华泰人寿互联网医疗保险中道德风险的控制与防范

　　摘要

随着互联网的发展，医疗保险开始与互联网技术紧密的结合了在一起，在这个互联网发展的XXX中，每个人也可以通过互联网随时随地的进行购买医疗保险。互联网医疗保险市场的发展使得很多传统保险公司开始通过互联网这个新兴平台上推销的自己的医疗保险产品，互联网医疗保险市场正处于一片蓝海之中。

伴随着互联网医疗保险行业的进一步发展，对于保险公司带来的不仅仅是保险产品销量的增加，更多的问题在于保险公司也要面临前所未有的挑战。其中互联网医疗保险行业发展一直受到保险产品道德风险的困扰，道德风险给互联网医疗保险行业造成了巨大的损失，因此如何控制与防范互联网医疗保险产品中道德风险的发生是确保这个新兴行业健康发展的重要问题。

在此基础上，本文以华泰人寿保险股份有限公司辽宁分公司为研究对象，通过分析华泰辽宁公司产品道德风险发展现状，并得出了其存在的问题。针对这些问题及其产生原因，提出了切实可行的解决措施，旨在减少华泰人寿保险股份有限公司辽宁分公司的互联网医疗保险产品中道德风险的发生，以做到优化产品的目的，从而推动公司的发展。

　　关键词：互联网医疗保险；道德风险；优化产品；控制与防范

　　引言

进入21世纪，人们对医疗保险的需求不断的扩大，同时伴随着互联网技术的提高和社会经济环境的变化，加之移动支付的兴起更是让普通老百姓也可以随时随地的在互联网保险销售平台进行投保，这使得互联网医疗保险行业蓬勃发展。在国民收入的不断增长的背景下，和国人对保险接受程度的提高，居民医疗保险需求得到强劲的增长。随着电脑以及手机互联网的普及率进一步提高，互联网用户规模的激增，出现了以前没有接触过保险的潜在消费者也开始接触到了医疗保险的这种情况。相对于以往，线下实体店、保险销售人员上门进行推销医疗保险产品，居民保险购买方式发生了转变，保险消费者开始更加倾向于通过互联网的形式医疗保险。在这种背景下，互联网医疗保险开始走进千家万户。

截止到，2018年网民数量达8.02亿，中国互联网普及率达57.7%，这就为发展互联网医疗保险提供了强大的潜在客户群。据统计截至到2018年我国互联网行业保费收入已经达到1889亿人民币，加之为了提高促进医疗保险发展，在2014年XX提出了的“新国十条”、2016年提出了“健康中国2030”等政策，其中以xxxx报告为代表，党和国家提出了发展商业医疗保险，推进国民健康以及国民经济的发展，政策的推动更是对于互联网医疗保险的发展起到了强有力的支持[1]。加之“互联网+”经济的兴起与互联网商业模式的不断创新与发展，逐步探索医疗保险的互联网化已经是大势所趋。伴随着物联网、云计算、人工智能、区块链以及大数据的科技技术的不断突破，更加推动了保险相关技术的进步，在可见未来的是互联网医疗保险行业的发展将会迅猛如虎。

互联网医疗保险投保的便利性，高额的保金，以及疾病的不确定，使得一些保险消费者，进行骗保或者恶意投保。还有一部分消费者本身不具有保险利益，但却在保险人和第三方销售平台错误的引导下购买保险产品。这些道德风险的发生，使得互联网医疗保险的发展进入了一种瓶颈，从银保监局的数据中可以看到，在2018年接到关于保险消费的投诉相比去年下降了5%，但其中关于互联网保险的相关投诉相比去年竟然提升了121%，数据表现出当前的互联网保险公司并没有完全适应互联网带来的全新的形势。

作为辽宁地区的医疗保险产品的提供者之一，华泰人寿东北战略的第一家省级分公司——华泰人寿辽宁分公司，在总公司的受许下，从2015年开始华泰人寿辽宁分公司也开始进入了互联网医疗保险的这一新领域，辽宁分公司通过官方网站和指定合作第三方销售平台进行销售互联网医疗保险产品。

