人口老龄化对养老保险的影响与对策研究

　　一、人口老龄化的现状及发展趋势

　　（一）人口老龄化的现状

　　1.人口老龄化的概念
　　人口龄化是老年人口比例相应增长的一种动态，所谓人口老龄化的意思就是说年轻人口数量占总人口数量的比例相对较低，而老年人口数量占总人口数量的比例相对增加的一种现象。一个国家或地区在判断它的人口数量是否达到老龄化的指标主要有两个判断依据：第一，当一个国家或地区60岁或60岁以上人口占总人口的比例达到或超过10%；第二，一个国家或地区的65岁以上人口数量占总人口比例的7%；凡是达到了以上两个标准之一的国家和地区就可以定义为进入了人口老龄化社会，其中，第二种判断的标准一般是人口老龄化比较通用的判断标准。
　　2.人口老龄化发展现状
　　2000年，世界人口达到了六十亿，在五十年左右的时间里翻了一倍多，在这一进程中，发达国家与发展中国家的人口增长的规模差距尤为突出，发达国家的人口仅仅增加了大约0.5倍，而发展中国家的人口增加了将近两倍。联合国2017年发布了《世界人口展望》2017年修订版报告，对未来世界人口发展趋势进行了分析和展望。根据这一报告，世界人口数量自2005年以来增加了10亿，已达76亿人，预计2030年将达86亿，2050年将达到98亿，2100年将达到112亿。印度则将在2024年超越中国，成为世界第一人口大国。事实上，发达国家于上世纪50年代左右就已经进入了人口老龄化的社会，进入本世纪之后，世界人口老龄化的趋势更加明显并不断加快，无论是对于发展中国家来说还是对于发达国家来说，人口老龄化对他们的影响都几乎没有差别，人口老龄化趋势都变得逐渐相同。从老年人人口的绝对数量来看，亚洲、欧洲、北美洲的人口居于世界的前三位。其中，亚洲的老年人口数量是最多的。各国人口老龄化的数量和程度都大不相同，这与每个国家的经济发展水平有着密切的联系。
　　中国是世界上老年人口数量最多的发展中国家，同时我国的人口老龄化增长趋势的速度也是最快的。从1973年我国实习计划生育的基本国策开始，我国人口的生育率和死亡率都有了一定幅度的下降，从实行计划生育政策开始到现在，0岁到14岁的青少年儿童的数量和占总人口数量的比重都有了很大幅度的下降，1982年青少年人口的数量为3.4亿，人口数量占总人口比例为33.6%，但是到2014年年底，青少年人口的数量已经下降到了2.2亿，人口数量占总人口的比重也随之下降到16.5%，不仅如此，相对应的，65岁以上的老年人口的数量呈直线上升趋势，1982年65岁老年人口数量仅有0.5亿，占人口总数的4.9%，但是到2014年的时候65岁以上老年人口数量已经增长到了1.4亿人，人口数量占总人口数量的比重也相应增加到了人10.1%，根据第五次我国人口普查的结果显示，2000年我国60岁以上的人口已经达到了12998万人，其中65岁以上的老年人口的数量也达到了8827万。

　　（二）人口老龄化的发展趋势

　　目前世界上我国是唯一老年人口数量过亿的国家，主要特点有老年人口规模较大，老龄化速度较快，而且老龄化城乡分布不均匀。人口老龄化现象是人类社会持续发展所必须经历的一个过程。根据统计显示，21世纪我国的人口老龄化发展的历程大致可以分为三个显著的时期。第一时期是老龄化社会逐渐发展的时期，即从2001年开始的20年时间里，也就是21世纪上半叶前二十年间，我国的老年人口的数量每年的增长速度已经达到了3%，根据老龄化委员会的估计和预测，到2013年底，中国的老年人口数量总数将会突破2亿，到2025年时，老年人口的数量很有可能会达到甚至超过3亿，到2033年，老年人口的数量将会达到4亿，平均每年将会增加1000万老年人口左右。联合国也对我国的老年人口数量做出预计，预计在2000-2050年期间老年人口数量将会一直处于持续增长的状态，并且在2065年之前，老年人口的增长趋势都不会有减缓的趋势，也有专家做出预计，我国的老年人口数量在115年期间都会持续增长且不会有下降趋势。

