联网金融也得到了高度的关注，以下对实际的监管问题进行具体分析。

　　首先，现代互联网金融在技术和经营管理方面发展迅速，创新出了很多金融盈利方式，使用原有的监管体制已经不能对现在的互联网金融进行有效的监督管理，这就导致了金融发展与金融监管体制不匹配的现状，也大大增加了互联网金融的风险。

　　其次，我国在互联网金融方面的立法工作不够与时俱进，在时间上存在滞后性，在管理力度上也有待加强，对互联网金融进行科学有效的监管离不开完善的法律环境。

　　再者，互联网金融企业在运营过程中会涉及到很多方面的经济主体，对其进行监督管理也就要由众多的监管部门共同合作来完成，需要注意的是，很多互联网交易中的监管主体不像实体经济行为中的那样明确，对监管也造成了一定的困难。监管队伍资源欠缺也是现阶段互联网金融监管面临的重要问题，保证监管人员素质和数量十分重要。

　　最后，在对互联网金融进行监管的过程中，相对于传统的取证工作而言，互联网金融的取证与责任追究显得更加有难度。互联网金融的虚拟性使得很多电子形式的交易证据容易被改写和伪造，对监管取证工作提出了更高的技术要求，同时，在确认交易者信息和追责上也需要一定的技术支撑。

　　非法校园带的出现给互联网金融监管敲响了警钟，越来越多的非法校园贷进入社会进入校园，给当代社会和学生造成了极大的危害，从校园贷的发展可以看出我国互联网金融监管的多重不足。

　　1、加强学生财商教育管理

　　首先,学校有必要进行相关的关于校园贷的教育。第一,高校的辅导员要密切关注自己班级的学生的消费行为,如果出现学生的消费行为与学生的家庭条件比较是相对奢侈的,应该需要密切关注。第二,学校的学生会等大的学生组织,可以偶尔地做做关于一些不良校园贷的宣传,告诉同学校园贷的弊端。第三,学校可以邀请银行等机构的专业人士,提高学生对不良校园贷的识别能力。其次,家长是孩子生活中最好的老师,也应承担教育责任。家长要为孩子树立很好的榜样,为孩子树立正确的消观念的理财观念。同时在生活中,家长要有意识引导孩子对于自己的财产有效地规划和使用,帮助孩子培正确的消费观念。

　　2、提高商业银行在校园中的渗透率

　　对于整治校园贷,银监会xxxx郭树清表示“校园贷要开正门”。银监会和从业机构层面意识到,校园贷的需求是客观存在的。2017年5月,国有银行重返校园贷市场,但是这些新兴的商业银行校园贷产品由于推行的时间较短,只覆盖部分网点或地区,因此在大学生中普及率并不高,存在一定的发展空间。

　　3、加强法律法规的建设

　　①严格把控中小企业注册的条件，要把不法分子扼杀在摇篮里，并颁布相关的法律法规。

　　②提高校园贷准入门槛，严格规范校园贷的出现。

　　③加强对企业的监管，规范企业行为。

　　④对举报平台加强建设，使人们能够更快更便捷的对一些违法企业进行举报

　　4、加大宣传力度

　　①在各大平台宣传校园贷的危害，如微博、电视广告等等。

　　②在课堂上，老师们也要时时向学生们宣传校园贷的危害。

　　③通过自媒体进行大规模的宣传。

　　④父母也应当时时刻刻向孩子宣传校园贷的不良影响，并且及时发现孩子的异常之处，多多关心孩子。

　　5、学生本身

　　对于学生本身，作为一个成年人，理应对自己的行为处事负责。大学生已经不是小孩子了，遇事应当有自己的判断能力，并且能够沉着冷静的分析和解决问题，以下有几点建议。

　　①合理规划自己的零用钱，形成记账的好习惯。

　　②学生时代最应该做的事就是学习。作为大学生应当以学习为重，多去图书馆，丰富自己的知识阅历，而不是一味的去攀比。

　　③当零用钱不够学习费用的时候，可以适当的问父母要点，毕竟还没有真正的出社会，还没有经济能力，同时也可以周末闲暇时间去做点兼职，赚点外快，这样既能获得经济收入还能丰富工作经历，也使毕业后的简历能更好看一点，伟以后找工作添加一些光彩。

　　1、法律是进行互联网金融监管的重要手段

　　加快我国的互联网金融法制建设迫在眉睫，相关立法部门要根据我国互联网金融的发展现状并充分考虑该领域的发展趋势，制定切实可行并具有长远眼光的法律法规，对互联网金融行业进行规范化的监管，同时对现有的法律要做认真的讨论分析，对不合适的条文进行修改和完善。

　　2、加强对互联网金融的监管必须提高对监管部门的要求，建立完善的金融监管体系

　　这就要求我国相关的互联网金融监管部门之间建立高效的合作机制，通过该机制明确监管的监管主体和监管部门，对互联网金融展开有效的监督管理。同时，要对步入互联网金融的企业和个人用严格的程序进行审核和确认，还要与国际互联网金融监督建立稳定的合作关系，吸取国外先进的管理经验。

　　3、加强人事管理和制度约束，引进优秀的技术人才，从技术上杜绝安全性不足引起的风险

　　管理以互联网技术为基礎的互联网金融必须从企业内部加强管理以减少金融风险，这就要求互联网金融企业的相关部门加强人事管理和制度约束，引进优秀的技术人才，从技术上杜绝安全性不足引起的风险。另外，互联网金融还应该对用户的信用审核、信息保密等工作实行更加可靠的管理，保证互联网金融交易具备良好的信用基础。

　　4、互联网行业内部应当推行切实可行的自律规定

　　从行业内部针对现有的问题进行有组织的自我管理以弥补相关法律不全引起的风险，促进整个行业向着健康的方向发展。

　　5、做好对消费者权益的保护工作

　　要是互联网金融得到更广泛的认可并获得更多经济实力的参与必须做好对消费者权益的保护工作，这是金融行业发展的必然要求。

　　我国互联网金融行业的迅速发展极大地促进了我国经济建设，已成为金融领域中的重要组成部分，针对目前尚存的监管问题和风险，本文主要以校园贷为例，通过分析校园贷的危害来反映出互联网金融监管的不足。非法校园贷的出现也体现了我国互联网金融体系的不完善，因此，想要互联网金融健康发展，就必须要规范我国的互联网金融的体系，文章指出了互联网金融体系的不足以及一些建设性的建议，而且不仅是要加强金融监管的建设，更重要的是创新金融监管的方式。我国吉荣监管的创新和探索应该应该吸取中华民族传统智慧，坚持基层探路与顶层设计相结合，让监管跟上经济社会变化的节奏，实现市场、监管和社会的多元互动，良性促进。只有把美式的以证监护为主、市场监管为辅，和英式的以社会创新为基础、XX为辅的经验吸进来，才能实现中西结合，形成互联网金融监管的中国模式。

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