伴随着华泰人寿辽宁分公司互联网医疗保险发展战略的进一步推进，集中优化产品也成为公司内部的集体共识。尤其是在产品道德风险的层面上，由于道德风险是保费控制的关键，为了扩大企业的利润，减少道德风险的损失，使得华泰人寿辽宁分公司不断寻找优化产品控制其道德风险产生的方法。其中环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版为主的互联网医疗保险产品，更是华泰人寿辽宁分公司着重优化的产品。为了获得更好的口碑以及更大额的利润，优化其产品，控制其产品道德风险的发生已成为公司刻不容缓所要对待的事情。

在此基础上，本文以华泰人寿保险股份有限公司辽宁分公司为研究对象，从华泰辽宁公司产品的发展现状上分析产品投保人恶意投保骗保，保险赔付及维权困难，第三方销售平台虚假或模糊宣传，合作医疗机构配套服务意识薄弱这些道德风险产生的原因。从保险人、保险公司、第三方销售平台和合作医疗机构的角度上分析方法减少其道德风险产生的方法，从而做到优化产品的目标。本文以控制与防范产品道德风险的产生为目的，总结经验，找出问题，完善产品，推动互联网医疗保险这个行业的发展，让更好的互联网医疗保险产品给辽宁市场注入新的活力，为保险消费者提供更好的医疗保险服务。

　　1华泰公司辽宁分公司互联网医疗保险道德风险现状

　　1.1华泰公司产品道德风险现状

华泰人寿公司辽宁分公司互联网医疗保险道德风险发生在公司唯一销售的互联网医疗保险产品——环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版上，作为一款医疗保险产品，同时它也是华泰公司辽宁分公司道德风险的产品承载体。作为一款互联网医疗险产品，其主要目的是为被保险人提供境外急难援助、境外医疗费用补偿保障，保险产品投保年龄被允许在：60天-80周岁，其缴费方式是通过与保险公司约定，保险期限为1年。保险产品具有境外急难援助保险责任，若被保险人在中国境外遭受意外伤害事故或者罹患急性病时，保险公司授权的援助机构的授权医生根据其专业知识向被保险人提供医疗咨询。当确认被保险人需要以下紧急救援时，保险公司将通过援助机构在该被保险人境外急难救助基本保险金额范围内承担以下责任及其费用：①紧急救援②转运回国责任③遗体或骨灰转运回国和安葬④亲属处理后事⑤协助未满十六岁儿童回国⑥慰问探访费用补偿，同时保险公司肩负有境外医疗费用补偿保险责任，在产品的合同保险期间内，被保险人发生保险事故时，援助机构的授权医生将根据其专业知识向被保险人提供医疗咨询，并在确认被保险人需要以下紧急救援时，保险公司将对自事故发生或罹患突发急性病之日起90天内，在境外进行的必要治疗的已支出、必需合理的实际医药费用，通过援助机构承担以下责任及其费用：境外住院费用补偿，医院病房房费、医生认为病人所需的全部医疗设备使用费用以及治疗和医生诊疗费用。

从2015年开始华泰人寿辽宁分公司已经通过官方网站、新一站、快保APP、熊猫保保APP、保险师APP等多种网络渠道进行销售产品，在给公司带来利润的同时，产品道德风险的发生给华泰辽宁分公司造成很大的损失。

　　1.2医疗产品道德风险具体形式与特征

从华泰公司环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版来看，互联网医疗保险道德风险不同于传统的医疗保险道德风险，互联网医疗保险道德风险的特征与形式也与之有所不同。以公司产品为例，其是通过网络为销售平台进行销售的医疗保险，保险消费者通过可以网络进行投保、报案、理赔，作为一种新型医疗保险产品，其道德风险也是因为互联网的投保模式的所导致。道德风险的发生在于互联网医疗保险产品销售是面对全国的，这样产品虽然扩大了消费者范围、打破了地区型、时间性的限制，不同于以往传统保险是以地区为单位，进行实体销售的模式，互联网医疗保险是有所不同的。