　　（三）人口老龄化的特点

　　与发达国家进入人口老龄化的程度相比，我国的人口老龄化有其自身的特点。
　　1.我国的老年人口的规模比较庞大，人口老龄化发展的速度较快
　　目前来说，我国的老年人口数量是世界上最多的一个国家。目前我国65岁以上老年人口几乎将近世界老年人口总量的四分之一，接近整个亚洲老年人口的一般左右。如何能够更好的解决我国人口老龄化的问题，对整个亚洲甚至整个世界都有着举足轻重的作用和极其重要的影响。从1980年到1999年，我国的人口年龄结构就已经基本上完成了从成年型到老年型的一个过渡，前后仅仅用了不到20年的世界。发展中国家与发达国家的人口老龄化相比来说，发展中国家的老年人口的增长速度可以说让人瞠目结舌。在多年以前，人口老龄化问题也许是发达国家会担心的问题，但是现在也变成我国面临的重要的社会问题。
　　2.我国的人口老龄化与经济发展的速度和水平比较不平衡
　　我国的人口老龄化发展速度较快，然而经济发展水平却比较低下，人口老龄化的发展与经济的发展不同步，即未富先老。与发达国家的情况相比还有比较大的差距。发达国家的人口老龄化是随着城市化和工业化的发展即在经济比较发达的情况下而逐渐出现的，而我国的人口老龄化则是在实行了计划生育的基本国策控制人口增长而出现的，虽然我国的综合国力在不断地增强，但是我国的人口老龄化是在经济发展水平尚不发达的情况下到来的。世界上的一些发达国家65岁以上人口的比重达到了7%的时候，人均GDP基本已经达到了5000~10000美元左右，而我国在进入了人口老龄化社会时我国的人均GDP仅仅在1000美元左右。总而言之，发达国家可以说是先富后老，而我国则是典型的“未老先富”的国家。
　　3.我国的人口老龄化程度在区域上的差别较为明显
　　我国的一些大中型城市和东部比较发达的城市和地区已经纷纷进入了人口老龄化的尴尬境地。例如，上海早在1980年就已经进入了人口老龄化的地步，截止到2010年上海老年人口的数量已经达到了287.3万人，占整个上海市总人口的20.5%，这已经是非常高的比例了；另外，2010年时北京市的老年人口数量也达到了230万人，老年人口数量占北京市总人口数量的16.9%，根据北京市老委办副主任伊密介绍，根据第五次全国人口普查数据资料结果显示，截止到2025年，北京市的老年人口很有可能将会突破416万甚至更多，老年人口占总人口比例将会达到30%甚至超过30%。相比之下，我国的一些西部和偏远地区如宁夏、青海、新疆等省市的人口年龄结构才刚刚迈入老龄化，相差了足足有四五十年的时间。
　　4.我国的人口老龄化城乡差别较大
　　农村的老年人口数量明显的高于城市的老年人口数量。由于生育率水平的大大不同以及我国城乡二元结构的影响，导致人口年龄结构转型初期、中期中城市人口老龄化的程度比农村的人口老龄化的程度更为严重。根据我国2010年第六次人口普查的数据结果显示，我国的农村的老年人口占全国人口总数量的14.98%，占全国60岁以上老年人口数量的比例为55.92%，与此同时，加快城镇化建设的速度势在必行，这样便会使得农村的部分青壮年逐渐转移向城镇，这将导致农村的人口老龄化的问题将会更为严重。

　　二、养老保险的现状以及未来的发展趋势

　　（一）养老保险制度的概念

　　养老保险也称为老年保险，是指国家立法强制性的征集社会保险费或社会保险税，并形成了养老基金，当劳动者退休以后为其按月按时的支付一定数额的退休金，通过支付退休金来保证他们的基本生活所需要的基本社会保障制度，它是社会保障制度的最重要的内容之一。社会养老保险基金的一方面是基础养老金，来源于社会统筹基金，另一方面是个人账户的养老金。社会保险共有养老、医疗、失业、工伤、生育五大种类，养老保险是其中一个比较重要和关键的险种。