不同于传统医疗保险，互联网医疗保险往往不能做到有效的及时赔付保险金，这是因为互联网医疗保险的销售是面对全国的，可是线下售后却集中在主要的几个发达城市[2]。

以华泰人寿保险公司辽宁分公司的产品为例，产品服务身在境外的保险消费者，但投保人、保险人、医疗机构、他们之间地理性距离的增大，从而大了华泰人寿保险公司辽宁分公司的道德风险事件的发生。从华泰公司以往道德风险的发生进行分析，风险制造者为利益而内生的心理考量，如果收益大于风险，加之互联网对信息审查的漏洞，风险制造者更容易受到利益的诱惑就会铤而走险，制造道德风险，这就是互联网医疗保险的道德风险中具有内生性的特征[3]。同时风险制造者往往都会损害别人的利益，最大限度的增进自身的利益，损人利己，有一方受益的同时必然有另一方的利益得到损害，这就是互联网医疗保险的道德风险中具有对立矛盾的特征。

从华泰公司产品道德风险的发生形式上来看，道德风险的发生具体是在保险销售和保险赔付与维权上。从保险销售上来看，我国保险公司或第三方平台销售方式中宣传方式和内容中存在着很大的问题，如保险公司或第三方平台通过夸大宣传保险产品的功效、模糊保险产品的具体信息、给投保人带来诱导式错误的理解这，使得原本不具有保险利益的人购买保险产品从而达到销量的增加[4]。从保险赔付与维权上来看，产品购买的全国化，线下实体店的稀少，使得互联网医疗保险往往不能做到有效的及时赔付保险金与进行维权。以华泰公司互联网医疗保险产品为例，保险消费者身处境外，实体店远在国内，这使得华泰公司无法及时赔付保险金和接收维权信息，同时如果公司内部员工通过技术优势，为了绩效提成减少投诉率，修改后台数据，这就增加了投保人收到赔付的时间，加大了维权的成本。

　　2华泰辽宁公司医疗保险产生道德风险的原因

　　2.1投保人骗保或恶意投保

于伟峰和张策利用博弈模型对投保人的道德风险进行了研究，得出在保险人不采取措施的情况下，保险机制产生道德风险是无法避免的[5]。所以保险人可以通过分析投保人产生道德风险因素，从而对产品进行改进。

以华泰人寿辽宁分公司的互联网医疗保险产品的主打产品——环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版为例，投保人恶意投保或骗保的事件多发生在购买和理赔的阶段上。

在投保人购买产品的阶段上，辽宁分公司的互联网医疗保险产品，主要服务与有对境外出游有需求的人，作为一款互联网医疗产品，不同于传统保险的购买，产品具有随时随地性。投保人若购买的地理位置是在境外，买卖双方信息的不对称，投保人与保险人地理性的差别使得保险公司对客户信息的审查难度与成本进一步增加，使得一部分投保人通过信息的不对称进行骗保和恶意投保的行为，从而增大道德风险的发生。

在投保人购买产品的阶段上，由于产品高额的保额，保费的相对低廉，两者相结合的诱惑下，投保人更是可能隐瞒自身身体状况，进行恶意投保，以此来获得高额利润。加之互联网医疗保险不同于传统医疗保险，地理性的差异，往往使得保险公司缺乏对客户信息了解，不能在投保时有效的了解投保人的身体状况，不能充分的了解投保人的职业，生活环境，容易造成高危人群恶意投保，投保时隐瞒个人信息。加之我国第三方销售平台对客户信息审查缺乏严谨性，这进一步导致道德风险的发生概率的增加。

在投保人要求理赔的阶段上，根据保险合同若被保险人在中国境外遭受意外伤害事故或者罹患急性病时，保险公司授权权医生根据其专业知识向被保险人提供医疗服务与咨询。由于境外对于国内具有地理性的差异，不同国家有不同的医疗政策，这就导致了投保人高报保险费用，或虚报医疗项目以此获利。可是由于地理性的差异导致审查的不及时，甚至投保人修改账单篡改文件。

根据保险合同中保险人具有给被保险人慰问探访费用补偿、协助未满十六岁儿童回国等补偿，往往投保人并不需要。但是由于投保人为了自身利益的需求，追求自身的利益从而对保险公司隐瞒真相，进行骗保。

　　2.2保险赔付及维权困难

从环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版来看，作为一款主打境外意外伤害的医疗保险，由于保险人和被保险人具有地理性的差异，对于境外发生的保险事件，往往保险公司并不能及时的进行理赔。被保险人身处境外，这使得被保险人或投保人进行维权的成本大大的增加，加之线下实体店远在国内，这些因素的结合，增大了维权的难度。

互联网医疗保险作为一个新兴行业，互联网的发展比其他国家落后，和中国保险业对互联网的探索时间稍晚，这造成了行业相关法律的不成熟。关于互联网医疗保险，我国的《保险法》尚未存在有关互联网保险的相关规定,在医疗保险销售渠道上来看，电子商务领域也是相关法律不健全[6]。从互联网医疗保险的销售到核保，再到赔付保险金，这一过程，由于法律的不成熟加大了从保险人层面上产生道德风险的概率，使得保险消费者相对于保险赔付不及时和维权困难的问题上不能拿好法律的武器来保护自己。

不同于保险消费者的弱势，互联网医疗保险的保险工作人员更加具有技术性优势[7]。在技术优势的加持下，保险公司甚至可以随时随地的修改网上销售平台信息，使得监管成本进一步增加，在利益的驱动下，技术的优势也增加了互联网医疗保险道德风险发生的概率。

从产品合同上来看，经保险公司所授权的援助机构或其授权医生从医疗角度认定为有运送必要的，则将该被保险人送至当地或其他就近地区符合治疗条件的医院。这一条款，也有其固有的局限性，由于语言的不通，以及被保险人对当地医疗政策的不了解，保险人往往为了节约成本将被保险人送至医疗资质差不符合保险合同的医疗机构。

保险消费者身处国内，保险赔付的不及时和维权困难问题也普遍存在，因为互联网医疗保险的随时随地性，售后服务的成本更是进一步减少，保险售后人员的压力日益增大，往往一个从业人员要面对很多的保险事件和保险消费者。

从周浩翔和魏东海的研究上来看，对比X保险公司，国内保险公司的保险售后人员比较缺乏，保险消费者往往反应一个问题就需要花费很长时间[8]。保险公司人员的缺乏也导致了保险事件发生后保险公司不能对客户信息进行有效的审查，从而造成了保险赔付的不及时。

目前进入华泰公司工作，要求最低大专学历。从业人员学历无法得到高质量统一，保险售后人员质量的参差不齐也造成了从业人员可能对其所负责的产品不甚了解，有时出现了所答非所问这种现象。

　　2.3第三方销售平台虚假或模糊宣传

目前作为华泰人寿辽宁分公司的互联网医疗保险产品的主打产品，自2015年开始，华泰公司辽宁分公司通过新一站、快保APP、熊猫保保APP、保险师APP以及管家保这些互联网医疗保险销售平台销售产品。这些互联网医疗保险销售平台帮助华泰人寿辽宁分公司销售产品。以我国目前的第三方销售平台现状来看，第三方销售平台多以盈利为目的为导向进行销售，往往可能在销售保险产品的过程中夸大产品的功效，在宣传的界面上通常第三方平台选择模糊产品条款，可能过多的必读条款，占据购买页面的过大，字数繁多，给保险消费者造成了阅读障碍[9]。为了增加保险产品的销量，第三方平台尽可能的隐藏服务条款页面，着重宣传保费的低廉，高额的保金以此来诱惑保险消费者的购买。

第三方平台为了高额的分成佣金进行无所不及的进行虚假宣传，向原本不具有保险利益的客户推销产品，有时为了声誉甚至会阻挠保险消费者维权，为了销售平台的利益，伤害保险消费者的利益。

同时第三方销售公司为了减少成本，扩大经营规模，使得第三方销售平台可能将原本用于审查客户信息的资金，挪用于宣传销售保险产品上。审查资金的不足增加了从投保人上骗保和恶意投保的可能性。

　　2.4合作医疗机构配套服务意识薄弱

从环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版来看，根据产品保险合同保险责任中境外急难援助保险责任，若被保险人在中国境外遭受意外伤害事故或者罹患急性病时，保险公司授权的援助机构授权医生根据其专业知识向被保险人提供医疗咨询。当确认被保险人需要以下紧急救援时，保险公司将承担以下责任及其费用：紧急救援，援助机构或其授权医生根据该被保险人身体状况或治疗需要，运送费用包括援助机构或其授权医生安排的运输、运输途中医疗护理及医疗设备和用品之费用。