　 　(二)养老保险制度的作用

　　养老保险制度对社会的发展具有非常重要的作用，主要有以下几个方面。一方面是养老保险制度有利于社会稳定的发展，养老社会保险的建立给老年人提供了基本的生活保障，也从一定程度上避免了老年人老无所养和生活得不到保障的现象的发生。养老保险制度可以保障老年人的基本生活水平，有利于促进社会的和谐和稳定发展。另一方面是养老保险制度能够促进社会和经济的公平合理健康有序的发展。

　　（三）我国养老保险制度存在的问题

　　虽然我国的保险制度经历了多年的探索和变革，从2009年开始推行新型农村社会养老保险的试点。但是，现行的农村社会养老保险制度仍然存在着许多方面的问题，在这些问题当中，有的问题是由于制度设计者技术上的某些缺失，有的问题则是源于制度的执行过程。
　　一是现行的社会制度仍有明显的不足，社会保险的目的就是保障劳动者的基本生活水平，一般由国家法律保证实施，因此具有强制性。由于保险费主要由XX、个人和集体共同来承担，因此社会保障的特点具有社会性和福利性。由于对农村的社会养老保险制度的定位不够准确，所以导致了现行的农村养老社会保险的发展方向也尚未明确。
　　二是监督管理体制尚未健全。农村社会保险的核心是社保基金，因此对基金的监管是非常重要的。目前我国在农村社保的设计上赋予了XX过分的权利。按照国际惯例，为了安全起见社会保障基金应该也实行三权分立的原则，即基金的征徽、管理与使用三者互相分离，并且相互制约。而我国的农村社保的这三项工作并没有按照国际上的做法，缺乏系统有效的监督和管理。

　　三、人口老龄化对养老保险的影响

　　本文在前面的内容中介绍了我国人口老龄化的现状以及发展趋势和人口老龄化的特点，人口老龄化程度的不断加深对我国人口老龄化的社会保障制度带来了严峻性的挑战。我国传统上大部分是依靠家庭养老，但是人口年龄结构的变动使得家庭养老这一功能变得弱化，这将会使得养老保险制度被人们更为重视和依赖。人口老龄化一方面使得老年人口数量占总人口数量的比例不断攀升，另一方面领取养老金的已经退休职工与缴纳养老保险费的在职职工的比例也在不断地上升。由于我国的养老金给付的方式主要是现收现付，没有积累足够的历史经验，因此老年人口的迅速增长给养老金的攻击方面带来了非常巨大的压力，不仅如此，养老保险基金甚至出现了入不敷出和拖欠的严重现象，并且有逐渐蔓延和加重的趋势，这给农村养老保险带来了非常严峻地挑战。
　　对任何经历着人口老龄化的国家来说，人口老龄化对养老保险制度的影响都是不可避免的。养老保险的开支将会是整个社会保障体系中最大的一个项目，对整个社会保障制度来说将会是个巨大的挑战，随着人口老龄化的趋势人均寿命的逐渐延长，在现在退休年龄不变的情况下，为了使老年人领取养老金的期限随着它的变化而相应的延长，因此我国在支付养老金方面的压力会越来越大。而且我国是在经济发展水平尚不发达的情况下就步入了人口老龄化的境地，由此可见，我国面临着巨大的支付养老金的考验。

　　（一）老年抚养比上升导致需要支付的人数增多

　　老年人口比重的上升，实质上就是制度缴费的人数不变甚至有所下降的情况下，养老保险制度支出人数数额的上升，也就是说需要支付的养老保险金的人数增加和需要支付的退休金额的增加。在最初实行的现收现付的养老保险制度的运行模式下，老年人抚养比上升的现象是最为明显的，当制度运行到一定的程度时，需要发放退休金的人数将会不断增加，养老保险账户金额将会形成收不抵支的赤字现象。目前我国养老金实行的统账结合部分积累模式，与现收现付模式相比这种影响有所减小，但是由于我国曾经在初期运行过现收现付的养老保险模式，历史的隐形养老债务在制度转换时期就已经形成了，所以我国目前的养老保险制度也存在着一定的隐患和风险。为此，在人口老龄化不断加重的情况下，我国的养老保险制度正面临着隐形债务和入不敷出带来的两方面的共同冲击。据计算，从1980年到2025年，在GDP相同的情况下，我国的老年人口抚养比将会高于世界平均水平，也就是说人口老龄化对我国的影响远远超过其他相同发展水平的国家。随着养老保险制度的不断完善和变革，养老保险的涉及面越来越广泛，参保人数也在不断的增加，每一年度新的参保人员数量都在增加，而且多余每年退休人员的数量，但是养老保险金收入的增长速度却比养老保险金支出的速度慢很多。如果没有国家财政给予补贴，单纯计算养老保险的收入与支出，我国养老金账户的资金缺口将会逐年增加变得越来越大，据统计显示，养老保险金存在入不敷出的省市达到了60%左右，世界上大多数国家是在经济水平发展到一定的高度并且可以满足老年人的需求以后才开始步入老龄化社会的，而中国的情况却截然相反，经济发展水平没有达到应对老龄化社会的程度，就已经进入了老龄化社会，并且老龄化的发展速度相当之快，形式非常严峻因此对养老保险制度的发展带来了极大的冲击。

　　（二）退休老年人寿命增加导致需要支付的年限增长

　　随着我国综合国力的增强，经济稳步发展，人民生活水平的提高和医疗卫生条件的改善，使得我国人口死亡的平均年龄不断延长，老年人口的数量越来越多。目前我国人口的平均寿命已经高达75岁，也就是说，我国人民退休之后的生存时间在不断延长，所以退休之后领取的退休金时间也就延长，从而导致了我国养老保险需要支付的保险费数额越来越多。而且我国XX规定的退休年龄比国际上其他国家要低，男性和女性的退休年龄也存在着一定的差距，干部和工人的差距更是巨大。个人账户基金的支出如果用完，那就必须要从公共账户中列支，人均寿命的延长一定会导致退休金领取时间的延长，从而对养老保险基金的收支平衡也有一定的影响。而且，一般来说，女性的死亡时间要晚于男性的死亡时间，且在老年人口的总量中女性所占比例要高于男性所占比例，但是我国政策法律规定的退休年龄女性比男性要早，而且不同岗位之间的差异相差到五年到十年不等，这就相当于增加了十年到二十年的收支差距，这也是大大增加了我国养老金支付的压力。

　　（三）退休金刚性增加

　　随着社会经济的不断发展，人民生活水平的提高，随之带来了物价上涨等方面的问题，所谓水涨船高，所以就需要社会薪资水平和养老金水平不断增加。从2005年开始，提高了企业职工的退休养老金水平，到现在为止已经连续提高了12次养老基金水平，而且每年的涨幅都在10%上下，在2006年最高达到了23.7%。从2005到2015年的十一年里，我国企业退休职工的养老金水平已经从最初的710元上升到了2300元，提高了三倍多。虽然提高养老金对百姓来说是一件好事，但是由于退休金每年都在刚性增加，加大了养老金支出的压力，同时也不利于养老金的收支平衡。

　　（四）家庭养老功能弱化

　　我国传统上都是家庭养老，子女成人后赡养父母是天经地义，但是由于近些年来我国计划生育这项国策的实行，越来越多的家庭都是独生子女，家庭养老结构出现了“4-2-1”的局面，受这种格局的影响，独生子女这一代人要承担越来越多的物质和精神方面的压力，倘若延续这种局面，就会使家庭养老结构逐渐丧失原有的功能。传统的养老方式变得越来越的弱化，独生子女的老年父母很难再靠家庭养老这种方式来提高保障。

　　四、基于老龄化现状的我国养老保险制度的建设和完善

　　针对目前我国现行的养老保险制度存在的缺陷和不足，以及人口老龄化面对的严峻形式，势必采取多方面的措施来解决这些问题。养老保险制度的改革势在必行。应该先从整个社会养老保险体系着手，然后再从城市和农村两个方面提出针对性的解决措施，由于我国城市和农村的养老保险建立的时间、发展的水平等很多方面都有着大大小小的差异，所以在采取措施时也会有一些不同。