华泰公司产品的主要服务对象是身在境外的保险消费者，这使得保险公司，以及医疗机构，投保人之间构成了严重的信息不对称。

巨大的信息不对称使得保险消费者发生保险事故后，医院作为信息优势方，可能做出最大化自身效益的行为。如果合作医疗机构配套服务意识薄弱，就有可能做出损害被保险人利益的行为[10]。合作医疗机服务意识薄弱主要表现在过度医疗和服务不足两个方面上。过度医疗是指医院凭借其信息优势，通过提供超出被保险人需要的服务，如对被保险人进行各种不必要的检查，多开药，开贵药；服务不足是指合作医疗机构为避免治疗失误带来的纠纷，回避收治高危病人，倾向保守治疗的行为，过度医疗和医疗不足都会损害被保险人和保险人利益[11]。所以减少保险人与医疗机构之间的信息不对称是保险消费者发生保险事故后防范道德风险发生概率的关键。

　　3华泰辽宁公司防范与控制医疗保险产品道德风险的应对措施

　　3.1加强投保人道德风险控制

从环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版上来看，其是以互联网平台进行销售，不同于传统医疗保险线下销售，互联网医疗保险平台由于地理性的差别，增加了保险公司对投保人信息的审查难度，使得道德风险的发生。为了优化环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版，华泰人寿保险公司辽宁分公司可以从两种购买保险的客户群体上进行信息评级，从而做到加强投保人道德风险控制。

一、有经常出国需求的频繁购买此类保险的客户群体上，保险公司可以通过和其他保险公司进行数据共享合作，对此类客户群体建立信息评级，通过建立失信人档案，以此防范此类群体道德风险的发生，减少投保人骗保和恶意投保的可能性。

二、偶尔出国，购买本产品的客户群体，保险公司应该加强对第一次购买本产品的保险消费者的信息审核，减少信息不对称性，建立失信人档案，采取线上线下相结合的模式，确认被保险人是否具有保险利益。加之在技术上防范此类群体道德风险的发生，减少投保人骗保和恶意投保的可能性。

保险公司还可以运用近些年来科学技术的进步，保险公司可以使用如大数据等高尖端科技，加强投保人道德风险控制。保险公司可以联同搜素引擎，社交软件等渠道通过对投保人的信息对投保人进行风险评估，预先通过大数据等将有骗保和恶意投保等相关劣迹者从购买的阶段上进行排除，对保险消费者以及潜在客户建立信用档案，使得在投保人的层次上减少骗保与恶意投保的概率大大的降低[12]。建立构建审核结算系统，及时做好登记工作、征缴工作以及审核工作，防止保险事故发生后骗保的发生。结合保险公司其他保险服务，实现不同险种信息的共享，提升数据信息利用率，具体分析投保人的行为，再结合定位技术，通过计算投保人信息，让投保人恶意投保与骗保的发生的概率断崖式下降，从而使保险产品进一步完善。

　　3.2提高保险公司的保中和保后管理能力

保险公司的保中和保后阶段也是道德风险发生的高发阶段，提高保险公司的保中和保后管理能力也是减少产品道德风险的关键，为了进一步提高保险公司的保中和保后管理能力，优化保险产品服务，减少产品道德风险，保险公司应该从下以三个方面上进行着手。

第一，加强保险公司内部的建设，从而提高保险公司的保中和保后管理能力，通过研究比较国外保险公司中国险公司的保中和保后管理制度发展不够完善[13]。由于互联网医疗保险不同于传统保险的线下直销，是以线上销售为特点，与传统保险销售不同的是，互联网医疗保险需要专业的网络运营团队来进行对保险消费者的答疑。这需要保险公司应培养与传统保险有差异的互联网医疗保险人才，保险公司还应定期对其产品销售的互联网平台进行维护，减少如程序出现错误等网络平台所造成的风险。同时从近年来保险公司提供的数据是来看，互联网保险代理人缺乏对互联网专业知识的了解，互联网保险代理人仅把互联网作为一种营销平台[14]。为了进一步优化产品服务，加强保险公司的保中和保后管理能力还应该对互联网医疗保险代理人进行定期的知识培训，提高保险公司网络运营的能力水平。

针对于服务境外的互联网医疗保险，网络运营团队还应具备应对境外互联网沟通方面的能力，以此达到优化服务流程的目标。在加强员工管理能力的同时，保险公司还应定期对工作人员进行工作水平测试。优胜劣汰的进行对保险公司人员的考核。在提高素质的同时加大员工内部竞争难度，员工提高能力也是对保险消费者的负责,从而培养一群专业知识强，有责任心的好保险人。

第二，增强互联网医疗保险公司的信息透明度，从而提高保险公司的保中和保后管理能力。首先信息透明度的增强可以减少保险人与被保险人之间信息的不对称性，防范了保险人方面产生的道德风险，保护了投保人或被保险人的知情权和选择权[15]。所以，加强互联网医疗保险信息透明度对于产品的优化至关重要。但是由于目前法律制度的不健全，《互联网保险业务监管暂行办法》只是对信息披露的大致内容作了规定，但细节和相应的惩戒措施还有待进一步完善[16]。针对如何增强互联网医疗保险公司的信息透明度，建议有关互联网医疗保险理赔期限的规定应该及时纳入到监管体系中来，以解决理赔难问题。另外监管部门也应与时俱进，培养有关的监管人才，强化监管职能，这对增强互联网医疗保险公司的信息透明度也有所帮助，从而提高保险公司的保中和保后管理能力，使保险赔付不及时和维权问题得到有效的治理。

第三，运用近些年来科技的进步，从而提高保险公司的保中和保后管理能力。保险公司可以通过大数据对保险销售人员进行评级，通过大数据等将有相关劣迹的保险人对其进行惩治。加之分享信息数据库，对保险销售人员建立信用档案，建立惩罚机制，同时保险公司可以通过区块链技术使保险系统的信息披露更加透明化[17]。从保险系统上减少保险公司内部员工对数据的篡改风险，防止保险公司内部人员为了自身利益将信息篡改，从而达到减少道德风险发生的目标。

　　3.3合理制定销售方式中的宣传方式和内容

从环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版的销售渠道来看，华泰保险公司辽宁分公司是产品通过官方网站和委托给新一站、快保APP、熊猫保保APP、保险师APP以及管家保这些互联网医疗保险销售平台销售，通过数据来看我国第三方销售平台主要是以民营的形式为主，多以营利为导向[18]。第三方销售平台往往为了销售产品进行过度宣传，夸大保险产品的功效，使本不具有保险利益的消费者购买到本产品。第三方销售平台有可能对客户信息审查具有漏洞，这些因素共同导致了产品道德风险发生概率的增加。所以作为保险公司，华泰公司需要合理制定销售方式中的宣传方式和内容，健全第三方销售准入机制，加强对第三方销售平台的资质审核，提高平台准入门槛，在销售的过程中进行有效的监督，防止第三方平台进行过度宣传。

在销售方式中，公司应该改变过去采用的以销量为导向的销售方式，改革销售方式，实施以产品的真实有效率，投诉率等多种指标为结合的新型销售方式，保险公司应定期对第三方平台进行销售资质的评估，淘汰弄虚作假的平台，加强对第三方平台所提供的信息审核，改变第三方销售平台以销量为主的销售观念，增强产品的口碑，使得从销售方式上减少道德风险发生的概率。

　　3.4提升合作医疗机构的服务意识和水平

从环球无忧出国人员意外伤害医疗保险增强版的医疗合作机构上来看，医疗合作机构是指符合下列所有条件的机构：1、拥有合法经营执照的境外医疗机构；2、设立的主要目的为向受伤者和患病者提供住院治疗和护理服务；3、有合格的医生和护士提供全日二十四小时的医疗和护理服务；4、非主要作为康复医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构。