　　（一）扩大养老保险基金的覆盖面，实现低水平低门槛

　　我国目前的养老保险体系覆盖面比较狭小，特别是广大农民的养老基本上都是依赖务农收入和一些平常的积蓄，生活没有有力地保障，这个问题是我国在实现全面小康社会这个宏伟目标的过程中面临的巨大阻碍。
　　实现公平和效率的统一是养老保险制度改革的根本目标，使基本养老保险的覆盖面逐渐夸大到全体公民，通过养老保险实现收入再分配功能，让每个社会成员都有平等的机会，使人民的基本生活得到有效地保障，减少贫困现象的发生，体现公平与效率。
　　1.加强法制建设，加强宣传
　　尽可能快的出台《社会保险法》，明确国家和用人单位和职工在社会保险方面的权力和义务，使企业和从业人员参加养老保险的行为得到法律上的规范，避免一些地区保险政策法规不一致，政策界限模糊，行政约束力有限的情况。加强保险制度的宣传教育，提高从业人员的参保意识和参保的积极性，增强法律意识和社会保险意识，尊重并维护职工的合法利益。
　　2.制度合理的缴费水平，减轻企业的压力
　　适当的降低保险费率，提高企业的综合竞争力和劳动供给，扩大收税基础，提高参保率，为养老保险制度的发展创造一个有利的环境，促进了养老保险制度的财务稳定和长效机制的建立。
　　3.适当调整保险制度的参数，增加XX转移支付
　　扩大保险制度的覆盖范围虽然势在必行，但是不能急于求成，在扩大覆盖面之前需要对制度参数进行改革，统一退休的年龄，完善指数化机制，改革计发办法，获得更多的财政转移支付，提高养老基金投资回报。

　　（二）明确责任，建立多层次多支柱化的养老保险体系

　　在养老保险体制方面，在思想上有一个误区需要澄清。在谈及社会保险的话题时，通常会想到是中央XX的责任，在认识上容易把社会保障和XX保障混淆。所以就养老保险的性质来说，不能完全由XX提供，而应该由国家、企业和个人一起承担。发展补充养老保险和个人储蓄养老保险，配套的财税政策是关键，通过税收优惠来提高企业和个人的积极性，在这一方面，国际上有很多成功的经验值得借鉴。

　　（三）积极发展老龄化产业，保持经济的稳步增长

　　老年群体的消费不可低估，而且这对开发和生产老年人需求的产品有着强有力的推动作用，也必然会带动相关行业的发展，例如，保健品、旅游等。自从我国加入WTO组织后，我国就开对积极发展老龄化产业，它主要由XX推动发展，以市场机制辅助其发展。制定一些必要的优惠政策，使一些老年服务产业得到福利性的支持，这会大大的降低老年服务产业的成本，更好的满足老年人的需求，使老龄化产业得到最大限度的发展。

　　（四）扩大养老基金投资渠道，加强投资管理

　　在养老保险基金的投资管理方面，一是要拓宽养老保险的投资渠道，二是增强投资的科学化、规范化，使投资风险得到有效地避免和控制。对社会保险基金投资运营的限制逐步放松，使养老保险基金在XX的严管下有目的、有策略的投入资本市场当中去，对投资风险做出分析并有效地规避，实现基金的保值或者最大化的增值。而且，应该对养老保险基金进行适当的指数化调整，使老年人的晚年生活得到最大限度的保障。

　　五、结束语

　　养老保险是一种社会层面的福利性的事业，是一个国家的全体公民拥有和谐安定和幸福健康的生活的关键，并且是提高人民生活水平必不可少的因素。因此，建立健全养老保险制度体系是全中国人瞩目的问题，同样也是国家和XX义不容辞的责任。随着时代的变革，社会的发展，医疗卫生水平和健康意识的增强，人民物质和精神生活两个方面的提高，导致人口平均年龄的延长，从而引发了人口老龄化这个全球性的问题。我国养老保险从建立至今，历经了多次变革也取得瞩目的成就，但由于老龄化的冲击，现行的养老保险制度仍存在诸多不足，养老保险制度的改革势在必行，虽然这是一项艰巨的任务，但是深信在XX的正确指引和宣传下，通过不懈的努力和创新，我国的养老保险制度必将走上成熟的道路。

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