由于境内外医疗制度与服务的差异导致各种医疗机构对待被保险人服务各异，使得被保险人往往享受不到优质的服务，甚至有的医疗机构还像被保险人索要红包。作为信息优势方，如果合作医疗机构配套服务意识薄弱，就有可能做出损害被保险人利益的行为。经过研究合作医疗服务意识薄弱主要表现在过度医疗和服务不足两个方面，所以针对与医疗机构过度医疗和服务不足的这两种问题提出两种解决措施。

一、完善健全合作医疗机构准入机制。通过近年来对数据的分析，发现医疗机构的服务意识淡薄是境内外保险产品差评率居高不下的原因[19]。保险公司应将口碑差，有过恶劣事迹的医疗机构从开始时就给予取消合作资格，以此减少医疗机构损害保险消费者利益的行为，防止出现医疗机构对保险消费者服务不足的现象。建立保险消费者对医疗机构的评分，通过对医疗机构建立诚信评分体系，对服务意识好，医疗水平高的医疗机构，给予奖赏激励医疗机构。从而做到保险人、投保人、医疗机构的三方共赢。

二，定期对合作医疗机构进行资质检查，针对境外合作医疗机构，保险公司除了实地考察外，也可以通过第三方评估机构进行审查医疗机构综合水平。以欧洲为例，绝大多数欧洲医疗保险公司更倾向于第三方评估机构所提供的信息[20]。通过这些信息针对于医疗机构过度医疗和服务不足建立科学的算法进行评估，取消与医疗资质差，服务水平低的医疗机构合作。

　　结论

本文基于对华泰人寿公司辽宁分公司互联网医疗保险产品的道德风险现状，重点分析了华泰公司互联网医疗产品存在的问题，基于此，本文试图找出了这些问题的原因。

本文针对华泰公司产品道德风险发生的原因，提出了相应的解决措施和实施保障，主要包括以下四个方面：

一、加强投保人道德风险控制。第一，对客户群体上进行信息评级，加强对投保信息审核力度；第二，运用近些年来科学技术的进步，使用如大数据等高尖端科技，加强投保人道德风险控制。

二、提高保险公司的保中和保后管理能力。第一，加强保险公司内部的建设；第二，增强互联网医疗保险公司的信息透明度；第三，运用大数据区块链技术，提高保险公司的保中和保后管理能力。

三、合理制定销售方式中的宣传方式和内容。第一，健全第三方销售准入机制，加强对第三方销售平台的资质审核，提高平台准入门槛；第二，改变过去采用的以销量为导向的销售方式，改革销售方式。

四、提升合作医疗机构的服务意识和水平。第一，完善健全合作医疗机构准入机制；第二，定期对合作医疗机构进行资质检查，取消与医疗服务水平低的医疗机构合作。

由于参考资料匮乏，在论文的研究中，只对投保人、第三方销售、合作医疗机构、保险管理能力公司这几个主要因素进行阐述，其他因素并未涉及。在论文的写作过程中，本文只在粗浅的层面解释了华泰公司互联网医疗保险产品道德风险产生的原因，并提出相应的对策建议，虽然提出了见解，但没有更加深入透彻的分析研究，我会在今后的学习工作中继续关注，期望通过日后的学习工作再次朝着更深层次去挖掘，得出更加新颖、深刻的结论。

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　　致谢

在这次毕业设计中，我要感谢论文指导老师，大学四年传授我专业知识的老师，以及我的父母，还有我的同学，他们给了我很大的帮助，首先是我的论文指导老师李老师，她用她严谨的态度指导我的毕业设计撰写，帮我修改论文格式，指出我的错误，从毕业设计的选择题目，到论文的正式书写她的帮助对我至关重要，然后我还要感谢大学四年传授我专业知识的专业课老师，没有他们的教导，毕业论文如同水中捞月，正是由他们的教导，丰富了我的知识，使得我对知识的掌握增强，才使我对毕业设计的撰写有了思路与方法，感谢他们平时对我的教导，还要我要感谢我的父母，正是因为他们，不求回报的付出，才使我走上大学的殿堂，正是因为他们的付出我才有学习的机会，感谢我的父母，最后我要感谢我的同学，在毕业设计的撰写中同学们的帮助使我的知识进一步增加，最后我要对老师，同学，父母说声谢谢。最后，感谢在百忙之中评阅论文和参加答辩的各位老师！